2018 Union Professionnelle du Crédit - UPC-BVK

 
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RAPPORT ANNUEL

2018
           Union Professionnelle du Crédit

                                                                                vzw
                                                                                asbl

                 L’UPC est membre de la Fédération belge du secteur financier
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Union Professionnelle du Crédit

                                                       RAPPORT ANNUEL
                                                                                              2018
Les informations et données statistiques du présent rapport annuel ne peuvent être utilisées sans mention de leur source
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Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

Table des matières

                1    Mot du Président du Conseil d’Administration                                 ————————————————      7

                2    L’Union Professionnelle du Crédit
                     2.1.
                     2.2.
                                                                           ————————————————————————————————————

                            Un interlocuteur représentatif et spécialisé ———————————————————————————————————
                            Synergie ————————————————————————————————————————————————————————————————————
                                                                                                                        10
                                                                                                                        10
                                                                                                                        10
                     2.3.   Les membres de l’UPC —————————————————————————————————————————————————————                  10
                     2.4.   L’évolution du membership ———————————————————————————————————————————————————               11
                     2.5.   Les services aux membres : un carrefour du secteur financier ———————————————                11
                            2.5.1. Information et formation ————————————————————————————————————————————————            11
                            2.5.2. Lobby au niveau régional, fédéral et européen ——————————————————————————————         14
                            2.5.3. Communication ————————————————————————————————————————————————————————               15
                     2.6. Le service au consommateur : crédit responsable           ————————————————————————————        15
                            2.6.1.   Code de conduite comportant des principes pour contracter et accorder

                                                                                                                             Table des matières
                                     des crédits hypothécaires et à la consommation de manière responsable —————        15
                            2.6.2.   Programme d’accompagnement en cas d’aléas de la vie ————————————————————           15

                3    L’évolution du marché du crédit aux particuliers
                     3.1. Crédit aux particuliers
                                                                                                  ————————————————

                                                      ——————————————————————————————————————————————————————

                            3.1.1. Aperçu de la situation —————————————————————————————————————————————————
                                                                                                                        19
                                                                                                                        19
                                                                                                                        19
                            3.1.2. Evolution du marché du crédit aux particuliers ces dix dernières années ——————       24
                     3.2. Crédit à la consommation        ———————————————————————————————————————————————————           25
                            3.2.1. Les opérations à tempérament —————————————————————————————————————————               25
                            3.2.2. Les ouvertures de crédit ———————————————————————————————————————————————             27
                     3.3. Crédit à la consommation : moteur de l’économie ————————————————————————————                  30
                     3.4. Le marché du crédit hypothécaire ———————————————————————————————————————————                  32
                            3.4.1.   Evolution de l’activité de crédit ——————————————————————————————————————————       32
                            3.4.2.   Montants moyens —————————————————————————————————————————————————————              36
                            3.4.3.   Ventilation de la production selon la destination ————————————————————————————     38
                            3.4.4.   Ventilation de la production selon le type de taux d’intérêt————————————————————   42
                     3.5. Energy Efficient Mortgages Action Plan ———————————————————————————————————————                45

                                                              3
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Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

                                                                                   Table des matières

4    Développements en matière de crédit à la consommation
     4.1. Guidelines du SPF Economie relatives à l’évaluation de la solvabilité
                                                                                      ——————

          du consommateur dans le cadre d’un crédit à la consommation ——————————————————
                                                                                                48

                                                                                                48
     4.2. Allongement des délais de remboursement maximum pour certains crédits ———————         49
     4.3. Signature électronique et sûretés personnelles et réelles —————————————————————————   50
     4.4. Private Lease     ————————————————————————————————————————————————————————————————    50
     4.5. Evaluation par la Commission européenne de la directive concernant les contrats
          de crédit aux consommateurs et rôle joué par l’UPC ——————————————————————————————     51

5    Développements en matière de crédit hypothécaire                         ——————————————

     5.1. Analyse d’impact de la mise en œuvre de la responsabilité décennale des architectes,
          entrepreneurs et autres prestataires de la construction ————————————————————————— 53
                                                                                                53

     5.2. Evaluation et plan d’action suite aux constatations du SPE Economie dans le cadre
          de la mise en œuvre du Livre VII ———————————————————————————————————————————————— 54
     5.3. Evaluation et plan d’action suite à l’avis de la Commission des Clauses Abusives
     5.4. Approbation des modèles de contrats ——————————————————————————————————————————— 55
     5.5. Collaboration avec Fednot : transmission électronique du « bon pour grosse »,
          des données sous forme de fichiers, création des adresses SPOC par étude de
          notaire, réforme du notariat ———————————————————————————————————————————————————— 56
     5.6. Signature électronique —————————————————————————————————————————————————————————— 59
     5.7. Evaluation de la directive sur le crédit hypothécaire —————————————————————————————— 59
     5.8. Analyse d’impact du projet de réforme du Code civil ————————————————————————————— 60
     5.9. Proposition de loi suppression de l’élection de domicile ——————————————————————————— 60

6    L’agrément des prêteurs et l’inscription des intermédiaires
     de crédit     ————————————————————————————————————————————————————————————————————————     63
     6.1. Harmonisation des statuts d’intermédiaire de crédit, d’intermédiaire
          en (ré)assurances et d’intermédiaire en services bancaires et d’investissement ————   63
     6.2. Agrément des prêteurs et approbation des modèles de contrat ———————————————————       64
     6.3. Loi du 30.07.2018 portant dispositions diverses en matière d’économie——————————       65

                                      4
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Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

Table des matières

                7    Les organes de l’Union
                     7.1.
                     7.2.
                                                       —————————————————————————————————————————————————————

                            Le Conseil d’Administration ————————————————————————————————————————————————————
                            Le secrétariat —————————————————————————————————————————————————————————————————
                                                                                                               68
                                                                                                               68
                                                                                                               70
                     7.3.   Les commissions techniques ———————————————————————————————————————————————————     71
                     7.4.   Liste des membres au 31 décembre 2018 —————————————————————————————————————        72

                                                        5
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Mot du Président
du Conseil d’Administration
2018 Union Professionnelle du Crédit - UPC-BVK
Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

                                                                                          Mot du Président du Conseil d’Administration

                              Mesdames et Messieurs,

                              Comme les années précédentes, 2018 fut une nouvelle fois une année très fructueuse en matière d’octroi de
                              crédit pour le secteur du crédit aux particuliers, que ce soit pour le crédit à la consommation ou le crédit
                              hypothécaire.

                              Tout comme en 2017, les faibles taux d’intérêts ont constitué l’un des éléments clés qui ont entraîné une
du Conseil d’Administration

                              évolution positive de la production de crédits. L’année 2018 restera dans les annales comme l’une des meilleures
                              années en matière d’octroi de crédit. Nous pouvons par ailleurs constater à notre grande satisfaction que
                              l’augmentation de l’octroi de crédit ne s’est pas faite au détriment des importants principes d’octroi de crédit
                              responsable de l’UPC et de ses membres. Pour la première fois depuis longtemps, les chiffres relatifs aux
                              défauts de paiement depuis 2017 diminuent et il ressort par ailleurs notamment du rapport statistique de la
                              Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque Nationale de Belgique que les crédits plus récents sont
Mot du Président

                              apurés plus rapidement lorsqu’ils présentent quand même des arriérés.

                              Dans ce contexte, il est donc étonnant de constater que le SPF Economie a développé et publié des Guidelines
                              de son propre chef sans attendre les résultats de l’initiative européenne en la matière par rapport à
                              l’évaluation de la solvabilité du consommateur dans le cadre de l’octroi d’un crédit à la consommation.
                              Étonnant, puisque la loi prévoit en effet déjà toute une série d’obligations pour garantir une évaluation
                              correcte et pertinente de la solvabilité du consommateur. La protection de l’emprunteur et une analyse précise
                              de sa situation sont déjà des aspects centraux de la loi.

                              Notre organisation professionnelle plaide déjà depuis des années pour un octroi de crédit responsable, notamment
                              via notre Code de conduite « Dix principes pour contracter et accorder des crédits hypothécaires et à la
                              consommation de manière responsable » (https://www.upc-bvk.be/fr/upc-bvk/codes-of-conduct). Avec succès.

                              Les Guidelines concernées du SPF Economie, qui fixent une série d’éléments par rapport à l’exécution et

1
                              l’application pratiques de la loi par toutes les parties impliquées, doivent en effet respecter la législation. Les
                              Guidelines peuvent évidemment être une interprétation de la loi dans le but d’éviter des malentendus, mais
                              elles ne constituent pas une législation en elles-mêmes et ne peuvent donc pas s’écarter de la loi ou imposer
                              des obligations supplémentaires. Les informations complètes et correctes que le consommateur doit fournir au
                              prêteur continuent entre autres à constituer la base de l’octroi de crédit responsable.

                              Une analyse approfondie des Guidelines par un expert externe a quoi qu’il en soit déjà démontré que ces
                              Guidelines vont inutilement plus loin que la législation à certains niveaux et sont parfois même contradictoires

                                                                          7
2018 Union Professionnelle du Crédit - UPC-BVK
Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

Mot du Président du Conseil d’Administration

avec celle-ci. Je souhaite préciser ici que la loi est la transposition d’une directive d’harmonisation maximale. La législation
belge va selon nous déjà plus loin que la directive dans certaines dispositions. Les Guidelines vont encore plus loin. Notre
secteur va donc continuer à suivre ce point de près et vérifier la mesure dans laquelle le SPF Economie s’en servira comme
base dans l’exercice de son pouvoir de contrôle. Des actions peuvent être entreprises si nécessaire.

Le changement climatique et la limitation des émissions de gaz à effet de serre constituent un autre thème dont il a
beaucoup été question dans l’actualité l’année dernière et qui fait l’objet d’une sensibilisation croissante. Les habitations
privées constituent l’un des principaux piliers pour lequel une évolution favorable peut être réalisée grâce à des rénovations
qui permettent des économies d’énergie. Le secteur belge du crédit aux particuliers a dès lors totalement souscrit au « Energy
efficient Mortgages Action Plan » (EeMAP) qui est actuellement développé par la Fédération Hypothécaire Européenne
(EMF) avec le soutien de la Commission européenne.

Les principaux points sensibles et les solutions possibles ont entre-temps été soulevés par des groupes de travail européens et
un accord a été trouvé par rapport à une définition générale de ce qu’est exactement un « prêt hypothécaire favorisant
l’efficacité énergétique ».

Une Task Force interne a également réalisé les analyses nécessaires au niveau belge. Des contacts avec diverses parties
prenantes et autorités ont déjà eu lieu et seront poursuivis dans les prochaines semaines et les prochains mois. L’objectif, en
tant que secteur du crédit, est de contribuer utilement à améliorer l’efficacité énergétique du parc immobilier et à atteindre
les objectifs énergétiques fixés, notamment en prévoyant le financement des travaux nécessaires pour ceux qui en ont besoin
dans le cadre d’une évaluation correcte de la solvabilité.

Ce ne sont que deux éléments, néanmoins importants, d’une longue liste de points que nous allons également suivre l’année
prochaine. Une année qui sera marquée par les élections, et pourra mener à de nouvelles idées et de nouveaux choix politiques.
Une année passionnante que nous attendons, comme vous, avec beaucoup d’enthousiasme.

Notre fédération professionnelle a une nouvelle fois eu l’occasion de jouer son rôle l’année dernière, que ce soit en matière
de crédit à la consommation ou de crédit hypothécaire. Il en sera de même les prochaines années. En tant que défenseur
des intérêts du secteur du crédit, notre union recherche en permanence un équilibre entre les intérêts d’ordre économique et
sociétal dans l’objectif final et crucial que des crédits soient accordés de manière responsable et saine par des prêteurs et
intermédiaires de crédit professionnels. L’UPC reste ainsi le partenaire crédible et fiable des autorités et parties prenantes.

Je suis dès lors fier, en tant que Président, de pouvoir vous présenter le rapport annuel de notre Union.

                                                                         Guy Schellinck, Président du Conseil d’Administration

                                                                  8
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L’Union Professionnelle
du Crédit
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Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

                          L’Union Professionnelle du Crédit
                          2.1. Un interlocuteur représentatif et spécialisé
                          L’UPC est l’association professionnelle représentative du secteur du crédit aux particuliers, c’est-à-dire le crédit à la
                          consommation et le crédit hypothécaire.
                          Elle est membre fondatrice de la Fédération belge du secteur financier – FEBELFIN, avec l’Association Belge des
                          Banques et des Sociétés de Bourse (ABB), l’Association Belge de Leasing (ABL), l’Association Belge des Asset Managers
                          (BEAMA) et l’Association Belge des Membres de la Bourse (ABMB).
                          Febelfin, entre-temps transformée depuis le 1er janvier 2014 en ASBL, a éte constituée en mars 2003 avec pour objectifs
                          - de rendre plus efficaces, cohérentes et prospectives les démarches en vue de la promotion des intérêts du secteur
                            financier et de la place financière belge;
L’Union Professionnelle

                          - de permettre à chaque « métier » du secteur financier de s’exprimer et de défendre ses intérêts de la manière la plus
                            efficace possible;
                          - de réaliser des synergies.

                          2.2. Synergie
                          Au sein de Febelfin, l’UPC fait partie de la business line Retail Banking. Le Secrétaire général de l’UPC a été nommé
                          également Director Commercial Banking de Febelfin. L’UPC fait donc ainsi partie intégrante de la structure de Febelfin,
                          et la gestion interne de l’UPC est totalement autonome.
du Crédit

                          L’UPC peut donc ainsi optimaliser la réalisation de ses missions, non seulement grâce à une plus grande synergie sur
                          le plan administratif, mais également sur le plan des matières traitées. Pensons, par exemple, au suivi par Febelfin de
                          matières comme la protection de la vie privée, la réglementation anti-blanchiment, les instruments de paiement, etc.

                          2.3. Les membres de l’UPC
                          Les 57 membres de l’UPC (au 31 décembre 2018) couvrent plus de 95% du marché belge du crédit à la consommation
                          et quelque 90% du marché belge du crédit hypothécaire.

2
                          Les institutions financières affiliées à l’UPC sont :
                          - des banques;
                          - des compagnies d’assurances;
                          - des établissements financiers, dont certains pratiquent également le leasing;
                          - des entreprises hypothécaires;
                          - des entreprises d’assurance-crédit;
                          - des entreprises ou filiales d’entreprises de distribution agréées en vue de consentir des crédits à la consommation;
                          - des entreprises émettrices de cartes accréditives et de cartes de crédit.

                          Deux entreprises font également partie de l’UPC en tant que membre associé, à savoir EOS Aremas et Hoist Kredit ab.

                                                                      10
Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

L’Union Professionnelle du Crédit

2.4. L’évolution du membership
Nouveaux membres :
- VLAAMSE MAATSCHAPPIJ VOOR SOCIAAL WONEN
- RECORD CREDITS S.A.

A mis un terme à son affiliation :
- BCC CORPORATE S.A. suite à son retrait d’agrément en tant que prêteur en crédit à la consommation.
- RECORD BANK S.A. et RECORD CREDIT SERVICES S.C.R.L. suite à leur fusion avec ING BELGIQUE S.A.

2.5. Les services aux membres : Un carrefour du secteur financier
Grâce à son ouverture et à la diversité de ses membres, l’UPC constitue tout naturellement un point de rencontre privilégié pour le mar-
ché belge du crédit aux particuliers et ses observateurs. Les missions fondamentales de l’UPC s’articulent autour de trois grands axes
apparentés entre eux :

                                                  Lobby au niveau             Information
                                                 régional, national           et formation
                                                    et européen

                                                              Communication

2.5.1. Information et formation
La première mission de l’UPC consiste à fournir aux membres de l’information et de la formation. Cette information concerne tant les
aspects techniques que certains aspects plus généraux du crédit aux particuliers. La qualité élevée de cette information résulte de la
spécialisation volontaire de ses compétences dans un domaine bien déterminé.

                                                                      11
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QUELLE INFORMATION ?
Information concernant l’actualité, les dispositions légales et réglementaires
L’UPC suit de près au niveau national et européen les développements politiques, économiques et juridiques dans le secteur et en informe
les membres par le truchement de divers canaux. Dans le courant de l’année 2018, une large documentation a été diffusée concernant les
matières techniques particulièrement importantes pour le secteur, comme par exemple les indices de référence en crédit hypothécaire,
l’évolution des taux annuels effectifs globaux, la modification des rétributions forfaitaires pour la délivrance de formalités par le conser-
vateur des hypothèques, les nouvelles règles relatives aux droits d’enregistrement pour l’achat du logement familial en Flandre, l’har-
monisation de l’approche en matière de recyclage pour l’ensemble des statuts d’intermédiation, le remplacement du régime légal actuel
d’excusabilité après faillite par un effacement du solde des dettes et son impact sur la CCP & ENR, l’accréditation d’un organisateur de
formations dans le cadre du recyclage en matière de crédit, la suppression de l’obligation de contrôle des prêteurs relative à l’assurance
obligatoire de la responsabilité civile décennale des entrepreneurs, architectes et autres prestataires du secteur de la construction, la lutte
contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme, la modification du prospectus des contrats de crédit hypothécaire à
la suite du Règlement concernant des indices de référence, un nouveau privilège introduit en faveur de l’association des copropriétaires
sur le lot du copropriétaire défaillant, la modification de l’AR relatif aux prêteurs sociaux et employeurs, la loi du 30 juillet 2018 portant
dispositions diverses en matière d’Economie, la loi visant à harmoniser les concepts de signature électronique et de support durable et
à lever des obstacles à la conclusion de contrats par voie électronique, le Point de contact central etc., ainsi que les informations sur les
contacts avec les autorités de contrôle, les autorités de tutelle et les partenaires privilégiés.

Statistiques détaillées
En ce qui concerne le crédit à la consommation, les membres sont informés des chiffres de production mensuels détaillés avec ventilation
selon un nombre de rubriques principales (nouveaux véhicules, véhicules d’occasion, économie d’énergie, …) ainsi que des statistiques de
production et d’encours semestrielles communiquées aux membres sur la base des déclarations au SPF Economie.
Des statistiques mensuelles et trimestrielles de production et d’encours sont diffusées également pour le crédit hypothécaire. Depuis
2009, le développement d’un nouveau «baromètre du crédit» se poursuit. Ce baromètre indique dès le début de chaque mois la tendance
du mois précédent.
Enfin, des statistiques individualisées (d’au moins un an d’âge) concernant les parts de marché en crédit hypothécaire et en crédit à la
consommation sont mises à la disposition des membres une fois par an.

Etudes externes
L’UPC fait régulièrement réaliser des études externes au bénéfice de ses membres, telle que l’enquête par un service bureau externe en
vue d’obtenir un baromètre du crédit à la consommation donnant un aperçu des achats (à crédit) réalisés au cours des 12 derniers mois
et les achats (à crédit) attendus dans les 12 prochains mois.

                                                                                    Information concernant des
                                                                              dispositions légales et réglementaires,
                           Quelle information ?                                l’actualité, statistiques détaillées et
                                                                                          études externes

                                                                12
Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

L’Union Professionnelle du Crédit

COMMENT ?
Flashes UPC
Via l’envoi des flashes UPC, les membres sont informés de l’actualité concernant le crédit aux particuliers, des évolutions au sein de l’UPC
et des actions que cette dernière entreprend. Ces flashes sont une source d’information très appréciée par les membres.

Site internet
Il se compose d’une partie accessible au public et d’une autre partie dont l’accès est réservé aux membres de l’UPC. Le site (www.upc-bvk.be)
présente notamment les règles de conduite auxquelles est soumis le secteur, ainsi que des statistiques détaillées et toute autre information utile.

Commissions techniques
Diverses commissions techniques assistent le Conseil d’Administration et le Bureau. Conjointement avec le Bureau et le Conseil d’Adminis-
tration, elles constituent la cheville ouvrière de l’Association. Au cours des réunions mensuelles, de nombreux spécialistes des membres
mettent leurs compétences et leur temps au service du secteur professionnel. Ces commissions constituent un excellent forum, hautement
spécialisé, pour le développement de propositions et/ou solutions créatives et innovantes pour des problèmes quotidiens, juridiques ou
autres, auxquels les membres peuvent être confrontés.

Au sein de l’UPC, 5 Commissions permanentes sont actuellement actives : la Commission Juridique Crédit à la Consommation, la
Commission Juridique Crédit Hypothécaire, la Commission des Affaires Financières et Economiques, la Commission Intermédiaires de Crédit
et la Commission Financement Automobile. En outre, de nombreux groupes de travail ad hoc sont actifs, en fonction de l’actualité.

Journées d’étude
La journée d’étude annuelle n’a pu avoir lieu en 2018. Une journée d’étude est prévue au printemps 2019.

                                                                                       Flashes UPC
                                                                                       Site internet
                                   Comment ?                                      Commissions techniques
                                                                               Journées d’étude et workshops

                                                                           13
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2.5.2. Lobby au niveau régional, fédéral et européen
L’UPC est un interlocuteur reconnu auprès des
autorités politiques et de contrôle, des autres              STAKEHOLDERS                          LES REPRESENTATIONS
associations et fédérations professionnelles du
secteur financier, des organisations de consom-       Professions connexes                                     Eurofinas
mateurs et autres parties prenantes.                  - Fédération Notariat
                                                      - Chambre nationale huissiers de
En dehors des contacts réguliers qu’elle entre-         justice                                      European Mortgage Federation
tient avec les décideurs politiques et les auto-      - ...
rités de contrôle autour de certains thèmes                                                           European Banking Federation
déterminés, elle occupe un siège permanent au         Monde politique (fédéral et régional)
sein de la Commission consultative spéciale           - Parlement
Consommation du Conseil Central de l’Eco-             - Gouvernements et cabinets                         EBIC working groups
nomie, de la Commission des Assurances, du
Comité d’accompagnement de la Centrale des            Parlement européen /                                 Febelfin Academy
Crédits aux Particuliers et du Comité d’ac-           Commission européenne
compagnement du Fonds de Traitement du
                                                      Monde académique                           ASBL Accesso (Caisse de compensation)
Surendettement.
                                                      - Universités
                                                      - Ecoles Supérieures                          Fonds Traitement Surendettement
Depuis le 01.01.2015, l’UPC siège également au
Conseil d’Administration de l’ASBL Accesso, qui       Autorités de contrôle
est la Caisse de Compensation intervenant en          - FSMA                                      Centrale des Crédits aux Particuliers
matière d’assurance solde restant dû en garantie      - BNB
d’un crédit hypothécaire pour des personnes à         - SPF Economie                                     Observatoire du Crédit
risque de santé accru.                                - SPF Finances                                      et de l’Endettement

Vu l’importance croissante de la législation euro-    Monde des entreprises                         Collège de médiation Ombudsfin
péenne, l’UPC est également active sur le plan        - Secteur du bâtiment                         Commission consultative spéciale
européen. En tant que membre d’EUROFINAS              - Secteur automobile                          Consommation du Conseil Central
(la fédération européenne des associations pour       - Secteur de la distribution                          de l’Economie
le Crédit à la Consommation) et de EMF (la            -…
Fédération Hypothécaire Européenne), elle met                                                         Commission des Assurances
son expertise à disposition dans le cadre de la
préparation de nouvelles recommandations et           Représentants des consommateurs
                                                                                                        Groupes de travail ad hoc
directives.

Sur le plan régional, elle est représentée au sein du Conseil d’Administration de l’ASBL Observatoire du Crédit et de l’Endettement.

Enfin elle est représentée au sein du Collège de médiation et du Conseil d’Administration d’Ombudsfin (www.ombudsfin.be).

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Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

L’Union Professionnelle du Crédit

2.5.3. Communication
La transparence étant une valeur importante au sein du secteur,                        Site internet           Communiqués de presse
l’UPC facilite les contacts avec la presse et elle diffuse des communi-
qués de presse concernant des évolutions marquantes sur le marché
des crédits aux particuliers. Via les porte-paroles de Febelfin, l’UPC                                              Commentaires
                                                                                   Conférences de presse
demeure un interlocuteur stable, capable de commenter les matières                                               (radio, TV, journaux)
sectorielles, à la radio et la télévision, ainsi que dans la presse écrite.

2.6. Le service au consommateur : crédit responsable
2.6.1. Code de conduite comportant des principes pour contracter et accorder des crédits
hypothécaires et à la consommation de manière responsable (Code de conduite intégral : voir annexe                                        1)
En 2009, un nouveau code de conduite pour l’octroi de crédit responsable a été développé. Ce code comporte dix principes qui couvrent tout
le cycle du crédit, du premier contact avec le client à la gestion des éventuels retards de paiement. L’objectif est d’informer clairement et
d’accompagner les clients, d’examiner leur solvabilité et d’éviter et, le cas échéant, gérer les défauts de paiement. Au travers de ce code,
le secteur entend contribuer concrètement et largement au maintien de la confiance du client dans son prestataire de services financiers.
L’UPC s’est engagée à stimuler en permanence ses membres, par le biais de ses organes de concertation et de décision, afin de mettre
en oeuvre le code sur le terrain. Le code de conduite est disponible sur le site web de l’UPC.

En tant qu’organisation sectorielle, l’UPC joue également un rôle informatif vis-à-vis du consommateur et complète la mission d’informa-
tion de tous les prêteurs. C’est pourquoi le site internet explique les différentes étapes de la conclusion d’un crédit. Dans le cadre de la
lutte contre le surendettement, un instrument est aussi à disposition pour aider les ménages à gérer leur budget. Celui-ci doit permettre
au consommateur de prendre des décisions réfléchies et d’accroître ses connaissances concernant toutes les phases de l’octroi d’un cré-
dit. Tant le calculateur de budget que le guide du crédit à la consommation continuent à figurer dans les pages web les plus consultées.

2.6.2. Programme d’accompagnement en cas d’aléas de la vie                                     (Folder : voir annexe 2)
Immédiatement après l’annonce de la fermeture de l’usine Ford à Genk (octobre 2012) et de Caterpillar à Charlerloi en 2016, Febelfin,
et en particulier l’UPC, ont envoyé un fil conducteur pour l’accompagnement des emprunteurs potentiellement en défaut de paiement
concernant des crédits à la consommation et des crédits hypothécaires en cours.

Ce fil conducteur est la concrétisation de la déclaration d’intention formulée par Febelfin visant à contribuer à alléger, autant que possible,
l’impact négatif éventuel pour les travailleurs concernés.

                                                                              15
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Il est important de souligner :

- qu’il s’agissait bien d’une déclaration d’intention et non d’un engagement du secteur;
- que les solutions valent pour tous les travailleurs d’entreprises de Flandre, de Wallonie ou de Bruxelles;
- que les solutions seront toujours examinées au cas par cas par les prêteurs individuels. Les solutions ne sont donc pas imposées par
  le secteur.

Dans ce cadre, Febelfin et l’UPC ont :

1. mis plus particulièrement l’accent sur le code de conduite de l’UPC, et ses “10 principes pour contracter et accorder des crédits
    hypothécaires et à la consommation de manière responsable”. Ce code de conduite prévoit divers engagements visant à développer
    des solutions répondant aux besoins du client, et, plus particulièrement en cas d’événements imprévus (perte d’emploi, fermeture
    d’entreprise, incapacité de travail temporaire, maladie de longue durée, etc.), à examiner une adaptation/modification des modalités
    de remboursement.

2. mis au point un programme d’accompagnement applicable en cas d’événements imprévus. Dans ce cas, le secteur s’engage à mettre
    en pratique les principes du code de conduite précité et à anticiper d’éventuels problèmes.
 a) dans le domaine du crédit à la consommation, les possibilités sont relativement limitées, compte tenu de la législation très stricte
    en la matière. Dans la plupart des cas, la seule solution possible consistera à remplacer le contrat de crédit en cours par un nouveau
    contrat prévoyant des conditions adaptées.
  b)en matière de crédit hypothécaire, plusieurs possibilités sont envisageables pour alléger la charge mensuelle, comme
       • un allongement de la durée du crédit hypothécaire;
       • un report temporaire du paiement du capital;
       • le remboursement partiel anticipé du crédit hypothécaire si cette solution est envisageable;
       • le passage d’un remboursement mensuel sur la base d’un remboursement de capital fixe à un remboursement de montants
           fixes;
       •…

3. Organisé à l’intention du public une campagne de sensibilisation visant à mettre l’emprunteur le plus rapidement possible en contact
    avec le prêteur. Dans ce contexte, les dépliants et des affiches ont été mis à disposition afin d’encourager les emprunteurs à contacter
    les prêteurs dès qu’ils s’attendent à des difficultés de paiements. Il est en effet vivement recommandé de prendre contact sans délai
    avec le prêteur pour examiner les solutions qui peuvent être mises en place ensemble.

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Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

L’Union Professionnelle du Crédit

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L’évolution du marché
du crédit aux particuliers
Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

                             L’évolution du marché du crédit aux particuliers
                             3.1. Crédit aux particuliers
                             3.1.1. Aperçu de la situation
                             Fin septembre 2018, on dénombrait dans notre pays un encours d’environ 11,2 millions de contrats de crédit aux parti-
                             culiers, crédits à la consommation et crédits hypothécaires confondus, selon la Centrale des crédits aux particuliers de la
                             Banque Nationale de Belgique, soit une baisse de 0,7 % par rapport à fin 2017. Environ 67,5 % de la population majeure
                             comptent ainsi au moins un crédit à la consommation ou hypothécaire. Il s’agit d’une légère diminution par rapport à
du crédit aux particuliers

                             l’année dernière, mais la baisse se monte tout de même à 3,5 % par rapport à fin 2011, lorsque 71 % de la population
                             adulte possédait au moins un crédit. À cet égard, il ne faut pas oublier que, depuis 2011, les facilités de découvert entrent
                             désormais aussi dans le champ d’application de la loi relative au crédit à la consommation, portant plus de 2 millions
L’évolution du marché

                             d’ouvertures de crédit supplémentaires au rang de crédit à la consommation. Jusqu’à cette date, 57 % de la population
                             comptait au moins un crédit (à la consommation ou hypothécaire).

                             Graphique 1                                                                Source: BNB Dans les groupes d’âge des 35-44 ans et
                                                                                                                    des 45-54 ans, environ 84 % possèdent
                             Pourcentage de la population avec au moins 1 crédit –                                  un crédit. Les 3 catégories d’âge allant
                             évolution 2011 – septembre 2018                                                        jusqu’à 44 ans inclus, ainsi que les plus
                                                                                                                    de 65 ans, affichent un statu quo ou une
                                                                                                                    baisse par rapport à l’année dernière.
                               100,00%                                                                              Dans les 2 catégories d’âge entre 45 et
                                90,00%                         +2,10%    -3,80%                                     64 ans, on note une légère augmenta-
                                                                                     - 4,00%
                                80,00%                                                                              tion. Par rapport à fin 2011, les chiffres
                                                     -11,40%                                                        sont en baisse, à l’exception de la caté-
                                70,00%
                                                                                               +2,70%               gorie d’âge de 35 à 44 ans et les plus
                                60,00%                                                                  31/12/11
                                                                                                        31/12/17
                                                                                                                    de 65 ans. Le recul est surtout marqué
                                50,00%
                                                                                                        09/2018     dans la catégorie d’âge des 18-24 ans :
                                40,00%
                                                                                                                    fin septembre 2018, seuls 14,1 % de ces
                                30,00%
                                           10,50%                                                                   consommateurs possédaient l’une ou

3
                                20,00%                                                                              l’autre forme de crédit, un chiffre qui
                                10,00%                                                                              diminue constamment depuis 2011 (il
                                 0,00%                                                                              était encore de 24,6 % en 2011). Une ten-
                                         18-24      25-34      35-44    45-54        55-64       65+
                                                                                                                    dance en forte baisse identique (-11,4 %
                                                                                                                    depuis 2011) apparaît dans la catégorie
                                                                                                                    d’âge 25-34 ans.

                                                                                19
Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

L’évolution du marché du crédit aux particuliers

58,6 % de la population majeure compte au minimum un crédit à la consommation, une tendance en légère baisse depuis plusieurs années
(ce chiffre était encore de 62,2 % en 2013).

Néanmoins, une hausse s’observe ces dernières années au niveau européen en ce qui concerne les montants prêtés. En 2017, le montant
du crédit à la consommation par personne pour l’ensemble de la population belge s’élevait à 2.223 EUR, une augmentation de 4 % par
rapport à 2016 (2.137 EUR). En 2015 et 2016, une hausse similaire avait déjà été enregistrée par rapport à l’année précédente (2.033 EUR,
soit +5 % en 2015 et 2.137 EUR ou +5,1 %, en 2016). La Belgique reste cependant juste en dessous de la moyenne de l’UE-15, qui s’élève
à 2.283 EUR.

Graphique 2                                                                                                                                                         Source: ecrI

Crédit à la consommation par habitant

          5000
                        2007
          4500
                        2015                                                                           Belgique :      Moyenne EU 15 :
                                                                                                       2.223 EUR       2.283 EUR
                        2016
          4000
                        2017
          3500

          3000

          2500

          2000

          1500

          1000

           500

              0
                                                                                                                                      LU
                                                                                                                                 FR
                            BG

                                           MT

                                                                    SK

                                                                                                                                                     DK

                                                                                                                                                               UK
                  LT

                                                                                   IT

                                                                                                        AT
                       LV

                                                                                                                    EU-15

                                                                                                                                                          CY
                                 EE

                                                                                                  SE

                                                                                                              BE

                                                                                                                            DE

                                                                                                                                           IE
                                                                                        ES
                                                HU

                                                                         SI

                                                                                                                                                FI
                                                          NL

                                                               PL

                                                                                             EL
                                                     CZ
                                      RO

                                                                              PT

                                                                                        20
Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

                                                                                                           L’évolution du marché du crédit aux particuliers

L’évolution de l’encours de crédits à la consommation exprimé en pourcentage du PIB annuel aux prix du marché présente elle aussi,
après quelques années de stabilisation, une tendance similaire : en 2011, ce pourcentage s’élevait à 5,69 %, avant de baisser à 5,47 % en
2012 et même à 5,38 % en 2013. Depuis 2014 (5,41 %), une légère augmentation s’observe à nouveau (5,75 % en 2017). La Belgique reste
cependant largement sous la moyenne européenne de 6,63 %.

Graphique 3                                                                                                                                                                    Source: ecrI

Crédit à la consommation en pourcentage du PIB annuel

                 30,00%

                 25,00%

                                                                                                               Moyenne UE : 6,63 %
                 20,00%
                                                                                    Belgique : 5,75 %
      % du PIB

                 15,00%

                 10,00%

                 5,00%

                 0,00%

                                                                                                                                                                          CY
                                     NL

                                                                                                                                       FR

                                                                                                                                                           PL
                                                                                         DK

                                                                                                                                            SK

                                                                                                                                                      BG
                                                                                                                RO
                                                                    CZ
                           LT

                                LV

                                          MT

                                                                                                                                                 PT
                                                                                    SI

                                                                                                                                  FI
                                                                                                                     EU 15
                                               LU

                                                    EE

                                                         IE

                                                              SE

                                                                                              BE

                                                                                                     DE

                                                                                                          HU

                                                                                                                             ES

                                                                                                                                                                     EL

                                                                                                                                                                               HR
                                                                                                                                                                UK
                                                                          AT

                                                                               IT

                                                                   2007    2015     2016      2017

1 Zone euro (2017) : Allemagne, Autriche, Belgique, Chypre, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grèce, Irlande, Italie, Lettonie, Lituanie, Luxembourg,
  Malte, Pays-Bas, Portugal, Slovaquie et Slovénie.

                                                                                     21
Union Professionnelle du Crédit – Rapport Annuel 2018

 L’évolution du marché du crédit aux particuliers

Avec 25.779 EUR, le montant du crédit hypothécaire par habitant majeur augmente et est en 2017 largement supérieur à la moyenne de
l’UE-19 (16.674 EUR) et de l’UE-28 (16.872 EUR).

Graphique 4                                                                                                                                                                                                                              Source : europeaN Mortgage FederatIoN (eMF)

Crédit hypothécaire par habitant majeur

     70000

                                  2010             2015           2016               2017

     60000

     50000                                                                                                                                                                                                                                 Belgium : 25.779 EUR

     40000
                                                                                                                                                                          Euro area : 16.674 EUR

     30000

     20000

     10000

         0
                                                                                                                                                                          Spain

                                                                                                                                                                                                                                                                        UK
                                                                Poland

                                                                                                                                                                                                                               Germany

                                                                                                                                                                                                                                                    Ireland

                                                                                                                                                                                                                                                                                                              Luxembourg
                                                                                                                                                                                                                                                                                                    Denmark
             Bulgaria

                                                                                                                            Greece

                                                                                                                                                                                  Austria
                                                       Latvia

                                                                                                                 Slovakia

                                                                                                                                     Estonia

                                                                                                                                                                                                     Euro area (19)
                                                                                                                                                       Portugal

                                                                                                                                                                                                                                                                             Netherlands
                                                                                                Czech Republic

                                                                                                                                                                                                                                                              Belgium

                                                                                                                                                                                                                                                                                           Sweden
                                   Hungary

                                                                                                                                               Italy

                                                                                                                                                                                                                                          Finland
                                             Croatia

                                                                                                                                                                                                                      France
                        Romania

                                                                         Lithuania

                                                                                     Slovenia

                                                                                                                                                                  Malta

                                                                                                                                                                                            Cyprus

On constate également, lorsque l’on examine le crédit hypothécaire exprimé en pourcentage du PIB (53,30% en 2017), que la Belgique se
trouve au-dessus de la moyenne de l’UE-192 (41,5 %).

2 Zone euro (2017) : Belgique, Allemagne, Finlande, France, Grèce, Irlande, Italie, Luxembourg, Pays-Bas, Autriche, Portugal, Espagne, Slovénie, Chypre,
  Malte, Slovaquie, Estonie, Lettonie et Lituanie.

                                                                                                                                                                  22
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