Les pratiques émergentes dans le secteur de la micro-assurance mobile - Camilo Téllez
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Les pratiques émergentes dans le secteur de la micro-assurance mobile Camilo Téllez
Sommaire 1 Introduction 1 Qu’est-ce que la micro-assurance? 2 Les promesses de la micro-assurance mobile 3 Les atouts des opérateurs mobiles pour l’offre de produits de micro-assurance 7 Le paysage global de l’offre des produits de micro-assurance 10 Lectures supplémentaires Remerciements: L’auteur tient à remercier les personnes et les organismes suivants pour leur précieuse contribution dans le cadre de la rédaction de ce document : Richard Leftley de MicroEnsure, Jeremy Leach de Hollard Insurance, Craig Churchill du programme Micro-assurance Innovation Facility de l’ILO, Mathilda Ström de BIMA, Doubell Chamberlain du CENFRI, Nathan Wyeth de Frontline:SMS Credit, Pooja Kumar de EKO, Mike McCaffrey du Programme d’Inclusion Financière du Pacifique du PNUD, Nina Schuler de Leapfrog Labs ainsi que les équipes de MTN Ghana, Tigo Honduras, Globe Gcash, Smart Philippines et Telenor Pakistan.
1—2 Association GSM — L’argent mobile au service des personnes non bancarisées
Les pratiques émergentes dans le secteur de la micro-assurance mobile
Les promesses de la
micro-assurance mobile
Selon la manière dont elle est mise en œuvre, l’utilisation des infrastructures mobiles pour la micro-
assurance peut offrir de nombreux avantages, que ce soit pour les opérateurs, les assureurs ou les clients.
Figure 1
La micro-assurance est l’assurance des personnes des tarifs acceptables. La micro-assurance est de
à faibles revenus, offrant aux personnes les moins surcroît un secteur de forts volumes à faible marge,
Opérateurs mobiles
favorisées la possibilité de gérer les risques de dans lequel les effets d’échelle sont essentiels.
leur existence.1 Elle est cependant loin d’être
Nouveaux Différenciation Augmentation de Revenus
disponible partout. Comment expliquer que les Les plateformes mobiles, et notamment celles
produits concurrentielle l’ARPU* supplémentaires
services d’assurance soient facilement accessibles d’argent mobile, offrent la possibilité de réduire
aux habitants du monde développé, mais si peu les coûts de la micro-assurance et d’en favoriser
accessibles aux populations les plus pauvres, le développement. Ce document a pour objectif Meilleure
dont le besoin d’assurance est sans aucun doute de mettre en avant les possibilités d’utilisation de acquisition de
bien plus important lorsqu’on vit au bord de la la téléphonie mobile, et notamment de l’argent clientèle
catastrophe économique? Les coûts de distribution mobile, pour l’offre de micro-assurance et de
et d’évaluation des risques, ainsi que ceux de partager plusieurs exemples de tentatives en Meilleure
gestion des demandes d’indemnisation ne sont ce sens issues du monde entier.2 Notre souhait fidélisation de la
clientèle
pas proportionnels aux montants assurés. Dans est que les lecteurs du secteur de la téléphonie
(réduction du taux
le cadre des canaux de distribution et processus mobile tout comme ceux du monde de l’assurance d’attrition)
habituels, les compagnies d’assurance ne peuvent y puisent de nouvelles idées de collaboration
tout simplement pas offrir des polices d’assurance susceptibles de faciliter l’accès de cet outil de Assureurs
pour des montants inférieurs à un certain seuil gestion des risques à ceux qui en ont le plus besoin.
en dessous duquel il serait impossible d’offrir Meilleure Pénétration de Revenus
conception des nouveaux supplémentaires
produits segments de
clientèle
Qu’est-ce que la micro-assurance? Meilleure
distribution
La micro-assurance a pour but d’assurer la Au moment de la rédaction de ce document, les Réduction des Primes plus
coûts de abordables
vie et de protéger les biens des personnes et estimations publiées par Lloyds et le Centre de transaction
familles à faibles revenus contre les catastrophes Micro-Assurance font état de plus de 135 millions
naturelles, la maladie, la mort, les accidents ou de personnes dans le monde couvertes par des Plus grande efficacité Réduction des
les mauvaises récoltes, entre autres exemples. contrats de micro-assurance. Le marché total serait dans le traitement coûts
Elle permet ainsi aux personnes à faibles revenus beaucoup plus important, se situant entre 1,5 et 3 administratif
de mieux gérer leurs risques en leur fournissant milliards de contrats.4
un filet de sécurité susceptible de les empêcher Réduction de la
de retomber dans la pauvreté. Le terme désigne Le rôle des intermédiaires fraude
généralement un sous-ensemble de produits En plus des opérateurs de téléphonie mobile et
1. Protecting the Poor: A Microinsurance
Compendium (« La protection des d’assurance qui se caractérise par des primes et des compagnies d’assurance, il existe un certain
personnes défavorisées : un abrégé des montants d’assurance peu élevés, reposant nombre d’acteurs spécialisés en train d’émerger Clients
de micro-assurance »), édité par Craig
Churchill (disponible sur http://www.micro- sur l’hypothèse que ceux-ci correspondent aux sur des créneaux particuliers pour combler le
assurancecompendium.org/) besoins des personnes à faibles revenus. vide existant entre les compagnies d’assurance
Contrats plus Adoption accrue Réduction de Plus grande
2. La téléphonie mobile permet également souples et plus de la micro- l’exposition aux résilience en cas
de réduire les coûts de distribution de et les opérateurs de réseaux mobiles. Des abordables assurance risques d’évènements
l’assurance classique (par opposition à la On définit généralement la micro-assurance entreprises comme MicroEnsure, Trustco et Bima indésirables
micro-assurance), mais cette utilisation sort
de l’objet du présent document. mobile comme « tout type de produit de ont joué un rôle déterminant dans l’élaboration Traitement plus
3. M-Insurance: The Next Wave of Mobile micro-assurance utilisant le canal mobile, de certaines des propositions novatrices rapide des demandes
Financial Services? (« L’assurance mobile:
la nouvelle vague des services financiers indépendamment de l’existence d’une plateforme mentionnées dans ce document. d’indemnisation
mobiles? »), Jeremy Leach (disponible d’argent mobile, afin d’améliorer un aspect
sur http://www.microensure.com/news.
asp?id=47&start=5) quelconque de la chaîne de valeur de l’assurance, Gestion facilitée
4. Insurance in Developing Countries: comme par exemple la conception du produit, la des contrats
Exploring Opportunities in Microinsurance
(« L’assurance dans les pays en tarification, la vente ou le marketing, la gestion
développement : exploration des des contrats ou le paiement des indemnisations ».3
opportunités de la micro-assurance »),
Lloyd’s 360° Risk Insight (disponible
sur http://www.lloyds.com/~/media/
Lloyds/Reports/360%20Other/
InsuranceInDevelopingCountries.pdf)
* Average Revenue Per User (Revenu moyen par utilisateur)
3—4 Association GSM — L’argent mobile au service des personnes non bancarisées
Les pratiques émergentes dans le secteur de la micro-assurance mobile
Les canaux de communication La vente au détail et les réseaux
Les atouts des opérateurs Les opérateurs de réseaux mobiles disposent de
toute une gamme de canaux de communication
susceptibles de permettre la promotion, la vente
de distribution
Les fournisseurs d’assurance ont la possibilité
mobiles pour l’offre de produits et la souscription de contrats d’assurance. Ces
canaux de communication peuvent également
permettre aux assureurs de traiter des demandes
de mettre à profit les réseaux de distribution
existants des revendeurs de crédit téléphonique
et/ou d’agents d’argent mobile en tant que
de micro-assurance
de renseignement courantes et de gérer les canal de distribution à faible coût. Ces agents
comptes de la clientèle. Ils peuvent enfin faciliter sont susceptibles de fournir des explications
la gestion des demandes d’indemnisation, concernant le produit aux clients peu familiarisés
laquelle constitue un des aspects les plus avec l’assurance, et de servir en outre de
importants de la chaîne de valeur vers le client.5 canal pour les notifications, le traitement des
demandes d’indemnisation, voire même le
Les opérateurs de réseaux mobiles contrôlent un La figure 2 ci-dessous offre une vision synthétique Le canal téléphonique (voix) est le plus évident versement des indemnisations.
certain nombre de canaux de communication qui de la manière dont les assureurs peuvent tirer d’entre eux, et se trouve déjà largement
peuvent aider à promouvoir, vendre, et faciliter la parti des canaux de communication, des réseaux L’utilisation des réseaux existants de revendeurs de
utilisé de nos jours par les assureurs pour
souscription à des produits de micro-assurance. de distribution et des mécanismes de paiement
communiquer avec leurs clients. Le canal crédit téléphonique et/ou d’agents d’argent mobile
Les opérateurs de réseaux mobiles disposent mis en place par les opérateurs de réseaux
SMS est plus complexe à mettre en œuvre, peut également permettre d’accroître la confiance
en effet de vastes réseaux physiques et virtuels mobiles; nous passerons dans ce chapitre chacun
nécessitant généralement une intégration avec un dans la notion d’assurance, les clients étant souvent
capables de toucher de façon très économique de ces éléments en revue.
agrégateur SMS, mais peut s’avérer extrêmement déjà familiarisés avec ces détaillants.6 Toutefois,
un grand nombre de clients, dont notamment les
économique pour l’envoi par exemple de rappels une certaine prudence s’impose. Pour que les
clients non bancarisés.
aux clients des dates d’échéance de leurs primes, clients aient une bonne compréhension de ce qu’ils
Figure 2 car il est possible d’automatiser entièrement ce achètent, les agents doivent être convenablement
La chaîne de valeur de la micro-assurance type d’envoi. Le protocole USSD (Unstructured formés. Les opérateurs de réseaux mobiles ont
Supplementary Service Data) permet de appris à leurs dépens que la formation des agents
mettre en place des sessions interactives et pour la commercialisation des services d’argent
Conception Souscription Gestion des Traitement
Infrastructures mobiles Marketing Vente Versement des
et tarification des demandes
correspondantes des contrats contrats indemnisations
des produits d’indemnisation
sécurisées tout à fait adaptées à la souscription mobile peut s’avérer difficile. L’identification
Canaux de Les assureurs Les clients Les assureurs Les clients et à la gestion de contrats d’assurance, tout en d’incitatifs appropriés est tout aussi complexe. Si
communication peuvent utiliser peuvent souscrire peuvent répondre peuvent soumettre restant accessibles aux téléphones portables les agents sont surpayés pour la vente de polices
■ Voix (téléphone) les canaux de par eux-mêmes aux demandes leurs demandes
■ SMS normaux et premium communication via leur téléphone de renseignement d’indemnisation bas de gamme. Les assureurs doivent toutefois d’assurance, ils risquent de recourir à des tactiques
■ USSD des opérateurs portable de routine des par voie généralement négocier directement avec des non recommandables pour placer celles-ci ; d’un
pour faire la clients par voie téléphonique opérateurs mobiles pour pouvoir accéder à ce autre côté, si leur rémunération est insuffisante, ils ne
promotion de téléphonique
type de canal de communication. feront probablement pas l’effort d’investir le temps
leurs produits
nécessaire pour éduquer les clients sur le produit.
MTN Ghana, Hollard
Ventes au détail et Les revendeurs Les revendeurs de
réseaux de distribution de crédit crédit téléphonique Insurance, MicroEnsure et La distribution de produits d’assurance est
■ Revendeurs de crédit téléphonique et les agents MFS Africa ont lancé en 2011 réglementée dans un certain nombre de pays ; par
téléphonique et les agents d’argent mobile un produit de micro-assurance appelé « mi-Life », conséquent, les restrictions concernant les personnes
■ Agents d’argent mobile d’argent mobile peuvent distribuer
peuvent informer et collecter les
commercialisé par l’intermédiaire de la plateforme habilitées à vendre des produits d’assurance peuvent
les clients sur la formulaires de d’argent mobile MTN MobileMoney. Comme limiter la capacité des assureurs et opérateurs de
micro-assurance souscription son nom l’indique, « mi-Life » offre la possibilité réseaux mobiles à utiliser des détaillants tiers comme
aux utilisateurs de souscrire une assurance-vie au canal de distribution de ces produits.
Mécanismes de paiement Les clients Les assureurs moyen de leur téléphone portable grâce au canal
■ Comptes téléphoniques peuvent s’acquitter peuvent effectuer USSD. L’interface permettant d’acheter le produit
prépayés ou post payés de leur prime le versement des
permet également d’en modifier les caractéristiques
Les mécanismes de paiement
■ Comptes d’argent mobile d’assurance au indemnisations
■ Point de paiement moyen de crédit sur les comptes pour l’adapter aux besoins du client. Les
d’argent mobile au guichet téléphonique, d’argent mobile utilisateurs peuvent initier des demandes de La collecte des primes représente un défi de taille
d’argent mobile ou au guichet des
renseignement ou d’indemnisation et payer leurs pour le secteur de la micro-assurance. Les revenus
ou au guichet agents
primes au moyen de leur téléphone portable. Les de la clientèle visée sont souvent irréguliers
primes d’assurance sont débitées mensuellement et imprévisibles, et les clients concernés n’ont
Les assureurs
Données transactionnelles
■ Crédit téléphonique peuvent se servir sur le porte-monnaie mobile des clients, qui généralement qu’un accès limité aux mécanismes
■ Argent mobile des données en sont informés par SMS. Une fois la prime de paiement traditionnels. L’utilisation de
transactionnelles payée, l’assurance est valable un mois, jusqu’au nouveaux canaux pour l’encaissement des
pour la
prélèvement de la prime mensuelle suivante. primes peut permettre d’améliorer les taux de
modélisation 5. Insurance and Technology to Better
des risques et la renouvellement des contrats, notamment lorsque Serve Emerging Customers: Learning
tarification des Le partenariat instauré entre MTN et les autres ceux-ci permettent d’offrir une certaine souplesse to Improve Access and Service («
Assurance et technologie pour mieux
produits intervenants réduit le coût de l’assurance à aux clients pauvres ne disposant que de revenus servir la clientèle émergente : Apprendre
travers la réduction des coûts de transaction et irréguliers. à améliorer l’accès et le service »), Zurich
Image de marque L’alliance de Financial Services Group (disponible
marques permet l’exploitation du vaste réseau de distribution sur http://www.zurich.com/internet/
de renforcer la MTN; un nombre important de clients est ainsi Les infrastructures mobiles offrent quatre main/SiteCollectionDocuments/insight/
Insurance_and_Technology.pdf)
confiance dans la mis au contact du produit. Les contrats « mi-Life » méthodes possibles de paiement des primes par la 6. Promouvoir l’utilisation des services
micro-assurance
auprès des du Ghana sont gérés par Golden Life Assurance clientèle, ainsi que de versement des prestations d’argent mobile auprès des personnes
non bancarisées, Neil Davidson et M.
segments à Company avec le soutien de Hollard International. d’assurance dans certains cas. Yasmina McCarty (disponible sur http://
faibles revenus mmublog.org/wp-content/files_mf/
mmudrivingcustomerfrench.pdf)5—6 Association GSM — L’argent mobile au service des personnes non bancarisées
Les pratiques émergentes dans le secteur de la micro-assurance mobile
Les comptes d’argent mobile Comptes mobiles prépayés ou post payés En récompense de leur fidélité, Les données transactionnelles
Tigo Ghana offre une couverture
Dans des dizaines de pays à faibles revenus, Dans un certain nombre de pays, les opérateurs d’assurance à ses abonnés prépayés ainsi qu’à
l’un des membres de la famille de ceux-ci. Cette L’une des principales difficultés rencontrées
les opérateurs mobiles ont lancé auprès de leur de réseaux mobiles et les assureurs sont parvenus
protection est souscrite auprès de Vanguard Life par les professionnels de l’assurance dans
clientèle des services de paiement par téléphone à mettre en place des mécanismes de paiement
avec le soutien de Bima et MicroEnsure. Tout la conception et la tarification de nouveaux
mobile.7 Les clients peuvent ainsi se servir de des primes d’assurance à partir des comptes
abonné enregistré qui dépense au moins 5 GHS produits est l’absence de données historiques.
leurs comptes mobiles pour payer leurs polices mobiles existants de la clientèle, prépayés ou
(3 dollars US) par mois calendaire bénéficie La fourniture en temps réel d’informations
d’assurance, tout comme des clients à revenus post payés. Ces dispositifs présentent l’avantage
d’une couverture d’assurance pour lui-même et d’assurance et de transactions mobiles
plus élevés le feraient avec un compte bancaire. d’être accessibles à toute personne disposant
un membre désigné de sa famille en cas de décès (comportements d’utilisation de l’argent mobile
Les versements peuvent également s’effectuer d’un téléphone portable.
naturel. Le montant de la couverture d’assurance ou du temps d’appel, « geo-tagging » ou balisage
sur ces comptes. Il ne s’agit bien entendu d’une
augmente avec le montant dépensé par le client, géographique, etc.) permet d’améliorer ce
possibilité que dans les pays disposant de À la base de la pyramide, il reste probablement
jusqu’à un maximum de 1.000 GHS (562 dollars processus de façon spectaculaire en leur donnant
plateformes d’argent mobile actives. nécessaire d’associer ce mécanisme à un canal
US). Après que l’abonné se soit inscrit pour accès à des données fiables pour l’identification
de vente physique, car les clients n’ayant pas
être assuré, Tigo lui envoie un SMS au début de de modèles de comportement permettant une
d’expérience préalable des produits d’assurance
Kilimo Salama (« L’agriculture chaque mois pour l’informer du montant de la meilleure compréhension de la clientèle, et donc
auront certainement besoin d’une attention
sans risques ») est un produit couverture ainsi obtenue. En cas de décès par par conséquent la conception de produits mieux
commerciale plus personnalisée.
de micro-assurance indexé sur la météo et conçu cause naturelle, c’est le membre de la famille adaptés à celle-ci.
pour protéger les agriculteurs contre les risques enregistré au contrat qui est chargé de signaler le
de sécheresse ou de pluies excessives. Il a été décès avec le certificat de décès du défunt afin de La collecte et l’analyse des historiques de
Sans commission (programmes de fidélisation)
lancé en partenariat avec UAP Assurance, la percevoir l’assurance. La couverture d’assurance transactions mobiles sont également utiles pour
Fondation Syngenta pour une agriculture durable d’un mois donné n’est transférable sur le mois la commercialisation des produits d’assurance,
et Safaricom. Les contrats Kilimo Salama sont Enfin, les assureurs peuvent choisir de ne pas suivant que si elle n’a pas fait l’objet d’une car elles permettent d’identifier les clients
commercialisés par des revendeurs indépendants encaisser du tout de primes en provenance des demande de versement pendant le mois écoulé. présentant un profil de risque moins élevé ou un
de fournitures agricoles dans l’ensemble du clients, se tournant à la place vers les opérateurs besoin pour un produit d’assurance spécifique.
Kenya.8 Ces revendeurs utilisent un scanner relié de réseaux mobiles pour la prise en charge des L’enregistrement des informations peut
à un smartphone (« téléphone intelligent ») qui couvertures d’assurance offertes à leurs clients. Les produits d’assurance liés à des programmes également être amélioré, éliminant ainsi certains
permet une souscription immédiate en ligne, de fidélisation ont pour grand avantage de faire processus redondants et réduisant les risques de
sans documents papier. Les stockistes encaissent Les programmes de fidélisation constituent une bénéficier d’une couverture d’assurance des fraude. Et en ce qui concerne le versement des
les primes et les reversent à la compagnie démarche marketing structurée qui récompense, et clients qui seraient autrement peu enclins à en indemnisations, les données déjà disponibles
d’assurance au moyen de M-PESA. Des stations donc encourage, certains comportements d’achat, faire l’achat. En faisant la preuve de la valeur de réduisent le volume de documentation nécessaire
météorologiques automatisées assurent alors comportements suffisamment rentables aux yeux l’assurance auprès des clients potentiels sans leur et simplifient ainsi le traitement des demandes.
la surveillance des chutes de pluie: si les des opérateurs mobiles pour que ceux-ci veuillent réclamer une contribution financière de départ,
enregistrements de la station montrent qu’une en subventionner le coût.9 Dans les pays où les les polices d’assurance liées à des programmes
indemnisation est due, les versements sont clients ont souvent tendance à utiliser plusieurs
Image de marque
de fidélisation permettent d’améliorer la
automatiquement effectués via M-PESA en faveur cartes SIM, les programmes de fidélisation peuvent connaissance et la compréhension du concept La reconnaissance et la confiance dans une
des agriculteurs bénéficiaires. permettre de réduire les taux de désabonnement. d’assurance, augmentant ainsi la probabilité marque jouent un rôle important dans n’importe
Lorsque le bénéfice de l’assurance est lié à un que des clients fassent ultérieurement l’achat de quel secteur. La confiance dans le fournisseur
Ce type d’assurance est également en train d’être certain niveau de dépense (par exemple, les rachats polices d’assurance par eux-mêmes. d’assurance joue un rôle particulièrement
adapté aux catastrophes naturelles, tels que les de crédit téléphonique), ce type de programme
important car un client potentiel ne souscrira à
typhons affectant les communautés du littoral, sur la peut également inciter les clients à dépenser plus,
une police que s’il est sûr qu’en cas de sinistre
base d’un index de vitesse des vents, dans laquelle ce qui a un effet positif sur l’ARPU. L’opérateur Globe aux Philippines légitime, il percevra l’indemnisation prévue.
la localisation de l’assuré est enregistrée par GPS et a lancé une expérience pilote (C’est une des raisons pour lesquelles la micro-
le paiement des indemnisations est déclenché par la Ce type de programme fait généralement l’objet avec Hospital Benefit Plan, un assurance a connu une diffusion plus lente
vitesse des vents et la distance de la tempête. d’un renouvellement mensuel, aussi longtemps programme d’assurance médicale reposant sur que celle des micro-financements auprès des
que le client satisfait les exigences prévues. Lorsque la fidélité de ses clients et conçu spécifiquement populations à faibles revenus.) Lorsque les
ce n’est pas le cas, le client perd le bénéfice de pour tous les bénéficiaires qualifiés de virements conditions s’y prêtent, les opérateurs de réseaux
Paiements au guichet des agents l’assurance. Un facteur essentiel de succès pour ce effectués via GCASH. Pour chaque virement mobiles peuvent faire usage de leur forte
genre de programme est la connaissance par les reçu, quel qu’en soit le montant en faveur du image de marque pour renforcer la crédibilité
De la même manière qu’ils sont susceptibles clients des avantages potentiels de la couverture bénéficiaire aux Philippines, le bénéficiaire
7. GSMA Mobile Money Deployment de l’offre des assureurs. Une récente étude
Tracker (outil de suivi des services d’argent d’être mis à contribution pour la vente des d’assurance dont ils bénéficient. reçoit trente jours de couverture gratuite. Cette
mobile de l’Association GSM, disponible menée au Ghana a par exemple montré que
sur http://www.wirelessintelligence.com/ produits, les revendeurs de crédit téléphonique protection couvre l’ensemble des frais médicaux 70% des répondants préféraient acheter un
mobile-money/unbanked/) et les agents d’argent mobile peuvent également et d’hospitalisation, à l’exception de ceux liés au contrat d’assurance auprès d’un opérateur de
8. Fact sheet: Kilimo Salama (“Safe
Agriculture”): Microinsurance for Farmers être chargés de l’encaissement des primes cancer, à la grossesse, aux blessures subies en réseau mobile plutôt qu’auprès d’un assureur,
in Kenya (feuillet d’information : Kilimo d’assurance en provenance des clients. cas de conduite sous l’influence de substances probablement en raison de faible visibilité des
Salama « l’agriculture sans risques »:
micro-assurance pour les agriculteurs du dangereuses et de certaines autres exclusions. compagnies d’assurances auprès des segments
Kenya), Syngenta Foundation (disponible La couverture est valable pendant les trente de clientèle à faible revenu.10
sur http://www.syngentafoundation.
org/__temp/Kilimo_Salama_Fact_sheet_ jours suivant la réception du virement et est 10. Mobile life insurance launches in
FINAL.pdf) cumulable ; la couverture totale augmente ainsi Ghana—Interview with MFS Africa
9.Loyalty Programs and Their Impact & Hollard Insurance (« Lancement
on Repeat-Purchase Loyalty Patterns: avec la fréquence des virements reçus. de l’assurance-décès mobile au
A Replication and Extension (« Les Ghana : entretien avec MFS Afrique
programmes de fidélisation et leur impact & Hollard Assurance »), Developing
sur les comportements de répétition Telecoms (disponible sur http://www.
d’achat : réplication et extension »), Byron developingtelecoms.com/mobile-life-
Sharp et Anne Sharp (disponible sur http:// insurance-launches-in-ghana-interview-
byronsharp.com/resources/6076.PDF) with-mfs-africa-a-hollard-insurance.html)7—8 Association GSM — L’argent mobile au service des personnes non bancarisées
Les pratiques émergentes dans le secteur de la micro-assurance mobile
Le paysage global de l’offre des
produits de micro-assurance
Pays Opérateur Assureur Partenaires Nom du Description Utilisation de la
mobile produit du produit téléphonie mobile
Indonésie Telkomsel Takaful Safari Assurance accident pour un Souscription possible via
Insurance, montant de 100 M de roupies T-Cash
Cet échantillon de programmes de micro-assurance n’est pas exhaustif, mais il fournit une bonne image de Jiwasraya Staco (11.200 dollars US) offerte
l’éventail des différentes approches testées dans le monde. Beaucoup de ces produits sont encore en phase Insurance pendant les fêtes d’Idul Fitri
de pilotage, et tendent à se concentrer sur les formes d’assurance les plus simples, comme l’assurance
décès ou accident. Indonésie Telkomsel Commonwealth Advanced Assurance accident Souscription via SMS et
Pays Opérateur Assureur Partenaires Nom du Description Utilisation de la Life Comm Care commercialisée auprès de T-Cash
mobile produit du produit téléphonie mobile la clientèle T-Cash
Afrique du Clickatell Metropolitan Cover2go Couverture en cas Souscription via SMS et Kenya Safaricom UAP Assurance Fondation Kilimo Salama Produit d’assurance indexé Encaissement des primes
Sud Insurance de décès accidentel et de paiement des primes par Syngenta pour sur des mesures et versement des
funérailles crédit téléphonique une météorologiques et conçu indemnisations via M-PESA.
agriculture pour protéger les producteurs Scanners portables pour la
Afrique du Divers Hollard Take it Eezi My Funeral Produit d’assurance Primes encaissées via le durable de blé et maïs contre la mise en place des contrats
Sud Insurance (Sharedphone) Card funérailles système de paiement sécheresse et les pluies trop
«Take it Eezi» (carte SIM abondantes
spéciale qui s’insère dans
l’interface des appareils Kenya Safaricom Britak Assurance accident Souscription et paiement
portables). Rappels SMS personnelle des primes via M-KESHO
pour la collecte des Kenya Ensemble Groupe CIC M-Bima Produit de capitalisation Encaissement des primes
primes des d’assurance CIC sur 12 ans combinant un via les plateformes
Bangladesh Banglalink Jiban Bima Produit d’assurance sur la vie Paiement des primes par opérateurs support d’épargne et une d’argent mobile (M-PESA,
téléphone offrant des couverture invalidité. Les Airtel Money, Yu-Cash...) et
services clients sont encouragés à rappels SMS hebdomadaires
Ghana MTN Golden Life MFS Africa, mi-Life Produit d’assurance-vie Enregistrement des d’argent épargner; ils perçoivent des pour le paiement de celles-ci
Hollard commercialisé auprès des demandes d’indemnisation, mobile au intérêts sur leur épargne et
Insurance, abonnés de MTN MobileMoney demandes de renseignement Kenya Tous bénéficient d’une couverture
MicroEnsure et paiement des primes au les services immédiate d’assurance-vie
moyen de la plateforme d’argent
d’argent mobile MTN mobile
MobileMoney
Kenya Safaricom MicroEnsure, Akiba Sure Produit associant un support Utilisation du logiciel
Honduras Tigo Seguros Ficohsa Seguro Medico Assurance prévoyant la Souscription via SMS et FrontlineSMS: d’épargne et une assurance- PaymentView de
via Celular couverture des frais médicaux paiement des primes par Credit décès en faveur des enfants en FrontlineSMS: Credit pour le
en cas d’accident crédit téléphonique ChildFund cas de décès de leur gardien. suivi des paiements M-PESA
Le produit d’une durée de via SMS, suivi des progrès
Inde Airtel Reliance Life mChek Plan gratuit Couverture valable pour une Couverture fonction de
deux ans repose sur des d’épargne des clients pour
Insurance d’assurance période de 6 mois à compter l’utilisation du service au
contributions d’épargne de le respect des minima requis
Company Ltd temporaire de la date de souscription cours des six mois
10 à 60 KES par (0,10 à 0,60 par le produit et messages
collective sur antérieurs. Enregistrement
dollars US) avec reversement de rappel et d’information
la vie via SMS
de l’épargne en fin de contrat par SMS
Inde IDEA Birla Sun Life Assurance Produit d’assurance-vie Enregistrement via en l’absence de demande
Cellular Insurance temporaire offrant un an de couverture téléphone portable après d’indemnisation
collective sur aux personnes âgées de 18 à téléchargement d’un
la vie 35 ans signal d’appel spécifique Kenya Safaricom GA Insurance Chamgamka, Chamgamka, Produit flexible associant Cartes à puce de recharge
et fourniture d’informations Ltd Microhealth épargne et assurance maladie téléphonique via M-PESA
personnelles (âge, etc.) Ltd mobiles conçu pour aider les
via SMS familles à épargner en vue
des frais de naissance
Inde BNSL MS General Programme Assurance accident offerte Assurance gratuite offerte
Insurance BNSL d’assurance comme récompense de à l’ensemble des abonnés Kenya Kenya Oriental Safari Bima Couverture Souscription par carte de
Company Ltd personnelle en fidélité pour une valeur de de services mobiles post Insurance Ltd accident forfait via SMS
cas d’accident 50.000 roupies (944 dollars US) payés Enregistrement via personnelle
SMS Namibie Econet First Mutual Trustco Ecolife Assurance pour la vie pour les Enregistrement via SMS
Inde Bharti Airtel harti Axa Life BEAM Assurance IARD et sur la vie Encaissement des primes (et Life clients Econet utilisant le
(participation et versement des Zimbabwe) prépaiement et respectant un
Bharti cédée à indemnisations par minimum d’utilisation
Reliance en juin téléphone portable
2011)9—10 Association GSM — L’argent mobile au service des personnes non bancarisées
Les pratiques émergentes dans le secteur de la micro-assurance mobile
Pays Opérateur Assureur Partenaires Nom du Description Utilisation de la
mobile produit du produit téléphonie mobile
Lectures supplémentaires
Pakistan ZONG Adamjee Life ZONG Assurance décès accidentel et Souscription via SMS à l’un
Assurance invalidité pour cause d’accident ou l’autre des trois plans
ou de terrorisme offerts. Prélèvements
quotidiens de 2 à 5 roupies
(0,02 à 0,05 dollars US)
pour une couverture
annuelle de 1.130 à 3.390
Protecting the Poor: A Micro-assurance Compendium (« La protection des personnes défavorisées:
dollars un abrégé de micro-assurance »), édité par Craig Churchill Disponible sur: http://www.micro-
assurancecompendium.org/
Philippines Globe Oriental Hospital Assurance accident et Couverture basée sur le
Insurance Benefit Plan hospitalisation pour les nombre de virements reçus
The Role of Cell Captive Insurance in the Development of the South African Microinsurance Sector (« Le rôle
bénéficiaires de virements via la plateforme d’argent
de l’assurance captive des services de téléphonie mobile dans le développement de la micro-assurance
reçus via GCASH mobile GCASH
en Afrique du Sud »), Derek Pead et Lynn Witten Disponible sur: http://www.cenfri.org/documents/
micro-assurance/Alchemy_Cell%20captives_final%20draft30072010.pdf
Philippines SMART Philamlife Aksitext Produit d’assurance-vie Souscription via SMS et
offrant aux clients de SMART paiement des primes par
Insurance and Technology to Better Serve Emerging Customers: Learning to Improve Access and Service
une couverture en cas de décès crédit téléphonique
(« Assurance et technologie pour mieux servir la clientèle émergente: Apprendre à améliorer l’accès et
accidentel: le paiement d’une le service »), Zurich Financial Services Group Disponible sur: http://www.zurich.com/internet/main/
prime de 0,24 dollars permet SiteCollectionDocuments/insight/Insurance_and_Technology.pdf
de bénéficier d’une couverture
accident/décès de 240 dollars Insurance in Developing Countries: Exploring Opportunities in Microinsurance (« L’assurance dans les
pays en développement: un examen des possibilités offertes par la micro-assurance »), Lloyd’s 360°
Tanzanie Airtel Real Insurance Assurance-vie commercialisée Encaissement des primes
Risk Insight Disponible sur: http://www.lloyds.com/~/media/Lloyds/Reports/360%20Other/
auprès des clients d’Airtel de Real Insurance via la
InsuranceInDevelopingCountries.pdf
Money plateforme d’argent
mobile d’Airtel Money
L’assurance dans les marches émergents: solide évolution; opportunité pour l’assurance agricole, Compagnie
Tanzanie Tigo Golden Bima, Tigo Bima Produit d’assurance-vie Souscription via SMS et Suisse de Réassurance Disponible sur: http://media.swissre.com/documents/sigma1_2007_fr.pdf
Crescent MicroEnsure offert aux clients utilisant les paiement des primes par
services prépayés de Tigo pour crédit téléphonique M-Insurance: The Next Wave of Mobile Financial Services? (« L’assurance mobile: la nouvelle vague des
services financiers mobiles? »), Jeremy Leach Disponible sur: http://www.microensure.com/news.
un certain montant, couvrant
asp?id=47&start=5
l’utilisateur ainsi qu’un
membre enregistré de sa
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famille
dans les 100 pays les plus pauvres de la planète »), Jim Roth, Michael J. McCord et Dominic Liber
Tanzanie Vodacom Programme Assurance non traditionnelle. Versement des Disponible sur: http://www.microfinancegateway.org/gm/document-1.9.29195/40285_file_15.pdf
communautaire Versements caritatifs en faveur indemnisations via M-PESA
The Demand for Microinsurance in Pakistan (« La demande de micro-assurance au Pakistan »), Elizabeth
de réhabilitation des femmes souffrant de la
McGuinness et Volodymyr Tounytsky Disponible sur: http://www.microfinanceopportunities.org/
complète en fistule obstétricale afin de
docs/Demand_for_Micro-assurance_in_Pakistan.pdf
Tanzanie faciliter leur déplacement à
(CCBRT), UNFPA l’hôpital Weather Index Insurance: The Case for South Africa (« L’assurance indexée sur la météo: le cas de
Thaïlande DTAC Muang Thai DTAC Lifecare Produit d’assurance-vie post Souscription via SMS et l’Afrique du Sud »), Shadreck Mapfumo Disponible sur: http://www.microfinancegateway.org/gm/
Life Insurance payé paiement des primes par document-1.9.29543/43854_file_Weatherinsurance_SA.pdf
crédit téléphonique
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Matul, Michael J. McCord, Caroline Phily et Job Harms Disponible sur : http://www.ilo.org/wcmsp5/
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Thaïlande True TrueMove Produit d’assurance-vie en Assurance offerte aux
cas de décès accidentel et de clients voyageant à “Micro-Insurance: Extending Health Insurance to the Excluded” (« Micro-assurance: offrir une assurance
frais médicaux. Couverture l’étranger qui utilisent le maladie en faveur des exclus »), David Dror et Christian Jacquier Disponible sur: http://www.micro-
limitée à dix jours de voyage post paiement et le service assurancenetwork.org/file/extendinghealthinsurance_to_the_excluded.pdf
téléphonique itinérant
(roaming). Souscription par “Access to Insurance and Financial Sector Regulation” (« L’accès à l’assurance et la réglementation du
appel au *9399 ext. secteur financier »), Arup Chatterjee (à paraître)
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Thaïlande AIS CIGNA Couverture personnelle en cas Assurance offerte aux
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