Rapport de gestion 2017 - Banque Cantonale Neuchâteloise
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2017 Rapport de gestion
Rapport de gestion 2017 Thème visuel Lever de voile sur la technologie solaire Kaleo La BCN s’est associée avec le CSEM pour le développement de Kaleo, une technologie qui intègre des images haute définition au cœur de panneaux photovoltaïques. Ce partenariat a permis à la banque de concrétiser son soutien aux nouvelles technologies solaires et la valorisation d’un savoir-faire neuchâtelois. Nous avons choisi d’illustrer ce rapport de gestion avec les étapes marquantes du projet Kaleo, qui reflète notre engagement dans le développement durable et au service des générations futures. En janvier 2017, un mapping architectural avait lieu au siège de la BCN à Neuchâtel, annonçant le partenariat entre le CSEM et la banque. Puis, en juin, les deux institutions ont inauguré l’exposition de panneaux photovoltaïques sur la façade Sud du bâtiment, que le public a pu découvrir lors d’une matinée portes ouvertes.
2 Sommaire
Banque Cantonale Neuchâteloise
Rapport de gestion
Sommaire
00
Intro
Lever de voile sur la technologie
solaire Kaleo 01
Sommaire 02
Chiffres-clés 04
En un clin d’œil 05
Message de la Présidente
et du Directeur général 06
01 02 03
Revue 2017 Portrait Reflets conjoncturels
p.10 p. 20 p. 36
Introduction 12 Introduction 22 Introduction 38
Votre banque, statut et mission 23 Economie mondiale et suisse 39
Revue de l'année 2017 13 Economie neuchâteloise 41
Clientèle individuelle 17 Engagement 24 Marché immobilier 45
Clientèle entreprises 18 Valeurs 24
Private Banking et Charte éthique BCN 25
Asset Management 19 Responsabilité sociale
d’entreprise 27
Développement durable 28
Contribution à la vie du canton 32
Sponsoring et soutien 33
Prix BCN Innovation 34
Fondation culturelle BCN 35
Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 3
2017
04 05 06
Gouvernance Exercice Rapport de
d’entreprise annuel l'organe de révision
p. 46 p.64 p. 90
Missions 49 Comptes annuels 66 Rapport 92
Conseil d’administration 50 Annexe du bouclement 71 Ancrée dans la région 94
Direction 58 Informations se rapportant A votre service 94
Rémunération, participations au bilan 78 Adresses 95
et prêts 63 Informations se rapportant
Organe de révision bancaire 63 aux opérations hors bilan 87
Politique d'information 63 Informations se rapportant
au compte de résultat 88
4 Chiffres-clés
Banque Cantonale Neuchâteloise
135e rapport de gestion
Chiffres-clés
en millions CHF 2017 2016 Evolution en %
Bilan
Somme du bilan 10'702 10'579 1,2
Prêts à la clientèle 8'673 8'562 1,3
Avoirs de la clientèle 6'226 6'177 0,8
Fonds propres (après emploi du bénéfice) 785 747 5,1
en milliers CHF
Produits et charges
Opérations d'intérêts 97'782 94'060 4,0
Opérations de commissions et des prestations de service 24'615 23'847 3,2
Opérations de négoce 7'239 6'738 7,4
Autres résultats ordinaires 4'311 3'106 38,8
Charges 65'804 64'848 1,5
en milliers CHF
Résultats
Produits 136'745* 133'953* 2,1
Résultat opérationnel 60'874 52'195 16,6
Bénéfice de l'exercice 37'573 36'729 2,3
en milliers CHF
Répartition du bénéfice
Intérêt sur capital de dotation CHF 100'000'000 à 5% 5'000 5'000 0,0
Attribution en fonds propres 37'914 30'325 25,0
en % Variation
Rentabilité
Rentabilité opérationnelle des fonds propres 7,8 7,0 0,8
Rentabilité du capital mis à disposition par l’Etat (sans rémunération garantie de l’Etat) 23,9 23,4 0,5
Volant de fonds propres 16,1 15,3 0,8
Volant de fonds propres avec volant anticyclique 15,1 14,3 0,8
Taux de couverture des hypothèques par l'épargne 48,9 49,3 -0,4
Ratio coûts/revenus 48,1* 48,4* -0,3
Notre présence
Nombre de points de vente 12 12 0
Nombre de bancomats et d'appareils de versement 67 69 -2
Evolution du personnel
Nombre de collaborateurs 319 314 5
Nombre de postes de travail à 100% 280,1 275,8 4,3
Nombre d'apprentis 21 20 1
* Contrairement à ce qui prévalait l’an dernier, dans ces chiffres-clés, la composante revenus est définie par le produit brut (le produit brut se compose des positions Résultat brut
des opérations d’intérêts, Sous-total résultat des opérations de commissions et des prestations de service, Résultat des opérations de négoce et de l’option de la juste valeur,
Sous-total autres résultats ordinaires). Les chiffres 2016 présentés sur ce tableau ont été adaptés en conséquence.
Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 5
En un clin d’œil
CHF 10'702 millions CHF 37,6 millions
Somme du bilan Bénéfice
de l’exercice
+1,2% +2,3%
CHF 25 millions CHF 6'226 millions
Rémunération Avoirs de
de l'Etat la clientèle
+2,0% +0,8%
CHF 785 millions CHF 7'605 millions
Fonds propres Hypothèques
+5,1% +3,8%
6 Conseil d’administration et Direction générale
Banque Cantonale Neuchâteloise
Manuela Surdez Pierre-Alain Leuenberger
Présidente du Conseil d’administration Directeur général
« Durant les mois difficiles qui ont précédé,
ces PME qui animent le tissu économique
de notre région ont su remettre en question
leurs méthodes de production ainsi que
leur modèle d’affaires ce qui leur a permis,
en cours d’exercice, de tirer parti du
redémarrage de l’économie, notamment
dans le secteur secondaire.»
Manuela Surdez
Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 7
Message de la Présidente
et du Directeur général
Chères Neuchâteloises,
Chers Neuchâtelois,
Si la résilience est un terme essentiellement utilisé en psychologie, cette capacité à rebondir carac-
térise particulièrement bien l’économie du canton en 2017. Après l’abandon du taux plancher et
un cycle conjoncturel défavorable, en particulier pour l’industrie d’exportation, les entreprises ont
dû se restructurer et se repositionner.
Durant les mois difficiles qui ont précédé, ces PME qui animent le tissu économique de notre
région ont su remettre en question leurs méthodes de production ainsi que leur modèle d’affaires
ce qui leur a permis, en cours d’exercice, de tirer parti du redémarrage de l’économie, notamment
dans le secteur secondaire. Elles doivent encore franchir de nombreux écueils, liés notamment
aux nouvelles techniques de fabrication et aux objets connectés, afin de mettre en place les bases
des usines intelligentes de demain. La Banque Cantonale Neuchâteloise a mis une nouvelle fois
toute son énergie dans l’accompagnement des PME, pour les aider à relever ces défis, parmi tant
d’autres.
La nécessité de s’adapter à de nouvelles technologies touche d’ailleurs l’ensemble des secteurs
d’activités et votre banque cantonale n’y échappe pas. Elle aussi s’attache à faire évoluer son
organisation, ses méthodes de travail et les services qu’elle offre à sa clientèle, en tirant profit des
progrès réalisés en matière de technologies financières, les fameuses fintechs, et en les mettant au
service de l’humain.
Des résultats en progression en 2017
Ainsi, grâce à cette philosophie et malgré de nouveaux modèles qui commencent à apparaître dans
le paysage bancaire, la BCN affiche des résultats 2017 solides, qui dépassent les objectifs qu’elle
s’était fixés en début d’exercice. La progression des créances hypothécaires constitue une source
de satisfaction importante, tout comme la stabilisation du niveau de la marge d’intérêt, pourtant
soumise à de fortes pressions, dans l’environnement de taux négatifs que nous connaissons depuis
plusieurs années en Suisse.
L’activité liée aux services délivrés aux entreprises s’est davantage concentrée sur des solutions de
soutien ou d’optimisation que sur de grands projets de développement ou d’investissement, mais
il est réjouissant de constater que le lien privilégié qui unit la BCN au réseau de PME reste préservé,
voire renforcé lorsque le contexte économique s’avère délicat.
8 Conseil d’administration et Direction générale
Banque Cantonale Neuchâteloise
« Pour offrir à ses clients des solutions
d’investissements qui répondent à leur
sensibilité en matière de développement
durable, la BCN a développé l’an dernier
sa gamme de produits maison avec la création
de ses deux premiers fonds de placement.»
Pierre-Alain Leuenberger
Enfin, le domaine de la gestion de fortune a bénéficié d’un exercice 2017 très positif, avec des
marchés favorables et un développement des activités qui porte ses fruits. Le nombre de mandats
de gestion et les volumes confiés à la banque s’inscrivent en hausse. Par ailleurs, pour offrir à ses
clients des solutions d’investissements qui répondent à leur sensibilité en matière de développe-
ment durable, la BCN a développé l’an dernier sa gamme de produits maison avec la création
de ses deux premiers fonds de placement. Ces nouveaux produits ont rencontré un franc succès
puisque l’objectif d’investissement, fixé à CHF 100 millions, a très vite été dépassé.
Année après année, la banque porte une attention marquée à l’évolution de ses charges, qu’elle
parvient, malgré la multiplication des contraintes légales, à bien contenir, ce qui contribue égale-
ment à la présentation de solides résultats.
Le bénéfice opérationnel s’élève à CHF 60,9 millions et le bénéfice net à CHF 37,6 millions. Il a
permis de verser CHF 25 millions à l’Etat de Neuchâtel. Depuis 2000, la banque a distribué à la
République et canton de Neuchâtel la somme de CHF 392 millions à valoir sur ses résultats. Durant
la même période, les fonds propres passaient de CHF 489 à CHF 785 millions, offrant à l’établisse-
ment une solide capitalisation.Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 9
Faits marquants en 2017
Si on est loin de l’euphorie, l’économie neuchâteloise a retrouvé quelques couleurs, mais les PME
sont restées prudentes quant à leurs investissements. Les nombreuses incertitudes géopolitiques
qui planaient sur 2017 n’ont pas déstabilisé les marchés. Un vent d’optimisme a même soufflé un
peu partout dans le monde, entraînant une spirale positive permettant aux indices boursiers de
caracoler à leurs plus hauts niveaux. Dans ce contexte, la BCN a poursuivi son rythme de croissance,
tout en réaffirmant par diverses actions son soutien à la région.
La plus spectaculaire s’appelle Kaleo et illustre ce rapport de gestion 2017. En effet, consciente de
sa responsabilité environnementale et sociétale, et soucieuse d’apporter des solutions concrètes
pour les générations futures, la BCN a financé le développement par les équipes du CSEM de
cette technologie solaire innovante. Celle-ci vise à intégrer une image haute définition au cœur
de panneaux solaires photovoltaïques et à sensibiliser le grand public sur le potentiel du solaire
et la nécessité de trouver des réponses aux défis environnementaux qui nous attendent.
Un rôle fédérateur
«Partageons d’autres valeurs.» Avec le rôle qu’elle a joué dans le développement de nouvelles
technologies photovoltaïques, comme avec toutes les actions de soutien à la formation, à l’inno-
vation, à la culture et au sport, ce slogan qui anime la banque depuis près de deux ans reflète
parfaitement l’apport sociétal de la banque, au-delà de son rôle économique pour la région. En
effet, aujourd’hui comme demain, la BCN entend jouer un rôle fédérateur entre tous les Neuchâ-
telois en soutenant aussi bien les activités socio-économiques du canton, sa mission première, que
des projets plus visionnaires.
C’est sans renier la tradition dans laquelle la BCN est ancrée que le Conseil d’administration et la
Direction entendent poursuivre leur action, en faisant vivre le modèle d’une banque cantonale effi-
cace, au service de la collectivité. Nous remercions très sincèrement l’ensemble de notre clientèle
pour sa fidélité et la confiance qu’elle nous accorde.
Manuela Surdez Pierre-Alain Leuenberger
Présidente du Conseil d’administration Directeur général01 Revue 2017
Revue de l’année 2017 Introduction Des revenus et un bilan en progression L’exercice 2017 de la BCN est particulièrement réjouissant. Le bénéfice progresse de 2,3% à CHF 37,6 millions. Ce résultat positif permet de renforcer les fonds propres (CHF 785 millions) et le bilan (CHF 10,7 milliards) et d’accroître la rétribution à l’Etat de Neuchâtel à CHF 25 millions, soit CHF 0,5 million de plus qu’un an auparavant.
Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 13
Revue de l’année 2017
Exercice 2017
Référence globale : les données chiffrées proviennent
de la partie exercice annuel 2017, pages 66 à 89.
L’amélioration continue de la conjoncture écono- La politique de taux négatifs mise en œuvre par la Banque
mique mondiale en 2017 a permis au canton de Nationale Suisse (BNS) continue de faire pression sur le sec-
Neuchâtel de sortir, en cours d’exercice, de la crise teur bancaire en général, y compris sur la BCN. La BCN
dans laquelle l’abandon du taux plancher du franc génère près de 75% de ses revenus par la différence entre
l’avait plongé. Dans ce contexte favorable, tou- les intérêts perçus et les intérêts versés. A sa satisfaction, la
tefois marqué par la politique de taux négatifs BCN a pu renoncer à reporter cette charge sur sa clientèle
imposée par la BNS, la BCN présente un bénéfice net privée et une grande partie de sa clientèle commerciale.
en progression de 2,3% à CHF 37,6 millions. La dyna-
mique positive enregistrée a permis d’augmenter la Enfin, un vent d’optimisme a soufflé sur l’économie
rétribution à l’Etat à CHF 25 millions en 2017, soit mondiale l’an dernier. Toutes les régions du monde, et
CHF 0,5 million de plus qu’un an auparavant. notamment les Etats-Unis et l’Europe, ont vu leur crois-
sance s’accélérer, ce qui a eu un impact positif sur l’année
boursière, avec des indices en forte progression.
Au travers de son activité de financement, la BCN a pour-
suivi son soutien aux entreprises neuchâteloises, dont Dans ce contexte plutôt positif, hormis le maintien des taux
certaines ont été contraintes à se restructurer et à se repo- négatifs par la BNS, la BCN continue d’accroître le niveau
sitionner après une période difficile. L’industrie exportatrice du volume de ses affaires, ce qui est particulièrement
neuchâteloise a ainsi relevé la tête en cours d’exercice satisfaisant. L’exercice 2017 a notamment marqué la trei-
2017, permettant à la banque de constituer moins de zième année de progression des volumes enregistrés dans
corrections de valeur affectées aux risques de défaillance: son bilan.
CHF 2,8 millions (contre CHF 6,2 millions en 2016). De
plus, elle a pu libérer des provisions (de CHF 0,6 million
contre une constitution de CHF 1,7 million en 2016).
Le maintien d’un haut niveau d’engagement envers le tissu
économique montre que la BCN reste le partenaire privilé-
gié des petites et moyennes entreprises du canton.14 Revue 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise
Résultats de l’entreprise A fin 2017, l’effectif du personnel de la BCN s’élevait à
319 collaboratrices et collaborateurs. Converti en postes
Variations à temps complet, le nombre d’emplois est de 280,1 (275,8
Résultats de l'entreprise* en millions CHF 2017 2016 en % à fin 2016) et de 279,30 en moyenne annuelle (272,4 en
Intérêts bruts 100,6 100,3 +0,3 2016). Cet effectif n’inclut pas les 21 apprenties et appren-
Intérêts nets 97,8 94,1 +4,0 tis qui se forment au sein de l’établissement.
Commissions 24,6 23,8 +3,2
Négoce 7,2 6,7 +7,4 Le résultat opérationnel progresse à CHF 60,9 millions,
Autres 4,3 3,1 +38,8 en raison d’une plus faible constitution de correctifs de
Compte de résultat (revenu total brut) 136,7 134,0 +2,1 valeur (CHF 2,8 millions contre 6,2 millions en 2016) et
d’une libération de provision (de CHF 0,6 million contre
Le compte de résultat 2017 affiche des revenus bruts en une constitution de CHF 1,7 million en 2016). Le bénéfice
hausse à CHF 136,7 millions (+2,1%), dans un environne- net, quant à lui, progresse de 2,3% à CHF 37,6 millions.
ment de taux bas. Les revenus d’intérêts bruts progressent
de 0,3% pour atteindre CHF 100,6 millions. Ces revenus
proviennent de l’augmentation des fonds déposés, asso- Renforcement du bilan
ciée à des refinancements à long terme plus avantageux
et à la progression des volumes de crédits. Les intérêts nets La BCN a pu augmenter sa rétribution à l’Etat, mais elle a
progressent de 4% à CHF 97,8 millions. Cette progression également renforcé son bilan, qui s’étoffe de 1,2% pour
a pu être obtenue par des besoins de corrections de valeur atteindre CHF 10,7 milliards en 2017, contre CHF 10,6 mil-
affectées aux risques de défaillance inférieurs en 2017. liards une année auparavant. Les postes clés affichent des
progressions sensibles :
Dans le domaine du conseil en placement et de la ges-
Variations
tion de fortune, les résultats s’avèrent particulièrement Bilan synthétique en millions CHF 2017 2016 en %
réjouissants. Les commissions progressent de 3,2% à
Total du bilan 10'702 10'579 +1,2
CHF 24,6 millions, reflétant la bonne orientation des marchés
Prêts à la clientèle 8'673 8'562 +1,3
financiers. Très lié à la volatilité sur le marché des changes,
Avoirs de la clientèle 6'226 6'177 +0,8
le résultat des opérations de négoce atteint un niveau de
Fonds propres (après répartition) 785 747 +5,1
CHF 7,2 millions, en hausse par rapport à 2016 (+7,4%).
Les autres résultats ordinaires représentent un apport de
CHF 4,3 millions.
Les charges d’exploitation ont été maîtrisées. Elles s’éta-
blissent à CHF 65,8 millions (+1,5%), portant le ratio
«coûts/revenus» à 48,1%* (48,4%* en 2016). Compte
tenu du développement des activités de revenu et de
l’augmentation des coûts liés à l’adaptation au cadre
réglementaire, cette stabilité témoigne de l’amélioration
continue des processus.
* Contrairement à ce qui prévalait l’an dernier, dans ces chiffres, la composante revenus est définie par le produit brut (le produit brut se compose des positions Résultat brut
des opérations d’intérêts, Sous-total résultat des opérations de commissions et des prestations de service, Résultat des opérations de négoce et de l’option de la juste valeur,
Sous-total autres résultats ordinaires). Les chiffres 2016 présentés sur ce tableau ont été adaptés en conséquence.Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 15
Bilan synthétique en millions CHF Rétribution de l’Etat et fonds propres
12'000 Le résultat réalisé en 2017 permet d’augmenter la rétribu-
10'000 tion à l’Etat de Neuchâtel de 2%, ce qui porte le montant
total à CHF 25 millions, soit CHF 0,5 million de plus qu’en
8'000
2016. Ce montant se répartit comme suit :
6'000 CHF 1,1 million lié à la rémunération de la garantie de
4'000
l’Etat, CHF 5 millions pour la rémunération des intérêts sur
le capital et CHF 18,9 millions de versements supplémen-
2'000
taires. Déduction faite de la rémunération de la garantie de
0 l’Etat, le montant reçu représente un rendement du capital
2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017 de dotation de 23,9%, contre 23,4% un an plus tôt.
Bilan Par ailleurs, la répartition du résultat a permis d’attribuer
Prêts à la clientèle
Avoirs de la clientèle CHF 37,9 millions aux fonds propres, si bien que ces der-
niers atteignent désormais CHF 785 millions (+5,1%).
A l’actif du bilan, les prêts à la clientèle reflètent une acti- Cela représente un volant de fonds propres de 16,1%, en
vité commerciale dynamique avec une augmentation de progression de 5,4%. Les fonds propres réglementaires
1,3% pour atteindre CHF 8,7 milliards. Dans le détail, les totaux, incluant le volant anticyclique de 2%, exprimé en
créances hypothécaires se développent à CHF 7,6 milliards pourcents des positions pondérées en fonction du risque,
(+3,8%) dans un marché marqué par une consolidation se montent à 15,1%, au-delà des exigences légales fixées
des prix. Les créances à la clientèle diminuent de -13,6% à 11,2%.
à CHF 1'067 millions, en raison d’une baisse des prêts
à terme et en comptes courants sur les corporations de La rentabilité opérationnelle augmente à 7,8% (7% en 2016).
droit public.
Variations
Au passif, les fonds de la clientèle au bilan, y compris bons Fonds propres en millions CHF 2017 2016 en %
de caisse, atteignent CHF 6,2 milliards, soit une très légère Fonds propres 785 747 +5,1
hausse de 0,8%. La BCN a émis un emprunt obligataire de
Exprimés en % des positions pondérées
CHF 150 millions et a fait appel à la Centrale des lettres en fonction du risque 2017 2016
de gage des banques cantonales suisses pour compléter Fonds propres réglementaires totaux 16,1 15,3 +5,4
son refinancement et maintenir une position prudente y. c. volant anti-cyclique de 2%
quant au risque de taux. Ce financement à long terme a défini par la BNS 15,1 14,3 +5,6
ainsi augmenté de 9,7% à CHF 2'227 millions, alors que Taux de couverture des fonds propres
201,4 191,1 +5,4
(sans volant anti-cyclique)
les emprunts interbancaires de courte durée ont diminué à
CHF 1'320 millions (-11,9%).16 Revue 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise
Evolution des fonds propres (en millions CHF) Perspectives
800 Pour l’exercice 2018, les marges d’intérêts continueront à
être sous pression en raison de la politique monétaire de la
600
BNS. Cette dernière ne devrait pas, à priori, relever ses taux
400 directeurs cette année.
200
La BCN entend toutefois poursuivre le développement de
0 ses affaires afin de réaliser en 2018 des résultats compa-
2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017 rables à ceux de 2017, malgré le retour d’une forte volatilité
Fonds propres de base après répartition du résultat
attendue sur les marchés cette année, le contexte toujours
plus concurrentiel dans lequel elle évolue et la forte dépen-
dance du secteur bancaire à l’environnement géopolitique
mondial.
Cet objectif sera atteint grâce à l’amélioration continue des
processus, à la maîtrise des charges et la mise en œuvre
d’une politique de produits et de prestations répondant
toujours mieux aux besoins actuels et futurs de la clientèle,
ainsi qu’à son niveau d’exigence.Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 17
Revue de l’année 2017
Clientèle individuelle
Pour servir sa clientèle individuelle, la BCN une couverture d’assurance « risque décès »
met l’accent sur la proximité en fournissant le garantissant le 2e rang du prêt – a été apprécié
réseau d’agences le plus dense du canton, avec par les clients.
la présence de douze points de vente ainsi que
67 bancomats et appareils de versement. A cet Cet engagement soutenu a contribué à un
ancrage territorial s’ajoutent deux centres télé- des objectifs phares de la banque en 2017, à
phoniques de conseils. Enfin, pour compléter savoir le développement du nombre de relations
son offre et répondre aux pratiques bancaires des d’affaires. Et afin de toujours mieux cerner les
utilisateurs, elle propose une plateforme e-Ban- attentes de ses clients, la BCN a démarré en
king performante et ultra-sécurisée ainsi qu’une fin d’année sa propre enquête de satisfaction,
application Mobile Banking ergonomique. dans le but d’adapter sa vaste palette de pres-
tations pour couvrir l’ensemble des besoins de
A l’écoute des Neuchâtelois, le secteur de la la population.
clientèle individuelle peut s’appuyer sur ses
127 collaboratrices et collaborateurs répar-
tis sur l’ensemble du territoire cantonal. Les Perspectives
besoins de la clientèle individuelle sont couverts
en matière de prestations de gestion courante, Dans un environnement qui devrait rester glo-
de prévoyance, de placements, de planifica- balement soumis à pression, l’objectif de la BCN
tion financière et de crédits hypothécaires dans est d’accompagner et de soutenir ses clients
chacune des agences. Ainsi, la BCN poursuit sa à chaque étape de leur vie en leur offrant un
mission qui consiste à être proche de la popu- conseil personnalisé.
lation afin de pouvoir répondre rapidement et
efficacement à ses attentes. Comme l’an dernier, elle continuera en 2018
d’inviter les jeunes qui atteignent leur majo-
rité à venir faire plus ample connaissance avec
Activités 2017 leur établissement bancaire. Avec la volonté
de maintenir un réseau adapté aux exigences
Le lancement des deux fonds de placement BCN modernes, la BCN procédera à un réaménage-
courant septembre par l’Asset Management de ment dans l’agence de Cernier pour en faire un
la banque a rencontré un écho positif auprès de nouveau modèle d’accueil.
la clientèle individuelle. Le réseau des conseil-
lères et conseillers BCN a été fortement mobilisé Satisfaction et réactivité resteront les maîtres-
pour transmettre l’information à l’ensemble de mots qui guideront son action pour l’exercice
la clientèle. en cours. D’un côté, elle continuera à accroître
l’attractivité de l’offre en développant de nou-
Cet intense travail s’est accompli en parallèle veaux produits, comme un plan d’épargne en
aux traditionnelles activités hypothécaires et fonds de placement par exemple ou le déploie-
d’épargne. Ces dernières ont connu un déve- ment du système de paiement mobile Twint.
loppement réjouissant, notamment grâce à une De l’autre, elle remerciera ses fidèles clients avec
adaptation constante des produits et des offres. le déploiement d’un programme d’activités et
Par exemple, le lancement du produit innovant de loisirs à prix réduits, nommé PassionNE.
Hyposafe – une forme d’hypothèque incluant18 Revue 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise
Revue de l’année 2017
Clientèle entreprises
Etre au service des entreprises de la région fait besoins en liquidité ou en accommodant les
partie de l’ADN de la BCN depuis sa création. amortissements des crédits afin de donner un
Par sa connaissance approfondie du tissu éco- peu d’oxygène aux entreprises asphyxiées par
nomique régional et de ses spécificités, elle le repli conjoncturel. L’activité de financement
demeure le partenaire privilégié des entre- des entreprises a été davantage orientée sur
prises du canton, quels que soient leur secteur le soutien que sur des projets de création ou
d’activité ou leur taille. Pour répondre à cette d’expansion.
vocation, la BCN s’appuie sur une équipe de
21 collaboratrices et collaborateurs spécialisés Toujours dans cet esprit constructif, à fin 2017,
dans le domaine des crédits commerciaux et 31 sociétés ont bénéficié de la prestation spé-
actifs sur deux zones de marché, soit le Litto- cifique « PME Plus » pour un montant total de
ral neuchâtelois et les Montagnes et Vallées CHF 7,1 millions. La BCN est également le par-
neuchâteloises. tenaire privilégié du Cautionnement romand
avec 60 sociétés bénéficiaires pour un montant
Grâce à une solide expérience bancaire, une dépassant les CHF 8 millions.
formation supérieure et un ancrage dans les
réalités du terrain, les conseillers accompagnent Quant aux entreprises de services, elles ont affi-
les PME dans toutes les phases de la vie d’une ché une certaine stabilité, mais leurs besoins en
entreprise, que ce soit pour la création de la financement restent modérés en raison de la
société, pour son développement, pour faciliter nature de leur activité.
les questions de transmission ou pour réaliser
des investissements, tant mobiliers qu’immo-
biliers. Les conseillers placent le dialogue avec Perspectives
les entrepreneurs au centre de leurs priorités,
établissant ainsi une relation de confiance, sur Si une certaine stabilité est attendue du côté de
le long terme et dans l’esprit d’un véritable la construction, l’éclaircie industrielle du deu-
partenariat. xième semestre devrait commencer à porter ses
fruits en termes de créances commerciales en
2018, avec des projets d’investissements. Dans
Activités 2017 un environnement bancaire de plus en plus exi-
geant, la BCN entend être à l’écoute, réactive,
Pour les entreprises industrielles, après un exer- mais surtout originale dans certaines solutions
cice 2016 particulièrement compliqué, l’année de financement pour poursuivre ce partenariat
2017 peut être qualifiée de charnière. En effet, engagé de longue date avec les entreprises.
après un premier semestre où l’environnement
économique est resté particulièrement difficile, La BCN reste à ce jour l’acteur principal pour
une embellie s’est fait sentir après les vacances les PME familiales neuchâteloises, quelle que
estivales. soit leur taille, et compte mettre son expérience
au développement de ces pépites régionales
Dans ce contexte, la BCN a alors pris son rôle au jour le jour ou lors d’étapes plus délicates,
de soutien de l’économie régionale à cœur comme la transmission d’entreprise.
en accompagnant certains clients dans leursRapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 19
Revue de l’année 2017
Private Banking
et Asset Management
Le Private Banking regroupe les activités de Outre l’excellente orientation des marchés,
gestion du patrimoine et implique 17 collabora- l’arrivée de nouveaux produits BCN a égale-
trices et collaborateurs répartis entre le haut et ment contribué à ces résultats. En effet, courant
le bas du canton. Les conseillers Private Banking septembre, l’Asset Management a lancé deux
conseillent et assurent le suivi de clients dispo- fonds de placement «maison»:
sant d’un patrimoine de plus de CHF 250'000. BCN (CH) Fonds Durable Revenu
Après avoir procédé avec eux à une analyse poin- BCN (CH) Fonds Durable Equilibré
tue de leurs besoins, ils définissent une stratégie
d’investissement personnalisée pour chaque Ces deux fonds d’allocation d’actifs répondent
client et garantissent un suivi professionnel. Les à des critères écologiques, sociaux et de bonne
prestations proposées sont principalement le gouvernance. A fin 2017, plus de CHF 150 mil-
mandat de gestion discrétionnaire, décliné en lions étaient investis dans ces deux produits. Ils
stratégie internationale ou SwissPlus (privilé- ont permis à la BCN et à son Asset Management
giant le franc suisse ainsi que les actions suisses), d’affirmer encore davantage les compétences
et les services de conseils en placements actifs. financières des spécialistes internes, au travers
d’une valeur ajoutée locale.
L’Asset Management participe à l’élaboration
des produits et gère l’ensemble des mandats de
gestion confiés à la BCN. Il propose aux investis- Perspectives
seurs institutionnels des prestations spécifiques
et offre aux tiers gérants l’intégralité des services L’élargissement de la reprise économique au
d’une banque dépositaire. Il apporte égale- niveau mondial profitera à l’économique hel-
ment un soutien aux conseillers en matière de vétique et, par ricochet, aux investisseurs, plus
placements. enclins à prendre quelques risques. Les fonda-
mentaux des marchés financiers devraient rester
bons sur l’exercice 2018, même si l’environne-
Activités 2017 ment réglementaire se durcit toujours et que
certains nuages ne peuvent être exclus.
Grâce à des nouvelles géopolitiques plutôt ras-
surantes, les investisseurs sont restés dans des Par conséquent, la BCN souhaite profiter de
stratégies d’investissement dynamiques afin de cette tendance favorable pour s’adresser à ses
bénéficier de l’excellente tenue des marchés, clients en leurs fournissant des informations de
et ceci sur l’ensemble de la planète. Par consé- marché actuelles et de qualité. A partir de là, elle
quent, la marche des affaires du Private Banking leur soumettra régulièrement des propositions
et de l’Asset Management a bénéficié de ce d’investissement personnalisées et étudiera la
contexte favorable. Le résultat des commissions possibilité de développer un nouveau fonds de
et courtages boursiers a enregistré une hausse placement pour compléter la gamme actuelle.
marquée. La masse sous gestion, tout comme
les mandats de gestion discrétionnaires, ont
également progressé.02 Portrait
Portrait Introduction Intimement liée au tissu neuchâtelois Dans l’exercice de son activité de banque universelle, la mission de la BCN est d’être au service des personnes, des entreprises et des institutions ayant un domicile, un siège ou un établissement dans le canton. La réactivité de son organisation lui permet d’offrir à sa clientèle des décisions particulièrement claires et rapides dans la gestion quotidienne des affaires, le crédit ou la gestion de patrimoine. L'intégrité, la loyauté, la solidarité et l'indépendance sont les valeurs phares qui guident son action.
Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 23
Votre banque
Statut et mission
Etre au service des Neuchâteloises et des Neu- L’exercice de son activité dans le canton amène
châtelois, telle est la mission de la Banque la BCN à appliquer dans ses affaires les principes
Cantonale Neuchâteloise depuis 1883. La BCN d’une répartition appropriée des risques. Dans
est un établissement de droit public, dont le le cadre de ses activités de banque universelle,
capital de CHF 100 millions est entièrement c’est-à-dire dédiées aux affaires de détail et
détenu par le canton. Comme le précise la loi, la de proximité avec sa clientèle de particuliers,
BCN exerce son activité en toute indépendance à la banque de crédit aux entreprises et à la
de l’Etat. Elle est dotée de sa propre personna- banque de gestion de fortune, la BCN accorde
lité juridique. Son siège est à Neuchâtel. la même attention à toutes les demandes qui lui
sont faites.
La BCN est au bénéfice d’une garantie totale
de l’Etat sur ses engagements. Cette garantie Seul établissement financier neuchâtelois à dis-
étatique, intégrale et sans limite, s’applique à poser de tous les métiers de la banque, la BCN est
tous les avoirs de la clientèle auprès de la BCN, leader sur le marché cantonal. Sa connaissance
c’est-à-dire à tous les avoirs déposés et ins- intime du tissu neuchâtelois permet d’apporter
crits dans ses livres (comptes privés, épargne, à une vraie valeur ajoutée à ses services ; celle-ci
terme, épargne 3e pilier ou encore obligations se concrétise notamment par les conseils que
de caisse émises par la BCN). La banque rému- ses collaboratrices et collaborateurs apportent à
nère cette garantie en versant annuellement au leurs clients dans la gestion quotidienne de leurs
canton une rétribution équivalente à 0,5% de affaires, le crédit ou la gestion de fortune. La
ses fonds propres exigibles au sens de la légis- BCN peut donc offrir à sa clientèle des décisions
lation fédérale sur les banques. Par ailleurs, la particulièrement claires et rapides dans le trai-
banque est soumise à la surveillance intégrale tement de leurs affaires, son centre de décision
de l’Autorité de surveillance des marchés finan- étant implanté dans le canton.
ciers, la FINMA.
Dans l’exercice de son activité de banque
universelle, la mission de la BCN est sans équi-
Des décisions rapides et claires voque : elle doit être au service des personnes,
des entreprises et des institutions ayant un
Forte de 319 collaboratrices et collaborateurs, domicile, un siège ou un établissement dans
la BCN a un réseau de douze points de vente le canton. Dans une perspective plus large, la
répartis sur tout le territoire cantonal, complétés BCN s’engage aussi auprès des Neuchâteloises
par 67 bancomats et appareils de versement. et Neuchâtelois par son soutien et ses activités
Cette infrastructure lui permet de « contribuer de sponsoring dans les domaines du sport, de la
au développement économique et social du culture, de l’économie et de la formation.
canton en offrant, dans l’intérêt général, les ser-
vices d’une banque universelle », mission qui lui
est conférée par l’article premier de la Loi sur la
Banque Cantonale Neuchâteloise.24 Portrait
Banque Cantonale Neuchâteloise
Engagement
Valeurs
S'appuyant sur cette proximité avec la clientèle, La mission de la BCN et l’idée qu’elle se fait de
des relations de confiance et l'esprit de parte- sa marque impliquent dès lors des responsabili-
nariat, la BCN met son professionnalisme au tés vis-à-vis des Neuchâteloises et Neuchâtelois.
service du développement économique et social Celles-ci sont synthétisées dans une Charte
du canton. Son rôle économique de premier plan d’éthique, adoptée par le Conseil d’administra-
lui confère donc aussi une responsabilité sociale tion en janvier 2007, et mise à jour en février
et environnementale. Comme le stipule la Loi 2016. Ce document, reproduit ci-contre, énonce
sur la banque cantonale dans son article 13, les valeurs et les règles de conduite que s’est
la banque prend également en compte les donnée la banque et dont les principes sont à
dimensions culturelles, sociales et écologiques observer par ses organes dirigeants, ses collabo-
des projets qui lui sont soumis. ratrices et ses collaborateurs.
Dans leur vie quotidienne, les organes de la Intégrité, loyauté, solidarité et indépendance,
banque ainsi que l'ensemble de ses collabora- voilà les valeurs qui guident la banque dans
trices et collaborateurs ont donc une influence ses activités quotidiennes et qui charpentent
réelle sur la vie économique neuchâteloise. Ils son action dans le développement durable. Ces
sont également conscients de l'impact de leurs principes fondateurs et fondamentaux s’ap-
décisions dans le domaine du développement pliquent toujours à tous les rapports de travail,
durable, puisque ce dernier est l’intégration à tant avec la clientèle qu’au sein de la banque.
long terme des activités économiques, sociales Ils orientent également les relations avec les
et environnementales d’une entreprise. autres partenaires externes.
Dans ce but et avec l’aide de partenaires exté-
rieurs de premier plan, la BCN met en œuvre
depuis plusieurs années des mesures pour
concilier sa stratégie, ses valeurs et sa culture
d’entreprise. A cela s’ajoute bien sûr l’action
concrète de la banque en matière de soutien
et de sponsoring dans les mondes associatif,
culturel et sportif (page 33).Rapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 25
Engagement
Charte d’éthique BCN
Notre Charte d’éthique énonce les valeurs et les règles de conduite que doivent observer les organes
dirigeants de la Banque Cantonale Neuchâteloise (BCN), ainsi que les collaboratrices et collabora-
teurs. Elle vise à rappeler que nos valeurs fondamentales sont bâties sur des principes d’éthique,
en particulier l’intégrité, la loyauté, la solidarité et l’indépendance. Ces principes s’appliquent égale-
ment à l’ensemble des rapports de travail au sein de l’établissement.
Notre Charte d’éthique est conforme aux diverses Nous traitons de manière équitable tous nos
lois et prescriptions qui ont force obligatoire dans la interlocuteurs.
pratique d’une activité bancaire irréprochable. Nos Nous respectons les principes de développement
règlements et directives respectent les principes de durable par la prise en compte des aspects envi-
notre Charte d’éthique : leur adéquation est vérifiée ronnementaux, sociaux et économiques à tous les
en permanence par notre responsable de conformité niveaux de nos activités. Nous maintenons et mettons
(compliance). à jour un système de management de la durabilité
pour l’évaluation et la maîtrise de l’ensemble de nos
Notre Charte d’éthique se divise en quatre parties : aspects, impacts et risques environnementaux.
1. Principes de base Nous développons nos affaires dans le respect de
2. Rapports avec notre clientèle, nos relations l’éthique professionnelle, et sans altérer notre image
d’affaires, nos fournisseurs et les autorités et notre réputation.
3. Rapports avec nos collaboratrices
et nos collaborateurs
4. Conseil d’administration et direction 2. Rapports avec nos clients, nos relations
d’affaires, nos fournisseurs et les autorités
Nos clients sont au centre de nos activités. Notre but
1. Principes de base est de leur proposer des solutions optimales adaptées
Nous respectons les lois, règlements et directives. à leur situation et à leurs besoins personnels. Nos
Les organes dirigeants, les collaboratrices et colla- services répondent à des critères de haute qualité
borateurs sont personnellement responsables de s’y basés sur la confiance, l’efficacité, l’indépendance
conformer en toutes circonstances. et l’intégrité.
Nous garantissons la confidentialité, ainsi que la pro- Nous choisissons nos fournisseurs avec soin. A qua-
tection des opérations et des informations qui nous lité et prestations égales, nous donnons la préférence
sont confiées par notre clientèle et par toute autre à ceux domiciliés dans notre canton. Ils deviennent
personne, société ou entreprise en relation avec notre nos partenaires et travaillent dans une perspective de
établissement. qualité et de confiance réciproque.
Nous nous engageons à éviter les conflits d’inté- Nous avons pour but de contribuer au développe-
rêts entre les relations personnelles et les relations ment économique et social du canton de Neuchâtel.
professionnelles. Les dirigeants, les collaboratrices Nous sommes au service de l’ensemble de la popula-
et collaborateurs sont tenus d’aviser leur supérieur tion, de ses sociétés et de ses entreprises, ainsi que de
hiérarchique si un conflit d’intérêts est susceptible ses autorités, tant communales que cantonales.
d’intervenir entre eux et les intérêts de notre établis- Nous ne faisons pas de dons à des partis politiques.
sement ou ceux de ses clients.26 Portrait
Banque Cantonale Neuchâteloise
3. Relations avec nos collaboratrices 4. Conseil d’administration
et nos collaborateurs La rémunération des membres du Conseil d’adminis-
Nous proposons un cadre de travail stimulant, des tration est fixée par arrêté du Conseil d’Etat et prend
possibilités de développement au sein de l’entreprise fin au terme de leur mandat. Nous ne versons pas
et un mode de rémunération équitable, conforme au d’indemnité de départ.
marché et tenant compte de l’engagement personnel
et de la performance. Nous ne versons pas d’indem-
Distribution
nité de départ contractuelle.
Notre Charte d’éthique est remise à tout le personnel,
Nous considérons que notre succès est étroitement
ainsi qu’aux membres du Conseil d’administration,
lié aux qualités professionnelles et humaines de nos
qui, par leur signature, s’engagent à la respecter.
collaboratrices et collaborateurs. Nous portons une
attention particulière à leur épanouissement person- Notre Charte d’éthique revêt un caractère officiel
nel et professionnel. Nous veillons en particulier à ce et public. Elle est accessible sur notre site internet
que toute personne bénéficie des mêmes chances. www.bcn.ch
L’accès à la formation professionnelle continue est
garanti, y compris pour les personnes qui travaillent Adoptée par le Conseil d’administration le 23 février 2016.
à temps partiel.
Nous sommes attentifs à ce que nos collaboratrices
et nos collaborateurs, quels que soient leur sexe, leur
origine ou leur religion, soient traités de manière équi-
table. Nous condamnons toute forme de mobbing,
de harcèlement ou de discrimination.
Nous ne nous immisçons pas dans la sphère privée
de nos collaboratrices et de nos collaborateurs. Nous
favorisons la flexibilité dans l’organisation du travail
de nos collaboratrices et de nos collaborateurs, en
accord avec les besoins de notre établissement, et
indépendamment du niveau hiérarchique de la per-
sonne qui en fait la demande.
Banque Cantonale Neuchâteloise
Place Pury 4, CH-2001 Neuchâtel / Avenue Léopold-Robert 44, CH-2301 La Chaux-de-Fonds
T +41(0)32 723 61 11, info@bcn.ch, www.bcn.chRapport de gestion 2017
Banque Cantonale Neuchâteloise 27
Engagement
Responsabilité sociale d’entreprise
Consciente de sa responsabilité sociétale, envers l'envi- prendre conscience de cette réalité et les sensibiliser à la
ronnement et l'ensemble de ses partenaires, la BCN place nécessité de bouger au maximum, la BCN a organisé sa
l'humain au cœur de ses ambitions. Elle poursuit donc acti- première journée sans ascenseur au mois de novembre.
vement le développement d'une politique responsable de Cette opération a pris une forme ludique de concours – à
la gestion de ressources humaines au sein de l'institution. qui fera le plus de pas ? – et a suscité beaucoup d’engoue-
En s'appuyant sur les exigences légales et les évolutions ment. Ainsi, outre le gain énergétique des ascenseurs mis
sociologiques, cette vision contribue à une gestion des col- au repos pendant 24 heures, la question de la santé du
laboratrices et collaborateurs souple et dynamique. Outre personnel était au cœur de cette journée. Cette action a
le gain d'image, cette approche permet de demeurer un permis une prise de conscience globale de la nécessité de
employeur attractif et compétitif. bouger et d’accroître pas à pas sa mobilité, surtout dans un
environnement de travail bureaucratique.
Cadre attractif et stimulant
Toujours plus de formations supérieures
Cet engagement a favorisé, dès le début des années 2000,
le développement d’une politique familiale moderne et Maître-mot en matière de développement professionnel
flexible, par exemple avec l'introduction du temps partiel et personnel, la formation tient une place centrale dans
pour les hommes et les femmes, de congés parentaux la politique des ressources humaines de la BCN. Ainsi, dès
avantageux ou la mise sur pied d'une crèche d'entreprise la rentrée 2017, 21 apprentis peuvent bénéficier du pro-
en collaboration avec l'Etat de Neuchâtel. Avec ces presta- gramme de formation duale proposé par l'établissement.
tions, la BCN se veut surtout à l'écoute de ses collaboratrices
Côté formation continue, les collaboratrices et collaborateurs
et collaborateurs afin de leur offrir à la fois un cadre de tra-
de la banque y ont consacré plus de 10'000 heures, soit en
vail attractif et stimulant mais également la possibilité demoyenne 4 à 5 jours par personne, dans des domaines
concilier au mieux vie privée et vie professionnelle. multiples : métiers de la banque, séjours linguistiques à
l’étranger, acquisition de compétences managériales ou
cursus de formations supérieures. Ces dernières sont de
Analyse de la grille salariale plus en plus prisées, notamment grâce à la possibilité
offerte d’effectuer un temps partiel pour rendre les études
Pour confirmer son statut d'employeur équitable, la BCN compatibles avec la vie professionnelle.
a procédé à une évaluation de son système salarial dans
sa globalité, au-delà de la question du genre. Toutes les
dimensions déterminant les revenus des collaboratrices Poursuite des certifications
et collaborateurs, comme la fonction, l'ancienneté ou les
compétences spécifiques, ont été analysées par un orga- En 2017, toujours sur la base du volontariat, plus de
nisme indépendant. Cette approche a permis de renforcer 35 collaboratrices et collaborateurs en prise directe avec
la transparence du système, tout d’abord au niveau interne, la gestion patrimoniale et la vente de produits financiers,
offrant une gestion moderne des ressources humaines. auprès de la clientèle individuelle ou des entreprises, ont
Cette grille d’analyse constitue également un outil de com- achevé un programme d'accréditation approuvé par la
paraison avec les autres acteurs du marché, utile en raison Confédération (SECO). D'autres conseillers seront inté-
de la compétition qui existe pour attirer les talents. grés dans ce programme dans les années à venir, la BCN
ayant pour objectif de certifier l’ensemble des collabora-
teurs en contact avec la clientèle, au-delà des exigences
Sensibiliser à la mobilité légales. En effet, l'évolution des besoins des clients,
la complexification des produits financiers et l'accroisse-
Les métiers liés à la banque sont, à quelques exceptions ment des exigences règlementaires nécessitent une mise à
près, plutôt sédentaires. Pour aider les collaborateurs à jour régulière des connaissances.Vous pouvez aussi lire
