Une fois à la retraite - Swiss Life
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Une fois à la retraite. Guide Swiss Life En collaboration avec les éditions du Beobachter
Sommaire
Sommaire Enfin à la retraite
En savoir plus
3 Enfin à la retraite
Que vous ayez 60, 64 ou 65 ans,
• www.beobachter.ch
Informations détaillées; conseils juridi-
De nouvelles perspectives
le départ à la retraite constitue un
véritable chamboulement. Prenez
ques sous www.beobachter.ch/beratung Que vous ayez 60, 64 ou 65 ans, le départ à la retraite constitue
(en allemand uniquement)
les devants et préparez-vous un véritable chamboulement. Prenez les devants et préparez-vous
à profiter pleinement de cette • www.budgetberatung.ch à profiter pleinement de cette nouvelle étape de votre vie.
nouvelle étape de votre vie. Modèles pour votre budget personnalisé,
exemples
5 Revenus et dépenses
D’un côté, il y a les revenus et, de • www.comparis.ch
l’autre, les dépenses – il suffit Comparaisons d’hypothèques Selon des sondages, près d’un quart des indépendance, redéfinir les tâches au sein du
de trouver la bonne mesure. Mais futurs retraités n’ont encore pris aucune dis- couple ou réorganiser le quotidien lorsque
une fois à la retraite, vous devez • www.letemps.ch/economie position six mois avant la date fatidique. Les l’un des deux partenaires poursuit son acti-
redéfinir cet équilibre. Tout Portail financier du quotidien Le Temps autres y ont déjà réfléchi plus ou moins vité lucrative sont autant de points qu’il
commence donc par le budget. • www.swisslife.ch/65 intensément, en s’intéressant plus particuliè- s’agit de discuter ensemble afin de trouver un
Informations sur les produits et planifica- rement aux questions d’ordre financier, juri- compromis.
9 Planification patrimoniale tion du budget une fois à la retraite dique, médical et social, ainsi qu’aux offres Vie sociale Finis les échanges informels avec
Vous appréciez votre indépendance, de loisirs et de formation destinées aux vos collègues de travail. Maintenant, c’est à
mais n’avez pas encore assouvi • www.swisslife.ch/placements
aînés. vous d’aller à la rencontre des autres, en
tous vos rêves. Une planification Informations sur les possibilités de place-
adhérant à un club de sport, en partant en
patrimoniale judicieuse vous ments chez Swiss Life
permettra d’en réaliser plus d’un. Reformer le puzzle de la vie voyage organisé ou tout simplement en
La vie est comme un puzzle. Jusqu’à présent, recherchant le contact avec vos voisins.
12 Logement la pièce maîtresse en était la profession. Lors-
Malgré vos escapades dans le Sud, que celle-ci disparaît, elle créé un vide qu’il ^ www.seniorweb.ch propose à ses
vous passerez à l’avenir de plus faut combler par d’autres pièces. membres une foule d’informations, de
en plus de temps entre vos quatre Hobbies et intérêts nouveaux Vous pouvez forums de discussion et de liens
murs. Alors, autant que vous enfin vous consacrer pleinement à vos pas- concernant tous les domaines de la vie.
vous y sentiez bien. sions. Ou découvrir de nouvelles activités, en Sous www.unige.ch/uni3 vous trouverez
participant à un cours de travaux manuels ou le programme de l’université du 3e âge
de golf, par exemple. De nombreux retraités de Genève ainsi que des liens renvoyant
s’inscrivent à une université du 3e âge ou vers d’autres offres de cours.
entament carrément un nouveau cursus aca-
démique. Quitter le monde du travail
Maison et jardin La retraite est le moment en douceur
idéal pour se pencher concrètement sur ses Au même titre qu’un moteur supporte mal
Ce guide a été conçu par Swiss Life en collaboration avec les Editions Beobachter. Il est besoins en matière d’habitat. Pour plus d’in- de passer abruptement de 120 à 0 km/h, il
publié par les Editions Beobachter.
Editeur: Swiss Life, 8022 Zurich; © Ringier Axel Springer Schweiz AG, 8021 Zurich
formations, voir page 12. vous sera plus facile de cesser votre activité
Distribution: Swiss Life, 8022 Zurich Partenaire De nombreux couples se réjouis- lucrative progressivement. Peut-être que
Textes: Käthi Zeugin, Editions Beobachter, en collaboration avec le Marketing de Swiss Life
Production: Bruno Bolliger, Editions Beobachter
sent de pouvoir passer plus de temps ensem- votre chef aimerait bien vous voir continuer
Edition: Editions Beobachter, Ringier Axel Springer Schweiz AG ble. Trouver le juste équilibre entre fusion et de gérer un projet ou travailler à temps par-
2 3Enfin à la retraite
Reve n us e t d é pe n ses
Equilibre financier
D’un côté, il y a les revenus et, de l’autre, les dépenses – il suffit
de trouver la bonne mesure. Mais une fois à la retraite, vous devez
redéfinir cet équilibre. Tout commence donc par le budget.
tiel après votre retraite. N’hésitez pas à abor- riche, un apport en liquides suffisant ainsi Votre budget subira des changements après g Mot clé «Inflation»
der la question avec votre employeur. Vous que beaucoup d’exercice, que ce soit en prati- votre départ à la retraite. Du côté des dépen- Le pouvoir d’achat de vos revenus
pourriez aussi envisager de mettre votre expé- quant un sport ou en ayant une activité phy- ses, vous n’aurez plus de frais profession- reculera au fil des ans. Contrairement
rience et vos connaissances au service d’une sique quotidienne. nels, et peut-être moins de frais de logement à l’AVS, le 2e pilier ne prévoit pas
association ou d’une organisation à but non Gymnastique intellectuelle La vivacité intel- parce que vous aurez remboursé votre hypo- d’adaptation automatique au renchéris-
lucratif. Si vous avez des dons d’organisateur, lectuelle et la santé physique sont étroite- thèque de 2e rang. Par contre, vous consa- sement. Votre fortune est elle aussi
pourquoi ne pas mettre sur pied des voyages ment liées. Stimulez votre cerveau, nourris- crerez une enveloppe plus importante aux exposée aux effets de l’inflation. A cet
culturels à l’intention des personnes du 3e âge sez-le de nouvelles impressions, soyez curieux loisirs et aux voyages, aux frais médicaux ou égard, il convient de noter que les
de votre commune? Ou participer aux tra- de tout. Sur Internet, vous trouverez d’in- encore à l’aménagement de votre logement besoins diminuent en général avec l’âge.
vaux d’assainissement dans le restaurant de nombrables exercices pour entraîner votre afin de pouvoir y rester le plus longtemps Donc, si vous conservez les montants
votre club de tennis? cerveau (p. ex. www.lamemoire.fr). possible. actuels pour établir votre budget
Du côté des revenus, vous disposerez en prin- pour les années à venir, vous pourrez
g Mot clé «Cotisations AVS» g Mot clé «Caisse maladie» cipe des rentes de l’AVS et de la CP, auxquel- plus ou moins compenser les effets
Les personnes qui continuent Examinez votre contrat d’assurance les s’ajouteront les produits de votre fortune, de l’inflation.
d’exercer une activité lucrative après maladie. Avez-vous choisi une franchise les prélèvements opérés sur celle-ci ainsi que,
l’âge ordinaire de la retraite versent annuelle élevée afin de payer moins de éventuellement, une rente financée sur une Rente viagère: sûre à long terme
des cotisations AVS. Si vous êtes salarié, primes? N’hésitez pas à la réduire si vous base privée (voir étude de cas à la p. 6). Avez-vous besoin d’un revenu complémen-
vous avez le droit de défalquer commencez à avoir des problèmes de taire sûr en plus des rentes de l’AVS et de la
1 400 francs par mois et par employeur santé et que vous devez vous rendre plus Des revenus fixes pour couvrir CP? Disposez-vous d’une certaine somme
de votre revenu imposable; pour souvent chez le médecin. Autrement, les des coûts fixes d’argent dont vous n’aurez très probable-
les indépendants, la déduction s’élève frais médicaux à votre charge pourraient Dans un budget équilibré, les coûts fixes ment pas besoin ces prochaines années? Dans
à 16 800 francs par an (état 2019). rapidement dépasser l’économie de pour le logement, les assurances, les impôts, ce cas, vous pourriez envisager de souscrire
prime. le ménage et la caisse maladie sont couverts une assurance de rente viagère. En contrepar-
Une retraite en pleine forme par des revenus sûrs tels que les rentes de tie de votre versement, vous toucherez ainsi
Vivre le plus longtemps possible, mais sans l’AVS, de la CP et éventuellement du 3e pilier. une rente à vie, même si vous devenez cente-
les maladies de la vieillesse. Sur le site Dans ce cas, vous pourrez utiliser les produits naire et que votre capital a déjà été intégrale-
www.seniorweb.ch, la rubrique santé est très de votre fortune, ou une partie de celle-ci, ment utilisé depuis longtemps. Ce qu’il faut
souvent consultée. Votre bien-être repose sur pour réaliser vos rêves: un voyage autour du savoir au sujet des rentes viagères:
trois piliers, sur lesquels vous pouvez influer: monde, l’acquisition d’une résidence secon- Montant de la rente Plus vous serez âgé à
une alimentation saine, variée et pas trop daire au Tessin ou de vins prestigieux. l’échéance de la police, plus le taux appliqué à
4 5R e v e n us e t d é p e n s e s R e v e n us e t d é p e n s e s
la conversion de votre capital en rente sera Le grand avantage de la rente viagère réside
Etude de cas: budget après 65 ans élevé. La majeure partie de la rente est garan- dans le fait qu’elle garantit un revenu à vie,
Claude et Sandra S. sont retraités. Ils touchent des rentes de l’AVS et de la CP ainsi tie par contrat. Le reste est constitué d’excé- sans que vous soyez obligé de prendre des
qu’une rente viagère financée sur une base privée. Ils ont amorti l’hypothèque en 2e rang dents, qui ne sont toutefois pas garantis. Cer- décisions de placement. Son imposition joue
sur leur appartement, mais devraient prochainement rénover leur cuisine. tains assureurs proposent des rentes viagères par contre en sa défaveur.
à montant constant, croissant ou décroissant
Revenus mensuels – en fonction de vos besoins. ^ Pour déterminer si la rente viagère est
AVS: rente pour couple (maximum 2019) 3 555 CHF Rente immédiate ou différée Dans le cas de une solution qui vous convient, il faut
la rente viagère immédiate, le premier verse- vous baser sur votre situation financière
Rentes de la CP 2 700 CHF
ment a lieu tout de suite après la conclusion globale. Il ne serait par exemple guère
Rente viagère privée 600 CHF de la police. Il est aussi possible de différer le judicieux de demander le versement en
Total des revenus 6 855 CHF versement de la première rente, sachant que capital de votre avoir de la CP pour
plus la durée de la prorogation est longue, ensuite l’investir dans une rente viagère
Dépenses mensuelles plus la rente sera élevée. dont le taux de conversion sera certaine-
Logement (y c. énergie, communication, entretien courant) 1 600 CHF Police sur une ou deux têtes Si vous voulez ment inférieur à celui de votre caisse.
avoir la certitude que votre conjoint ou votre Demandez dans tous les cas conseil à un
Assurances (y c. caisse maladie, voiture) 1 000 CHF
partenaire enregistré disposera, après votre spécialiste et comparez plusieurs offres.
Impôts 800 CHF décès, du même revenu qu’auparavant, vous
Ménage (alimentation, habillement, soins corporels) 1 500 CHF devez conclure une rente dite sur deux têtes. Quand les frais de soins explosent
Vous pouvez aussi convenir du versement Nul ne peut exclure que, un jour ou l’autre, il
Transports (transports publics et voiture) 500 CHF
d’une rente réduite après le décès du premier sera dépendant de soins. Même une fortune
Loisirs (hobbies, vacances, sorties) 700 CHF bénéficiaire. confortable sera vite épuisée si les frais de
Santé (participation aux frais, dentiste) 300 CHF Police avec ou sans restitution Si vous soins s’élèvent, admettons, à 8 000 francs par
Réserve pour la rénovation de la cuisine 600 CHF souscrivez une rente viagère avec restitu- mois.
tion, vos héritiers toucheront à votre décès Assurance de rentes de soins Depuis l’en-
Total des dépenses 7 000 CHF
le capital non encore utilisé. Dans le cas de trée en vigueur en 2011 du nouveau régime
Montant manquant 145 CHF la rente viagère sans restitution, un éventuel de financement des soins, il n’est pas néces-
solde de capital revient à l’assureur (en saire de souscrire une assurance pour bénéfi-
Claude et Sandra S. financent le montant manquant à l’aide des rendements de leur fortune
et de leur épargne disponible. contrepartie, il n’y a pas de droit de timbre à cier d’une prise en charge respectueuse de la
la conclusion). dignité humaine. Si les moyens ne sont pas
6 7R e v e n us e t d é p e n s e s
P l a n i f i c at i o n pat r i m o n i a l e
De l’art de gérer sa fortune
Vous appréciez votre indépendance, mais n’avez pas encore assouvi
tous vos rêves. Une planification patrimoniale judicieuse vous permettra
Calculer les prestations complémentaires
d’en réaliser plus d’un.
Les prestations complémentaires doivent propriétaires: les intérêts hypothécaires et
compléter le revenu disponible jusqu’à les frais d’entretien après déduction de
hauteur du minimum vital. la valeur locative. Pour les personnes vivant Les rentes de l’AVS et de la CP permettent à la remboursement minimal de la somme inves-
dans un home, sont reconnus les frais du
• Sont considérés comme revenus: les rentes plupart des retraités de couvrir leurs besoins tie (p. ex. 95%) et permettent de participer à
home et un montant pour les dépenses
annuelles, la valeur locative du logement, vitaux, mais suffisent rarement à financer le une évolution positive de la bourse.
personnelles.
les revenus de la fortune ainsi qu’un maintien du niveau de vie, sans parler des Diversification Ne mettez jamais tous vos
dixième de la fortune (après déduction de • La différence entre les dépenses recon- éventuels extras. Cette lacune doit être com- œufs dans le même panier. Plus vous diversi-
la franchise). Pour les personnes vivant nues et les revenus correspond à la blée par la fortune privée. Il faut donc placer fiez vos placements, plus la probabilité de
dans un home, la plupart des cantons prestation complémentaire versée (jusqu’à
son argent de sorte que, pour un risque rai- subir des pertes importantes sera faible. Les
prennent en compte un cinquième de la concurrence d’un montant annuel
sonnable, il rapporte un rendement aussi fonds de placement constituent une solution
fortune. maximum).
élevé que possible et permette d’opérer des intéressante à cet égard, même pour ceux qui
• Sont notamment reconnus comme Sous www.prosenectute.ch (¦ Prestations prélèvements. ne disposent que d’une fortune modeste.
dépenses: un montant forfaitaire pour la ¦ Consultation financière ¦ Calculateur Horizon temporel Plus la durée d’un place-
couverture des besoins vitaux, les primes de PC), vous pouvez effectuer un calcul
La bonne stratégie de placement ment est longue, plus le rendement sera en
de l’assurance maladie obligatoire, le loyer approximatif pour déterminer si vous avez
Jusqu’à maintenant, votre planification général élevé pour un risque décroissant. Pour
brut jusqu’à un certain montant; pour les droit à des prestations complémentaires.
patrimoniale était axée sur votre départ à la les placements en monnaies étrangères, par
retraite. A présent, il s’agit de redéfinir votre exemple, il est conseillé de prévoir une durée
stratégie de placement et de faire, parmi la de cinq à huit ans, et pour les actions, de dix
suffisants, les prestations complémentaires paiera mes frais d’EMS.» Faux! Les vaste de gamme d’instruments financiers, les ans ou plus. L’espérance de vie moyenne, mais
permettent de combler cette lacune (cf. enca- dons sont pris en compte dans le calcul choix qui vous permettront de gérer avec suc- aussi votre état de santé, doivent également
dré). Une assurance de rentes de soins peut des prestations complémentaires cès votre patrimoine durant cette nouvelle être pris en compte.
néanmoins être intéressante pour les per- comme si l’argent en question était phase de vie. Les critères dont il faut tenir Flexibilité La règle veut que plus un place-
sonnes fortunées qui souhaitent, par exemple, encore disponible (le montant calculé compte sont les suivants: ment est flexible, plus le rendement sera fai-
garantir que leur capital reviendra aux héri- sera réduit de 10 000 francs par an). Sécurité La plupart des retraités dépendent ble. Ce critère est notamment important en
tiers ou protéger leur logement en propriété. Pour les personnes dépendantes de d’un revenu sûr et régulier ou doivent consom- cas de besoin de capital inattendu. Un compte
En Suisse, il existe plusieurs offres compre- l’aide sociale, les autorités examinent mer leur fortune petit à petit. Il est donc pri- d’épargne peut rapidement être soldé; il est
nant différentes prestations et conditions une éventuelle obligation d’entretien mordial de réduire les risques au minimum. aussi plus facile de vendre des titres qu’un
(p. ex. sur www.swisslife.ch/fr/protectcare). des proches parents. Si les enfants Les produits garantissant la protection du immeuble, mais le risque de perte ne peut
jouissent d’une bonne situation capital répondent aux besoins en sécurité, être exclu dans ce cas.
g Mot clé «Transmission de patrimoine» financière, ils peuvent en effet être pour autant que l’institut financier présente Frais et impôts Les frais de transaction lors
«Je préfère donner ma fortune à mes contraints de soutenir leurs parents une excellente solvabilité. Il s’agit de combi- de l’achat et de la vente de titres, les frais de
enfants. Comme ça, c’est l’Etat qui âgés dans le besoin. naisons de papiers-valeurs qui garantissent un gestion des fonds, le droit de timbre sur les
8 9Planific ation patrimoniale Planific ation patrimoniale
Etude de cas: utilisation de la fortune
A 65 ans, Carine H. touche une somme de 200 000 francs de son assurance vie. Ses rentes
de l’AVS et de la CP couvrent ses besoins vitaux. Carine H. aimerait savoir combien elle peut
dépenser chaque année, jusqu’à épuisement total de cette somme à 85 ans, pour se payer
des voyages et s’offrir des extras. Le simulateur de calcul de la banque lui indique les chiffres
suivants (avant impôts):
Capital initial 200 000 CHF
Durée d’utilisation 20 ans
Rendement escompté 1% 2% 4%
polices à prime unique – tous les placements pouvez investir cette partie de votre patri-
Prélèvement annuel possible (arrondi) 11 000 CHF 12 000 CHF 14 000 CHF
engendrent des coûts. De plus, les intérêts et moine dans des placements axés sur la crois-
les dividendes (contrairement aux gains de sance (p. ex. fonds en actions ou immobi-
cours) sont imposés en tant que revenu. liers). Vous pouvez espérer obtenir ainsi un
rendement plus élevé, mais devez en contre- pose des revenus du fonds et des produits de la Gérer soi-même son patrimoine
^ C’est à vous de déterminer les instru- partie accepter un certain risque de cours, le vente de parts de fonds, vous est versée. Com- En soi, cela n’a rien de bien sorcier: il suffit
ments de placement qui répondent le but étant de compenser, jusqu’à un certain paré à une rente viagère, par exemple, le plan d’additionner l’épargne disponible et le ren-
mieux à vos besoins. N’hésitez pas à point, la part destinée à l’utilisation. de prélèvement de fonds offre de meilleures dement escompté, puis de diviser la somme
vous faire conseiller. Mais pour être en perspectives de rendement et, partant, des ver- obtenue par le nombre d’années désiré pour
mesure d’apprécier les recommanda- ^ Vous ne devriez investir dans des place- sements plus élevés. connaître le montant que vous pourrez utili-
tions des spécialistes, vous devriez vous ments axés sur la croissance que les Attention au risque de cours Plus la com- ser chaque année. Vous pouvez bien entendu
intéresser au sujet ou, du moins, avoir capitaux dont vous n’aurez pas besoin position d’un fonds est axée sur le rende- aussi faire le raisonnement inverse en déter-
quelques rudiments en la matière. au cours des dix à quinze prochaines ment, plus l’exposition au risque de cours minant d’abord votre besoin annuel, puis en
années. Vous augmentez ainsi vos sera grande. Cela ne pose pas de problème si divisant l’épargne disponible et le rendement
Divisez votre fortune chances de pouvoir compenser d’éven- l’on peut attendre que les cours remontent. escompté par le montant ainsi obtenu. Les
Votre planification patrimoniale sera plus tuelles pertes de valeur intervenues Dans le cas d’un plan de prélèvement de divers calculateurs que vous trouverez sur
aisée si vous divisez votre fortune en deux entre-temps. Aussi, posez-vous toujours fonds, cette possibilité n’est pas forcément Internet vous permettront de faire facilement
parties, l’une réservée à l’utilisation et l’autre, la question de savoir si vous avez les donnée, car lors d’une baisse des cours, il fau- vos propres calculs (voir étude de cas).
à la croissance. reins assez solides pour supporter un dra vendre davantage de parts de fonds pour Ensuite, ce sera à vous d’être discipliné et de ne
Partie destinée à l’utilisation Cette partie éventuel effondrement des cours. pouvoir assurer les versements réguliers pas utiliser plus que la somme annuelle budgé-
de votre fortune sert à compléter vos rentes convenus. D’où une utilisation de votre patri- tée. Pour le placement de votre épargne, votre
de l’AVS et de la CP de sorte à vous permet- Quels sont les avantages d’un plan moine plus rapide que prévue. Un effondre- banquier, spécialiste en assurances, gérant de
tre d’atteindre le niveau de vie désiré. Votre de prélèvement de fonds? ment des cours au début du contrat consti- fortune ou conseiller financier pourra vous
budget vous indique vos besoins supplé- Trouver le juste équilibre entre utilisation et tue ici le pire des scénarios. proposer une vaste gamme de produits finan-
mentaires par an. Placez le capital destiné à maintien du patrimoine n’est pas chose aisée. ciers, sachant que la décision finale vous
être utilisé au cours des cinq à dix prochai- Pour cela, il existe des plans de prélèvement ^ Quiconque s’intéresse à un plan de revient. D’où le conseil suivant: informez-vous
nes années de manière flexible et aussi sûre liés à des fonds. Ce type de produit offre un prélèvement de fonds devrait disposer en détail sur les chances et les risques liés aux
que possible. rendement nettement supérieur à celui d’un d’une épargne séparée au cas où la divers produits financiers, comparez les offres
Partie dédiée à la croissance Comme vous compte d’épargne. Chaque mois, trimestre ou durée initialement fixée ne pourrait être de plusieurs prestataires et ne vous laissez pas
n’en aurez besoin qu’ultérieurement, vous semestre, une somme convenue, qui se com- respectée. aveugler par des promesses mirobolantes.
10 11Logement
L o geme n t
Votre logement de demain
Malgré vos escapades dans le Sud, vous passerez à l’avenir de
plus en plus de temps entre vos quatre murs. Alors, autant que
vous vous y sentiez bien.
La retraite est le moment parfait pour analy- Ce qu’il faut savoir au sujet déductibles diminuent. Sans oublier que
ser vos conditions de logement: habitez-vous Votre logement est-il adapté de l’hypothèque votre capital est alors immobilisé.
dans un quartier calme et verdoyant, proche au 3e âge? «Jusqu’à hauteur de quelle somme ai-je inté- La règle veut que si vous ne pouvez pas placer
des cinémas et des théâtres? Serez-vous encore rêt à rembourser mon hypothèque?» se vos économies à un taux plus élevé que le
• Accès Distance jusqu’aux transports
capable, dans dix ans, de monter à pied les six demandent nombre de propriétaires d’un taux hypothécaire en vigueur, un amortisse-
publics, commerces et lieux de
étages jusqu’à votre attique? Et si vous êtes rencontre? certain âge. En amortissant votre prêt hypo- ment devient intéressant. Prenez les place-
propriétaire de votre logement, il serait temps thécaire, vous réduisez vos frais de logement, ments monétaires sans risque comme valeur
de faire le point sur son financement et de • Escaliers Nombre de marches jusqu’à actuels et futurs. Cependant, vous augmen- de référence (votre logement non plus n’est
songer aux éventuels travaux nécessaires afin la porte d’entrée de l’immeuble, du tez votre charge fiscale, puisque les intérêts pas soumis à de fortes fluctuations de cours).
de le rendre plus confortable. logement ainsi qu’à l’intérieur de celui-ci?
Y a-t-il un ascenseur?
Un logement adapté au 3e âge Etude de cas: vaut-il la peine d’amortir?
• Eclairage L’éclairage est-il suffisant,
Penser aujourd’hui déjà à l’installation d’un
homogène et exempt de zones
ascenseur d’escalier peut vous sembler pré- Marc G. a une hypothèque de 400 000 francs sur sa maison, dont l’intérêt est
d’ombres? Les interrupteurs sont-ils
maturé. Or rien que de se retrouver sur des actuellement de 1%. Il vient d’hériter de 100 000 francs et se demande s’il doit les investir
bien placés?
béquilles après une opération de la hanche ou en utiliser une partie pour amortir son hypothèque. Son taux d’imposition marginal
peut relever du parcours du combattant dans • Salle de bains L’accès à la baignoire est de 25%.
un appartement. Aussi, ayez le réflexe d’anti- ou à la douche est-il facile?
ciper les années qui passent lorsque, par Augmentation du revenu en cas d’amortissement
exemple, vous louerez un nouvel appartement • Cuisine L’équipement de la cuisine
est-il adapté à une personne à mobilité Intérêt hypothécaire sur 100 000 CHF 1 000 CHF
ou prévoirez des rénovations dans votre loge-
réduite? Est-il possible de faire la − impôts de 25% – 250 CHF
ment. L’encadré ci-contre vous indique quel-
vaisselle assis?
ques points dont il faudrait tenir compte.
Revenu supplémentaire net 750 CHF
• Agencement Hauteur des seuils? Les
^ Vous obtiendrez de plus amples tapis sont-ils équipés d’antidérapants? = 0,75% de 100 000 CHF
informations auprès de Pro Senectute Les câbles rassemblés dans des gaines?
(www.prosenectute.ch) ou du Le lit et le divan sont-il assez hauts Marc G. compare ce montant avec le taux (0,25%) d’une obligation de caisse à cinq ans.
Centre suisse pour la construction pour qu’il soit possible de se lever même Compte tenu de son taux marginal, il en résulte un rendement net de 0,19%. Marc G. a donc
adaptée aux handicapés avec des problèmes de genoux? intérêt à opter pour l’amortissement.
(www.hindernisfrei-bauen.ch).
12 13Logement Logement
Le taux d’imposition marginal, c’est-à-dire location se justifie uniquement si vous pen- soit est membre de l’Association suisse de procurer une estimation de la valeur vénale
le taux appliqué à chaque franc de revenu sez réutiliser ultérieurement la maison, par l’économie immobilière (SVIT), soit fait par- au moment de la vente.
supplémentaire, constitue un autre paramè- exemple en la mettant à la disposition de tie d’un réseau de courtiers suisse. Mise en location Vous pouvez aussi dans un
tre important à prendre en compte. En règle l’un de vos petits-enfants. premier temps louer votre maison à votre fils,
générale, on admet que plus le taux d’imposi- A quel prix? Fixez un prix réaliste si vous ne ^ Les personnes qui souhaitent vendre leur au lieu de la lui vendre. Dans ce cas, le loyer
tion marginal est faible, moins le rembourse- voulez pas que votre objet vous reste sur les maison doivent examiner de nombreux doit être fixé à un niveau approprié. En outre,
ment de l’hypothèque influe sur la charge bras. Cela n’est pas facile: l’acheteur risque paramètres, aussi bien sur le plan financier il est recommandé de régler par écrit quelques
fiscale. d’être insensible aux détails qui, à vos yeux, qu’organisationel. Des courtiers, des détails, p. ex.: qui prendra en charge les frais
font son charme et de ne voir que les travaux professionnels de l’immobilier mais aussi d’entretien? Le locataire jouira-t-il, lors du
^ En période de hausse des taux hypothé- à effectuer. C’est pourquoi vous avez intérêt à votre banquier ou votre assureur vous partage de la succession, d’un droit de pré-
caires, l’amortissement est une option faire appel à un expert spécialisé dans l’esti- assistent dans votre planification (p. ex. emption? Comment sera-t-il indemnisé pour
valable. Notamment lorsque le rende- mation d’immeubles. www.immopulse.ch). ses investissements si c’est un autre héritier
ment des placements sans risque – les qui reprend la maison?
obligations de caisse p. ex. – n’aug- ^ Le site www.iazicifi.ch est un excellent Lorsque la maison reste dans Partage de la maison Si votre maison est
mente pas non plus. moyen pour déterminer soi-même la valeur la famille suffisamment grande, vous pouvez décider
d’un bien immobilier. Mais vous pouvez Comme la plupart des parents, vous souhaite- d’en occuper une partie et de mettre l’autre
Lorsque des tiers reprennent aussi vous en remettre à un spécialiste, riez que votre fils ou votre fille reprenne la partie à la disposition de votre fille et de sa
la maison par exemple sur www.immopulse.ch. maison. Afin d’éviter les problèmes au sein de famille. Ceci soulève également des ques-
Votre maison représente une charge trop la famille, vous devriez régler quelques ques- tions: est-il plus judicieux que votre fille
importante et vous souhaitez déménager Seul ou avec un courtier? Etablir le dossier tions, de préférence avec tous vos héritiers. achète la maison et vous accorde un droit
dans un logement qui requiert moins de tra- de vente, placer des annonces, organiser les Prix préférentiel Lorsque la maison est reprise d’habitation ou qu’elle vous paie un loyer?
vaux? Il faut se poser quelques questions: visites, mener les négociations de vente et par un membre de la famille, elle est souvent Aurez-vous besoin, ultérieurement, du sou-
Mettre en location ou vendre? La location effectuer la transaction sont autant de tra- cédée à un prix préférentiel. Dans ce cas, la tien et de soins de votre fille? Que se passera-
est toujours liée à des désagréments: vous vaux dont un courtier immobilier vous réduction du prix de vente est considérée t-il si vous entrez dans un EMS?
devez vous occuper des changements de loca- déchargera, moyennant des honoraires s’éle- comme une avance sur héritage qu’il faudra
taires, des problèmes avec eux et des travaux vant entre 2 et 3% du prix de vente. Sélec- compenser généralement au moment de la ^ Quelle que soit la solution retenue,
d’entretien. De plus, il ne vous reste plus tionnez votre homme de confiance avec le succession. Le calcul du montant compensa- elle doit être mûrement réfléchie et
grand-chose après avoir déduit du loyer les plus grand soin. Faites établir des offres par toire peut poser problème, notamment clairement réglée. Faites-vous conseiller
intérêts hypothécaires, les frais d’entretien et différents courtiers, demandez des référen- lorsque la valeur de l’immeuble augmente ou par un juriste.
la dévalorisation de l’objet. C’est pourquoi la ces et vérifiez-les. Choisissez un courtier qui que celui-ci est rénové. Il importe donc de se
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1.2019
Swiss Life SA
General-Guisan-Quai 40
122342
8022 Zurich
L’avenir commence ici.
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www.swisslife.chVous pouvez aussi lire
