Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux - John Anderson - Canadian Centre ...

 
Centre canadien de politiques alternatives
          Octobre 2013

                                                       Pourquoi le Canada
                                                       a besoin de services
                                                       bancaires postaux
                                                       John Anderson

www.policyalternatives.ca                  RECHERCHE                   ANALYSE   SOLUTIONS
À propos de l’auteur

                                                         Chercheur indépendant et consultant, John Anderson
                                                         est l’ancien directeur des Affaires parlementaires
                                                         pour l’opposition officielle. Auparavant, il a été di-
ISBN 978-1-77125-087-0                                   recteur des Affaires gouvernementales et des poli-
                                                         tiques publiques de l’Association des coopératives
Vous pouvez télécharger ce rapport gratuitement          du Canada. Il a aussi été analyste principal en ma-
à partir du site Web du CCPA (www.policyalter-           tière de politiques pour le Conseil national du bien-
natives.ca). Il est possible d’en commander des          être social et vice-président du partenariat straté-
exemplaires imprimés, au prix de 10 $ chacun, en         gique et de la recherche pour le Conseil canadien de
communiquant avec le bureau national du CCPA.            développement social. Dans les années 1990, il a été
                                                         coordonnateur du programme de recherche de l’ajus-
Faites un don.
                                                         tement technologique de la Fédération du travail de
Aidez-nous à offrir nos publications gratuite-
                                                         l’Ontario. Il a participé, à titre d’auteur ou de cher-
ment en ligne.
                                                         cheur, à de multiples études et mémoires portant sur
Votre soutien nous permettra de continuer à produire     l’économie, la pauvreté, la technologie et la main-
des recherches de qualité. N’hésitez surtout pas à       d’œuvre, les coopératives et les affaires autochtones.
les diffuser auprès du grand public, des journalistes,   Il a fait ses études à l’Université McGill, à l’univer-
des décideurs et des organismes progressistes.           sité du Sussex et à la London School of Economics.
                                                         Il a enseigné aux universités McMaster, Western et
Pour obtenir de plus amples renseignements,
                                                         York. Il appuie depuis longtemps l’Alternative bud-
consultez notre site Web à www.policyalternatives.
                                                         gétaire du CCPA et participe aussi à cette initiative.
ca ou appelez au 613-563-1341.

Le CCPA est un organisme de recherche indépendant.       Remerciements
Ce rapport a été soumis à un examen par les pairs
                                                         L’auteur tient à remercier le Syndicat des travail-
et répond au normes de recherche du Centre.
                                                         leurs et travailleuses des postes (STTP) pour son
Les opinions et recommandations formulées dans           généreux appui à la présente étude. Les opinions
le présent rapport sont celles de l’auteur et ne re-     qui y sont exprimées sont celles de l’auteur et ne re-
flètent pas nécessairement l’opinion des comman-         flètent pas nécessairement celles du STTP. L’auteur
ditaires de l’étude. Les auteurs assument aussi la       tient à remercier tout particulièrement Katherine
responsabilité de toute erreur qui pourrait s’être       Steinhoff et Geoff Bickerton du STTP pour leur aide
glissée dans le présent rapport.                         et leur propre recherche novatrice en la matière. Il
                                                         remercie également toutes les personnes qui ont
                                                         accepté d’être interviewées dans le cadre de cette
                                                         étude et toutes celles qui l’ont aidé à réviser le ma-
                                                         nuscrit. L’auteur se doit de remercier tout particu-
                                                         lièrement le personnel dévoué du CCPA, dont Bruce
                                                         Campbell, David Macdonald, Kerri-Anne Finn, et
                                                         Tim Scarth pour son travail de mise en page. En-
                                                         fin, un très grand merci aux membres de l’équipe
                                                         de traduction du STTP, soit Guy Laflamme, Manon
                                                         Parrot, Anne Boulet, Charles Drouin et Maryse
                                                         Prévost, pour l’excellence de leur travail et la per-
                                                         tinence de leurs suggestions.
5   Sommaire
17 Introduction
19 Évolution du secteur bancaire au Canada
34 Les services bancaires postaux au Canada
46 Examen des services bancaires postaux à l’échelle mondiale
51 Cinq exemples de services bancaires postaux
74 Conclusion
88 Bibliographie
92 Notes
Sommaire
Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires
postaux

Au cours des deux dernières dé­              Aujourd’hui, dans de nombreuses
cennies, un grand nombre de suc­         collectivités, les coopératives
cursales bancaires et de coopératives    d’épargne et de crédit ou les caisses
d’épargne et de crédit ont fermé leurs   populaires sont les seuls établisse­
portes. En 1990, le Canada comptait      ments financiers. Selon la Centrale
7 964 succursales bancaires. En 2002,    des caisses de crédit du Canada, il
il n’en restait plus que 5 908, ce qui   y avait, en 2012, 380 collectivités où
représente une baisse de 26 %.           la coopérative d’épargne et de crédit
   Selon l’Association des banquiers     était l’unique établissement financier.
canadiens, il y a eu par la suite une    En 2013, le Mouvement des caisses
légère augmentation du nombre de         Desjardins constatait que la caisse
succursales bancaires, passant de        populaire était l’unique établissement
5 902 en 2006 à 6 205 en 2012, une       financier de 388 villes et villages du
hausse de 5,1 %. Les nouvelles suc­      Québec. Toutefois, le nombre total
cursales se trouvent pour la plupart     de points de service de coopératives
en Ontario (195), en Alberta (98) et     d’épargne et de crédit et de caisses
en Colombie-Britannique (37). Quoi       populaires a aussi diminué, passant
qu’il en soit, depuis 1990, le nombre    de 3 603 en 2002 à 3 117 en 2012, une
de succursales a diminué de plus de      diminution de 13,5 %.
1 700, une baisse de 22 %.

                 Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux         5
Émergence des frais                              en ligne ont connu une croissance ex­
    bancaires et taux d’intérêt                      traordinaire. Une étude de l’Association
    élevés des cartes de crédit                      des banquiers canadiens révèle que 67 %
                                                     des Canadiennes et Canadiens utilisent
    En 2010, une étude de la firme Vision Critical
                                                     maintenant les services bancaires en ligne.
    (commandée par la banque ING Direct
                                                     Internet représente le principal moyen
    avant qu’elle ne soit achetée par la Banque
                                                     d’effectuer des transactions bancaires
    de Nouvelle-Écosse) a révélé que les frais
                                                     pour 47 % des gens, comparativement à
    bancaires au Canada étaient parmi les plus
                                                     8 % il y a 12 ans.
    élevés au monde. Plus de la moitié (55 %)
    de la population canadienne possède un
    compte-chèques assorti de frais et paie, en
                                                     Services bancaires de détail
    moyenne, 185 $ par année pour l’utilisation
    d’un tel compte. Les taux d’intérêt liés         Les services financiers du Choix du Pré­
    aux cartes de crédit demeurent élevés            sident, de Canadian Tire et de Walmart,
    malgré la faiblesse des taux préférentiels       pour ne nommer que les exemples les plus
    de la Banque du Canada. Le taux d’intérêt        importants, livrent une forte concurrence
    d’une carte de crédit typique se situe à         aux banques traditionnelles. Les clients
    environ 20 % par année, tandis que celui         de ces banques n’utilisent pas les services
    des cartes émises par les grands magasins        des succursales bancaires traditionnelles.
    avoisine les 30 %.                               Les services bancaires sans succursales
                                                     sont aussi à la hausse. ING Direct Canada,
                                                     une banque sans succursales, qui était à
    Services bancaires par                           l’origine une filiale d’une grande banque
    guichet automatique, Internet                    néerlandaise, compte environ 1,8 million
    et téléphone mobile                              de clients et un actif de près de 40 milliards
                                                     de dollars. Malgré son acquisition, en
    Le déclin des services bancaires en suc­
                                                     2012, par la Banque de Nouvelle-Écosse,
    cursale ne découle pas uniquement de la
                                                     elle continue de mener ses opérations de
    décision des banques de rationaliser leurs
                                                     manière autonome.
    emplacements physiques. Il est aussi lié à
    l’essor des services bancaires accessibles au
    moyen de guichets automatiques, d’Internet
                                                     Institutions financières
    et du téléphone. On compte aujourd’hui
                                                     parallèles
    plus de 58 000 guichets automatiques à
    l’échelle nationale. De ce nombre, 61 %          La hausse du nombre d’institutions fi­
    sont des guichets automatiques « sans            nancières parallèles marque un autre
    nom », détenus par des entreprises qui           changement important dans le secteur
    ne sont pas des banques. Au cours des            bancaire et signale une ouverture à de
    dernières années, les services bancaires         nouveaux services financiers. Les insti­

6   Centre canadien de politiques alternatives
tutions financières parallèles accordent           D’une manière qui rappelle la question
des prêts à court terme et fournissent des      de la poule et de l’œuf, l’essor de ce type
services d’encaissement de chèques, de          d’établissements est lié à la hausse du
virements de fonds et de vente de cartes        nombre de personnes « non bancarisées »
de crédit prépayées.                            (c’est-à-dire sans compte bancaire) ou
    Elles offrent des services qui viennent     « sous-bancarisées ». Au Canada, on es­
combler un réel besoin, mais exigent des        time que de 3 % à 15 % de la population
taux d’intérêt qui, calculés sur une base       (842 000 adultes selon l’estimation la plus
annuelle, ne sont rien de moins que des         prudente de 3 %), ne possédaient pas de
taux usuraires. Une étude portant sur les       compte bancaire en 2005. En utilisant la
institutions financières parallèles à Prince    même méthode de calcul, le nombre de
George, en Colombie-Britannique, estime         personnes n’ayant pas de compte bancaires
que si le prêt moyen sur salaire au Canada      se chiffrerait aujourd’hui à 910 000.
est de 280 $ pour une période de dix jours,        Les collectivités autochtones demeurent
le prêteur sur salaire de la Colombie-Bri­      largement délaissées par les banques et
tannique peut, en toute légalité, exiger        les coopératives d’épargne et de crédit.
des frais de transaction de 64,40 $, ce         Au cours des dix dernières années, la
qui représente un taux d’intérêt annuel         population autochtone a connu une crois­
de 839,5 %.                                     sance spectaculaire, qui a atteint 20,1 %
    En général, ces entreprises sont haute­     entre 2006 et 2011. Quelque 1,4 million
ment rentables. À preuve, en 2012, la société   de personnes s’identifient aujourd’hui
DFC, propriétaire de Money Mart-Insta           comme étant Autochtones, soit 4,3 % de la
Chèques, la plus grande institution finan­      population canadienne. Mais les banques
cière parallèle au pays, a dégagé un bénéfice   et les coopératives d’épargne et de crédit
mondial avant impôt de 387 millions de          accusent un retard en matière de prestation
dollars sur des revenus de 1,062 milliard       de services aux populations autochtones.
de dollars. Pour le troisième trimestre de      Bien que les grandes banques offrent des
l’année financière 2013, 28,7 % des revenus     services destinés aux Autochtones, le
de cette société provenaient du Canada.         nombre de succursales bancaires dans
    Un nouveau groupe d’entreprises pré­        les réserves est très bas. Aujourd’hui, on
sentes uniquement sur Internet, comme           compte 615 collectivités des Premières
Zippy Cash et Wonga, a entrepris depuis         nations au pays, et un grand nombre de
quelques années de conquérir le marché          collectivités Métis et de collectivités non
canadien. Dans la version canadienne du         inscrites. Un calcul rapide du nombre de
site Web de Wonga, on indique qu’il en          succursales et de coopératives d’épargne
coûte 40,10 $ pour emprunter un montant         et de crédit indique qu’il n’y en aurait que
de 200 $ remboursable dans un délai de          54 dans les réserves.
30 jours, ce qui correspond à un taux              Les tendances en matière de services
d’intérêt annuel de plus de 240 %.              financiers décrites ci-dessus ouvrent la

                             Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux         7
voie à de nouveaux services bancaires          « En fait dans le contexte actuel, la perti­
    et financiers au Canada et démontrent          nence de la création d’une banque postale
    l’existence d’une demande qui n’est pas        au Canada en prenant pour fondation le
    satisfaite en ce moment par les grandes        réseau de la SCP [Société canadienne des
    banques et les coopératives d’épargne et       postes] ne se justifie pas au premier chef
    de crédit.                                     par la nécessité de modifier le paysage
                                                   bancaire. Elle découle plutôt de la nécessité
                                                   grandissante de donner un nouveau souffle
    Débat sur les services                         à la SCP pour que celle-ci puisse mieux
    bancaires postaux                              faire face à la mondialisation et garantir le
                                                   service postal universel, auquel se rattache
    Les services bancaires postaux ne sont
                                                   un mandat social bien réel, même s’il n’est
    pas chose nouvelle au Canada. Pendant
                                                   pas officiel, notamment en milieu rural. »
    plus de 100 ans après la création de la
                                                       Une récente étude du Conference Board
    Confédération, la population canadienne
                                                   du Canada, commandée par Postes Canada,
    a pu compter sur un réseau de caisses
                                                   présente une analyse très favorable sur les
    d’épargne postale.
                                                   services financiers offerts par les adminis­
       À son apogée, en 1908, la Caisse
                                                   trations postales de différents pays, mais
    d’épargne postale comptait des dépôts
                                                   néglige de recommander la prestation de
    totalisant 47,5 millions de dollars, ce qui
                                                   services financiers ou même d’examiner la
    équivaut, en dollars actuels, à environ un
                                                   possibilité d’offrir de tels services dans les
    milliard de dollars. Le total des dépôts est
                                                   installations postales du pays. Elle soutient
    tombé à 17,2 millions de dollars en 1968.
                                                   que la présence d’un système bancaire très
    La Caisse d’épargne postale a fermé ses
                                                   développé au Canada ne laisse aucune
    portes en 1968, bien que le Règlement de la
                                                   place aux services bancaires assurés par
    Caisse d’épargne postale demeure encore
                                                   le secteur postal.
    en vigueur aujourd’hui.
                                                       Un sondage commandé par le Syndicat
       Plus de 45 ans se sont écoulés depuis la
                                                   des travailleurs et travailleuses des postes
    fermeture de la Caisse d’épargne postale.
                                                   (STTP) et réalisé par la firme Stratcom, du 24
    Aujourd’hui, on assiste à la résurgence du
                                                   au 26 mai 2013, auprès de 1 514 Canadiennes
    débat sur la nécessité de redonner vie à la
                                                   et Canadiens, démontre que près des deux
    Caisse d’épargne postale.
                                                   tiers (63 %) de la population canadienne
       Une étude importante publiée en
                                                   « sont favorables à ce que Postes Canada
    2005 par le service de la recherche de la
                                                   offre de nouveaux services lucratifs, y
    Bibliothèque du Parlement du Canada
                                                   compris des services financiers comme
    appuie l’expansion des services financiers
                                                   le paiement des factures, des services liés
    comme façon importante de préserver le
                                                   aux assurances et des services bancaires. »
    service postal partout au Canada, et plus
                                                   Sur le plan politique, le Nouveau Parti
    particulièrement dans les régions rurales.
                                                   démocratique est en faveur de l’expansion

8   Centre canadien de politiques alternatives
des services financiers offerts par Postes         réseau de plus de 100 succursales, lesquelle
Canada.                                            s’ajoutent aux 4 500 comptoirs postaux.
                                                       Notre étude n’examine pas ces banques,
                                                   mais décrit plutôt les modèles de réussite en
Services bancaires                                 matière de prestation de services bancaires
postaux dans le monde                              postaux de cinq pays industrialisés, le
                                                   Royaume-Uni, la France, l’Italie, la Suisse
Les services bancaires postaux sont bien
                                                   et la Nouvelle-Zélande. Ces pays ont tous
enracinés un peu partout dans le monde
                                                   maintenu des liens étroits entre les services
et sont en pleine expansion. C’est ce que
                                                   financiers offerts dans les comptoirs pos­
démontre notamment une importante
                                                   taux et le service postal. Ils ont été choisis
étude sur les services bancaires postaux
                                                   en raison de leur similitude avec le Canada.
réalisée en 2012 par des chercheurs de
                                                   Dans chacun de ces cinq pays, le service
l’Union postale universelle (UPU), dont
                                                   postal appartient à l’État. Le Royaume-Uni a
le Canada est membre.
                                                   toutefois décidé de privatiser la Royal Mail,
    L’étude de l’UPU établit le constat
                                                   qui assure la livraison du courrier, mais
suivant : « Après les banques, les opérateurs
                                                   Post Office Ltd., qui assure la prestation
postaux et leurs filiales du secteur des
                                                   des services financiers postaux, demeurera
services financiers postaux constituent
                                                   une entreprise publique.
les principaux contributeurs à l’inclusion
                                                       Le modèle des services financiers
financière dans le monde, loin devant les
                                                   offerts dans les comptoirs postaux du
institutions de microfinance, les organismes
                                                   Royaume-Uni prend appui sur un important
de transfert de fonds, les coopératives, les
                                                   partenariat avec une institution financière
compagnies d’assurance, les opérateurs
                                                   du secteur privé, présente de nouveaux
de services financiers mobiles et tous les
                                                   produits novateurs et permet aux clients
autres prestataires de services financiers. »
                                                   d’accéder à la plupart des services bancaires
    Il existe de nombreuses banques pos­
                                                   existants.
tales d’envergure partout dans le monde,
                                                       La Banque Postale de France est une
dont la Japan Post Bank, la plus grande
                                                   banque à charte détenue par l’adminis­
détentrice de dépôts au monde avec des
                                                   tration postale. Elle offre une gamme
actifs de 203 billions de yens (2,15 billions de
                                                   complète de produits, y compris des pro­
dollars CA), la Postal Savings Bank of China,
                                                   duits d’assurance, et se soucie tout parti­
la cinquième banque commerciale de Chine
                                                   culièrement d’offrir des services au secteur
en importance avec plus de 400 millions
                                                   des organisations non gouvernementales
de clients, la Deutsche Post Bank, qui
                                                   et mutuelles, ainsi qu’à la population à
appartient maintenant à la Deutsche Bank,
                                                   faible revenu. La Banque Postale s’est
mais qui demeure l’une des plus grandes
                                                   classée au palmarès des 50 banques les
banques d’Allemagne avec son propre
                                                   plus sûres au monde.

                               Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux            9
Tableau 1 Sommaire des modèles et des services bancaires postaux
    au Royaume-Uni, en France, en Italie, en Suisse et en Nouvelle-Zélande

                                                                                               % des ventes ou
                                                                                               des profits de
                  Nom de            Structure de                                               l’administration
Services          l’établissement   propriété                                                  postale au cours
financiers        de services       des services                                               de la dernière
postaux           financiers        financiers           Services offerts    Charte bancaire   année              Rang des services

Royaume-Uni       Post Office       Principal            Tous les services Non                 25 % des ventes    Aucun classement
                                    partenariat avec     financiers,
                                    la Bank of Ireland   y compris
                                    et ententes avec     l’ouverture
                                    d’autres banques     de nouveaux
                                                         comptes-chèques

France            La Banque         La Poste             Tous les services   Oui               36 % des           44e banque la
                  Postale                                                                      bénéfices avant    plus sûre au
                                                                                               impôt              monde

Italie            BancoPosta et     Poste Italiane       Tous les services; Non                67 % de la         Plus grande
                  compagnies                             services                              totalité des       banque de détail
                  d’assurance                            d’épargne en                          profits            d’Italie
                                                         partenariat avec
                                                         la CDP (Cassa
                                                         Depositi e
                                                         Prestiti)

Suisse            PostFinance       La Poste Suisse,     Tous les services   Oui               71 % des revenus Au 1er rang pour
                                    en partenariat                                             d’exploitation de les services de
                                    pour tous les                                              la Poste Suisse   paiement, au
                                    prêts et produits                                                            3e rang pour les
                                    d’assurance                                                                  clients

Nouvelle-Zélande Kiwibank           NZ Post              Tous les services   Oui               70 % des profits   Plus grande
                                                                                                                  banque de
                                                                                                                  propriété
                                                                                                                  néo-zélandaise

                BancoPosta d’Italie fonctionne sans               aussi des prêts hypothécaires et d’autres
             charte. Dotée d’une vaste gamme de ser­              types de prêts en partenariat avec des
             vices, elle se distingue sur le marché des           institutions financières du secteur privé.
             services bancaires offerts sur appareil                   Enfin, Kiwibank, détenue par l’adminis­
             mobile et par carte bancaire.                        tration postale de la Nouvelle-Zélande, est
                PostFinance de Suisse, qui est en­                une nouvelle venue dans le secteur bancaire
             tièrement détenue par l’administration               postal international. Elle a toutefois réussi
             postale nationale, est un chef de file en            à offrir une vaste gamme de services, y
             matière de virements de fonds et l’une des           compris des produits hypothécaires spé­
             plus grandes banques nationales dans un              ciaux pour les personnes à faible revenu
             pays pourtant reconnu pour son secteur               et la population maorie.
             bancaire privé. Elle a obtenu le statut de
             banque à charte cette année. Elle offre

    10       Centre canadien de politiques alternatives
Services bancaires                                  La croissance des services bancaires
postaux au Canada                               virtuels, des nouveaux services bancaires
                                                de détail et des établissements financiers
Après avoir examiné en détail le système de
                                                parallèles démontre que le secteur ban­
services bancaires postaux de ces cinq pays,
                                                caire traditionnel ne répond pas à tous
nous avons déterminé qu’ils avaient tous
                                                les besoins de la population canadienne.
les cinq connu du succès, mais chacun à sa
                                                Des millions de Canadiennes et Cana­
façon. Toutefois, leur réussite ne semblait
                                                diens détiennent un compte auprès d’un
pas liée : 1) au type particulier de struc­
                                                établissement parallèle ou utilisent leurs
ture des services financiers (allant d’une
                                                services. Toutefois, bien que ces nouveaux
propriété à part entière de l’administration
                                                services fonctionnent d’une manière sem­
postale à différents types de partenariats
                                                blable aux banques traditionnelles, ils
avec le secteur privé); ni 2) au type de
                                                sont principalement concentrés en milieu
produits offerts, certaines administrations
                                                urbain et sont inexistants dans bien des
postales offrant tous les principaux produits
                                                régions du pays.
financiers, d’autres n’offrant qu’une gamme
                                                    L’arrivée d’un nouvel établissement
limitée de produits. La diversité des modèles
                                                financier d’envergure nationale permettrait
qui ont donné de bons résultats montre
                                                d’offrir des produits et des services qui
que le principal facteur de réussite semble
                                                s’opposeraient aux tendances actuelles du
être les caractéristiques du service postal
                                                secteur bancaire. Parce que la prestation
comme tel, y compris l’étendue de son
                                                des services bancaires postaux se ferait au
réseau physique, le degré de confiance
                                                moyen des installations et du personnel
qu’il inspire et son personnel.
                                                existants, il serait davantage possible
                                                de faire concurrence aux frais bancaires
                                                actuels. Le recours au système en ligne
Pourquoi des services
                                                postel et aux services de livraison de Postes
bancaires postaux?
                                                Canada pourrait aussi aider à maintenir
Notre étude montre clairement que la            des coûts peu élevés.
prestation de services financiers postaux           Il est clair que la prestation de services
au Canada pourrait être couronnée de            financiers postaux permettrait aux millions
succès et aiderait à stabiliser les revenus     de Canadiennes et Canadiens privés des
et les services de Postes Canada. Les cinq      services d’une succursale bancaire locale
administrations postales que nous avons         ou d’un accès facile à des services bancaires
examinées, toutes cinq propriétés de l’État,    de bénéficier de tels services.
tirent une bonne partie de leurs revenus et         Tout d’abord, un grand nombre de
de leurs profits de la prestation de services   Canadiennes et Canadiens vivent dans
financiers, alors que leurs autres sources      une des nombreuses régions du pays qui
de revenu sont en baisse.                       sont dépourvues d’un accès physique à une
                                                banque ou à une coopérative d’épargne

                             Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux           11
et de crédit. Le nombre de succursales          blissements financiers parallèles pour
     bancaires et de coopératives d’épargne          qu’ils correspondent davantage aux taux
     et de crédit a beaucoup diminué au cours        bancaires en vigueur.
     des 20 dernières années. Les banques               L’exemple de la Kiwibank et de la
     ont fermé de nombreuses succursales             Banque Postale illustre très bien de quelle
     situées dans de petites localités rurales.      façon une banque postale peut offrir des
     Bien que les coopératives d’épargne et de       services spéciaux aux populations à faible
     crédit aient fait l’acquisition d’un certain    revenu, comme des prêts hypothécaires rési­
     nombre de ces succursales, ce processus         dentiels, des services de location-accession
     d’acquisition a beaucoup ralenti au cours       et même des prêts pour la construction
     des dernières années.                           de logements sociaux. La Kiwibank a
         Grâce à la présence de comptoirs pos­       mis sur pied un programme hypothécaire
     taux, tant dans les collectivités rurales que   spécialement destiné aux populations
     dans les quartiers urbains défavorisés,         autochtones qui pourrait être reproduit
     l’arrivée d’une nouvelle banque postale         au Canada.
     permettrait d’offrir des services bancaires
     aux citoyens et aux entreprises de nom­
     breuses collectivités qui sont actuellement     Atouts de Postes Canada
     dépourvues de tels services. De plus, dans      pour la prestation de
     le Nord et les régions rurales du pays,         services bancaires
     dans les réserves autochtones et dans
                                                     • Postes Canada possède le plus grand
     les trois territoires du Nord, le nombre
                                                      réseau de points de vente au détail
     de banques et de coopératives d’épargne
                                                      au Canada.
     et de crédit a toujours été très restreint
     (les trois territoires ne comptent aucune       • En 2012, Postes Canada comptait près
     coopérative d’épargne et de crédit).             de 6 400 comptoirs postaux.
         Ensuite, on estime que de 3 % à 15 % de
                                                     • De ce nombre, 3 800 (ou 60 %) se trou­
     la population canadienne ne possèdent pas
                                                      vaient en milieu rural où il y a peu de
     de compte bancaire, ce qui représente pour
                                                      banques et de coopératives d’épargne
     les services financiers postaux un potentiel
                                                      et de crédit. Dans ces collectivités, les
     de plus d’un million de clients. Un grand
                                                      comptoirs postaux pourraient offrir
     nombre de Canadiennes et Canadiens
                                                      des services clés aux particuliers et
     utilisent les services d’établissements
                                                      aux entreprises locales.
     financiers parallèles malgré les frais très
     élevés liés à ces services. La mise en œuvre    • Un certain nombre de collectivités au
     de nouveaux services bancaires postaux           Canada ont un comptoir postal, mais
     pourrait être combinée à l’adoption d’une        elles n’ont pas accès (ou ont un accès
     mesure législative exigeant la réduction         limité) à des services bancaires, surtout
     immédiate des taux d’intérêt des éta­            depuis la fermeture de 1 700 succursales

12   Centre canadien de politiques alternatives
bancaires et des centaines de points        mis à l’essai au palier régional d’abord,
 de services de coopérative d’épargne et     être transparents et équitables, être of­
 de crédit au cours des deux dernières       ferts dans des installations physiques
 décennies.                                  et au moyen d’Internet et du téléphone,
                                             constituer une expansion des services
• Postes Canada bénéficie d’un niveau
                                             existants et contribuer à l’enseignement
 de confiance élevé auprès de la po­
                                             des connaissances financières. Chaque
 pulation canadienne et dispose d’un
                                             nouveau service devra bien entendu être
 vaste effectif qualifié, composé de
                                             rentable pour Postes Canada.
 68 000 employées et employés, dont
                                                 Postes Canada offre déjà les services
 certains pourraient facilement être
                                             financiers suivants : mandats-poste,
 formés pour assurer la prestation de
                                             transferts de fonds nationaux et interna­
 services financiers. Postes Canada ne
                                             tionaux, paiement de factures, transactions
 partirait pas de zéro, mais prendrait
                                             financières, avis de paiement et cartes
 plutôt appui sur les services qui sont
                                             Visa prépayées.
 déjà en place.
                                                 Les services suivants pourraient faire
• De nombreux points de vente de Postes      partie d’une première série de nouveaux
 Canada sont déjà ouverts six ou sept        services :
 jours par semaine et pourraient pro­
                                             • accès des clients des banques et des
 longer leurs heures d’ouverture, si
                                               coopératives d’épargne et de crédit
 nécessaire. Bon nombre de ces points
                                               à leurs comptes pour y effectuer des
 de vente sont situés à l’intérieur d’un
                                               dépôts ou des retraits;
 commerce (pharmacie ou dépanneur)
 ouvert la fin de semaine et ayant de        • comptes-chèques et comptes d’épargne
 longues heures d’ouverture durant             à frais modiques;
 la semaine.
                                             • cartes de crédit à faibles taux d’intérêt;
• Puisque Postes Canada est détenue à
                                             • cartes de débit prépayées.
 100 % par le gouvernement fédéral,
 elle pourrait tirer parti de l’expertise        Dans le futur, d’autres services
 de la Banque du Canada, de la Banque        pourraient venir s’ajouter à la gamme de
 de développement du Canada, de              services :
 Financement agricole Canada, de la
                                             • prêts hypothécaires;
 Société canadienne d’hypothèques et
 de logement, d’Exportation et déve­         • prêts aux petites entreprises et prêts
 loppement Canada et du Programme              agricoles;
 des obligations d’épargne du Canada.
                                             • produits d’assurance;
   Les nouveaux services financiers que
Postes Canada pourrait offrir devront être

                            Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux       13
• fonds communs de placement et tran­          tâche pourrait être confiée à un groupe de
      sactions boursières;                          travail formé d’experts du secteur financier
                                                    et du secteur des services postaux. Le
     • nouveaux produits destinés tout spécia­
                                                    groupe de travail examinerait les méthodes
      lement aux personnes à faible revenu
                                                    utilisées dans d’autres pays, déterminerait
      et aux populations autochtones.
                                                    la meilleure méthode pour Postes Canada
        Les services financiers de Postes           (sur le plan des profits et des ventes) et la
     Canada pourraient comprendre de nou­           meilleure méthode pour les utilisateurs
     veaux produits concurrentiels destinés à       de ces services.
     l’ensemble de la population, mais aussi
     des produits visant tout spécialement les
     personnes à faible revenu et les Autoch­       Qui devrait être propriétaire
     tones, semblables aux services offerts par     des services?
     les administrations postales de la France
                                                    Il existe plusieurs possibilités :
     et de la Nouvelle-Zélande.
        La banque postale pourrait aussi offrir     • Créer une banque sans charte — filiale
     des services spéciaux pour les organismes        de Postes Canada — pour assurer la
     non gouvernementaux et les organisations         prestation des services financiers. C’est
     de l’économie sociale. En France, la Banque      l’option qui a été privilégiée en Italie.
     Postale est devenue la banque de choix
                                                    • Créer une banque à charte détenue
     pour les organismes non gouvernementaux,
                                                      exclusivement par Postes Canada.
     les organisations de l’économie sociale et
                                                      C’est le modèle qui a été adopté par la
     les associations d’assistance mutuelle,
                                                      France, la Suisse et la Nouvelle-Zélande.
     notamment dans le secteur du logement
     social. Pendant de nombreuses années, il       • Créer une banque qui assurera la
     semblait que la Citizen’s Bank allait jouer      prestation d’un certain nombre de
     ce rôle au Canada, mais depuis qu’elle s’est     services et établir un partenariat avec
     retirée du secteur des services bancaires,       des institutions financières pour la
     il n’y a plus de banque qui réponde aux          prestation d’autres services. C’est
     besoins spécifiques de ce type d’organismes.     l’option qu’a choisie la Suisse.

                                                    • Créer une coopérative nationale
                                                      d’épargne et de crédit ou une société
     Prestation de services
                                                      mutuelle qui assurera la prestation
     financiers
                                                      des services financiers en partenariat
     Postes Canada pourrait examiner diffé­           avec Postes Canada. Par exemple, dans
     rentes possibilités afin de déterminer la        le cas d’une coopérative nationale
     méthode la plus efficace pour assurer la         d’épargne et de crédit, la coopérative
     prestation de services financiers. Cette         pourrait être largement détenue par

14   Centre canadien de politiques alternatives
les employées et employés de Postes               Peu importe la structure de propriété
  Canada et la population.                      adoptée, certains services pourraient être
                                                entièrement détenus par Postes Canada et
• Établir un partenariat directement
                                                d’autres pourraient être offerts en parte­
  avec une ou plusieurs institutions
                                                nariat avec des coopératives d’épargne et
  financières pour assurer la prestation
                                                de crédit ou des banques existantes. Ces
  des services. C’est l’option qui a été
                                                partenariats pourraient être à l’échelle
  retenue au Royaume-Uni.
                                                nationale ou élaborés sur une base ré­
                                                gionale. Une telle démarche permettrait
                                                aussi à Postes Canada d’établir, dans
Quels types de services                         différentes provinces, des partenariats
financiers devraient-être                       avec des coopératives d’épargne et de
offerts? Qui devrait assurer la                 crédit et des caisses populaires présentes
prestation de ces services?                     dans certaines régions du pays seulement.
                                                    Il est devenu beaucoup plus facile de
Postes Canada travaille déjà en partenariat
                                                répondre à la question de la prestation des
avec un certain nombre d’institutions. Elle
                                                services grâce aux avancées technologiques
pourrait solliciter leur aide pour assurer la
                                                liées à Internet et à la téléphonie mobile. Par
prestation de services financiers. Une fois
                                                exemple, la prestation des services offerts
qu’on aura déterminé les types de services,
                                                par Post Office Ltd., au Royaume-Uni, est
on pourra se pencher sur la deuxième
                                                assurée par un groupe de 300 spécialistes
question en tenant compte de l’expérience
                                                financiers et par le personnel qualifié qui
d’autres pays.
                                                est affecté aux 11 500 points de service. Les
    Tout partenariat, si telle est l’option
                                                habitants des régions éloignées peuvent
adoptée, devra être déterminé au moyen
                                                communiquer avec les spécialistes finan­
d’un appel d’offres portant sur la prestation
                                                ciers au moyen d’Internet ou par téléphone.
d’un service pour une période de temps don­
née. Parce qu’elle compte 6 400 comptoirs
postaux et que ceux-ci desservent souvent
                                                Conclusion
des secteurs dépourvus de concurrence en
matière de services financiers, et parfois      • Le secteur canadien des services ban­
dépourvus de tout service financier, Postes       caires et financiers ne fournit pas de
Canada sera sûrement courtisée par de             services concurrentiels à la population
nombreux établissements financiers sou­           canadienne ni de service adéquat à un
cieux d’offrir leurs services. La prestation      grand nombre de personnes qui n’ont
des services ne doit pas nécessairement être      actuellement pas accès à des services
assurée par le ou les mêmes partenaires           bancaires ou dont l’accès à ces services
partout au pays.                                  est déficient.

                             Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux            15
• Le service postal canadien possède une      un système qui fonctionne bien. Nous
      longue feuille de route en matière de        pouvons tirer parti de l’expérience de
      prestation de services financiers. De        ces pays pour mettre sur pied notre
      plus, il assure déjà la prestation de        propre modèle au Canada.
      certains produits financiers et pourrait
                                                  • Notre étude conclut qu’il serait judi­
      étendre ses activités dans ce secteur de
                                                   cieux que Postes Canada élargisse sa
      manière à offrir une gamme complète
                                                   présence dans le secteur des services
      de services bancaires.
                                                   financiers. Non seulement d’autres
     • Les banques postales prennent de            études, mais aussi d’anciens présidents
      l’ampleur partout dans le monde. Elles       de Postes Canada et des experts du
      jouent un rôle important dans la ma­         monde entier parviennent à cette même
      jorité des pays développés et elles ont      conclusion.
      fait la preuve qu’elles étaient en mesure
                                                  • Nous recommandons que le gouverne­
      de générer les revenus nécessaires au
                                                   ment fédéral et Postes Canada mettent
      maintien des services postaux malgré la
                                                   immédiatement sur pied un groupe
      baisse des volumes de la poste-lettres.
                                                   de travail pour décider tout d’abord
     • L’examen des services bancaires pos­        des nouveaux services financiers qui
      taux des cinq pays développés que            seront offerts et de la façon d’en assurer
      nous avons choisis démontre qu’il            la prestation.
      existe de nombreuses façons de créer

16   Centre canadien de politiques alternatives
Introduction

Raison d’être de l’étude                         pulation de bénéficier de nouveaux
                                                 services concurrentiels et d’une plus
La présente étude tente de répondre aux
                                                 grande diversité de choix? Les six grandes
trois questions suivantes :
                                                 banques canadiennes comptent parmi
1. Est-ce que la prestation de services          les plus grandes et les plus rentables au
financiers postaux aiderait à stabiliser         monde. Elles ont réalisé des profits de
les revenus et les services de Postes            23,4 milliards de dollars1 en 2011, et de
Canada? Au Canada, le service postal est         28,6 milliards de dollars2 en 2012. Il s’agit
un service encore très prisé et grandement       d’une somme plus importante que le déficit
nécessaire. Toutefois, il évolue dans un         fédéral pour l’année financière 2012–2013
contexte qui change rapidement depuis que        (18,3 milliards de dollars).3 Selon une ana­
nous avons quitté l’ère du courrier papier       lyse de la firme PricewaterhouseCoopers,
et des colis pour entrer de plain-pied dans      réalisée en 2012, les banques canadiennes
un monde où les communications électro­          ont enregistré un taux de profit de 17,1 %
niques occupent une place importante.            sur le rendement des capitaux propres,
Par conséquent, si de nouveaux services,         l’un des plus élevés de tous les secteurs
tels les services financiers, permettent de      d’activité, ce qui indique qu’il y a de la
stabiliser et de consolider le service postal,   place pour de la concurrence.4
ils contribueront alors à sa préservation.
                                                 3. Est-ce que la prestation de services
2. Est-ce que la prestation de services          financiers postaux permettrait aux
financiers dans les points de vente              millions de Canadiennes et Canadiens
de Postes Canada permettrait à la po-            privés des services d’une succursale

                              Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux          17
bancaire locale ou d’un accès facile à        Nous examinerons ensuite les forces sur
     des services bancaires de bénéficier          lesquelles pourrait miser Postes Canada
     de tels services? Bien que le système         à titre de fournisseur de services finan­
     bancaire canadien soit très développé, de     ciers. Nous ferons ensuite un survol de
     nombreuses personnes et de vastes régions     l’histoire des services bancaires postaux
     du pays ne sont desservies par aucun          au Canada, avant d’examiner ceux offerts
     établissement bancaire. La prestation de      dans différentes régions du monde. Nous
     services bancaires dans les points de vente   nous attarderons plus précisément sur les
     du service postal pourrait combler cette      services bancaires assurés par les adminis­
     lacune, tout comme le font les services       trations postales de cinq pays comparables
     bancaires postaux de nombreux pays            au Canada : le Royaume-Uni, la France, la
     comparables au Canada.                        Suisse, l’Italie et la Nouvelle-Zélande. Enfin,
        Pour répondre à ces questions, nous        nous examinerons les options existantes
     allons tout d’abord nous pencher sur le       afin de déterminer celles qui pourraient
     secteur bancaire canadien pour déterminer     assurer le succès de la prestation de services
     s’il pourrait accueillir un nouveau joueur.   bancaires postaux au Canada.

18   Centre canadien de politiques alternatives
Évolution du secteur
bancaire au Canada

Le secteur bancaire au Canada est            Diminution du nombre de
en pleine évolution. Pendant plus d’une      succursales bancaires et
centaine d’années, le paysage bancaire       de coopératives d’épargne
canadien a été composé principalement        et de crédit en milieu rural
de six grandes banques qui n’offraient       et urbain au Canada
des services qu’entre 10 h et 15 h et qui
                                             Au cours des deux dernières décennies, il y
étaient fermées la fin de semaine. Les
                                             a eu une baisse importante du nombre de
coopératives d’épargne et de crédit et
                                             succursales bancaires et de coopératives
les caisses populaires représentaient la
                                             d’épargne et de crédit. Selon une étude
seule véritable option de rechange, mais
                                             réalisée en 2012 par l’Association des ban­
la majorité des Canadiens et Canadiennes
                                             quiers canadiens (ABC), seulement 17 %
(sauf au Québec et en Saskatchewan) ont
                                             des personnes sondées ont principalement
choisi d’utiliser les services des grandes
                                             recours aux services en succursale pour
banques, qui ont continué de réaliser des
                                             effectuer leurs transactions bancaires, une
profits très importants année après année.
                                             baisse considérable par rapport aux 29 %
   Toutefois, depuis les 20 dernières
                                             qui avaient indiqué une telle préférence en
années, le secteur bancaire est en pleine
                                             2000.5 L’étude révèle aussi que les résidents
transformation, ouvrant ainsi la porte aux
                                             du Manitoba et de la Saskatchewan sont les
services bancaires postaux.
                                             plus importants utilisateurs des services
                                             en succursale, 22 % d’entre eux se rendant

                           Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux         19
tableau 2 Nombre de succursales, total de neuf banques

Au 31 octobre                             2006                 2007                2008                2009                2010                 2011                2012
Terre-Neuve                                 103                 105                  106                 105                 104                 107                    108
Nouvelle-Écosse                             198                 200                  199                 197                 197                 197                    191
Île-du-Prince-Édouard                         29                  29                  29                  28                   28                  27                   27
Nouveau-Brunswick                           162                 164                  164                 162                 161                 160                    154
Québec                                    1 092               1 099               1 103               1 094                1 089               1 097               1 095
Ontario                                   2 504               2 562               2 627               2 652                2 653               2 675               2 699
Manitoba                                    212                 215                  214                 206                 206                 206                    203
Saskatchewan                                247                 246                  248                 247                 247                 246                    239
Alberta                                     573                 605                  629                 636                 649                 657                    671
C.-B.                                       759                 773                  790                 775                 783                 783                    796
T. N.-O./Nunavut                              16                  16                  16                  17                   17                  13                   16
Yukon                                          7                    7                 17                  17                   17                    7                   6
Canada                                   5 902                6 021               6 142               6 136                6 151               6 175               6 205

Notes Banques : Banque Scotia, CIBC, TD, Banque Royale, Banque de Montréal, Banque Nationale, Banque Laurentienne, Banque Canadienne de l’Ouest, HSBC
Source Tableau préparé par l’Association des banquiers canadiens, 2013 (comprend seulement les succursales bancaires, et non les coopératives d’épargne et de crédit)

                dans une succursale pour y effectuer leurs                           que 5 908, ce qui représente une baisse
                principales transactions bancaires. Au                               de 26 %.6
                Québec, toutefois, seulement 10 % des                                      L’étude note aussi ce qui suit :
                résidents utilisent principalement les
                                                                                        « [traduction] Les fermetures de succursales
                services en succursale. De plus, « une
                                                                                        semblent toucher, de façon disproportion­
                proportion de 33 % des Canadiens déclare
                                                                                        née, les membres les plus vulnérables
                que son utilisation des services bancaires
                                                                                        de la population canadienne. On estime
                en succursale a baissé. »
                                                                                        que les banques ont fermé 45 % de leurs
                      Bien entendu, les raisons du déclin
                                                                                        succursales en région rurale (Centre pour
                des services bancaires en succursale sont
                                                                                        la défense de l’intérêt public, Financial
                complexes.
                                                                                        Post, septembre 2000). Les banques situées
                      Ce déclin est en partie lié à la baisse
                                                                                        dans les secteurs à faible revenu ont aussi
                du nombre de succursales bancaires et à
                                                                                        été particulièrement touchées. Dans le
                leur présence moins importante. En 1990,
                                                                                        quartier le plus défavorisé de Winnipeg,
                il y avait 7 964 succursales bancaires au
                                                                                        neuf succursales bancaires ont fermé leurs
                Canada. En 2002, selon une étude de
                                                                                        portes depuis 1995 (Winnipeg Free Press,
                la firme Bain, commandée par Power
                                                                                        février 2003). »7
                Financial Corporation, il n’en restait plus

      20        Centre canadien de politiques alternatives
Tableau 3 Fermetures de succursales bancaires, 2002 à 2012

                                                                          Nbre de fermetures                                                         Nbre de villes
Terre-Neuve                                                                                   9                                                                     7
Nouvelle-Écosse                                                                             18                                                                      9
Nouveau-Brunswick                                                                           14                                                                     11
Île-du-Prince-Édouard                                                                         2                                                                     2
Québec                                                                                     212                                                                     96
Ontario                                                                                    489                                                                     124
Manitoba                                                                                    33                                                                      5
Saskatchewan                                                                                31                                                                     13
Alberta                                                                                     92                                                                     27
C.-B.                                                                                      104                                                                     37
Nunavut                                                                                       1                                                                     1
T. N.-O.                                                                                      2                                                                     2
Yukon
Total                                                                                   1 007                                                                      334

Source Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), www.fcac-acfc.gc.ca/eng/resources/toolCalculator/banking/BranchClosures/index-eng.
asp?bLang=True&userProv=1&city=all#closureList

                          Dix ans plus tard, en 2012, l’ABC                               tantielle qu’en Ontario (ajout de
                     (dont font partie la plupart des banques                             195 suc­cursales), en Alberta (98) et en
                     canadiennes) révèle que le nombre de suc­                            Colombie-Britannique (37). Ailleurs au
                     cursales bancaires au Canada a augmenté                              pays, au Manitoba, en Saskatchewan,
                     entre 2006 et 2012, passant de 5 902 à 6 205.                        dans les trois provinces des Maritimes
                          Mais en examinant ces chiffres de plus                          et au Yukon, le nombre de succursales
                     près, on constate ce qui suit :                                      a diminué, alors qu’au Québec et à
                                                                                          Terre-Neuve la croissance a été minime,
                     • malgré l’augmentation, le nombre de
                                                                                          seulement trois nouvelles succursales
                        succursales a tout de même diminué
                                                                                          ayant ouvert leurs portes au Québec.
                        de plus de 1 700, ou 22 %, depuis 1990;
                                                                                             L’Agence de la consommation en ma­
                     • bien que de 2002 à 2012, la population
                                                                                        tière financière du Canada (ACFC) recense
                        du Canada ait connu une croissance
                                                                                        elle aussi les fermetures de succursales ban­
                        de 11 %,8 le nombre de succursales n’a
                                                                                        caires, sans toutefois indiquer le nombre
                        augmenté que de 5,1 % au cours de la
                                                                                        de nouvelles succursales ou le nombre
                        même décennie;
                                                                                        total de succursales. Selon l’ACFC, de 2002
                     • l’augmentation du nombre de suc­                                 à 2012, 1 007 succursales bancaires ont
                        cursales depuis 2006 n’a été subs­                              fermé leurs portes dans 334 municipalités.

                                                              Pourquoi le Canada a besoin de services bancaires postaux                                       21
Aujourd’hui, dans de nombreuses               baisse de 0,8 %. Le nombre de membres
     collectivités, les coopératives d’épargne         des coopératives d’épargne et de crédit et
     et de crédit ou les caisses populaires            des caisses populaires affiliées à la CCCC
     sont les seuls établissements financiers.     9
                                                       a augmenté de 2,8 %. »14 Autrement dit, le
     Selon la Centrale des caisses de crédit           nombre total de membres de coopératives
     du Canada (CCCC), il y avait, en 2012,            d’épargne et de crédit est en baisse, bien
     380 collectivités où la coopérative d’épargne     que la population canadienne soit en pleine
     et de crédit était l’unique établissement         croissance. La diminution du nombre de
     financier. En 2013, le Mouvement des
                10
                                                       points de service des coopératives d’épargne
     caisses Desjardins constatait pour sa part        et de crédit a été encore plus importante de
     que la caisse populaire était l’unique éta­       la fin des années 1980 jusqu’au milieu des
     blissement financier de 388 villes et villages    années 1990. Les coopératives d’épargne
     du Québec. Toutefois, le nombre total de
                  11
                                                       et de crédit ont depuis fait l’acquisition de
     points de service de coopératives d’épargne       succursales bancaires qui avaient fermé
     et de crédit et de caisses populaires a aussi     leurs portes. En 2000 et 2001, les coopé­
     diminué, passant de 3 603 en 2002 à 3 117         ratives d’épargne et de crédit ont acheté
     en 2012, soit une diminution de 13,5 %. Le
                                              12
                                                       72 succursales bancaires, principalement
     nombre de caisses et de centres de service        en région rurale. Mais à la suite de cette
     du Mouvement des caisses Desjardins au            période de grande activité, le nombre
     Québec et en Ontario est passé de 1 568           d’acquisitions a beaucoup diminué.15
     en 2002 à 1 310 en 2011, soit une baisse              La baisse du nombre de succursales
     de 16,5 %. 13
                                                       bancaires a été encore plus marquée au
         Ces diminutions sont en partie at­            Canada qu’aux États-Unis. En 2012, les
     tribuables à la fusion de nombreuses              États-Unis comptaient 97 337 succursales
     coopératives d’épargne et de crédit ou de         bancaires. Il s’agissait d’une baisse, la toute
     caisses populaires. Le nombre de membres          première, par rapport aux 99 163 succursales
     de ces établissements a aussi diminué, et la      recensées en 2008. (En 1994, le nombre
     baisse se constate principalement au sein         des succursales s’élevait à 81 297.) En
     du Mouvement des caisses Desjardins. Le           2012, le nombre moyen de personnes
     nombre de membres de la CCCC a quant à            par succursale bancaire demeure encore
     lui augmenté. Plus tôt cette année, la CCCC       beaucoup plus élevé au Canada qu’aux
     a mentionné ce qui suit : « [traduction]          États-Unis : 5 621 personnes au Canada
     Selon les données du recensement de 2011,         contre seulement 3 225 personnes aux
     la population du Canada a cru de 5,9 %            États-Unis.16
     entre 2006 et 2011. Au cours de la même               Il est clair que de nombreux Canadiens
     période, le nombre combiné de membres             et Canadiennes ne bénéficient pas d’un
     des coopératives d’épargne et de crédit et        accès immédiat à une succursale bancaire et
     des caisses populaires (y compris les caisses     que les succursales bancaires canadiennes
     du Mouvement Desjardins) a connu une              desservent en moyenne beaucoup plus de

22   Centre canadien de politiques alternatives
Vous pouvez aussi lire
DIAPOSITIVES SUIVANTES ... Annuler