Une planification complète - NATHALIE Bachand - Logiques
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NATHALIE ANNIE Bachand Boivin JOSÉE DENIS Blondin Preston Une planification complète
Table des matières
Remerciements . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Avis aux lecteurs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
Présentation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
Chapitre 1. LA RETRAITE… POURQUOI ON EN PARLE AUTANT ? . . . 19
La retraite, sujet de l’heure . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
La démographie en cause . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
La population active en déclin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
Les impacts sociaux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
L’espérance de vie grandissante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Redéfinir le mot « retraite » . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Chapitre 2. LA RETRAITE… À QUEL ÂGE ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Le chemin qui vous mènera à la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
Où en êtes-vous sur le chemin de votre retraite ? . . . . . . . . . . . . 34
Quels seront vos besoins à la retraite ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
Quels sont vos besoins financiers ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
L’évolution du coût de vie dans le temps . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
Chapitre 3. ÊTES-VOUS FINANCIÈREMENT
PRÊT À PRENDRE VOTRE RETRAITE ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
Les régimes publics . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
Le programme de la Sécurité de la vieillesse . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 11 11-01-19 10:34Les différents régimes de retraite privés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
Les REER personnels . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
Le décaissement du REER . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Les investissements hors REER . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Votre résidence . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
L’héritage . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
Les autres revenus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
Vivre de son capital de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
Et si j’ai encore des dettes à la retraite ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
L’endettement et le stress : un mélange
explosif pour la santé . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
Votre retraite : vos revenus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
Chapitre 4. ÊTES-VOUS PSYCHOLOGIQUEMENT
PRÊT À PRENDRE VOTRE RETRAITE ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
Le test à l’aube de la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
Quelques conseils pour une adaptation optimale . . . . . . . . . . . . 99
La perte de repères et la déprime . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
La retraite : un investissement émotionnel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
Le passage à la retraite et ses effets . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
Sentir tout à coup qu’on devient vieux ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
Le rêve du premier jour de votre retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
Les turbulences qui vous déstabilisent . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
Un changement qui se vit en plusieurs étapes . . . . . . . . . . . . . . . 116
Mais encore… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
La recette de la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
Chapitre 5. MOI ET L’AUTRE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
Qui est mon conjoint ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
Les conjoints mariés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
L’union de fait . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
Qui sera mon conjoint à la retraite ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
Lorsque rien ne va plus… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
La continuité dans votre vie à deux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
Deux sexes, deux planètes ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145
Des retraites non synchronisées . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 12 11-01-19 10:34Si vous êtes seul . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
Le décès du conjoint et ses impacts . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
Protéger les êtres chers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
Chapitre 6. VOS IMPÔTS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
Les impôts personnels . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
Comment faire en sorte maintenant de payer moins
d’impôts plus tard ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
Des stratégies pour équilibrer les patrimoines . . . . . . . . . . . . . . . 171
Des mesures fiscales avantageuses pour
les futurs retraités . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
Chapitre 7. À LA RETRAITE, LE TRAVAIL ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
La retraite change . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
Le retour au travail… pourquoi ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
Pourquoi certaines personnes ont besoin de travailler . . . 204
Le retour au travail et la vie de couple . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
Les impacts financiers du retour au travail
ou de la retraite progressive . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208
D’autres effets possibles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
Chapitre 8. SOUS OU SURASSURÉ ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219
À quoi sert l’assurance ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221
Les besoins d’assurance vie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225
Quel type d’assurance vie choisir ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 230
Bien choisir ses bénéficiaires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235
Quelques mythes ou erreurs concernant l’assurance vie . . 237
Les assurances invalidité . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
Les autres types d’assurance de personnes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
Que se passe-t-il lorsqu’une compagnie d’assurance
de personnes fait faillite ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251
L’assurance dommages . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
Les garanties prolongées . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 258
Chapitre 9. INVESTIR DANS SES FINANCES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261
Établissez d’abord vos objectifs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 264
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 13 11-01-19 10:34Premier niveau de diversification :
la répartition de vos avoirs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 267
Deuxième niveau de diversification : l’achat des titres . . . . 282
Quels véhicules de placement choisir ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
Vos placements sont-ils protégés ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 291
Les fonds de travailleurs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 293
Construisez votre propre caisse de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 294
Ce que vous devez et ne devez pas demander
à votre conseiller . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 295
Chapitre 10. MÉFIEZ-VOUS DES IMPOSTEURS ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
Les relations de confiance… aveugle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 301
Un conseiller financier, ça n’existe pas ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 302
Qui sont les planificateurs financiers ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305
Le rôle du planificateur financier . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 306
Les planificateurs financiers à plusieurs chapeaux . . . . . . . 307
Les champs de pratique reconnus et enregistrés . . . . . . . . . . . 307
Les imposteurs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 308
Quelques conseils pour vous protéger . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 309
Conclusion . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 311
Lexique . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 313
Notes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 323
Index . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 329
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 14 11-01-19 10:34Avis aux lecteurs
Le livre Tomber à la retraite ne constitue pas un avis
juridique ou fiscal. Il ne doit donc pas remplacer l’avis
de conseillers professionnels.
Les circonstances particulières d’une situation donnée
peuvent nuancer les conseils présentés ici. Le contenu
de ce livre est basé sur des lois, règlements, normes,
pratiques et interprétations en référence au contexte
de l’année 2009 * et sujets à changement.
Afin de faciliter la lecture de ce livre, les auteurs se
sont limités à aborder les concepts principaux ; certaines
applications légales, fiscales, financières et humaines ne
sont que survolées, compte tenu de leur complexité.
Les auteurs invitent donc les lecteurs à poursuivre
leur démarche par la consultation de professionnels
reconnus dans leur domaine d’expertise afin d’obtenir
des conseils sur mesure.
Ce livre a été rédigé et édité avec soin, mais ni l’édi-
teur ni quelque personne ayant participé à sa prépara-
tion n’accepte de responsabilité légale relativement à
son contenu ou aux conséquences pouvant résulter d’un
usage mal avisé de son contenu.
* Mis à jour en 2010.
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 15 11-01-19 10:34Présentation
Vous prendrez bientôt votre retraite ou désirez mieux
la préparer ? Ce livre est pour vous. Vous découvrirez
qu’il n’est jamais trop tard pour s’interroger et adop-
ter de nouvelles stratégies afin de vivre une retraite
épanouie.
Cet ouvrage, fruit de la collaboration de quatre profes-
sionnels chevronnés dans des domaines aussi variés
que la psychologie, la planification financière, la fisca-
lité, l’actuariat et la gestion des risques, est unique en
ceci que sa vision globale vous permettra d’explorer des
aspects souvent oubliés ou négligés de la retraite.
Les rubriques, dialogues et capsules ont pour but de
démystifier les concepts techniques et de vous guider
dans vos réflexions. Les différents aspects de la plani-
fication en vue de la retraite – la situation person-
nelle et familiale, la finance, l’épargne, la fiscalité, les
placements et les assurances – sont indissociables des
facteurs humains et doivent être intégrés dans votre
cheminement.
Loin de vous orienter vers des produits d’institutions
financières spécifiques, ce livre vous offrira plutôt des
stratégies et des outils afin de préparer votre retraite et
de la vivre pleinement.
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 17 11-01-19 10:3418 Tom ber à la re tr a ite
Vous avez entre les mains une référence qui vous
évitera de « tomber » à la retraite…
Bonne lecture et bon cheminement !
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 18 11-01-19 10:34Chapitre 1
La retraite… pourquoi
on en parle autant ?
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 19 11-01-19 10:34Paul : Ce n’est pas parce que je vais avoir 65 ans
cette année que je vais prendre ma retraite !
De toute façon, mon patron n’a encore
trouvé personne pour me remplacer. Je crois
que je suis encore là pour longtemps…
Alain : Ah bon ? Je croyais qu’on n’avait pas
le choix de prendre sa retraite à 65 ans !
Eh bien, moi, je compte les jours qui me
séparent de la date prévue à mon régime de
retraite. Imagine, dans seulement 178 dodos,
je vais enfin pouvoir profiter de la vie !
Paul : Mais tu n’as pas peur de t’ennuyer ?
De manquer d’argent ?
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 20 11-01-19 10:34Tomber à la retraite, est-ce la réalisation d’un grand rêve,
l’accomplissement d’une vie ou une dure réalité à affron-
ter ? Chose certaine, si on en croit les statistiques démo-
graphiques, une bonne partie du Québec « tombera » à
la retraite au cours des prochaines années…
« Tomber à la retraite » aura des conséquences finan-
cières, fiscales et humaines. Votre âge au moment de
la retraite, votre état civil, l’âge de votre conjoint, votre
situation financière, les types de revenus sur lesquels
vous pourrez compter, votre santé mentale et physi-
que sont tous des facteurs cruciaux à considérer dans
la planification de votre retraite.
Selon Statistique Canada1, le nombre de Canadiens âgés
de 65 ans et plus devrait atteindre près de huit millions
en 2028, soit le double du nombre noté en 2000.
En 2001, 11,8 % de la population canadienne âgée de
65 à 69 ans occupait un emploi. Avec la masse des baby-
boomers qui s’apprêtent à franchir le cap de la retraite
dans les prochaines années, il y a plutôt une tendance
en faveur de la retraite anticipée. Pourtant, des études
démontrent qu’en moyenne 20 % des travailleurs âgés
de 45 ans et plus ont l’intention de prendre leur retraite
après 65 ans ou… pas du tout !
Plus on avance en âge, moins l’idée d’une retraite hâtive
nous enchante. Normal : l’espérance de vie augmente et
on ne dispose peut-être pas d’assez d’économies pour
s’offrir la retraite dorée dont on rêvait. Peut-être aussi
avons-nous peur de ne pas savoir comment investir
notre temps.
C’est pourquoi préparer votre retraite sur les plans
financier et émotionnel vous évitera de « tomber »…
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 21 11-01-19 10:3422 Tom ber à la re tr a ite
■ LA RETRAITE, SUJET DE L’HEURE
Il existe plusieurs façons de prendre votre retraite. Vous
pouvez y arriver après l’avoir rêvée et planifiée selon une
date préétablie, elle peut être subite à cause d’une mala-
die ou d’un congédiement, ou elle peut être progressive
et répondre à un besoin de flexibilité d’horaire. Depuis
quelques années déjà, les employeurs, les employés et
même les politiciens sont tous très soucieux de s’adap-
ter aux nouvelles données en ce qui concerne la retraite,
qui n’est plus envisageable dans sa forme traditionnelle.
C’est littéralement le sujet de l’heure.
■ LA DÉMOGRAPHIE EN CAUSE
La démographie (population vieillissante, pourcentage
de la population active en chute libre), le contexte écono-
mique turbulent et les données sociopolitiques sont des
facteurs influant sur la retraite.
La retraite est un sujet chaud, car la population du
Canada et du Québec vieillit, et le concept d’une retraite
à âge fixe est de moins en moins réaliste. La courbe
démographique, telle que décrite par Statistique Canada,
démontre bien que la tranche la plus nombreuse de
la population active, c’est-à-dire les baby-boomers,
s’approche « massivement » de l’âge de la retraite.
En 2011, la première cohorte des baby-boomers souf-
flera sa soixante-cinquième bougie… La planification
de la retraite concerne donc beaucoup de monde.
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 22 11-01-19 10:34C hap i t re 1 23
COURBE DÉMOGRAPHIQUE
1906 GÉNÉRATION ÂGE 100
1911 95
1916 90
1921 85
1926 80
1931 1922-1938 Parents des baby-boomers 75
1936 70
1941 1939-1945 Deuxième guerre mondiale 65
1946 60
1951 55
1956 50
1961
1946-1965 Baby-boomers 45
1966 40
1971 35
1976
1966-1974 Baby-busters 30
1981 25
1986 1975-1995 Enfants des baby-boomers 20
1991 15
1996 10
2001 5
2006 0
12 9 6 3 0 3 6 9 12
NAISSANCES (POUR 1 000)
Source : Statistique Canada, Document 97-551-Figure 7
Bien que la retraite obligatoire n’existe pas au Québec,
65 ans rime avec retraite. Cette allusion à une retraite
obligatoire à 65 ans est sans doute liée au fait que la
plupart des régimes de retraite établissent cet âge comme
critère d’admissibilité. Aussi, les rentes de retraite de
l’État sont actuellement payables sans condition à comp-
ter de 65 ans.
Un employeur n’a pas le droit de vous
congédier pour le seul motif que vous avez
atteint ou dépassé l’âge ou le nombre
d’années de service qui vous permettrait
de prendre votre retraite.
■ LA POPULATION ACTIVE EN DÉCLIN
La portion active de la population diminue considérable-
ment. En 2030, le Québec ne comptera que deux personnes
en âge de travailler pour une personne de 65 ans ou plus,
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 23 11-01-19 10:3424 Tom ber à la re tr a ite
alors que le ratio est actuellement de cinq pour un2. Bien
que le taux de natalité semble avoir augmenté au cours
des dernières années, aucune croissance de la popula-
tion active n’est prévue entre 2016 et 20253. D’ailleurs,
selon des études menées par la Fédération canadienne
de l’entreprise indépendante (FCEI) et Emploi-Québec,
plus de 40 % de la population active ralentira ou cessera
ses activités professionnelles en 2011. On anticipe ainsi
des pénuries de main-d’œuvre à court terme dans
plusieurs secteurs d’activité et professions, ainsi qu’une
perte de savoir-faire causée par le départ à la retraite du
personnel plus expérimenté. Au Québec comme dans la
majorité des pays industrialisés, de grandes organisa-
tions commencent déjà à adopter des modes de gestion
favorisant le maintien en emploi du personnel plus âgé
ainsi que le transfert des savoir-faire4.
À cette génération à qui on a fait miroiter la possibilité
de quitter le marché du travail avant la soixantaine, on
demande maintenant de ne plus partir, ou encore de
prendre une retraite progressive. Certains employeurs
commencent à offrir des horaires flexibles et des emplois
à temps partiel qui répondent aux nouvelles réalités du
travail. Une retraite progressive, une retraite définitive
au-delà de 65 ans et le retour au travail de plusieurs
retraités sont de toute évidence les nouvelles tendances
en la matière.
■ LES IMPACTS SOCIAUX
Ces nouvelles tendances de retraite et le remplacement
des baby-boomers par une génération qui a développé
des valeurs différentes en inquiètent plus d’un !
Nos gouvernements se retrouvent pris entre des réali-
tés économiques liées au vieillissement de la popula-
tion et les nouvelles valeurs familiales de la population
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active. Il n’est donc pas étonnant de constater que de
nouvelles mesures fiscales et sociales sont constamment
mises en place pour favoriser le départ à la retraite
des baby-boomers de façon progressive ou même pour
encourager le retour au travail des retraités.
LES GÉNÉRATIONS
ANNÉES DE NAISSANCE GÉNÉRATION CARACTÉRISTIQUES PRINCIPALES
1909-1945 Vétérans ■ Gardiens de la tradition, organisateurs
hors pair et fondateurs de notre société.
■ Généralement plus prudents sur le
plan financier.
■ Utilisent surtout l’argent comptant.
1946-1964 Baby- ■ La valorisation de la carrière est
boomers importante.
■ Ils ont eu des opportunités pour être
fidèles en emploi.
■ Ce sont des bâtisseurs qui ont laissé
leur trace.
■ Ils sont soit économes, soit dépensiers.
1965-1977 X ■ Ils aiment le changement et recher-
chent un équilibre famille/travail. Ils
sont prêts à saisir toutes les occasions.
■ C’est la génération sandwich. La préca-
rité de l’emploi les a sensibilisés davan-
tage à l’épargne.
1978-1993 Y ■ Ils font leur entrée sur le marché du
travail avec leurs connaissances techno-
logiques et leur désir de révolution. Ils
recherchent constamment de nouveaux
défis. S’ils ne sont plus satisfaits de leur
situation, ils n’hésitent pas à la changer.
Source : InterSources, psychologues et conseillers en
développement organisationnel et ressources humaines
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 25 11-01-19 10:3426 Tom ber à la re tr a ite
Au Québec, le vieillissement de la population aura
de lourdes conséquences économiques et sociales. Les
recettes fiscales provenant de l’imposition et servant à
financer la retraite et la santé devraient diminuer au
fil des ans. Le nombre des charges sociales assumées
par l’État augmentera (notamment dans le secteur
de la santé) à mesure que le nombre de travailleurs
baissera. Les futurs retraités seront bientôt tenus d’uti-
liser le pécule accumulé dans les régimes enregis-
trés d’épargne-retraite (REER), ce qui provoquera un
déplacement des sources de revenus versés à l’État (à
cause principalement de l’impôt reporté payable lors
du rachat de sommes dans ces régimes enregistrés et
les fonds de pension) au détriment de l’impôt sur les
salaires.
■ L’ESPÉRANCE DE VIE GRANDISSANTE
La retraite est un sujet chaud également parce que l’espé-
rance de vie augmente. Au cours des prochaines années,
les gens âgés de 65 ans et plus seront plus nombreux
à être « vieux » et ils vivront de plus en plus longtemps.
Vivre plus vieux signifie que la période de
la retraite risque d’être plus longue que la
période de vie active !
■ REDÉFINIR LE MOT « RETRAITE »
À la lumière des nouvelles tendances et de la courbe
démographique, il est fort probable que le mot « retraite »
devra être redéfini. La retraite, pour bien des gens, signi-
fie davantage la liberté ou le choix d’accepter ou non un
petit contrat plutôt qu’un arrêt complet du travail. À la
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retraite, nous pourrons faire ce que nous désirerons et
cesser de nous faire imposer une routine.
Pourtant, le mot « retraite » a encore une connota-
tion bien négative.
Le mot « retraite » signifie « action de
se retirer […] du monde, des affaires,
d’un emploi, etc. ».
Se retirer, certes, mais pour aller où ? Pas étonnant
que la retraite engendre des peurs. C’est une période
remplie d’imprévus et d’inconnus qu’on n’envisage pas
lorsqu’on est bercés par la routine du travail.
Au-delà de la planification financière, organiser vos
loisirs est aussi d’une importance cruciale. Une fois retraité,
vous gagnerez instantanément près de 2 000 heures par
année de temps libre ! Votre grand défi sera de meubler
ces heures tout en restant en bonne santé physique,
mentale et financière.
MEP_TomberRetraite2eEd.indd 27 11-01-19 10:34Le temps passe vite et ne se rattrape pas :
autant l’investir de la meilleure façon possible.
L’argent ne tombe pas du ciel. C’est pourquoi il faut miser juste et
tôt afin de rester sur ses pieds au moment de la retraite ! Celle-ci
entraîne des changements importants de statut, d’attitude et
d’horaire. Mal préparée, la retraite pourrait bien vous faire tomber !
À ce moment-là, serez-vous prêt ? Et quels seront vos besoins ?
Devez-vous maintenant cotiser au CELI, au REER ou rembourser
vos dettes ? Comment allez-vous occuper vos deux mille heures
annuelles de temps libre ? Sur quels revenus pourrez-vous comp-
ter ? Voilà quelques-unes des questions évoquées dans cet ouvrage,
auxquelles vous trouverez des réponses claires. L’expertise jumelée
d’une psychologue, d’une fiscaliste, d’une actuaire et d’un expert
en gestion des risques vous aidera à cheminer dans votre réflexion.
Tomber à la retraite 2e édition vous aide à préparer
votre retraite et à la vivre pleinement.
DENIS PRESTON est spécialiste en ges- ANNIE BOIVIN est fiscaliste et planifica-
tion des risques et planificateur financier. trice financière. Elle est aussi formatrice et
Consultant, chargé de cours aux HEC, il conférencière pour diverses organisations.
est aussi formateur et conférencier dans Elle a reçu le titre de formatrice de l’an-
le domaine de l’assurance et du placement, née auprès de l’IQPF en 2009. Elle œuvre
notamment auprès de l’IQPF. Il rédige des dans le domaine de la planification finan-
chroniques pour des revues spécialisées tel- cière et fiscale depuis plus de vingt ans.
les que Conseiller et La Cible. Il est aussi Pionnière dans la rédaction de chroniques
comptable, membre de l’Ordre des CGA. en finances personnelles, elle collabore
avec différents médias.
JOSÉE BLONDIN est psychologue et inter-
vient depuis plusieurs années dans l’as- NATHALIE BACHAND est planificatrice
pect psychosocial de la planification de la financière et associée de la Société des
retraite. Elle est formatrice et conféren- actuaires. Elle œuvre dans le domaine des
cière pour diverses organisations, notam- régimes de retraite depuis plus de vingt ans,
ment pour la Régie des rentes du Québec. est formatrice et conférencière pour diver-
Soulignons sa nomination à titre de finaliste ses organisations, notamment pour la Régie
pour le prix Femmes d’affaires du Québec des rentes du Québec. Elle a reçu en 2007 le
en 2005, en 2009 et en 2010 en tant que titre de Conseillère la plus respectée par ses
présidente d’InterSources. pairs du journal Finance et Investissement.
ISBN 978-2-89644-013-9Vous pouvez aussi lire
