INSTANT PAYMENT Il est grand temps de mutualiser les investissements - Sopra Banking Software
←
→
Transcription du contenu de la page
Si votre navigateur ne rend pas la page correctement, lisez s'il vous plaît le contenu de la page ci-dessous
INSTANT PAYMENT
Il est grand temps de mutualiser
les investissements.
INSTANT PAYMENT : IL EST GRAND TEMPS DE
MUTUALISER LES INVESTISSEMENTS.
Les instances européennes ont considéré que les paiements instantanés L’Instant Payment est une solution de paiement électronique 24/7/365
étaient essentiels pour soutenir l’initiative « Digital Single Market », conduisant à réaliser une compensation interbancaire et un crédit du
qui vise à donner accès à tous les citoyens européens aux services bénéficiaire immédiats. Si plusieurs instruments de paiement pourraient
numériques et à permettre aux entreprises européennes de mieux supporter des Instant Payments, l’ERPB a mandaté l’EPC (European
se positionner dans l’économie mondiale. Ce constat a conduit en Payments Council) pour concevoir un système pan-européen de
2014 l’ERPB (Euro Retail Payment Board) à retenir la mise en œuvre paiements instantanés en euros basé sur le virement SEPA.
de solutions européennes de paiements instantanés comme un des
objectifs de son plan de travail « SEPA 2.0 ».
2
LES OBJECTIFS DES INSTANCES EUROPÉENNES LES USE CASES
■■ Moderniser les systèmes de paiement et mettre l’Union Européenne Il peut paraître difficile d’imaginer aujourd’hui les use cases du futur
à niveau des autres régions qui seront associés à l’Instant Payment. Ils concernent pourtant tous les
■■ Eviter la fragmentation des marchés européens après l’harmonisation types de paiement. On en citera ici quelques-uns :
SEPA
■■ Retrouver de la souveraineté avec un scheme européen face aux ■■ P2P : cagnottes, partage de dépenses, ventes entre particuliers en
schemes cartes internationaux face-à-face ou sur un site d’annonces gratuites
■■ C2B : paiement en ligne (e-commerce), paiement en magasin (en
particulier pour les achats de gros montants), règlement de factures
■■ B2C : remboursement, geste commercial
■■ B2B : paiement à la livraison, règlement « juste à temps ».
L’exemple du Royaume-Uni est intéressant à observer : dix ans après
son lancement, les cas d’usage du Faster Payment s’avèrent ne pas
avoir tous été imaginés au départ. Et le plafond a été porté en début
d’année à 250 000 Livres Sterling pour supporter des règlements de
gros montants entre entreprises.
3
La mise en application de la seconde Directive des Services de
Paiement (DSP2) est un facteur favorable au déploiement de l’Instant
Payment : en obligeant les banques à donner accès à des tiers pour
initier des paiements, il multiplie les cas où via un tiers, c’est le payé –
en particulier quand il s’agit d’un commerçant – qui peut déclencher le
paiement immédiat dans la banque du payeur – son client.
C’est bien de son inscription dans le parcours client et des moyens
d’identification et d’authentification qui seront proposés que dépendra
le succès de l’Instant Payment.
À la lecture de ces use-cases, il apparaît clairement que, pour certains
d’entre eux, l’Instant Payment viendra concurrencer les espèces mais
aussi la carte. Or, celle-ci a pu se développer grâce à un modèle
économique équilibré avec un système de commissions qui permet de
financer l’ensemble du système.
Aujourd’hui, non seulement le montant de ces commissions est remis
en cause par des règlementations ou dispositions telles que la MIF
(multilateral interchange fees), mais il peut également l’être par
l’apparition d’un produit alternatif.
4
DES INVESTISSEMENTS NÉCESSAIRES POUR CONSTRUIRE
LES SYSTÈMES DE PAIEMENT DE DEMAIN
Pour autant, le déploiement de l’Instant Payment ne se fera pas sans
investissements conséquents, ni sans dépenses de fonctionnement.
Avant d’esquisser des pistes pour répondre à ce challenge, il convient
de s’arrêter sur deux dispositions qui passent encore inaperçues dans
le scheme « SCT Inst » : la possibilité pour les donneurs d’ordre de
remettre des ordres d’Instant Payment de masse et celle de remettre
des Instant Payments à exécuter à une date future. Avec ces deux
dispositions, l’Instant Payment pourrait remplacer à terme les autres
formes de virements. Les CSM l’ont bien compris, qui font évoluer les
systèmes de compensation de masse vers des traitements unitaires en
temps réel.
yen de paiement de masse.
L’enjeu est donc aujourd’hui de construire les systèmes de paiement
de demain : ils devront à la fois fonctionner en temps réel et être en
capacité de traiter de gros volumes.
Plusieurs démarches sont possibles : certains privilégieront le saut
technologique alors que d’autres préfèreront une transformation
par étapes capable d’accompagner la montée en charge tout en
garantissant la complétude de la chaîne de traitement. Dans tous
les cas, à horizon 5 ans, les architectures des systèmes de paiement
devront avoir évolué : orientées temps réel, basées sur des API et
des micro-services, elles seront capables de supporter une haute
disponibilité, une grande résilience et une forte scalabilité.
Dès lors, des investissements importants seront nécessaires pour les
banques. Si, pour ne pas perdre leurs avantages concurrentiels et
résister aux nouveaux entrants, elles veulent pouvoir développer l’offre
de services qu’elles entendent distribuer à leurs clients en y adjoignant
de la valeur, la baisse des coûts de traitement est un impératif. Elles ont
alors tout intérêt à mutualiser leurs fonctions de producteur paiements,
en partageant à la fois les dépenses d’investissements et les coûts
d’exploitation.
5
PARTAGER UNE PLATEFORME DE PAIEMENT ENTRE
BANQUES
C’est ce qui amène la joint-venture Transactis (voir focus) à proposer
sur le marché dès 2018 une offre Instant Payment s’appuyant sur sa
plateforme de paiement mutualisée construite en partenariat avec
Sopra Banking Software.
Forte de son expérience pour Société Générale et La Banque Postale,
experte en paiements à forte volumétrie et en traitement temps réel,
Transactis a en effet décidé d’étendre son offre au traitement des
Instant Payments pour les banques, leur permettant de se concentrer
sur la mise en œuvre de leur propre stratégie d’offre bancaire.
En choisissant de capitaliser sur sa plateforme paiement multi-banques,
robuste et éprouvée, capable de traiter des millions d’opérations
chaque jour, Transactis garantit ainsi l’ouverture au marché européen
et le déploiement en masse de l’Instant Payment (scalabilité, synergie
et pont avec les autres offres de paiement, traitement de masse, ...).
LA SOLUTION INSTANT PAYMENT TRANSACTIS
La solution Instant Payment proposée en 2018 par transactis se ■■ Une offre complète « Traitement et échanges » permettant une
déclinera en : prise en charge et un traitement complet des ordres Instant
Payments jusqu’aux systèmes d’échanges. Transactis proposera
■■ Une offre « Echanges », permettant un accès immédiat aux différents alors un interfaçage direct avec les applications mobile ou
systèmes d’échanges européens en euros (STET, ABE Clearing internet de la banque (API, Web Service), des services optionnels
ou BCE), via un dispositif hautement résilient, que la banque (Lutte contre la Fraude, Conformité Noms et Adresses, ...) ainsi
règle ses propres opérations ou qu’elle passe par un participant qu’une capacité d’intégration forte à haut niveau de variabilité
direct. Dès 2018, Transactis permettra ainsi à chaque banque de pour la banque (contrôle de compte, contrôle de provision,
simplifier sa problématique de connexion aux systèmes européens, réservation des fonds, ...)
que ce soit dans l’administration et le suivi de ces échanges, ou
dans la mise en œuvre des équipements physiques indispensables Des services complémentaires de restitutions et de supervision seront
nécessaires (STEBOX et équivalents ABE Clearing ou TIPS, également mis à disposition, permettant à chaque banque d’assurer
connectivité réseau, ...) son propre suivi opérationnel.
6
TRANSACTIS est une joint-venture créée entre Société Générale et
La Banque Postale autour d’une plateforme monétique commune.
Elle est une réussite en tant qu’opérateur industriel IT : elle a traité
4,5 milliards d’opérations en 2016, soit 22% du marché français. Sa
mise en œuvre a permis une réduction significative du coût de gestion
unitaire des opérations et un partage des investissements sur les projets
règlementaires et les nouveaux besoins bancaires.
TRANSACTIS vise à devenir la première plateforme de paiement
multi banques et de taille conséquente en Europe avec 2,8 milliards
d’opérations de virements et prélèvements/an opérés aujourd’hui,
25% des volumes français et 6% de la zone Euro.
Après la migration au SEPA des paiements, TRANSACTIS se transforme
pour s’ouvrir au marché européen : Société Générale, La Banque
Postale et Sopra Banking Software se sont associés pour développer
une offre de plateforme de paiement mutualisée en offrant une forte
expertise métier bancaire
■■ en ayant la capacité d’anticiper les besoins du marché via ses
banques actionnaires et son partenaire industriel Sopra Banking
Software.
■■ en garantissant la pérennité de son offre, grâce à son actionnariat
Grâce à son offre de développement et de production mutualisés, bancaire
Transactis apporte une réponse aux problématiques d’investissement ■■ avec une offre paiement couvrant l’ensemble de la chaîne de valeur
des banques sur les nouveaux produits de paiement. (des canaux aux systèmes d’échanges),
■■ avec une offre SEPA complète et internationale, pour tous les
Transactis offre ainsi aux banques l’opportunité de répondre au défi segments de marché
de l’Instant Payment et d’être plus que jamais présentes et innovantes ■■ permettant de faciliter des convergences futures entre la monétique
sur le marché de l’Europe. et les paiements, TRANSACTIS traitant à la fois les deux.
Construite à base de progiciels de Sopra Banking Software, la
plateforme TRANSACTIS est naturellement architecturée pour faciliter
l’intégration de nouveaux clients.
Bernard RAMÉ Philippe TARANCHON
Directeur de l’offre Payments & Cards Directeur de l’Offre Instant Payments
Sopra Banking Software TRANSACTIS
bernard.rame@soprabanking.com philippe.taranchon@transactis.fr
www.soprabanking.com www.transactis.fr
CONTACT :
info@soprabanking.comVous pouvez aussi lire
