Guide des services financiers - Grameen Foundation
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Guide des services financiers
Parcours pour la protection de l'enfance accompagnant les initiatives
de renforcement du pouvoir économique de la femme un sous-titr
Version : 1 février 2022
Public principal
Personnel de direction impliqué dans la conception et la mise en œuvre de services financiers pour tout
acteur de l'autonomisation économique des femmes (WEE). Les acteurs WEE sont des entités ou des
individus qui soutiennent le développement ou l'expansion des entreprises de femmes, fournissent des
moyens de subsistance ou des services financiers, et/ou soutiennent les femmes (à l'échelle mondiale) dans
leurs efforts pour accroître leur accès aux opportunités économiques, en particulier celles qui vivent dans
les économies en développement.
But
Améliorer la conception et la mise en œuvre des services financiers afin qu'ils soient mieux accueillis et
utilisés et qu'ils créent plus d'avantages pour les femmes entrepreneurs et leurs familles et qu'ils ne nuisent
pas.
Objectifs
Grâce à l'utilisation de ce guide, les acteurs WEE auront :
• Évalué des preuves existantes sur les services financiers et leur contribution à la résilience des
ménages et à la génération de revenus ainsi que l'impact connu qu'ils ont sur le travail préjudiciable
pour les enfants et les adultes.
• Considéré les options de conception et les améliorations des services financiers qui peuvent
atténuer les risques de travail préjudiciable pour les enfants et les adultes.
Le financement est assuré par le Département du travail des États-Unis dans le cadre de l'accord de coopération numéro IL-31469. 100% des
coûts totaux du projet ou du programme sont financés par des fonds fédéraux, pour un total de 1 872 000 dollars. Ce document ne reflète pas
nécessairement les opinions ou les politiques du Département du travail des États-Unis, et la mention de noms commerciaux, de produits
commerciaux ou d'organisations ne sous-entend pas l'approbation du gouvernement des États-Unis.
RICHES Guide des services financiers
Table des matières
À propos du projet RICHES ......................................................................................................................................... 3
À propos du Guide des services financiers ................................................................................................................. 5
Parcours pour la protection de l'enfance dans les initiatives d'autonomisation économique des femmes… suivez le
guide ! .......................................................................................................................................................................... 8
Microcrédit .............................................................................................................................................................. 11
Le financement de l’éducation ............................................................................................................................... 12
Transferts monétaires et protection sociale ........................................................................................................... 13
Financement agricole ............................................................................................................................................. 14
Financement de la santé ........................................................................................................................................ 16
Transferts de fonds et paiements ........................................................................................................................... 17
Économies .............................................................................................................................................................. 18
Gardiennage et normes sociales ........................................................................................................................... 19
Protéger les enfants, protéger les femmes, réaliser des rêves ................................................................................. 21
Annexes ..................................................................................................................................................................... 23
Aide à la recherche ................................................................................................................................................ 23
Acronymes et glossaire des termes ....................................................................................................................... 31
Remerciements ...................................................................................................................................................... 34
2
RICHES Guide des services financiers
À propos du projet RICHES
Peu de gens s'attendraient à ce que les investissements dans les entreprises dirigées par les femmes
entraînent l'accroissement du risque ou de l'incidence du travail préjudiciable pour les enfants (travail des
enfants) ou les adultes. Cependant, les recherches menées par le projet Réduction de l'incidence du travail
des enfants et des conditions de travail préjudiciables dans les initiatives de renforcement économique
(RICHES) ont révélé que les femmes entrepreneurs luttent pour gérer les charges de travail de leurs
entreprises, les tâches ménagères et la garde des enfants. Beaucoup d'entre elles se tournent vers leurs
entourages les plus proches pour obtenir de l'aide : leurs enfants.
La Fondation Grameen, en partenariat avec l'Initiative sur l'État de droit de l'Association du Barreau
américain et financée par le Département américain du Travail, Bureau du travail des enfants, du travail
forcé et de la traite des êtres humains (OCFT), a lancé le projet RICHES dans le but de soutenir les
entreprises féminines de manière responsable, et atténuer le risque de travail préjudiciable pour les enfants
et les adultes ou l'utilisation d'autres stratégies d'adaptation négatives. Pour atteindre ce but, RICHES a
développé une boîte à outils pour les acteurs de l'émancipation économique des femmes (WEE) afin de les
doter d'idées et d'outils pratiques pour intégrer et évaluer la protection de l'enfance et les pratiques
commerciales sûres tout au long de leur activité. Dans le cadre du projet RICHES, les acteurs WEE sont
toute entité ou individu qui soutient le développement ou l'expansion des entreprises des femmes, fournit
des moyens de subsistance ou des services financiers, et/ou soutient les femmes (à l'échelle mondiale) dans
leurs efforts pour accroître leur accès aux opportunités économiques, en particulier ceux qui vivent dans
les économies en développement.
La boîte à outils RICHES est organisée en trois phases (voir Figure 1 ci-dessous).
Phase 1 représente un ensemble de pratiques minimum et des outils connexes que tous les acteurs WEE
devraient avoir à portée de main et utiliser pour promouvoir la protection des enfants et des pratiques
commerciales sûres et saines au sein des initiatives économiques et/ou des entreprises dirigées par des
femmes. La phase 1 vise à :
1. La sensibiliser aux risques pour la santé et la sécurité des enfants et des femmes lors du soutien aux
entreprises des femmes ou aux activités WEE ;
2. L'évaluation des risques et l'identification des situations de travail préjudiciable pour les enfants et
les adultes et comment y remédier ;
3. L'engagement à respecter les principes Do No Harm (ne pas nuire) lors de l'élaboration et/ou de la
mise en œuvre d'initiatives économiques féminines ; et
4. Savoir où se diriger pour obtenir de l'aide et où trouver des ressources.
Les phases 2 et 3 offrent une approche plus globale de la protection de l'enfance et de la santé et des
pratiques commerciales sûres par le biais d'études de marché, de formations et d'évaluations au niveau
organisationnel, de formation directe des participants, de développement de produits, de suivi et
d'évaluation.
3
RICHES Guide des services financiers
Figure 1 : Boîte à outils RICHES pour les acteurs WEE
Pour accéder à la boîte à outils complète, veuillez consulter https://grameenfoundation.org/riches.
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RICHES Guide des services financiers
À propos du Guide des services financiers
Le Guide des services financiers est conçu pour faire partie de la Phase 2 : Construire la Structure. Il est
recommandé d'utiliser les outils de la Phase 1 : Établir les bases avant de passer à la phase 2 pour mieux
comprendre les objectifs et les utilisations de la recherche et des recommandations partagées dans ce guide.
Description du processus : Ce guide présente les recherches extraites de l'analyse pré-situationnelle
RICHES 1 qui a été enrichie à la fois de publications évaluées par des pairs et de littérature grise
(évaluations et publications de programmes et de praticiens). L'objectif étant d'approfondir la relation qui
lie les divers services financiers au travail préjudiciable pour les enfants (travail des enfants) et les adultes.
Il documente également l'impact global d'un service financier sur le bien-être des participants, comme
l'amélioration de la résilience ou la réduction de la pauvreté. Le guide cherche à se concentrer sur les
attributs de conception qui peuvent accroître l'adoption, l'utilisation et les avantages de divers services
financiers. Une attention particulière est portée sur les attributs de conception qui peuvent, directement ou
indirectement, protéger ou potentiellement causer un plus grand risque de travail préjudiciable pour les
enfants et les adultes. Ce guide s'appuie sur un document qui fait actuellement l'objet d'un examen par les
pairs et qui sera publié prochainement.
Concepts importants à noter :
Le travail préjudiciable pour les enfants, ou travail des enfants, est tout travail qui entrave le
développement d'un enfant et qui est : a) physiquement, mentalement ou moralement dangereux et
nocif pour les enfants ; et b) entrave la scolarité d'un enfant. Le terme travail des enfants est
également utilisé de manière interchangeable avec travail préjudiciable pour les enfants ou travail
des enfants.
Le travail préjudiciable pour les adultes, ou conditions de travail inacceptables ou ,UACW est
tout travail qui est considéré comme préjudiciable et est souvent basée sur le salaire (par exemple, si le
travail offre un salaire décent), le temps de travail et les jours de repos (ex. les heures de travail qui
dépassent huit heures par jour ou 48 heures par semaine), ou des conditions de travail nuisibles
(piètres conditions de santé et sécurité au travail).
Ce guide suit une infographie décrivant une voie par laquelle un entrepreneur peut éviter le travail
préjudiciable pour les enfants et les adultes s'il a accès à, et s'il choisit d'utiliser, un portefeuille de services
financiers et non financiers (NFS) bien conçus et mis en œuvre, telles que les possibilités de formation et
l'accès aux services de santé. Des panneaux de signalisation guident l'entrepreneur sur la route. Il existe
des chemins périlleux qui peuvent conduire un entrepreneur à une situation de travail préjudiciable pour
les enfants et les adultes s'ils n'ont pas accès à, ou n'utilisent pas, un service financier spécifique. Cette
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RICHES Guide des services financiers
infographie sert de directive pour explorer les preuves. Si toutes les preuves sont utilisées pour améliorer
la conception et la mise en œuvre, théoriquement, les prestataires de services financiers (PSF) peuvent
aider un entrepreneur à éviter les mécanismes d'adaptation néfastes, tels que le travail préjudiciable pour
les enfants, à améliorer les revenus et la résilience des ménages et à réduire la pauvreté.
Chaque service financier possède une liste à puces qui résume :
• DÉFIS, ou le potentiel d'un service financier pour augmenter ou exacerber le travail préjudiciable
pour les enfants et les adultes. Lorsqu'il existe peu ou pas de preuves existantes sur la relation entre
le service financier et le travail préjudiciable pour les enfants et les adultes, les défis associés aux
résultats connexes, tels que le décrochage scolaire ou l'utilisation d'autres mécanismes d'adaptation
négatifs, sont partagés.
• OPPORTUNITÉS qu'offre le produit financier pour accroître la résilience des ménages ou la
génération de revenus ou de réduire la probabilité qu'un ménage ait recours à un travail
préjudiciable pour les enfants et les adultes. Tout comme les DÉFIS, s'il existe des preuves limitées
ou inexistantes indiquant une relation entre le service financier et la réduction du travail
préjudiciable pour les enfants et les adultes, les OPPORTUNITÉS associées à la taille du marché
potentiel ou d'autres impacts positifs associés aux résultats connexes, telles que l'amélioration de
la résilience ou la réduction de la pauvreté, sont partagées.
• CONSIDÉRATIONS DE CONCEPTION qu'un PSF ou d'autres acteurs du WEE doivent
prendre en compte pour améliorer la conception et la mise en œuvre des services financiers, en
particulier les considérations de conception pertinentes pour les femmes entrepreneurs.
Certains DÉFIS, OPPORTUNITÉS et CONSIDÉRATIONS DE CONCEPTION sont communs à tous les
services financiers, par exemple, pour différents produits de microcrédit. À moins qu'il n'y ait des
recherches spécifiques concernant les différences trouvées avec différents produits de microcrédit (ex.
Crédit microentreprise, crédit éducation, crédit santé, crédit agricole), le lecteur sera renvoyé aux
conclusions d'un autre service financier.
Suite à ces résultats, les recherches référencées pour les DÉFIS, OPPORTUNITÉS ou
CONSIDÉRATIONS DE CONCEPTION du produit sont fournies dans l'annexe.
Si ce document est utilisé lors d'un atelier, la carte (page 9) doit être imprimée ou montrée aux participants
afin qu'ils puissent suivre. Chaque service financier est représenté sur une seule page pour faciliter la
consultation ou l'impression si l'intérêt se porte uniquement sur certains services financiers.
Matériel requis : Imprimante pour faire des copies lorsque le guide est utilisé dans un cadre d'atelier.
Temps nécessaire : On estime qu'il faut un peu plus d'une heure pour passer en revue le guide dans sa
totalité. Cependant, comme le guide est conçu comme une référence, la documentation concernant un
service financier individuel peut être consultée en 5 minutes environ.
Adaptations nécessaires :
1. Le guide TOT utilise les mots « participants au programme » ou « participants » pour décrire les
bénéficiaires d'un service fournit ou les femmes entrepreneurs. Ces conditions peuvent être
modifiées en fonction du type de fournisseur de services qui utilisera l'outil. Par exemple, «
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RICHES Guide des services financiers
participants au programme » ou « participants » peuvent être remplacés par client, bénéficiaire ou
d'autres mots significatifs avant de remplir ce champ.
2. Tous les guides et supports de formation de la boîte à outils RICHES ont été conçus pour garantir
leur accessibilité, en particulier pour les personnes handicapées. Pour cette raison, ce guide a été
développé dans Microsoft Word, en utilisant au minimum une police de 12 points. Les graphiques
et les tableaux ont été étiquetés avec un texte alternatif. Vous souhaiterez peut-être ajuster la taille
des tableaux pour permettre la prise de notes ou pour ajuster la taille de la police si vous les
imprimez pour un usage spécifique. Le but de ce document étant de présenter la recherche pour
chaque service financier individuel sur une page. Pour cette raison, un espacement simple a été
utilisé. Cependant, pour augmenter la lisibilité, l'espacement des paragraphes peut être augmenté
d'un espacement simple à un espacement multiple ou double.
Facteurs de coût liés à l'utilisation de l'outil : Temps du personnel pour passer en revue le guide.
Risques à considérer : Les recherches présentées dans ce guide peuvent être utilisées pour éclairer la
conception centrée sur l'humain ou les études de marché afin d'évaluer les attributs des services financiers
et les méthodes de prestation. Il ne doit cependant pas être considéré comme un substitut à la recherche en
conception centrée sur l'humain menée avec des participants réels. Veuillez consulter le RICHES Guide
d'étude de marché ou le RICHES Guide M&E pour certaines méthodologies de recherche.
Langues : Le guide est disponible en anglais, en français et en espagnol.
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RICHES Guide des services financiers
Parcours pour la protection de l'enfance dans les initiatives
d'autonomisation économique des femmes… suivez le guide !
Lors de cette exploration, nous rejoignons une femme entrepreneur et sa fille sur le chemin de la protection
de l'enfance. Leur objectif ? Arriver à destination avec un portefeuille de services financiers bien conçus
a) qui accroît la résilience des ménages aux chocs, génère des revenus et maintient les enfants à l'école
pour réaliser leur potentiel ainsi que b) atténue les risques de travail préjudiciable pour les enfants (travail
des enfants) et les adultes. Sur la base d'une évaluation de la recherche, d'importants points sont à retenir
pour les acteurs de l'autonomisation économique des femmes (WEE) : des services financiers mal conçus
et mal mis en œuvre peuvent nuire, mais des services financiers bien conçus peuvent protéger et développer
les moyens de subsistance et améliorer le bien-être des ménages. Les acteurs WEE sont des entités ou des
individus tels que les prestataires de services financiers (PSF), les organisations non gouvernementales
(ONG) et les investisseurs au service des entrepreneurs dans les pays à faible revenu (PFR).
Le voyage peut être périlleux, mais avec une bonne feuille de route et les bons services financiers conçus
de la bonne manière, notre entrepreneur et sa famille sont sûrs d'arriver en toute sécurité avec le potentiel
de réussir dans les affaires, les moyens de subsistance, et de réaliser les rêves qu'elle s'est fixée pour elle
et ses enfants.
En commençant au début de l'itinéraire, nous ferons des arrêts en cours de route pour comprendre les
DÉFIS, ou le potentiel d'un service financier pour augmenter ou exacerber le travail préjudiciable pour les
enfants et les adultes. Nous évaluerons les OPPORTUNITÉS qu'offre le service financier pour accroître la
résilience des ménages, la génération de revenus et/ou réduire la probabilité qu'un ménage ait recours au
travail préjudiciable pour les enfants. Et nous explorerons certaines CONSIDÉRATIONS DE
CONCEPTION qu'un PSF ou un acteur WEE devrait prendre en compte lors de la conception et de la mise
en œuvre de divers services financiers.
Légende :
Si vous voyez ces icônes, la fille de notre
entrepreneur est malheureusement dans une situation de travail préjudiciable pour les enfants car elle
travaille dans l'entreprise de sa mère ou s'occupe de ses frères et sœurs plus jeunes pendant que ses
camarades sont à l'école. Par exemple, elle peut également se retrouver à travailler aux côtés de sa mère,
confrontée à la circulation routière et transportant de lourdes charges de fruits.
Nous devons faire de notre mieux pour nous assurer que nous soutenons notre entrepreneur afin qu'elle
reste sur la route principale et n'emprunte pas les routes secondaires qui conduiront sa fille (ou tout enfant)
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RICHES Guide des services financiers
dans des situations où ils sont forcés ou contraints de travailler, c'est-à-dire de travailler dans des conditions
préjudiciables et/ou soutenir ou prendre soin des autres pendant que sa mère travaille.
Commençons et examinons la carte ! Pour commencer notre périple, nous rejoignons notre entrepreneur
dans le camion de livraison de son entreprise en bas à gauche.
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RICHES Guide des services financiers
10RICHES Guide des services financiers
Microcrédit
• Crédit aux microentreprises
• Crédit à la consommation
• Crédit d’urgence
(Voir également les modèles de microcrédit associés
au financement agricole, au financement de
l'éducation et au financement de la santé.)
Le premier panneau sur la signalisation routière, un itinéraire bien connu et très fréquenté : le microcrédit.
Cependant, une mauvaise conception ou prestation de microcrédit peut conduire un entrepreneur sur des routes
dangereuses qui entraînent un travail préjudiciable pour les enfants, notamment la redoutable voie des conditions
de prêt inflexibles et la voie des techniques de prêt agressives.
Mais pas de panique ! En étant conscient des risques liés au travail préjudiciable pour les enfants, en renforçant
la flexibilité dans la conception du microcrédit et en alignant les montants de microcrédit nécessaires pour
soutenir et développer une entreprise, tout le monde tirera un bénéfice. Vos participants (par exemple, les
entrepreneurs) bénéficieront d'un meilleur lissage de consommation, d'un investissement accru dans des
entreprises à rendement plus élevé et d'un moindre stress financier. Et c'est aussi bon pour les affaires !
DÉFIS CONSIDERATIONS DE CONCEPTION
• L'implication des enfants dans l'entreprise d'une femme • Offrir des périodes de grâces.13
peut améliorer sa rentabilité ; les enfants peuvent être • Autoriser les congés de
considérés comme des employés de confiance.2,3 remboursement. 14
• Le risque de travail préjudiciable pour les enfants est plus• Aligner les calendriers de
élevé pendant les phases naissantes d'une entreprise ; les remboursement sur les flux de trésorerie
jeunes enfants et les filles peuvent également être plus saisonniers.15
négativement touchés.4–6 • Envisager des taux d'intérêt flexibles et
• Le microcrédit proposé comme stratégie de relance face à des périodes de remboursement plus
une crise, comme la COVID-19, peut accroître longues qui peuvent aider les
l'épuisement physique et émotionnel des femmes alors entrepreneurs à penser moins à court
qu'elles luttent pour faire face aux remboursements des terme et plus à long terme.15–17
prêts et aux responsabilités de travail de soins non • Restructurer ou refinancer les prêts en
rémunérées.7 cas de crise.14,18
• De courts délais de remboursement des prêts, des taux • Former le personnel de terrain aux
d'intérêt élevés et des techniques agressives de techniques appropriées de recouvrement
recouvrement des prêts peuvent amener les familles à des prêts.14
recourir à la vente d'actifs productifs, à emprunter auprès • Augmenter les montants de prêt
de prêteurs (usuriers), à recourir au travail préjudiciable gérables pour permettre aux
pour les enfants et, dans le pire des cas, à recourir au entrepreneurs d'employer des
suicide comme stratégie d'adaptation.8–12 travailleurs adultes afin de réduire les
charges de travail et d'améliorer la
OPPORTUNITÉS sécurité et la santé des entreprises. 19
• La conception flexible des produits (c'est-à-dire les • Lors de l’octroi de nouveaux prêts,
calendriers de remboursement et les modèles de collaborez avec les entrepreneurs pour
responsabilité) permet aux PSF et aux clients de bénéficier fixer des limites au temps de travail des
d'avantages positifs.13,20–22 enfants dans l’entreprise6 et pour
11RICHES Guide des services financiers
• Les PSF bénéficieront de : identifier les compétences positives que
o Une augmentation de l'acquisition et de la les enfants peuvent acquérir dans
fidélisation des clients,13,20 l’entreprise afin de garantir des
o Une diminution des coûts de transaction,20 et avantages à long terme pour les
o valeurs par défaut.21,22 enfants.19
• Les participants bénéficieront de :
o une augmentation des investissements dans les
entreprises à rendement plus élevé,21
o une meilleur lissage de la demande et de la
consommation,21 et
o une réduction du stress financier.21
Le financement de l’éducation
• Épargne-études
• Prêts d'études (pour couvrir les frais de scolarité et
autres frais d'apprentissage)
• Prêts pour soutenir les établissements
d'enseignement
• Micro-assurance pour couvrir les frais de scolarité en
période de crise de revenu/de handicap
(Voir également Microcrédit et Épargne.)
Le panneau suivant encourage un entrepreneur à faire le plein avec le financement de l'éducation, sinon son
chemin pourrait être détourné vers la route de l'abandon scolaire ! Un entrepreneur ne devrait pas choisir
n'importe quel service de financement des études !
Alors que les prêts aux microentreprises sont souvent utilisés pour payer les frais de scolarité (pour lesquels ils
ne sont pas conçus), ils se sont avérés avoir très peu d'impact sur les résultats scolaires.23 L'épargne ou les prêts
d'éducation spécialisés peuvent aider les femmes entrepreneurs à payer les frais de scolarité ou d'autres dépenses
d'éducation remboursables (OOP) pour l'éducation de leurs enfants. Les prêts spéciaux pour l'éducation peuvent
également être utilisés pour accroître l'offre de services éducatifs, en soutenant les entrepreneurs, souvent des
femmes, qui gèrent des écoles privées à faible coût (LCPS). 23 Bien que les preuves soient limitées sur la manière
d'améliorer la conception des services de financement de l'éducation pour éviter le travail préjudiciable pour les
enfants, le programme Opportunity EduFinance, qui travaille dans les PFR pour étendre les services de
financement de l'éducation, a partagé les leçons apprises lors de la conception du financement de
l'éducation.24,25
DÉFIS CONSIDERATIONS DE CONCEPTION
• Les enfants engagés dans un travail préjudiciable pour Les PSF qui prêtent aux LCPS doivent :32
les enfants ont souvent des résultats aux tests • Prêter par tranches, pour réduire le surendettement des
inférieurs et un faible niveau d'instruction.26,27 • Envisager des formes de garantie autres que l'école ell
• La plupart des enfants qui travaillent vont à l'école, • Aligner les remboursements des prêts sur le moment d
mais ils sont moins susceptibles d'y aller que les • Fournir un soutien technique aux propriétaires de LCP
enfants qui ne travaillent pas.10,28 Les PSF qui prêtent aux participants doivent :24,33
• Le travail des enfants peut aider à payer les frais de
• Mener des études de marché pour comprendre les coût
scolarité.29 • Verser les paiements des prêts des participants directem
• Les prêts à l'éducation, comme le microcrédit,
12RICHES Guide des services financiers
peuvent entraîner un travail préjudiciable pour les • Envisager d'offrir de petits prêts complémentaires aux
enfants et les adultes, si les ménages ont du mal à d'éducation en temps de crise.
rembourser le prêt à l'éducation ou sont confrontés à • Temporiser les remboursements du prêt jusqu'au mom
des techniques agressives de recouvrement de prêt par • Les durées de prêt ne doivent pas dépasser la période s
le FSP.30 • S'assurer que le montant du prêt est abordable. Reste
• Les LCPS manquent de capitaux pour accroître la surendettement.
quantité et la qualité de l'éducation.31
OPPORTUNITÉS
• Le programme Opportunity EduFinance estime un
marché mondial de 23,9 milliards de dollars pour le
financement de l'éducation : 7 milliards de dollars
pour le financement des LCPS et 16,9 milliards de
dollars pour le financement des dépenses d'éducation
des ménages.24
• Soutenir les LCPS est une stratégie deux en un : Les
femmes entrepreneurs dirigent souvent les LCPS en
tant que micro, petites ou moyennes entreprises,
déployant les services d'éducation aux communautés
mal desservies.24
• Investir dans l'éducation : pour chaque année d'études
qu'un enfant termine, il peut gagner 10 $
supplémentaires pour chaque tranche de 100 $.24
Transferts monétaires et protection sociale
• Transferts monétaires (CT), y compris les
transferts monétaires conditionnels (CCT) ou
les transferts monétaires inconditionnels
(UCT)
• Transferts d'actifs (AT)
• Contributions en nature
• Subventions à l'éducation
• Programmes pour sortir de la pauvreté
(programmes de fin d'études)
Le parcours devient trop long ? Besoin d'une petite aide supplémentaire ? Les CT et autres interventions de
protection sociale visent à soutenir la sécurité financière des ménages à faible revenu ; cependant, s'ils
encouragent la croissance des entreprises ou de nouvelles activités génératrices de revenus (AGR), ils peuvent
également entraîner un travail préjudiciable pour les enfants.10,34
Alors que la plupart des CT et des interventions de protection sociale sont fournies par des programmes
gouvernementaux ou des ONG, les PSF peuvent être un pont pour leurs participants à ces programmes ou fournir
des services financiers à ceux qui participent à ces interventions. Dans tous les cas, il est important que les PSF
évaluent ces interventions pour s'assurer qu'elles sont bien conçues et adaptées à leurs participants et qu'elles sont
conçues pour atténuer le risque de travail préjudiciable pour les enfants.
13RICHES Guide des services financiers
DÉFIS CONSIDERATIONS DE CONCEPTION
• Les CT partiels, tels que les subventions partielles à • Les CT peuvent nécessiter
l'éducation, peuvent augmenter le travail préjudiciable l'accompagnement d'autres formes de
pour les enfants tout en augmentant simultanément la soutien, telles que l'éducation, les soins de
scolarisation, car les familles travaillent pour combler santé ou la formation pour aider à
l'écart des coûts d'éducation OOP.34 répondre aux besoins de base.38
• Alors que les enfants ciblés pour les subventions à • Reporter les subventions à l'éducation au
l'éducation augmentent leur fréquentation scolaire et moment de la réinscription, en particulier
réduisent leur travail, les frères et sœurs non ciblés pour les enfants à risque 35 ; les comptes
peuvent perdre des opportunités d'éducation35 et les d'épargne PSF sont un moyen d'épargner
enfants non ciblés dans la communauté peuvent les CT jusqu'au moment où les frais
travailler plus.36 Les contraintes de liquidité à court d'éducation sont encourus.
terme peuvent empêcher une famille d'économiser des • Évaluer la quantité de main-d'œuvre
TC pour les frais d'études engagés plus tard dans nécessaire et disponible pour une
l'année.35 nouvelle AGR parmi les ménages
• Les CT ou AT qui favorisent la génération de revenus participants et s'assurer que le montant
pour les femmes peuvent augmenter leur charge de des transferts couvre adéquatement ces
travail et créer une demande pour que les enfants coûts.39
travaillent dans l'entreprise familiale ou à la maison.37 • Faire attention à l'impact des transferts sur
les adolescents et les autres groupes qui
OPPORTUNITÉS peuvent avoir une voix limitée au sein de
• Les CT ou les transferts en nature, les CCT ou les UCT la famille.39
et les programmes de fin d'études peuvent donner aux
familles un plus grand sentiment de sécurité financière,
encourager la fréquentation scolaire et conduire à
l'accroissement d'une activité économique.10,34,40
• Bien qu'ils n'éliminent pas complètement le travail
préjudiciable pour les enfants, les CT peuvent détourner
les activités des enfants de types de travail dangereux
vers des types de travail moins dangereux.41
• L'augmentation du pouvoir décisionnel des femmes dans
le cadre des programmes de transferts monétaires peut
également réduire le travail préjudiciable aux enfants et
augmenter le niveau d'instruction.42
• Les CCT qui couvrent toutes les dépenses d'éducation
peuvent augmenter la participation scolaire et réduire le
travail préjudiciable pour les enfants.34
Financement agricole
• Financement de la chaîne de valeur
• Prêts d'intrants (pour l'achat d'engrais, de semences
et de pesticides)
• Mise de côté pour les intrants ou les outils
• Épargne d'entrée (groupes ou comptes d'épargne)
• Indice des précipitations ou autre assurance-récolte
(Voir également Microcrédit et Épargne.)
14RICHES Guide des services financiers
Une perte de revenu importante est imminente ! Grâce au financement agricole, les familles peuvent éviter la
sombre autoroute de la perte des récoltes !
L'accès limité au financement agricole est une contrainte majeure au développement agricole.43 Bien qu'il existe
de nombreuses interventions qui visent à réduire le travail préjudiciable pour les enfants et les adultes pour ceux
qui travaillent dans l'agriculture, il existe très peu de preuves sur le lien entre l'utilisation du financement agricole
et les activités préjudiciable pour les enfants.44,45 Les PSF doivent être conscients des enseignements tirés
d'autres services financiers, tels que le microcrédit, où il existe des relations bien connues avec le travail
préjudiciable pour les enfants, et s'appuyer sur les enseignements liés à la conception du financement agricole
pour instaurer une adoption, un usage et un bénéfice optimal.
DÉFIS CONSIDERATIONS DE CONCEPTION
• La plupart des enfants en situation de • Au fur et à mesure que les ménages font de nouveaux
travail préjudiciable pour les enfants investissements dans leur ferme, discutez de la façon dont la
travaillent dans l'agriculture, aux croissance des entreprises peut augmenter les besoins en
côtés de leurs parents.10 main-d'œuvre. Intégrer la résolution de problèmes dans les
• Chaque fois que la valeur des dialogues familiaux et communautaires autour des pratiques
activités agricoles et des propriétés de travail sûres et s'assurer que les ressources et/ou les liens
foncières augmente, la probabilité avec les ressources sont disponibles.48
d'un travail préjudiciable pour les • Les montants de financement agricole devraient être
enfants augmente également. suffisants pour soutenir la capacité d'un entrepreneur à
Cependant, plus les actifs productifs embaucher de la main-d'œuvre adulte.48
sont importants au fil du temps, plus • Un portefeuille de prêts agricoles devrait être fourni pour
le travail préjudiciable pour les l'achat d'intrants, la plantation, la récolte, les coûts de
enfants diminue.46 stockage et pour le warrantage (utilisation de la récolte pour
• Les chocs agricoles augmentent la rembourser un prêt) pour couvrir tous les besoins
probabilité de travail préjudiciable d'investissement.47
pour les enfants.46 • Le remboursement du crédit agricole doit être adapté au
• L'utilisation de prêts d'intrants peut cycle de la culture ou de l'activité.47
accroître la main-d'œuvre familiale et • Le financement de la chaîne de valeur, qui permet souvent
réduire le recours à la main-d'œuvre d'acheter des intrants à crédit, devrait aligner les
salariée.47 remboursements des prêts sur les revenus de la récolte.49
• Soyez prudent lorsque vous combinez l'assurance agricole
OPPORTUNITÉS avec d'autres services financiers, tels que le crédit aux
• Les ménages à faible revenu microentreprises, car un seul produit peut être nécessaire
disposant de plus d'actifs (épargne) pour promouvoir l'investissement.50
sont moins susceptibles de dépendre • S'appuyer sur l'infrastructure de prestation des PSF et la
du travail préjudiciable pour les confiance qu'elle peut avoir dans la communauté pour mieux
enfants lorsqu'ils sont frappés par la commercialiser et distribuer des produits d'assurance qui ne
perte de récoltes ; les ménages à sont pas bien compris.50
revenu élevé empruntent pour lisser • Explorer les moyens d'aider les entreprises agricoles des
leur consommation.46 femmes à couvrir l'achat d'équipements de protection
• L'argent mobile peut lisser la individuelle et l'intégration de formations professionnelles,
consommation en cas de chocs de sécurité et de santé en préparation à l'embauche de main-
agricoles.51 d'œuvre pendant l'expansion.51
15RICHES Guide des services financiers
Financement de la santé
• Épargne santé (de groupe et individuelle)
• Prêts de santé
• Régimes nationaux d'assurance maladie/ Régimes de soins de
santé universels (CSU)
• Assurance maladie privée
• L'assurance maternité
(Voir également Microcrédit et Épargne.)
Attention ! Notre entrepreneur n'est pas à l'abri d'une maladie catastrophique, soit en raison de la perte de revenu
d'un soutien de famille, soit des frais de traitement. Ils peuvent être détournés sur la chaussée COVID-19 et dans
une situation de travail préjudiciable pour les enfants !
Bien que de nombreux PFR disposent d'une CSU ou de soins de santé gratuits pour les femmes enceintes et les
enfants de moins de cinq ans, ceux-ci ne couvrent pas toutes les dépenses de santé directes encourues par les
femmes et leurs familles.52–57 Les PSF ont un rôle clair à jouer dans la promotion d'un portefeuille complet
d'options de financement de la santé, en veillant à ce que les participants prennent en charge les dépenses directes,
telles que celles qui ne sont généralement pas couvertes par une assurance, comme les médicaments, les voyages,
l'hébergement et la nourriture lorsqu'un membre de la famille est hospitalisé.
DÉFIS CONSIDERATIONS DE CONCEPTION
• Les crises sanitaires peuvent Les PSF qui conçoivent des services de financement de la santé
conduire à un travail préjudiciable doivent :59
pour les enfants, car les enfants • S'aligner sur les types et les montants des dépenses de santé OOP
doivent travailler pour gagner un et les préférences des participants pour les prestataires de soins
revenu afin de payer les frais de santé.
médicaux de la famille ou
• Rester flexible et enclin à l'emprunt auprès de son réseau social.
renoncer à l'école pour s'occuper
Sinon, l'argent mobile est un moyen de tirer parti des réseaux
d'un parent.58
sociaux pour soutenir les dépenses de santé.51
OPPORTUNITÉS • Minimiser la paperasserie et la validation des coûts de santé, ce
qui peut créer des obstacles à l'utilisation.
• La demande dépasse l'offre de • Concevoir des décaissements rapides et faciles ; les patients ne
services de financement de la devraient pas avoir à payer d'abord et à être remboursés plus
santé.52 tard.
• Il a été constaté que la micro- • Fournir un portefeuille d'options de financement de la santé car
assurance santé, qui couvre aucun outil de financement de la santé ne peut couvrir tous les
directement les frais de santé coûts de santé, ce qui oblige les ménages à recourir à d'autres
directs ou fournit un mécanismes d'adaptation, tels que le travail préjudiciable pour
remboursement forfaitaire, réduit les enfants.
la probabilité de travail • Les produits de financement de la santé doivent couvrir les
préjudiciable pour les enfants en dépenses de soins préventifs (par exemple, les bilans de santé
cas de choc de santé et limite annuels) et les dépenses de soins curatifs (par exemple, la
l'exposition des enfants et des maladie), ainsi que les dépenses de santé à faible impact (par
adultes à des travaux exemple, toux ou rhume) et à impact important (maladie ou
60
dangereux. accident catastrophique, ou invalidité).
• Attention à ne pas combiner l'assurance avec d'autres services
16RICHES Guide des services financiers
financiers : tous les participants n'ont pas besoin des produits
• L'accès à l'argent mobile, qui
obligatoires et peuvent abandonner complètement pour éviter de
facilite les paiements rapides et
payer pour un service non désiré.
peu coûteux au sein du réseau
• Couvrir toute la famille, pas seulement la participante elle-
social d'une femme, peut assurer
même.
les ménages contre les réductions
de consommation en cas de choc • Évaluez la satisfaction de votre participant quant à la
de santé.51 disponibilité, la qualité et l'accès aux services de santé eux-
mêmes. Car l'insatisfaction à l'égard des prestataires de soins de
santé peut également limiter l'utilisation des services de
financement de la santé.
Transferts de fonds et paiements
• Transferts de fonds nationaux (souvent
considérés comme des paiements de personne à
personne)
• Transferts internationaux
• Transferts d'argent mobile / Paiements
• Transferts publics
(Voir aussi Transferts monétaires et protection
sociale.)
Ouf ! Il est temps de se reposer au parc de la rue des Transferts et paiements ! Prendre l'autoroute de la Migration
pourrait être risqué, à moins d'être équipé d'outils financiers pour envoyer et recevoir de l'argent du migrant.
Bien que les PSF ne gèrent généralement pas les systèmes de transfert de fonds ou de paiement, ils peuvent les
faciliter pour les participants et les membres de leur famille ou entre les participants et les programmes
gouvernementaux de protection sociale. Sans ce soutien, un ménage à faible revenu peut devoir attendre le
transport d'argent de main à main ou peut engager des dépenses importantes pour recevoir de l'argent, réduisant
ainsi sa capacité à réagir aux chocs ce qui pourraient entraîner un travail préjudiciable pour les enfants en tant
que mécanisme d'adaptation négatif. Les transferts de fonds et les paiements entre la famille ou les participants
et les régimes publics de protection sociale peuvent fournir des capitaux pour les urgences ou pour des
investissements, tels que les affaires ou l'éducation. Avec l'émergence et l'impact de l'argent mobile, les transferts
de fonds et les paiements deviennent un outil encore plus efficace.61
DÉFIS CONSIDERATIONS DE CONCEPTION
• Les transferts de fonds peuvent augmenter la • Mener des recherches pour comprendre les
scolarisation des filles, mais pas des garçons qui ont schémas sexospécifiques d'envoi et de
tendance à passer du travail d’extérieur à l'intérieur.62 réception des transferts de fonds afin
• Les transferts de fonds peuvent avoir un impact plus d'éclairer les politiques et la conception de
important sur l'éloignement des enfants du marché du services complémentaires (par exemple, le
travail dans les zones urbaines ; cela réduit le nombre crédit et l'épargne pour les bénéficiaires).64
d'heures travaillées dans les zones rurales.63 • Les produits de microcrédit doivent être
17RICHES Guide des services financiers
basés sur les flux de trésorerie plutôt que
OPPORTUNITÉS
sur les actifs lorsque les flux de transferts
• En 2019, les transferts de fonds représentaient plus de 3 de fonds sont bien connus.65
fois le flux annuel d'aide au développement et • Numériser les transferts de fonds et le
d'investissements directs étrangers, touchant près d'un compte d'épargne pour promouvoir
milliard de personnes.61 l'épargne des envois de fonds ainsi que
• Les transferts de fonds augmentent le revenu disponible d'autres paiements afin de convaincre les
des ménages bénéficiaires, réduisent les problèmes de familles des avantages du numérique par
liquidité, génèrent des opportunités de consommation et rapport aux canaux en espèces.65
d'investissement et augmentent la fréquentation • Mettre l'accent sur la transparence de l'état
scolaire.51,62,67 du transfert et de la réception des
• Les transferts de fonds peuvent être utilisés pour paiements pour instaurer la confiance dans
atténuer les effets négatifs des chocs sur les revenus et le processus.65
réduire le recours au travail préjudiciable pour les • Limiter la quantité de paperasse
enfants,68–70 en particulier dans les pays où les systèmes nécessaire.66
financiers sont faibles et les revenus instables.67 • L'accès aux retraits de fonds facilité par
• Les femmes migrantes partagent une plus grande part des agents peut réduire les frais de
de leurs revenus que les hommes, envoyant autant/plus déplacement pour y accéder, en particulier
que les hommes et utilisent des entreprises de transfert dans les zones rurales.51,66
d'argent privées et moins réglementées plutôt que des • Accroître les efforts de littératie
banques (en raison des mêmes obstacles auxquels les numérique et financière pour faire
femmes sont confrontées en utilisant les services respecter la manière dont les autres
financiers formels).64 services financiers peuvent soutenir les
objectifs financiers associés au produit des
envois de fonds.66
Économies
• Groupes d’épargne
• Comptes d'épargne obligatoires ou sur objectifs
• Comptes d'épargne flexibles
• Comptes d'épargne basés sur un groupe d'épargne
Ce soir, reposons-nous tranquillement à l'hôtel des Super Épargnes ! Ce voyage est long, mais la destination est
proche. Pour éviter l'autoroute du stress financier, l'un des moyens les plus efficaces d'accroître la résilience des
ménages et des entreprises consiste pour une femme et sa famille à économiser de l'argent.71,72 Mais accumuler
suffisamment d'épargne est difficile ! Certains types d'épargne peuvent également augmenter le travail
préjudiciable pour les enfants s'ils manquent de flexibilité pour retirer de l'argent en période de choc ou s'ils
obligent les ménages à faire des compromis pour générer des revenus. Les produits d'épargne à offre unique ne
peuvent pas répondre à tous les besoins des ménages. Pour obtenir un maximum de succès, une femme
entrepreneure a idéalement besoin d'un portefeuille de produits d'épargne bien conçus.
18RICHES Guide des services financiers
DÉFIS CONSIDERATIONS DE CONCEPTION
• Les groupes d'épargne peuvent à la fois • Fournir une variété de produits d’épargne : comptes
augmenter et réduire la probabilité de contractuels et volontaires mais flexibles.38
travail préjudiciable pour les enfants en • L'épargne contractuelle doit aller de pair avec une
augmentant la charge de travail des éducation financière et une meilleure planification
femmes d'une part et en augmentant la financière.80
résilience des ménages d'autre part.37,73–75 • Les groupes d'épargne doivent être encouragés à inclure
• L'épargne obligatoire peut augmenter les dépenses régulières ou imprévues du ménage.38
l'épargne, mais peut également réduire la • Surveiller et évaluer les indicateurs au niveau de l'enfant
consommation alimentaire, augmenter pour l'identification précoce du risque de résultats
les charges de travail et de temps et le négatifs imprévus, tels que le nombre d'heures travaillées
stress financier lorsqu'elle est inflexible par les enfants dans une entreprise bénéficiant d'un
face aux urgences.76–78 soutien provenant des revenus du groupe d'épargne.81
• Offrir aux enfants des possibilités
d'épargne et de revenus peut les amener à Si les initiatives d'épargne impliquent des enfants et des
travailler davantage. 79 jeunes, considérez :
• Les coûts de transaction, le manque de • Une formation adaptée à l'âge qui tient compte du
confiance et les obstacles réglementaires, développement cognitif et des expériences de vie des
les lacunes en matière d'information et de enfants et des jeunes.82
connaissances, les contraintes sociales et • Le temps requis pour mener la formation et s'assurer
les préjugés comportementaux limitent qu'elle n'entre pas en conflit avec la fréquentation
l'adoption des produits d'épargne.79 scolaire, les devoirs ou les études.
• Une mobilité plus élevée des jeunes plus âgés en raison
OPPORTUNITÉS
de la migration pour le travail ou le mariage.83
• Tous les types d'épargne (groupes, • Les jeunes peuvent avoir une capacité d'épargne plus
individus, volontaire et obligatoire) ont faible en raison de sources de revenus irrégulières et des
montré des impacts positifs : les ménages dépenses supplémentaires associées aux ménages dirigés
sont moins exposés au risque et adoptent par des enfants.83
des stratégies génératrices de revenus • Les prêts promus au sein d'un groupe d'épargne
plus rentables, mais plus risquées, comme respectent les lois locales relatives à l'accès au crédit
investir dans une nouvelle culture. Le pour les jeunes (généralement pour les moins de 18 ans.84
capital des entreprises et les revenus des • Les risques accrus en matière de protection, y compris
ménages sont protégés en période de l'exposition potentielle au travail préjudiciable pour les
chocs.71,72 enfants et à d'autres problèmes, telles que la violence
sexiste.81
Gardiennage et normes sociales
Services non financiers (NFS), tels que :
• Les méthodologies de dialogue communautaire
et/ou intra-ménage
• Les méthodologies d'apprentissage et de
formation des adultes, telles que les affaires, la
santé, la formation en littératie financière
• Les liens avec les services de santé
• Les stratégies d'engagement des hommes pour
les initiatives WEE
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