R - Logement : ensemble transformons votre rêve en réalité - Banque Raiffeisen
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R - Logement : ensemble transformons votre rêve en réalité.
Riche d’une expérience bancaire de plus de 90 ans, le groupe Raiffeisen fait incontestablement partie du paysage luxembourgeois, tant économique que géographique. Fort de ses origines locales et de son concept associatif, il met à votre disposition son expérience en matière de services financiers et d’aides étatiques et vous rassure par son écoute et son encadrement. Il vous offre tous les avantages d’une banque entièrement luxembourgeoise : la proximité, avec un réseau de plus de 40 points de vente à travers le pays; la flexibilité, avec ses solutions individuelles et son suivi personnalisé; les compétences et les conseils, grâce à une parfaite connaissance de l’environnement luxembourgeois; la fiabilité, grâce à son indépendance totale en matière de stratégie commerciale.
Raiffeisen, le professionnalisme au service du particulier
R-Logement,
plus qu’un simple prêt
LE PRÊT LOGEMENT RAIFFEISEN, C’EST AUSSI:
CONSEILS FLEXIBILITÉ
Structuration du financement, aides Un taux variable, un taux fixe ou une
étatiques, optimisation fiscale, assurances… combinaison des deux? Un plan de
Chacune de vos questions trouve une remboursement qui prend en compte
réponse. Profitez du savoir-faire et de l’échéance d’un placement ou d’un contrat
l’expérience de nos conseillers pour trouver d’assurance-vie? Chez nous, c’est la
la solution la mieux adaptée à votre formule sur-mesure.
situation personnelle.
PROXIMITÉ
RAPIDITÉ La proximité est l’une de nos caractéristiques:
L’achat d’une maison, d’un terrain ou d’un vous n’êtes jamais loin d’une de nos
appartement constitue une étape impor- agences. Partout, nos collaborateurs vous
tante dans votre vie. Nous le savons. Pour réserveront le meilleur accueil et seront
ne rater aucune opportunité, nous mettons à votre service pour vous encadrer jusqu’à
tout en oeuvre pour vous donner une la réalisation de votre projet.
réponse dans les meilleurs délais.
Vous serez fixé rapidement et votre projet
s’en trouvera accéléré.
4L’ACCESSION À LA PROPRIÉTÉ, DU RÊVE À LA RÉALITÉ
L’achat ou la construction d’un logement, L’ACQUISITION D’UN TERRAIN
l’acquisition d’un terrain à construire À CONSTRUIRE
sont des engagements à long terme. Lors de l’achat d’un terrain à construire,
C’est une décision qui demande mûre plusieurs points sont importants:
réflexion et une bonne préparation. Assurez-vous que le terrain est
Sans prétendre être exhaustif, voici constructible.
quelques conseils qui vous aideront dans Vérifiez que le terrain possède
votre démarche. D’une façon générale, des raccordements aux réseaux publics
l’important est de connaître parfaitement de distribution (électricité, eau,
vos besoins et vos exigences. canalisation, gaz, téléphone...).
En fonction de ces éléments, il vous sera Renseignez-vous sur d’éventuels délais
plus simple de juger si le terrain, la maison de construction.
ou l’appartement que vous avez en vue
correspond de façon précise à ce que Le notaire, le cadastre ou les administrations
vous cherchez. communales peuvent vous renseigner sur
ces différents points.
N’oubliez pas, lors de votre prise de
décision, que votre situation personnelle
et familiale est susceptible d’évoluer. L’ACHAT D’UN APPARTEMENT
Pensez aussi à certains critères pour OU D’UNE MAISON
sélectionner votre bien, par exemple son Lorsque vous avez l’intention d’acheter un
environnement, sa situation, les moyens appartement ou une maison:
d’accès, mais aussi la proximité par rapport Renseignez-vous sur l’état du logement,
à votre lieu de travail ou à vos loisirs. c.-à-d. sur son ancienneté, l’état des
Vérifiez dans tous les cas si le prix du installations électriques et sanitaires,
bien correspond aux prix du marché et son passeport énergétique, etc.
particulièrement à ceux pratiqués dans Si vous avez l’intention de procéder
la localité ou le quartier en question. à des transformations, il est prudent
de demander conseil à un professionnel
et d’exiger un devis. Vous serez ainsi
LE COMPROMIS DE VENTE assuré de la faisabilité des travaux
Lorsque vous vous êtes décidé pour le bien et aurez une estimation de leurs coûts.
de vos rêves, vous avez la possibilité de N’oubliez pas que pour certaines
conclure un compromis de vente avec le transformations, il vous faudra une
vendeur. C’est un contrat préalable à la autorisation de l’administration
vente définitive, généralement limité dans communale.
le temps, dans lequel peuvent être insérées Si vous achetez un appartement qui
des clauses résolutoires ou des clauses fait partie d’un ensemble collectif,
suspensives. Le compromis est un acte il est important de prendre connaissance
juridique très important, et non pas un acte du règlement de copropriété pour
préparatoire dénué de toute valeur juridique. connaître vos droits et vos obligations.
Consultez les comptes-rendus des
assemblées des propriétaires
et renseignez-vous sur d’éventuels
travaux en cours ou à venir.
5LA CONSTRUCTION D’UN L’ACHAT D’UN APPARTEMENT OU D’UNE
APPARTEMENT OU D’UNE MAISON MAISON EN COURS D’ACHÈVEMENT.
La construction clés en main vous Lorsque vous achetez une maison ou
permet de bénéficier des services de un appartement en cours d’achèvement,
professionnels, de l’élaboration du projet il y a lieu d’examiner différents documents:
jusqu’à la fin des travaux. Si vous L’acte de vente du terrain.
choisissez cette formule, l’entreprise Les plans et le contrat de construction
assurera la coordination des travaux qui vous renseigneront sur les différents
et devra respecter les délais prévus. travaux prévus et leurs coûts. Ce contrat
Vous serez ainsi déchargé de toute devrait mentionner la garantie décennale
supervision quant à la coordination du couvrant d’éventuels vices de construction.
projet. Cependant, un cahier des charges Le règlement de copropriété et
vous permettra de connaître les plans, d’ordre intérieur, en cas d’achat d’un
les matériaux utilisés, le prix et la appartement sur plan ou en cours de
durée des travaux. construction, ainsi que les frais communs
La construction en régie propre de votre escomptés.
maison vous permet de choisir votre L’étendue de la garantie bancaire
architecte, les plans de votre logement, d’achèvement, qui assure la bonne fin des
mais également les matériaux employés travaux en cas de défaillance du vendeur.
en fonction de vos goûts et de vos Le protocole de réception à cosigner
moyens financiers. Vous pourrez soit avec le vendeur lors de la réception
veiller personnellement au bon de l’immeuble en mentionnant les défauts
déroulement des travaux, soit déléguer et travaux éventuels non encore exécutés.
cette charge à l’architecte.
6Etablir un plan
de financement
Le plan de financement vous donnera Pour arriver au montant total à emprunter,
une image globale du financement de tenez compte des fonds propres que
votre projet et vous évitera, s’il est vous voulez investir dans votre projet.
consciencieusement établi, de mauvaises Les remboursements périodiques pour
surprises. Vous connaîtrez le montant cet emprunt doivent pouvoir vous laisser
que vous devrez emprunter et vous assez de revenus disponibles pour vous
pourrez estimer si les remboursements permettre un train de vie décent.
ne dépassent pas votre capacité
financière. Afin de vous aider à établir votre plan de
financement, vous pouvez vous servir du
Comment faire? Nous vous conseillons, tableau récapitulatif ci-dessous dans lequel
tout d’abord, de prendre en compte toutes nous avons repris les dépenses habituelles
les dépenses nécessaires à l’acquisition à supporter et les ressources financières
ou à la construction de votre logement. dont vous pourriez éventuellement disposer.
N’oubliez pas de vous laisser une marge
de manœuvre qui pourra servir en cas
de dépenses imprévues.
VOTRE PLAN DE FINANCEMENT
DÉPENSES Montant RESSOURCES Montant
1a Acquisition 1 Apport personnel
prix d’acquisition (TTC) * > fonds propres, dons éventuels >
coûts des transformations 2 Prix obtenu de la vente
éventuelles > éventuelle d’un immeuble >
aménagement, 3 Aides directes
y compris les frais 3a Aides en capital
éventuels de l’architecte > prime d’acquisition >
1b Construction *
prime de construction >
le cas échéant coût
d’acquisition du terrain > prime d’épargne >
coûts de construction,
y compris les frais éventuels prime d’amélioration >
de l’architecte > complément de prime
2 Frais d’actes notariés, pour frais d’architecte
frais d’hypothèque ** > et d’ingénieur conseil >
3 Prime d’assurance solde remboursement partiel
restant dû *** > de la TVA >
4 Frais accessoires **** > 3b Aides communales >
5 Réserve pour imprévus > 3c Primes spéciales >
6 Autres > 4 Autres >
Total des dépenses > Total des ressources >
Montant à financer = total des dépenses - total des ressources
N’hésitez pas à consulter le site www.raiffeisen.lu pour calculer automatiquement le montant à financer.
* Le prix d’acquisition ou de construction: sous certaines conditions, *** L’assurance solde restant dû couvre en principe, en partie ou intégralement,
un taux de TVA réduit de 3% est applicable (voir aides étatiques). le remboursement du solde du prêt en cas de décès de l’assuré.
** Les actes notariés comprennent les droits de transcription et d’enregistrement **** Les frais accessoires peuvent être exigés par certaines communes pour
ainsi que les frais dus au notaire pour l’établissement de ces actes notariés. le raccordement à l’électricité, à l’eau, au gaz ou bien au téléphone,
Le taux appliqué est de 1% pour les droits de transcription et de 6% pour ainsi que pour un éventuel aménagement des abords ou assainissement de terrain.
les droits d’enregistrement. Dans certains cas cependant, l’acheteur ou les
acheteurs a/ont droit à un crédit d’impôt (voir aides étatiques).
Votre notaire pourra vous fournir une estimation de ce poste.
7Le prêt R-Logement offre une solution complète pour le financement de votre projet, mais aussi pour la protection de votre famille et de votre bien. Ensemble, nous choisissons la formule la mieux adaptée à votre situation personnelle. Nous vous assistons également dans vos démarches en ce qui concerne les aides étatiques pour lesquelles votre projet est éligible. 8
Financer et protéger
LE PRÊT R-LOGEMENT
Le prêt logement est destiné au adapter vos remboursements à l’évolution de
financement de l’acquisition d’un terrain vos revenus professionnels ou procéder à
à construire, d’une maison ou d’un tout moment à un remboursement partiel ou
appartement, de la construction d’un total sans aucune pénalité. Le taux fixe vous
nouveau logement, mais aussi des met à l’abri d’une hausse des taux. Nous
travaux de transformation d’un logement pouvons vous offrir des taux fixes sur
existant ou nouvellement acquis. différentes durées, par exemple sur 3, 5, 10
Raiffeisen est également votre parte- ou voire même jusqu’à 15 ans. Le taux reste
naire pour vos acquisitions à l’étranger. inchangé pendant la période convenue, ce
qui veut dire que vos mensualités restent
L’objet financé peut servir en tant que également constantes. Après cette période,
résidence principale ou secondaire mais le taux est revu et peut de nouveau être
peut aussi être donné en location. La durée déterminé pour une période fixe, ou rempla-
normale d’un prêt est de 20 ou 25 ans. cé par un taux variable. Le plan de rembour-
Elle peut cependant être prolongée sement d’un prêt à taux fixe ne peut pas, en
jusqu’à 30 ans en fonction des besoins, principe, être modifié.
de la nature du financement ou de l’âge Des solutions combinant taux fixe et taux
du demandeur. variable sont également possibles.
Si vous devez continuer à payer un loyer
pendant la construction ou la transformation
de votre immeuble, nous pouvons vous offrir PRÊT INTERMÉDIAIRE
la possibilité de ne commencer le rembourse- Vous êtes déjà propriétaire et vous voulez
ment qu’à la fin des travaux et de ne payer que vendre votre habitation actuelle en investis-
les intérêts durant cette période transitoire, sant le produit de la vente dans votre
dont la durée ne devrait pas dépasser 2 ans. nouveau projet? Le prêt intermédiaire est
En principe, les garanties usuelles pour une solution flexible qui vous permet de saisir
un prêt logement sont: une occasion intéressante en attendant la
inscription hypothécaire 1re en rang vente définitive de votre logement actuel.
sur l’objet à financer, Le moment venu, le produit de la vente
une assurance incendie sur le bien servira au remboursement du prêt
immobilier pris en garantie, intermédiaire.
une assurance décès solde restant dû.
RÉNOVATION OU AGRANDISSEMENT
TAUX FIXE OU TAUX VARIABLE? DE VOTRE HABITATION ACTUELLE?
Les deux formules ont des avantages. Après un certain nombre d’années,
Le taux variable est régulièrement adapté vos besoins ont évolué, votre famille s’est
à l’évolution des taux d’intérêt du marché. agrandie, vous avez de nouvelles idées…
Vous subissez donc le risque d’une hausse Une nouvelle salle de bains, l’aménagement
des taux, mais vous profitez également du grenier, la construction d’une annexe?
des baisses de taux. A noter qu’un taux Il peut alors vous être possible, sous réserve
variable se situe en règle générale à un d’acceptation du dossier, de réutiliser sans
niveau moins élevé qu’un taux fixe. De plus, frais supplémentaires, la marge entre le solde
le plan de remboursement étant plus actuel et le montant de l’hypothèque inscrite,
flexible, des remboursements anticipés sont pour financer des travaux de transformation,
possibles. Vous pourrez donc, par exemple, d’agrandissement ou de rénovation.
9OPTIMISATION FISCALE LES ASSURANCES
En fonction de votre situation personnelle, L’acquisition ou la construction d’un
une partie de votre prêt logement peut logement constitue un investissement
être combinée avec un contrat d’épargne- important dans votre vie et vous n’y
logement que nous vous offrons en renonceriez, bien sûr, pour rien au monde.
collaboration avec notre partenaire Vous avez donc tout intérêt à bien protéger
Schwäbisch Hall. vos proches et à bien assurer l’immeuble.
Le fonctionnement est simple: dans le
cadre d’un contrat d’épargne-logement,
vous constituez une épargne qui servira, ASSURANCE DÉCÈS
à l’échéance du contrat, au remboursement SOLDE RESTANT DÛ
partiel du prêt. Pendant la phase de L’assurance solde restant dû permet de
constitution de l’épargne, vous ne mettre les vôtres à l’abri de tout souci
remboursez que les intérêts échus financier que votre décès pourrait engen-
pour la partie concernée du prêt. drer. En effet, elle permet, dans ce cas, de
régler l’intégralité du montant restant dû
Ainsi, vous pouvez bénéficier des assuré lors de votre disparition. Elle est
avantages suivants: donc totalement indispensable.
déduction de votre revenu imposable La prime unique de l’assurance décès solde
des cotisations à la caisse d’épargne- restant dû est fiscalement déductible
logement, à concurrence de 672 EUR comme dépense spéciale. Les montants
par personne faisant partie du ménage, déductibles varient en fonction de l’âge
déduction des intérêts débiteurs dans de l’assuré et de sa situation familiale.
les limites prévues par la loi.
ASSURANCE HABITATION
PRÊT PERSONNEL L’assurance habitation couvre votre
Un nouveau logement doit aussi être logement contre les grandes catastrophes
meublé. Avec sa durée maximale de (incendie, tempête, vol, vandalisme et
60 mois, le prêt personnel R-Classic est dégâts des eaux) et les petits ennuis
l’outil par excellence pour financer ces (bris de glaces).
acquisitions supplémentaires.
En collaboration avec ses partenaires,
Raiffeisen est en mesure de vous proposer
les bonnes formules d’assurances pour la
protection de votre famille et de votre bien.
Demandez une offre
personnalisée
à nos spécialistes
10ADRESSES UTILES
Ministère du Logement
Service des Aides au logement
(Info’Logement)
11, rue Hollerich
L-1741 Luxembourg
T 24 78 48 60
www.logement.lu En tant que société citoyenne, Raiffeisen
contribue de façon active à la réduction
Administration de l’Environnement des gaz à effet de serre.
Service des économies d’énergie
1, avenue du Rock’n’Roll Dans ce contexte, Raiffeisen a signé un
L-4361 Esch-sur-Alzette accord de partenariat pour une meilleure
T 40 56 56-1 efficacité énergétique des bâtiments
www.environnement.public.lu d’habitation avec le Ministère de l’Économie
et du Commerce extérieur afin d’encoura-
Administration de l’Enregistrement ger la construction de maisons passives
et des Domaines et à basse consommation d’énergie au
Remboursement de la TVA Logement Luxembourg, c’est-à-dire des maisons
Bureau d’imposition 12 disposant d’un certificat de performance
7, rue du Plébiscite énergétique de classe A ou de classe B.
L-2341 Luxembourg
T 44 90 53-11 Vous souhaitez construire ou acheter
www.aed.public.lu une nouvelle maison passive ou à basse
consommation d’énergie? Vous avez
Ministère de la Culture construit une maison passive ou à basse
Service des Sites consommation d’énergie par le biais d’un
et Monuments nationaux prêt Raiffeisen avant l’entrée en vigueur
Prime de restauration de la réglementation?
26, rue Münster
L-2160 Luxembourg Afin de vous soutenir dans votre projet,
T 24 78 66 52 Raiffeisen peut vous proposer des
www.ssmn.lu conditions très avantageuses sur votre
prêt Logement sur présentation de votre
Ministère de l’Économie certificat de performance énergétique.
et du Commerce extérieur
Direction de l’énergie N’hésitez pas à contacter nos conseillers.
19-21, boulevard Royal Ils vous guideront dans les démarches
L-2449 Luxembourg à effectuer pour l’obtention d’éventuelles
T 24 78 24 78 réductions d’intérêts et/ou d’aides
www.gouvernement.lu/meco étatiques spécifiques.
11Adresse siège:
4, rue Léon Laval T +352 24 50 - 1 Adresse postale:
Banque Raiffeisen L-3372 Leudelange F +352 22 75 41 B.P. 111
Société coopérative Luxembourg www.raiffeisen.lu L-2011 LuxembourgVous pouvez aussi lire
