MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR - ÉDITION 2016 - CA Anjou Maine

La page est créée Genevieve Dupont
 
CONTINUER À LIRE
MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR - ÉDITION 2016 - CA Anjou Maine
MA RETRAITE

ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR

ÉDITION 2016
MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR - ÉDITION 2016 - CA Anjou Maine
2

SOMMAIRE
                                                                   À quel âge pourrez-vous partir à la retraite ?
                                                                   Combien allez-vous toucher ? Comment
                                                                   fonctionne votre régime de retraite ? Quand
                                                                   devez-vous commencer à vous en préoccuper ?

                                                                   À travers ce Guide Retraite, le Crédit Agricole
    VOTRE RETRAITE EN 5 POINTS CLÉS...............p. 4
                                                                   vous propose des réponses simples aux
    LES BONS RÉFLEXES                                              nombreuses questions que vous vous posez…
    SELON VOTRE SITUATION..................................p. 14   et à bien d’autres.

    VOS QUESTIONS, NOS RÉPONSES.....................p.22           Vous y trouverez les clés essentielles pour y
                                                                   voir plus clair et faire le point sur certaines
                                                                   idées reçues. Il évoque également les principes
                                                                   de bon sens qui vous permettront d’aborder
                                                                   plus sereinement ce sujet complexe afin d’agir
                                                                   efficacement, quels que soient votre âge et
                                                                   votre situation.

                                                                   Car se préoccuper de sa retraite, c’est bien.
                                                                   S’en occuper, c’est mieux.
MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR - ÉDITION 2016 - CA Anjou Maine
5

                                               1- À quel âge partirez-vous à la retraite ?
                                                   Si vous êtes né après 1954, l’âge légal à partir duquel vous pourrez toucher une
                                                   retraite de base est 62 ans. Pour bénéficier d’une retraite à taux plein (c’est-à-dire
                                                   calculée sans décote), il faut justifier d’une certaine durée de cotisation, exprimée
                                                   en trimestres : 165, par exemple, pour les personnes nées en 1954. Si vous n’avez pas
                                                   le nombre de trimestres requis, votre retraite de base sera minorée, à moins de
                                                   différer votre départ jusqu’à l’obtention de tous vos trimestres. En tout état de cause,
                                                   vous pourrez bénéficier d’une retraite à taux plein à 67 ans.

                                                                            Âge légal de départ    Âge de départ à la     Durée d’assurance requise
                                                      Année de naissance
                                                                               à la retraite      retraite à taux plein        (en trimestres)
                                                       1 er semestre 1951         60 ans                65 ans                      163
                                                       2 d semestre 1951     60 ans et 4 mois      65 ans et 4 mois                 163
                                                             1952            60 ans et 9 mois      65 ans et 9 mois                 164
                                                             1953            61 ans et 2 mois      66 ans et 2 mois                 165
                                                             1954            61 ans et 7 mois      66 ans et 7 mois                 165
                                                       1955, 1956, 1957           62 ans                67 ans                      166
                                                       1958, 1959, 1960           62 ans                67 ans                      167
                                                       1961, 1962, 1963           62 ans                67 ans                      168

VOTRE RETRAITE                                         1964, 1965, 1966
                                                       1967, 1968, 1969
                                                                                  62 ans
                                                                                  62 ans
                                                                                                        67 ans
                                                                                                        67 ans
                                                                                                                                    169
                                                                                                                                    170

EN 5 POINTS CLÉS                                       1970, 1971, 1972
                                                        1973 et au-delà
                                                                                  62 ans
                                                                                  62 ans
                                                                                                        67 ans
                                                                                                         67 ans
                                                                                                                                    171
                                                                                                                                    172

  Le recul de l’âge légal de départ                    i      BON À SAVOIR
  à la retraite, l’allongement de la durée                    Dans un certain nombre de cas, il est possible
                                                              de bénéficier d’un départ à la retraite anticipée.
  de cotisation et une meilleure information                 C’est le cas des personnes ayant travaillé et validé des trimestres
  des assurés comptent parmi les mesures                     avant leurs 16 ou leurs 20 ans (dispositif « carrière longue »),
  phares des réformes récentes.                              des personnes handicapées ou de celles qui justifient d’un certain
  Faisons le point.                                          taux d’incapacité permanente d’origine professionnelle. D’ici à
                                                             quelques années, les points acquis au titre de la pénibilité permet-
                                                             tront aussi un départ anticipé.
MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR - ÉDITION 2016 - CA Anjou Maine
6                                                                                                                                                                                                                 7

2- Comment est calculée votre retraite ?                                                                                  3- Comment êtes-vous informé sur votre retraite ?
       Le montant total de votre retraite est un cumul des régimes de retraite                                                LE RELEVÉ ACTUALISÉ DE POINTS (RAP)
       auxquels vous avez cotisé tout au long de votre carrière professionnelle.
                                                                                                                              Si vous êtes salarié, ce relevé restitue l’ensemble de vos points de retraite
       La plupart du temps, vous percevrez une retraite de base et une retraite
                                                                                                                              complémentaire depuis le début de votre carrière et présente le récapitulatif
       complémentaire. Si vous avez cotisé à différents régimes, vous cumulerez
                                                                                                                              annuel des points acquis au 31 décembre de chaque année.
       différentes pensions de retraite.
                                                                                                                              Il est téléchargeable sur www.agirc-arrco.fr, onglet Documentation,
       Le régime de base, pour tous les salariés ainsi que pour les artisans-                                                 puis La retraite complémentaire en vidéos/Préparer sa retraite.
       commerçants, est un régime en « annuités » : votre pension de retraite
       est calculée sur la base de votre salaire annuel moyen et de votre durée
       de cotisation dans la limite d’un certain plafond.
                                                                                                                              LE RELEVÉ INDIVIDUEL DE SITUATION (RIS)
                                                                                                                              Ce relevé individuel de situation recense tous vos droits acquis dans
       Votre retraite complémentaire est calculée en points : elle est obtenue                                                l’ensemble des régimes auxquels vous avez été affilié au cours de votre carrière.
       en multipliant le nombre de points acquis par la valeur du point en vigueur.                                           Il vous est adressé tous les 5 ans à partir de 35 ans, et entre ces envois,
                                                                                                                              une version actualisée est téléchargeable à tout moment sur
                                                                                                                              www.lassuranceretraite.fr, onglet Salariés, puis Mon relevé de carrière.

           i   BON À SAVOIR
                                                                                                                              L’ESTIMATION INDICATIVE GLOBALE (EIG)
                À partir du 1er janvier 2019, les salariés du privé nés en 1957
                                                                                                                              Elle complète le relevé individuel de situation à partir de 55 ans, en apportant
                ou après et qui feront valoir leurs retraites complémentaires
                                                                                                                              une information supplémentaire, à savoir l’évaluation du montant total
                Arrco* et Agirc** dès l’atteinte de leur taux plein (que ce soit
                                                                                                                              de votre retraite dans les différents régimes auxquels vous avez cotisé
                à l’âge légal ou après) ne les percevront plus à 100 % comme
                                                                                                                              selon l’âge auquel vous partirez à la retraite (entre 62 et 67 ans).
                c’est le cas aujourd’hui, mais à 90 % seulement, et ceci durant
                3 ans. Pour ne pas être pénalisé, vous pouvez reculer votre
                départ et travailler 4 trimestres de plus que la date à laquelle                                              LE RELEVÉ DE CARRIÈRE
                vous atteindrez le taux plein (voir page 23). Cette disposition                                               Vous pouvez demander à tout moment à chacun de vos organismes
                s’appliquera également aux « carrières longues », mais                                                        de retraite (de base et complémentaires) de vous fournir gratuitement
                non aux personnes handicapées ou reconnues invalides                                                          un relevé de carrière, ou le consulter sur le site Internet de chacune
                professionnellement.                                                                                          de vos caisses de retraite.
                                        *Arrco : Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés.          La plupart des organismes vous contactent entre 55 et 60 ans pour préparer
                                                  Agirc : Association générale des institutions de retraite des cadres.
                                                                                                                              votre dossier retraite et vous adressent automatiquement votre relevé
                                                                                                                              de carrière à cette occasion.

    LE BON SENS DES MOTS        SALAIRE ANNUEL MOYEN
                             Salaire correspondant à la moyenne des 25 meilleures années
                             de votre carrière dans la limite du plafond annuel de la Sécurité
                             sociale (Pass).
MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR - ÉDITION 2016 - CA Anjou Maine
8                                                                                                                                                                                                                        9

    LES INFORMATIONS COMPLÉMENTAIRES                                                 Quand recevrez-vous vos relevés ?
    Il existe aussi des informations complémentaires pour :
    • les personnes validant pour la 1re fois un trimestre : envoi à domicile                                                  Estimation indicative globale (EIG)                Relevé individuel de situation (RIS)

    d’une information générale sur le système des retraites en France ;
    • les assurés âgés de 45 ans : mise en place d’un « entretien information                                                                                   ANNÉE D’ENVOI

    retraite », accessible sur demande auprès de l’une de ses caisses de retraite.                                    2011          2012         2013         2014        2015     2016         2017         2018...
                                                                                                             1953                               60 ans
                                                                                                             1954     57 ans                                 60 ans
                                                                                                             1955     56 ans                                             60 ans

    +   LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE
                                                                                                             1956
                                                                                                             1957
                                                                                                             1958
                                                                                                                      55 ans
                                                                                                                                   55 ans
                                                                                                                                                55 ans
                                                                                                                                                                                  60 ans
                                                                                                                                                                                                60 ans
                                                                                                                                                                                                             60 ans
         L’entretien retraite                                                                                1959                                            55 ans
                                                                                                             1960                                                        55 ans
         Demandez votre entretien retraite quand vous le souhaitez                                           1961     50 ans                                                      55 ans
         à votre conseiller et profitez :                                                                    1962                  50 ans                                                       55 ans
                                                                                                             1963                               50 ans                                                       55 ans
         1. D’une estimation de tous les éléments essentiels pour                                            1964                                            50 ans
         préparer votre retraite : ce que vous percevrez des régimes                                         1965                                                        50 ans

                                                                                       ANNÉE DE NAISSANCE
         obligatoires et la manière dont évoluera votre budget ;                                             1966     45 ans                                                      50 ans
                                                                                                             1967                  45 ans                                                       50 ans
         2. D’un bilan de votre épargne actuelle et des solutions                                            1968                               45 ans                                                       50 ans
         auxquelles vous avez déjà pensé ;                                                                   1969                                            45 ans
                                                                                                             1970                                                        45 ans
         3. D’une présentation des solutions de placements financiers                                        1971     40 ans                                                      45 ans
         et immobiliers les plus adaptées en fonction de votre situation.                                    1972                  40 ans                                                       45 ans
                                                                                                             1973                               40 ans                                                       45 ans
         En attendant votre entretien, vous pouvez évaluer votre future retraite                             1974                                            40 ans
         et votre effort d’épargne pour la compléter grâce à l’Estimateur retraite                           1975                                                        40 ans
         du Crédit Agricole sur www.credit-agricole.fr/simulations-devis, puis                               1976     35 ans                                                      40 ans
         Simulateur retraite.                                                                                1977                  35 ans                                                       40 ans
                                                                                                             1978                               35 ans                                                       40 ans
                                                                                                             1979                                            35 ans
                                                                                                             1980                                                        35 ans
                                                                                                             1981                                                                 35 ans
                                                                                                             1982                                                                               35 ans
                                                                                                            1983...                                                                                          35 ans
MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR - ÉDITION 2016 - CA Anjou Maine
10                                                                                                                                                                                                                                   11

4- Quels sont les droits de votre conjoint                                               LES TAUX DE RÉVERSION SELON LE RÉGIME D’AFFILIATION DU CONJOINT DÉCÉDÉ

en matière de réversion ?                                                                 STATUT PROFESSIONNEL                           RÉGIME DE BASE                              RÉGIMES COMPLÉMENTAIRES

        En cas de décès, tous les régimes de retraite prévoient des systèmes                                               54 %                                                60 %
                                                                                            Salarié du secteur             • 55 ans au moins*                                  • 55 ans pour l’Arrco, 60 ans pour l’Agirc
        de réversion au profit du conjoint ou de l’ex-conjoint survivant, à condition        privé ou agricole             • Ressources annuelles inférieures                     (55 ans possible sous conditions)
        d’avoir été mariés. Les partenaires de pacs ou les concubins ne peuvent                                            à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple)            • Non-remariage
        en revanche pas y prétendre, même dans le cas d’enfants communs avec
        la personne décédée.                                                                                                                                                   50 %
                                                                                                                                                                               • 50 ans au moins ou 2 enfants de moins
        En plus des conditions précisées dans le tableau ci-contre, il existe                Agent non titulaire           54 %                                                de 21 ans à charge
                                                                                                                           • 55 ans au moins
        souvent des règles de majoration familiale (enfants élevés ou à charge)             (État ou collectivité          • Ressources annuelles inférieures                  • Avoir été marié au moins 4 ans ou 2 ans
        et de majoration pour les petites pensions. Par ailleurs, certains régimes                publique)                à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple)             avant les 55 ans du conjoint décédé ou au
                                                                                                                                                                                moins 1 enfant issu du mariage
        de retraite complémentaire (Arrco, Agirc, exploitants agricoles) n’appliquent                                                                                           • Non-remariage
        pas de conditions d’âge lorsque le conjoint survivant est invalide ou a encore
        au moins deux enfants à charge.                                                                                    50 %                                                50 %
                                                                                                Fonctionnaire              • 2 ans ou 4 ans de mariage                         (retraite additionnelle
        Où, quand et comment demander la réversion ? La pension de réversion                et régimes spéciaux            ou 1 enfant issu du mariage                         des fonctionnaires)
        doit être demandée auprès de la caisse du régime de la dernière activité                                           • Non-remariage                                     • Non-remariage
        du conjoint décédé. Si le défunt relevait de plusieurs régimes, une seule
        demande peut suffire dans certains cas. Pour le régime des salariés, il est                                                                                            60 %
                                                                                                                           54 %
        nécessaire de faire une demande séparée au titre de la retraite de base                Commerçant                  • 55 ans au moins                                   • 55 ans au moins
                                                                                                                                                                               • Non-remariage
        d’une part, et de la retraite complémentaire d’autre part.                              ou artisan                 • Ressources annuelles inférieures                 • Ressources annuelles personnelles et
                                                                                                                              à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple)         pension de réversion inférieures à 76 080 €
        Il n’y a pas de date limite pour faire cette demande : la réversion est en
        général versée dès le premier jour du mois civil qui suit la date à laquelle
                                                                                                                                                                               54 %
        les conditions pour en bénéficier sont réunies.                                                                                                                        • 55 ans au moins
                                                                                                                           54 %                                                (pas de seuil si le conjoint survivant a
                                                                                                                           • 55 ans au moins
                                                                                            Exploitant agricole            • Ressources annuelles inférieures                  2 enfants à charge au moment du décès)
                                                                                                                                                                               • 2 ans de mariage ou 1 enfant issu
                                                                                                                           à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple)             du mariage
                                                                                                                                                                               • Non-remariage

                                                                                                                                                                               50 ou 60 %
                                                                                                                                                                               Conditions différentes d’un régime à un autre,
                                                                                                                           54 %                                                notamment d’âge minimum (50, 60 ou 65 ans).
                                                                                           Professionnel libéral           • 55 ans au moins                                   En règle générale pour le reste :
                                                                                               (sauf avocat)               • Ressources annuelles inférieures                  • 2 ans de mariage ou 1 enfant
                                                                                                                           à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple)            au moins issu du mariage
                                                                                                                                                                               • Non-remariage

     LE BON SENS DES MOTS         RÉVERSION DE RETRAITE                                          * Si le bénéficiaire a moins de 55 ans, qu’il vit seul et que ses ressources cumulées durant les 3 mois précédant sa demande
                               Versement d’une fraction de votre pension de retraite.                                                                  sont inférieures à 2 260,27 €, il peut bénéficier d’une allocation veuvage.
12                                                                                                                                                                                                                                                                                13

5- Quelles sont les différentes solutions d’épargne
pour compléter votre retraite ?

        LES OPTIONS INDIVIDUELLES                                                                                                                  LES PROPOSITIONS COLLECTIVES
        Souscrites à votre entière initiative, les solutions individuelles regroupent                                                              DANS LE CADRE DE L’ENTREPRISE
        2 types de produits :                                                                                                                      Votre entreprise peut mettre en place deux types de dispositifs d’épargne
        • l’épargne dédiée à la retraite (assurance retraite), pour laquelle les sommes                                                            qui se répartissent entre produits d’épargne salariale et produits d’assurance
        épargnées sont reversées au moment de la retraite sous forme de rente viagère ;                                                            retraite collective.
        • l’épargne classique, permettant de choisir entre une sortie en capital
        ou en rente lors du départ en retraite ou ultérieurement.
                                                                                                                                                                     ÉPARGNE SALARIALE                                     ASSURANCE RETRAITE COLLECTIVE

               ASSURANCE RETRAITE INDIVIDUELLE                                               ÉPARGNE CLASSIQUE                                      • Le Plan d’épargne entreprise (PEE)                              • Contrats souscrits et financés par les entreprises
                                                                                                                                                    Formule visant à associer les salariés à la constitution          au profit de l’ensemble des salariés ou d’une catégorie,
                                                                                                                                                    d’un portefeuille de valeurs mobilières. Les sommes versées       destinés à la constitution d’une retraite complémentaire
         • Le Plan d’épargne retraite populaire (PERP)                        • L’assurance vie                                                     sont bloquées pendant 5 ans. Ce procédé peut être mis             versée sous forme de rente viagère fiscalisée.
         Formule d’épargne à long terme, destinée à toutes les                Formule d’épargne permettant de se constituer                         en place dans toutes les entreprises.
         personnes souhaitant bénéficier d’un complément de                   à son rythme un capital net d’impôt après 8 ans*                                                                                        • Article 83
         revenu durant la retraite. Une sortie en capital est possible        qui sera versé au choix sous forme de capital,                        • Le Plan d’épargne retraite collective (PERCO)                    Contrat alimenté par des cotisations fixées dans
         lors du départ en retraite, à hauteur de 20 % maximum.               de rente, de retraits partiels, ponctuels ou programmés.              En complément du PEE, formule permettant au salarié                l’accord d’entreprise, avec des droits individualisés
                                                                                                                                                    de se constituer une épargne, accessible au moment                 et définitivement acquis, même en cas de départ
         • Le contrat Loi Madelin                                             • Le Plan d’épargne en actions (PEA)                                 de la retraite sous forme de rente ou de capital.                  de l’entreprise avant la retraite.
         Pour les professionnels non salariés, avec obligation                Placement permettant d’investir sur les marchés                                                                                          Possibilité de convertir jusqu’à 10 jours d’un CET
         de versements chaque année.                                          actions français ou européens. Lorsque le plan a                      • Le PEE et le PERCO peuvent être alimentés par :                  et d’effectuer des versements libres bénéficiant
                                                                              5 ans, les capitaux sont disponibles en toute franchise               > de l’épargne personnelle,
         • Le contrat Loi Madelin agricole                                    d’impôts. Ils peuvent être convertis en rente viagère                 > l’intéressement,
                                                                                                                                                                                                                       de la même déductibilité fiscale que le PERP.
         Pour les exploitants agricoles non salariés, avec obligation
         de versements chaque année.
                                                                              défiscalisée**.                                                       > la participation aux résultats,                                 • Article 39
                                                                                                                                                    > le transfert de jours inscrits au compte épargne temps         Contrat dans lequel l’employeur décide du montant
         Le PERP et les contrats Loi Madelin ou Loi Madelin agricole
                                                                              • Le Plan d’épargne populaire (PEP)                                      (CET) dans la limite de 10 jours ou de 5 jours de congé        de la rente versée et s’acquitte des cotisations
                                                                              Ce placement n’est plus commercialisé mais il est                        en l’absence de CET (réforme de 2010),                         correspondantes. Contrairement à l’article 83, les droits
         bénéficient d’une incitation fiscale à l’entrée (les versements      toujours possible d’alimenter les plans déjà ouverts.
         sont déductibles du revenu imposable dans certaines                                                                                        > l’abondement de l’entreprise (suivant l’accord d’entreprise).   ne sont pas individualisés et sont perdus en cas de
                                                                              La sortie peut se faire en capital ou en rente viagère                                                                                  départ de l’entreprise avant la retraite.
         limites). En contrepartie, la sortie se fait obligatoirement         défiscalisée**.
         sous forme de rente fiscalisée, comme les pensions
         de retraite versées par les régimes obligatoires.

                                                                                     *Hors prélèvements sociaux et sous certaines conditions.
                                                                           **Rente exonérée d’impôt sur le revenu, hors prélèvements sociaux.

     ET MAINTENANT…            Si vous êtes professionnel non agricole : simulateur retraite Loi Madelin                                        ET MAINTENANT…            Si vous êtes exploitant agricole : simulateur retraite Loi Madelin
                               grâce au simulateur du Crédit Agricole : http://bit.ly/1MVxYKL                                                                             grâce au simulateur du Crédit Agricole : http://bit.ly/1MVxYKL
                               Ces simulations n’ont qu’une valeur indicative.                                                                                            Ces simulations n’ont qu’une valeur indicative.
15

                                          Comment bien préparer sa retraite ?
                                              ANTICIPER
                                              Il est préférable d’épargner le plus tôt possible et de diversifier vos placements
                                              entre produits sécurisés et produits dynamiques potentiellement plus rentables.
                                              Vous pouvez également équilibrer vos investissements entre produits à long
                                              terme et produits à court terme pour faire face aux imprévus.

                                              CONSTRUIRE UN PATRIMOINE IMMOBILIER
                                              En faisant l’acquisition de votre résidence principale, vous arriverez à la retraite
                                              en ayant évacué une charge importante représentant jusqu’à 30 % de votre budget :
                                              votre loyer. Vous constituez en même temps un capital à valoriser ou à transmettre.
                                              Vous pouvez aussi envisager de construire un patrimoine immobilier plus
                                              conséquent dont les revenus pourront s’additionner à votre pension de retraite.

                                              ÉVOLUER
                                              Au fil du temps, les marchés financiers évoluent. Des produits de placement
LES BONS RÉFLEXES                             se créent, d’autres qui se sont avérés autrefois rémunérateurs perdent de leur
                                              attrait… Mieux vaut en tenir compte dans la répartition de vos investissements.
SELON VOTRE SITUATION                         Il est également nécessaire de sécuriser vos placements à l’approche de la retraite.

                                              PRENDRE EN COMPTE LA FISCALITÉ
  On ne prépare pas sa retraite de            Certains placements offrent une fiscalité avantageuse. À prendre en compte
                                              dans le calcul de la rentabilité nette de vos placements.
  la même manière à 30 ans ou à 50 ans.
  En 20 ans, vos besoins au quotidien
  et votre capacité d’épargne évoluent
                                           + LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE
                                                Mon assistant retraite by Crédit Agricole
  avec votre situation professionnelle                     Grâce à l’application pour tablette Mon assistant retraite
  et personnelle.                                          by Crédit Agricole, vous pouvez constituer votre dossier
                                                           personnel et simuler votre future retraite. Vous disposerez
                                                           aussi d’un espace pédagogique pour la préparer au mieux
                                                           avec guides, vidéos, fiches solutions et conseils.
                                                           Application disponible sur
16                                                                                                                                                                        17

Vous êtes à plus de 30 ans de votre retraite ?
     La retraite (aux alentours de 2050 !) n’est pas votre préoccupation principale
     car vous avez, et c’est bien normal, d’autres projets en tête, qu’il s’agisse
     d’acquérir votre résidence principale, d’acheter une voiture plus grande
                                                                                              i   BON À SAVOIR
     pour l’arrivée d’un enfant ou de financer vos prochaines vacances…                           Compte épargne logement (1) et Plan épargne
                                                                                                  logement (2)
     À votre âge, l’important est de commencer à préparer l’avenir en vous                        En cumulant CEL et PEL, vous profitez d’une épargne plus
     constituant un capital à votre rythme. Celui-ci vous sera toujours utile                     importante pour financer votre projet immobilier tout en
     pour financer un projet, faire face à des moments plus difficiles ou, plus tard,             bénéficiant de droits à prêts supplémentaires.
     compléter vos revenus à la retraite.                                                         (1) et (2) Voir mentions légales page 27.

     Le temps est votre principal atout. Quels que soient vos objectifs, plus vous
     épargnez tôt aujourd’hui, plus l’effort à fournir sera léger sur le long terme.

                                                                                          ÉPARGNER, SI VOUS LE POUVEZ
                                                                                          Mettre de l’argent de côté n’est pas forcément facile quand on démarre
     Les bons réflexes                                                                    une carrière professionnelle. Vos ressources sont généralement plus faibles
                                                                                          que celles d’un quadragénaire et vous avez envie de profiter de la vie.
     DEVENIR PROPRIÉTAIRE                                                                 Sachez toutefois que des petites mensualités d’épargne (à partir de 30 €)
     DE VOTRE RÉSIDENCE PRINCIPALE                                                        suffisent pour commencer à épargner.
     Si les prix de l’immobilier vous le permettent, le principal avantage sera           Sur le long terme, vous bénéficierez du cumul des intérêts et d’avantages
     de ne plus avoir à payer de loyers à fonds perdus alors qu’ils peuvent               fiscaux. Livrets d’épargne, assurance vie, Plan d’épargne en actions (PEA),
     représenter jusqu’à 30 % des revenus. À moyen terme, les remboursements              Plan d’épargne entreprise (PEE, dans le cadre de l’entreprise), de nombreuses
     de votre prêt immobilier constitueront votre patrimoine.                             solutions s’offrent à vous.
     À long terme, vous supprimez un poste de dépenses important qui ne pèsera
     plus sur votre budget. L’important est d’avoir terminé de rembourser votre
     crédit au moment du départ à la retraite.
                                                                                        + LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE
                                                                                            Pour commencer à préparer votre retraite, découvrez les Abonnements
                                                                                            Retraite pour ne pas avoir à y penser tous les jours.
         i    BON À SAVOIR
              Avec 50 € par mois rémunérés à 2,5 % par an, le capital constitué
              au bout de 30 ans représente 26 642 € pour 18 000 € versés.
18                                                                                                                                                                                                        19

Vous êtes à 15 ans de votre retraite ?
     Vous êtes à une période charnière où il vous faut à la fois finaliser                                           N’hésitez pas à diversifier votre épargne entre placements sécurisés
     l’acquisition de votre résidence principale, financer les études de vos                                         (moins productifs) et dynamiques (plus risqués mais plus rentables),
     enfants et passer à une phase active dans la préparation de votre retraite.                                     long terme et court terme (pour faire face aux imprévus).
     Posez-vous les principales questions pour mettre en place une stratégie                                         Vous pouvez également souscrire un contrat spécifiquement dédié
     retraite personnelle :                                                                                          à la retraite (PERP ou contrat Loi Madelin si vous êtes travailleur non salarié)
                                                                                                                     qui vous garantit une rente à vie et vous permet de déduire de votre impôt
     • Combien de mensualités vous reste-t-il pour votre crédit immobilier ?                                         sur le revenu les versements que vous effectuez aujourd’hui, dans certaines
     • Quand vos enfants auront-ils fini leurs études ?                                                              limites. Si votre entreprise a mis en place un PERCO, vos versements, quant
     • Quelle est votre capacité d’épargne ?                                                                         à eux, peuvent éventuellement bénéficier d’un abondement.
     • Quel est votre niveau d’imposition ?
     Tous ces paramètres permettent en effet de faire les bons choix pour compléter                                  INVESTIR DANS L’IMMOBILIER LOCATIF
     vos revenus à la retraite mais également, de façon plus générale, pour garantir                                 Si vous disposez d’une capacité d’épargne plus importante, l’investissement
     votre avenir et celui de vos proches.                                                                           immobilier locatif vous permettra de percevoir des revenus complémentaires
                                                                                                                     sous forme de loyers. Certains dispositifs permettent de déduire de votre revenu
                                                                                                                     imposable une partie de votre investissement en échange d’un engagement
     Les bons réflexes                                                                                               de durée de location et d’un encadrement du loyer. Autre avantage : les loyers
                                                                                                                     étant alignés sur l’inflation, vos futurs revenus évolueront également.

     ACQUÉRIR VOTRE RÉSIDENCE PRINCIPALE                                                                             Depuis peu, un nouveau type de placement immobilier, l’OPCI (organisme
                                                                                                                     de placement collectif en immobilier), est accessible avec souplesse et liquidité.
     Si les prix de l’immobilier le permettent, prévoyez de devenir propriétaire
                                                                                                                     Il bénéficie d’une gestion immobilière élargie et d’une fiscalité adaptée
     de votre résidence principale. Pour diminuer votre effort d’emprunt, vous
                                                                                                                     à la situation patrimoniale des souscripteurs. À noter, l’horizon de placement
     pouvez investir régulièrement sur un contrat d’épargne logement (CEL/PEL),
                                                                                                                     de ce produit est de 8 ans.
     le but étant d’avoir terminé de rembourser votre crédit quand vous partirez
     à la retraite. Vous pouvez aussi épargner en vue d’une acquisition à ce moment.

     RENFORCER VOTRE ÉPARGNE
     La constitution progressive d’un capital demeure incontournable :                                                   i    BON À SAVOIR
     assurance vie, PEA ou tout produit d’épargne bancaire (livret, PEL ou PEP*)                                              Le relevé individuel de situation (RIS, voir page 7)
     peuvent être ouverts ou abondés. Au moment du départ à la retraite,                                                      et l’Estimateur retraite du Crédit Agricole
     le capital acquis pourra vous procurer des revenus d’appoint.                                                            vous permettent de faire une première estimation
                                                                                                                              de vos futurs revenus.
     * Il n’est plus possible aujourd’hui d’ouvrir un PEP, mais si vous en détenez un, vous avez encore la liberté
     de l’abonder en franchise d’impôt.
20                                                                                                                                                                                     21

Vous êtes à 5 ans de votre départ en retraite ?
     Avec la disparition probable de certaines charges (acquisition de votre                 PRIVILÉGIER LES CONTRATS D’ÉPARGNE
     logement, scolarité des enfants) et les économies de toute une vie, vous                DÉDIÉS À LA RETRAITE
     disposez de vrais moyens pour finaliser la préparation de votre retraite,
     à tous les niveaux : compléments de revenu, constitution d’un patrimoine                Un contrat de type PERP ou Loi Madelin (si vous êtes travailleur indépendant)
     pour vos proches, protection de votre santé, garantie « dépendance » pour               vous garantit une rente à vie proportionnelle à votre effort d’épargne.
     faire face en cas de perte d’autonomie.                                                 Les versements effectués sont déductibles de votre revenu imposable dans
                                                                                             certaines limites. Si vous payez des impôts sur le revenu, n’hésitez pas à utiliser
                                                                                             pleinement cet avantage.
     Il s’agit maintenant d’utiliser au mieux les quelques années qui vous séparent
     de la retraite en optimisant les solutions que vous avez probablement déjà              Si votre entreprise vous le propose, optimisez les versements sur un PERCO
     mises en place. Pour prendre les bonnes décisions, pensez à vous poser toutes           pour bénéficier de l’abondement maximum. Les sommes seront disponibles
     les questions en ce qui concerne les ressources dont vous aurez besoin pour             lors de votre départ à la retraite sous forme de capital ou de rente. Pensez
     préserver votre niveau de vie, votre futur lieu de résidence, votre volonté d’aider     également à vérifier si votre entreprise n’a pas souscrit de contrat de retraite
     vos enfants ou de leur laisser un patrimoine, la situation de votre conjoint            supplémentaire à votre profit. Vous pourrez en tenir compte dans l’estimation
     si vous veniez à disparaître…                                                           de vos revenus à la retraite.

     Les bons réflexes                                                                       PENSER À L’IMMOBILIER LOCATIF
                                                                                             Il est toujours temps, à quelques années de la retraite, d’investir dans
                                                                                             l’immobilier locatif via une SCPI (société civile de placement immobilier).
     RÉORGANISER SON ÉPARGNE                                                                 Cette dernière peut être financée en direct ou à crédit dans un premier temps
     Si vous détenez un contrat d’assurance vie ou un Plan d’épargne en actions              et vous permet de percevoir ensuite des revenus.
     (PEA), c’est le moment de prendre rendez-vous avec votre conseiller pour
     définir la meilleure allocation de votre épargne, compte tenu de votre
     situation et de votre objectif retraite. Le capital issu de cette épargne pourra
     être organisé pour vous procurer un complément de ressources régulier.

         i    BON À SAVOIR
              Grâce à l’estimation indicative globale (EIG)
              jointe à votre relevé retraite, vous pouvez désormais estimer avec
              précision ce que vous percevrez des régimes de retraite… et l’écart
              avec vos revenus actuels.

                                                                                           ET MAINTENANT…     Le Crédit Agricole édite le guide Ma nouvelle vie de jeune retraité
                                                                                                              pour vous accompagner dans ce nouveau départ. Vérifiez auprès de votre
                                                                                                              conseiller la disponibilité de ce guide dans votre Caisse régionale.
23

                                              Que se passe-t-il si je n’ai pas le nombre de trimestres
                                              requis au moment de mon départ en retraite ?
                                                  Si vous partez à la retraite sans avoir la durée d’assurance ou le nombre
                                                  de trimestres vous permettant de partir à taux plein, vous aurez une décote
                                                  sur votre pension de base. Celle-ci sera de 1,25 % par trimestre manquant,
                                                  plafonnée à 25 % (20 trimestres maximum). Cette décote définitive est très
                                                  pénalisante : non seulement votre pension de base sera diminuée de façon
                                                  permanente, mais il en sera de même pour vos pensions complémentaires.
                                                  Dans la mesure du possible, cette perspective est à éviter.

                                              Est-il intéressant de continuer à travailler alors
                                              que je peux déjà bénéficier d’une retraite à taux plein ?
VOS QUESTIONS                                     Si vous prolongez votre activité de salarié au-delà de votre âge de taux plein,
NOS RÉPONSES                                      votre pension de base sera majorée de 1,25 % par trimestre accompli et vous
                                                  continuerez d’acquérir des points dans les régimes complémentaires.
                                                  À compter du 1er janvier 2019, les salariés nés en 1957 ou après qui
                                                  poursuivront leur activité professionnelle au moins 4 trimestres après avoir
  Pour bien préparer sa retraite,                 obtenu le taux plein dans le régime de base, soit jusqu’à 63 ans, n’auront aucun
                                                  coefficient de minoration temporaire à subir durant 3 ans sur leurs retraites
  un certain nombre de questions se posent.       complémentaires Arrco et Agirc. S’ils poursuivent leur activité 8 trimestres
  Quel montant allez-vous percevoir ?             de plus, soit jusqu’à leurs 64 ans, leurs retraites complémentaires seront
                                                  majorées de 10 % durant un an (et de 20 % s’ils travaillent 12 trimestres
  Quel est le meilleur moment pour partir ?       de plus et de 30 % pour 16 trimestres de plus).
  Comment assurer au mieux vos revenus
  à ce moment-là ?… Quelques éléments         Est-il intéressant de racheter des trimestres ?
  de réponse pour y voir plus clair.
                                                  Le rachat de trimestres, 12 au maximum, peut permettre de partir à la retraite
                                                  dès l’âge légal (ou peu après) et à taux plein, c’est-à-dire sans minoration
                                                  de ses pensions.

                                               LE BON SENS DES MOTS         VALIDATION D’UN TRIMESTRE
                                                                        Un salaire égal à 150 heures de smic horaire brut soumis
                                                                        à cotisations est le minimum requis pour valider un trimestre.
24                                                                                                                                                                                      25

     Cette opération peut être envisagée par les personnes qui sont entrées tard              • que le salarié, le professionnel libéral ou l’indépendant ait au moins 60 ans
     sur le marché du travail ou par celles qui, une année donnée, ont validé moins           et acquis 150 trimestres dans son régime de base. La pension de retraite
     de 4 trimestres. Dans une moindre mesure, elle peut également concerner                  progressive est calculée selon les droits au moment de l’entrée dans
     les personnes qui souhaitent bénéficier d’une retraite progressive mais qui              ce dispositif. Elle correspond à la différence entre temps plein et temps partiel.
     n’ont pas encore atteint le seuil des 150 trimestres nécessaires.                        Si vous travaillez à 60 % du temps, cette pension est donc de 40 %.
     Cependant, même s’il est intégralement déductible de vos revenus imposables,             Si elle est exercée plusieurs années, la retraite progressive permet d’atteindre
     le coût d’un rachat de trimestres est élevé : il dépend de vos revenus d’activité,       en douceur le taux plein, voire de surcoter et d’accumuler en même temps
     de votre âge et de l’option de versement choisie. Par exemple, à 60 ans, il faut         des points de retraite supplémentaires, toutes les pensions étant recalculées
     débourser 3 275 € minimum pour racheter un seul trimestre si vos revenus sont            au moment de la liquidation définitive.
     peu importants. Un calcul par la caisse de retraite de base ou un expert est donc
     nécessaire pour apprécier l’opportunité de cette opération.                              À partir de 2019, ce dispositif sera encore plus intéressant car il permettra
                                                                                              aux salariés d’éviter les coefficients de minoration prévus sur leurs retraites
                                                                                              complémentaires, s’ils liquident à leur âge de taux plein et non au moins
Quel montant d’épargne dois-je consacrer à ma retraite                                        un an après.
pour améliorer mes futurs revenus ?
     Pour compléter votre retraite à hauteur de 20 % de votre dernier revenu              Quelle option choisir entre une sortie en rente viagère
     d’activité, il faudrait par exemple placer une partie de votre revenu mensuel        ou des retraits programmés ?
     sur le fonds en euros d’un contrat d’assurance vie pendant une durée variable
     selon la performance du fonds au cours de la période.                                    La sortie en rente viagère vous permet de bénéficier d’un revenu mensuel garanti
     Compte tenu du rendement actuel des fonds en euros, ce serait de l’ordre                 à vie, avec la contrepartie de vous défaire définitivement de votre capital, le rendant
     de 5 % de votre revenu pendant 40 ans, 8 % pendant 30 ans, 14 % pendant                  donc indisponible. Par exemple, un ou une bénéficiaire de 65 ans devra s’acquitter
     20 ans ou 33 % pendant 10 ans.                                                           d’un capital de 324 000 € pour recevoir 1 000 € par mois jusqu’à la fin de sa vie.
                                                                                              Le montant de la rente est revalorisé tous les ans.
     Pour avoir une idée plus précise de l’effort d’épargne à consentir, vous pouvez
     faire une simulation avec l’Estimateur retraite du Crédit Agricole                       Les rachats partiels programmés sont une option intéressante qui vous donne
                                                                                              la possibilité de fixer vous-même la périodicité et les montants souhaités.
     sur www.credit-agricole.fr/simulations-devis, puis simulateur retraite.
                                                                                              Vous avez la possibilité de les modifier à tout moment. Il faut néanmoins vous
                                                                                              assurer que le capital sera suffisant pour vous accompagner tout au long de votre
En quoi consiste la retraite progressive ?                                                    vie. Il est donc préférable de vous rapprocher de votre conseiller qui, en fonction
                                                                                              de votre situation et de vos besoins, définira avec vous le meilleur choix à faire.
     Ce dispositif permet de « lever le pied » en fin de carrière. Il associe travail         Il est possible aussi de panacher ces deux formules.
     à temps partiel et versement d’une pension de retraite dite progressive,
     en compensation de la diminution du salaire. Pour en bénéficier, il faut :
     • que le passage à temps partiel ait été préalablement accordé par
     l’employeur, avec un maximum de 80 % du temps plein et un minimum de 40 % ;
                                                                                           ET MAINTENANT…     Pour en savoir plus et faire un point sur votre situation,
                                                                                                              prenez rendez-vous avec votre conseiller Crédit Agricole.
26
                                                                                                MENTIONS LÉGALES
                                                                                                 (1) Le Compte épargne logement (CEL) est un compte pouvant permettre,
                                                                                                 sous réserve d’un versement minimum de 300 €, d’obtenir au bout de 18 mois un
                                                                                                 Prêt épargne logement dans le cadre d’un projet immobilier relatif à une résidence
                                                                                                 principale. Sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale
                                                                                                 de Crédit Agricole Mutuel, prêteur. Le montant du prêt CEL est fonction des
                                                                                                 intérêts acquis pendant la période d’épargne. Pour un prêt CEL finançant certains
                                                                                                 travaux de réparation, d’entretien ou d’amélioration d’une résidence principale
Une fois retraité, puis-je travailler de nouveau ?                                               (hors acquisition) d’un montant inférieur ou égal à 75 000 €, le prêt prend la forme
                                                                                                 d’un crédit à la consommation soumis aux dispositions de l’article L311-1 et suivants
                                                                                                 du Code de la consommation. Vous disposez alors d’un délai de rétractation
        • Si vous avez liquidé l’ensemble de vos retraites à taux plein, vous pouvez             de 14 jours à compter de la conclusion du contrat pour revenir sur votre
        percevoir de nouveaux revenus sans aucune limite, quel que soit l’employeur              engagement. Pour un prêt CEL destiné au financement d’une résidence
        ou votre statut (salarié ou indépendant) : c’est le « cumul illimité ».                  principale ou un Prêt épargne logement utilisant les droits à prêt
        • Si vous n’avez pas liquidé vos retraites à taux plein ou si vous êtes parti            d’un PEL et d’un CEL et finançant certains travaux de réparation, d’entretien
        avant l’âge légal applicable à votre génération (dans le cadre d’une carrière            ou d’amélioration d’une résidence principale (hors acquisition) d’un
        longue par exemple), le cumul entre pensions et revenus est limité. Pour un              montant supérieur à 75 000 €, le prêt prend la forme d’un prêt immobilier.
        salarié, le plafond à ne pas dépasser est égal soit à la moyenne de ses 3 derniers       Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt.
        mois de salaire, soit à 160 % du smic en vigueur si cela est favorable. Un intervalle    La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt immobilier.
        de temps de 6 mois doit en plus être respecté pour les salariés qui retournent chez      Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes
        leur ancien employeur.                                                                   versées. Un seul CEL par personne, tous établissements bancaires confondus.
                                                                                                 Intérêts nets de l’impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux.
        Dans tous les cas, les nouveaux revenus sont soumis aux cotisations vieillesse           Pour connaître le taux de rémunération en vigueur, prenez contact avec un
        mais ils ne permettent plus d’acquérir de nouveaux droits retraite.                      conseiller du Crédit Agricole.

                                                                                                 (2) Le Plan épargne logement (PEL) comporte une obligation d’épargne
Comment sont calculées les retraites si j’ai été affilié                                         d’une durée minimale de 4 ans au moyen de versements réguliers et pouvant
à différents régimes ?                                                                           permettre au bout de 3 ans d’acquérir une résidence principale personnelle
                                                                                                 ou locative. Sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse
     Une personne qui a été salariée puis indépendante, par exemple, au cours                    régionale de Crédit Agricole Mutuel, prêteur. Le montant du prêt PEL
     de sa carrière professionnelle (on parle de « polypensionnée ») a été                       est fonction des intérêts acquis pendant la période d’épargne. Pour des prêts
     obligatoirement affiliée à la CNAV et au RSI. Pour calculer le montant de                   PEL destinés au financement d’une résidence principale d’un montant
     sa retraite de base, ses droits sont aujourd’hui proratisés, c’est-à-dire calculés          supérieur à 75 000 €, le prêt prend la forme d’un prêt immobilier. Vous
     séparément dans l’un et l’autre de ces régimes.                                             disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La
                                                                                                 réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt immobilier.
     Au 1er janvier 2017, il est prévu de modifier ce mode de calcul pour une égalité
                                                                                                 Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes
     de traitement avec les monopensionnés (un seul régime d’affiliation).                       versées. Pour des prêts PEL d’un montant inférieur ou égal à 75 000 €
     Ce changement ne concernera toutefois que les seuls régimes dits « alignés »                et finançant certains travaux de réparation, d’entretien ou d’amélioration d’une
     (régime général, régime social des indépendants et régime des salariés agricoles).          résidence principale (hors acquisition), le prêt prend la forme d’un crédit à
     Pour les autres régimes de retraite, les règles actuelles continuent de prévaloir.          la consommation soumis aux dispositions de l’article L311-1 et suivants du
                                                                                                 Code de la consommation. Vous disposez alors d’un délai de rétractation
                                                                                                 de 14 jours à compter de la conclusion du contrat pour revenir sur votre
                                                                                                 engagement. Un seul PEL par personne physique, tous établissements
                                                                                                 bancaires confondus. Intérêts nets de l’impôt sur le revenu jusqu’au
                                                                                                 12e anniversaire du PEL et soumis aux prélèvements sociaux. Pour connaître
                                                                                                 le taux de rémunération en vigueur, prenez contact avec un conseiller
                                                                                                 du Crédit Agricole.
Quel que soit votre âge,
              c’est toujours le bon moment pour parler retraite.
                  N’hésitez pas à contacter votre conseiller.

     Les informations de nature fiscale (exonération fiscale, crédit d’impôt…) ou réglementaires
       (aides étatiques) figurant dans ce guide sont conformes à la réglementation en vigueur
                            en janvier 2016 et sont susceptibles d’évoluer.

Ce guide est édité par Uni-éditions et réalisé par son agence éditoriale interne avec la contribution de la Direction Communication Clientèle de
Crédit Agricole S.A. • Crédit Agricole S.A.• Siège social : 12, place des États-Unis, 92 127 Montrouge Cedex • Capital social : 7 916 231 631 euros
• 784 608 416 RCS Nanterre • Crédit Agricole Assurances, S.A. au capital entièrement libéré de 1 448 754 700 euros • Siège social : 50-56, rue
de la Procession, 75015 Paris - SIREN 334 028 123 RCS Paris • Entreprise régie par le Code des assurances • Amundi, société de gestion de
portefeuille agréée par l’AMF sous le n° GP 04000036 • S.A. au capital de 596 262 615 euros • Siège social : 90 boulevard Pasteur,
75015 Paris • 437 574 452 RCS Paris • Uni-éditions : 22, rue Letellier, 75 739 Paris Cedex 15 • Tél. : 01 43 23 45 72 • Directrice de la
publication : Véronique Faujour • Crédits photos : IStock, Thinkstock 2014 • Imprimerie Cloître : 29419 Landernau • Achevé d’imprimer en
janvier 2016 • Dépôt légal : janvier 2016 • Document non contractuel à caractère publicitaire
                                                                                                                    ISBN 979-10-90541-76-4
                                                                                                                              Réf. : 19C089
Vous pouvez aussi lire