GARDER UNE LONGUEUR D'AVANCE - Que ce soit d'adopter de nouvelles approches en matière de placement ou de prendre soin de vos parents ...
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POUR PLANIFIER VOS FINANCES
GARDER UNE
LONGUEUR D’AVANCE
Que ce soit d’adopter de nouvelles
approches en matière de placement
ou de prendre soin de vos parents
vieillissants, il est bon de garder
MK2870F 11/17
un œil sur l’avenir.
HI V E R 2 0 1 7
Les parents vieillissants et le coût des soins
5,9 MILLIONS 8,1 MILLIONS
de Canadiens sont âgés de Canadiens prennent
de 65 ans et plus1. soin d’un membre de la
famille malade ou âgé2.
28 % DES AIDANTS FAMILIAUX
doivent composer entre la prestation de soins et
l’éducation des enfants, ayant au moins un enfant
mineur à la maison3.
425 750 CANADIENS (1,2 %)
vivent en maison de soins infirmiers ou en résidences
pour personnes âgées4.
1 500 $-5 000 $ 2 500 $-8 000 $
Coût de la vie moyen dans une Coût de la vie moyen par mois dans un
résidence assistée par mois5. établissement de soins « 24 heures sur 24 »6.
33 MILLIARDS 14 %
des Canadiens doivent payer
DE DOLLARS de leur poche en moyenne
Les coûts annuels des Canadiens qui
3 300 $ par année pour couvrir
s’occupent de leurs parents âgés, y
le coût des soins prodigués
compris les frais qu’ils assument de
aux parents8.
leur poche et les absences au travail7.
Avec l’accroissement de l’espérance de vie, la prestation de soins à un parent âgé est une réalité avec laquelle de
nombreux Canadiens pourraient devoir composer. Pour en apprendre davantage sur la façon de vous préparer
financièrement, veuillez lire l’article à la page 20, puis en parler à votre conseiller.
1
STATISTIQUE CANADA. 2017. Canada [Pays] et Canada [Pays] (tableau). Profil du recensement, Recensement de 2016, produit no 98-316-X2016001 au catalogue de Statistique Canada,
publié le 2 août 2017. www12.statcan.gc.ca/census-recensement/2016/dp-pd/prof/index.cfm?Lang=F
2, 3
Maire Sinha. 2012. Portrait des aidants familiaux, produit no 89-652-x au catalogue de Statistique Canada, version mise à jour le 28 septembre 2017.
www.statcan.gc.ca/pub/89-652-x/89-652-x2012002-fra.htm
4
STATISTIQUE CANADA. 2017. Recensement en bref; Les logements au Canada, produit no 98-200-x au catalogue de Statistique Canada, publié le 3 mai 2017,
www12.statcan.gc.ca/census-recensement/2016/as-sa/98-200-x/2016005/98-200-x2016005-fra.cfm
5, 6
www.aplaceformom.com/canada/canada-seniors-housing-guide
7, 8
www.cbc.ca/news/business/caring-parents-costs-1.4101277
POUR VOUS AIDER
À VOUS PRÉPARER
POURQUOI EST-CE QUE CE SONT PARFOIS les tâches
les plus difficiles que nous remettons facilement à
plus tard?
Une grande partie de ce numéro porte sur la gestion et
le financement des soins à prodiguer aux êtres chers,
un sujet important, quoique délicat, dont nous devons
préparer la discussion. La prestation de soins aux parents
est une situation qui deviendra de plus en plus répandue,
puisque nous vivons en moyenne plus longtemps que les
générations précédentes.
Dans les pages qui suivent, vous trouverez une mine de
renseignements utiles sur la façon d’aborder ce genre de conversations avec les membres de votre famille.
Vous y trouverez également notre article vedette intitulé Inversion des rôles (page 20), ainsi qu’un guide sur
la façon d’entamer les discussions sur la prestation de soins aux parents (page 29) et une feuille de travail
qui vous aidera à repérer des options de soutien et les coûts associés.
En outre, l’article Le lien entre l’argent et la santé (page 12) présente les résultats notables de la récente
étude de Manuvie sur l’incidence des finances sur la santé physique et mentale des Canadiens. Enfin,
l’article Élargissez vos horizons de placement (page 8) analyse de plus près une option de placement
intéressante pour combler des besoins financiers à long terme, soit la répartition active de l'actif.
Parler d’argent avec les membres de la famille est délicat, et c’est pourquoi nous pouvons remettre la
discussion à plus tard. Les conseils et outils qui vous sont fournis ici peuvent vous aider à comprendre
l’information dont vous avez besoin pour vous préparer ainsi que réunir vos parents et votre famille afin
d’avoir une discussion sur le sujet.
Paul Lorentz
Directeur général, Gestion de patrimoine et Assurance Individuelle
Manuvie
À LA UNE
20 I Inversion des rôles
Comment prendre soin de ses parents et gérer les coûts.
QUESTIONS FINANCIÈRES
8 I Élargissez vos 12 I Le lien entre 14 I Mettez la
horizons de placement l’argent et la santé technologie dans
Tirer parti des avantages Vos finances aussi votre coin financier
d'une répartition active peuvent influer sur Profitez des outils
et stratégique de l'actif. votre santé physique numériques pour mieux
et émotionnelle. gérer votre argent.
DANS CE NUMÉRO
SOLUTIONS POUR PLANIFIER VOS FINANCES
HIVER 2017
CHRONIQUES
6 I DES CHIFFRES ET DES FAITS
Actualités et faits amusants pour engager une conversation avec adresse.
29 I DISCUSSION SUR L’ARGENT Parler de soins avec ses parents
Comment aborder le sujet du soutien avec des êtres chers qui vieillissent.
30 I PME Êtes-vous un entrepreneur millénial?
Apprenez comment vos pairs réalisent leurs objectifs d’entreprise.
32 I CONSEILS FISCAUX Fractionnement du revenu de pension ou REER de conjoint
Déterminer quand chaque stratégie fiscale est la plus profitable.
34 I VOYAGE Bula (« bonjour! ») des îles Fidji
Goûtez l’accueil chaleureux de ce trésor d'archipels du Pacifique Sud.
38 I STYLE DE VIE Des vacances en famille sans stress
Voici quelques conseils pour passer de bonnes vacances.
40 I CONSEILS SANTÉ, JEUX ET RECETTES Six situations où une visite chez le médecin
s'impose; Ragoût de bœuf et de légumes grand format; Stimulez vos neurones!
16 I Finances 26 I Acheter ou louer?
harmonisées pour Une question récurrente
familles reconstituées face au marché immo-
La fusion de ménages bilier actuel.
avec des enfants produit
parfois un joli casse-tête
financier.
Place Les Canadiens ont découvert l’insuline et les cellules souches.
Nous avons créé le Pablum et les stimulateurs cardiaques.
aux faits
Nous sommes aussi des leaders mondiaux de l’innovation
dans le domaine de l’imagerie médicale1. Voici un aperçu des
percées médicales d’origine canadienne.
1961 James Till et Ernest
McCulloch découvrent des
cellules souches greffables,
donnant naissance à la science
des cellules souches. Voir
la section « Contributions
canadiennes à la recherche
sur les cellules souches ».
1930 Frederick Fitzgerald Tisdall,
Theodore G. H. Drake et Alan 2003 Devant la menace du 1934 Wilder Penfield fonde
Brown mélangent minéraux, vita- syndrome respiratoire aigu l’Institut neurologique de Montréal,
mines et amidons cuits pour créer sévère (SRAS), des scientifiques où il s’inscrit en pionnier dans le
la nourriture pour bébé Pablum. Les canadiens s’empressent d’établir traitement de l’épilepsie avec la
redevances sur ses ventes mondia- la séquence de son génome (ce « technique de Montréal ». Vous
les financent ensuite la recherche à qu’ils réalisent en 11 semaines), vous souvenez de la Minute du
l’Hôpital pour enfants de Toronto puis mettent au point trois vac- patrimoine « je sens les toasts qui
des décennies durant2. cins potentiels et un traitement sont en train de brûler »? Les travaux
en quelques mois5. de Wilder Penfield révolutionnent la
chirurgie cérébrale6.
1921 Frederick Banting et Charles
Best, par leurs travaux menés sous 1950 L’ingénieur électricien John
la direction de J. J. R. Macleod, puis Alexander Hopps invente le premier
raffinés par James Collip, devien- stimulateur cardiaque externe. L’appareil
nent les pères de l’insuline comme transmet une impulsion électrique à
traitement du diabète3. Frederick l’oreillette droite du cœur au moyen d’un
Banting et J. J. R. Macleod reçoi- cathéter-électrode bipolaire7. Chaque an-
vent un prix Nobel – une première née, 10 000 Canadiens se font implanter
pour des scientifiques canadiens4. un stimulateur cardiaque8.
1980 Albert Aguayo démontre qu’en présence des bonnes conditions, les fibres nerveuses et les fonctions du système
nerveux central des mammifères adultes peuvent se restaurer après un traumatisme9. Aujourd’hui, la recherche en régé-
nération neuronale se penche notamment sur la maladie d’Alzheimer, la sclérose latérale amyotrophique (SLA), la sclérose
en plaques et la maladie de Parkinson10.
6 SOLUTIONS pour planifier vos finances
Percées des
technologies
médicales au Canada
Le Spartan Cube, analyseur d’ADN,
tient dans la main et décèle si vous
souffrez, entre autres, d’angine
streptococcique ou d’une infection
alimentaire17. BresoDx, dispositif
simple et sans fil, s’emploie à
domicile pour savoir si vous faites
de l’apnée du sommeil18.
L’abordable machine de
Contributions canadiennes à la recherche mammographie numérique XLV
devrait donner aux femmes des
sur les cellules souches pays en voie de développement
Non spécialisées, les cellules souches ont pourtant le potentiel de devenir des un meilleur accès au dépistage du
cellules de tissus ou d’organes. Elles remplissent aussi une importante fonction cancer du sein19. Ces exemples ne
de régénération dans bien des tissus, se divisant pour remplacer des cellules représentent qu’une parcelle des
endommagées11. inventions canadiennes récentes
Sur la lancée de leur découverte des cellules souches greffables en 1961, les dans la sphère médicale. Quelque
Canadiens James Till et Ernest McCulloch ont fait équipe avec Lou Siminovitch pour 1 500 entreprises de technologies
ensemble prouver que les cellules adultes de moelle osseuse avaient la capacité de médicales existent au Canada et
se renouveler12 . Depuis, au fil de percées remarquables, des scientifiques canadiens donnent de l’emploi à environ
continuent d’affiner notre compréhension des cellules souches. 35 000 personnes20, contribuant
Des Canadiens ont découvert les cellules souches neuronales (1992), cancéreuses au marché des dispositifs médicaux
(1994), rétiniennes (2000), cutanées (2001) et mammaires (2006) humaines. Les de 6,7 milliards de dollars (US)
chercheurs du pays ont fait avancer les connaissances sur l’expansion des cellules du pays21.
souches sanguines (2002) et la régénération des cellules souches musculaires
(2003)13 . En 2009, ils ont trouvé comment transformer, sans virus, des cellules
humaines spécialisées en des cellules « pluripotentes » (capables de devenir
n’importe quelle cellule spécialisée), comme les cellules souches embryonnaires14.
En 2013, ils ont désactivé le gène BMI-1, régulateur des cellules souches de
cancers colorectaux15.
Les cellules souches ouvrent de vastes débouchés prometteurs pour le traitement
des lésions de la moelle épinière, des accidents vasculaires cérébraux et des arrêts
cardiaques, l’assistance aux personnes souffrant d’affections neurologiques,
notamment les maladies d’Alzeimer et de Parkinson, la production d’insuline pour
les diabétiques et le remplacement de tissus ou d’organes malades ou lésés16.
Le prochain pas de géant dans ce domaine en pleine évolution pourrait bien être
franchi dans un laboratoire canadien.
1
www.innovation.ca/sites/default/files/EOA/2013/CFI-CTP_Policy_Highlights_EN_web.pdf 2 livinghistory.med.utoronto.ca/achievement/development-pablum
3
bantinghousenhsc.wordpress.com/2015/12/06/banting-and-best-and-macleod-and-collip/ 4 www.cihr-irsc.gc.ca/e/35216.html 5 www.cihr-irsc.gc.ca/e/35216.html 6 can-acn.org/wilder-penfield
7
www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC3232561/ 8 fhs.mcmaster.ca/main/news/news_archives/pace.htm 9 cdnmedhall.org/inductees/dr-albert-aguayo
10
www.mayo.edu/research/centers-programs/center-regenerative-medicine/focus-areas/neuroregeneration 11 stemcells.nih.gov/info/basics/1.htm 12 www.cdnmedhall.org/inductees/dr-james-till
13
stemcellfoundation.ca/en/about-stem-cells/canadas-contribution 14 www.nature.com/news/2009/090227/full/458019a.html 15 stemcellfoundation.ca/en/about-stem-cells/canadas-contribution
16
www.cirm.ca.gov/patients/power-stem-cells 17 www.ctvnews.ca/health/canadian-inventor-looks-to-fit-dna-analysis-in-the-palm-of-your-hand-1.3109489 18 bresotec.com/what-is-bresodx
19
xlvdiagnostics.com 20 www.medec.org/?page=CanMedTech 21 www.ic.gc.ca/eic/site/lsg-pdsv.nsf/eng/h_hn01736.html
HIVER 2017 7
8 SOLUTIONS pour planifier vos finances
QUESTIONS FINANCIÈRES
Élargissez vos horizons de placement
Tirez parti des avantages NE METTEZ PAS TOUS VOS ŒUFS DANS LE MÊME PANIER.
d’une répartition de l’actif C'est un conseil qu'on donne couramment aux épargnants. Et pour une
bonne raison. Investir dans diverses catégories, comme des actions ou
active et stratégique.
des obligations, peut atténuer le risque si une ou plusieurs d’entre elles
font les frais de turbulences sur les marchés. Une telle diversification
peut prendre une allure assez complexe; les grandes catégories y sont
sous-divisées, par exemple, en actions canadiennes, américaines
et internationales de sociétés à petite capitalisation et à grande
capitalisation ainsi qu’en obligations de sociétés et d’État canadiennes,
américaines et internationales. La répartition active et stratégique
de l'actif ajoute cependant une autre dimension importante.
Au lieu de simplement diversifier le portefeuille, cette approche
transfère les œufs d’un panier à l’autre selon les occasions du moment
sur les marchés financiers. Si la diversification est relativement statique
(on choisit combien d’œufs mettre dans chaque panier, puis on n’y
touche plus), la répartition de l’actif se révèle, quant à elle, dynamique.
Le principal atout pour les épargnants est bien entendu que cette
capacité d’ajuster activement les placements du portefeuille peut
réduire le risque et améliorer les rendements sur de longues périodes.
La répartition de l’actif sous la loupe
La répartition active de l'actif gère le risque et le rendement d’un
portefeuille en ajustant en permanence sa composition, soit la somme
placée dans diverses catégories d’actif, notamment actions, obligations
et liquidités. Ces catégories d’actif tendent à être associées à des
https://housepriceindex.ca/
1
HIVER 2017 9
niveaux de risque et de rendements bien celles que présentent certaines vendre en cas de creux temporaire
antérieurs distincts, et à se comporter catégories d’actif précises ou non et de se retrouver pris à attendre le
différemment selon la période du traditionnelles. Jumelant ainsi gestion prochain redressement pour réintégrer
cycle économique. passive et active, les portefeuilles de les marchés.
La répartition de l’actif a pour répartition de l’actif procurent un Conserver leurs placements aide
but de regrouper diverses catégories niveau de diversification additionnel les épargnants à éviter de vendre à
d’actif de façon à obtenir le meilleur aux épargnants. prix faible (après un recul) et d’acheter
rendement possible tout en minimisant Point important : les portefeuilles à prix fort (après une reprise). En ce
le risque dans divers contextes de répartition de l’actif gérés de façon sens, la répartition de l’actif améliore
économiques, sans perdre de vue professionnelle reposent sur l’expertise la discipline de placements que maints
l’objectif du portefeuille. C’est une d’un gestionnaire de portefeuille. Ce conseillers préconisent et aide ainsi
mécanique complexe, souvent mieux dernier repère les meilleures occasions les épargnants à garder le cap sur
réussie au moyen d’un portefeuille de et détermine si elles peuvent profiter au leurs objectifs financiers à court et à
répartition de l’actif géré par un expert. portefeuille. Autrement dit, il est avisé long terme puisqu’ils savent que les
de mener des recherches à propos de gestionnaires chevronnés ont les yeux
Fonctionnement différents gestionnaires de portefeuille rivés sur la conjoncture et apportent
En pratique, un portefeuille géré selon afin d’en choisir un au savoir-faire tous les ajustements nécessaires
une stratégie de répartition active éprouvé, un volet où votre conseiller au portefeuille.
de l’actif peut au départ combiner peut vous être d’une aide précieuse.
les mêmes catégories d’actif qu’un Déterminez si la répartition de
portefeuille diversifié. Au fil du temps, Bénéfices à long terme pour les l’actif convient à vos besoins
toutefois, sa répartition de l’actif épargnants Voyez avec votre conseiller si
changera selon quantité de facteurs, La répartition de l’actif permet aux une répartition de l’actif active et
dont l’analyse que fait le gestionnaire gestionnaires de gérer plus activement stratégique peut vous aider à atteindre
de portefeuille des grandes tendances les portefeuilles de manière à favoriser vos objectifs. La pertinence de cette
économiques mondiales et la le rendement et à diminuer le risque, approche dépendra notamment de
fluctuation du cours des titres de tout en exploitant une stratégie vos objectifs de placement, de votre
certaines catégories d’actif. largement considérée comme une tolérance au risque et du moment
Un portefeuille de répartition composante clé du succès pour les où vous aurez besoin de votre
de l’actif peut se composer de parts placements à long terme. argent. Cette avenue maximisera
de fonds gérés de manière active et Les retombées ne s’arrêtent pas là : potentiellement les avantages que vous
de fonds négociés en bourse (FNB) la répartition de l’actif a le pouvoir de pourriez tirer de la diversification, se
gérés passivement. Parfois, les fonds rassurer les épargnants à l’égard de soldant par un potentiel de rendement
communs de placement forment le leurs placements. En effet, sachant que supérieur et une meilleure protection
noyau du portefeuille tandis que les les gestionnaires professionnels qu’ils contre le risque pour votre portefeuille
FNB permettent au gestionnaire de ont choisis suivent l’actualité sur les de placement. n
saisir, promptement et à un moindre marchés, prêts à réagir à tout moment,
coût, les occasions à court terme ou ils risquent moins d’être tentés de
10 SOLUTIONS pour planifier vos financesDIVERSIFICATION ET RÉPARTITION DE L’ACTIF
Le diagramme suivant illustre la différence entre un portefeuille diversifié et un qui épouse une stratégie
de répartition active de l’actif.
Un portefeuille diversifié pourrait avoir l’air de ceci pendant une période assez longue :
20 % Actions canadiennes
15 % Actions canadiennes à petite capitalisation
15 % Actions américaines
10 % EAEO
30 % Obligations canadiennes
10 % Obligations de sociétés
À titre indicatif seulement.
Un portefeuille géré selon une stratégie de répartition de l’actif ressemblerait davantage à ceci :
225
200
175
80%
150
125
100
225 Indice de répartition de l’actif Indice de référence
75
N 0
N 1
N 2
N 3
N 4
N 5
N 6
C 0
C 1
C 2
C 3
C 4
C 5
C 6
N 7
AR 9
AR 0
AR 1
AR 2
AR 3
AR 4
AR 5
AR 6
PT 0
PT 1
PT 2
PT 3
PT 4
PT 5
PT 6
17
JU 201
JU 201
JU 201
JU 201
JU 201
JU 201
JU 201
DÉ 201
DÉ 201
DÉ 201
DÉ 201
DÉ 201
DÉ 201
DÉ 201
JU 201
M 200
M 201
M 201
M 201
M 201
M 201
M 201
M 201
SE 201
SE 201
SE 201
SE 201
SE 201
SE 201
SE 201
200
20
C
DÉ
225
175
Source : Gestion d’actifs Manuvie, juin 2017. Rendements en dollars canadiens. L’indice de répartition de l’actif est représenté à 15 % par un Fonds de revenu de dividendes, à 25 % par un Fonds d’actions
américaines toutes capitalisations, à 15 % par un Fonds de placement international, à 5 % par une Catégorie d’actions asiatiques, à 10 % par un Fonds tactique de titres de créance américains et à 30 %
200 stratégique. L’indice80%
par un Fonds à revenu de référence est représenté à 20 % par l’indice composé RT S&P/TSX, à 25 % par l’indice RT S&P 500, à 5 % par l’indice RN MSCI EAEO, à 10 % par l’indice
MSCI Asie (hors150
Japon), à 10 % par l’indice U.S. High Yield de Merrill Lynch de la Bank of America et à 30 % par l’indice RT Bloomberg Barclays Global Aggregate Bond. Il n’est pas possible d’investir
directement dans un indice. Le rendement passé n’est pas garant des rendements futurs. Le taux de rendement indiqué ne sert qu’à illustrer les effets de la capitalisation et ne constitue pas une garantie de
la valeur future du service de répartition de l’actif ou de la rentabilité du recours à un service de répartition de l’actif. À titre indicatif seulement.
175 HIVER 2017 11
125QUESTIONS FINANCIÈRES
Le lien entre l’argent et la santé
Vos finances aussi peuvent PENSER À L’ARGENT VOUS FAIT GRINCER DES DENTS? Si vous vous êtes déjà
influer sur votre santé préoccupé de ce qui arriverait si vous perdiez votre emploi demain ou avez déjà
craint de manquer d’argent pour vos vieux jours, sachez que vous n’êtes pas seul.
physique et émotionnelle.
Seulement 34 % des Canadiens sondés dans une étude récente s’estiment
en bonne santé financière. Autrement dit, 66 % jugent leur situation financière
correcte ou mauvaise1; qui plus est, la recherche révèle une forte corrélation entre
notre bien-être financier et notre santé, mentale et physique. Les Canadiens qui se
considèrent comme financièrement mal en point sont cinq fois moins susceptibles
de s’adonner à des activités physiques bénéfiques pour la santé et sont plus
enclins à être victimes de facteurs de stress financier2.
En revanche, les Canadiens qui se disent en bonne santé financière sont
beaucoup plus susceptibles d’affirmer être en excellente ou bonne santé physique.
Ils mangent davantage de fruits et de légumes, font plus d’exercice, passent des
examens de santé routiniers plus régulièrement et tendent à se renseigner pour
vivre en meilleure santé. En outre, ils sont moins susceptibles de se faire du souci
à propos de leurs finances ou de la gestion de leur argent3.
1
Résultats de l’Indice Manuvie 2016 sur le bien-être financier,
www.manulife.ca/content/dam/consumer-portal/documents/fr/other/CS5156.pdf ² Ibid. 3 Ibid.
12 SOLUTIONS pour planifier vos financesCes résultats suggèrent qu’adopter 3. Prenez les commandes lourde dette ») aux tout petits gestes
de bonnes habitudes financières (soit Les gens réagissent aux situations de (p. ex. : « appeler pour obtenir des
synonymes de bien-être financier) peut stress de diverses façons. L’une est de renseignements demain à 10 h »).
aussi être un pas vers une meilleure chercher des moments de plaisir, de
santé physique et émotionnelle. La 5. Élaborez un plan financier
confort. Par exemple, on s’absorbe
première étape, cependant, demeure La solution la plus efficace pour
dans une activité agréable et on oublie
de prendre des moyens pour se lutter contre le stress lié à l’argent est
ses ennuis un instant. S’évader fait
délester de ses ennuis financiers. d’établir un plan financier complet
parfois du bien à court terme, mais on
Voici quelques idées. avec l’aide d’un conseiller. Un expert
ne s’attaque pas au cœur du problème.
saura recommander des étapes qui
Une « gestion active » fonctionne
1. Ne faites pas cavalier seul donnent le sentiment de cheminer vers
autrement. On se renseigne et on
Tout le monde se heurte à des une plus grande sécurité financière,
dresse un plan. C’est probablement
difficultés financières. Par contre, comme faire un budget, consolider ses
plus ardu. Ça risque d’être plus
souvent, les gens taisent ces dettes et épargner pour l’avenir.
déplaisant. Cependant, apprendre à
problèmes. Ils hésitent à parler avec Avec des stratégies financières
mieux maîtriser une situation a des
leurs amis et leur famille de leurs soigneusement mises en place, il
chances de porter fruit à long terme.
soucis financiers, comme du stress devient possible de détourner son
Sans compter que se sentir en contrôle
occasionné. Ils peuvent se sentir énergie des tracas financiers pour
peut réduire le stress, même avant que
stigmatisés par leur tracas et honteux focaliser sur des aspects positifs de la
les objectifs soient atteints.
de ne pas avoir été mieux préparés. vie, dont des activités qui favorisent
La recherche d’un soutien 4. Mettez-le par écrit la santé physique et émotionnelle.
social peut aider. Discuter avec une Transcrits en mots et en lettres, nos Un plan financier peut vous aider
oreille attentive, sans jugement, est tourments paraissent souvent moins à mettre fin aux inquiétudes et à
susceptible d’éclairer la situation imposants. Par ailleurs, ce que retrouver une vie normale. n
sous un autre angle, de faire jaillir de nous inscrivons dans un « journal
nouvelles solutions. Plus important d’inquiétudes » a de l’importance.
encore, c’est un moyen d’évacuer le Aux fins d’une étude4, on a LE SAVIEZ-VOUS?
stress. Ça vous permet d’épancher demandé à des participants de noter 40 % des Canadiens se
vos tracas et vous rappelle que tout leurs inquiétudes, la tournure que portent en mauvaise santé
le monde est entouré d’un cercle de les événements prendraient dans financière. De ceux-ci :
personnes, qui, souvent, ont elles aussi chaque cas à leur avis et à quel point n Seulement 1 % des Canadiens
connu des troubles financiers. ils étaient troublés par chacun de ces en mauvaise santé financière
soucis. Plus tard, ils ont vérifié ce qui
2. Prenez du recul épargnent régulièrement et
s’était réellement passé et ont fait la
Une crise financière peut paraître sont en voie d’atteindre leur
comparaison avec leurs prédictions. Ce
comme la fin du monde. Or, elle ne l’est objectif de retraite.
minutieux travail d’analyse a abouti à
pas. Soudaine baisse de revenu, grosse
un niveau de stress remarquablement
n Seulement 22 % des Canadiens
dépense imprévue, excès de dettes... ont recours aux services d’un
moins élevé que celui observé chez le
la question demeure rarement de vie conseiller financier pour les
groupe témoin, où les participants ont
ou mort. aider à planifier leur avenir
seulement tenu un journal de leurs
Demandez-vous : « Quel est le pire financier.
pensées et consigné comment chacune
qui puisse arriver? » La réponse peut Seulement 11 % des Canadiens
les touchait. n
être de changer radicalement son mode se sentent bien protégés en cas
Faites un essai en ajoutant une
de vie, d’emménager dans une autre d’imprévu.
colonne « solutions ». Mettez-y tout
maison, de sabrer ses dépenses ou de
ce qui vous passe par l’esprit, des
Source : Résultats de l’Indice Manuvie 2016 sur le
ranger la carte de crédit pour un temps.
grandes actions (p. ex. : « élaborer bien-être financier, https://www.manulife.ca/content/
Dans tous les cas, le défi est de taille, dam/consumer-portal/documents/fr/other/CS5156.pdf
un calendrier pour rembourser une
mais surmontable.
4
www.medscape.com/viewarticle/878427
HIVER 2017 13QUESTIONS FINANCIÈRES
Mettez la technologie dans
votre coin financier
Profitez des outils VOYONS LES CHOSES EN FACE : LA VIE EST BIEN REMPLIE. Jongler avec les
numériques pour mieux maintes responsabilités du quotidien n’est pas une mince affaire et gérer votre
argent fait partie du défi. Cette tâche demande temps et énergie et paraît parfois
gérer votre argent.
comme un désagrément, mais elle peut se faire sans que vous vous arrachiez les
cheveux de la tête.
Vous désirez surveiller vos dépenses? Payer vos factures à temps? Ou encore,
devenir plus discipliné vis-à-vis votre épargne? Des outils numériques ingénieux
(et gratuits) vous aident à gérer vos sous, à suivre rentrées et sorties d’argent
et à dresser un budget. Certains sont accessibles sur le Web, d’autres sont des
applications que vous pouvez installer sur votre téléphone intelligent ou votre
tablette. Visitez la boutique App Store ou Google Play depuis votre appareil pour
les trouver.
Applis de services bancaires mobiles
De nombreuses banques offrent des applis mobiles qui vous permettent d’effectuer
vos opérations bancaires depuis votre appareil. Ainsi, libre à vous de jeter un coup
d’œil à votre solde, de régler vos factures, de virer des fonds et même de déposer
14 SOLUTIONS pour planifier vos financesdes chèques quand bon vous semble. vos comptes bancaires, puis l’appli précieux alliés si vous êtes à la tête
Rendez-vous sur le site Web de votre tient le compte à mesure que vous d’une petite entreprise. Certains vous
banque et vous trouverez le lien de dépensez. Une brillante fonction aident à produire vos déclarations
téléchargement. vous donne le loisir d’ajouter de de revenus, d’autres, simplement à
multiples appareils pour faire rester organisé tout au long de l’année
Idéales pour : participer toute la famille. pour que vous n’ayez pas à redouter la
■■ Vérifier
le solde de vos comptes période des impôts.
rapidement et en toute sécurité Calculateurs d’épargne-retraite
■■ Régler Ces calculateurs en ligne sont utiles Idéales pour :
vos factures et consulter
l’historique de vos paiements pour déterminer combien épargner en ■■ Aider les propriétaires d’entreprise
prévision de la retraite et voir comment à produire leurs factures et à faire le
■■ Déposerdes chèques à partir de
il est possible d’amasser ces sous. suivi de leurs dépenses
votre appareil mobile
Certains donnent des trucs d’épargne, ■■ Économiser du temps et réduire
■■ Trouverune succursale ou un
vous aident à vous fixer des objectifs et les tracas le moment de produire
guichet automatique à proximité
suivent vos progrès. la déclaration de revenus venu
Applis de budgétisation
Idéales pour : Exemples :
Ces applications sont pratiques pour
■■ Calculerla somme à épargner en
faire le suivi, par exemple, de vos ■■ FreshBooks (www.freshbooks.com)
prévision de la retraite constitue un moyen simple de gérer
dépenses, de vos paiements et de votre
■■ Sepréparer en vue d’un rendez-vous vos factures et d’en faire le suivi.
épargne. Elles vous permettent de créer
un budget et d’atteindre vos objectifs avec un conseiller Vous pouvez créer des factures
plus rapidement. professionnelles, paramétrer l’envoi
Exemples :
automatique de celles qui sont
Idéales pour : ■■ LaCalculatrice du revenu de retraite récurrentes, surveiller vos dépenses
■■ Programmer des rappels pour vos canadienne est un outil mis à et les classer pour générer des
paiements de factures ou vos dépôts disposition par le gouvernement rapports.
d’épargne du Canada et accessible en ligne à ■■ Expensify (www.expensify.com)
l’adresse www.canada.ca/fr/services/
■■ Élaborerun budget et vous aider à le garde une trace de vos dépenses en
prestations/pensionspubliques/
respecter stockant des photos de vos reçus et
rpc/calculatrice-revenu-retraite.
calcule votre kilométrage à l’aide
Exemples : html. Conçue à l’intention des gens
d’un GPS. De plus, son logiciel
■■ Wally (www.wally.me) vous donne qui approchent de la retraite ou des
de comptabilité populaire intégré
la possibilité de créer un budget en nouveaux retraités, elle vous aide à
devrait réduire les maux de tête
entrant vos dépenses par catégories déterminer si votre épargne suffira à
lorsque vient le temps de déclarer
(aliments et boissons, transport, vos dépenses à la retraite.
vos revenus.
■■ Planificateur du revenu de
etc.). Vous pouvez voir où va votre
argent grâce à l’utilisation d’un GPS retraite se trouve sur le site Envie d’épargner en vue d’un grand
et même générer votre budget à www.gerezmieuxvotreargent.ca/ projet, de vous désendetter ou de
partir de données tirées de photos feuilles-de-calcul est un outil fourni produire vos déclarations de revenus
de vos reçus. par la Commission des valeurs avec un peu plus de facilité? Les applis
■■ Goodbudget
mobilières de l’Ontario. Il analyse et outils numériques sont commodes
(auparavant appelé
votre épargne-retraite en vue de pour maintenir le cap sur vos objectifs
« Easy Envelope Budget Aid »;
vous aider à planifier vos liquidités financiers. Quantité d’autres encore
www.goodbudget.com) est
à la retraite selon votre revenu et vous aideront à gérer votre argent –
essentiellement un ensemble
vos dépenses. ceux mentionnés ici ne forment qu’une
d’enveloppes virtuelles associées
fraction de ce qui s’offre à vous. Parlez
à vos différentes dépenses. Vous Applis pour petites entreprises avec votre conseiller pour voir quels
attribuez un solde à chacune, sans
Les applications et les outils sont les mieux indiqués pour vous. n
avoir à entrer les renseignements de
numériques peuvent se révéler de
HIVER 2017 1516 SOLUTIONS pour planifier vos finances
QUESTIONS FINANCIÈRES
Finances harmonisées pour
familles reconstituées
La fusion de ménages LES FAMILLES CANADIENNES SE DÉCLINENT en mille et une
avec des enfants produit variantes. Environ une sur huit (12,6 %) est une famille recomposée,
où un des adultes du couple (tantôt marié, tantôt en union de fait),
parfois un joli casse-tête
sinon les deux, a des enfants issus d’une relation précédente1.
financier. La fusion de deux ménages ayant des enfants a tout lieu d'être
remplie de promesses, de joie et d’enthousiasme, mais s’y retrouver
financièrement n’est pas nécessairement évident.
Lorsqu’ils se mettent à envisager d’habiter ensemble, les couples
formés d’adultes ayant des enfants issus d’une relation ou d’un mariage
antérieur doivent en même temps réfléchir aux implications financières
de la mise en commun de leurs revenus, dépenses, actifs et dettes, de la
vente de la maison de l’un ou des deux et de leur déclaration de revenus.
Communiquer en toute franchise devient clé. Il est important de
s’assurer que tout le monde est sur la même longueur d’onde quant à ce
qui sera partagé ou séparé. Une conversation en profondeur peut jeter
des bases solides pour les nouvelles familles recomposées. Abordez les
questions suivantes ensemble. Ensuite, au moment opportun, songez
à faire le tour du sujet avec un conseiller pour vous aider à évaluer les
possibilités et à choisir le meilleur plan pour l’avenir de la famille.
1. Quelle sera la contribution financière de chaque conjoint?
C’est une bonne idée de dresser la liste des sources de revenus, des
moyens d’épargne et des placements de chaque conjoint. Notez
aussi l’ensemble des obligations financières, y compris les dettes
et dépenses, comme la pension alimentaire. Vous aurez ainsi les
renseignements en main pour commencer à élaborer un budget et
une solution de gestion des liquidités quotidienne réalistes pour
la famille recomposée.
1
Mireille Vézina, « Être parent dans une famille recomposée : un profil », catalogue de Statistique Canada, no 89-650-
X. Version mise à jour le 30 novembre 2015. http://www.statcan.gc.ca/pub/89-650-x/89-650-x2012002-fra.htm.
HIVER 2017 172. Quels sont vos objectifs les régimes séparés. Essayez de voir traite les enfants de chaque famille
financiers communs? ce qui fonctionne le mieux pour équitablement. En plus d’actualiser
L’union des forces peut aider les l’ensemble des enfants selon les les testaments et fiducies, il peut être
conjoints à atteindre leurs objectifs contraintes de la dynamique familiale. nécessaire de revoir les bénéficiaires
plus rapidement – si, bien entendu, désignés pour les comptes enregistrés,
5. Où habiterez-vous? tels les REER et les FERR, les contrats
ils s’entendent sur ces buts. Parlez de
ce que chaque partenaire souhaite Tant que les conjoints vivent sous d’assurance et les régimes de retraite5.
à court, moyen et long terme. Puis, des toits séparés, chacun peut vendre
sa résidence principale sans payer 8. Quelles conséquences votre
discutez des étapes concrètes
d’impôt sur les gains en capital. À remise en couple a-t-elle sur votre
nécessaires pour que les deux
partir du moment où ils emménagent plan financier?
conjoints réalisent leurs objectifs.
ensemble, toutefois, un seul foyer En droit fiscal canadien, les
Allez dans le détail : combien d’argent
est admissible à l’exemption pour partenaires (de même sexe ou non)
devez-vous économiser chaque mois?
résidence principale3. Tenez bien sont considérés comme des conjoints
Et ce, pendant combien de temps?
compte de ce facteur avant de décider de fait à partir du moment où ils se
Pouvez-vous éliminer des dépenses
où établir votre nid. marient ou vivent ensemble dans une
pour y parvenir?
relation conjugale pendant au moins
3. Quelle est votre approche à 6. Devriez-vous officialiser votre 12 mois. Les conjoints de fait peuvent
l’égard des enfants et de l’argent? union? se prévaloir du crédit de conjoint, se
Les enfants reçoivent-ils une Si les deux conjoints sont ouverts transférer des crédits d’impôt, cotiser
allocation? Si oui, à quel âge et de à cette idée, songez à rédiger un à des REER de conjoint, fractionner
combien? Doivent-ils accomplir des contrat de mariage. S’ils ne semblent leur revenu de pension ou se léguer
tâches pour l’obtenir? À quoi devraient pas toujours des plus romantiques, des actifs avec report d’impôt6. Faire
servir ces sous? Dans certaines les contrats de mariage aident les appel à un même fiscaliste peut aider
familles, cet argent de poche sert aux partenaires à se faire un portrait clair les familles reconstituées à maximiser
divertissements (jouets et gâteries). de leur situation financière commune leurs avantages fiscaux.
Dans d’autres, il couvre les essentiels, de départ. Ils servent de protection aux
deux partis. Par ailleurs, ils peuvent Parlez-en à un conseiller
comme les lunchs et le transport en
départager officiellement les actifs La planification financière commune
autobus. Ce qui compte est d’appliquer
entre les enfants selon les volontés des peut doter les familles reconstituées
la même règle pour tous les enfants.
parents4. de fondations solides et améliorer
4. Comment épargnez-vous pour leur bien-être financier actuel et futur.
les études des enfants? 7. Quelle est l’incidence de votre En outre, travailler côte à côte avec
relation sur votre plan successoral? un conseiller durant une transition
Les familles recomposées disposent
souvent de différentes sommes Prévoyez du temps pour discuter avec potentiellement complexe est
épargnées pour les études un conseiller et un professionnel susceptible de réduire les conflits
postsecondaires des enfants de chaque du droit des conséquences que la et les mauvaises surprises. n
conjoint. Il peut s’avérer possible fusion de ménages peut avoir sur
d’amalgamer l’épargne-études dans la planification successorale; l’acte
un REEE familial de sorte que tous les de mariage annulera un testament
enfants aient accès à ce capital2. Par dans certaines provinces. Décidez
contre, si les ex-conjoints y contribuent conjointement d’une approche
aussi, ils préféreront peut-être garder qui protège chaque partenaire et
2
www.moneysmartsblog.com/resp-individual-and-family-plans
3
www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/taxes/the-tax-pros-and-cons-of-getting-married/article34959872
4
www.advisor.ca/tax/tax-news/five-ways-to-navigate-blended-family-finances-209630
5
www.advisor.ca/tax/tax-news/five-ways-to-navigate-blended-family-finances-209630
6
www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/taxes/the-tax-pros-and-cons-of-getting-married/article34959872
18 SOLUTIONS pour planifier vos financesPour une meilleure retraite.
Une montre en or, c’est bien, mais ce qui a le plus de valeur, c’est l’assurance soins
médicaux et soins dentaires Emporte-moiMC . Les Canadiens continuent de
dépenser des milliers de dollars pour les frais de soins de santé*. Protégez votre
épargne-retraite en adhérant au régime Emporte-moiMC Assurance-santé.
Lorsque vous adhérez au cours des 60 premiers jours suivant la fin de votre
assurance collective, aucune tarification médicale n’est exigée.
Communiquez avec votre conseiller pour en savoir plus.
*Tableau 203-0026. http://www5.statcan.gc.ca/cansim/pick-choisir?lang=fra&p2=33&id=2030026&retrLang=fra
Le régime Emporte-moiMC Assurance-santé est établi par
La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers (Manuvie).
Le nom Manuvie et le logo qui l’accompagne sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers qu’elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence.
MD/MC
Marques de commerce de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers.
© La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers, 2017. Tous droits réservés. Manuvie, P.O. Box 670, Stn Waterloo, Waterloo (Ontario) N2J 4B8.20 SOLUTIONS pour planifier vos finances
À LA UNE
Inversion
des rôles
Comment prendre soin de
ses parents et gérer les coûts
Au Canada, le nombre de personnes
âgées dépasse celui des enfants. Le
recensement de 2016 – qui a dénombré
5,9 millions de personnes âgées de
65 ans et plus, et 5,8 millions de 14 ans
et plus1– a été le premier à révéler ce
revirement de situation.
1
Statistique Canada. 2017. Canada [Pays] et Canada [Pays] (tableau). Profil du recensement,
Recensement de 2016, produit nº 98-316-X2016001 au catalogue de Statistique Canada.
Diffusé le 2 août 2017. 2 www12.statcan.gc.ca/census-recensement/2016/dp-pd/prof/index.
cfm?Lang=F
HIVER 2017 21u Évidemment, une population vieillissante
en croissance apporte son lot de défis pour les
soins de santé. Il revient aux enfants adultes
de gérer les réalités qui accompagnent la santé
déclinante de leurs parents, ce qui implique
aussi la prise en charge des coûts reliés dans
bien des cas.
Statistique Canada emploie l’expression
n renversement qui s’explique
en partie par l’augmentation de
l’espérance de vie. Les centenaires
(personnes âgées de cent ans ou
plus) constituent le groupe d’âge qui
a crû le plus rapidement d’après le
recensement de 20162.
Heureusement, les enfants adultes et
leurs parents peuvent anticiper les dépenses
ensemble. Se pencher sur le budget, la
planification financière à court et à long terme,
l’assurance et les stratégies fiscales peut jeter les
bases d’un plan solide.
À combien s’élèvera la facture?
Planifier le paiement des soins de ses parents
« espérance de vie en fonction de la santé »
demande d’abord de définir les coûts qui leur
(EVAS) pour faire référence aux années vécues
sont associés. La tâche peut être rude, car les
en parfaite santé. Selon les dernières données,
dépenses varient grandement selon la santé
l’EVAS à la naissance s’élève à 69 ans chez
d’une personne, son mode de vie et le niveau
les hommes et à 71 ans chez les femmes.
de soins souhaité.
L’augmentation de l’espérance de vie pour les
Pour les aînés qui songent ou doivent se
deux sexes signifie qu’en moyenne les Canadiens
résoudre à vivre hors du foyer familial, les coûts
vivront avec un certain degré d’incapacité
peuvent comprendre ce qui suit5.
pendant environ 10,5 ans3 .
Vivre avec une incapacité peut être difficile Vie autonome : de 1 400 $ à 3 500 $ par mois
financièrement pour les aînés et leurs enfants Vivre en autonomie dans une collectivité de
adultes. D’après une estimation, la facture des retraités ou une maison de retraite est pour les
soins procurés à des parents âgés se chiffre aînés qui souhaitent profiter de commodités
annuellement à 33 milliards de dollars pour la (p. ex., boutiques et activités à proximité), mais
population canadienne, si l’on tient compte des ne requièrent pas d’assistance pour accomplir
frais engagés et des heures non travaillées. À eux les activités de la vie quotidienne (manger,
seuls, les frais engagés tournent autour de se laver, s’habiller, marcher et aller aux toilettes).
3 300 $ par année pour chaque aidant naturel qui Les options de ce type donnent parfois accès
contribue financièrement aux soins d’un parent4. à un jardin, à un centre de conditionnement
2
www.thestar.com/news/canada/2017/05/03/100-year-old-canadians-fast-growing-age-group-in-the-country.html
3
Yves Decady et Lawson Greenberg, « Quatre-vingt-dix ans de changements dans l’espérance de vie »,
catalogue de Statistique Canada, no 82-624-X. Version mise à jour le 27 novembre 2015. http://www.statcan.gc.ca/pub/82-624-x/2014001/article/14009-fra.htm.
4
www.cbc.ca/news/business/caring-parents-costs-1.4101277
5
www.aplaceformom.com/canada/canada-seniors-housing-guide
22 SOLUTIONS pour planifier vos financesphysique, à une piscine et même à un terrain Un logement de ce type peut être partiellement
de golf. Des services, comme l’entretien financé par l’État.
ménager, la préparation des repas, la lessive S’ils préfèrent rester à la maison, les aînés
et le transport, peuvent aussi être offerts pour devront possiblement engager des frais de
un prix additionnel. D’ordinaire, les coûts rénovation pour rendre leur domicile plus
sont entièrement à la charge des aînés ou de accessible et sécuritaire, notamment dans les
leurs proches. escaliers, les salles de bain et la cuisine6. Les
coûts additionnels possibles comprennent7:
Aide à la vie quotidienne : de 1 500 $ à 5 000 $
par mois
■■ Préposé aux soins personnels : de 20 $ à 30 $
L’aide à la vie quotidienne dans une collectivité
de retraités, une maison de retraite ou un de l’heure
foyer d’accueil spécialisé procure une certaine ■■ Infirmier autorisé : de 40 $ à 69 $ de l’heure
assistance dans le cadre des activités de la vie ■■ Aide familial résident : de 1 900 $ à 3 500 $ par
quotidienne, mais s’adresse aux aînés pour mois
l’essentiel autonomes. Dans une telle formule, ■■ Lit d’hôpital électrique : de 3 000 $ à 5 000 $
des professionnels de la santé, notamment des ■■ Fauteuil motorisé : de 2 400 $ à 5 000 $
médecins, des infirmiers, des physiothérapeutes
■■ Ambulateur : de 100 $ à 450 $
et des ergothérapeutes, peuvent visiter les lieux
■■ Lève-personne pour le bain : 1 200 $
régulièrement pour aider les résidents à gérer
■■ Distributrice de médicaments et suivi : 800 $
leurs médicaments. L’État paiera éventuellement
le prix, fixe ou à la carte, du logement, en partie.
Selon le maximum d’heures de service
Soins en tout temps : de 2 500 $ à 8 000 $ quotidien fixé par les lois sur le travail de la
par mois province, la prestation des soins en tout temps
Les soins en tout temps sont là pour les aînés nécessitera deux ou trois aides familiaux
qui requièrent une plus grande assistance résidents ou des préposés qui travaillent
à l’égard des activités de la vie quotidienne. par quarts. Certains de ces coûts peuvent
Loisirs, programmes d’exercice, physiothérapie, être supportés en partie par l’État; l’analyse
gestion des médicaments, traitement de la des besoins et des ressources financières
douleur et soins hospitaliers sont souvent disponibles faite par un gestionnaire de dossiers
inclus. Chaque province fixe son plafond de le déterminera.
contribution au logement dans un centre de
soins de longue durée. Stratégies de soutien
Des soins en tout temps spécialisés pour Les aînés ou leurs enfants adultes n’ont pas
troubles de la mémoire peuvent aussi s’obtenir à assumer seuls la prestation et les coûts de
dans des établissements avec assistance ou soins soins de qualité. Il existe des programmes de
de longue durée. Un lieu sécuritaire, la plupart soutien offerts par l’État, des sociétés et des
du temps équipé de portes reliées à un système œuvres caritatives. D’autres membres de la
d’alarme, empêche les résidents souffrant d’une famille peuvent aussi être en position de fournir
affection, comme la maladie d’Alzeimer, d’errer. des soins ou une aide financière. Envisagez les
tactiques suivantes pour mieux gérer les coûts :
6
https://www.cmhc-schl.gc.ca/odpub/pdf/61276.pdf
7
business.financialpost.com/personal-finance/retirement/parenting-your-parents-the-cost-of-caring-for-your-elderly-loved-ones
HIVER 2017 23Vous pouvez aussi lire
