Kladjen : Assurance Intelligente & Inclusive - Business Plan - Mai 2019 - Orange
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Mai
2019
Kladjen : Assurance Intelligente & Inclusive
Business Plan
Nazé Diakalia TRAORE Projet incubé à Incub@UO
diak_92@outlook.com &
(+226) 70 70 08 07 Accompagné par l’UNCDF
Présentation synthétique
Selon l'Association Professionnelle des Sociétés d'Assurances du Burkina (APSAB), en
matière d'assurance de responsabilité civile, les engins à deux roues motorisées représentent
environ 3 % des assurés de la responsabilité civile. Ce taux reflète un problème économique
et sociétal, non seulement dans la capitale africaine des deux roues, mais de manière plus
aigüe dans les provinces. Dans la capitale, les propriétaires d'engins sont découragés dans
leurs démarches par les montants de prime onéreux et par la lenteur du processus
d'indemnisation. Dans les provinces, les raisons du faible taux des assurés sont en plus liées à
la situation géographique des assureurs. Si DIALLO Hamadou, domicilié à Tin-Akoff, veut
assurer sa moto crypton 07, il va devoir parcourir des centaines de kilomètres pour aller voir
une compagnie d’assurance dans l’une des grandes villes du pays où ces dernières sont
généralement installées. Il en est de même lorsqu’il souhaite déposer une demande de
remboursement, à la suite d’un dommage causé. Le meilleur des cas pour lui est d’envoyer
ses dossiers par le biais d’un ami ou une société de transport. Après tout cela, le sieur DIALLO
devra patienter des jours, voire des semaines, avant de percevoir son dû. C’est dans l’optique
d’apporter un soulagement aux millions de burkinabé qui sont dans la même situation que
DIALLO Hamadou que l’idée du projet kladjen est née.
Kladjen est un projet d’assurance intelligente et inclusive au profit des personnes
détentrices de motos ou de tricycles. Le projet kladjen consiste en la mise en place d’une
plateforme numérique permettant aux populations d’assurer leur moto ou tricycle à distance,
à des tarifs réduits, sans justificatif aucun et bénéficier de remboursements automatiques et
instantanés sur tout le territoire national. Kladjen a pour véritable ambition de faire de notre
société une société où les populations sont rassurées parce que tout le monde est assuré.
Analyse du marché
Selon le dernier rapport de l'Association Professionnelle des Sociétés d'Assurances du
Burkina en date (le rapport de 2017), le marché des assurances est porté par les géants
suivants : SONAR, Allianz, SUNU, Saham, GA, UAB, Coris, Globus-re, Jackson, CIF. Le constat
que nous faisons est que les compagnies d’assurance sont basées dans les grandes villes du
pays. Cela pose un problème d’accessibilité aux produits d’assurance par les nombreuses
populations ne vivant pas dans ces villes. Dans ledit rapport de l’APSAB, il ressort que le
marché des assurances burkinabé est dominé par l’assurance automobile. Pour ce qui est de
la garantie responsabilité civile, les motos assurées représentent environ 3% de l’ensemble
des véhicules terrestres à moteur ayant été assurés pour ladite garantie. Ce faible
pourcentage révèle la faible motivation des populations à assurer leur engin. Les raisons
avancées par les populations sont entre autres, les conditions d’accès aux produits
d’assurance, les montants de primes onéreux à la vue du pouvoir d’achat du burkinabé, la
complexité de la démarche pour se faire indemniser en cas de sinistre. Pour nombre de
personnes, les gens entrent difficilement en possession de leur remboursement en cas de
sinistre. Cela contribue énormément à la méfiance des populations vis-à-vis des assureurs.
Dans une optique d’améliorer la relation assureur-assuré, certains assureurs burkinabé
font usage de l’outil informatique pour faciliter un certain nombre de processus. Mais de
manière globale, les solutions numériques proposées par les assureurs ont pour
fonctionnalités principales :
l’accès à la police d’assurance : consultation des détails des garanties souscrites et des
services d’assistance inclus dans l’offre ;
la déclaration de sinistres : déclaration des sinistres et suivi de l’état de traitement du
dossier ;
l’envoi et le suivi des demandes de remboursement : envoi, en tout lieu, et suivi, en
temps réel, des demandes de remboursement ;
la simulation tarifaire : obtenir un tarif personnalisé pour une offre d’assurance
donnée ;
le service d’assistance géolocalisé : localisation du client lors d’un appel pour
assistance ;
la localisation des garages et centres de soins agréés : selon la situation géographique
de l’assuré, en cas de sinistre, le garage ou le centre de soins le plus proche lui est
renseigné.
Pour le cas précis de la garantie responsabilité civile, nous avons remarqué que, en vue
d’accroître leur bénéfice, les assureurs burkinabé ajoutent systématiquement d'autres
prestations telles que la défense devant les juridictions en cas de recours, la prise en
charge des dommages corporels, une allocation financière en cas de décès, prise en charge de
personne remorquée, etc. Conséquence, la prime à payer est significativement revue à la
hausse comparativement aux tarifs minima fixés par le Ministère des Finances. Les dépenses
liées aux ressources matérielles, immatérielles et humaines des compagnies d'assurance
justifient incontestablement les coûts élevés des produits d'assurance. Par exemple, dans
l’assurance responsabilité civile, pour une moto de type « Spark X », Coris Assurance indique
une prime annuelle de 25 000 FCFA, tandis que SONAR IARD indique 22 500 FCFA, SUNU IARD
18 400 FCFA, Saham assurance 15 600 FCFA, Allianz assurance 29 050 FCFA et UAB assurance
22 000 FCFA. Alors que selon les tarifs minima fixés par le ministère des finances, la prime
minimale est de 14 456 FCFA.
Eu égard ce qui précède, la startup kladjen va apporter une solution innovante à même
de convaincre et de motiver les populations burkinabé, surtout les moins nanties et toutes
celles qui habitent loin des grandes villes, en matière d'assurance de responsabilité civile.
Identification de l’opportunité de marché
Selon la Direction Générale des Transports Maritimes (DGTM) du Burkina, au cours de
l’année 2017, le territoire national comptait exactement 375 163 automobiles contre
2 329 427 de motos. En analysant les données sur le parc automobile et celui des engins à
deux (02) roues de 2013 à 2017, nous remarquons une augmentation continue. Cela s’explique
par le fait que le nombre de motos présentes sur le territoire pour une année donnée est égal
au nombre de motos présentes l’année précédente auquel nombre on ajoute les nouvelles
motos enregistrées au cours de l’année pendante.
Selon l'Association Professionnelle des Sociétés d'Assurances du Burkina, le taux des
motos assurés sur l’ensemble des engins motorisés assurés en matière de responsabilité civile
est de 3%, soit moins de 69 883 motos sur plus de 2 329 427.
Selon l’Arrêté n° 2003-75//MFB/SG/DGTCP/DA du 11 mars 2003 (JO N°14 2003) portant
fixation des tarifs minima d’assurance de responsabilité Civile et des frais d’immobilisation des
Véhicules Terrestres à Moteur (VTM), suivant la puissance fiscale, les primes annuelles vont
de 7 154 FCFA (pour les cyclomoteurs) à 28 248 FCFA (les motos dont la puissance
administrative vaut 7CV).
Si nous appliquons les tarifs minima d’assurance de responsabilité civile fixés par le
Ministère des Finance sur les données de 2017 de la DGTM diminuées des 3% qui sont déjà
assurés (lesquelles données sont vues à la hausse en cette année 2019), le chiffre d’affaires va
de 16 164 777 776 FCFA (pour une prime annuelle de 7 154 FCFA) à plus de 37 042 964 336
FCFA (pour une prime annuelle de 16 394 FCFA attribuée aux motos dont la puissance
administrative est de 2CV).
D’après l'Office Nationale de la Sécuritaire Routière (ONASER), 20 000 accidents de la
route se produisent environ chaque année sur le territoire burkinabé. Si nous estimons que le
coût maximum des dommages à prendre en charge lors d'un accident est de 500 000 FCFA, le
coût global annuel des remboursements est plafonné à 10 000 000 000 FCFA. Dans cette
optique, même si nous appliquons la prime annuelle de 7 154 FCFA sur toutes les motos, cela
nous laisse entrevoir un chiffre d’affaires annuel de l’ordre du milliard.
Par ailleurs, à la demande de l’APSAB, un rapport a été produit sur la question de la
numérisation du constat de police en 2018 à la faveur des assureurs burkinabé. L’étapesuivante consiste à faire un appel à concurrence pour choisir l’entreprise qui effectuera la
réalisation proprement dite. A ce jour (27 mai 2019), l’APSAB ne s’est toujours pas prononcé
sur cette étape. La question de la numérisation du constat de police faisant partie intégrante
de notre solution, la réalisation du projet kladjen apportera la solution tant recherchée par
l’APSAB.
Présentation de la solution
Le projet Kladjen est la suite de l’étude que nous avons réalisée au cours de notre
mémoire de Master 2 Informatique / spécialité Ingénierie Logicielle et Système d’Information
Informatisé à l’UFR-SEA de l’Université Ouaga 1 Pr Joseph KI-ZERBO. Six (06) mois durant, sous
l’encadrement de Dr. Tegawendé F. BISSYANDE, nous avons travaillé sur le thème
« Prototypage de smart contract avec la Blockchain : application à l’automatisation du
processus d’indemnisation dans le cadre de l’offre assurantielle de la responsabilité civile »
dont la soutenance a eu lieu le 16 février 2019.
Le projet Kladjen vise à offrir une solution numérique prête à être instanciée à toute
personne souhaitant offrir une solution d’assurance de responsabilité civile aux personnes
détentrices de motos ou de tricycles. La solution que nous offrons se décompose comme suit :
i. Numérisation du constat de police : en collaboration avec la Police, nous
numériserons toute la chaîne du « constat de police ». Une base de données
numérique des constats sera mise en place. Nous offrirons à la Police une application
mobile spécialisée en vue de leur permettre la sauvegarde des conclusions des
constats sur la base de données qui sera mise en place pour la cause.
ii. Réalisation d’une application web dédiée aux souscriptions : les souscriptions se font
en ligne. Une application web est développée pour cette fin.
iii. Mise en place d’une Blockchain d’entreprise : nous mettrons en place un réseau privé
de la Blockchain Ethereum au sein duquel sera déployé le cœur de notre solution.
iv. Contrat intelligent : pour rendre automatiques les remboursements, nous faisons
usage de l’application des contrats intelligents de la technologie des chaînes de blocs.
v. Implémentation d’un oracle : en vue de pouvoir communiquer les informations
relatives aux constats de police à notre contrat intelligent, un oracle sera implémenté.
Le fonctionnement final est décrit comme suit : Les clients passent par l’application web
en ligne pour souscrire. En cas d’accident de la route, la police est alertée pour effectuer le
constat. La Police enregistre par la suite les conclusions du constat dans la base de donnéesconcernée. Dès lors que de nouvelles données sont constatées dans la base de données des
constats de Police, l’oracle, en permanente écoute, les communique directement au contrat
intelligent déployé sur le réseau privé de Blockchain. A la prise en connaissance de nouvelles
données, le contrat intelligent procède automatiquement à l’analyse et déclenche
systématiquement un dépôt d’argent sur le compte Orange Money de la personne devant être
indemnisée. Selon l’analyse menée, il pourrait ne pas y avoir de remboursement.
Toutefois, dans un premier temps, c’est l’assuré qui devra enregistrer son constat de
police en attendant que le nécessaire soit fait au niveau de la police pour la digitalisation du
constat d'accident
Equipe de management
Nom et prénom(s)/Rôle Qualification E-mail
Nazé Diakalia TRAORE / Ingénieur R&D en Génie Logiciel, diak_92@outlook.com
Co-Founder and CEO Blockchain et Smart Contracts
Sankalp GHATPANDE / Ingénieur R&D en Cryptographie, sankalp.ghatpande@uni.lu
Co-Founder and CTO Sécurité Informatique et Blockchain
Faridha S. OUEDRAOGO / Communication d’entreprise & ouedfabiola96@gmail.com
CMO MarketingModel économique
Relation
Partenaires Activités Offre client Clients
Offrir une plateforme Assistance Nos clients sont les
Assurance permanente ;
Les compagnies numérique d’assurance personnes
intelligente et Reconsidération à
d’assurances intelligente et inclusive et physiques ou
inclusive pour tous : la baisse des
Burkinabé sont nos assurer sa disponibilité commissions. morales souhaitant
partenaires 24h/24 Souscription sans offrir une solution
justificatifs, partout d’assurance aux
sur le territoire
Ressources national ;
Canaux de populations
Tarifs sociaux ; distribution burkinabé.
Remboursements
Ordinateurs : 03
automatiques et Sorties sur terrain ;
Personnel : 02 Ingénieurs R&D + Affiches publicitaires ;
instantanés, sans
01 agent Marketing & demande Sessions de publicité
Commercial formulée. dans les télévisions,
Hébergement web radios et les médias
sociaux.
Coûts
Revenus
Coût total estimatif du développement de la solution
Ordinateurs : 4 930 000 FCFA
Acquisition de la licence d’exploitation : 1 750 500 FCFA
Développement : 4 000 000 FCFA
Commission : 10% du chiffre d’affaires généré (suivant le nombre
Hébergement web : 2 500 000 FCFA
d’assurés gérés)
Total : 11 430 000 FCFA
Charges fixes
Hébergement web : 2 500 000 FCFA
Salaires : 2 150 800 FCFA
Total : 4 650 800 FCFA
Prévisions financières sur trois (03) ans
Eu égard les données de la Direction Générale des Transports Maritimes et de l’Association
Professionnelle des Sociétés d’Assurance du Burkina, le nombre d’engins à deux (02) roues non assurés
est :
2 329 427*0.97 = 2 259 544 enginsNous envisageons les prévisions suivantes durant les trois (03) premières années.
Année Nombre Nombre Chiffres générés (FCFA) Commissions (10% du chiffre Chiffre d’affaires prévisionnel
d’exploitants d’assurés d’affaires) (FCFA)
gérés
1ère 03 3% 558 205 158 à 1 170 405 000 55 820 515 à 117 040 500 57 571 015 à 118 791 000
année
2ème 07 30% 4 652 661 132 à 9 755 370 000 465 266 113 à 975 537 000 467 016 613 à 977 287 500
année
3ème 12 55% 8 670 590 768 à 18 179 880 000 867 059 076 à 1 817 988 000 868 809 576 à 1 819 738 500
année
Evaluation de l’impact sociétal
L’homme côtoie quotidiennement des risques aléatoires. Les chiffres de l’ONASER en
disent long sur les risques d’accident de la circulation routière au Burkina Faso. Il faut alors à
tout prix chercher à se prémunir contre leur arrivée. L’assurance est le moyen le plus adéquat
et le plus prisé.
Nous sommes amenés à effectuer des déplacements à l’intérieur du pays : se voir
affecter en campagne ou en province, aller à la recherche de son pain quotidien dans des
villages environnants, etc. Nous courons ainsi le risque de causer des dégâts matériels à autrui
avec notre moto partout sur le territoire national.
La solution qu’offre le projet Kladjen permettra à un citoyen burkinabé d’avoir une
assurance de responsabilité civile indépendamment de son lieu de résidence et de bénéficier
de la prise en charge entière, de façon systématique, des dommages qu’il viendrait à causer
aux autres avec son engin partout au Burkina.
Le projet Kladjen va réellement permettre aux millions de populations qui vivent dans
les campagnes, où les compagnies d’assurance sont inexistantes, de se prémunir des dégâts
matériels que leur engin à deux (02) roues pourrait causer aux autres. Tout cela moyennant
une prime annuelle de moins de 14 000 FCFA.Vous pouvez aussi lire
