Profil sur les cartes de paiement : un guide pour mieux les comprendre - À L'INTÉRIEUR
←
→
Transcription du contenu de la page
Si votre navigateur ne rend pas la page correctement, lisez s'il vous plaît le contenu de la page ci-dessous
Profil sur les cartes
de paiement :
un guide pour mieux les comprendre
À L’INTÉRIEUR
Tout savoir sur le Votre cote de crédit: Des conseils pour
parcours du paiement découvrez votre profil éviter la contrefaçon
et la fraude
Ce guide et son contenu sont offerts à titre d’information seulement et MasterCard ne fait aucune représentation ou garantie quant
à son exactitude ou applicabilité en ce qui concerne des programmes de cartes spécifiques. Veuillez vous référer à votre
convention de titulaire de carte et aux modalités de votre programme, ou appelez votre émetteur pour toute information spécifique.
À L’INTÉRIEUR
INTRODUCTION AU CRÉDIT Page 1
LE PARCOURS DU PAIEMENT Page 3
CHOISIR UNE CARTE DE CRÉDIT Page 5
COMMENT FONCTIONNENT LES Page 7
CARTES DE CRÉDIT
PROTÉGEz VOTRE CARTE
Page 9
COMPRENDRE VOTRE PORTRAIT
Page 13
FINANCIER
RÈGLEMENTS ET RESPONSABILITÉS
Page 14
INNOVATIONS EN MATIÈRE
Page 15
DE PAIEMENT
UNE NOUVELLE PLATEFORME
Page 17
AU CŒUR DU COMMERCEMC
Page 19
faits saillants SUR
Page 20
LES CARTES DE CRÉDIT
SERVICES ET RESSOURCES
Page 21
INTRODUCTION AU CRÉDIT
Que ce soit pour acheter une maison, manger au restaurant ou faire face à une
dépense imprévue, il arrive que nous ayons besoin d’un accès rapide à davan-
tage de fonds qu’en contient notre compte bancaire. Il y a des moments dans
notre vie où nous avons besoin d’accéder au crédit.
Qu’est-ce que le crédit?
Le crédit, c’est une entente entre un organisme prêteur (une institution financière,
un magasin de détail ou une société émettrice de cartes de crédit) et un em-
prunteur (le consommateur, c’est-à-dire vous). Grâce à cette entente, vous avez
accès à des fonds supplémentaires par l’entremise d’une institution financière
ou d’une carte de crédit, que vous pouvez rembourser à une date ultérieure. Les
modalités de remboursement, y compris les frais d’intérêts et les échéanciers,
sont établis au moment de la négociation du crédit.
Il existe différents types de crédit que vous pouvez choisir en fonction de vos
besoins, de votre situation financière et de votre partenaire de crédit.
1
1
Le prêt personnel
Le prêt personnel est une forme commune de crédit qu’offrent de nombreuses institutions finan-
cières. Le prêt personnel permet de faire des achats importants : une maison, une automobile ou
même un investissement dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Le prêt est versé
en un seul montant, et le remboursement se fait habituellement à des dates fixes sur lesquelles,
vous et votre institution financière, vous êtes entendus. La plupart des prêts personnels doivent
être garantis. En effet, les banques se fient sur une garantie — un bien d’une certaine valeur, une
maison ou une voiture par exemple — pour s’assurer qu’elles seront remboursées. En cas de non
remboursement de la part de l’emprunteur, l’institution financière peut réclamer la saisie du bien
donné en garantie.
2
La marge de crédit
La marge de crédit personnelle ressemble à un prêt — c’est de l’argent que vous empruntez pour
des achats importants, des dépenses élevées ou des besoins quotidiens. Contrairement au prêt
personnel, l’emprunteur a rapidement accès à une certaine somme d’argent selon ses besoins.
Vous ne payez des intérêts que sur la somme d’argent que vous utilisez. Une fois que vous avez
remboursé la partie utilisée de votre marge de crédit, les intérêts cessent de s’accumuler.
3
La carte de crédit
La carte de crédit est émise par une banque, un magasin, une station-service ou une autre insti-
tution financière. Comme la marge de crédit, elle vous donne accès à un certain montant d’argent
que vous pouvez utiliser au moment où vous en avez besoin. La carte de crédit offre l’équivalent
de prêts non garantis, c’est-à-dire que les titulaires n’ont pas à donner de bien en garantie. Pour
la plupart des gens, la carte de crédit est la source de crédit la plus populaire et la plus souple.
Contrairement aux autres formes de crédit, vous pouvez utiliser la carte de crédit pour faire des
achats en personne, par téléphone, par la poste ou en ligne. Les titulaires de carte peuvent régler
le solde de leur compte en tout ou en partie, et les intérêts s’accumulent sur le solde reporté de
mois en mois.
En résumé, votre carte de crédit vous permet de faire de nombreux petits emprunts non garantis.
Profil sur les cartes de paiement: un guide pour mieux
les comprendre vous explique le fonctionnement des cartes
de crédit, pour ainsi mieux comprendre vos finances
personnelles et en assurer une meilleure gestion.
2
LE PARCOURS DU PAIEMENT
Vous êtes-vous déjà demandé ce qui se passe Pour chaque transaction par carte de crédit ou
« dans les coulisses », lorsque vous payez un de débit, on impose aux commerçants le taux
achat avec votre carte de crédit? Que vous ache- d’escompte des commerçants (voir prochaine
tiez un nouveau téléviseur ou une miche de pain, section), qui couvre les frais liés à l’acceptation de
le processus est toujours le même. C’est ce que la carte dans leur établissement et compense pour
nous appelons l’anatomie d’une transaction. Voici les frais de gestion du système de paiement.
à quoi cela ressemble :
L’ASSOCIATION DE CARTE
LE COMMERÇANT MasterCard exploite un réseau mondial perfec-
Lorsque vous réglez un achat avec votre carte tionné et protégé qui traite plus de 20 milliards de
de crédit, le commerçant glisse la carte et entre transactions annuellement. Ce réseau relie les ac-
les renseignements concernant la vente dans un quéreurs et les commerçants ainsi que les titulaires
terminal de point de vente (PDV). Les terminaux de de carte et leur émetteur de carte MasterCard.
point de vente sont fournis par l’institution finan-
cière responsable de l’acquisition (« l’acquéreur »)
pour ce commerçant — on dit aussi qu’il s’agit du
ÉMETTEUR DE LA CARTE DE
responsable du traitement des paiements. CRÉDIT DU TITULAIRE
L’« émetteur », c’est en fait l’organisation (institu-
tion financière, détaillant, etc.) qui vous fournit une
L’ACQUÉREUR carte de crédit. C’est ce dernier qui détermine les
Le terminal de paiement du commerçant est bran-
caractéristiques et les modalités d’utilisation de
ché au réseau de l’acquéreur, lui-même branché
votre carte, et c’est aussi lui qui vous envoie votre
au réseau de paiement de l’organisme respon-
facture. Lorsque vous faites un achat avec votre
sable (MasterCard, par exemple). Les détails de
carte de crédit, l’acquéreur communique avec
la transaction sont transmis par le réseau pour
l’émetteur, et celui-ci vérifie les renseignements
confirmer la validité de la carte et si elle contient
liés à la transaction en consultant ses dossiers et
suffisamment de fonds pour couvrir le prix de
confirme l’accessibilité des fonds. C’est la respon-
l’achat.
sabilité de l’émetteur de signaler tout problème,
comme une insuffisance de fonds ou le refus d’une
Le commerçant recevra une autorisation de paie-
transaction si la carte a été signalée volée.
ment et vous fournira les biens ou les services que
vous désirez acheter.
Et toutes ces étapes ne prennent que quelques
secondes, chaque fois que vous payez avec votre
Parallèlement, l’acquéreur du commerçant obtien-
carte de crédit.
dra le montant de l’achat auprès de l’émetteur de
la carte du titulaire et le remettra au commerçant.
UN SySTÈME À QUATRE INTERVENANTS
Quatre intervenants entrent en jeu dans le système de transaction de MasterCard :
TITULAIRES DE CARTE le consommateur
ÉMETTEURS les organisations responsables d’émettre les cartes de crédit
COMMERÇANTS entreprises et détaillants
ACQUÉREURS souvent appelés responsables du traitement des paiements, les acquéreurs sont des
sociétés qui offrent des services de paiement par carte aux commerçants et qui
recueillent les données relatives à la transaction auprès des commerçants
3
1 Le titulaire présente
sa carte de crédit
4
Le commerçant s’informe
2
Le bien ou le service
est fourni sur la validité de la carte et
sur l’accessibilité des fonds
Commerçant Commerçant
L’institution financière et le L’institution financière et le
système de traitement système de traitement
du commerçant du commerçant
Réseau de paiement Réseau de paiement
mondial mondial
Institution financière du
titulaire de la carte
3
L’émetteur confirme la validité L’émetteur facture le
de la carte de crédit et titulaire de la carte
l’accessibilité des fonds
CHOISIR UNE CARTE DE CRÉDIT
Aujourd’hui, un grand éventail de cartes de crédit s’offre aux Canadiens. Chaque carte
de crédit offre des programmes, des options et des avantages différents. Voici quelques
critères à prendre en considération au moment de choisir une carte de crédit :
Frais annuels
Les frais annuels de carte de crédit varient beaucoup. Ils vont de 0 $ à plus de
250 $. Ces frais s’assortissent de modalités et d’avantages divers pour le
consommateur. Avant de devenir titulaire d’une nouvelle carte de crédit, assurez-vous
de bien connaître les frais précis qui s’y rattachent.
Taux annuel en pourcentage (TAP)
Il s’agit de l’intérêt que vous payez chaque année sur les soldes non remboursés. Si
vous prévoyez reporter un solde de mois en mois, vous devriez choisir une carte à
faible taux d’intérêt. Le TAP peut varier avec le temps — certains émetteurs de cartes
de crédit proposent des taux promotionnels ou de lancement. De plus, certaines cartes
de crédit utilisent un taux différentiel selon le type de transaction. Vous pourriez payer
un certain taux d’intérêt pour une avance de fonds et un taux différent dans le cas d’un
transfert de solde. Assurez-vous de connaître les modalités de votre taux d’intérêt avant
de reporter le solde de votre carte de crédit.
5
Autres frais
Vérifiez si l’on ne vous impose pas d’autres frais tels que :
• Pénalités si vous dépassez votre limite de crédit ou si votre paiement est refusé;
• Frais de service visant, par exemple, les avances de fonds au Canada
ou à l’extérieur du pays;
• Frais pour la conversion des devises;
• Frais pour l’utilisation de chèques de dépannage — souvent considérée comme
une avance de fonds;
• Frais d’émission de cartes supplémentaires à l’intention d’autres membres
de la famille;
• Frais pour les comptes inactifs;
• Frais pour la réimpression de relevés ou la production d’une copie du
dossier de transaction.
Délai de grâce
Le délai de grâce est une période prédéterminée au cours de laquelle aucun intérêt ne
s’accumule pour les achats effectués. Le délai de grâce correspond au nombre de jours
entre la date du relevé et la date d’échéance. Ce délai varie généralement de 15 à 26
jours. Communiquez avec votre émetteur de cartes de crédit pour confirmer la durée du
délai de grâce de votre carte de crédit et obtenir des détails à ce sujet.
Les à-côtés et les avantages
Certaines cartes de crédit vous donnent droit à un vaste éventail de récompenses,
d’avantages et de primes. Renseignez-vous pour trouver le programme de fidélisation
ou de récompenses qui vous convient le mieux. Cherchez à savoir s’il existe des frais as-
sociés au programme de fidélisation avant de devenir titulaire de la carte. Voici quelques
exemples des à-côtés et des avantages offerts par les cartes de crédit :
• Programmes de récompenses : des points ou des milles que l’on peut accumuler et
échanger pour des billets d’avion ou autres
• Accès 24 heures à des fonds à partir d’un guichet automatique bancaire (GAB)
• Centre d’assistance téléphonique accessible 24 heures
• Protection de vos achats
• Garanties prolongées sur vos achats
• Assurance sur voiture de location
• Assurance-maladie de voyage
• Assistance juridique
• Assistance routière
• Services de conciergerie
6
COMMENT FONCTIONNENT LES
DES CARTES DE CRÉDIT
La limite de crédit
La plupart des cartes de crédit imposent une limite sur le montant maximal que
peut emprunter un titulaire de carte par mois. La limite de crédit est établie en
fonction d’un certain nombre de critères, notamment :
• Le type de carte de crédit : une carte de crédit régulière offre généralement
une limite de crédit de 500 $ à 5 000 $. Cependant, certaines cartes de
prestige peuvent avoir une limite très élevée (p. ex. de 25 000 $ ou plus).
• Les habitudes de crédit du titulaire : si vous utilisez fréquemment votre carte
de crédit et que votre compte est en règle (c. à d. que vous payez au moins
le montant minimum chaque mois), on pourrait vous proposer d’augmenter
votre limite de crédit.
• Cotes et antécédents de crédit du titulaire : si vous déposez régulièrement
de l’argent à la banque (ce qui prouve que vous savez économiser autant que
dépenser), que vous payez toujours à temps et en entier les factures à votre
nom et que votre compte de crédit est en règle, on considérera que vous
avez un bon crédit et on vous récompensera en vous offrant d’augmenter
votre limite de crédit.
Généralement, un titulaire qui affiche de bonnes habitudes de crédit pourra
bénéficier d’une limite de crédit plus élevée. Les titulaires d’une carte peuvent
également communiquer avec l’émetteur de leur carte de crédit pour demander
une augmentation ou une diminution de leur limite de crédit. L’émetteur peut
approuver ou refuser la demande en fonction des antécédents et des activités de
crédit du titulaire.
7Les frais d’intérêt
Le fonctionnement des frais d’intérêt est très simple. Si vous payez en entier le solde figu-
rant sur votre relevé de carte de crédit à la date d’échéance du paiement chaque mois,
vous n’avez pas à payer d’intérêt. C’est comme si vous obteniez un prêt sans intérêt
chaque mois.
Toutefois, si vous n’avez pas réglé votre compte en entier à la date d’échéance,
l’émetteur de votre carte vous facturera des intérêts sur le solde à payer, comme le pré-
cise votre relevé de carte de crédit.
Le calcul des intérêts diffère selon le type de transaction : nouvel achat, achat antérieur,
avance de fonds ou transfert de solde.
Nouveaux achats
• Il s’agit des achats qui figurent pour la première fois sur votre relevé mensuel.
• Aucun intérêt ne sera appliqué à ces achats si certaines conditions sont respectées.
Achats antérieurs
• Il s’agit des achats qui figuraient sur un relevé précédent et qui n’ont pas été payés
en entier.
• Les intérêts sont calculés à partir de la date de l’achat jusqu’au moment où le solde
est acquitté en entier.
Avance de fonds et transfert de solde
• Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir une avance de fonds, ou
lorsque vous transférez le solde d’une carte de crédit à une autre, les intérêts sont
calculés à partir de la date de l’avance de fonds ou du transfert de solde.
• En général, il n’y a pas de période sans intérêt pour ces transactions.
Comment calcule-t-on les intérêts?
Il existe une simple méthode de calcul en trois étapes qui permet de déterminer le
montant des intérêts que vous payez.
• Premièrement, on calcule le taux d’intérêt quotidien en divisant le taux annuel
(p. ex. 12 %) par le nombre de jours dans une année (365) = 0,03288 %.
• Ensuite, on calcule le montant d’intérêt quotidien en multipliant le taux d’intérêt
quotidien (ex. 0,03288 %) par le montant complet du solde (p. ex. 1 000 $) = 0,33 $.
• Enfin, on calcule le montant total de l’intérêt en multipliant le montant de l’intérêt
quotidien (c. à d. 0,33 $) par le nombre de jours qui se sont découlés depuis l’achat
(ex. 25) = 8,22 $
8PROTÉGEZ VOTRE CARTE
Responsabilité zéro de MasterCard
Ne craignez plus les achats non autorisés. Que vous fassiez vos
achats sur Internet ou ailleurs, vous êtes toujours protégé.
Les cartes de crédit sont beaucoup plus sûres à utiliser que l’argent comptant et les chèques.
Toutefois, elles représentent un pouvoir d’achat important, ce qui, naturellement, intéresse les
voleurs, les arnaqueurs et les fraudeurs. Pour réduire au minimum le risque d’être victime de ces
escrocs, prenez certaines mesures pour vous assurer que votre carte de crédit est en sécurité.
La plupart des cartes de crédit sont assorties d’une certaine assurance responsabilité. Par
exemple, en tant que titulaire d’une carte de crédit MasterCard, vous bénéficiez de la protection
Responsabilité zéro et n’êtes tenu responsable d’aucun achat non autorisé fait dans un
commerce, par téléphone ou sur Internet*. Si vous soupçonnez une activité non autorisée sur
votre compte, n’utilisez plus votre carte et communiquez rapidement avec l’émetteur de votre
carte. Vous pouvez obtenir de plus amples renseignements sur la protection Responsabilité zéro
de MasterCard à l’adresse suivante : www.mastercard.ca_fr/education/zero/
* La protection Responsabilité zéro s’applique dans les cas suivants : le compte du titulaire est en règle; le titulaire a pris des dispositions
raisonnables pour protéger sa carte; le titulaire n’a pas signalé deux activités non autorisées ou plus au cours des 12 derniers mois.DES SySTÈMES DE SÉCURITÉ QUI PROTÈGENT
LES CARTES ET LEUR TITULAIRE
La protection des titulaires contre les En outre, MasterCard utilise une technolo-
débits non autorisés constitue une des gie de pointe pour déceler les activités
mesures de sécurité qu’offrent les sociétés inhabituelles d’un compte. Par exemple,
de cartes de crédit. Plus particulièrement, supposons qu’en général vous utilisez
elles font appel à une gamme de mesures votre carte de crédit pour faire quelques
de sécurité visant à protéger les renseigne- achats par mois dans des magasins et des
ments des titulaires. restaurants de votre ville, et que soudaine-
ment, d’importants achats d’équipement
MasterCard combat les fraudes sur deux électronique sont portés à votre carte dans
grands fronts : les éléments de sécurité un autre pays, le système le signalera im-
intégrés à la carte de crédit même et les médiatement et déclenchera une enquête.
systèmes de sécurité faisant partie des
réseaux de traitement des transactions. Si vous prévoyez utiliser votre carte
MasterCard d’une façon qui ne vous est
La carte de crédit MasterCard contient un pas habituelle (voyage occasionnel à
certain nombre d’éléments de sécurité. Au l’étranger ou achat très coûteux), vous
recto, on y retrouve un hologramme qui devriez en aviser l’émetteur à l’avance. De
en complique la contrefaçon. Au verso, plus, si l’émetteur vous appelle pour
sur la plage de signature, figure le code de obtenir des renseignements au sujet
validation de la carte (CVC), qui constitue d’achats inhabituels, dites-vous que cela
une preuve supplémentaire d’authenticité fait partie des services offerts permettant
nécessaire aux transactions en ligne et de garantir que votre carte est utilisée de
par téléphone. Pour renforcer la protection façon sécuritaire et légitime.
contre le vol d’identité, certains émetteurs
de cartes de crédit offrent également des
cartes avec photos — des cartes de crédit
qui présentent la photo du titulaire sur le
dessus de la carte.
Mais la plupart des dispositifs de sécurité
fonctionnent en coulisse. Les allers-re-
tours constants d’information entre les
acquéreurs et les émetteurs permettent
d’assurer la vérification de l’autorisation du
paiement. De plus, toute une gamme de
dispositifs de sécurité s’applique expres-
sément aux achats en ligne.
10MAGASINAGE EN LIGNE
Le magasinage en ligne est une façon pratique et facile de faire des achats. Toutefois, vous
devez être vigilant sur certains points:
• Politiques concernant la vie privée : les commerçants en ligne responsables afficheront
bien en vue sur leur site Web leurs politiques concernant la vie privée. Les commerçants
dignes de confiance vous demandent s’ils peuvent utiliser vos renseignements person
nels et la façon dont ils peuvent le faire (p. ex. des courriels présentant des renseigne
ments sur de futures promotions, des dépliants publicitaires, des bulletins, etc.).
• Coordonnées du commerçant : est-il facile de trouver les coordonnées du commerçant
sur le site Web? Un numéro de téléphone, une adresse postale, un centre de service à
la clientèle — ces renseignements vous permettront de trouver réponses aux questions
que vous pouvez avoir avant ou après la vente.
• Au cours de la transaction, renseignez-vous à propos des éléments suivants :
• Date de livraison : assurez-vous de connaître la date à laquelle l’article sera livré.
• Frais de livraison et taxes applicables : s’il s’agit d’une transaction internationale,
certaines taxes et certains frais de douane peuvent s’appliquer, ce qui augmentera le
coût total de l’article.
• Dispositifs de sécurité à rechercher :
• La plupart des commerçants en ligne utilisent un cryptage de 128 bits —
le niveau de sécurité le plus élevé à l’heure actuelle, presque impossible à décoder.
• Dans le coin inférieur droit de votre écran, recherchez le symbole de cadenas jaune
doré — cela signifie que le commerçant utilise un cryptage de 128 bits.
MasterCard SecureCodeMC
MasterCard SecureCode est une mesure de sécurité accrue qu’offre MasterCard
pour assurer la protection de vos activités lorsque vous faites des achats en ligne.
Un peu comme le procédé d’identification bien connu utilisé pour les cartes de
paiement au guichet automatique, le service MasterCard SecureCode est lancé à
partir du site Web du détaillant et interagit avec le titulaire de carte et l’émetteur.
Lorsqu’un consommateur est prêt à régler un achat en ligne, une fenêtre apparaît
à l’écran lui demandant d’entrer un code personnel unique qu’il a enregistré auprès
de l’émetteur. Par la suite, l’émetteur de la carte MasterCard authentifie l’identité du
titulaire et assure la validité de la transaction en ligne auprès du cyberdétaillant.
Grâce à cette étape simple, les titulaires peuvent savoir que leur compte est
protégé, et l’émetteur ainsi que le détaillant sont plus assurés de l’identité de la
personne effectuant la transaction.
Au Canada, plus de 2 000 commerçants en ligne ont adhéré au programme mon-
dial de MasterCard SecureCode.
Pour de plus amples renseignements sur MasterCard SecureCode, consultez le
site Web de MasterCard (www.mastercard.ca).
11COMPRENDRE LE VOL D’IDENTITÉ
On confond souvent vol d’identité et vol d’une carte de crédit. Même si toute forme de vol
est grave, y compris le vol d’une carte de crédit, le vol d’identité va bien au-delà du vol d’un
article personnel ou de certains renseignements.
Par vol d’identité, on entend le vol de renseignements personnels (par exemple, un nom ou
un numéro d’assurance sociale) et/ou d’informations financières en vue d’obtenir d’autres
renseignements personnels et d’usurper l’identité d’une personne pour, au bout du compte,
se livrer à des activités frauduleuses.
Le voleur utilise les renseignements pour établir divers comptes et services — comptes ban-
caires, cartes de crédit, prêts et achats — tout cela en votre nom, mais pour son utilisation.
Autrement dit, cette personne tente d’usurper votre identité. Il est possible que, à votre insu,
vous accumuliez davantage de dettes en votre nom, ce qui pourrait gravement endommager
votre cote de solvabilité. Vous pourriez même faire l’objet d’accusations criminelles.
Voici quelques éléments indiquant que vous êtes peut-être victime de vol d’identité :
• un créancier confirme avoir reçu une demande de crédit portant votre nom et
votre adresse, mais vous n’avez jamais présenté cette demande;
• un créancier vous informe que vous avez obtenu un prêt, ou que celui-ci vous a été refusé,
mais vous en n’avez jamais fait la demande;
• vous recevez des états de compte portant votre nom, mais vous n’êtes pas au courant
de ces comptes;
• vous vous rendez compte que certaines lettres, états de compte ou factures à votre nom ne
vous sont pas envoyées;
• une agence de recouvrement communique avec vous concernant des comptes en
souffrance à votre nom, comptes que vous n’avez jamais ouverts.
Si vous croyez être victime d’un vol d’identité, veuillez prendre les mesures suivantes :
• communiquez immédiatement avec votre institution financière et signalez l’activité
frauduleuse;
• communiquez avec la police;
• signalez la fraude à Phonebusters au 1-877-495-8501 ou www.phonebusters.com;
• communiquez avec le service des fraudes des deux bureaux de crédit nationaux pour
déterminer si votre cote de solvabilité a souffert de l’activité frauduleuse :
Equifax, au 1 800-465-7166 ou www.equifax.ca et TransUnion au 1-866-525-0262,
www.tuc.ca;
• gardez un registre des personnes avec qui vous avez parlé (créditeurs, etc.), en notant ce
qui a été dit et à quel moment;
• communiquez avec les créditeurs qui ont communiqué avec vous et adressez-vous à
leur service des fraudes (p. ex. des banques, des sociétés de téléphone).
12COMPRENDRE VOTRE PORTRAIT FINANCIER
Les diverses ententes financières que vous avez con- Votre réputation de solvabilité
clues peuvent influer sur votre portrait financier général, Pour bien comprendre votre situation financière générale,
même si, à première vue, elles ne semblent pas liées vous devez d’abord et avant tout apprendre à gérer votre
entre elles. Les institutions prêteuses voient ces ententes cote de solvabilité. En la surveillant de près, vous vous
d’un autre œil. Elles ont, sur votre situation financière, donnez les moyens d’obtenir, dans l’avenir, le crédit dont
une vue d’ensemble qui vous échappe peut-être, et vous pourriez avoir besoin.
l’élément essentiel de ce portrait est votre dossier de
crédit. La cote de solvabilité est établie par une tierce partie qui
évalue vos antécédents de crédit et votre cote générale
Lorsque vous présentez une demande de crédit, quelle de crédit. Les agences d’évaluation du crédit comme
qu’en soit la forme, les institutions prêteuses et les Equifax (www.equifax.ca) ou TransUnion
émetteurs de cartes ont accès à l’ensemble de vos (www.tuc.ca) tiennent compte de l’ensemble de votre
dettes, à un aperçu de vos antécédents de crédit et à crédit et de la façon dont vous gérez votre crédit et
votre cote de solvabilité. Le système d’évaluation de vos paiements. Avec votre permission, les institutions
crédit tient compte d’un grand nombre d’éléments, prêteuses s’adresseront à ces agences d’évaluation
dont le paiement des factures (détaillants, société de du crédit pour obtenir votre cote de solvabilité avant de
téléphone, services publics) ou les transferts d’argent vous accorder tout crédit supplémentaire. Equifax et
(dépôts ou retraits bancaires, paiement de loyer). Les TransUnion vous enverront gratuitement par la poste une
institutions prêteuses ont accès à l’ensemble de vos copie de votre évaluation du crédit ou vous y donneront
habitudes de paiement. immédiatement accès en ligne moyennant certains frais.
Que devrais-je faire? Il est important de vérifier l’exactitude de votre dossier de
Vous devriez essayer de comprendre votre portrait crédit. Si vous constatez des inexactitudes, il peut s’agir
financier général comme le font les institutions prêteuses. d’une erreur humaine, de renseignements non mis à jour
Si vous êtes au courant de votre situation de crédit, vous ou d’une dette non remboursée et oubliée. Ces erreurs
serez mieux à même d’évaluer votre potentiel d’emprunt peuvent avoir de graves conséquences. On pourrait par
réel. Vous pourrez donc prendre des décisions plus exemple vous refuser une demande de crédit ou vous
éclairées au moment d’emprunter. Si vous n’êtes pas imposer des frais trop élevés; c’est pourquoi il est impor-
au courant de votre situation de crédit, on pourrait vous tant de bien connaître sa cote de solvabilité.
refuser un prêt à un moment où vous en aurez besoin.
Vous pourriez aussi payer des intérêts inutilement. Pour mieux comprendre votre portrait financier général
et accéder à un site interactif qui pourrait vous aider à
réduire vos dettes, à améliorer votre cote de solvabilité
et à bien gérer votre crédit, consultez la page Tout sur le
crédit sur le site Web de MasterCard Canada à l’adresse
suivante :
www.mastercard.com/canada_fr/education/credit.
13RÈGLEMENTS ET RESPONSABILITÉS
Convention du titulaire
Lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit, vous recevez en même temps
un document détaillé de la convention avec les titulaires de cartes. C’est le contrat
qui vous lie à l’émetteur de votre carte. Lorsque vous activez votre carte, vous ac-
ceptez les modalités de cette convention.
La convention fournit des renseignements détaillés sur le calcul du taux annuel
en pourcentage (TAP), les périodes sans intérêt, les délais de grâce, les frais, le
paiement partiel, les frais de conversion de devises, les changements de taux
d’intérêt, les paiements minimum, les dates d’échéance établies et les programmes
d’avantages, tels les programmes de récompenses et les remises. Vous y trouverez
également des renseignements sur le mode de facturation de vos achats. De plus,
l’accord explique la façon dont vous êtes protégé dans les cas d’achats non autori-
sés ou de fraude.
L’émetteur vous enverra aussi des mises à jour pour vous aviser des modifications
ou des nouvelles caractéristiques de votre carte. Il est important que vous preniez le
temps de lire attentivement la convention de titulaire de carte et toute modification
que vous recevez — sans oublier le texte en petits caractères — pour en compren-
dre les modalités.
Protection des renseignements personnels
MasterCard et les institutions financières qui font parties du système de MasterCard
sont tenus de respecter des lignes directrices et des règlements stricts qui visent à
protéger vos renseignements personnels.
14INNOVATIONS EN MATIÈRE DE PAIEMENT
Vous ne le remarquez peut-être pas tous les jours, mais Les cartes de paiement sans contact sont munies
les cartes de crédit évoluent et s’améliorent constam- d’une puce informatique intégrée et d’une antenne
ment pour rendre vos transactions plus sécuritaires de radiofréquence. Une fois que le titulaire de la carte
et plus pratiques. On propose aussi de nouvelles a apposé sa carte contre le terminal de paiement, la
façons d’utiliser les cartes de crédit, et elles sont ac- carte transmet en toute sécurité les renseignements sur
ceptées dans plusieurs nouveaux endroits, puisque le paiement par un réseau sans fil. Les renseignements
de plus en plus, les consommateurs veulent pouvoir sur le compte sont communiqués directement aux
les utiliser dans des établissements où elles n’étaient terminaux spécialisés et sont ensuite traités de manière
habituellement pas acceptées. Les entreprises comme habituelle, par le réseau d’acceptation extrêmement
MasterCard font des transactions par cartes de crédit fiable de MasterCard. Peu après que le consommateur
un choix de paiement pratique dans les établissements ait apposé sa carte sur le terminal, il reçoit une confir-
où le temps est un facteur important — comptoirs de mation du paiement et peut quitter les lieux.
restauration rapide ou services à l’auto. Le paiement
par carte de crédit devient plus pratique et plus rapide MasterCard PayPass est idéal pour les commerces qui
que le paiement en argent. manipulent habituellement beaucoup d’argent et où
la vitesse est un facteur essentiel. Le service PayPass
La carte PayPassMC de a innové en permettant aux commerçants d’offrir à
leurs clients la technologie sans contact, notamment
MasterCard les restaurants à service rapide, les pharmacies, les
stations-service, les distributrices automatiques, les dé-
La technologie PayPass de MasterCard permet un
panneurs, les établissements sportifs, les cinémas, les
paiement sans contact et offre aux consommateurs
transports en commun et les stationnements intérieurs.
une méthode plus rapide et plus pratique que le
paiement en argent pour les achats de tous les jours.
Connaissant une popularité grandissante à l’échelle
Plus besoin de fouiller partout pour trouver son argent
planétaire, il existe en circulation 13 millions de cartes
comptant ni de remettre sa carte au caissier. Pour
et de terminaux PayPass sur le marché. PayPass est
régler la transaction, les titulaires participants n’ont qu’à
acceptée dans 13 pays chez plus de 50 000 com-
apposer ou agiter leur carte MasterCard, leur porte-clé
merçants, y compris Petro-Canada, Cineplex Enter-
ou même leur téléphone cellulaire dotés de la technolo-
tainment et Rabba Foods, au Canada, et 7 Eleven,
gie PayPass sur le lecteur spécialisé. Ce n’est pas plus
McDonald’s, Subway, CVS et Regal Entertainment, aux
compliqué que cela.
États-Unis.
La technologie PayPass est également acceptée dans
de nombreux stades de la Ligue majeure de baseball
et de la Ligue nationale de football et à de nombreux
tournois de golf. Pour obtenir de plus amples rensei-
gnements sur la technologie PayPass de MasterCard et
consulter la liste complète des commerçants partici-
pants, rendez-vous à l’adresse suivante :
www.mastercard.com/PayPass
15SPE : Réduire les étapes d’une transaction
Qu’est-ce que le SPE? Le SPE (Service de Paiement Express) est un programme qui permet au commerçant de trait-
er une transaction par carte de crédit MasterCard sans avoir à obtenir de signature ni à émettre de reçu (toutefois, le
client peut toujours obtenir un reçu sur demande). Le titulaire remet sa carte au commerçant (sauf si le titulaire utilise
PayPass, bien entendu), le commerçant glisse la carte et la remet au titulaire. C’est tout. La transaction est terminée
et s’est faite en moins d’étapes que toute autre forme de paiement, y compris le paiement en argent comptant.
Grâce au SPE, vous disposez d’une plus grande souplesse en matière de paiement puisque vous pouvez désormais
utiliser votre carte de crédit et ne plus vous préoccuper de l’argent que vous avez dans votre poche. Et, comme le
paiement se fait plus rapidement, vous passez moins de temps dans les files d’attente et bénéficiez d’une meilleure
expérience d’achat en général.
Les cartes prépayées
Les cartes prépayées constituent une solution efficace permettant de transporter un montant d’argent et de faire des
achats de façon plus sécuritaire que ce que permet le paiement en argent comptant ou par chèque. Grâce aux cartes
prépayées, vous pourrez stocker à l’avance sur votre carte une certaine somme d’argent; par la suite, les achats que
vous effectuerez seront automatiquement déduits du solde de votre carte.
Les cartes prépayées sont une solution de rechange judicieuse à l’argent comptant ou aux chèques de voyage,
puisqu’elles sont facilement rechargeables et qu’on peut les utiliser pour faire des achats ou un retrait à n’importe
quel guichet automatique. De plus, ces cartes comportent les mêmes caractéristiques de sécurité que les autres
cartes MasterCard.
Si vous envisagez d’acquérir une carte prépayée, tenez compte des points suivants :
• Les programmes sont tous différents les uns des autres, alors assurez-vous de lire
au complet les modalités liées à la carte prépayée avant de vous engager;
• Assurez-vous de connaître le barème tarifaire pour ne pas être pris par surprise;
• Renseignez-vous sur toutes les exigences liées à la valeur de stockage minimale ou maximale;
• Assurez-vous de savoir à quel endroit la carte est acceptée et à quel moment
vous devrez régler vos transactions par une autre forme de paiement.
16UNE NOUVELLE PLATEFORME Technologie à puce À l’avenir, plutôt que de glisser dans un lecteur à fente une carte à l’arrière de laquelle se trouve une piste magnétique, vous « insérerez » une carte dotée d’une puce informa- tique. Aussi, plutôt que de signer pour autoriser le paiement, vous entrerez un numéro d’identification personnel (NIP) privé. La façon dont vous effectuerez une transaction avec votre carte de crédit changera, mais la carte continuera de fonctionner comme une carte de crédit normale dotée de toutes les caractéristiques et de tous les éléments de protection que vous connaissez bien. La capacité des puces est beaucoup plus grande et plus puissante que les pistes magné- tiques dont sont dotées les cartes d’aujourd’hui. Les cartes à puce peuvent contenir davan- tage de renseignements; on peut donc y installer des applications de paiement de pointe et des programmes personnalisés. MasterCard fait figure de chef de file au sein du marché canadien puisque, avec ses 12 émetteurs actifs et les grandes institutions financières responsables de l’acquisition, elle lancera des cartes à puce dès 2007-2008. D’ici 2010, il y aura sur le marché une masse critique de cartes à puce en circulation et d’appareils de paiement pouvant accepter ce type de carte. MasterCard.com/ca/merchant/fr/chip/ Le site Web de MasterCard Canada contient une section entièrement consacrée à la carte à puce. Le site présente aux émetteurs et aux commerçants des renseignements essentiels sur la carte à puce au Canada, y compris la démarche de MasterCard à cet égard, l’avancée de la carte à puce au Canada, la préparation de l’acceptation des commerçants et les dernières nouvelles et annonces.
LA PUCE EN QUELQUES DÉFINITIONS
PIP (Programme d’identification de la puce) est le pro- OneSmartMC : représente une série de solutions en
longement naturel de l’infrastructure de la carte à puce matière de carte à puce MasterCard à l’intention des
fondée sur la norme EMV et permet aux membres de boni- institutions émettrices, des commerçants et des clients.
fier leur investissement tout en réglant la question de la OneSmart utilise le pouvoir de la technologie des puces
sécurité et de la commodité de divers modes de paiement pour exécuter des programmes de carte des plus sécuri-
virtuel. Le PIP peut faire passer une transaction Carte Non taires, d’avantages personnalisés et mieux différenciés.
Présente (CNP) à une transaction Carte Présente (CP),
réduisant ainsi les coûts des débits compensatoires et la PayPassMC : est une technologie de paiement qui peut
fraude liée aux transactions CNP. Par exemple, lorsque être ajoutée à tout compte de paiement MasterCard et
l’on procède à un achat sans présenter physiquement permet de payer simplement en apposant la carte sur un
sa carte (CNP), pour un achat de billets de spectacle au lecteur spécialisé. PayPass est suffisamment souple pour
téléphone par exemple, les coûts liés au traitement de ces être intégrée à des cartes ou à d’autres dispositifs comme
transactions sont plus élevés que par celles où la carte est des porte-clés ou des téléphones cellulaires; on peut
présentés (CP). Le nombre de transaction par carte non l’utiliser tant dans les marchés visés par
présente pourrait même augmenter de façon importante le la carte à puce que dans ceux où la carte à piste magné-
volume de paiement par carte grâce au cybercommerce et tique traditionnelle est toujours utilisée.
aux activités bancaires à distance protégées.
NIP : le NIP signifie le Numéro d’Identification Personnel;
Cartes à puce : on appelle « carte à puce » la carte de il s’agit d’un code de sécurité de quatre à six chiffres que
paiement dotée d’un microprocesseur (on l’appelle aussi l’on demande aux titulaires de carte d’entrer sur un clavier
carte intelligente). La carte à puce fonctionne de la même de terminal point de vente lorsqu’ils effectuent un achat.
façon qu’une carte de paiement traditionnelle, mais on Le NIP représente l’un des nombreux avantages
peut y stocker en toute sécurité une quantité de rensei- de la transition vers la carte à puce.
gnements beaucoup plus importante. Le passage de la
carte à puce se compare à échanger son baladeur pour PV : PV est l’acronyme de Point de Vente. Il peut s’agir
un lecteur MP3. d’un point de paiement dans un magasin ou un endroit
mobile où une transaction financière est effectuée, par ex-
Transition vers la carte à puce : la transition vers la emple, lorsque l’on paie le livreur de pizza par l’entremise
carte à puce désigne le passage vers la carte à puce d’un terminal de paiement sans fil.
intelligente. La puce est déjà utilisée dans de nombreuses
régions du monde, notamment en Europe et dans la Terminal point de vente : le TPV représente l’appareil
région de l’Asie Pacifique. que les commerçants utilisent pour traiter des transactions
financières.
EMV : EMV est l’acronyme d’« Europay MasterCard Visa »
et représente la norme technologique mondiale des cartes Cartes intelligentes : les cartes intelligentes font allusion
de paiement à puce, qui remplaceront les cartes à piste aux cartes à puce multi applications. C’est pourquoi on les
magnétique existantes. appelle aussi « cartes à puce ».
Piste magnétique : la piste magnétique renvoie à la tech-
nologie actuelle des cartes dont la piste électromagnétique
contient des données.
M/ChipMC : est l’application de paiement de MasterCard
qui combine les fonctions de guichet automatique, d’une
carte de crédit, d’une carte de débit et d’une carte Cirrus
en une seule carte de paiement, ce qui offre aux com-
merçants, aux acquéreurs et aux émetteurs tout ce dont
ils ont besoin pour adopter et gérer un programme fondé
sur la carte à puce. M/Chip est au coeur de la stratégie
de MasterCard en ce qui concerne la carte à puce et
représente la toute dernière génération d’applications de
paiement respectant la norme EMV.
18AU CŒUR DU COMMERCEMC
En 2006, MasterCard Worldwide a présenté sa • Comme il y a plus de 800 millions de cartes de
nouvelle signature : Au cœur du commerceMC. paiement MasterCard en circulation, MasterCard
Cette nouvelle image de marque fait valoir la posi- assure une importante liaison entre les institutions
tion de MasterCard à titre d’organisation ayant une financières et des millions d’entreprises, de
structure intégrée à l’échelle mondiale et une vision titulaires de carte et de commerçants à l’échelle
stratégique consistant à faire progresser le com- mondiale.
merce partout dans le monde. La nouvelle marque
d’entreprise reflète également les perspectives • MasterCard offre des services dans plus de
uniques que MasterCard apporte pour offrir une val- 210 pays et territoires et entretient un partenariat
eur commerciale supérieure à ses clients, aux com- avec 25 000 des plus importantes institutions
merçants, aux consommateurs et aux actionnaires. financières dans le monde entier.
Tandis que l’image bien connue des cercles qui • MasterCard compte plus de 5 000 employés
se recoupent qui symbolise MasterCard aux yeux travaillant dans plus de 37 bureaux aux quatre
des consommateurs figurera toujours sur les coins du monde. Le siège social de
cartes de marque MasterCard et chez les com- l’entreprise est à Purchase (New York), et les
merçants qui acceptent la carte, un nouveau logo activités technologiques ont lieu dans un bureau
pour l’entreprise superpose un troisième cercle sur situé tout près de St. Louis (Missouri). L’entreprise
les deux autres pour mieux refléter l’évolution de a, entre autres, des bureaux régionaux à Dubaï
l’entreprise en tant que franchiseur, de responsable (Émirats arabes unis), à Miami (Floride), à Waterloo
du traitement des données et de conseiller financier. (Belgique) et à Singapour.
• MasterCard a traité plus de 40 millions
d’autorisations de transactions financières et près
de 10 billions de dollars en une seule journée,
permettant ainsi aux consommateurs de
faire des achats en temps réel, à n’importe quelle
heure, pratiquement n’importe où, dans le monde
réel et virtuel.
• La campagne de MasterCard ça n’a pas
de prixMC, lauréate de nombreux prix, est
Un troisième cercle s’ajoute aux cercles rouge et jaune qui se
recoupent de la marque grand public de MasterCard pour refléter le
maintenant présentée dans plus de 100 pays, en
modèle à trois niveaux de l’entreprise : franchiseur, responsable du près de 50 langues, ce qui reflète la portée et la
traitement des données et conseiller financier. vigueur internationales de l’entreprise.
• MasterCard facilite le commerce grâce à un
réseau de plus de 25 millions d’établissements
MasterCard Worldwide est une force motrice au qui acceptent le paiement par carte MasterCard
cœur du commerce, facilitant les transactions à et, dans de nombreux cas, garantissent
l’échelle mondiale et diffusant la connaissance du le paiement par l’entremise de son système.
processus de paiement pour accélérer le commerce
et le rendre plus sécuritaire et plus profitable
pour tous.
19FAITS SAILLANTS SUR LES CARTES DE CRÉDIT
Le saviez-vous?
• Au Canada, plus de 600 institutions émettent des cartes de crédit.
• MasterCard est accepté dans plus de 25 millions d’établissements à l’échelle planétaire.
• En 2006, il y avait plus de 60 millions de cartes de crédit des sociétés importantes en
circulation au Canada.
• MasterCard traite plus de 20 milliards de transactions annuellement.
• Les transactions des titulaires de cartes MasterCard représentent deux trillions de dollars
chaque année.
• Chaque année au Canada, les transactions par les plus importantes cartes de crédit ont
représenté à elles seules 215 milliards de dollars en vente au détail.
• La valeur moyenne des transactions par carte de crédit au Canada est de 110 $.
Source : Association des banquiers canadiens/MasterCard WorldwideSERVICES ET RESSOURCES
Responsabilités et droits en matière financière
Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) : www.fcac-acfc.gc.ca
Centre de communication avec les consommateurs (sans frais) : 1-866-461–FCAC (3222)
Pour obtenir votre dossier de crédit
www.equifax.ca
www.tuc.ca
Pour des renseignements de nature générale
concernant la FRAUDE et l’ESCROQUERIE
• Pour des renseignements de nature générale concernant la FRAUDE et l’ESCROQUERIE
le service Phone Busters, centre d’appel antifraude mis sur pied par la GRC et le gouvernement du
Canada qu’on peut joindre par téléphone (1-888-495-8501) ou sur Internet (www.phonebusters.com)
• Le Better Business Bureau (www.betterbusinessbureau.ca) (en anglais seulement)
• L’Association des banquiers canadiens (www.cbc.ca)
• Le gouvernement du Canada au 1 800 O CANADA 622 6232 ou en visitant le www.canada.gc.ca
Si vous pensez que vos RENSEIGNEMENTS PERSONNELS
sont compromis, faites-le savoir :
• Poste Canada : 1-800-267-1177 ou www.canadapost.ca
• Ressources humaines et Développement social Canada : 1-800-206-7218 ou www.rhdsc.gc.ca
• Le service Phonebusters (et le bureau de la Concurrence) : 1-888-495-8501 ou www.phonebusters.com
• Equifax Canada : 1-800-465-7166 ou www.equifax.ca
• TransUnion Canada (information pour les victimes de fraude) : 1-877-525-3823 ou www.tuc.ca
Répertoire téléphonique des Services mondiauxMC MasterCardMD
• Services d’urgence au Canada : 1-800-MC–ASSIST
• Service ATME pour les malentendants : 1-636-722–3725
21Vous pouvez aussi lire
