Ma prévoyance - Swiss Life
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Ma prévoyance. Guide Swiss Life En collaboration avec les éditions du Beobachter
Sommaire
Sommaire P r é v o ya n c e i n d i v i d u e l l e
En savoir plus
3 Prévoyance individuelle
Quels sont vos projets pour la retraite?
• www.ahv-iv.ch
Informations importantes au sujet de
Le bon moment
Faire un tour du monde? Entreprendre
des travaux d’envergure dans votre
l’AVS, mementi, formulaires, adresses des Quels sont vos projets pour la retraite? Faire un tour du monde?
caisses de compensation et des services
maison et votre jardin? Vous engager compétents pour les prestations complé-
Entreprendre des travaux d’envergure dans votre maison et votre jardin?
dans une organisation? Prendre des mentaires, liens directs Vous engager dans une organisation? Prendre des leçons de trompette?
leçons de trompette?
• www.bankingombudsman.ch
7 Assurances Instance de médiation en cas de problè-
Que se passerait-il si, soudainement, mes avec une banque
vous tombiez malade et vous vous Une chose est certaine: vous aurez très proba- pendants et les personnes sans activité lucra-
• www.beobachter.ch
retrouviez en incapacité de travail pen- blement assez de temps pour réaliser vos tive, par contre, doivent s’en acquitter indivi-
Informations détaillées; conseils juridi-
dant plusieurs mois? Avant de songer ques sous www.beobachter.ch/beratung rêves. Un homme aujourd’hui âgé de 65 ans duellement.
à épargner pour votre retraite, il faut (en allemand uniquement) a, en moyenne, encore près de 20 années
commencer par couvrir les principaux devant lui, et une femme de 64 ans, près de ^ Chaque année sans paiement de
risques auxquels vous êtes exposé • www.budgetberatung.ch
24. Mais qu’en est-il du financement de vos cotisations entraîne une diminution de
aujourd’hui. Modèles pour votre budget personnalisé,
rêves? Quelques privilégiés n’ont pas à se sou- la rente. Vous pouvez vérifier l’état de
exemples
cier de leur avenir matériel. La plupart d’entre vos cotisations en demandant un extrait
10 Budget • www.chaeis.net nous, par contre, doit planifier à temps sa de votre compte individuel auprès
Pouvez-vous vous permettre de partir à Fondation institution supplétive LPP; prévoyance afin de garantir sa sécurité finan- de l’AVS (www.ahv-iv.ch Mémentos &
la retraite? Un budget précis met en informations pour les indépendants qui
évidence les éventuelles lacunes de finan- cière après le départ à la retraite. Formulaires Demande d’extrait de
souhaitent s’assurer à titre facultatif
cement et montre comment les combler. compte). Vous pouvez également
Dès aujourd’hui. Prenez votre calculette • www.comparis.ch Système des trois piliers charger un conseiller en prévoyance de
et faites-vous une idée claire de votre Comparaisons des primes des caisses En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur vous procurer les chiffres.
situation financière. maladie et des assurances le système des trois piliers: le 1er pilier – l’AVS/
• www.ofas.admin.ch AI – doit couvrir les besoins vitaux à la retraite. g Mot clé «Prestations complémentaires»
12 Epargne et placements Office fédéral des assurances sociales; Le 2e pilier – la prévoyance professionnelle Les rentes de l’AVS doivent couvrir les
Le principe est simple: plus le rendement informations sur les initiatives politiques assurée dans le cadre de la caisse de pensions besoins vitaux. D’un montant maximum
dégagé par votre épargne est élevé, plus et les nouveautés légales (CP) – doit permettre de maintenir le niveau de 2 370 francs par mois (état 2020),
vous serez à l’aise après votre départ
• www.ombudsman-assurance.ch de vie habituel. Cependant, les prestations ver- elles sont toutefois insuffisantes. C’est
à la retraite. Seul hic: les risques liés aux
Ombudsman de l’assurance privée et sées par ces deux piliers sont souvent insuffi- pourquoi les rentiers AVS ayant une
placements …
de la Suva santes. D’où l’importance du 3e pilier – la pré- situation financière modeste peuvent
voyance individuelle facultative –, qui doit prétendre, sous certaines conditions, à
permettre de combler les lacunes de pré- des prestations complémentaires.
voyance.
Ce guide a été conçu par Swiss Life en collaboration avec les Editions Beobachter. Il est L’AVS Toutes les personnes domiciliées et/ La caisse de pensions Le 2e pilier est avant
publié par les Editions Beobachter.
Editeur: Swiss Life, 8022 Zurich; © Ringier Axel Springer Schweiz AG, 8021 Zurich
ou travaillant en Suisse y sont obligatoire- tout une assurance d’épargne; à ce jour, les
Distribution: Swiss Life, 8022 Zurich ment assurées et doivent payer des cotisa- personnes actives dans notre pays ont accu-
Textes: Käthi Zeugin, Editions Beobachter, en collaboration avec le Marketing de Swiss Life
Production: Bruno Bolliger, Editions Beobachter
tions. L’employeur déduit les cotisations des mulé environ 800 milliards de francs à ce
Edition: Editions Beobachter, Ringier Axel Springer Schweiz AG salariés directement de leur salaire. Les indé- titre. Les salariés qui touchent un salaire de
2 3P r é v o y a n c e i n d i v i du e ll e P r é v o y a n c e i n d i v i du e ll e
Attention: lacune de prévoyance
Cherchez le montant de 100 tions supérieures à ce minimum obligatoire, g Mot clé «Déduction fiscale»
votre revenu annuel sur mais les écarts peuvent être considérables Les personnes affiliées à une CP
Prestation en pourcentage
l’axe horizontal, puis repor- 80 Lacune de prévoyance
d’une caisse à l’autre. peuvent déduire, en 2020, jusqu’à
tez-vous à l’axe vertical
60
6 826 francs au titre du pilier 3a.
pour voir quelle part (en %)
de ce montant est couverte
2e pilier: caisse Aménager sa propre prévoyance Pour les indépendants sans CP, le
de pensions (LPP)
par l’AVS et la CP (mini- 40 grâce au 3e pilier montant déductible s’élève à 20%
mum LPP). Pour pouvoir Etes-vous envahi par un sentiment de crainte du revenu net (34 128 francs au
maintenir son niveau de 20 1er pilier: AVS diffuse à l’idée de dépendre un jour unique- maximum). Les salariés dont le revenu
vie habituel, il faut, suivant ment des rentes de l’AVS et de la CP? Grâce à est inférieur au minimum légal pour
les besoins, entre 80 et 0 la prévoyance facultative du 3e pilier, vous être affilié à une CP peuvent eux aussi
0 25 000 50 000 75 000 100 000 125 000 150 000
90% du revenu touché pourrez vous épargner des nuits blanches. procéder à une déduction de 20%.
jusqu’ici. Revenu brut en francs Deux possibilités s’offrent à vous:
Pilier 3a assorti d’avantages fiscaux L’ar- Définir ses objectifs
gent que vous versez dans le pilier 3a est lié. Ce sont les projets que vous formulez pour la
Sauf quelques rares exceptions, vous pouvez retraite qui déterminent la somme d’argent
g Mot clé «Taux de conversion» 21 330 francs ou plus par an sont obligatoire- le toucher au plus tôt cinq ans avant l’âge dont vous aurez besoin. Faire le tour du
Le taux de conversion indique quel ment assurés dans une CP. Les indépendants ordinaire de la retraite. En contrepartie, vous monde à la voile vous coûtera plus cher que
pourcentage sera appliqué à l’avoir peuvent s’assurer facultativement. La pré- bénéficiez d’avantages fiscaux: vous pouvez lire l’œuvre complète de Shakespeare, cela va
de vieillesse lors de sa conversion voyance professionnelle est régie par la LPP, déduire vos versements de votre revenu impo- sans dire. Et si, de plus, vous risquez d’avoir
en rente. Dans le régime obligatoire, une loi qui prescrit uniquement des presta- sable. Votre avoir 3a n’est assujetti ni à l’im- des problèmes de santé, il faudra prévoir une
il est de 6,8% pour les hommes et tions minimales. De nombreuses institu- pôt sur la fortune ni à l’impôt sur le revenu réserve en conséquence.
pour les femmes. En d’autres termes, tions de prévoyance prévoient des presta- et, lors de son paiement, il est imposé à un Le fait que vous soyez seul ou que vous ayez
100 000 francs de capital vieillesse taux réduit. une famille change également la donne. Avez-
correspondent à une rente annuelle ^ Les prestations de la CP aux- Epargne libre dans le pilier 3b Les comptes vous un partenaire, un conjoint qui dépend
de 6 800 francs. La plupart des caisses quelles vous pouvez prétendre d’épargne, les titres, un immeuble que vous de vous financièrement? Vos enfants seront-
de pensions prévoient des taux de sont fixées dans le règlement. louez, etc. sont autant d’exemples de l’épar- ils encore en formation, c’est-à-dire à votre
conversion plus bas dans le régime Le montant probable de votre gne facultative dans le cadre du pilier 3b. Les charge, au moment où vous prendrez votre
surobligatoire. De nombreuses caisses future rente figure sur le certificat assurances vie servent aussi souvent de garan- retraite? Vous attendez-vous à devoir donner
de pensions envisagent aussi un taux de prévoyance qui vous est tie financière supplémentaire pour la retraite un coup de pouce financier à vos parents
mixte pour l’ensemble du capital. remis chaque année par votre CP. (cf. p. 12). âgés?
4 5P r é v o y a n c e i n d i v i du e ll e
Ass u r a n c e s
Gérer les risques de la vie
Que se passerait-il si, soudainement, vous tombiez malade et vous vous
retrouviez en incapacité de travail pendant plusieurs mois? Avant de
songer à épargner pour votre retraite, il faut commencer par couvrir les
principaux risques auxquels vous êtes exposé aujourd’hui.
Quel est le bon moment pour prendre sa Vers 50 ans Il est temps de faire le point de Les familles consacrent près de 25% de leur lière en cas de maladie couvrant 80% du der-
retraite? Il ressort de sondages que la majo- la situation, de préférence avec un conseiller budget aux primes d’assurances, dont un nier salaire pendant deux ans au maximum.
rité des personnes actives souhaitent prendre en prévoyance. Les documents nécessaires tiers à leur caisse maladie. Il n’est dès lors
une retraite anticipée. Environ un cinquième dans ce contexte sont les suivants: déclara- guère étonnant que la hausse continuelle des ^ En l’absence d’une telle assurance
des personnes qui partent aujourd’hui à la tion d’impôt, certificats de salaire et d’AVS, primes suscite des grincements de dents. collective dans votre entreprise,
retraite peuvent le faire avant l’âge ordinaire extraits bancaires, certificat et règlement de Force est toutefois d’admettre que, grâce à il peut être recommandé de conclure
de la retraite, ce qui représente un pourcen- la CP, justificatifs du pilier 3a, polices d’assu- l’assurance de base obligatoire, toutes les per- une assurance privée (cf. p. 9).
tage élevé par rapport au reste de l’Europe. rance vie, documents relatifs à votre loge- sonnes en Suisse bénéficient d’une bonne
Mais qui dit retraite anticipée, dit diminu- ment en propriété. Si cet examen met en évi- couverture des frais médicaux et d’hospitali- Invalidité En cas d’incapacité de gain perma-
tion de la rente AVS. De plus, vous devrez dence des lacunes, il vous reste suffisamment sation. L’assurance du risque de perte de nente, la couverture est également meilleure
continuer de payer vos cotisations AVS de temps pour les combler. gain, par contre, dépend avant tout de votre lorsque l’invalidité est due à un accident. L’AI
jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite. Du côté Tous les 5 ans Analysez votre situation de situation professionnelle. et l’assurance accidents versent alors des ren-
de la CP, il faudra également vous attendre à prévoyance. De nouvelles mesures s’impo- tes jusqu’à hauteur de 90% du salaire assuré.
une réduction des prestations. sent-elles? Avez-vous l’intention de prendre Employés: assurance automatique En cas d’invalidité consécutive à une maladie,
une retraite anticipée? Attention: si vous sou- Si vous êtes salarié et que vous travaillez à un les employés touchent, outre la rente AI, une
Planifier sa prévoyance haitez toucher votre avoir de la CP sous forme taux minimum, vous bénéficiez automati- rente d’invalidité de la CP.
à temps de capital, vous devez en faire la demande à quement d’une certaine couverture. Et en cas de décès? L’AVS, l’assurance-acci-
Les jeunes de 25 ans qui s’intéressent à leur votre caisse (plusieurs années) à l’avance. Perte de gain En cas d’accident, l’assurance dents obligatoire et la caisse de pensions ver-
prévoyance vieillesse et ouvrent un compte accidents obligatoire (LAA) verse des indem- sent aux veuves et aux veufs une rente de sur-
3a sont plutôt rares. Il n’empêche que plus nités journalières qui, pour une incapacité vivants; aux enfants d’une personne décédée,
vous commencerez à planifier tôt, plus le En savoir plus de travail complète, couvrent 80% du der- c’est une rente d’orphelin qui est versée.
résultat sera probant. Voici les grandes nier salaire de la personne assurée (limite
étapes: • www.ahv-iv.ch supérieure 2020: 148 200 francs).
Mementi et adresses des caisses de
^ Attention en cas de concubinage:
Vers 40 ans Les années de formation et de Si votre incapacité de gain est due à une ni l’AVS ni l’assurance accidents
compensation AVS
voyage sont passées, vous avez gravi les pre- maladie, votre employeur continuera de ne prévoient des prestations
miers échelons de votre carrière. Vous êtes • www.ofas.admin.ch vous verser un salaire, mais uniquement en faveur du partenaire; dans la CP,
peut-être marié, avez des enfants et êtes pro- (¦ Assurances sociales ¦ Prévoyance pendant un certain temps, soit durant deux tout dépend du règlement. D’où
priétaire de votre logement. Le moment est professionnelle et 3e pilier) à trois mois après trois ou quatre années de l’importance de la prévoyance
Informations sur le 2e et 3e pilier
venu de commencer à planifier votre pré- service. De nombreux employeurs concluent privée pour les personnes vivant en
voyance de manière ciblée. une assurance collective d’indemnité journa- concubinage.
6 7Assu r a n c e s Assu r a n c e s
Indépendants: assurance privée d’assurance, sachant qu’il est recommandé vous affilier facultativement tant à une CP 3b, les bénéficiaires peuvent être désignés
Etes-vous votre propre chef? Alors c’est à de se faire conseiller à temps par un spécia- qu’à l’assurance accidents obligatoire, et vous librement.
vous qu’il revient de veiller à votre couverture liste. En tant qu’indépendant, vous pouvez toucherez les mêmes prestations qu’un sala-
rié. Cependant, nombre de personnes préfè- Couverture pour les femmes au foyer
rent opter pour des assurances privées offrant Les assurances de risque servent en pre-
des solutions sur mesure, telles que: mière ligne à couvrir le revenu d’une acti-
Caisse maladie: quelques tuyaux
Assurance d’indemnité journalière En cas vité lucrative.
• Exclure la couverture accidents • Augmenter la franchise d’incapacité de travail, un montant fixe vous Mais une maladie ou un accident ont aussi
Si vous travaillez au moins huit Il vaut la peine d’augmenter la franchise est versé par jour, en général pendant deux des conséquences financières s’ils touchent
heures par semaine pour le même pour adultes minimale, qui est de ans au maximum. Pour réduire votre prime, une femme au foyer. C’est pourquoi divers
employeur, l’assurance accidents 300 francs, si vous ne vous attendez pas vous pouvez convenir d’un délai d’attente de assureurs et caisses maladie proposent, à
couvre tous les frais de soins à la suite à des dépenses de santé élevées. 30 ou 60 jours avant le paiement de la pre- l’intention des femmes au foyer, des assu-
d’un accident professionnel ou > Economie en cas de franchise maximale mière indemnité journalière. rances d’indemnité journalière ainsi que des
non professionnel. de 2 500 francs: 1540 francs max. par an Rente d’incapacité de gain en cas d’invali- assurances en cas d’invalidité ou de décès.
> Economie: jusqu’à 7% de la prime
• Demander la réduction des primes dité Le risque lié à une incapacité de gain
Les assurés qui vivent dans des conditions permanente peut être couvert par une assu- ^ Saviez-vous, qu’il est beaucoup plus
• Choisir un modèle d’assurance
économiques modestes ont droit à une rance de rentes. fréquent de devenir invalide suite à
alternatif
réduction des primes. Les dispositions Capital décès Ce type d’assurance permet une maladie qu’à un accident? Ces
Dans le cadre d’un modèle Médecin
applicables varient d’un canton à l’autre, de garantir la sécurité financière de votre deux riques devraient donc tous deux
de famille ou HMO, vous êtes tenu(e) de
et c’est souvent vous qui devez prendre
toujours commencer par consulter conjoint et de vos enfants. Il est intéressant être couverts.
l’initiative. Renseignez-vous auprès de
le médecin de famille ou le centre HMO, également pour les personnes qui vivent en
l’agence AVS de votre commune.
sauf en cas d’urgence. En outre, les concubinage, étant donné que, dans le pilier
caisses offrent aussi des modèles Telmed • Changer de caisse
En savoir plus
ou se fondant sur des listes, mais les Procurez-vous plusieurs offres et
^ L’indemnité journalière, la rente
économies alors réalisées sont générale- comparez les primes, sans oublier de tenir d’incapacité de gain et le capital décès • www.priminfo.ch
ment moindres. Veuillez lire les conditions compte du service à la clientèle. Demandez Calculateur des primes de la
peuvent aussi être assurés via le pilier 3a.
d’assurance avant la conclusion. conseil à vos connaissances. Vous Confédération
Dans ce cas, vous pourrez réduire
> Potentiel d’économies pour les trouverez des comparaisons de primes
modèles Médecin de famille ou HMO: par exemple sous www.priminfo.ch et votre charge fiscale, puisque vous pourrez
de 4% à 20%. www.comparis.ch. déduire la prime jusqu’à hauteur
du montant maximal prévu par la loi.
8 9B udg e t
Budget Budget: ce qui reste au final
Faire le point Revenus mensuels
Revenu de l’activité lucrative
Aujourd’hui A la retraite
Homme et femme, y c. 13e salaire, gratifications,
Pouvez-vous vous permettre de partir à la retraite? Un budget précis met allocations pour enfants
en évidence les éventuelles lacunes de financement et montre comment Rentes AVS, CP, rentes financées sur une base privée
les combler. Dès aujourd’hui. Prenez votre calculette et faites-vous une idée Rendements Titres, immeubles, etc.
claire de votre situation financière. Autres revenus
Total des revenus
Votre budget comprend deux volets: le pre- de la caisse de pensions. A ces sommes vien-
mier indique ce que vous dépensez aujourd’hui nent s’ajouter les prestations des piliers 3a et Dépenses mensuelles Aujourd’hui A la retraite
et combien il vous reste pour la prévoyance. Le 3b ainsi que les rendements de votre fortune. Logement
second couvre, approximativement, la période Une fois à la retraite, vos dépenses diminue- Loyer ou intérêts hypothécaires; charges ou entretien;
de votre retraite et indique s’il y a une lacune ront du fait de la disparition des frais profes- radio, TV, téléphone, Internet
de financement. Pour en avoir le cœur net, sionnels, tels que ceux de restauration et de Assurances
procédez comme ci-dessous. transport, et d’une réduction de la charge fis- Caisse maladie, ménage et RC, voiture, assurances vie,
cale. En revanche, il vous restera beaucoup de pilier 3a
Quatre conseils pour estimer votre temps pour vous consacrer à vos activités, Impôts
budget actuel faire de grands voyages et vous livrer à vos
Ménage
• Réunissez tous les justificatifs, notamment passe-temps. Dans l’ensemble, les besoins Alimentation, boissons, repas à l’extérieur;
ceux de vos dépenses, selon le tableau ci- restent donc souvent les mêmes apres le habillement; soins corporels; journaux; magazines;
contre. départ à la retraite. Comment remédier à un animaux domestiques
• Faites la moyenne des postes importants et potentiel manque à gagner? Transports
irréguliers, par exemple les impôts, les inté- Consommer le capital On n’emporte pas sa Transports publics; voiture et moto
rêts hypothécaires et les primes d’assurance. fortune dans sa dernière demeure. Vous avez
Loisirs
• Prévoyez une réserve pour imprévus tels le droit d’utiliser votre capital – toutes pro-
Hobbies, sorties; livres, formation continue;
que les factures de dentiste, les supplé- portions gardées. vie associative; vacances
ments de chauffage, les frais d’écolage ex- Examiner les frais de logement Le loge-
Santé Médecin (participation aux frais); dentiste
traordinaires des enfants. ment est un poste important de votre budget.
• Attention aux dépenses cachées: considérez Aurez-vous besoin, une fois à la retraite, Divers
les achats par carte de crédit comme de l’ar- d’une grande maison? Un appartement, Pensions alimentaires; cadeaux, dons; acquisitions;
imprévus
gent déjà dépensé, même si vous ne recevez moins cher et nécessitant moins d’entretien,
la facture qu’un mois plus tard. A long ne vous suffirait-il pas? Total des dépenses
terme, les leasings peuvent aussi fortement Rester actif Il est tout à fait possible que
grever votre budget. vous puissiez continuer de travailler à temps Excédent ou manque à gagner? Aujourd’hui A la retraite
partiel et mettre votre expérience profession- Total des revenus
Le budget après le jour J nelle au service des autres. Au vu de l’évolu-
Total des dépenses
Déterminez avec votre conseiller en pré- tion démographique, on manque aujourd’hui
voyance le montant des vos rentes de l’AVS et déjà de main d’œuvre qualifiée. Excédent/manque à gagner
10 11Ep a r g n e e t pl a c e m e n ts
Ep a r g n e e t p l a c e m e n ts
Tirez-en le meilleur parti
Le principe est simple: plus le rendement dégagé par votre épargne est
élevé, plus vous serez à l’aise durant votre retraite. Seul hic: les risques liés
aux placements …
«Vu le niveau actuel des intérêts, je peux tout assumez vous-même le risque de placement. gne et couverture du risque, on parle d’assu- Assurance de rente viagère En lieu et place
aussi bien garder mes économies dans un bas Suivant les investissements choisis et la rances vie mixtes. Il en existe trois formes d’un capital versé à l’échéance, vous pouvez
de laine», s’indigne plus d’un épargnant, qui situation boursière, des pertes ne sont pas principales: assurer une rente. Suivant le contrat, vous
cherche alors des placements qui rapportent exclues. Avantage du compte 3a: une épar- Assurance financée par prime annuelle toucherez celle-ci à vie. Une assurance de
plus. Mais un compte d’épargne reste indis- gne flexible. L’assurance vie classique couvre à la fois un rente viagère peut être financée soit par prime
pensable. Il sert de réserve pour les imprévus Solution d’assurance Si vous optez pour capital décès et un capital en cas de vie. Outre unique, soit par prime annuelle.
(on recommande l’équivalent de trois à six une police 3a, une partie de la prime annuelle les polices à taux d’intérêt fixe, il y a celles
mois de salaire) et pour des acquisitions futu- sert à couvrir les risques d’invalidité et/ou de liées à des fonds – avec le risque de placement L’offre mentionnera des «excédents» censés
res. Son montant dépend de vos besoins et de décès; le reste est affecté à l’épargne de pré- que cela implique. L’avantage de telles assu- vous être versés à l’échéance en sus des pres-
votre situation personnelle. Pour votre for- voyance. A versements identiques, le rende- rances, c’est que vous vous astreignez à épar- tations garanties. Mais attention: ces excé-
tune restante, les banques et les assureurs ment est donc inférieur à celui d’un compte gner. Dans un cas comme dans l’autre, choi- dents dépendent de la marche des affaires de
proposent une vaste gamme d’instruments 3a, qui ne comprend pas de couverture du sissez l’exonération des primes, afin d’être l’assureur et ne sont jamais garantis!
financiers. Vous avez l’embarras du choix! risque. Les assureurs proposent aussi des certain d’atteindre votre objectif d’épargne
polices de prévoyance liées à des fonds. même en cas d’incapacité de gain. g Mot clé «Privilèges fiscaux»
Constitution de patrimoine Avantage d’une police 3a: grâce à l’épargne Les assurances vie avec versement
via le pilier 3a forcée du paiement annuel des primes et à ^ Ne souscrivez une assurance vie d’un capital bénéficient de privilèges
Grâce aux avantages fiscaux dont il est l’exonération du paiement des primes en cas financée par prime annuelle que fiscaux. Les primes payées ne sont
assorti, le pilier 3a lié – conclu auprès d’une d’incapacité de gain, vous êtes sûr d’atteindre si vous êtes certain de pouvoir pas déductibles des impôts, il est
banque ou d’une compagnie d’assurances – votre objectif d’épargne. en assumer les coûts pendant toute vrai. En revanche, au moment
est idéal pour placer l’argent que vous pou- la durée. Car en cas de résiliation du paiement, tant le capital que les
vez mettre définitivement de côté en prévi- ^ Vous pouvez tout à fait combiner anticipée, vous subirez toujours une rendements ainsi qu’un éventuel
sion de vos vieux jours. ces deux solutions en souscrivant perte. Cette règle vaut aussi pour excédent sont exonérés d’impôts (durée
Solution bancaire Chaque année, vous ver- une police de risque 3a auprès d’un les polices du pilier 3a. minimale pour les polices à prime
sez sur votre compte 3a autant que votre assureur et en ouvrant un compte unique: cinq ans, ou dix ans pour les
situation financière vous le permet. Cet d’épargne 3a dans une banque. Assurance à prime unique Au lieu de payer polices liées à des fonds).
avoir est rémunéré à un taux préférentiel. une prime annuelle, vous versez à la conclu-
Au lieu d’un compte 3a traditionnel, vous Epargner à l’aide d’assurances vie sion un montant unique d’une certaine Le monde des papiers-valeurs
pouvez aussi choisir une solution liée à des Les assureurs proposent aussi divers produits importance. Ces polices peuvent être sous- Vous éviterez de spéculer avec vos économies
fonds qui offre de meilleures perspectives dans le domaine de la prévoyance libre. crites soit avec un taux fixe, soit sous la destinées à votre prévoyance vieillesse, la
de rendement. Dans ce cas, toutefois, vous Comme ceux-ci combinent processus d’épar- forme liée à des fonds. sécurité primant ici. Cependant, comme il
12 13Ep a r g n e e t pl a c e m e n ts Ep a r g n e e t pl a c e m e n ts
s’agit généralement de placements à long est soumis aux fluctuations, haussières ou sionnelles. L’offre de fonds est énorme: obli- se compenseront, et vous bénéficierez d’un
terme, vous pouvez prendre quelques risques baissières, de la bourse. Trois facteurs sont gations, actions, matières premières, métaux cours moyen intéressant.
afin d’espérer réaliser un meilleur rendement. garants de sécurité: la qualité de l’entreprise précieux, immeubles, branches, pays … Vous
Ci-dessous, une vue d’ensemble des princi- émettrice, une large diversification des avez le choix entre des fonds conservateurs, Règles d’or de l’investisseur
paux instruments financiers. actions qui composent le portefeuille d’ac- équilibrés ou très spéculatifs. Les comparai- 1. Plus le rendement est élevé, plus le risque
Obligations En achetant des obligations, tions et un horizon de placement à long sons de rendements et les notations fournis- est grand.
vous mettez votre argent à la disposition terme (au moins dix ans). sent de précieuses indications sur la qualité 2. Plus l’horizon de placement est lointain,
d’une entreprise ou d’une institution de droit des différents fonds. plus le risque est acceptable.
public (commune, Etat) contre paiement g Mot clé «Produits à capital protégé» Plans d’épargne liés à des fonds Ils per- 3. Ne jamais mettre tous ses œufs dans
d’un intérêt. A l’échéance convenue, le capi- Les produits garantissant la protec- mettent une épargne en titres même avec un le même panier, mais diversifier ses place-
tal vous est restitué. La sécurité de votre tion du capital font partie des apport de fonds modeste. Modalités: vous ments au maximum.
investissement dépend dans une très large produits structurés. Ils garantissent un versez par exemple régulièrement 100 francs, 4. Ne pas toucher aux produits financiers
mesure de la solvabilité du débiteur, d’où remboursement minimal (p. ex. 90%) qui sont investis dans les fonds de votre dont on ne comprend pas le fonctionne-
l’importance d’une bonne notation de celui- et permettent simultanément de choix. Suivant le cours du jour, vous obtien- ment.
ci (AAA ou AA). Le cours de vos obligations participer aux évolutions positives du drez plus ou moins de parts. Sur une période
peut fluctuer pendant la durée du contrat, ce marché boursier. Attention! Tous de temps longue, les fluctuations de cours
qui ne devrait guère vous inquiéter si vous les produits structurés ne proposent En savoir plus
entendez les conserver jusqu’à leur échéance. pas une protection du capital. En g Mot clé «Gestion de fortune» • www.letemps.ch/economie
Par contre, si vous êtes contraint de les ven- outre, la qualité de ces produits dépend Vous n’avez pas le temps, pas assez de Portail financier du quotidien Le Temps
dre prématurément, vous pourriez subir une de l’institut financier qui se trouve connaissances, ou vous ne vous
perte. derrière. N’achetez de tels titres que si intéressez pas suffisamment à l’évolution • www.swisslife.ch/investir
Actions En acquérant des actions, vous vous comprenez vraiment de quoi il des marchés financiers pour investir • www.swissquote.ch
devenez copropriétaire de l’entreprise émet- s’agit. votre épargne de façon adaptée? Alors, Recherche et comparaisons de fonds
trice. Vous participez au résultat de celle-ci, la gestion de fortune est la solution
par le biais d’un éventuel dividende, mais Fonds de placement Ils réunissent les capi- qu’il vous faut. En choisissant cette
aussi et surtout par l’augmentation du cours taux de nombreux investisseurs pour les pla- option, vous confiez à des spécialistes
boursier de l’action de «votre» entreprise. Par cer dans des papiers-valeurs largement diver- en placements la composition,
contre, vous assumez pleinement le risque de sifiés. Ainsi, même avec de petites sommes, la surveillance et la gestion d’un
cours; vous n’avez aucun droit au rembourse- vous pouvez bénéficier de techniques de pla- portefeuille de fonds conformément
ment de votre capital. Votre investissement cement et de couvertures du risque profes- à votre stratégie de placement.
14 15312––05.2016
2.2020
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