Je présente mon dossier de création/reprise à mon banquier 21/11/2018 - Forum Osez l'entreprise

 
Je présente mon dossier de création/reprise à mon banquier 21/11/2018 - Forum Osez l'entreprise
21/11/2018

Je présente mon dossier de création/reprise
             à mon banquier

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 1. FINANCER LA CREATION REPRISE DE SON ENTREPRISE
                  Introduction

                  Les financements moyens longs termes classiques

                  Le Prêt Bancaire aux Entreprises

                  Les formules de location et de Crédit Bail

                  Les prêts d’honneur

                  Les garanties

                  L’assurance décès invalidité

                  Convaincre son banquier
                       Etre accompagné et conseillé
                       Présenter pour convaincre
                       L’ouverture d’un compte
                       Demande de financement
                       Facteurs Clefs de la réussite                                                                                                 3

Introduction
                         Imaginer son Projet                                                                            Réaliser son projet

                                    matériel
                                                                                                                      Apport personnel
                       immobilier               véhicule
                                                                                                                                     subventions
                                                                                                                   Comptes courants
                        travaux
                                           Frais de R & D                                                             d’associés
                                                                                                                                   Capital risque
                   stock
                                       Matières premières
                                                                                                                     Prêts d’honneur

                                  impôts                                                                                   Financement bancaire
                                              salariés

                                                                                                                                                      4
                                                 •   Financer la création reprise de son entreprise-introduction

                                                                                                                                                          2
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• 1.1 Les financements moyens longs termes classiques

    Pour accompagner les créateurs, les Banques peuvent proposer des solutions de financement « classiques »

    Se caractérisant par

           Un taux pour définir les intérêts à rembourser : fixe ou variable avec possibilité de cap (taux plafond qui ne sera
            pas dépassé) et/ou de floor (seuil en dessous duquel le taux ne descendra pas)

           Une durée de remboursement : elle est fonction du bien et de son amortissement

           Une périodicité : c’est le rythme de remboursement (mensuel, trimestriel etc)

           Un différé :

               total (il n’y a pas paiement d’échéance pendant cette période)
               ou partiel (il y a paiement des intérêts pendant cette période)
                                                                                                                                          5
                                 •     Financer la création reprise-Les financements moyens longs termes classiques

 Pour accompagner les créateurs, les Banques peuvent proposer des solutions de financement « classiques »

 Se caractérisant par
    Un mode/profil d’amortissement
         > Progressif : le montant de chaque échéance (capital + intérêts) est identique/constant (ou quasi constant en cas
           de taux variable)  ce profil est le plus couramment utilisé
         > Constant : à chaque échéance le montant de capital remboursé est le même  le montant total de l’échéance
           (capital + intérêts) diminue au cours du temps
         > In fine : le remboursement de la totalité du capital ne s'effectue qu'à la dernière échéance

      Des options éventuelles : modulation des échéances et/ou pause dans le remboursement

                             •       Financer la création reprise de son entreprise-Les financements moyens longs termes classiques       6

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 Ils sont destinés avant tout au financement des investissements mobiliers tels que le matériel ou
 des investissements de Fonds de Commerce – Droit au Bail.

 Ils peuvent financer l’objet jusqu’à 100 % HT du montant mais souvent limités à 80 %

 Ils sont complétés par

       Des garanties
       Une assurance

                            •   Financer la création reprise de son entreprise-Les financements moyens longs termes classiques
                                                                                                                                                    7

 Le Prêt Bancaires aux Entreprises

  Prêt (PBE) adossé sur les ressources du Livret Développement Durable (ex CODEVI)

  Permet de bénéficier de conditions de taux avantageuses

  Concerne tous les investissements présentant un intérêt économique reconnu

  Finance jusqu’à 70 % du montant HT de l’investissement (+ le fonds de roulement lié à l’investissement)

  Ce prêt est accessible

       Aux entreprises réalisant un CA < 80 millions € HT

       La très grande majorité des secteurs d’activité sont éligibles

           > Sont exclus : les grandes surfaces de + 10 salariés, les professions libérales ou entreprises relevant
             d’un ordre etc…

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                                          •    Financer la création reprise de son entreprise-Les financements moyens longs termes classiques

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   • 1.2 Les formules de location ou « leasing »
 Le crédit bail
   Il concerne les biens mobiliers et immobiliers
   Il fait intervenir 3 acteurs : le client, son fournisseur, la société de crédit bail
   Le client est locataire du bien mais peut l’acheter en fin de contrat pour un montant défini à l’origine (valeur résiduelle)
                                                                                  Fournisseur
             Le fournisseur vend le
            bien au crédit bailleur et
             transmet la facture du                                                      Le client choisit son                                       Le fournisseur livre le
                                                 Le crédit bailleur achète
              bien pour être réglé                                                    fournisseur, son matériel et                                     matériel au client
                                                     le bien et règle le
                                                         fournisseur                 négocie le prix et les modalités
                                                                                               de livraison

                                                                                  Le client paie les loyers
                               Société
                                                                                                                                                              Client
                              crédit bail                       Le crédit bailleur loue le bien au client et lui facture
                                                                                      les loyers
                                                                                                                                                                                   9
                                                            Financer la création reprise de son entreprise-les formules de location ou « leasing »

     Le crédit bail

            En crédit bail mobilier les contrats ont une durée allant de 3 à 7 ans et en immobilier de 10 à 15 ans

            Les loyers sont payables à terme à échoir (= payables d’avance)

            Les loyers peuvent être linéaires, progressifs, saisonniers, à paliers etc

            En crédit bail mobilier le bien est financé à 100 % TTC

            En crédit bail immobilier, le bien est financé à 100 % de l’actif frais inclus moins subventions, aides et primes

                                                                                                                                                                                  10
                                            •   Financer la création reprise de son entreprise-les formules de location ou « leasing »

                                                                                                                                                                                       5
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  Le crédit bail

          De part son principe le crédit bail est bien adapté
              > Aux biens à obsolescence rapide : véhicule, matériel médical, informatique, etc
              > Aux entreprises disposant de peu d’apport personnel

          Le crédit bail présente des avantages fiscaux et comptables
              > Le bien étant en location il n’apparaît pas au bilan
              > Il ne nécessite qu’une seule écriture comptable (le loyer)
              > Les loyers constituent des charges entièrement déductibles du résultat
              > Financement 100 % du TTC pas d’avance de TVA

                                                                                                                                        11
                             •   Financer la création reprise de son entreprise-les formules de location ou « leasing »

 Les autres formes de location

      La location financière : à l’identique du crédit bail mais sans offrir de possibilité d’achat du bien en fin de
       contrat

      La location longue durée :

            > Concerne les véhicules (utilitaires et de tourisme)
            > Prestation globale comprenant la location du véhicule et des services annexes tels que entretien du
              véhicule, pneumatiques, assurances etc

                                                                                                                                        12
                                       •    Financer la création reprise de son entreprise-les formules de location ou « leasing »

                                                                                                                                             6
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• 1.3 Les prêts d’honneur

        Les principaux organismes distribuant des prêts d’honneur sont

              Le réseau Initiative France qui regroupe 230 plateformes locales
                   > 16 565 entreprises créées ou reprises en une année
                   > 176 M€ de prêts à taux zéro, dont 138 M€ sur les fonds des plateformes et 38 M€ au titre du dispositif Nacre
                   > 8 500 € : montant moyen du prêt d’honneur des plateformes
                   > 1 043 M€ de financements bancaires associés aux prêts d’honneur
                   > 87 % : taux de pérennité à trois ans des entreprises aidées

              Le réseau Entreprendre 72 implantations en France
                   > Accès à un prêt d’honneur de 15 à 50 K€, au club des lauréats afin de partager ses expériences et à un réseau national
                     unique de chefs d’entreprise prêts à aider le nouvel entrepreneur.
                   > Un accompagnement de proximité et personnalisé à chacun de ses lauréats et cependant une durée de 2 à 3 ans

                                                   •    Financer la création reprise de son entreprise-les prêts d’honneur
                                                                                                                                             13

     Les principaux organismes distribuant des prêts d’honneur sont
       L’ADIE
               > Accompagne les personnes au chômage ou au RMI, exclues du système bancaire classique et désireuses de créer leur
                 propre emploi
               > Accompagne tout type de projet. Les critères de décision sont la viabilité du projet, la capacité et la détermination du
                 porteur de projet
               > Le taux de pérennité des entreprises financées (64 % après 2 ans d'existence) est du même ordre que celui de la moyenne
                 nationale pour la création d'entreprise
               > Est composée de 453 permanents et 1 338 bénévoles dans 246 permanences implantées notamment dans les quartiers
                 sensibles

          Le réseau France Active
               > 41 structures de proximité appelées Fonds territoriaux
               > 550 salariés et plus de 2 000 bénévoles
               > En 2013, en dépit ou à cause de la crise, 6 590 entreprises individuelles ou solidaires ont été accompagnées ou financées
                 et 36 000 emplois ont été ainsi créés ou consolidés.
                                                                                                                                             14
                                      •   Financer la création reprise de son entreprise-les prêts d’honneur

                                                                                                                                                  7
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• 1.4 Les garanties
     Elles permettent de rassurer le banquier et facilite ainsi l’accès au crédit pour le créateur

     Il existe 2 grandes familles
         Les sûretés réelles : elles portent sur un bien
         Les sûretés personnelles : elles font intervenir une caution
     Sûretés réelles
        L’hypothèque
        Le PPD
        Le nantissement
        Le gage
     Sûretés personnelles
        Caution personnelle du dirigeant
        Caution des associés, co-emprunteur, conjoint
                                                                                                                           15
                                                    •    Financer la création reprise de son entreprise-les garanties

  Les garanties réelles ne suffisent pas en général à couvrir le risque pris par le banquier

  La caution personnelle du dirigeant est donc quasi-systématiquement demandée

  Mais le chef d’entreprise prend un risque : perdre tous ses biens

  Pour y remédier, il existe des cautions mutuelles qui viennent se substituer à la caution du dirigeant : la banque
  bénéficie directement de la caution

                                                                                                                           16
                           •   Financer la création reprise de son entreprise-les garanties

                                                                                                                                8
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    Les principales cautions mutuelles sont :
       BPI France
       FGIF
       France Active
       SIAGI
       Filiales de banques
       Fonds de garantie régionaux et départementaux
    Elles donnent leur garantie à la banque

    Les interventions de chaque caution mutuelle sont différentes
       Quotité : c’est la part du financement qui est garantie par la caution
       Tarification : il s’agit d’un % appliqué au montant garanti, ou au montant global du crédit, ou sur le capital
         restant dû
                                                                                                                                      17
                                    •    Financer la création reprise de son entreprise-les garanties

 BPI
        La quotité garantie en création est de 70 % et elle est de 50 % pour les projets de reprise

 FGIF
        Concerne les projets de création et reprises portés par des femmes
        La garantie porte sur des prêts à partir de 5 000 € sur des durées de 2 à 7 ans
        La quotité garantie est de 70 % dans la limite de 27 000 €

 France Active
    S’adresse aux entreprises créées par des personnes sans emploi ou en situation de précarité économique, entreprises solidaires
      (entreprises adaptées, entreprises en difficulté reprises par leurs salariés, entreprises d'utilité sociale, etc. )
        Prêts d’une durée allant de 6 mois à 5 ans

        Quotité garantie de 65% pour les entreprises en création ou de moins de 3 ans et de 50% dans les autres cas

        Le montant garanti est limité à 30 500 € (45 000 € pour les régions Centre et PACA)

                                                                                                                                      18
                               •   Financer la création reprise de son entreprise-les garanties

                                                                                                                                           9
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• 1.5 L'assurance décès invalidité

       Il s’agit d’un élément clef de protection du chef d’entreprise mais aussi de ses proches

       Elle est rattachée à une opération de crédit

       Elle protège le dirigeant contre les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité qui entraînent des pertes de
       revenus donc des difficultés de remboursement = remise en cause de la pérennité de votre projet voire
       transmission de votre dette à vos proches

       En cas d’aléa, l’assurance prend en charge le remboursement de vos échéances ou solde votre dette

       Vous définissez le niveau de votre quotité = le niveau de prise en charge

       Les conditions d’assurance varient en fonction de l’âge, de la quotité, des modalités du crédit etc

                                      •    Financer la création reprise de son entreprise-l ’assurance décès invalidité                   19

    2. PRESENTER SON DOSSIER AUX BANQUES                                                                                  • Sommaire

                                                            Être accompagné et conseillé

                                                               Présenter pour convaincre

                                                                 L’ouverture d’un compte

                                                                Demande de financement

                                                            Facteurs Clefs de la réussite

                                                                                                                                          20
                         •   Présenter son dossier aux banques-sommaire

                                                                                                                                               10
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 • 2.1 Savoir s’entourer

   De 50 à 80% de réussite avec

        Des réseaux d’accompagnement de proximité :

                                                        CCI : Espace Entreprendre
                                                        Chambre de Métiers : SPI

    o    Des aides spécifiques pour mener à bien et développer votre projet :

                        Réseau Entreprendre                                                                    France Active
                        France Initiative                                                                      ADIE-RDI
                        Organisations professionnelles                                                         Réseau (PFIL)

                                                    •    Présenter son dossier aux banques-savoir s’entourer
                                                                                                                                       21

   • 2.2 Présenter pour convaincre

 Le 360°du projet

                                                              Approche
                                                             économique
                       Approche
                       financière                                                                       Porteur du Projet

                            Données de                                                   Volet
                              Risque                                                réglementaire

        21/11/2018                                                                                                                22
                             •   Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

                                                                                                                                            11
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 Le porteur du Projet

- Votre expérience professionnelle

- Le savoir faire

- Vos motivations

- La famille et les associés

              Les risques d ’échecs sont plus élevés lorsqu’on démarre dans un métier
       ou dans un secteur d’activité que l’on ne maîtrise pas (techniquement et commercialement)
                                                                                                        23
                          •    Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

 L’ Étude de marché

- L’activité (produits, service, négoce…)
- La concurrence (qui, combien…)
- La distribution (comment vendre, se faire connaitre…)
- Vos clients (type, délai de règlement, nombre…)

 Il existe une confusion fréquente entre les besoins potentiels et les demandes réelles du marché.
    Il est vivement souhaitable que le futur créateur réalise lui-même une partie significative de
                                                                   l’étude de marché

                                                                                                        24
                          •    Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

                                                                                                             12
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   Les prévisions financières

  -Le plan de financement
 • Comment financer les besoins : frais d’installation , investissements ,exploitation (BFR)
 • Quelle est la nature des ressources : Fonds propres, prêt bancaire, subvention ou aides…
  -Le compte de résultat prévisionnel
  • Prévisionnel sur 3 ans : CA et charges
  • Permet de déterminer la rentabilité et faisabilité du projet
  • Mettre en évidence l’équilibre ou déséquilibre entre encaissements et décaissements

  -Le plan de trésorerie

               Le plan de financement doit tenir compte du besoin en fonds de roulement.
          Le BFR découle des stocks nécessaires, du délai de règlement clients et fournisseurs
                                (délais de paiement aux jeunes entreprises).
                                                                                                  25
                               •   Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

 Ce qui intéresse le banquier dans un dossier

Dans le cas d’une création ou d’une reprise:
- Le professionnalisme du créateur
- L’activité
- L’objectivité du compte de résultat prévisionnel
- La concurrence
- Le plan de financement et de trésorerie
- Les garanties

Dans le cas d’une reprise :
- Analyse de la situation financière du vendeur
    (Étude des éléments comptables pour les 3 derniers exercices)
                                                                                                       26
                           •   Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

                                                                                                            13
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• 2.3 L’ ouverture d’un compte
 Le compte courant professionnel

- Pourquoi ouvrir un compte professionnel
         • Gestion dans le cadre de votre activité quotidienne , il est nécessaire pour encaisser les
         règlements, payer vos salariés, vos fournisseurs ou vos charges…
         • La nature juridique de ce compte dénommé « compte courant » autorise des opérations
         différentes de celles des particuliers

- L’ouverture
         • C’est le point de départ d’une relation professionnelle avec la banque
         • Le choix de l’établissement peut être différent de celui détenant votre
           compte personnel
         • Une banque n’est pas obligée d’accepter la demande d’ouverture de compte

                                                                                                           27
                             •   Présenter son dossier aux banques-l’ouverture du compte

  Le fonctionnement
 1.    Adhésion à l’essentiel des services (Convention)
           Chéquier,
           Carte Visa Business, Assurance moyen de paiement
           Service bancaire à distance (Internet)
           Convention de Paiement (LCR-BOR)
 2.   Échange de données informatisées
           Effet de commerce ( remise par Internet)
 3.   Équipement monétique
           Sécuriser les paiements :
            - TPE GPRS mobile (comptoir de vente)
            - SP Plus (commerce sur Internet)

 4.   Gestion du cycle d’exploitation
             Besoin de trésorerie : Facilité de caisse, Découvert, Escompte
             Excédents de trésorerie: rémunération du compte, FCP monétaires, …
                                                                                                                28

                                                                                                                     14
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     • 2.4 La demande de financement

    Les crédits

                                                                                                                      % de
              OBJETS                                        NATURE                                                                  DUREE
                                                                                                                  FINANCEMENT

            Matériels
                                                                                                                  Entre 70% et
            Véhicules                              Prêt à moyen terme                                                              2 à 7 ans
                                                                                                                  100% HT maxi
           Agencement
      Fonds de commerce                                                                                           Entre 70% ET
                                                   Prêt à moyen terme                                                              5 à 7 ans
         Parts de Ste                                                                                             100% HT maxi

          Acquisition de
                                                    Prêt à long terme                                             Maxi 100% HT     8 à 15 ans
            murs pros
          Financement                                   Facilité de caisse
                                                                                                                                      1 an
            du besoin                                      Découvert                                               A déterminer
                                                                                                                                  renouvelable
          d’exploitation                                Escompte (LCR)

                                                                                                                                                    29

 Le Plan de financement :
                          Besoins                                                                                Ressources
      Investissement en immobilisations                                              Apport personnel :
         - Fds de commerce                                                           - Capitaux propres
         - Matériels                                                                 - Apport en Compte Courant d’associés
         - Travaux, Agencement, etc.…                                                - Subvention /Prime
         - Véhicule                                                                  - Prêt d’honneur / Avance remboursable

                                                                                     Crédits :
      Frais
                                                                                     - Crédit vendeur
         - Frais d’établissement
                                                                                     - Prêt bancaire non réglementé (classique)
         - Actes notariés
                                                                                     - Prêt réglementés
         - Honoraires
                                                                                         Prêt bancaire aux entreprises (PBE)
                                                                                         Crédit Express Pro
      Besoin en fonds de roulement
                                                                                     -*( Crédit Bail )
                                                                                     - Crédit TVA
      TVA
     * Le bien financé n’appartenant pas à l’entreprise et non repris au bilan

                                                    •    Présenter son dossier aux banques-la demande de financement                                30

                                                                                                                                                         15
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 L’entrée en relation, pièces nécessaires :

     Pièce d’identité
     Statuts (pour une société)
     K Bis ( RCS , RM…)
     Copie des diplômes
     Bulletins de salaire ,Avis d’imposition
     Contrat de prêt + TA (à titre privé)
     Relevés de compte bancaire des 3 derniers mois
     Justificatif de domicile

                                            •    Présenter son dossier aux banques-la demande de financement       31

   Le dossier de financement (1/2) :

  - Un résumé du projet
  - Votre CV (mettre en évidence les expériences antérieures pouvant étayer le projet)

  Partie économique :
  - Étude de marché
  - Moyens commerciaux, matériels, humains

                                •   Présenter son dossier aux banques-la demande de financement
                                                                                                                  32

                                                                                                                        16
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 Le dossier de financement (2/2) :

Partie financière :
- le compte de résultat prévisionnel (3 ans)
- le plan de financement initial
- le plan de trésorerie (12 mois)

Partie juridique :
- Expliquer le choix retenu concernant le statut juridique (en indiquant la répartition du capital et des pouvoirs)

                                                                                                                         33
                      •   Présenter son dossier aux banques-la demande de financement

 • 2.5 Facteurs Clefs du succès

   A la création comme après :

  - Compétence de l’exploitant dans son activité

  - Communiquer, échanger, anticiper avec votre banque

  - Considérer le banquier comme un véritable partenaire = relation de confiance

  - Tenue des tableaux de bord
      - Poste clients (Maîtrise : délais de règlement, suivi de la facturation…)
      - Activité (CA, marge, rentabilité,…)

                                                                                                                         34
                                    •    Présenter son dossier aux banques-facteurs clés de succès

                                                                                                                              17
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• Conclusion

    C’est la crédibilité et la conviction du porteur de projet ainsi que la viabilité de l’entreprise
     qui permettent d’obtenir un avis favorable

    Un bon projet bien présenté trouvera une banque pour l’accompagner

    Créer son entreprise c’est avant tout créer une relation de partenariat avec sa Banque

                                                                                                            35

                Créer son entreprise
                         c’est
  créer une relation de partenariat avec sa Banque

                                                                                                                 18
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Olivier SIBEUD       Pierre SCHMIDT                                     Richard LAGUERRE

Directeur d’Agence   Vice-Président Délégué Isère                       Directeur clientèle professionnels
                     Délégué Départemental Grenoble Isère Sud           et associations de proximité
                     Conseil Régional de l'Ordre des Experts-comptables

                                                                                                             19
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