La retraite, c'est vous qui choisissez ce que vous en faîtes - Carnet de bord
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Carnet de bord
La retraite,
c’est vous
qui choisissez
ce que vous en faîtes
1
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Sommaire Édito
Très attendue pour certains, moins pour d’autres,
la retraite n’en reste pas moins une grande étape de
vie qui mérite d’être anticipée pour être bien vécue.
Cependant, nombreux sont encore ceux qui se
sentent peu accompagnés dans la préparation de
ce projet de vie. Les informations pour préparer et
demander sa retraite existent mais elles sont diffuses.
x Édito
C’est à partir de ce constat, et parce que notre
x Prologue : Et moi, dans tout ça ?
Groupe est l’expert de la retraite depuis plusieurs
x Chapitre 1 : décennies, que nous avons réalisé ce guide basé sur
Préparer ma retraite / mes projets
l’expérience des retraités.
x Échéances-clés
x 7 étapes pour préparer son passage
à la retraite Un concentré d’informations claires et utiles pour
x Quand partir à la retraite ?
x Passage à la retraite : x Chapitre 4 :
préparer notamment son départ à la retraite, mais
x
se faire accompagner
Les démarches à ne pas oublier
Penser à ma famille / mon avenir également, des articles qui traitent de la nécessité
x Gérer les besoins d’un proche de se projeter pour bien appréhender ce changement
x Chapitre 2 :
Profiter de ma retraite / de ma vie
x
x
Aidant : comment s’organiser ?
Transmettre son patrimoine
de rythme, de l’organisation de ses loisirs ou encore
x Être acteur de son projet de vie
x Se libérer l’esprit du choix du cadre de vie le plus adapté à ses besoins
x S’engager dans une association x Chapitre 5 :
et envies futurs.
x Vacances, Voyage : Où vivre ma retraite / ma nouvelle vie
comment bien organiser son projet
x Trucs et astuces x Conseils pour déménager Nous souhaitons que ce carnet de bord simplifie
en toute sérénité !
x Chapitre 3 : x Investissement immobilier, la préparation à la retraite et aide à la bâtir quels
Financer ma retraite / mes envies pourquoi pas vous ?
que soient ses projets.
x Estimer ses dépenses et ses besoins x Quiz
x Trucs et astuces pour réduire
ses charges x Son niveau de préparation
x Une stratégie d’épargne adaptée x Réponse au Quiz
à sa situation x Ours contacts
x Travailler à la retraite : c’est possible ! x Notes
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Et moi,
dans tout ça ?
Si on cherche la définition du mot retraite
dans un dictionnaire, on peut lire : « action de
se retirer de la vie active, d’abandonner ses
fonctions ; état de quelqu’un qui a cessé ses
activités professionnelles »*.
Cette définition pourtant juste, peut laisser
penser que tout s’arrête à ce moment de sa
vie, alors qu’en réalité, c’est le moment où
tout commence !
Enfin libéré de ses obligations professionnelles,
il est temps de faire le point sur ses envies et
ses projets !
Que faire de tout ce temps libre ?
Si certains ne manquent pas d’idées et de
projets, d’autres vivent très mal sur le plan
psychologique le syndrome de l’agenda vide.
Seul ou accompagné, c’est LE moment de
s’écouter en tant qu’individu et de prendre
conscience de ce qu’on a véritablement envie
de vivre. C’est la possibilité d’accomplir ce qui
nous tient à cœur. Cette phase de réflexion
et de bilan est inévitable pour réussir cette
transition et vivre pleinement cette nouvelle
étape de vie.
Ainsi, si la retraite est un projet qui s’anticipe
Wl’aspect projet personnel n’en reste pas
moins capital.
1.
Avant de prendre la route, on étudie toujours
son itinéraire pour ne pas se perdre et
optimiser son temps. Il en est de même
pour la retraite !
Alors, il convient de penser à la direction dans
laquelle on souhaite aller et étudier toutes les Notre conseil :
possibilités avant de s’y engager.
C’est le moyen de prendre le meilleur des prendre le temps de la
nouveaux départs !
réflexion, et faire le tri
*Définition Larousse dans ses priorités.
Préparer mes projets
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Échéances-clés
À COMPTER DE 35 ANS À COMPTER DE 55 ANS
Tous les 5 ans, Tous les 5 ans,
réception du Relevé de Situation Individuelle (RIS) une Estimation Indicative Globale (EIG)
À quoi ça sert ? À quoi ça sert ?
• Le RIS recense l’ensemble des droits de retraite acquis au cours de la carrière
professionnelle (différents employeurs, trimestres cotisés,…) régime par régime. L’ EIG donne une estimation de la pension de retraite future.
• Le RIS informe des droits de retraite acquis pour chaque période. En fonction de ses projets de vie et selon cette estimation, il
convient d’étudier ensuite les différents scénarii possibles : travailler
plus longtemps pour augmenter sa pension de retraite, racheter des
Comment procéder en cas d’erreur ou d’oubli ? trimestres pour bénéficier du taux plein...
Si des erreurs ou des oublis dans ce récapitulatif sont constatés,
il est indispensable de procéder à une demande de rectification
(des périodes manquantes sur ce document peuvent conduire à une décote).
Qui contacter pour corriger sa situation ?
Pour toute personne rattachée au régime salariés*, il faut faire une demande en 4 À 6 MOIS AVANT LA DATE SOUHAITÉE
ligne de rectification (créer au préalable un compte personnel sécurisé).
Pour la retraite de base, contacter l’Assurance retraite : www.lassuranceretraite.fr DE DÉPART À LA RETRAITE
(rubrique « Créer mon espace »).
Pour la retraite complémentaire, se connecter à la caisse de retraite Comment faire ?
complémentaire concernée : www.agirc-arrco.fr
Toute personne rattachée au régime salariés* doit :
• déposer un formulaire de demande de retraite du Régime Général.
À COMPTER DE 45 ANS • remplir un dossier de demande de retraite complémentaire complet.
Toute personne peut réaliser
un Entretien d’Information Retraite (EIR).
Comment effectuer cette demande ? Où demander et déposer ces documents ?
Par courrier, téléphone ou internet auprès d’une des caisses de retraite de l’un
des régimes de retraite de base ou complémentaire, auprès duquel vous avez Pour le Régime Général :
• dans un point d’accueil retraite.
acquis des droits.
• par courrier : Caisse d’assurance retraite et de la santé au travail (Carsat)
dont on dépend,
Quelles informations fournir ? • en ligne : www.lassuranceretraite.fr (espace salariés, « Mes démarches »
et « Je demande ma retraite »).
Pour demander cet entretien, vous devez disposer des mentions suivantes :
• nom de famille (éventuellement nom d’usage), prénom(s), Pour le Régime complémentaire :
• adresse personnelle, date et lieu de naissance, • directement en ligne : www.agirc-arrco.fr
• numéro de sécurité sociale,
• indication d’au moins une des caisses de retraite dont vous relevez et avez relevé
par : rattachement (actuel ou passé)
*Pour tout autre régime que celui des salariés, connectez-vous au site internet :
www.info-retraite.fr : site d’informations générales sur tous les régimes de retraite
Quel délai ?
de base et complémentaire. QR-CODE
L’entretien est réalisé dans les 6 mois suivant votre demande.
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7 étapes Quand partir à
Le bilan points de retraite : un bon indicateur
Un bilan des points de retraite peut être établi
à tout moment.
pour préparer son la retraite ? La retraite de base est consultable sur le
relevé de carrière (www.lassuranceretraite.fr).
passage à la retraite La retraite complémentaire apparaît sur
un Relevé Actualisé de Points (RAP) ou sur
le décompte de situation apparaissant sur
le site internet de l’institution de retraite
concernée.
Les données contenues dans ces relevés
permettront de faire le point sur la situation de
l’actif et d’envisager ainsi sa date de départ à
la retraite.
Voici les étapes clés pour réussir Étape #5 Âge, parcours professionnel, cotisations
son passage à la retraite. NB : Depuis le 1er janvier 2019,
Déterminer sa date prévisionnelle de départ effectives… Il n’est pas facile d’évaluer le
de nouvelles conditions s’appliquent pour
en retraite. meilleur moment pour partir en retraite.
les retraités s’ils sont nés à compter du 1er
NB : Les salariés sont tenus de prévenir leur
janvier 1957.
employeur (ou Pôle Emploi) de leur volonté Pour bien préparer sa retraite et en choisir
de partir à la retraite, dans le respect la date, l’essentiel est d’être bien informé.
Étape #1
des dispositions prévues par la convention Différentes réformes ont remis en balance
Vérifier l’exactitude des informations collective de leur entreprise ou du contrat les conditions de la prise de retraite pour
contenues dans le dernier Relevé de de travail. En effet, une période de préavis chaque travailleur : employé, cadre, artisan,
Situation Individuelle (RIS) reçu. est à respecter. Très souvent, cette dernière indépendant, entrepreneur, auto-entrepre-
Procéder aux rectifications nécessaires est d’une durée identique à celle d’un neur, …
si besoin (plus d’informations en page 6 licenciement.
« Échéances clés »). Comment ça fonctionne ?
Étape #6 Chaque début d’année, les employeurs ou
Étape #2 organismes dédiés pour les indépendants,
4 à 6 mois avant la date de départ en retraite
Reprendre la dernière Estimation Indicative fixée. déclarent les rémunérations versées à chaque
Globale (EIG) reçue pour connaître le montant Procéder aux demandes des pensions des travailleur au cours de l’année précédente.
approximatif de sa future pension de retraite. deux régimes : général et complémentaire. C’est à partir de cette déclaration que les
institutions de retraite complémentaire vont
Étape #3 Étape #7 calculer le nombre de points de retraite
Se faire accompagner par un expert de la obtenus au cours de l’année.
6 mois avant le départ à la retraite.
retraite lors d’un Entretien d’Information
Retraite (EIR), pour :
Faire le point sur les garanties santé.
2 options :
Trois possibilités : Un mot d’ordre :
- Partir à la retraite à la date permettant de
- vérifier les périodes d’activités et
- conserver sa couverture santé collective, bénéficier du régime de base à taux plein : être bien renseigné
- souscrire une complémentaire santé
les éléments de rémunération,
- comprendre les impacts des différentes
individuelle plus adaptée à ses besoins et
une minoration de 10 % pendant 3 ans
s’applique au montant de la retraite sur sa situation !
à son budget. complémentaire, et jusqu’à l’âge maximum
réformes retraite sur sa situation personnelle,
- connaître ses droits dans les différents de 67 ans.
régimes obligatoires de retraite de base et - Reporter le départ d’un an :
complémentaire, Conseil : la minoration ne s’applique pas.
- Reporter le départ à la retraite de deux ans
- réaliser plusieurs estimations de sa future
Conserver sa complémentaire santé collective ou plus : le retraité bénéficiera alors, d’une
pension de retraite selon plusieurs hypothèses
n’est pas toujours le plus avantageux. majoration de sa retraite complémentaire
(variation de l’âge du départ en retraite, rachat
Parfois, souscrire une mutuelle individuelle est pendant un an de 10 % (pour un report de
de trimestres, retraite progressive, carrière
plus intéressant, car elle permet d’adapter les départ à la retraite de deux ans), de 20 %
longue,…).
garanties à ses besoins personnels et donc à (pour un report de trois ans) et de 30 %
son budget. De plus, lors du départ en retraite, (pour un report de quatre ans).
Étape #4
les ayants droit ne sont plus couverts par le Sont également déclarées : les périodes d’in-
Identifier ses projets à la retraite et en contrat collectif. terruption d’activité (indemnités journalières
évaluer les charges financières, afin de mettre de la Sécurité sociale durant un arrêt maladie,
en place des actions pour pouvoir les par exemple et autres congés légaux).
concrétiser sereinement.
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Passage à Un stage en appui ?
la retraite :
se faire Encore méconnus, des stages
pratiques de préparation
QR-CODE
accompagner
à la retraite permettent
Avant de quitter le monde du travail, il est
conseillé d’avoir recours à un professionnel
sur ce sujet. Ce dernier pourra fournir des
aux futurs retraités de faire
conseils et des orientations utiles afin de
permettre au futur retraité de conserver le point sur leur situation.
des garanties de prévoyance et de santé.
Par exemple, après un diagnostic précis de
sa situation et de ses aspirations, il calculera
Organisés par les entreprises
les cotisations correspondantes qui seront
désormais à son entière charge et les façons et les organismes de prévoyance,
ils offrent aux salariés seniors
d’y pourvoir.
Ces précautions valent également pour
l’entourage du retraité, famille et proches.
Resteront-ils couverts à l’avenir ? C’est la possibilité d’analyser leurs
revenus et leur évolution au
possible, à condition d’anticiper les nouveaux
besoins, les garanties de prévoyance adaptées
(dépendance, décès, obsèques, il ne faut pas
craindre d’y penser…) et les meilleurs moyens
d’y répondre.
cours de la retraite ou encore
Par ailleurs, des centres de prévention des
caisses de retraite complémentaire disséminés
d’obtenir des conseils concernant
Anticiper sa prise de retraite, évaluer
précisément sa situation, envisager de
dans toute la France, délivrent, en entretien
individuel ou lors de réunions collectives,
l’accompagnement d’un proche âgé.
des conseils de bien-être pour bien vieillir,
nouveaux projets choisis ou nécessaires,
de prévention autour des risques liés à la
en connaître les conditions et impacts...
vieillesse et proposent la réalisation de bilans
médico-psycho-sociaux… En bref, ils offrent
Chaque départ à la retraite est une situation
un accompagnement complet et adapté pour
personnelle, unique et personnalisable.
appréhender en toute sérénité le passage à
Pour ne rien perdre des possibilités offertes
l’âge de la retraite.
maintenant et après, gagner en sérénité et
bénéficier des dispositifs, il est conseillé de
faire appel à un expert. En effet, plusieurs
organismes dédient un service à l’accom-
pagnement des personnes envisageant leur
retraite ou l’ayant déjà prise récemment.
Obtenir des réponses fiables
Avec l’âge, les dépenses de santé
augmentent statistiquement. Cela pose
quelques questions à résoudre en amont.
En effet, le retraité ne bénéficie plus de la
complémentaire santé collective de son
entreprise ou de la structure dont il dépend
ou encore moins de celle qu’il a pu créer.
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Les démarches
4. 4 à 6 mois avant sa date de départ en
retraite :
Déposer sa demande de retraite auprès des
à ne pas oublier organismes de retraite de base et
complémentaire
5. Informer son employeur par lettre
recommandée de sa date de départ en retraite
1. Définir son projet de vie :
- Où habiter à la retraite ?
- Souhaite-t-on continuer à travailler ?
- Quels sont ses projets, ses activités ?
- Estimer ses charges mensuelles
6. Recenser les réductions de charges
possibles (assurance auto, complémentaire
santé, etc).
7. Réviser son taux d’imposition relatif à la
baisse de revenus lors du passage à la retraite
2. S’informer de ses droits à la retraite :
- Vérifier et corriger son Relevé de Situation
Individuelle (RSI)
- Estimer le montant de sa future retraite
selon son âge de départ
- Réaliser un Entretien Information Retraite
(EIR) pour poser toutes ses questions
à un expert retraite
3. Mettre en place des solutions pour ajus-
ter ses futurs revenus à ses projets
2.
8. Faire le point sur les éventuelles garanties
de prévoyance dont certains disposent durant
leur activité par le biais de leur employeur et
qui cessent au moment du passage à la retraite
Profiter de ma vie
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Être acteur
de son projet
de vie
La retraite approche ou le cap est déjà
passé depuis quelques temps ?
Dans les deux cas, si ce n’est pas déjà fait,
il est temps de prendre un peu de recul avant
d’entamer cette nouvelle étape de vie.
Être acteur et réalisateur
En fonction de son parcours, son entourage,
sa santé, ses moyens, chacun doit l’envisager
de manière très personnelle. Il ne s’agit plus
de savoir ce que l’on ne veut plus faire, mais
bien de déterminer ce que l’on veut vraiment
réaliser ! La retraite ne doit pas être subie.
Pour bien la vivre, il faut en être à la fois
l’acteur et le réalisateur.
Quels que soient ses projets, ils sont nôtres
et il n’en existe pas de bons ou de mauvais.
Profiter d’être chez soi, concrétiser un projet
qui nous tient à cœur, voir des amis,
voyager, s’investir auprès de ses proches,
au sein d’une association, faire du bénévolat,
cumuler retraite et emploi, être utile, partager,
transmettre… Tous ces projets bien que très
différents ont un point commun : ils sont basés
sur l’envie et les désirs de chacun.
Se poser les bonnes questions
Il est donc nécessaire d’amorcer sa réflexion
en se posant les questions suivantes :
Quoi ? Avec qui ? Comment ? Où ?
Une fois cette réflexion menée, il est désormais
plus simple d’agir pour se donner les chances
d’accomplir ses projets.
Ensuite, si cela implique de procéder à certains
changements, de modifier ses habitudes de vie,
il est temps de s’organiser, de s’informer, de
mettre en place des actions pour optimiser
la réussite de son projet de vie.
14 15
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S’engager dans
une association
48% 40%
des présidents d’association des présidents retraités sont
Être à la retraite permet de se consacrer à Comment s’assurer de la fiabilité
ses loisirs, ses passions, mais également de d’une association ? sont des retraités les fondateurs de leur association
faire des rencontres ou découvrir de nouvelles Le site web du Journal Officiel
activités. C’est aussi l’occasion de donner (www.journal-officiel.gouv.fr) offre un
de son temps pour des actions sociales ou service gratuit permettant un accès
humanitaires. immédiat aux informations suivantes
Convivialité, passion et conviction, trois concernant les associations :
leitmotivs qui poussent les retraités à - le titre de l’association
adhérer ou à créer une association. - son objet
- l’adresse de son siège social
Où s’informer ? - les comptes de l’association s’ils sont publiés
Les villes regorgent d’initiatives locales où ou si l’association a perçu plus de 153 000 €
s’investir en tant que simple adhérent ou de dons ou de subventions les modifications
membre actif. Les mairies proposent des listes ou dissolution de l’association si elles sont
d’associations actives dans leur commune. diffusées
Les Maisons des Associations ou les forums
des associations sont également de bons Comment créer une association ? 62% 59%
moyens de connaitre et s’informer de ce Aujourd’hui, il est très facile de créer
qui existe près de chez soi. Enfin, les CCAS une association. Pour cela, il faut constituer
(Centres Communaux d’Actions Sociales) un bureau de minimum deux personnes.
listent les structures dans lesquelles il est La déclaration peut s’opérer en ligne.
possible de s’engager à l’échelle locale. Tout est expliqué ici : associations caritatives associations de défense
Enfin, pourquoi ne pas intégrer une association https://www.associations.gouv.fr/
d’anciens salariés ? Une façon de garder le lien creer-votre-association.html les retraités
et/ou humanitaires des intérêts
avec ses ex-collègues. s’ils sont nés à compter du 1er janvier 1957.
Simple adhérent ou bénévole ?
On peut s’engager dans une association en
devenant adhérent ou en choisissant de
devenir un membre actif bénévole.
Dans le premier cas, il s’agira simplement d’y 46%
pratiquer les activités physiques, intellectuelles
ou sportives propres à cette association.
Dans le second cas, le bénévolat représente
une façon de garder une vie sociale active.
Cela reste une démarche volontaire, et le action sociale
bénévole y consacre le temps souhaité. Les
champs d’actions sont très vastes, il suffira de
choisir par affinités : éducation, social, santé,
humanitaire, environnement, culture, sport,
etc.
Pour en savoir plus :
https://www.francebenevolat.org/ Source : enquête sur les associations 2012 - associations.gouv.fr
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Vacances, Zoom sur 3 zones de destination
voyages :
comment Europe du Sud : attractive et sécurisée
Facilité d’organisation, trajets courts, absence de décalages horaires, diversité des destinations…
bien organiser L’Europe du Sud allie beaux patrimoines et petits prix avec dépaysement. Une belle destination
adaptée pour les seniors sujets à une perte d’autonomie. En effet, l’Espagne, la Grèce, l’Italie et
le Portugal présentent des régimes favorables aux seniors étrangers.
son projet ?
Préparer un voyage n’est pas de tout repos,
il faut penser à tout ! Pour faire les bons choix
et simplifier les préparatifs, voici quelques
pistes pour bien s’organiser.
Créer une check-list
Entre le passeport à vérifier, les vêtements
à choisir, le paiement des réservations… L’Afrique du Nord : dépaysement et vigilance
organiser un voyage n’est pas de tout repos. L’offre touristique en Afrique du Nord est séduisante, mais rares sont les zones jugées apaisées.
Dresser une check-list est impératif pour ne Avant le départ, il est préférable de consulter des sites dédiés et d’adopter les réflexes de
rien oublier ! sécurité préconisés par le Ministère des Affaires Étrangères.
Le site www.diplomatie.gouv.fr propose un service en ligne gratuit « Ariane » permettant à tout
À retenir : des applications sur téléphone ressortissant français de recevoir par mail, SMS ou téléphone des informations ou consignes de
existent comme Google Keep Note ou Trello* sécurité en temps réel concernant le pays de destination. Ce service permet également aux
pour créer facilement des listes de tâches autorités françaises de connaître la présence de touristes français dans un pays précis,
à réaliser. si la situation le justifie.
*Trello disponible sur Google Play, Itunes ou sur Trello.com
Assurer sa sérénité
Déjouer les stratégies commerciales !
Pour éviter les mauvaises surprises,
il est important d’évaluer rigoureusement Éplucher les offres sur internet, parcourir
son budget, en tenant compte notamment les comparateurs de vols (Liligo, Opodo,
des derniers taux de change, du coût des Momondo, Skyscanner…)… cela reste la
cartes bancaires hors zone Europe… partie la plus fastidieuse dans la préparation
Cela permettra notamment de prévoir d’un voyage. Une agence de voyage pourra
suffisamment de liquidités. toujours apporter de bons renseignements,
Afin de partir en toute sérénité de son tout en offrant un accompagnement et de
domicile, il est conseillé de vérifier ses précieux conseils adaptés à son projet de
voyage Amérique du Nord : des conditions extrêmes à connaître absolument !
garanties d’assurance (couverture à la fois L’Amérique du Nord attire, de plus en plus, les seniors. Etats-Unis et Canada offrent un cadre de
des personnes et des biens pendant le vie confortable, proche du mode de vie français. Attention, cependant, aux conditions climatiques
voyage), suivre les recommandations de la parfois extrêmes : New-York dépasse 40°c en été et descend en dessous de -10°c en hiver. Quant
Préfecture de police, profiter des opérations
« Tranquillité vacances »… Pour les tarifs les plus aux chutes de neige canadiennes, elles peuvent parfois atteindre près de 50 cm en 24 heures !
Enfin, il est important de prévoir également à
l’avance une solution de garde pour son bas, il faut :
animal de compagnie ou de se renseigner sur
- Voyager hors-saison
les conditions pour que ce dernier puisse faire
partie du voyage. - Privilégier des billets en milieu de semaine
- Être flexible sur les dates
À retenir : Les caisses de retraite prévoient - Prévoir longtemps à l’avance ou en dernière
aussi des aides aux vacances pour les plus minute
démunis. - Être prêt à découvrir des destinations plus
originales et moins courues
18 19
V2_AG2R_CARNETDEBORD_11022020.indd 18-19 26/02/2020 17:51Réductions et
astuces voyages
LA CARTE AVANTAGE SENIOR SNCF LE BILLET ANNUEL SNCF
Réduction accordée sur un billet de train
Accessible dès l’âge de 60 ans.
une fois/an dans le cadre d’un congé
Son coût est de 49 €/an/personne
annuel.
(prix au 9 mai 2019).
Le conjoint et les enfants de moins de
Elle permet de bénéficier de
21 ans fiscalement à charge bénéficient
réductions entre 15 et 30%
également
sur tous les trajets
de ce tarif réduit. Pour
en train ainsi que
les personnes seules, la
nombreux autres
réduction est applicable
services ...
aux parents,
si ces derniers vivent
sous le même toit.
LE PROGRAMME SENIORS EN VACANCES LES TARIFS RÉDUITS DES TRANSPORTS
DE L’ANCV EN COMMUN
Il propose des séjours, hors vacances De nombreuses agglomérations proposent
scolaires d’été, en France et en des cartes de réduction pour les transports
Europe… en commun.
Ce programme s’adresse aux Comme par exemple : la carte Navigo pour les
personnes âgées de 60 ans et plus, ou transports en Ile-de-France, proposée à mi-
dès 55 ans pour des personnes tarif dès 62 ans.
en situation de handicap, retraitées ou Les offres pour les 65 ans et + pour les
sans activité professionnelle, résidant habitants d’une commune de la Métropole
en France et dans les DOM. Européenne de Lille.
Plus d’informations sur le site www.
ancv.com/seniors-en-vacances
3.
LES BILLETS D’AVION À TARIF LES CONSEILS POUR RÉDUIRE
SENIOR LE PRIX DES VOYAGES
Certaines compagnies aériennes proposent Voyager hors-saison, privilégier
des avantages et des réductions sur les les billets de départ et retour
vols aériens en France ou à l’étranger. en milieu de semaine, être
Tarif senior Air France : réductions flexible sur les dates, prévoir
accordées dès l’âge de 65 ans. longtemps à l’avance ou en
dernière minute, être prêt
à découvrir des destinations plus originales
et moins courues et comparer les prix
(transportys, locations, hôtels, …).
Financer mes projets
20 21
V2_AG2R_CARNETDEBORD_11022020.indd 20-21 26/02/2020 17:51Estimer Trucs et
Étape 3 :
Estimer ses dépenses variables, mais
incontournables :
ses dépenses - l’alimentation
- les transports : astuces
et ses besoins - le carburant pour les détenteurs
d’un véhicule
- l’abonnement à des transports en commun :
bus, tramway, métro, train… LES FRAIS BANCAIRES
Pour s’assurer de bien vivre ses projets à la - les licences sportives et les abonnements L’arrêt de toute activité professionnelle entraîne de tels changements
retraite, il est important de déterminer son en salle. dans le mode de vie que les grands postes du budget familial en
budget mensuel avant son départ en retraite.
sont complètement modifiés. Les dépenses de logement, de
Comment s’y prendre ? Ne reste plus qu’à faire la différence entre santé, de déplacement ou de loisirs, notamment, peuvent changer
le total des ressources et celui des dépenses considérablement. Il peut donc être utile de prendre le temps de revoir
Étape 1 : pour obtenir le montant de son reste à vivre. à la baisse certains postes budgétaires :
Lister ses diférentes sources de revenus C’est ce montant qui conditionnera la manière Négocier certains frais bancaires notamment les cartes de crédit :
- les
pensions de retraite (base et de vivre sa retraite. la cotisation annuelle peut varier selon le choix de la carte bleue et
complémentaire), de ses options.
- la
pension de réversion versée au conjoint Étape 4 :
survivant, Faire le bilan et mettre en place des solutions.
- les
prestations sociales ou allocations Grâce à cette estimation, on peut déterminer L’ASSURANCE AUTO
versées par des organismes et administrations sa capacité d’épargne, modifier, supprimer ou Nombreux sont ceux, qui lors du passage à la retaite roulent beaucoup
de l’État : allocations familiales, Revenu de réduire certaines dépenses, mettre en place moins. Dans ce cas, privilégier une garantie au kilomètre ou « petit rouleur »
Solidarité Active (RSA)… des solutions pour garantir la concrétisation de sera bien moins coûteux. De même selon la cote Argus de votre véhicule,
- les
aides au logement (APL et autres), ses projets, décider de conserver une activité passer d’une garantie tous risques à une garantie au tiers peut permettre
- les
pensions alimentaires ou de rémunérée tout en percevant une retraite, … une réelle économie sur la cotisation annuelle.
compensation suite à un divorce,
- l’aide
d’un proche sous forme de pension
mensuelle,
- les
loyers perçus pour des biens immobiliers LES FACTURES D’ÉNERGIE
mis en location. Pour profiter Nombreux sont ceux, qui lors du passage à la retaite roulent beaucoup
moins. Dans ce cas,privilégier une garantie au kilomètre ou « petit
NB : Dès 55 ans, l’Estimation Indicative au mieux de sa retraite, rouleur » sera bien moins coûteux. De même selon la cote Argus de
Globale (EIG) permet d’évaluer le montant votre véhicule, passer d’une garantie tous risques à une garantie au
perçu à la retraite. et s’assurer de la vivre tiers peut permettre une réelle économie sur la cotisation annuelle.
Étape 2 : le mieux possible, quelle Pour réduire leurs montants, il ne faut pas hésiter à se renseigner sur
les offresdes fournisseurs alternatifs, souvent moins onéreuses que
Répertorier ses dépenses fixes
- Les dépenses liées au logement :
que soit sa situation, celles pratiquées par EDF ou ENGIE.
- le
loyer ou les mensualités d’un prêt un seul mot d’ordre :
immobilier,
ANTICIPATION.
À savoir
- les
impôts : taxes d’habitation et foncière,
- l’électricité
et le gaz, Attribué d’office aux foyers aux revenus modestes, il est également possible
- l’eau,
de bénéficier du chèque-énergie pour régler les factures d’énergie de
- l’assurance
habitation, son logement (électricité, gaz naturel, gaz en citerne, fioul, bois…) ou de
- Internet,
téléphone…, financer une partie des travaux d’économies d’énergie engagés. Certains
- les
charges de copropriété. foyers deviennent éligibles à cette aide, suite à la baisse des revenus lors du
- Les autres dépenses : passage à la retraite d’un des membres de la famille.
- l’impôt
sur le revenu, Pour plus d’informations sur le chèque-énergie et vérifier son éligibilté :
- les
mensualités d’un crédit à la www.energie-info.fr
consommation,
- les
frais universitaires ou de grande école,
si étudiant à charge Que l’on soit propriétaire ou locataire, opter pour un logement
- les
pensions alimentaires, plus petit, dans une zone où les loyers sont moins chers. Les taxes
- les
frais de santé récurrents non pris en d’habitation et foncières moins élevées, permettent de réaliser des
charge à 100% par la Sécurité sociale, économies non négligeables sur l’ensemble des postes budgétaires
- la
complémentaire santé, du foyer.
- l’assurance
voiture.
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V2_AG2R_CARNETDEBORD_11022020.indd 22-23 26/02/2020 17:51Une stratégie d’épargne Travailler
- Si le retraité ne couvre pas ces conditions,
il relèvera du cumul emploi-retraite partiel (dit
aussi « plafonné »).
adaptée à sa situation à la retraite : En résumé, si le retraité ne dispose pas d’une
pension à taux plein, le montant cumulé de sa
c’est possible !
retraite et de son nouveau revenu d’activité
ne peut alors excéder un certain plafond*.
Il existe de multiples manières de placer son épargne. En la matière, un bon placement est un Ce dernier varie selon l’ancien statut
placement en cohérence avec ses besoins, actuels et futurs, et ses projets. professionnel du retraité, ce qui concerne
Zoom sur quelques conseils pour mieux épargner ! également les assurés ayant bénéficié d’une
retraite anticipée. Jusqu’au 1er avril 2017, en
Faire face aux imprévus cas de dépassement du plafond, c’est le
Pour commencer, il est conseillé de se constituer une réserve d’argent permettant de faire face versement de la retraite de base tout entier
à des dépenses imprévues ou spontanées : un accident de voiture, une chaudière à changer, des qui se trouvait suspendu, mais aujourd’hui, la
frais de dentiste, un voyage, un achat coup de cœur. pension de base se verra réduite au prorata.
Il s’agit d’une épargne dite de « précaution », que l’on peut déposer sur un livret A, un livret de
développement durable, etc… Bonne nouvelle pour les personnes ne
*À quoi équivaut le montant du plafond ?
L’épargnant a accès à son capital et peut retirer son argent à tout moment. souhaitant pas arrêter toute activité
- 100% du montant du dernier salaire perçu
professionnelle, ou bien contraintes par
ou, si le calcul est plus avantageux, 1,6 fois le
Toutefois, ces livrets plafonnés affichent un rendement faible. Sur un livret A, par exemple, l’argent une pension malheureusement trop basse :
SMIC brut (2.433,95 € en 2019) pour les
ne fructifie pas à proprement parler : il évolue au regard de l’inflation pour maintenir le pouvoir il est possible d’être retraité et actif !
ex-salariés ;
d’achat de l’épargnant. Ce dernier ne peut espérer un rendement important, parallèlement, il ne Certaines conditions s’imposent néanmoins.
- 7.024,94 € par an en 2019, majorés d’un
prend aucun risque de perte en capital. tiers de la pension annuelle brute pour les
Contrairement aux idées reçues, non
ex-fonctionnaires ;
En règle générale, les placements les plus sûrs sont ceux qui offrent des taux d’intérêts faibles. seulement il est possible de continuer
- 50% du plafond annuel de la Sécurité
à travailler (comme 3,5% des retraités),
sociale (PASS), soit 20.262 € en 2019, pour les
Faire fructifier son épargne mais également chez son ancien employeur
ex-travailleurs indépendants (artisans,
Pour espérer de meilleurs rendements de son épargne, il est possible de miser sur d’autres à condition de respecter un délai de six mois
commerçants, chefs d’entreprise).
produits comme le contrat d’assurance vie ou le contrat de capitalisation, le compte titre ou entre le départ et le retour dans l’entreprise.
Le plafond est porté à 100% du PASS (40.524 €
encore le Plan d’Epargne en Actions (PEA), par exemple. C’est le principe du Cumul Emploi-Retraite
en 2019) si l’activité est exercée dans une zone
(C.E.R) né de la réforme des retraites de 2003,
de revitalisation rurale (ZRR) ou dans une zone
Afin de définir la solution la plus adaptée, il faut s’interroger sur son objectif, la durée de placement dite « loi Fillon » et accessible à tous les
urbaine sensible (ZUS) ;
envisagée, ainsi que sur sa sensibilité au risque. anciens actifs, quel que soit leur ancien
- 100% du PASS (40.524 € en 2019) pour les
Tenter de faire fructifier son épargne en bénéficiant de rendements importants nécessite en effet statut professionnel (salarié du secteur privé,
professions libérales (médecins, notaires,
de prendre des risques, c’est-à-dire de se tourner vers les marchés financiers au travers des fonctionnaire, travailleur indépendant,
architectes, experts-comptables…).
supports en unités de compte dans le cadre d’un contrat d’assurance vie ou d’un contrat de exploitant agricole, profession libérale).
capitalisation. Pour en savoir plus…
Dans ce cas, il faut accepter de prendre le risque de voir son capital enregistrer des hauts mais En revanche, depuis janvier 2015, la reprise
https://www.service-public.fr/particuliers/
aussi des bas. En effet, la valeur des unités de compte n’est pas garantie par l’assureur et fluctue à d’une activité n’ouvre plus de droits
vosdroits/F13243
la hausse comme à la baisse en fonction des marchés financiers. supplémentaires à la retraite alors que
le retraité actif continue à cotiser…
normalement !
Comment faire le bon choix ? Bien différencier cumul intégral et cumul
Comme l’indique le proverbe, « il ne faut pas mettre partiel !
- Le cumul emploi-retraite intégral (dit aussi
tous ses œufs dans le même panier ». « libéralisé » ou « déplafonné ») permet de
toucher intégralement à la fois ses pensions
La meilleure stratégie est donc de placer une de vieillesse et son nouveau revenu d’activité.
Pour cela, le retraité doit avoir liquidé ses
partie de ses économies en épargne de précaution droits au taux plein, c’est-à-dire, sans
afin de pouvoir faire face aux imprévus de la vie ; minoration. Il doit donc avoir justifié du nombre
de cotisations vieillesse requis dans sa
puis d’investir le reste de son capital dans des génération au moment de la liquidation ou bien
être parti après avoir atteint l’âge de retraite
produits financiers qui correspondent à son profil à taux plein (celui à partir duquel la décote
est supprimée). Cet âge est d’ailleurs
de risque. progressivement décalé de 65 à 67 ans d’ici
2022.
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4.
Penser à mon avenir
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26/02/2020 17:51Gérer Aidant :
Pour la majoration de durée d’assurance de retraite complémentaire ont également
requise, il n’est pas exigé que l’aide soit vocation à l’orienter vers les Centres de
apportée de manière permanente, ni que prévention Bien Vieillir Agirc-Arrco afin d’être
les besoins l’aidant et la personne handicapée vivent sous
le même toit. Lorsqu’il s’agit de l’aide apportée
à un adulte, il faut avoir interrompu son activité
comment accompagné dans la préservation de sa santé
et de ses propres actions.
d’un proche professionnelle pour bénéficier de ce dispositif
dérogatoire. Dans les deux cas, l’aide doit
s’organiser? Ainsi, ce dernier bénéficiera de rendez-vous
personnalisés et participera à des réunions
avoir été apportée pendant au moins 30 mois collectives, des ateliers d’information... afin
consécutifs. Les actifs ou retraités, aidant un proche d’établir des solutions concrètes et adaptées
fragilisé à domicile, ont également droit à à sa situation.
de l’aide, à leur tour ! Zoom sur le rôle
La prise en charge des des caisses de retraites et les structures
existantes pour les soutenir. Les services
Aider un proche en difficulté peut avoir
des conséquences sur le plan professionnel :
frais d’action sociale des caisses de retraite
Si vous aidez un proche en réglant directement conseillent et accompagnent les personnes
cela peut conduire à mettre sa carrière entre aidantes dans les démarches auprès des
parenthèses, voire à prendre sa retraite plus ses frais d’hospitalisation ou d’hébergement
dans une maison de retraite, ou encore en différents organismes dédiés au soutien des
tôt. Néanmoins, des solutions d’appui existent aidants. La plupart des services d’action
pour les aidants. lui versant de l’argent pour couvrir certaines
de ses dépenses, vous pouvez déduire, sociale ont également un numéro
sous certaines conditions, les sommes de téléphone spécifique à cet effet.
Un aidant actif se retrouve très souvent
contraint à réduire son activité professionnelle correspondantes de votre revenu imposable
en tant que pension alimentaire. À quelle caisse de retraite faire appel?
pour se rendre disponible auprès d’un proche. - Si
l’aidant est en charge de son conjoint,
Chambouler sa vie quotidienne, prendre les ce dernier peut solliciter la caisse de retraite
rendez-vous médicaux et y être présent, Peu importe qu’il y ait un engagement écrit ou
une décision de justice. Cette déduction est du conjoint (de base ou complémentaire)
organiser toutes sortes de relais auprès de ou la sienne.
la personne isolée ... tout cela peut devenir uniquement possible si vous avez une obligation
un véritable casse-tête ! Et occasionner des alimentaire envers cette personne : parent,
problèmes financiers. grand-parent ou beau-parent... Ainsi, vous ne
pouvez pas déduire l’aide apportée à un frère
- Si
l’aidant est en charge d’un parent, ce
dernier peut contacter la caisse de retraite de Aidant et à la
Des dispositifs existent ou une sœur, à un oncle ou une tante, la personne dépendante, celle de son conjoint
(même s’il est décédé) ou la sienne.
recherche d’emploi
ni a fortiori à une personne qui n’a aucun lien
Plusieurs dispositifs visent à compenser cette de parenté avec vous. Être aidant peut donner lieu à des difficultés
situation délicate. Le rôle pivot d’un aidant Être aidant et en activité pour revenir sur le marché du travail,
lorsqu’une perte d’autonomie intervient est Se renseigner près de chez soi : Les caisses de retraite proposent également notamment après une cessation d’activité due
pris en compte par les pouvoirs publics. La loi des services à leurs cotisants, aidants actifs. à l’accompagnement d’un proche. La caisse
- Action sociale des Caisses de retraite
d’adaptation de la société au vieillissement, En effet, un certain nombre de ces organismes de retraite peut alors apporter son aide! En
complémentaire Argic-Arrco
entrée en vigueur en 2016, a notamment élargissent leurs aides au conjoint ou aux effet, le retour à l’emploi fait partie de ses
- Comités communaux d’action sociale (CCAS)
créé le statut de «proche aidant». Elle a aussi ascendants de leurs ressortissants. attributions. Pôle Emploi prend également en
- Centre Local D’Information et de
introduit une «aide financière au répit», créé Selon la position de l’aidant, les institutions compte ce type de situations.
Coordination (Clic)
des congés spécifiques pour les travailleurs qui
ont besoin de cesser de travailler pendant une
courte période...
L’information est une Organismes à solliciter
Ces mesures jouent essentiellement lorsque
l’aidant a un lien familial avéré avec la personne bonne partie du soutien! CNAV Caisse nationale d’assurance vieillesse
aidée : époux, partenaire de Pacs ou concubin, Beaucoup de communes organisent
ascendant, descendant ou collatéral jusqu’au régulièrement des salons des seniors. CCAS Centres communaux d’action sociale
4e degré (frères, sœurs, neveux, nièces), Saisissez l’occasion de rencontrer plusieurs
y compris les ascendants, descendants ou spécialistes réunis dans un même endroit CLIC Centres locaux d’information et de coordination
collatéraux de l’autre membre du couple. et ainsi gagner du temps ! Ces derniers
pourront répondre à vos questions, vous
Côté retraite et assurance DPH Maisons départementales des personnes handicapées
orienter vers des aides
Les personnes qui interrompent leur activité techniques, vous informer sur
professionnelle pour s’occuper d’un membre l’existence d’aides financières... SSSS Services sociaux de la Sécurité sociale
de leur famille handicapé peuvent obtenir le QR-CODE
versement de leur retraite à taux plein dès AFA Association française des aidants
65 ans, contre 67 ans pour les autres assurés.
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V2_AG2R_CARNETDEBORD_11022020.indd 28-29 26/02/2020 17:51Transmettre
son patrimoine
Différentes dispositions permettent de
préparer la transmission de son patrimoine.
Parmi elles, on retrouve : les donations à effet
immédiat et irrévocable ou les legs effectifs au
décès du testateur. Enfin, l’assurance-vie se
présente comme une solution complémentaire
pour optimiser la transmission. Zoom sur les
différentes manières de transmettre son
patrimoine. Le testament
Le testament est un acte révocable à tout
La donation moment et qui ne prend effet qu’au décès du
La donation est un acte par lequel le donateur testateur.
se dépouille, de son vivant et de manière Le testament peut être opéré par acte
irrévocable, de la chose donnée en faveur authentique ou sous seing privé. Mais dans
du donataire qui l’accepte. ce cas, pour plus de sécurité, il est utile de
Les donations peuvent concerner des biens le déposer chez un notaire.
immobiliers (maison, appartement), des biens
mobiliers (bijoux, meubles) ou encore une
somme d’argent.
Plusieurs types de dons existent. Certains,
comme le don manuel, ne nécessitent pas
d’être réalisés devant un notaire. Il s’agit ici
d’une transmission remise de la main à la main
d’un bien mobilier. Cependant, ce type de don,
même exempt de paiement de droits, doit être
déclaré à l’administration fiscale.
Les autres types de dons nécessitent d’être
réalisés devant un notaire. Ce dernier se
chargera alors de les déclarer pour votre
compte à l’administration fiscale.
Il est vivement conseiller de se rapprocher
d’un notaire afin de préparer puis d’établir une L’assurance-vie
donation. S’il est possible d’organiser sa succession par
donation et/ou testament, l’assurance-vie
offre une solution complémentaire permettant
de bénéficier d’un cadre fiscal spécifique en
matière de transmission du patrimoine.
En effet, les intérêts générés par l’épargne
ainsi que le capital transmis en cas de décès
bénéficient de la fiscalité spécifique de
l’assurance-vie. En outre, l’assurance-vie
permet la transmission aux bénéficiaires de
son choix (parents proches ou personnes
sans lien de parenté par exemple), hors
règles successorales, sous réserve que le
contrat n’ait pas été financé par des primes
manifestement exagérées.
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V2_AG2R_CARNETDEBORD_11022020.indd 30-31 26/02/2020 17:51Se libérer
l’esprit
Si certains sujets peuvent toujours être
reportés à l’approche de la retraite, priorité
doit être donnée à l’organisation de son
patrimoine et à la mise à jour de ses contrats
de prévoyance.
ir
Prévo ion
smiss Se constituer
la tran trimoine un capital
n pa
de so pour financer
ses projets
5.
Adapter
ses garanties Prévoir d’être aidant
prévoyance à d’un proche.
sa nouvelle
situation familiale
Où vivre ma nouvelle vie
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