Guide de la retraite Comprendre la retraite pour mieux la préparer - Force Ouvrière Carrefour
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Guide de la retraite Comprendre la retraite pour mieux la préparer banque de GRANDE CLIENTÈLE / épargne / services financiers spécialisés
L
a retraite est une préoccupation majeure des
Français, conscients de la dégradation du
système par répartition, liée à la diminution
comprendre
continue du nombre d’actifs proportionnellement
au nombre de retraités.
80 % des salariés(1) estiment en effet que leur niveau
la retraite
de vie à la retraite sera plus faible qu’aujourd’hui.
et, pour 70 % d’entre eux, l’épargne personnelle sera
une composante majeure de leur revenu à la retraite.
pour mieux la préparer MOnTanT MOYen
de La Pension À fin 2010
ÉvoLution du raTiO
acTif cOTisanT/reTraiTé
(brut mensuel) Aujourd’hui,
4 4
Femme 1 retraite sur 10
3
comment fonctionne la retraite 899 € n’est pas financée.
2
en France ? .............................................................. p. 4 Homme 1,8 Si rien n’est fait,
1 1,2
À quel âge pourrez-vous partir 1 552 € ce sera 1 sur 6
à la retraite ? ............................................................ p. 6 Pension moyenne : en 2030.
1 1 1
1 216 € par mois
comment calculer le montant
1960 2010 2050
de votre retraite ? .................................................... p. 8 Source : rapport du Conseil
d’Orientation des Retraites
comment compléter votre retraite ? .................... p. 10 (COR) de janvier 2013 Cotisants Retraités Source : COR
pourquoi préparer sa retraite
avec le percO ........................................................ p. 13
La retraite suscite souvent des interrogations. C’est pourquoi
quelles sont les différents
natixis Interépargne a souhaité vous apporter un éclairage,
modes de gestion proposés
en mettant à votre disposition un guide dédié à cette thé-
dans le cadre du percO ? ....................................... p. 16
matique.
comment vous informer
sur votre retraite ? .................................................... p. 24 Il répondra aux questions que vous vous posez sur l’âge de (1) enquête Global
Workforce Survey
votre départ en retraite, le montant que vous percevrez, mais
Lexique ..................................................................... p. 26 2012 de Towers
aussi les solutions offertes par votre entreprise pour vous Watson.
constituer dès maintenant un complément de revenu.
nous vous en souhaitons une bonne lecture !
Les équipes de Natixis Interépargne
3
comment fonctionne ZOOM SUR ce qui a changé
avec la réforme des retraites de 2010
la retraite en France ?
› Âge de
DéparT léGal › Âge de TaUX plein
aUTOMaTiQUe
en france, la retraite les 2 niveaux 62 ans* 67 ans*
fonctionne selon le * Passage progressif *Passage progressif
principe de la répartition. du régime par répartition de 60 à 62 ans de 65 à 67 ans
Vous et votre employeur cotisez obligatoi-
ce système est basé
sur la solidarité rement au : › Pour oBtenir Le TaUX plein avanT L’Âge de
67 ans, La DUrée De cOTisaTiOn Passe :
intergénérationnelle : › régime de base De 160 trimestres, À 166 trimestres,
Une nouvelle
les pensions versées aux Il garantit à tous un revenu minimum de
retraités au cours d’une
soit 40 années soit 41 années et 6 mois réforme
retraite. Il est géré par la Caisse nationale si vous êtes né en si vous êtes né
année sont financées par d’assurance Vieillesse (CnaV) pour les 1948 et avant à partir de 1955 est en cours(5)
les cotisations payées salariés du régime général(2).
par les actifs au cours
› régime complémentaire
de la même année.
Il est géré par l’aRRCO(3) pour les salariés
du privé(2) et, en plus, par l’aGIRC(4) pour
Tous les actifs cotisent pour
les cadres.
en résumé
la retraite. Celle-ci doit en
Ce sont des organismes paritaires,
effet permettre à tous les
c’est-à-dire gérés conjointement par les rÉgime OBliGatOiRe rÉgime facultatif
assurés (salariés ou non)
organisations syndicales de salariés et Par rÉPartition Par CaPitaLisation
de toucher des revenus
d’employeurs.
après la cessation de leur
activité professionnelle. Régime Régime Épargne retraite
À ces régimes peut s’ajouter un régime général de base complémentaire
facultatif par capitalisation au travers de
Les cotisations versées
pour la retraite sont propor-
l’épargne retraite individuelle ou collective. +
Sécurité sociale ARRCO Épargne individuelle Épargne collective(6)
tionnelles aux revenus de et/ou AGIRC (Assurance-vie, (PERCO, Art. 83, Art. 39)
chacun, et les prestations PERP, PEA)
(2) Les régimes de base et complémentaire sont gérés
reçues à la retraite dépendent par la CRp RaTp pour la RaTp, la CpRpSnCF pour
des cotisations versées. la SnCF, la CnIeG pour le personnel des industries
électriques et gazières… (5) Le projet de loi a été adopté par l’assemblée nationale le 18 décembre 2013. La loi doit être validée
(3) arrco : association pour le régime de retraite com- par le Conseil Constitutionnel et promulguée prochainement. une des principales mesures porte sur
plémentaire des salariés. l’allongement de la durée de cotisation nécessaire pour toucher une retraite à taux plein. La durée de
(4) agirc : association générale des institutions de re- cotisation continuera à progresser au-delà de 2020, et atteindra 43 ans en 2035.
traite des cadres. (6) Le pee peut également vous permettre de vous constituer un complément de retraite.
4 5
À quel âge pourrez-vous l’âge Date de naissance Âge du taux plein
automatique
du taux plein
partir à la retraite ? c’est l’âge à partir du-
Avant le 1/07/1951 65 ans
quel vous pouvez partir Du 1/07 au 31/12/1951 65 ans et 4 mois
à la retraite sans décote,
même si vous n’avez pas 1952 65 ans et 9 mois
pour déterminer l’âge
auquel vous pourrez partir en
l’âge légal cotisé le nombre de tri-
1953 66 ans et 2 mois
retraite, deux notions sont de départ à la retraite mestres nécessaire.
Toutefois, votre pension
à prendre en compte : 1954 66 ans et 7 mois
sera calculée au prorata
› l’âge légal de départ c’est l’âge à partir duquel vous pouvez
du nombre de trimestres 1955 et après 67 ans
à la retraite, partir en retraite. Il varie aujourd’hui
cotisés.
entre 60 et 62 ans, selon votre année de
› l’âge qui vous permet naissance.
de bénéficier d’une Lorsque vous atteindrez cet âge, vous
retraite à taux plein. n’aurez pas forcément réuni la durée
d’assurance totale nécessaire pour bé- BON À SAVOIR
néfi cier du taux plein. dans ce cas, si
vous demandez votre retraite, elle sera
diminuée défi nitivement (décote). Partir plus tôt à la retraite Le rachat
des possibilités de départ anticipé existent de trimestres
pour :
avant la liquidation de sa
› les personnes ayant commencé à travailler
Date de naissance Âge légal Durée de cotisation retraite de base, chaque salarié
très tôt et justifiant de longues carrières ;
de départ nécessaire de moins de 67 ans qui n’a
› les travailleurs handicapés ;
en retraite pour bénéficier pas suffisamment cotisé peut
› les personnes ayant un taux d’incapacité
du taux plein racheter jusqu’à 12 trimestres
permanente d’au moins 20 %.
de cotisations correspondant
Avant le 1/07/1951 60 ans 163 trimestres à des années d’étude supé-
Bénéficier du taux plein dès 65 ans rieures ou incomplètes.
Du 1/07 au 31/12/1951 60 ans et 4 mois 163 trimestres
Certaines catégories de personnes restent Le rachat peut se faire au
1952 60 ans et 9 mois 164 trimestres concernées par une retraite à taux plein dès titre du taux seul (permettant
65 ans : les aidants familiaux, les parents uniquement de réduire la
1953 61 ans et 2 mois 165 trimestres d’enfants handicapés, les personnes handi- décote) ou au titre du taux et
capées, les parents d’au moins 3 enfants nés de l’augmentation de la durée
1954 61 ans et 7 mois 165 trimestres entre le 1er juillet 1951 et le 31 décembre 1955 d’assurance. Le coût dépend
(sous certaines conditions). de l’âge auquel il est effectué.
1955 et après 62 ans 166 trimestres
6 7
comment calculer BON À SAVOIR
le montant de votre retraite ? Une majoration pour enfant(s) Le revenu minimum
il existe plusieurs majorations de la de retraite
période de cotisation pour enfant(s) : si vous avez cotisé sur de
› une majoration maternité faibles revenus et remplissez
de 4 trimestres par enfant, attribuée les conditions d’une retraite
à la mère ;
retraite de base retraite › une majoration pour adoption
à taux plein, votre retraite de
base est augmentée pour être
Le montant de la retraite de base est calculé
à partir de trois éléments.
complémentaire de 4 trimestres maximum, attribuée
à la mère si l’enfant a été adopté
portée à un montant minimal
dit « minimum contributif ».
avant 2010, ou à l’un des deux
Les régimes complémen- il s’élève à 628,99 € par mois
Le saLaire annueL moyen parents au choix si l’enfant a été
taires arrco et agirc sont au 1er avril 2013.
Il est calculé à partir des 25 meilleures adopté depuis le 1er janvier 2010 ;
des régimes par points. › une majoration pour éducation
années de votre carrière, prises en compte un certain nombre de de 4 trimestres maximum par enfant La pension de réversion
dans la limite du plafond de la Sécurité points vous sont attribués attribuée, sous certaines conditions, il s’agit d’une pension versée
sociale (3 129 euros mensuels en 2014). chaque année en fonction à la mère si l’enfant est né ou été au conjoint survivant, sous
du montant de vos coti- adopté avant 2010, ou à l’un des deux certaines conditions, en cas
Le taux de Liquidation sations. À la retraite, ces parents au choix si l’enfant est né ou de décès de l’assuré social.
Le taux de liquidation est le taux pris en points sont convertis en a été adopté depuis le 1er janvier 2010.
compte pour le calcul de votre retraite. euros. La valeur du point de plus, la pension de retraite est Pour plus de détails, rendez-
Ce taux peut être majoré (surcote) ou est actualisée au 1er avril de majorée pour tous les salariés ayant eu vous sur le site de la CNAV
minoré (décote) selon votre durée de coti- chaque année. 3 enfants ou plus. www.lassuranceretraite.fr
sation et votre âge de départ en retraite. Au 1er avril 2013,
pour bénéficier du taux maximal de 50 % la valeur du point AGIRC
est de 0,4352 euro
(ou « taux plein ») vous devez, soit :
et celle du point ARCCO
en résumé
› avoir atteint l’âge légal de départ en
retraite et cotisé le nombre de tri- de 1,2513 euro.
retraite retraite
mestres requis ; De Base cOMplÉMeNtaiRe
› avoir atteint l’âge de la retraite à taux
plein. Pour estimer Salaire annuel moyen
le montant de votre X
La durÉe d’assuranCe retraite obligatoire, Taux de liquidation + Total des points obtenus
X
= retraite
La retraite est calculée en fonction du vous pouvez effectuer
X
Nbre. de trimestres cotisés Valeur du point de retraite obligatoire
nombre de trimestres que vous avez une simulation sur Nbre. de trimestres requis
acquis dans le régime, rapporté à la durée www.interepargne.
d’assurance requise pour votre génération. natixis.com/epargnants
8 9
Comment compléter Votre entreprise peut mettre
votre retraite ? en place des solutions vous
permettant de vous constituer
un complément de retraite
Il existe des solutions
pour vous permettre
Les plans d’épargne Le Plan d’Épargne Retraite
Collectif (PERCO)
de compléter vos salariale (7) Sous réserve des conditions légales
Le PERCO est le seul dispositif permettant de et fiscales en vigueur.
revenus à la retraite.
Plans d’épargne à adhésion facultative ouverts disposer d’un complément de revenus sous (8) Une condition d’ancienneté de 3 mois
Vous pouvez vous forme de rente viagère et/ou d’un capital maximum dans l’entreprise peut être
constituer une à tous les salariés(8), le PEE et le PERCO
permettent de se constituer un complément de défiscalisé(12) lors du départ à la retraite. exigée par le règlement du plan.
épargne individuelle Dans les entreprises employant habituelle-
retraite. Il peut être alimenté par : ment 1 à 250 salariés, le PEE et le PERCO
au travers de
Les versements du salarié peuvent être complé- › des versements volontaires ; bénéficient également au chef d’entreprise,
placements tels à son conjoint, s’il a le statut de conjoint
tés par un abondement de votre entreprise, › tout ou partie de la prime d’intéressement
que l’assurance vie, collaborateur ou de conjoint associé et,
dans la limite de 24 % du Plafond Annuel de la du salarié ; suivant l’accord, aux mandataires sociaux.
le Plan épargne en
Sécurité Sociale (PASS)(9). › tout ou partie de sa participation ;
Actions (PEA), le Plan (9) Soit 9011,52 € en 2014 (3 003,84 € au titre
Les sommes investies bénéficient d’exonéra- › l’abondement de l’entreprise ; du PEE et 6 007,68 € au titre du PERCO).
d’épargne Retraite
tions des charges sociales(10), d’impôt sur le › le versement de jours détenus dans un
Populaire (PERP)… (10) L a participation, l’intéressement et
revenu(11) et sur les plus-values(12). CET ; l’abondement versés dans un plan
Votre entreprise peut › le versement de jours de repos non pris d’épargne salariale sont exonérés de
également mettre en Le Plan d’Épargne d’Entreprise (PEE) (en l’absence de CET dans l’entreprise) ;
charges sociales, hors CSG-CRDS.
place des solutions › le transfert de sommes provenant d’autres (11) Sont exonérées d’impôt sur le revenu :
Le PEE permet de se constituer une épargne
collectives vous plans. la participation, l’intéressement
disponible après 5 ans, sauf cas de déblocage et l’abondement versés dans un
permettant de vous Les sommes versées sont indisponibles plan d’épargne salariale.
anticipé comme l’acquisition de la résidence
constituer, avec son jusqu’au départ en retraite, sauf cas de
principale, le mariage, la création d’entreprise... (12) H
ors prélèvements sociaux au titre des
aide, un complément déblocage anticipé comme l’acquisition
Il peut être alimenté par les versements volontaires, produits de placement sur les plus-values
de retraite dans des de la résidence principale… réalisées lors de la cession des avoirs,
tout ou partie de l’intéressement, la participation,
conditions fiscales soit 15,5 % depuis le 1er janvier 2013.
l’abondement, le transfert de sommes provenant à noter que la mise en place d’un
avantageuses(7). (13) L
e versement de jours détenus dans
d’autres plans, le versement de jours détenus dans dispositif de court terme type PEE est un CET vers le PEE ne bénéficie pas
un Compte Épargne Temps (CET)(13). nécessaire pour bénéficier du PERCO. d’exonérations fiscales et sociales.
10 11
Pourquoi préparer sa
retraite avec le PERCO ?
Les sommes investies Le PERCO vous permet de vous consti-
dans les plans d’épargne tuer une épargne retraite à votre rythme.
Versements réguliers ou ponctuels, c’est
salariale bénéficient vous qui choisissez la périodicité et le
montant de vos versements volontaires(15).
d’exonérations
En épargnant de façon régulière, vous
L’article 83 bénéficierez de tous les avantages de
Contrat d’assurance vie à cotisations l’épargne salariale tout en atténuant
définies, l’article 83 garantit à tous l’impact des fluctuations des marchés
L’article 39(14) financiers.
les salariés, ou à une catégorie
objective de salariés (cadres, non- Contrat d’assurance-vie souvent
cadres…), un complément de revenus réservé à une catégorie spé-
sous forme de rente viagère, financé cifique de salariés (cadres,
pour tout ou partie par l’entreprise. cadres dirigeants…), il est
L’adhésion est obligatoire et le mis en place par l’entreprise
taux de cotisation fixé au moment qui en assure le financement La possibilité d’épargner
intégral. Il garantit aux béné-
de la création du plan. Le salarié a
ficiaires le versement d’une
sans y penser
également la possibilité d’effectuer
des versements volontaires. rente viagère d’un montant
Vous pouvez également vous constituer
prédéfini, à condition qu’ils
Les sommes versées sont indispo- une épargne retraite sans effort finan-
terminent leur carrière dans
nibles jusqu’à son départ en retraite, cier supplémentaire en investissant
l’entreprise.
sauf cas de déblocage anticipé liés dans le PERCO :
Les sommes versées par (15) Dans la limite de 25 %
à certains événements personnels. › votre participation, de votre rémunération
Les cotisations versées par l’entreprise l’entreprise au titre de ce › votre intéressement, annuelle brute.
et les versements volontaires sont contrat ne sont assujetties › jusqu’à 5 jours de repos non pris par an(16) / (16) Sous réserve du
déductibles du revenu imposable, ni aux charges sociales, ni à jusqu’à 10 jours de repos si vous bénéficiez respect des conditions
dans la limite des plafonds prévus l’impôt sur le revenu. d’un CET(17). de l’article L.3334-8
du code du travail.
dans la règlementation. L’épargne Ces sommes sont exonérées d’impôt
versée est exonérée de droits de (14) Une contribution à la charge de l’em- sur le revenu et peuvent bénéficier (17) Si l’accord CET le prévoit
ployeur est due en application des dis- et sous réserve du respect
succession, en cas de décès avant positions de l’article L.137-11 du code d’une aide supplémentaire de l’entreprise, de l’article L3153-2
la retraite. de la Sécurité sociale. l’abondement. du code du travail.
12 13Des avantages fiscaux L’aide de votre entreprise
et sociaux sans équivalent L’abondement Votre entreprise participe à votre effort d’épargne en prenant
L’intéressement, la participation et l’abondement
de votre entreprise en charge les frais de tenue de comptes.
Elle peut également compléter certains de vos versements
placés dans votre dispositif sont exonérés : peut représenter par un abondement. Cette aide financière peut représenter
›d e charges sociales(18);
›d ’impôt sur le revenu ; jusqu’à 3 fois jusqu’à 3 fois le montant de vos versements, dans la
limite de 16 % du PASS, soit 6 007,68 € en 2014.
L’ensemble des sommes versées dans le PERCO le montant de
sont exonérées d’impôt sur les plus-values(19).
vos versements
Comparaison de la fiscalité
applicable selon que la participation est
L’expertise des professionnels
perçue immédiatement ou placée sur un PERCO de Natixis Interépargne
Exemple d’un salarié imposé Si vous Si vous et Natixis Asset Management
à un taux marginal de 30 % percevez épargnez
La gestion administrative de votre épargne est confiée à Natixis
Votre participation brute 100 € 100 € Interépargne. Pionnière en matière de produits et de services
d’épargne salariale, Natixis Interépargne est n°1 de la tenue
Charges sociales salariales (15 %) exonération exonération de comptes d’épargne salariale avec plus de 3 millions(21) de
CSG/CRDS -8€ -8€ comptes salariés gérés.
La gestion financière est, quant à elle, confiée à Natixis
Impôt sur le revenu - 25,62 €* exonération Asset Management, un des leaders de la gestion d’actifs
(30 % après abattement de 10 %)
d’épargne salariale en France, avec plus de 21,01 % de parts
Le montant de participation 66,38 € 92 € de marché(21). Natixis Asset Management occupe la 2e place du
qui vous revient ** classement Morningstar des sociétés de gestion d’épargne
salariale.
Taux d’efficacité 66 % 92 % (21) S
ource :
données AFG au
*En fonction de la fiscalité du salarié. 30 juin 2013.
** Le calcul ainsi obtenu reste une évaluation.
(18) Hors CSG-CRDS.
De plus, le PERCO est le seul dispositif (19) Hors prélèvements sociaux Une gestion encadrée
d’épargne retraite qui permet de récupérer au titre des produits de pla-
cement sur les plus-values
son épargne sous forme : réalisées lors de la cession La gestion financière, administrative et comptable des supports
› d’un capital défiscalisé(19) ; des avoirs, soit 15,5 % depuis de placement dédiés à l’épargne salariale est contrôlée par
› d’une rente viagère partiellement imposée en le 1er janvier 2013. un Conseil de Surveillance. Il est composé de représentants
(20) Sous réserve que le règle-
fonction de votre âge de départ en retraite ; ment du PERCO prévoit ce de l’entreprise et de représentants des salariés. Sa mission
› des 2 à la fois(20). mode de sortie. est de s’assurer de la bonne gestion des fonds.
14 15Quels sont les différents
modes de gestion proposés
dans le cadre du PERCO ?
Vos versements sont investis dans des supports
financiers réservés à l’épargne salariale : les Fonds
La gestion libre
Communs de Placement d’Entreprise (FCPE). Vous déterminez vous-même vos choix de placement parmi
Dans le cadre du dispositif de votre entreprise, les FCPE proposés en fonction de vos projets et de votre
plusieurs FCPE vous sont proposés, chacun horizon de placement.
présentant un potentiel de rendement et de risque
plus ou moins élevé. La composition de ces FCPE Vous pouvez, à tout moment, effectuer des transferts entre
vous permet d’investir dans divers types de valeurs les différents fonds.
mobilières : actions, obligations, valeurs monétaires
et titres solidaires.
Dans le cadre du PERCO, le dispositif de votre entreprise
peut prévoir plusieurs modes de gestion. La gestion pilotée
Elle vous permet de déléguer la gestion de vos avoirs
au gestionnaire financier du PERCO afin d’en optimiser
le rendement et de sécuriser progressivement votre
épargne en fonction de votre horizon de placement.
Plus vous approchez de votre date prévisionnelle de départ
en retraite, plus la part des actifs « risqués », et notamment
l’investissement en actions, est réduite, et plus votre épargne
est investie en produits de taux (obligataires, monétaires…).
Quel que soit le mode de gestion pilotée choisi, vous devrez,
lors de votre premier versement, définir la date prévision-
nelle de votre départ en retraite. À défaut, le gestionnaire
de votre PERCO se basera sur la date à laquelle vous atteindrez
l’âge légal de départ à la retraite.
16 17La gestion PiLotÉe exemPLe d’ÉvoLution
Vous investissez dans Par horiZon (ou fonds générationnels) du ComPartiment avenir retraite 2035-2039
un compartiment
Vous investissez tout au long de votre période L’allocation d’actifs
unique du fonds d’épargne dans un compartiment unique
Avenir Retraite du fonds avenir retraite dont l’horizon de du compartiment
placement correspond à votre date de départ évolue progressivement
à la retraite.
pour optimiser le couple
L’allocation d’actifs du compartiment évolue
progressivement dans le temps, pour optimiser
rendement/risque
le couple rendement/risque en fonction de en fonction de votre
votre horizon retraite :
horizon de retraite
1 La gestion du compartiment est, dans un
premier temps, très dynamique, avec
une part en actions d’autant plus forte que votre
horizon de placement est éloigné.
Actions Obligations Monétaire
2 Le risque est progressivement réduit
à l’approche de votre date de départ en
retraite par l’intégration d’actifs moins risqués.
3 au terme de la période d’épargne, une part
prépondérante de vos avoirs est investie
dans des titres très défensifs pour vous
Découvrez
Avenir Retraite
permettre de récupérer votre capital dans les en vidéo sur le site
meilleures conditions(22).
www.natixishorizonretraite.fr
(22) Sous réserve des fluctuations du marché.
18 19à l’approche de votre départ à la retraite,
la part de votre épargne investie en actions
est progressivement réduite.
La gestion pilotée par exemples de grilles
grilles d’allocation
Exemple de grille prudente
Votre épargne est automatiquement
répartie entre trois supports d’inves- Horizon 40 20 10 8 6 5 4 3 2 1 0
tissement : un fonds actions, un fonds de retraite ans ans ans ans ans ans ans ans ans an ans
obligataire et un fonds monétaire. Actions 80 % 59 % 17 % 10 % 6 % 4% 2% - - - -
Obligations 20 % 39 % 59 % 57 % 50 % 45 % 39 % 31 % 21 % 5 % -
La clé de répartition entre ces 3 fonds est
définie par une grille d’allocation prédéter- Monétaire - 2% 24 % 33 % 44 % 51 % 59 % 69 % 79 % 95 % 100 %
minée tenant compte de votre date de
départ en retraite.
Exemple de grille équilibrée
Schématiquement, à l’approche de cette Horizon 40 20 10 8 6 5 4 3 2 1 0
échéance, la part de votre épargne investie de retraite ans ans ans ans ans ans ans ans ans an ans
en actions est progressivement réduite Actions 90 % 90 % 54 % 34 % 16 % 10 % 5 % 2% - - -
pour aller vers une gestion obligataire et/ou
monétaire. Obligations 10 % 10 % 43 % 56 % 60 % 57 % 51 % 42 % 29 % 10 % -
Monétaire - - 3% 10 % 24 % 33 % 44 % 56 % 71 % 90 % 100 %
Votre entreprise peut vous proposer
jusqu’à 3 grilles offrant des profils de
Votre épargne est risque et de rendement différents : Exemple de grille dynamique
automatiquement Horizon 40 20 10 8 6 5 4 3 2 1 0
› Une grille prudente, si vous cherchez
répartie entre avant tout un risque limité ;
de retraite ans ans ans ans ans ans ans ans ans an ans
trois supports ne grille équilibrée, si vous souhaitez
›U
Actions 100 % 100 % 80 % 51 % 22 % 12 % 6 % 2% - - -
d’investissement concilier espérance de gain et risque Obligations - - 20 % 49 % 70 % 70 % 62 % 48 % 30 % 10 % -
en fonction de votre modéré ;
Monétaire - - - - 8% 18 % 32 % 50 % 70 % 90 % 100 %
date de retraite ne grille dynamique, si vous acceptez
›U
un risque important en espérant un ren-
dement élevé. Actions Obligations Monétaire
20 21La gestion pilotée garantie
Ce mode de gestion vous permet, à Si vous choisissez la formule « restitution » et,
l’échéance(23)(24): sous réserve que vous ayez fait valoir vos droits à
Ce mode › de récupérer au minimum 100 % des la retraite, votre épargne est mise à votre disposition
de gestion vous sommes investies(25) , et ce quelle que soit sous la forme de 40 versements trimestriels, cor-
l’évolution des marchés ; respondant chacun à 2,5 % du montant de l’épargne
permet › de bénéficier de la plus haute valeur
que vous avez constituée(26). Le dernier versement
de récupérer liquidative atteinte par le FCPE depuis sa
pourra être plus élevé car il comprendra les éven-
tuelles plus-values issues du capital demeurant investi Si vous choisissez
au minimum création.
sur les marchés financiers européens et internationaux la formule « restitution »
Afin d’assurer cette garantie, le FCPE ne bénéfi-
100 % des sommes ciera que partiellement de la hausse potentielle
pendant 10 années supplémentaires.
Ces annuités sont garanties, et ce, quelle que soit
votre épargne est mise
investies des marchés. l’évolution des marchés. Autrement dit, vous êtes
à votre disposition
sous la forme de
assuré de récupérer au minimum votre capital retraite
Concrètement, vous investissez tout au long 40 versements trimestriels
à l’échéance de la phase de restitution.
de votre période d’épargne dans un seul et Pendant ces 10 années, le capital restant est géré
même fonds de la gamme Avenir Garanti- activement sur les marchés, pour vous offrir un
Retraite, dont la fourchette comprend votre gain éventuel à l’échéance.
année prévisionnelle de départ en retraite.
Focus sur la phase optionnelle
(23) Sauf cas de rachat anticipé Les fonds garantis comprennent deux périodes :
de tout ou partie de vos parts. de restitution d’Avenir Garanti-Retraite
une période obligatoire de « constitution » de
(24) Sous réserve que vous l’épargne et une période optionnelle de « restitu-
ayez fait valoir vos droits à phase 1 phase 2
retraite. Dans le cas contraire,
tion » de l’épargne. (facultative)
votre épargne PERCO reste À l’issue de la période obligatoire de
bloquée jusqu’à votre date
effective de départ en retraite.
« constitution » de votre épargne, vous avez constitution de l’épargne restitution de l’épargne
sur 10 ans
le choix entre :
(25) Hors commissions de
souscription le cas échéant. › transférer votre épargne vers un ou plu- Fin de la Fin de la
sieurs autres fonds proposés par votre période de période de
(26) Si vous ne procédez pas constitution restitution
à des rachats anticipés. entreprise dans le cadre du PERCO en atten-
dant la réalisation de vos projets ou la date
effective de votre départ à la retraite ;
› et/ou basculer sur la phase 2, dite de …
« restitution », prolongeant ainsi de 10 ans * Si vous ne procédez pas Restitution de votre épargne :
l’investissement au sein du fonds garanti. à des rachats anticipés. 40 versements* trimestriels sur un fonds monétaire
22 23comment vous informer BON À SAVOIR
sur votre retraite ? Pour en savoir plus
a ucune retraite n’est
accordée automati-
quement. il faut systéma- › site commun à tous les organismes de retraite
complémentaire : www.info-retraite.fr
afin de connaître votre
situation personnelle,
le relevé de carrière tiquement effectuer une
demande, soit par écrit, › service public : http://vosdroits.service-
soit par internet, auprès des public.fr/particuliers/f17904.xhtml
3 outils Vous pouvez demander à tout moment à cha-
caisses gérant les régimes › Pour les fonctionnaires :
d’information cune de vos caisses de retraite (de base et de bases et celles gérant les www.pensions.bercy.gouv.fr
sont mis à votre complémentaires) de vous fournir un relevé de › agirC-arrCo : www.agirc-arrco.fr
disposition. régimes complémentaires.
carrière ou le consulter sur le site Internet de votre › Cnav : www.lassuranceretraite.fr
caisse de retraite. Celui-ci retrace les informations aussi, conservez dès au-
enregistrées par cette dernière. Si vous souhaitez jourd’hui tous les docu- Pour évaluer
une vision exhaustive, contactez tous les orga-
nismes auxquels vous avez cotisé.
ments relatifs à vos périodes
de travail, quelles qu’elles
le montant de votre retraite
soient (Cdi, Cdd, intérim, › simulateur officiel : www.marel.fr
jobs d’été…). ils seront né- › simulateur de natixis interépargne :
Dès 35 ans, le relevé de cessaires à la liquidation de www.interepargne.natixis.com/epargnants
situation individuelle (rsi) votre future retraite. C’est la
dernière caisse au moment
du passage à la retraite qui
Pour évaluer
Ce relevé récapitule, à un instant donné, votre
sera désignée pour assurer le coût de rachat de trimestres
situation : liste des régimes de base et complémen-
la retraite. http://vosdroits.service-public.fr/r12684.xhtml
taires auxquels vous avez cotisé, rémunérations,
durées de cotisation, périodes ou événements
particuliers... Il vous est adressé systématique-
ment tous les 5 ans à partir de 35 ans et vous
pouvez le demander à tout moment.
nous contacter
Dès 55 ans, l’estimation fruCti Ligne internet
indicative globale (eiG) 02 31 07 74 00
(coût d’un appel téléphonique non surtaxé)
www.interepargne.natixis.com/epargnants
› Serveur vocal interactif : Courrier
Ce document vous fournit une évaluation du
montant total de votre retraite de base et de votre 7j / 7 - 24 h / 24 natixis Interépargne
retraite complémentaire, selon plusieurs hypo- › Téléconseillers : 14029 Caen Cedex 9
thèses d’âge de départ. Il vous est envoyé auto- du lundi au vendredi,
matiquement tous les 5 ans à partir de 55 ans. de 8h30 à 18h00
24 25Lexique
des différents termes
Âge légal de base et de la retraite complémen- taux plein et décidez de continuer à base. Il est déterminé en fonction
de départ en retraite taire que vous perceviez. Cette part travailler. Chaque trimestre cotisé du nombre de trimestres que vous
C’est l’âge à partir duquel vous pou- varie selon les régimes de retraite et au-delà de l’âge légal de départ en avez validés et de votre âge de dé-
vez demander votre retraite. Il est fixé est soumise à condition. retraite et au-delà du nombre de part.
entre 60 et 62 ans selon votre année trimestres requis donne droit à une Le taux maximum, appelé aussi
de naissance. Des départs avant Point de retraite surcote de 1,25 %. taux plein, s’élève à 50 % pour les
cet âge (« départs anticipés ») sont Le point de retraite est l’unité de salariés du privé.
toutefois possibles sous certaines compte utilisée par la plupart des taux de liquidation
conditions. régimes de retraite complémentaire Le taux de liquidation sert à calcu-
pour exprimer les droits à la retraite ler le montant de votre retraite de
Décote de leurs assurés.
La décote est une diminution du
taux de liquidation de la retraite de Retraite par répartition
base. Elle s’applique si vous choi- Système de retraite dans lequel les
sissez de partir à la retraite avant cotisations versées par les actifs sur
d’avoir atteint l’âge du taux plein leurs revenus sont reversées im-
ou sans avoir cotisé le nombre de médiatement aux retraités sous
trimestres requis. Un pourcentage forme de retraites.
est alors retranché au taux de liqui-
dation pour chaque trimestre man- Salaire annuel moyen
quant, ce qui fait passer ce taux à Utilisé pour calculer le montant de
moins de 50 %. la retraite de base, il correspond à
la moyenne des salaires bruts (reva-
Durée d’assurance lorisés chaque année sur la base de
C’est le total des trimestres validés. l’inflation) des 25 meilleures années
La durée d’assurance sert au calcul de votre carrière.
de la retraite de base, notamment
pour déterminer le taux de liquidation. Surcote
La surcote est une augmentation
pension de Réversion du taux de remplacement. Elle s’ap-
En cas de décès, votre conjoint peut plique si vous remplissez les condi-
bénéficier d’une part de la retraite tions pour percevoir votre retraite à
26 27France
75013 Paris
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30, avenue Pierre Mendès France
Natixis Interépargne : Société Anonyme au capital de 8 890 784 euros, RCS PARIS B 692 012 669, n° de déclarant : 14948YE.
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