Les défis pour le credit management Que sont les API et comment vont-elles influencer radicalement vos prestations ? - Graydon white paper
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Graydon white paper Les défis pour le credit management Que sont les API et comment vont-elles influencer radicalement vos prestations ?
Contenu
1. Présentation 3
2. Le credit management est un monde en plein changement 4
• Besoin d’aller vite 4
• Besoin d’informations pertinentes et fiables 4
• Besoin de sélectionner les meilleurs clients 4
• Besoin ‘d’alimenter’ les autres parties de l’entreprise 4
3. Le monde de l’automatisation des API 5
• L’API et la fonction crédit 5
• Les avantages d’une bonne stratégie pour les données 5
• Intégration de sources internes et externes 6
• Les API Graydon : présentation 6
• Le Graydon Decision Model 7
• Six avantages 7
4. Sur la bonne voie 8
• Développez votre propre stratégie pour les données 8
• Applications efficaces 8
5. L’avenir 9
6. Conclusion 9
2 Graydon white paper
Présentation Toute entreprise doit suivre les nouveaux développements et technologies, favorisant sa croissance. Tant pour ce qui concerne les clients existants que les nouveaux. Les entreprises ont besoin notamment de conseils rapides et fiables de leur département credit management quand une nouvelle opportunité se présente. Le credit management doit faire de plus en plus usage de procédures automatisées pour traiter les informations de sources internes et externes. Tout cela dans le but d’accélérer les décisions et d’augmenter la fiabilité. La technique pour faire communiquer les ordinateurs entre eux et partager les informations s’appelle ‘Application Programming Interface’ ou API en abrégé. L’ordinateur A indique à l’ordinateur B quelles informations il recherche et l’ordinateur B lui donne les résultats. Graydon dispose pour l’instant de deux API, mais ce nombre va augmenter. La première API donne accès à la base de données des entreprises, qui fournit constamment des informations actualisées sur la dénomination sociale et l’adresse, les scores de risque, la propriété, les données officielles, les informations financières. L’autre API utilise toutes les données de la précédente, mais comporte également des modèles de décision du client lui-même pour évaluer la solvabilité. L’application du bon modèle de décision donne lieu à une recommandation (accepter, refuser, transmettre), avec une explication de celle-ci. Dans le cas d’une transmission, l’analyste peut suivre simplement le raisonnement suivant. En utilisant des API, les départements crédit ont la possibilité de prendre beaucoup plus vite des décisions plus fiables. Ce qui peut avoir son utilité pour recruter rapidement de nouveaux clients, optimiser les revenus, contrôler vos risques ou détecter les possibilités de croissance de l’entreprise. C’est là que réside la grande valeur des API. Graydon white paper 3
Le credit management Vos systèmes internes peuvent donner une vue
du comportement de paiement de vos clients,
du chiffre d’affaires qu’ils génèrent chez vous, de
est un monde en plein leurs modèles de commande, etc. C’est un bon
début, mais attention, car il ne s’agit que d’une
changement vue unilatérale, qui ne dit rien sur les nouveaux
clients, pour lesquels vous n’avez pas encore
d’historique. Heureusement, il existe des parties
Le monde du credit management traditionnel externes qui peuvent combler ces lacunes. Des
est face à une bifurcation. Outre les tracasseries agences spécialisées peuvent vous fournir des
légales et opérationnelles, le département informations sur des entreprises individuelles ou
doit faire face à une affluence de données des marchés entiers sur lesquels vous êtes actif.
provenant de sources internes et externes. Le Si vous pouvez traiter rapidement toutes ces
credit manager intelligent doit pouvoir distinguer données fiables - généralement en automatisant
ce qui est important pour un fonctionnement les processus - votre credit management
efficace du département. Et se concentrer sur les pourra prendre rapidement aussi des décisions
éléments ayant le plus de valeur à court et à long rationnelles et fiables.
terme pour l’organisation.
Besoin de sélectionner
Besoin d’aller vite
Il n’est pas judicieux de se fier encore à la loyauté les meilleurs clients
des clients. Les banques accordent de plus en Le credit management a beaucoup évolué : il ne
plus difficilement des crédits. Et les sources s’agit plus actuellement de contrôler les crédits
financières indépendantes deviennent de plus et pourchasser les débiteurs seulement. Ce
en plus chères. Pour faire face à cette situation, département dispose maintenant aussi d’outils
les entreprises veulent imposer des conditions pour enrichir l’entreprise (à tous les niveaux) avec
commerciales optimales à leurs fournisseurs. du savoir-faire professionnel et des connaissances
Mais lorsqu’elles obtiennent des conditions du marché. Le credit management a le pouvoir
avantageuses et se voient proposer un produit d’intervenir à l’avant-plan en détectant les clients
de qualité égale, elles ont plus vite tendance ou groupes de clients ayant le plus de potentiel,
à passer chez le premier fournisseur qui leur ceux qui ont le plus de valeur, qui vont apporter
propose une bonne affaire. Et les fournisseurs stabilité et croissance. Des clients qui doivent
dont le département credit management réagit donc être bien soignés.
vite en profitent.
Besoin ‘d’alimenter’ les
Besoin d’informations autres parties de l’entreprise
pertinentes et fiables Le département credit management se libère peu
Il va de soi que les conditions d’un deal doivent à peu de la tutelle des finances. Comme il accède
être intéressantes pour les deux parties. Si votre à une masse de données concernant le marché
entreprise veut accepter un report de paiement et le client, et qu’il peut analyser et interpréter les
(crédit), par exemple, elle doit pouvoir le faire données, il doit collaborer bien plus étroitement
dans une atmosphère de confiance. C’est pour avec d’autres départements, comme les sales
cela que vous avez besoin d’informations fiables et le marketing. Le credit management peut
concernant votre client. offrir d’intéressantes perspectives, aidant à
développer leurs propres stratégies et à les
étayer solidement. Toujours avec le client en tête.
4 Graydon white paperLe monde de L’API et la fonction crédit
Une API est comparable à une porte donnant
accès à des sources d’informations numériques
l’automatisation (internes et externes). Tant que votre programme
possède la clé de cette porte et pose les
questions de la bonne façon, la porte s’ouvre
des API et les données sont transmises. L’API offre
une chance unique de combiner les données
de différentes sources, pour que le credit
La plupart d’entre nous s’adressent à une management sache immédiatement tout ce qu’il
agence de voyages pour planifier un voyage sur faut savoir sur un client. Et si les sources de
mesure à l’autre bout du monde. De nombreuses données sont soigneusement entretenues, les
personnes font appel à un courtier pour régler informations sont toujours précises, actuelles
leurs assurances. Il est en effet beaucoup et donc fiables. C’est ‘la seule source de vérité’.
plus facile de faire part de vos exigences à un Le credit management est le mieux placé pour
spécialiste, qui connaît parfaitement le domaine. assurer la gestion de toutes ces informations.
C’est à cette partie de faire le travail et de vous
proposer les meilleures options pour vous. Les avantages d’une bonne
Mais cela prend souvent pas mal de temps, stratégie pour les données
car l’intermédiaire doit s’informer auprès de Il peut être tentant de recueillir un maximum de
différentes parties et vous communiquer le données, tout simplement parce qu’elles sont
résultat à chaque fois. Mais imaginez que ce disponibles. Mais il vaut pourtant bien mieux
processus soit automatisé, que vous introduisiez déterminer d’abord quelles informations sont
une demande d’information et receviez vraiment importantes pour répondre à vos
immédiatement une réponse à votre question questions essentielles. Vous avez déjà toutes les
spécifique. données nécessaires à cet effet ? Sans doute
pas, et dans ce sens, il vaut peut-être mieux
Le système permettant d’échanger ces limiter vos sources. Par la suite, vous pourrez
informations s’appelle Application Programming toujours ajouter des sources supplémentaires si
Interface (API). Un programme indique les c’est nécessaire.
informations qu’il recherche et l’API fournit
pratiquement tout de suite les informations Attention aussi à l’évolution de vos API.
spécifiques correspondant à la requête. Les API Les possibilités qu’elles offrent vont
répondent ainsi à la nécessité d’informations incontestablement augmenter aussi. Toutes vos
fiables, disponibles rapidement. ‘vieilles’ demandes d’informations fonctionneront
Graydon white paper 5encore, mais vos fournisseurs pourraient bien Les informations que vous recevez d’une source
y ajouter de nouveaux champs d’information externe – une agence fiable d’informations
intéressants. Votre fournisseur d’informations d’entreprises - doivent être de grande qualité. Ces
d’entreprise peut également étendre le nombre spécialistes ont leurs propres sources fiables
de services API, depuis le simple transfert de et équipes internes pour s’assurer que leurs
données jusqu’aux décisions de crédit basées informations sont actuelles et précises.
sur les règles que vous avez établies vous-même.
Cela ne signifie pas que vous ne devez plus vous Espérons que vos systèmes CRM et ERP
y intéresser dès que vos API sont installées. Vous fournissent des données équivalentes. Mais
devez entretenir votre stratégie des données, quand il s’agit par exemple d’adresses, de
veiller aux besoins de l’entreprise d’une part, et numéros de téléphone ou de décision judiciaires,
aux sources d’information d’autre part. Et évaluer les données internes ne correspondent souvent
régulièrement l’efficacité des sources que vous pas à la réalité externe. Votre credit management
avez choisies. est plus efficace, plus rentable et plus intéressant
pour votre entreprise quand il peut associer
des sources de données externes et internes.
Intégration de sources internes Il vous met aussi dans une position plus forte
et externes en comparaison avec vos concurrents moins
Il est évidemment très important que vous automatisés.
puissiez vous fier aux données que vous recevez.
Vous devez être certain qu’elles sont correctes.
Vous aurez sans doute remarqué que les bases
de données ne sont pas toujours d’accord entre
elles. Vous devez donc donner priorité à une
source en cas de conflit, ou du moins être informé
d’un conflit potentiel.
Les API Graydon : présentation
Grâce aux API de Graydon, vous pouvez intégrer les données dans vos propres systèmes et fournir
ainsi à tout moment aux départements credit management, marketing, sales, risk & compliance, RH,
finances et opérations les perspectives et les informations d’entreprises les plus actuelles. Vous
pouvez envisager les événements critiques en temps réel, pour pouvoir anticiper rapidement. Vous
bénéficiez en un clin d’œil des informations de crédit sur des entreprises au Royaume-Uni, aux Pays-
Bas et en Belgique. Sur la base des modèles de décision, vous savez immédiatement si vous pouvez
accepter une transaction ou pas.
Recherche sur la base des entreprises (basée sur le protocole SOAP)
Vous pouvez trouver les entreprises en utilisant leur numéro d’identification officiel. Ou effectuer des
recherches plus générales sur la base (d’une partie) du nom ou de l’adresse, ou de mots clés.
Les résultats fournissent un lien vers chaque entreprise et, le cas échéant, un modèle de décision.
Recherche sur la base des modèles de décision (basée sur le protocole REST)
Vous pouvez consulter tous vos modèles de décision actifs pour un pays donné et les utiliser pour
évaluer n’importe quelle entreprise (sur la base d’une valeur de commande correspondante). L’API
donne la réponse via le modèle de décision et recommande d’accepter, de refuser ou de transmettre le
cas. Le modèle donne également les valeurs et les résultats de toutes les règles dans votre schéma de
décision. L’entreprise est-elle active, par exemple ? Quelle est la limite de crédit et quel est le risque de
défaut de paiement ? Le demandeur remplit-il les conditions en ce qui concerne le score de paiement et
l’évaluation des paiements. Etc.
6 Graydon white paperLe Graydon Decision Model
Refuser
MultiScore < 30
Accepter
Qui CreditLimit 0.15* cl > ov
> 30
AnnualAccountAvailable
Payments Bon
0.15* cl < ov
Qui
Refuser Mauvais
MultiScore < 50
CompanyActive Non
Accepter
CreditLimit 0.15* cl > ov
> 50
Payments Bon
0.15* cl < ov
Non
Voici une partie d’un schéma du Graydon Decision Model (GDM).
Les cases blanches contiennent les valeurs-limites que vous
Refuser
pouvez fixer vous-même. Les cases sombres sont les décisions Mauvais
possibles qui en découlent. Les cases plus claires indiquent les
valeurs sur la base desquelles une entreprise est évaluée.
Un modèle de décision vous permet d’évaluer de nouvelles opportunités en fonction de critères
d’acceptation fixés au préalable. Il soumet chaque opportunité (une commande ou un prospect par
exemple) à une série de tests qui correspondent au risque que votre organisation est prête à prendre
(votre ‘risk appetite’). Vous pouvez créer différents modèles, selon le secteur ou le type d’entreprise. Le
résultat final est une recommandation - accepter, refuser ou transmettre - et une explication de cette
évaluation.
Vous pouvez ainsi comparer un modèle de décision à un expert objectif, qui vous assiste 24/7 et
dont l’attention ne faiblit jamais. Mais un modèle de décision ne peut pas remplacer complètement
un expert. Vous avez besoin d’un expert pour élaborer votre modèle de décision. Le modèle prévoit
aussi la possibilité de ‘transmettre’ le dossier à un expert, qui doit émettre un jugement. Les détails de
tous les contrôles sont archivés automatiquement, ce qui permet à l’expert d’évaluer votre processus
d’acceptation et de l’affiner sur la base des expériences.
Six avantages
1 Rapidité de l’acceptation. Un modèle de décision permet d’effectuer un
screening d’une entreprise en un rien de temps.
2 Chaque prospect ou client est toujours évalué de manière uniforme et objective.
3 Plus facile à intégrer dans le processus de travail global.
4 Un modèle de décision tient compte de nombreuses sources et bases de données.
5 Vous déterminez (et adaptez) vous-même les valeurs limites.
6 Un modèle de décision vous permet de détecter le potentiel de croissance
d’une entreprise, en étudiant les ‘track records’ enregistrés.
Graydon white paper 7Sur la bonne Applications efficaces
La clé du succès est le planning. Votre stratégie
voie
pour les données n’est que le point de départ.
Faites en sorte aussi de bien savoir où se
trouvent toutes les sources d’information, si elles
sont précises et quels éléments importants vous
Développez votre propre pouvez y trouver.
stratégie pour les données Les API ne vous montrent que les données
Votre stratégie pour les données doit se dont vous avez réellement besoin. Limitez vos
concentrer sur les informations utiles pour votre recherches aux informations qui sont essentielles.
entreprise. Si les données ne peuvent pas être Vous minimiserez ainsi les coûts et la complexité
utilisées pour régler un problème courant, votre des séries de données et des résultats.
flux de données va s’enliser. Mais cela coûte cher
de tout stocker et il ne sert à rien de conserver Faites en sorte que vos fournisseurs vous
des données que vous n’utilisez pas. Faites donnent la possibilité de tester en toute sécurité
donc des choix radicaux. Vous pourrez toujours les paramètres des API. Parcourez les ‘Service
corriger le tir par la suite et réintégrer certaines Level Agreements’ (SLA) ou accords en matière
sources de données. de services et de coûts complémentaires
éventuels si vous avez atteint la limite fixée. Votre
Toute entreprise travaillant sérieusement avec fournisseur va-t-il cesser de vous fournir des
les données et ayant une stratégie claire pour données ou va-t-il vous facturer un supplément ?
les données, nomme généralement un Chief
Data Officer (ou équivalent) qui assume la Contrôlez soigneusement les spécifications des
responsabilité finale. Il décide comment les différents feeds API. Vous découvrirez peut-être
données sont gérées, où elles sont stockées, qui de nouvelles possibilités pouvant vous apporter
y accède, qui est responsable de leur validation, une plus-value. Élaborez un processus vous
comment elles sont protégées, etc. Avec toutes permettant de contrôler si vous obtenez la valeur
ces informations (stratégiques), il est évidemment attendue de chaque API.
vital de tenir à distance les cyber-voleurs.
8 Graydon white paperL’avenir
Les fonctions vont changer de deux façons dans le credit management.
1/ Dans le passé, le traitement des informations était souvent manuel, parce que nous n’avions ni le
matériel ni les logiciels requis pour effectuer ce travail. Une grande part sera bientôt assurée par des
ordinateurs communiquant avec d’autres ordinateurs via des API. Lorsqu’un de ces processus est logique
et répétitif, comme rechercher des renseignements sur certaines entreprises ou exécuter un algorithme
décisif, l’ordinateur peut très bien s’en charger. Mais si des décisions doivent être prises dans un contexte
plus large, mieux vaut qu’elles soient prises par des experts.
2/ Jusqu’à présent, le traitement des informations était surtout associé à la gestion (curative) des débiteurs.
Bientôt, l’accent sera davantage mis sur la détection (préventive) des opportunités au niveau des clients,
générant croissance et bénéfice. Le département sera peut-être rebaptisé ‘opportunity management’.
Plus il y aura de données fiables et utiles disponibles pour une entreprise, via les API, plus grande sera son
avance sur ses concurrents qui n’en font pas usage. Associez cela à l’intelligence humaine, et vous obtenez
la recette d’une entreprise qui réussit. Le credit management est alors le cœur battant de l’entreprise. Il
travaille en étroite collaboration avec les autres départements et leur fournit des informations fiables. Ce
qui constituera la meilleure base pour progresser.
Conclusion
Le credit management est sous pression. Il Les organisations ou départements qui veulent
doit réagir de manière de plus en plus rapide et échanger automatiquement des informations,
précise aux demandes de crédit. Une entreprise peuvent créer une API qui facilite l’échange des
qui réagit lentement à la demande d’un client données. Graydon dispose pour le moment
potentiel ou existant risque de manquer une d’API permettant d’obtenir des informations
affaire. Heureusement, aujourd’hui, toutes les sur les entreprises et d’alimenter les modèles
informations possibles sont disponibles pour que de décision. Elles sont faciles à configurer. Les
l’analyste puisse prendre des décisions fondées. résultats sont utilisés pour enrichir les systèmes
La communication entre les différents systèmes internes de traitement des données. Le résultat
informatiques est la base du succès. L’élément immédiat est un credit management plus
clé est l’Application Programming Interface ou efficace, fournissant des informations de très
API. grande qualité aux sales, au marketing et aux
autres départements. Le résultat à plus long
terme est une entreprise sûre d’elle, qui prend des
risques calculés et peut identifier les nouvelles
opportunités commerciales.
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