Belfius s'investit dans l'avenir - Développement durable 2012
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Développement durable 2012
Belfius s’investit dans l’avenir
Verslag duurzame ontwikkeling 2011
1
Sommaire Notre engagement social p. 31
● Message du président p. 1 ● Soutien à la communauté p. 33
● Profil de Belfius p. 2 ● Mécénat p. 39
● La gestion responsable des ressources humaines p. 4 ● Nos collaborateurs p. 43
● Structure de gouvernance du groupe p. 5
● Chiffres clés p. 6 Notre engagement passe
Stratégie Développement durable :
aussi par nos clients
●
p. 47
Belfius s’investit dans l’avenir p. 7
● L’efficacité énergétique :
● Impact environnemental pour nos clients particuliers p. 49
une thématique d’action prioritaire en 2012 p. 8
● Impact environnemental pour nos clients publics
et entreprises p. 50
Notre engagement économique p. 9 ● Impact social pour nos clients particuliers p. 53
● Impact social pour nos clients publics p. 55
● Situation et perspectives économiques p. 11
● Politique d’investissement socialement responsable p. 14
Notre engagement environnemental p. 57
Notre engagement en matière ● Énergie p. 59
de bonne gouvernance p. 20 ● Mobilité p. 62
● Déchets p. 67
Verslag duurzame ontwikkeling 2011
● Gouvernement d’entreprise p. 22 ● Bilan carbone : en forte réduction p. 69
● Le Pacte mondial des Nations unies (The Global Compact) p. 25 ● Prix et récompenses p. 70
● Charte Compliance p. 26
● Relation-client responsable p. 28
● Relation-fournisseur responsable p. 30 ● Tableau de concordance p. 72
1
Message du président
Belfius s’investit dans l’avenir
de la Région bruxelloise à se voir décerner le maximum de 3 étoiles pour la qualité
En tant que représentant du conseil d’administration, du comité de direction, et au nom de son management environnemental et de son efficience énergétique.
de l’ensemble de nos collaborateurs, je suis fier de vous faire part de notre vision du
développement durable au sein de Belfius. Au travers de ce rapport 2012, je souhaite Mais nous ne nous arrêterons pas en si bon chemin ! Le développement durable Notre ambition est de nous
présenter les principales actions entreprises par notre groupe en vue d’apporter une réelle est désormais au centre de nos préoccupations quotidiennes. Les prochaines repositionner sur le marché
valeur ajoutée à nos clients, à la société et à l’ensemble des parties prenantes en répondant années verront naître toute une série de nouveaux services simples et local et de redevenir plus que
aux grands défis économiques, sociaux et environnementaux. responsables créés pour faciliter la vie de tous nos clients et pour les accompagner jamais un groupe bancaire et
dans leur démarche de développement durable. C’est d’ailleurs dans cette optique d’assurances citoyen, utile
Dans l’histoire de la banque, cette année 2012 est certainement à marquer d’une pierre que notre nouvelle banque a souscrit aux 10 principes du Global Compact, et actif, transparent dans sa
blanche ! Le 1er mars, nous devenions Belfius. Bien plus qu’un simple changement de nom, une initiative des Nations unies visant à inciter les entreprises du monde entier communication, et qui met sa
cet événement a signé le début d’une véritable renaissance pour notre entreprise qui a à adopter une attitude socialement responsable en s’engageant à intégrer et à position au service du tissu
voulu concrétiser ainsi son ambition de se repositionner sur le marché local et de redevenir promouvoir plusieurs principes tels que ceux relatifs aux droits de l’homme, aux économique belge.
plus que jamais un groupe bancaire et d’assurances citoyen, utile et actif, transparent conditions de travail et à la lutte contre la corruption.
dans sa communication, et qui met sa position au service du tissu économique belge.
En 2012, notre rapport Développement durable fait peau neuve ! Depuis cette
Après avoir connu une situation financière dramatique en 2011, la confiance de nos année, nous le réalisons sur la base du modèle Global Reporting Initiative (GRI)1.
4 millions de clients nous a permis de renouer avec les bénéfices, d’améliorer notre profil Cinq grands chapitres le structurent :
de liquidité et d’octroyer près d’une dizaine de milliards d’euros de crédits aux particuliers, →→ notre engagement économique ;
institutions publiques et entreprises. Et pour finir l’année 2012 en beauté, la Commission →→ notre engagement en matière de bonne gouvernance ;
européenne a validé notre plan stratégique 2016, confirmant ainsi la robustesse de notre
→→ notre engagement social ;
nouveau modèle et l’avenir durable et autonome de la banque.
→→ notre engagement passe aussi par nos clients;
→→ notre engagement environnemental.
Cette année, malgré un environnement économique et financier difficile, mais fidèles à notre
volonté de nous investir dans l’avenir, nous avons continué à mobiliser toutes les énergies afin
Ce nouveau modèle est également à la base du rapport sur la responsabilité
de poursuivre notre politique volontariste en matière de développement durable, témoin d’une
sociétale du secteur financier belge émis par Febelfin auquel Belfius a collaboré.
vision de notre métier de banquier et d’assureur au service du long terme et des générations
Loin d’être un aboutissement, il nous permettra à l’avenir d’identifier clairement
futures.
les points d’amélioration en vue d’un développement plus responsable.
Rapport Développement durable 2012
Cette mission éthique et écologique s’est imposée également comme une opportunité de
Nous vous en souhaitons une bonne lecture.
repenser nos organisations afin de garantir un mode de fonctionnement plus durable.
Jos Clijsters
À titre d’exemple, en quelques années seulement, nous avons réussi à réduire la Jos Clijsters
Président du comité de direction
consommation en énergie primaire de nos sièges centraux de plus de 50 %. Cet effort de
tous les instants a été récompensé puisque le bâtiment Galilée est devenu le 20e immeuble Président du comité de direction
(1) L’objectif du Global Reporting Initiative est d’élaborer un standard international à travers la publication de lignes directrices qui listent les informations
devant figurer dans les rapports, pour que ceux-ci soient complets, fiables, comparables d’une entreprise à l’autre.
1
Profil de Belfius
La société anonyme de droit privé Belfius est un établissement de crédit et un agent d’assurance autonome 100 % belge, dont les actions sont détenues par l’État fédéral belge au
travers de la Société fédérale de participations et d’investissement (SFPI).
Structure du groupe simplifiée1
SFPI
Belfius Banque
Belfius Insurance2 Crefius3 Belfius Auto Lease Belfius Lease Belfius Commercial Finance
Notre mission
Belfius est un groupe bancaire et d’assurances autonome avec ancrage local, proposant ses services aux particuliers, professionnels, entreprises, entités des secteurs public (commune,
régions…) et social (hôpitaux, écoles, maisons de repos...).
Avec un bilan principalement belge pour l’ensemble de ses métiers commerciaux et de ses clients dans tous les segments, Belfius peut se targuer d’être une banque universelle
« de et pour la société belge ». Belfius entend maximiser la satisfaction de ses clients et apporter sa contribution à la société en fournissant des produits et services à valeur ajoutée
au travers d’un modèle de proximité moderne.
Nous avons pour objectif un profil financier sain, qui s’exprime par une stratégie d’investissement vigilante et un profil de risque géré avec prudence, et qui se traduit par une position
de liquidité et de solvabilité solide.
Rapport Développement durable 2012
(1) Au 1 er février 2013. Pour plus de détails, voir la liste des filiales reprise dans la partie « Comptes consolidés » du rapport annuel 2012.
(2) B elfius Insurance applique une stratégie de distribution multicanaux : (i) une approche de bancassurance via le réseau de Belfius Banque, (ii) un
réseau exclusif d’agents indépendants (marque Les AP) et (iii) un assureur direct (Corona Direct). Cette approche multicanaux a été élargie avec
la marque Elantis en 2012, qui a été rachetée à Belfius Banque et qui offre des crédits hypothécaires par l’intermédiaire de courtiers indépendants.
(3) Crefius est actif dans l’octroi et la gestion de prêts hypothécaires.
2
Nos activités 3. Assurances
Les activités commerciales sont organisées autour de trois métiers. Belfius Insurance, une filiale de Belfius, est active sur le marché
belge des assurances et propose une gamme complète de produits
1. Retail and Commercial Banking Vie et Non-Vie aux particuliers, indépendants et entreprises ainsi
qu’aux secteurs public et social. Et ce, en s’appuyant sur trois
Forte de ses 50 années d’expérience en tant que banque et assureur de proximité, marques et autant de canaux de distribution :
Belfius propose une gamme complète de produits et services aux particuliers,
indépendants et PME. La banque se classe dans le top 3 des institutions bancaires en →→ les AP assurances, via un réseau de conseillers exclusifs ;
Belgique et sert ses quatre millions de clients qui choisissent le mode de relation qui →→ Belfius Assurances au travers des agences de Belfius Banque ;
leur convient le mieux : face à face dans l’une de nos 796 agences, relation à distance →→ Corona Direct, un assureur direct.
par automate bancaire, téléphone, Internet et Internet mobile. La banque est ainsi Plus d’infos ?
accessible partout dans le monde, 24 heures sur 24. Cette approche multicanaux a été élargie en 2012 avec l’arrivée
d’Elantis rachetée par Belfius Insurance à Belfius Banque et qui Le rapport annuel de Belfius
2. Public and Wholesale Banking propose des crédits hypothécaires par l’intermédiaire de courtiers Banque est disponible sur
indépendants. www.belfius.be
Depuis plus de 150 ans, Belfius est le partenaire privilégié des entités des secteurs (Corporate - Vous et nous -
Vous trouverez plus d’informations sur notre stratégie et notre profil Publications - Rapports financiers)
public et social en Belgique (hôpitaux, écoles, maisons de repos...). Notre banque fournit
aux institutions locales une gamme de produits et services intégrée et complète dans le rapport annuel 2012 de Belfius Banque (p. 18 à 26).
comprenant l’octroi de crédits, la gestion de trésorerie, l’optimisation de budget,
des solutions financières environnementales et IT, etc.
L’activité de crédit aux grandes entreprises se concentre essentiellement sur les
Retail and
entreprises actives en Belgique, avec une attention particulière pour les entreprises de
Insurance Commercial
taille moyenne (Corporate).
Banking
(RCB)
Belfius est un établissement Depuis plus de 150 ans, Public and
Rapport Développement durable 2012
de crédit et un agent d’assu- Belfius est le partenaire Wholesale
Banking Belfius propose une gamme
rances autonome dont les privilégié des entités du
(PWB) complète de produits et services
actions sont détenues par secteur public et du
financiers à ses 4 millions de clients
l’État fédéral belge. secteur social en Belgique.
particuliers, professions libérales,
indépendants et entreprises.
3
La gestion responsable des ressources humaines
2012 fut une année difficile pour notre gestion des ressources humaines
confrontée à un double défi :
Chiffres clés au 31 décembre 2012 – Effectifs de Belfius Banque & Assurances
→→ mener, dans le cadre du Plan 2016 approuvé par la Commission
européenne, les négociations sociales relatives aux modifications
Ancienneté moyenne 19,3 ans
de la politique de rémunération et à la réduction du personnel
conformément au nouveau positionnement de Belfius et au
contexte macroéconomique et réglementaire difficile ;
18,9 % moins de 10 ans de service
→→ traduire structurellement en interne les engagements pris par 7 113 1
Belfius en tant que banque de relations avec un ancrage local et
avec une valeur ajoutée pour la société, en nouveaux processus
RH et en une nouvelle culture d’entreprise.
Âge moyen 44,6 ans
52,7 % 47,3 % 45,6 ans 43,4 ans
15,9 % des collaborateurs travaillent à temps partiel 14,3 % des collaborateurs ont moins de 35 ans
2% contrats à durée déterminée 19,2 % des collaborateurs ont moins de 40 ans
(1) Collaborateurs actifs ; hors réseaux indépendants.
Rapport Développement durable 2012
4
Structure de gouvernance du groupe
Comité des nominations
et des rémunérations
(situation au 31-12-2012)
Capital Management
Comité stratégique
Membre du comité
Administrateur
Administrateur
Comité d’audit
Comité Risk &
non exécutif
indépendant
de direction
Fonction principale
Alfred Bouckaert Président du conseil d’administration de Belfius Banque SA
Jos Clijsters Président du comité de direction de Belfius Banque SA
Marc Lauwers Vice-président du comité de direction de Belfius Banque SA, responsable Retail and Commercial Banking
Johan Vankelecom Membre du comité de direction de Belfius Banque SA, Chief Financial Officer, responsable Financial Reporting, Research, Liquidity &
Capital Management, Financial Communication et Asset & Liability Management
Ann De Roeck Membre du comité de direction de Belfius Banque SA (jusqu’au 31 décembre 2012)
et secrétaire général de Belfius Banque SA, responsable Compliance, Services Juridiques et Fiscaux, Wealth Analysis
& Planning et Secrétariat Général & Participations
Dirk Gyselinck Membre du comité de direction de Belfius Banque SA, responsable Public and Wholesale Banking
Dirk Vanderschrick Membre du comité de direction de Belfius Banque SA, responsable Trésorerie et Marchés financiers
Eric Hermann Membre du comité de direction de Belfius Banque SA, Chief Risk Officer
Roger Leyssens Membre du comité de direction de Belfius Banque SA (jusqu’au 31 décembre 2012),
responsable Gestion des ressources humaines
Luc Van Thielen Membre du comité de direction de Belfius Banque SA, Chief Operations Officer, responsable IT, Operations,
Facility Management et Organisation
Marie-Gemma Dequae Ex-gestionnaire de risque du Groupe Bekaert, ex-présidente de la Federation of European Risk Management Associations
Wouter Devriendt Conseiller indépendant Société Fédérale de Participations et d’Investissement (SFPI)
Carine Doutrelepont Avocat (a pris sa fonction à partir du 4 décembre 2012)
Pierre Francotte Past-CEO Euroclear et professeur à la Solvay Brussels School of Economics and Management
Guy Quaden Gouverneur honoraire de la Banque nationale de Belgique (a pris sa fonction à partir du 1er avril 2012).
Chris Sunt Avocat
Rapport Développement durable 2012
Lutgart Van Den Berghe Executive Director chez Guberna et professeur à la Vlerick Leuven Ghent Management School
Rudi Vander Vennet Professeur ordinaire Financial Economics and Banking – Université de Gand
Serge Wibaut Conseiller indépendant
Président
5
Chiffres clés
Compte de résultats consolidé Bilan consolidé
(en millions d’EUR) 31/12/11 31/12/12 (en millions d’EUR) 31/12/11 31/12/12
Revenus 66 2 458 Total de l’actif 232 509 212 947
dont
Coûts (1 610) (1 593) Prêts et créances sur banques et banques centrales 46 888 43 244
Prêts et créances sur la clientèle 91 933 89 486
Résultat brut d’exploitation (1 544) 865 Actifs financiers à la juste valeur par le résultat et
investissements financiers 50 413 36 681
Coût du risque (555) (268) Dérivés 34 933 35 235
Dépréciation des immobilisations (in)corporelles (46) 0
Résultat avant impôts (2 146) 597 Total des dettes 229 234 207 588
dont
Charge d’impôts 779 (180) Dettes envers les banques et banques centrales 59 415 40 440
Résultat après impôts (1 367) 417 Dettes envers la clientèle 70 265 66 649
Passifs financiers à la juste valeur par le résultat 11 082 10 463
Participations ne donnant pas le contrôle 0 1
Dettes représentées par un titre et dettes subordonnées 27 047 27 479
Résultat net part du groupe (1 367) 415
Dérivés 41 373 41 766
Total des fonds propres 3 275 5 359
dont
Fonds propres de base 6 591 7 006
Gains ou pertes latents ou différés (3 331) (1 666)
Ratios de solvabilité 31/12/11 31/12/12
Ratio des fonds propres durs (core Tier 1) 11,8 % 13,3 %
Ratio des fonds propres de base (Tier 1) 12,7 % 13,3 %
Ratio d’adéquation du capital (CAD) 15,1 % 13,8 %
Rapport Développement durable 2012
6
Stratégie Développement durable :
Belfius s’investit dans l’avenir
Chez Belfius, nous sommes convaincus que nous avons un rôle à remplir vis-à-vis de Pour remplir notre mission, nous sommes tous guidés par notre détermination à trouver
la société belge, un rôle qui dépasse celui de simplement faire des profits. Nous existons des solutions innovantes pour atteindre nos 5 engagements, dans un profond respect
pour développer et mettre en œuvre un nouveau concept de banque proche de ses des hommes et des femmes – à l’intérieur comme à l’extérieur de la banque –
clients qui s’investit dans l’avenir. Ce qui compte pour nous plus que tout, c’est d’intégrer et pour les communautés dont ils et elles font partie.
à notre mission la volonté de contribuer à un monde meilleur, à une ambition de progrès,
qui donne le sens et le souffle à notre démarche de développement durable.
Notre stratégie de développement durable est composée de 5 engagements reliés les
uns aux autres.
→→ Notre engagement économique : renforcer et intensifier notre soutien à la communauté
en réattribuant l’argent de ceux qui en ont à ceux qui en manquent, pour huiler les rouages
du commerce et de l’industrie, pour réduire les risques et la précarité (voir page 9).
→→ Notre engagement en matière de bonne gouvernance : conduire nos activités de façon
professionnelle et responsable vis-à-vis de nos clients ainsi que vis-à-vis de l’ensemble
de nos fournisseurs, des acteurs du secteur financier et de la communauté au sens large
(voir page 20).
→→ Notre engagement social : répondre aux grands défis de la société comme le vieillissement
de la population et l’intégration sociale. Nos efforts se concentrent également sur l’équilibre
personnel et professionnel de nos propres équipes (voir page 31).
→→ Notre engagement passe aussi par nos clients : développer des produits et services
simples, sûrs et économiques, conçus pour satisfaire les besoins réels de nos clients et
qui tiennent compte dans leur structure des trois dimensions de la durabilité : environnement,
société et bonne gouvernance (voir page 47).
→→ Notre engagement environnemental : mener nos activités dans un souci permanent
du respect de l’environnement et contribuer à la création d’une économie fondamentalement
Rapport Développement durable 2012
différente et à la protection de la planète (voir page 57).
Nous sommes convaincus que nous
avons un rôle à remplir vis-à-vis de
la société belge, un rôle qui dépasse
celui de simplement faire des profits.
7
L’ efficacité énergétique :
une thématique d’action prioritaire en 2012
L’Union européenne s’est engagée, d’ici 2020, à diminuer de 20 % sa consommation De plus, le plan européen souligne le rôle exemplaire du secteur
d’énergie primaire en appliquant des mesures d’économies d’énergie efficaces par rapport public et propose, d’une part, d’accélérer le taux de rénovation Belfius a fait de l’efficience
aux coûts. Cette simple démarche veut rendre l’économie de l’UE plus compétitive, créer des bâtiments publics en fixant un objectif contraignant et, énergétique des bâtiments un de
des emplois et ouvrir de nouveaux débouchés commerciaux. d’autre part, d’introduire des critères d’efficacité énergétique ses thèmes prioritaires pour 2012
dans le domaine des dépenses publiques. en matière de développement
Plan UE 2011 pour l’efficacité énergétique durable ; notre engagement a été
Concrètement, Belfius, en tant que leader sur le marché public,
renouvelé pour 2013 et 2014.
Malgré les mesures considérables déjà prises pour atteindre cet objectif, des estimations entend :
récentes laissent à penser que l’UE ne parviendra à réaliser que la moitié de l’objectif1. →→ aider ses clients à améliorer les performances énergétiques
Le 8 mars 2011, la Commission européenne a donc adopté la communication « Plan de leurs bâtiments en leur proposant des solutions de financement innovantes et des conseils
2011 pour l’efficacité énergétique », qui vise à réduire la consommation d’énergie à appropriés (voir pages 50 à 52) ;
travers de nouvelles mesures plus concrètes.
→→ participer à des groupes de travail dirigés par BELESCO, qui regroupent les principaux
acteurs du marché en matière de services énergétiques ;
Le plan 2011 pour l’efficacité énergétique vise à : →→ donner l’exemple en prenant une série de mesures visant à réduire la consommation d’énergie
→→ promouvoir une économie respectueuse des ressources de la planète ; et l’empreinte écologique de ses propres bâtiments. Ces initiatives ont déjà permis d’obtenir
→→ mettre en place un système qui produit peu d’émissions de carbone ; plusieurs récompenses (voir pages 59 à 61 et 70).
→→ améliorer l’indépendance énergétique de l’UE ;
→→ renforcer la sécurité d’approvisionnement en énergie.
Priorité 2012 pour Belfius :
des bâtiments peu énergivores
Les bâtiments représentent le plus grand potentiel d’économies d’énergie. Aussi, Belfius
en a fait un de ses thèmes prioritaires pour 2012 en matière de développement durable.
La banque a décidé d’intensifier ses efforts pour adapter ses produits et services en
vue de répondre au Plan 2011 pour l’efficacité énergétique de la CE. Ce dernier est axé
Rapport Développement durable 2012
sur les instruments permettant de lancer le processus de rénovation des bâtiments
publics et privés et d’améliorer la performance énergétique des composants et appareils
électriques utilisés dans ces bâtiments.
Pour établir ce Rapport Développement durable 2012, Belfius a suivi la version 3.0 du Global
(1) S elon les estimations les plus récentes de la Commission et compte tenu des mesures d’efficacité énergétique mises Reporting Initiative (GRI). La banque a comme objectif d’obtenir le niveau B.
en œuvre jusqu’en décembre 2009.
81
Notre
engagement
économique
« Une banque
au service de l’économie locale et de
l’esprit d’entreprise. »
Avec un rebranding réussi en un temps record et près de EUR 10 milliards de nouveaux crédits octroyés en 2012, Belfius
concrétise son ambition de se repositionner sur le marché belge et de redevenir plus que jamais un groupe bancaire et d’assurances
à taille humaine au service du tissu économique local et de l’esprit d’entreprise. Conscients des impacts sociaux et environnementaux
Rapport Développement durable 2012
liés à notre métier de banquier, nous voulons prouver que l’on peut contribuer au bien-être de la société et créer des richesses
en plaçant l’homme au cœur de nos préoccupations et de notre projet de développement.
91
Notre
engagement
économique
Parmi les clients qui investissent dans nos
fonds, 25 % investissent dans l’un de nos
Pour nous, entreprendre de ma- quelque 20 fonds de placement durables.
nière socialement responsable
et créer du bien-être, cela signi-
fie poser les choix les plus du-
80
rables possibles dans le cadre de
notre politique d’investissement,
compte tenu de notre périmètre
et des souhaits de nos clients. Sur le montant total de nos réserves
d’assurances, plus de milliards
11 milliards d’euros
3,3
d’euros
milliards sont investis de manière socialement Avec un portefeuille de crédit de
responsable. près de 80 milliards d’euros et
d’euros des dépôts qui se situent dans
le même ordre de grandeur, nous
En 2012, nous avons financé 3,3 milliards d’euros de projets d’éta- sommes un acteur économique de
blissements publics ayant une plus-value directe pour la société premier plan.
(crèches, écoles, infrastructures routières…).
Rapport Développement durable 2012
école crèche
10Situation et perspectives économiques
Objectif : regagner durablement la confiance de nos clients La Commission européenne valide notre
plan stratégique
Belfius renoue avec les bénéfices en 2012
Le 28 décembre 2012, la Commission européenne a approuvé le plan stratégique 2016
Après une année 2011 difficile, marquée par la crise
de la dette européenne, la séparation du groupe
+ 415 de Belfius. Les discussions avec la Commission européenne se sont déroulées en toute
(EUR millions)
transparence, dans une atmosphère constructive et sereine. L’organisme européen
Dexia, Belfius est parvenue à redresser sa situation 2012 confirme l’avenir durable et autonome du groupe Belfius, pour autant que ce plan soit
en passant d’une perte de EUR 1 367 millions en mis en œuvre de manière conséquente.
2011 à un résultat net part du groupe positif de Cette décision permet à Belfius de continuer à se consacrer pleinement à la mise en
EUR 415 millions en 2012. Ce beau résultat témoigne œuvre de son plan stratégique, dont les principales lignes de force sont les suivantes :
de la résistance de la franchise de la banque, mais
est également partiellement dû à des éléments non
→→ la poursuite de son recentrage sur l’économie belge, tout en promouvant une banque
récurrents : moderne et en maintenant les parts de marché de chaque métier dans les différents
segments de clientèle et d’activités ;
→→ Belfius a racheté en 2012 une partie de ses →→ une croissance progressive et maîtrisée des bénéfices, alloués prioritairement au
propres dettes Tier 1 et Tier 2, ce qui s’est traduit renforcement de la base de capital de la banque dans la perspective de la mise en
par la comptabilisation de plus-values pour un œuvre des réformes réglementaires liées à Bâle III et Solvency II ; La Commission
montant net de EUR 508 millions ;
→→ un effort continu pour réduire les frais récurrents d’ici à fin 2016. européenne
→→ ces plus-values ont permis de soutenir la stratégie confirme l’avenir
de réduction des risques de Belfius. Nous avons durable et
très fortement réduit ceux-ci sur certains pays - 1 367 autonome du
GIPS (Grèce, Irlande, Portugal, Espagne) et de
(EUR millions) Importante amélioration du profil de liquidité
groupe Belfius.
l’Europe centrale et orientale (Hongrie, Croatie). 2011
Durant les neuf premiers mois de 2012, Belfius a fait de l’amélioration de sa position de
Notons également les belles performances de Belfius Insurance qui s’est repositionnée liquidité une priorité absolue. Ainsi, nous avons introduit un cadre permettant une gestion
et a atteint des résultats prometteurs en 2012. centralisée de la liquidité et des synergies entre la banque et l’assureur, limité les activités
consommatrices de liquidité, transformé certains actifs de notre bilan en réserves
liquides, favorisé la collecte des dépôts et réduit fortement le financement du groupe
Rapport Développement Durable 2012
Dexia. Grâce aux efforts consentis, les indicateurs de liquidité réglementaires sont
repassés dans le vert fin septembre 2012.
11Une banque 100 % belge
Les fondements de Belfius Banque & Assurances
Belfius a choisi de se repositionner exclusivement sur le marché belge pour lequel la
banque exerce ses activités commerciales dans trois domaines principaux : la banque
de détail et commerciale, les services financiers au secteur public et l’assurance.
Pouvoirs publics,
Public &
santé, logement et Leader du marché 10 000 clients
La banque collecte les dépôts d’épargne et les Social Banking enseignement
Les quelque EUR 80 placements via ses réseaux de distribution et ensuite
milliards de crédits réinjecte ces fonds dans la société sous forme de crédits
actuels et un encours aux particuliers, indépendants, PME et professions
de funding équivalent libérales, aux entreprises et, en particulier, aux
font de Belfius un institutions publiques et sociales. La société d’assurances
Retail Banking Top 3 3,8 millions de clients
acteur économique assure le service à ces mêmes segments par le biais
incontournable. d’une approche multicanaux.
Particuliers
Private Banking Banque de référence 48 000 clients
Nous disposons d’une assise financière très solide et de toutes les liquidités nécessaires
pour assurer de manière responsable notre métier de banquier auprès de nos clients
Indépendants,
particuliers, professionnels, publics et Social Profit. Professions libérales Top 4 193 000 clients
et PME
Professionnels
Grandes entreprises
(chiffre d’affaires Positionnement fort 5 500 clients
> EUR 10 millions)
Chiffres au 31-12-2012.
Rapport Développement durable 2012
12Le client au cœur de la relation bancaire
La crise financière et son impact sur l’économie ont changé à jamais la nature de la
relation entre la banque et les consommateurs. Le lien de confiance s’est fragilisé.
Aujourd’hui, plus que jamais, il nous paraît essentiel de prendre en compte les attentes
et les besoins de nos clients. D’autant plus qu’« un client qui fait confiance à sa banque
principale génère 27 % de PNB de plus qu’un client qui ne lui fait pas confiance », démontre
une récente étude de Deloitte.
Mais ce lien de confiance ne sera restauré que si nous comprenons que le pouvoir n’est
plus dans nos mains, mais dans celles de nos clients. Aussi, nous devons avoir le courage
de remettre en question notre modèle en trouvant le juste équilibre entre nos intérêts
financiers à court terme et les intérêts souvent à plus long terme de nos clients ; en
développant avec eux des liens très forts, en nous mettant davantage à leurs côtés, en
les respectant et en leur apportant l’attention qu’ils méritent et en communiquant en
toute transparence. Bref, en les considérant comme des individus et pas comme de simples
numéros de compte.
Nous voulons davantage placer la relation personnelle avec le client au centre de nos
priorités par :
→→ une gestion des relations poussée ;
→→ une approche à la fois ouverte et intègre ;
→→ une gamme novatrice de produits et de services de qualité sur mesure ;
→→ un conseil à réelle valeur ajoutée ;
→→ une mise à disposition d’un réseau de connaissances et de compétences ;
→→ une accessibilité et une disponibilité 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Nous devons avoir le courage de remettre en question notre modèle
Rapport Développement durable 2012
en trouvant le juste équilibre entre nos intérêts financiers à court
Nos clients particuliers et professionnels pourront ainsi vivre une relation bancaire terme et les intérêts des clients souvent à plus long terme.
durable, facile et confortable, avec des solutions financières claires et des promesses
qui sont tenues, sans surprise.
13Politique d’investissement
socialement responsable
Objectif : se réorienter vers l’économie réelle Portfolio21
Afin de contribuer au développement économique et social, Belfius a la volonté d’agir
Les investissements de nos clients souscripteurs d’assurance-
de façon pertinente et responsable. Pour la banque, cela signifie redonner du sens à
placement (Branche 21) sont gérés par Belfius Insurance
l’argent et rééquilibrer le système en posant au quotidien les choix les plus durables
conformément aux principes de Portfolio21. Cette formule
possibles dans le cadre de notre politique d’investissement, compte tenu de notre
innovante vise à contribuer à l’amélioration de la qualité de vie des
périmètre et surtout des souhaits de nos clients.
individus par l´intégration de critères non financiers et de
En fait, en tant que banque de proximité, nous devons renforcer et intensifier notre
caractéristiques supplémentaires aux processus classiques de sélection et de gestion
soutien à la communauté en réattribuant l’argent de ceux qui en ont beaucoup à ceux
des actifs financiers, dans un processus de transparence totale. Ces critères recouvrent
qui en manquent, pour huiler les rouages du commerce et de l’industrie, pour réduire les
le progrès économique, social, écologique et culturel à l´échelle locale ou globale, pour
risques et la précarité.
les générations actuelles et futures et, plus particulièrement, le respect des droits
Dans ce contexte, Belfius peut proposer pour chaque profil de client investisseur de
humains sur les lieux de travail et des normes environnementales. En 2013, la demande
placer son argent de manière durable dans un produit d’assurance-placement, un
était faite pour élargir les critères Portfolio21 de sélection à d’autres domaines, comme
placement bilantaire comme un compte d’épargne ou un bon de caisse pour lequel la
l’environnement. Le volume d’actifs
banque investit elle-même via sa production des prêts ou via des placements en fonds
Il est à noter que plus de 80 % des réserves d’assurance de Belfius, y compris les pensions investis dans
d’investissement.
extralégales de nos collaborateurs, sont investies de manière socialement responsable. Portfolio21 atteint
Enfin, nous leur offrirons également toujours la possibilité (en tenant compte bien sûr de
En 2012, le volume d’actifs investis dans Portfolio21 se portait à EUR 11,4 milliards. aujourd’hui
leurs spécificités et capacités) d’investir directement leurs économies vers les entreprises
Il s’agit d’une baisse par rapport à 2011 mais ceci est dû à l’achat d’un portfolio de crédits EUR 11,4 milliards.
(via des obligations) ou vers les pouvoirs publics (au travers de bons d’état, ou encore de
hypothécaires belges.
papier commercial émis par différentes organisations publiques).
Fonds d’investissement socialement responsables
(ISR)
Depuis quelques années, l’investissement socialement responsable (ISR) est sorti de la
confidentialité pour devenir aujourd’hui un élément clé dans le débat sur les enjeux
financiers de la mondialisation, voire même la voie privilégiée vers de nouveaux modes
1 euro ne peut être investi de régulation du capitalisme.
Rapport Développement durable 2012
qu’une seule fois, mais En intégrant des critères extra-financiers dans les décisions de placements et la gestion
Belfius peut toujours de portefeuilles, les fonds ISR visent en fait la même rentabilité que les investissements
proposer de l’investir dans traditionnels. Toutefois, ils fonctionnent différemment en sélectionnant des entreprises
une optique également en fonction de leur performance du point de vue du développement durable.
de développement durable. Depuis plus de 15 ans, Dexia Asset Management (DAM) est notre fournisseur attitré
dans le domaine des fonds d’investissement. Acteur international majeur et solide en
14matière de gestion d’actifs, DAM propose une gamme complète de solutions ISR qui
portent sur toutes les régions du monde et sur diverses catégories d’investissements
(actions, obligations, allocation d’actifs) et qui intègrent systématiquement dans toutes
ses décisions, d’une part, les critères financiers traditionnels et, d’autre part, des critères
environnementaux, sociaux et de gouvernance.
Ces solutions ISR bénéficient d’un processus d’investissement solide intégrant
efficacement différents aspects :
Plus d’infos ?
→→ l’approche dite best-in-class vise à sélectionner les émetteurs de grande qualité –
Rendez-vous sur
entreprises ou pays – par secteur ou catégorie, en fonction de la manière dont ces www.dexia-am.com
derniers font face aux défis du développement durable ;
→→ l’approche normative compare les règles de compliance appliquées par certaines
entreprises et certains pays par rapport à des principes universels.
ISR - Dexia Asset Management - chiffres clés au 31 décembre 2012
Au fil des ans, les analyses ISR et de fonds de première qualité proposés par DAM ont
été reconnus par le monde financier à travers divers labels et distinctions. En 2012, 19,7
le magazine allemand €uroMagazin a attribué à l’une des solutions ISR de DAM la première (milliards d’ EUR)
18,24
place dans la catégorie « Meilleur fonds sur trois ans dans la catégorie des fonds d’actions (milliards d’ EUR) 16,66
(milliards d’ EUR)
écologiques/durables ».
12,2
(milliards d’ EUR)
Et le succès est au rendez-vous !
Aujourd’hui :
22,7 % 23,4 %
→→ 10 % des fonds Belfius en circulation investissent durablement ; 22,7 %
→→ parmi nos clients qui investissent dans nos fonds, 25 % investissent dans l’un de nos 13 %
quelque 20 fonds de placement durables.
2005 2010 2011 2012
Rapport Développement durable 2012
Actifs sous gestion (AsG) des fonds et mandats ISR
gérés par DAM
Proportion d’actifs sous gestion ISR par rapport au
total des actifs sous gestion
15Financements pour la collectivité
Objectif : soutenir le secteur public et social, les PME et les particuliers
Dans un environnement économique et financier incertain, nous avons démontré la solidité
de notre modèle, celui d’une banque nouvelle pour une société nouvelle, qui met sa
rentabilité au service de la communauté. En 2012, Belfius a octroyé près de EUR 10 mil-
liards de nouveaux crédits à l’ensemble de ses clients, institutions locales, entreprises
sociales ou privées et particuliers.
Partenaire financier des secteurs public et social
En 2012, au plus fort de la crise, Belfius a mobilisé tous ses efforts pour répondre à la
raréfaction des sources de financement pour le secteur public et social. Face aux risques Plus d’infos ?
que cette menace a fait peser sur l’économie et le développement local, nous avons Une application interactive a été lancée sur Google
maintenu notre soutien complet au financement des projets de tous nos clients de ces Maps accessible via www.belfius.be, onglet
secteurs. En 2012, plus de EUR 3,3 milliards ont été prêtés aux pouvoirs publics pour le « Public & Social » > Notre expertise >
financement des projets et structures présentant une plus-value directe pour notre Nos réalisations > Réalisations dans le
société (crèches, écoles, bâtiments administratifs, aménagement des routes, etc.).
secteur Public & Social Banking.
Bons de caisse pour les projets locaux
Fin 2011, Belfius lançait sa campagne
annuelle « Bon de caisse pour les projets
locaux » pour soutenir les initiatives locales.
Pour rappel, le bon de caisse est un produit
simple en totale cohésion avec le rôle de base
de la banque, à savoir, d’une part, récolter des
fonds auprès des particuliers et, d’autre part, Recevez vos intérêts
Rapport Développement durable 2012
et les remerciements
grâce à l’investissement des clients, financer de votre quartier.
des projets locaux en Belgique. Le montant
Découvrez nos bons de caisse.
levé par cette campagne a été de plus de
EUR 300 millions. En investissant dans nos bons de caisse, vous ferez d’une pierre deux coups. Outre un rendement
intéressant pour vous, votre investissement permettra aussi de stimuler des initiatives dans
votre région. En effet, grâce à votre choix, vous permettrez à Belfius de donner l’opportunité aux
indépendants, entreprises et autorités locales de réaliser leurs projets. Pour que le moteur de notre
économie continue à tourner. Le « merci » que nous vous adressons n’en est que plus sincère.
Pour en savoir davantage sur nos bons de caisse, rendez-vous dans
votre agence Belfius Banque, appelez le 02 222 12 01 ou surfez sur
belfius.be/bondecaisse2012.
Belfius Banque SA, Bd Pachéco 44 à 1000 Bruxelles – IBAN BE23 0529 0064 6991 –
BIC GKCCBEBB –RPM Bruxelles TVA BE 0403.201.185 – n° FSMA 19649 A.
16Quelques projets d’investissement durables réalisés par Belfius en 2012
→→ Anvers : construction de la nouvelle ligne de tram Livan
• Financement via un partenariat public-privé : EUR 92 millions
→→ Aquafin : assainissement de points de déversement, construction d’installations EUR 83 millions
d’épuration et aménagement de conduites d’eau de pluie
• Financement : EUR 25 millions en private placement, EUR 100 millions dans un EUR 11 millions
crédit syndiqué, EUR 200 millions en tant qu’agent de placement de la BEI
→→ Gand : travaux d’achèvement du ring
EUR 50 millions
• Financement via un partenariat public-privé : EUR 93 millions
→→ Groupe Mestdagh : installation de plus de 8 000 panneaux solaires sur les toits de Ecole primaire
16 magasins de Raeren
• Financement : EUR 7 millions
→→ Northwind : construction d’un parc éolien offshore comprenant 72 turbines Vestas EUR 12 millions
V112 de 3 MW pour une capacité installée de 216 MW, couvrant les besoins en
énergie de 230 000 ménages
• Financement via un partenariat public-privé : EUR 34 millions et intervention en
tant que hedging bank (couverture du risque de taux)
EUR 110 millions
→→ ORES (Opérateur des réseaux de gaz et électricité) : financement général
• Financement : EUR 110 millions sous forme d’émission obligataire
→→ Raeren : rénovation et extension de l’école maternelle et primaire Ring de Gand
• Financement : plus de EUR 12 millions EUR 325 millions
→→ Société wallonne des eaux : financement général
• Financement : EUR 50 millions
→→ SPGE (Société publique de gestion de l’eau) : assainissement des eaux usées et
protection des captages EUR 93 millions
Rapport Développement durable 2012
• Financement : EUR 83 millions sous forme d’émissions obligataires, en private
placement et en tant qu’agent de la BEI
→→ Wanze : construction de la nouvelle maison communale En 2012, plus de EUR 3,3 milliards
• Financement : plus de EUR 11 millions EUR 34 millions ont été prêtés aux pouvoirs publics
pour le financement de projets.
17Partenaire financier des PME au développement du secteur audiovisuel en Belgique et, ainsi, à soutenir les nombreux
emplois que génère cette industrie au niveau local.
En 2012, face à la dégradation des délais de paiement et de leur trésorerie, les entreprises,
et plus particulièrement les PME, ont également été plus que jamais à la recherche de Partenaire financier des starters
financements ou de solutions pour réduire leur besoin de fonds de roulement, indispensables
pour leur permettre de traverser la crise et de se développer. Belfius a voulu leur apporter Belfius entend clairement soutenir les starters belges et les accompagner aux différents
une réponse immédiate en lançant une offre adaptée à leur problématique et à celles de stades de leur développement et, en particulier, lors des premières années, véritablement
tous les indépendants et titulaires de profession libérale, comme le Belfius Business Credit, décisives pour leur pérennité en leur offrant des produits bancaires, mais également
Fiscoline, Belfius Commercial Finance, ou encore en créant une cellule dédiée au Working un soutien et des conseils.
Capital Management en partenariat avec des experts externes… Nous avons pu ainsi
proposer plus de EUR 2 milliards de crédits aux entreprises au cours de cette année. Garantie du Fonds européen d’investissement
Le Fonds européen d’investissement (FEI) et Belfius ont signé un accord de garantie
Un enjeu important, quand on sait qu’en créant plus de la moitié de notre prospérité dans le cadre du Programme Compétitivité Innovation (CIP) dont l’objectif vise à faciliter
(58 % de valeur ajoutée)1, les petites et moyennes entreprises jouent un rôle l’accès des starters au financement en leur permettant de bénéficier d’une réduction
particulièrement important dans l’économie belge, en raison de leur nombre et de la substantielle des garanties à apporter. La garantie CIP couvrira les prêts d’investissement
grande part de main-d’œuvre qu’elles occupent (66 % de l’emploi)1 et qu’un million d’euros PME octroyés par Belfius à de jeunes entreprises. L’accord devrait générer un nouveau
d’investissement dans une entreprise induit la création de six emplois en moyenne. portefeuille de prêts de l’ordre de EUR 450 millions au cours des deux prochaines années.
2 000 starters belges devraient profiter de cette garantie et avoir ainsi accès à des
Tax Shelter prêts d’un montant maximal de EUR 500 000.
En 2009, Belfius et Casa Kafka Pictures signaient un accord de collaboration exclusif
visant à faciliter les investissements des entreprises dans des productions audiovisuelles Promotion de l’esprit d’entreprise EUR 27 millions
dans le cadre du régime du Tax Shelter (qui offre un incitant fiscal aux entreprises Et parce qu’il ne suffit pas de lancer son activité, mais qu’il faut aussi la faire connaître, investis dans
investissant dans le cinéma belge). Depuis, plus de EUR 27 millions ont été investis par Belfius a décidé de donner un coup de pouce à onze « starters » – un dans chacune des 49 productions
104 entreprises dans 49 productions belges, tant francophones que néerlandophones, dix provinces et un en Région bruxelloise – en les conseillant et en prenant à sa charge, audiovisuelles en
via « Casa Kafka Pictures Movie Tax Shelter empowered by Belfius ». Un bilan positif à hauteur de EUR 5 000, le coût de leur prochaine (ou première) campagne publicitaire. trois ans.
qui a amené Belfius et Casa Kafka Pictures à prolonger jusqu’en 2015 leur accord de Outre l’accompagnement technique, théorique et bancaire, la banque entend ainsi aller
collaboration dans le domaine du Tax Shelter. encore plus loin en partageant avec ces entrepreneurs ses compétences internes de
manière à répondre au mieux à leurs besoins en matière de publicité, en fonction de la
Rapport Développement durable 2012
Parmi les longs métrages ayant bénéficié de la formule figurent notamment plusieurs spécificité de leurs activités.
films sélectionnés et primés en Belgique et à l’étranger : Le gamin au vélo de Jean-Pierre
et Luc Dardenne, Les géants de Bouli Lanners, De rouille et d’os de Jacques Audiard.
En permettant aux entreprises d’investir directement et en toute transparence dans
des productions de qualité via le Tax Shelter, en les conseillant et les accompagnant tout
le long de chaque projet, Belfius et Casa Kafka Pictures entendent clairement contribuer
(1) Source : Commission européenne.
18Au terme de cet appel à candidatures, les jurys Dries Henau et Yuri Vandenbogaerde, initiateurs du concept « Wasbar » (un bar-
ont décidé de primer pour la Région wallonne : Grâce à la garantie CIP, wasserette), ont remporté la finale du programme télévisé Topstarter.
→→ Dynamic Flows de Lasne ; 2 000 starters devraient
→→ Negundo Sport de Marquain ; avoir accès à des prêts Partenaire financier des particuliers
→→ Opale de Liège ; d’un montant maximal
→→ Vivalangues de Bastogne ; de EUR 500 000. Malgré le manque général de liquidité, le crédit aux particuliers a continué de fonctionner
→→ le Centre Médical Corps-Santé cette année chez Belfius. Le rythme annuel d’accroissement des encours a certes baissé
de Gembloux. du fait du contexte économique moins bon, mais de nombreux ménages belges, attirés
par une certaine baisse des prix de l’immobilier et par la baisse des taux, ont néanmoins
En Région de Bruxelles-Capitale, le choix du jury s’est porté sur : pu devenir propriétaires de leur logement ou financer une transformation, un projet, un
→→ le centre de kinésithérapie et réadaptation CKB situé à Ixelles. rêve… Au total, plus de EUR 3,5 milliards ont été octroyés par la banque en 2012 sous
forme de crédit hypothécaire ou de crédit à la consommation.
En Région flamande, les cinq entreprises retenues sont :
→→ Nordag à Genk ; Mais qui dit crise financière, dit également citoyen en difficulté financière, que ce soit
→→ Elke Van Herck – Exclusive Jewellery à Herentals ; d’une façon passagère ou davantage structurelle… Cette population a besoin d’être
→→ Arc3c à Liedekerke ; accompagnée et de recevoir en dehors de la banque un accompagnement et des conseils
→→ Pastagroup à Louvain ; plus « sociétaux » : comment gérer au mieux son budget ; à quel type d’aides avoir droit
→→ PozO à Ostende. et comment les recevoir, etc. Il est donc très important de travailler davantage avec
l’ensemble des acteurs sociaux comme les CPAS. Eux seuls sont capables d’aider à
Via www.boostbelgium.be et en collaboration avec MasterCard, notre banque a progresser dans la prise en charge d’un certain nombre de clients qui ont des difficultés
également récompensé des projets de création d’entreprises et de PME (ayant moins spécifiques (voir chapitre « Notre engagement social »).
de 3 ans) se différenciant en promouvant des produits et services belges. Au total,
243 dossiers ont été introduits sur le site web dont seuls 10 ont été sélectionnés pour
la grande finale. Les votes émanaient ici d’un jury professionnel et du public. La jeune
entreprise Skinoo, gagnante du concours, s’est vu remettre la somme de EUR 15 000.
Belfius a également été l’un des principaux sponsors des émissions Starter ! diffusées
sur la RTBF et Topstarter sur la VRT. Les candidats ont pu être accompagnés, notamment
Rapport Développement durable 2012
par un coach Belfius spécialisé dans le financement de la création d’entreprise. En
outre, la banque a aidé la production en l’assistant pour la présélection des candidats
en intégrant deux collaborateurs Belfius dans les jurys, un expert en marketing et un
expert en Business Banking. La victoire de Starter ! saison 2 est revenue à Philippine
Goethals, originaire du Brabant wallon, pour son projet de « Corner coiffure ».
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