Stéphane Desjardins - GÉRER SES FINANCES EN TEMPS DE CRISE
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Stéphane Desjardins
GÉRER SES FINANCES
EN TEMPS DE CRISEGÉRER SES FINANCES EN TEMPS DE CRISE JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 3 2021-07-27 14:22
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À mes parents, Claire et Paul
À ma conjointe Lucie
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 5 2021-07-27 14:22Sommaire
INTRODUCTION . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1. S’EN SORTIR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
Vous n’êtes pas seul . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
Endetté jusqu’au cou . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
Prendre des décisions difficiles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
Difficile d’arriver . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
Un plan pour s’en sortir . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
2. RESPIRER . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
Garder son calme . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
3. METTRE LA TABLE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
Faire le point . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Faire son bilan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
Gérer les dettes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
Quoi payer en premier ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
Établir sa capacité de payer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
Consulter son ACEF . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Dédramatiser sa situation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
Prendre des ententes avec ses créanciers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
Consolider ou emprunter à ses proches . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
Couponnage . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
Programmes de fidélité . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
Gérer ses cartes de crédit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
Régler ses dépendances . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
4. FAIRE SON BUDGET SANS DOULEUR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
La clarté d’un budget . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
La simplicité du budget . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
Que doit contenir un budget ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
Analyser son train de vie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
Suivre son budget . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 6 2021-07-27 14:22Conciliation mensuelle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
Rapport financier . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
5. SOLUTIONS DE DERNIER RECOURS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
Vivre, survivre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
Des avantages méconnus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
La proposition de consommateur . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
La faillite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
6. VOTRE CRISE FISCALE PERSONNELLE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Question de rendement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
Attention à la marge . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
Ne soyez pas en retard . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
Mettez votre dossier fiscal à jour . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
7. S’ASSURER DE FAIRE FACE À LA CRISE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Surveillez vos besoins . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
Valeurs de rachat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
8. PRÉPARER SA SORTIE DE CRISE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
Réexaminer ses priorités . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
Éliminer certaines dépenses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
Réévaluer ses loisirs post-crise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
Réclamer du patron et de l’État . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
Faire le ménage de ses papiers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
Réaligner son épargne . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
Réajuster son portefeuille . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
Penser à sa retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
À quoi sert la retraite ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
Augmenter ses revenus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
Se constituer un fonds d’urgence . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
CONCLUSION . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
RESSOURCES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
REMERCIEMENTS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
Non-responsabilité . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
Trouver de l’aide en cas de problème . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 7 2021-07-27 14:22JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 8 2021-07-27 14:22
INTRODUCTION
Les chiffres ne mentent pas : les finances personnelles de millions de
personnes sont toujours en lambeaux.
Année après année, les journalistes ressassent les témoignages
de personnes qui vivent l’enfer de l’endettement, qui perdent tout,
même leur famille, à cause d’une crise financière personnelle qu’ils
n’ont souvent jamais vue venir. Cette spirale affecte leur santé. Leur
moral est au plus bas.
Quand on traverse une crise financière, on se sent souvent piégé,
seul. L’avenir semble bouché.
Vous vivez de la détresse financière ? Un de vos proches traverse
une telle crise ? Vous survivez d’une paie à l’autre ? Vos paiements
sont en retard ? Vous avez de la difficulté à payer vos factures, votre
loyer, votre hypothèque ? Des créanciers vous harcèlent ? Vous uti-
lisez votre carte de crédit pour vous nourrir ? Vous ne dormez plus ?
Plus vous vous enfoncez, moins vous osez en parler à vos amis, à
votre conjoint. Pire, ils ignorent tout de votre situation.
Vous ne savez pas comment vous en sortir. Vous cherchez des
solutions pour vous extirper de cette spirale financière.
Comment reprendre le contrôle ? Comment se sortir la tête de
l’eau ? Ce guide vous propose des moyens simples, concrets, précis,
efficaces.
9
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 9 2021-07-27 14:22Je chronique sur le sujet des finances personnelles depuis des
décennies. Dans mon précédent guide, Savoir dépenser sans culpabi-
liser, j’écrivais qu’il y a longtemps, j’ai connu les affres des problèmes
financiers. J’ai évité la faillite de peu. Mes créanciers me poursui-
vaient. J’avais un enfant en bas âge et une conjointe sans travail.
J’étais pigiste, sans aucune sécurité financière. Je ne savais pas si
j’allais avoir assez d’argent pour payer le loyer, la nourriture, le télé-
phone. Je m’en suis sorti. Aujourd'hui, je suis privilégié. Ma situation
financière est telle que si j’ai envie de quelque chose, je me l’offre
sans me poser de questions. Que ce soit un livre ou une voiture, je
paie comptant. J’ai un toit à mon nom et du fric pour ma retraite.
Je suis la preuve vivante qu’on peut trouver des solutions à ses
problèmes d’argent, et même être plus fort qu’avant.
En fait, il n’y a rien de plus satisfaisant que d’avoir le pouvoir sur
ses avoirs, et sur sa vie en général. Toute crise a une fin. On peut
s’en sortir. Ce guide vous aidera à voir la lumière au bout du tunnel.
Bonne lecture !
10 S’EN SORTIR QUAND TOUT VA MAL
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 10 2021-07-27 14:22CHAPITRE 1
S’EN SORTIR
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 11 2021-07-27 14:22JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 12 2021-07-27 14:22
L
es questions d’argent, ça peut faire mal. Très mal.
Mal à l’âme.
Je sais ce que c’est. Dans la jeune vingtaine, je me suis
retrouvé dans un logement rempli de trous dans les murs avec,
pour tout éclairage, des ampoules qui pendaient du plafond.
C’était la récession des années 1980. J’ai fini par me retrouver
sur l’aide sociale, comme plus de 700 000 Québécois, selon
l’Institut de la statistique du Québec. Mes seules possessions :
quelques caisses de livres et de disques vinyle, un matelas et une
petite télé.
Je me suis refait une santé financière. Puis, je me suis lancé en
affaires. J’ai connu du succès. Mais, à la fin des années 1990, après
une série de déboires liés à de mauvaises décisions et à des clients
qui avaient abusé de ma confiance, j’ai failli faire faillite. J’avais
une conjointe sans emploi et un enfant en bas âge. Cette crise a eu
raison de mon couple et de mon entreprise. Mon revenu annuel est
passé de 100 000 $ à 8000 $. Je devais tout de même verser une
pension alimentaire. J’ai abouti seul dans une piaule minuscule, très
loin de la ville. Je me promenais dans une voiture dans laquelle je
devais passer par la fenêtre du côté passager pour m’installer : si
j’ouvrais les portes, elles tombaient dans la rue. Je m’en suis sorti
malgré mon statut de pigiste, avec l’aide de mes proches et beau-
coup de détermination.
S’en sortir 13
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 13 2021-07-27 14:22J’ai tiré de grandes leçons de ces épreuves. Si aujourd’hui je ne
me prive de rien, c’est parce que je me suis organisé pour m’en sortir,
mais aussi pour ne jamais revivre un tel calvaire. Je suis passé de
la pauvreté à la richesse en moins de vingt ans. Je suis pourtant un
gars bien ordinaire.
VOUS N’ÊTES PAS SEUL
Ça m’a toujours dérangé : dans notre société d’hyperconsomma-
tion, où l’image de la réussite passe par un matérialisme à tout
crin, des millions de personnes vivent de la détresse financière. Elles
connaissent toutes une certaine solitude de l’âme.
Sur le terrain, comment ça se passe ? Avant la pandémie de covid-
19, un ménage canadien sur trois vivait d’un chèque de paie à l’autre.
Le taux de défaillance de plus de 90 jours1 avait augmenté de 10,6 %
sur une période d’un an se terminant au second trimestre de 2020,
signale Equifax Canada (l’agence qui confectionne nos dossiers
de crédit).
Il faut aussi retenir l’indicateur par excellence de la santé finan-
cière des ménages canadiens : leur ratio d’endettement. Il se situait,
avant la pandémie, à 176,2 % (chaque ménage canadien devait donc
1,76 $ pour chaque dollar gagné). Certes, pendant le grand confine-
ment, il a baissé à 158,2 % au deuxième trimestre (juin 2020), mais
il s’agit d’une moyenne. Cette embellie cache des problèmes graves :
la pandémie a surtout affecté les gens vulnérables. Ce n’est pas moi
qui le dis, mais le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem,
qui affirmait en septembre 2020 que le retour à la normale sera plus
difficile pour les femmes, les jeunes et les travailleurs à faible salaire,
ainsi que pour les employés de certains secteurs économiques parti-
culièrement affectés par la pandémie.
1 Le taux de défaillance représente le pourcentage d’utilisateurs du crédit ayant trois paie-
ments ou plus de retard pour les prêts non hypothécaires.
14 S’EN SORTIR QUAND TOUT VA MAL
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 14 2021-07-27 14:22Au 13 mars 2020, Hydro-Québec avait conclu 66 000 ententes de
paiements avec autant de clients en difficultés financières. Au prin-
temps, des centaines de milliers d’emprunteurs hypothécaires cana-
diens ont différé des paiements pour une valeur d’un milliard de dol-
lars par mois, indiquait le 10 septembre 2020 la Société canadienne
d’hypothèque et de logement (SCHL). La majorité s’en sortira, mais
à quel prix ? Repousser ses engagements financiers coûte une for-
tune en intérêts accumulés.
ENDETTÉ JUSQU’AU COU
Certains étaient déjà en détresse financière avant la pandémie, ou
le sont désormais. Ils peinent à joindre les deux bouts.
Mais qu’est-ce que la « détresse financière » ? C’est quand une
personne ou un ménage ne peut plus assumer ses responsabilités
financières.
SIGNES DE DÉTRESSE FINANCIÈRE :
• Vous vivez d’une paie à l’autre.
• Tous vos paiements sont en retard.
• Vos créanciers vous harcèlent.
• Vous recevez des appels d’agences de recouvrement.
• Vous payez le minimum requis sur vos cartes de crédit.
• Vous payez vos dettes, notamment vos cartes de crédit,
avec des avances d’argent de vos autres cartes de crédit.
• Des paiements ou des chèques rebondissent.
• On vous refuse des demandes, comme de l’assurance.
• Vous avez reçu la visite d’un huissier.
• Vous payez votre épicerie, le loyer et vos médicaments à crédit.
• On a saisi votre salaire, votre compte bancaire.
• Vous utilisez vos épargnes, notamment votre REER,
pour payer des dettes ou des factures urgentes.
• Vous avez emprunté à vos proches.
S’en sortir 15
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 15 2021-07-27 14:22SIGNES DE DÉTRESSE FINANCIÈRE :
• Votre loyer ou votre hypothèque est en retard.
• Vous compressez vos dépenses essentielles.
• Vous n’épargnez plus depuis longtemps. Vous
n’avez aucun coussin financier.
• Vous avez des problèmes de couple ou de
sommeil à cause des questions d’argent.
PRENDRE DES DÉCISIONS DIFFICILES
Même si on conserve son emploi et qu’on fait chuter radicalement
ses dépenses, ça ne veut pas dire qu’on ne vit pas des problèmes
financiers. Depuis toujours, de nombreuses personnes contactent
les ACEF pour des consultations budgétaires parce que leur situa-
tion a changé : ils projetaient de s’acheter une voiture, une propriété,
d’envoyer leurs enfants à l’université, de prendre leur retraite à une
date précise. Ces projets sont partis en fumée. Car, sous le poids de
leurs dettes, leur marge de manœuvre financière s’est dramatique-
ment rétrécie.
DIFFICILE D’ARRIVER
Ainsi, 27 440 700 Canadiens ont eu recours au crédit en 2019, soit
73 % de la population totale du pays. En 2019, un Canadien sur six
dépensait plus qu’il ne gagnait. Le tiers des adultes de moins de
65 ans disent avoir du mal à gérer leurs finances, selon HelloSafe,
qui cite plusieurs sources2.
Car, rapportait Statistique Canada en septembre 2020, la part de
la dette de consommation et des prêts non hypothécaires est tou-
jours très élevée. Celle des Canadiens s’élevait à 787 059 milliards
de dollars en mars 2021 (comparé à 1 684 894 milliards de dettes
hypothécaires). La dette totale des ménages canadiens culminait à
2 Statistique Canada, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada,
Banque du Canada et Desjardins Études économiques.
16 S’EN SORTIR QUAND TOUT VA MAL
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 16 2021-07-27 14:222 471 954 milliards. Signalons que les ménages à faible revenu ont
tendance à avoir un ratio d’endettement plus élevé…
L’endettement moyen par personne au Canada se situait à
23 043 $ au premier trimestre de 2021, selon Equifax, qui a même
décortiqué ce taux par tranche d’âge (v. tableau), en excluant
l’hypothèque.
TAUX D’ENDETTEMENT EXCLUANT
LES EMPRUNTS HYPOTHÉCAIRES
ÂGE ENDETTEMENT MOYEN
18 à 25 ans 8 747 $
26 à 35 ans 17 868 $
36 à 45 ans 27 893 $
46 à 55 ans 35 252 $
56 à 65 ans 29 369 $
65 ans et + 15 871 $
Source : Equifax
Equifax ajoute que le taux de défaillance (c’est-à‑dire la pro-
portion de gens qui paient leurs dettes en retard) le plus élevé se
situe chez les 26 à 35 ans (1,37 %), suivi des 18 à 25 ans (1,29 %).
Comparativement, il est de 0,86 % chez les 46 à 55 ans et de 0,77 %
chez les 56 à 65 ans. Pourquoi insister sur cette donnée ? Parce que
le taux de défaillance est un bon indicateur de détresse financière…
Et les jeunes sont particulièrement affectés.
Toujours selon HelloSafe, 30 % des Canadiens estiment avoir
des dettes trop lourdes. Ça se comprend mieux quand on regarde
la composition de ces dettes (v. tableau suivant). D’autant plus que
le tiers des Canadiens (28 %) s’endettent pour acheter un véhicule,
et la même proportion fait appel à une carte de crédit pour acheter
des biens de consommation.
S’en sortir 17
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 17 2021-07-27 14:22NATURE DES DETTES DES MÉNAGES CANADIENS – 2019
TYPE DE DETTE VALEUR MÉDIANE
Prêt hypothécaire 262 000 $
Prêt personnel 40 000 $
Marge de crédit personnelle 38 000 $
Location/achat d’un véhicule 36 000 $
Prêt étudiant 28 000 $
Solde impayé de carte de crédit 28 000 $
Source : HelloSafe (Gouvernement du Canada), mars 2021
Pourquoi s’intéresser à la composition des dettes des ménages ?
Parce que les dettes personnelles qui ne sont pas liées aux hypo-
thèques sont généralement qualifiées de « mauvaises dettes » : elles
ne sont pas liées à un actif (une propriété) qui augmente la valeur
(ou l’avoir) de la personne ou du ménage qui a contracté la dette.
À retenir : les dettes de consommation sont souvent à l’origine
de la détresse financière de gens qui n’arrivent plus à joindre les
deux bouts.
Mais même les « bonnes dettes » que sont les hypothèques
peuvent parfois peser lourd sur les finances des ménages. Ainsi,
les dettes hypothécaires des Canadiens ont augmenté de 118 mil-
liards en 2020, une hausse deux fois plus grande que l’année pré-
cédente, selon un rapport de la RBC de mars 2021. Ça veut dire
que les gens s’endettent davantage pour acheter une maison ou
un condo, ce qui représente un gros risque de dérapage financier
pour un nombre grandissant de ménages (si vous consacrez plus de
33 % – 40 % pour les célibataires – de votre budget familial à vous
loger, vous êtes dans le trouble, disent les spécialistes). Et la hausse
fulgurante du marché immobilier en 2021 n’arrangera rien sur ce
plan, on s’en doute...
Tous ces chiffres sur l’endettement des ménages ont peu changé
avec la covid-19, même si le taux d’épargne a légèrement grimpé et
le taux d’endettement légèrement chuté pendant la pandémie. Ces
18 S’EN SORTIR QUAND TOUT VA MAL
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 18 2021-07-27 14:22phénomènes sont temporaires (ils ont été notamment dopés par la
PCU3 fédérale). Car les habitudes d’hyperconsommation sont bien
ancrées chez les gens, malgré certains ajustements post-pandémie,
comme la généralisation du télétravail à temps partiel, ou l’exode
d’une partie des citadins vers les banlieues et la campagne.
Concrètement, comme par le passé, des millions de gens sont ou
vivront bientôt de détresse financière de façon plus ou moins pro-
noncée : ils devront, inévitablement, prendre des décisions difficiles.
UN PLAN POUR S’EN SORTIR
Pourquoi faire un tel détour avec tous ces chiffres ? Parce que je vou-
lais démontrer que si vous vivez de la détresse financière, vous n’êtes
pas seul. D’autres sont passés par là et s’en sont sortis.
Comment ? En adoptant le plan en cinq étapes que voici :
1. Identifier le problème
2. Chercher de l’aide et poser le bon diagnostic
3. Adopter la solution appropriée
4. Passer à l’action
5. Planifier à long terme pour garder le contrôle et réaliser ses rêves.
Vous en êtes là ? Dans les prochains chapitres, je vous explique
la démarche à suivre.
3 Prestation canadienne d’urgence : une aide directe de 12 000 $ par personne, versée à
partir d’avril 2020 (le Canada a été le pays le plus généreux au monde à ce chapitre).
S’en sortir 19
JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 19 2021-07-27 14:22JDM10276_MEP_SenSortirQuandToutVaMal_epreuve3.indd 20 2021-07-27 14:22
Stéphane Desjardins
Stéphane Desjardins
PERTE D’EMPLOI, SÉPARATION, RÉCESSION,
MALADIE, PANDÉMIE… LES SITUATIONS
QUI RISQUENT DE FINIR EN IMPASSE
BUDGÉTAIRE SONT NOMBREUSES,
ET BIEN SOUVENT IMPRÉVISIBLES.
La vie n’est pas un long fleuve tranquille, alors, en cas
de tempête, comment sortir la tête de l’eau ? Par où
commencer quand vient le moment de revoir son
S’EN SORTIR QUAND TOUT VA MAL
mode de vie ? Et comment éviter de se retrouver à
nouveau en eaux troubles ?
Stéphane Desjardins propose des moyens simples
et concrets pour mettre de l’ordre dans ses affaires
durant, et après une crise. À l’aide de tableaux, de
mises en situation et d’exemples parlants, il montre
GÉRER SES FINANCES
qu’en procédant méthodiquement, il est toujours EN TEMPS DE CRISE
possible de reprendre en main ses finances person-
nelles et de préparer des jours meilleurs.
STÉPHANE DESJARDINS est journaliste depuis
trente ans. Chroniqueur en finances personnelles
et en consommation au Journal de Montréal et
au Journal de Québec, il a dirigé le canal Argent
et a contribué à de nombreux médias, dont
RDI, LCN, L’Actualité, Protégez-vous et Le Devoir.
Il est l ’auteur de Courtage en ligne et de Savoir
dépenser sans culpabiliser, et coauteur des guides
de la série « 99 trucs pour s’enrichir ».
ISBN 978-2-89761-132-3
JDM10276_CV_SenSortirQuandToutVaMal.indd Toutes les pages 2021-07-27 15:06
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