MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR - ÉDITION 2016 - CA Anjou Maine
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MA RETRAITE ANTICIPER, PRÉPARER, AGIR ÉDITION 2016
2
SOMMAIRE
À quel âge pourrez-vous partir à la retraite ?
Combien allez-vous toucher ? Comment
fonctionne votre régime de retraite ? Quand
devez-vous commencer à vous en préoccuper ?
À travers ce Guide Retraite, le Crédit Agricole
VOTRE RETRAITE EN 5 POINTS CLÉS...............p. 4
vous propose des réponses simples aux
LES BONS RÉFLEXES nombreuses questions que vous vous posez…
SELON VOTRE SITUATION..................................p. 14 et à bien d’autres.
VOS QUESTIONS, NOS RÉPONSES.....................p.22 Vous y trouverez les clés essentielles pour y
voir plus clair et faire le point sur certaines
idées reçues. Il évoque également les principes
de bon sens qui vous permettront d’aborder
plus sereinement ce sujet complexe afin d’agir
efficacement, quels que soient votre âge et
votre situation.
Car se préoccuper de sa retraite, c’est bien.
S’en occuper, c’est mieux.
5
1- À quel âge partirez-vous à la retraite ?
Si vous êtes né après 1954, l’âge légal à partir duquel vous pourrez toucher une
retraite de base est 62 ans. Pour bénéficier d’une retraite à taux plein (c’est-à-dire
calculée sans décote), il faut justifier d’une certaine durée de cotisation, exprimée
en trimestres : 165, par exemple, pour les personnes nées en 1954. Si vous n’avez pas
le nombre de trimestres requis, votre retraite de base sera minorée, à moins de
différer votre départ jusqu’à l’obtention de tous vos trimestres. En tout état de cause,
vous pourrez bénéficier d’une retraite à taux plein à 67 ans.
Âge légal de départ Âge de départ à la Durée d’assurance requise
Année de naissance
à la retraite retraite à taux plein (en trimestres)
1 er semestre 1951 60 ans 65 ans 163
2 d semestre 1951 60 ans et 4 mois 65 ans et 4 mois 163
1952 60 ans et 9 mois 65 ans et 9 mois 164
1953 61 ans et 2 mois 66 ans et 2 mois 165
1954 61 ans et 7 mois 66 ans et 7 mois 165
1955, 1956, 1957 62 ans 67 ans 166
1958, 1959, 1960 62 ans 67 ans 167
1961, 1962, 1963 62 ans 67 ans 168
VOTRE RETRAITE 1964, 1965, 1966
1967, 1968, 1969
62 ans
62 ans
67 ans
67 ans
169
170
EN 5 POINTS CLÉS 1970, 1971, 1972
1973 et au-delà
62 ans
62 ans
67 ans
67 ans
171
172
Le recul de l’âge légal de départ i BON À SAVOIR
à la retraite, l’allongement de la durée Dans un certain nombre de cas, il est possible
de bénéficier d’un départ à la retraite anticipée.
de cotisation et une meilleure information C’est le cas des personnes ayant travaillé et validé des trimestres
des assurés comptent parmi les mesures avant leurs 16 ou leurs 20 ans (dispositif « carrière longue »),
phares des réformes récentes. des personnes handicapées ou de celles qui justifient d’un certain
Faisons le point. taux d’incapacité permanente d’origine professionnelle. D’ici à
quelques années, les points acquis au titre de la pénibilité permet-
tront aussi un départ anticipé.
6 7
2- Comment est calculée votre retraite ? 3- Comment êtes-vous informé sur votre retraite ?
Le montant total de votre retraite est un cumul des régimes de retraite LE RELEVÉ ACTUALISÉ DE POINTS (RAP)
auxquels vous avez cotisé tout au long de votre carrière professionnelle.
Si vous êtes salarié, ce relevé restitue l’ensemble de vos points de retraite
La plupart du temps, vous percevrez une retraite de base et une retraite
complémentaire depuis le début de votre carrière et présente le récapitulatif
complémentaire. Si vous avez cotisé à différents régimes, vous cumulerez
annuel des points acquis au 31 décembre de chaque année.
différentes pensions de retraite.
Il est téléchargeable sur www.agirc-arrco.fr, onglet Documentation,
Le régime de base, pour tous les salariés ainsi que pour les artisans- puis La retraite complémentaire en vidéos/Préparer sa retraite.
commerçants, est un régime en « annuités » : votre pension de retraite
est calculée sur la base de votre salaire annuel moyen et de votre durée
de cotisation dans la limite d’un certain plafond.
LE RELEVÉ INDIVIDUEL DE SITUATION (RIS)
Ce relevé individuel de situation recense tous vos droits acquis dans
Votre retraite complémentaire est calculée en points : elle est obtenue l’ensemble des régimes auxquels vous avez été affilié au cours de votre carrière.
en multipliant le nombre de points acquis par la valeur du point en vigueur. Il vous est adressé tous les 5 ans à partir de 35 ans, et entre ces envois,
une version actualisée est téléchargeable à tout moment sur
www.lassuranceretraite.fr, onglet Salariés, puis Mon relevé de carrière.
i BON À SAVOIR
L’ESTIMATION INDICATIVE GLOBALE (EIG)
À partir du 1er janvier 2019, les salariés du privé nés en 1957
Elle complète le relevé individuel de situation à partir de 55 ans, en apportant
ou après et qui feront valoir leurs retraites complémentaires
une information supplémentaire, à savoir l’évaluation du montant total
Arrco* et Agirc** dès l’atteinte de leur taux plein (que ce soit
de votre retraite dans les différents régimes auxquels vous avez cotisé
à l’âge légal ou après) ne les percevront plus à 100 % comme
selon l’âge auquel vous partirez à la retraite (entre 62 et 67 ans).
c’est le cas aujourd’hui, mais à 90 % seulement, et ceci durant
3 ans. Pour ne pas être pénalisé, vous pouvez reculer votre
départ et travailler 4 trimestres de plus que la date à laquelle LE RELEVÉ DE CARRIÈRE
vous atteindrez le taux plein (voir page 23). Cette disposition Vous pouvez demander à tout moment à chacun de vos organismes
s’appliquera également aux « carrières longues », mais de retraite (de base et complémentaires) de vous fournir gratuitement
non aux personnes handicapées ou reconnues invalides un relevé de carrière, ou le consulter sur le site Internet de chacune
professionnellement. de vos caisses de retraite.
*Arrco : Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés. La plupart des organismes vous contactent entre 55 et 60 ans pour préparer
Agirc : Association générale des institutions de retraite des cadres.
votre dossier retraite et vous adressent automatiquement votre relevé
de carrière à cette occasion.
LE BON SENS DES MOTS SALAIRE ANNUEL MOYEN
Salaire correspondant à la moyenne des 25 meilleures années
de votre carrière dans la limite du plafond annuel de la Sécurité
sociale (Pass).
8 9
LES INFORMATIONS COMPLÉMENTAIRES Quand recevrez-vous vos relevés ?
Il existe aussi des informations complémentaires pour :
• les personnes validant pour la 1re fois un trimestre : envoi à domicile Estimation indicative globale (EIG) Relevé individuel de situation (RIS)
d’une information générale sur le système des retraites en France ;
• les assurés âgés de 45 ans : mise en place d’un « entretien information ANNÉE D’ENVOI
retraite », accessible sur demande auprès de l’une de ses caisses de retraite. 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018...
1953 60 ans
1954 57 ans 60 ans
1955 56 ans 60 ans
+ LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE
1956
1957
1958
55 ans
55 ans
55 ans
60 ans
60 ans
60 ans
L’entretien retraite 1959 55 ans
1960 55 ans
Demandez votre entretien retraite quand vous le souhaitez 1961 50 ans 55 ans
à votre conseiller et profitez : 1962 50 ans 55 ans
1963 50 ans 55 ans
1. D’une estimation de tous les éléments essentiels pour 1964 50 ans
préparer votre retraite : ce que vous percevrez des régimes 1965 50 ans
ANNÉE DE NAISSANCE
obligatoires et la manière dont évoluera votre budget ; 1966 45 ans 50 ans
1967 45 ans 50 ans
2. D’un bilan de votre épargne actuelle et des solutions 1968 45 ans 50 ans
auxquelles vous avez déjà pensé ; 1969 45 ans
1970 45 ans
3. D’une présentation des solutions de placements financiers 1971 40 ans 45 ans
et immobiliers les plus adaptées en fonction de votre situation. 1972 40 ans 45 ans
1973 40 ans 45 ans
En attendant votre entretien, vous pouvez évaluer votre future retraite 1974 40 ans
et votre effort d’épargne pour la compléter grâce à l’Estimateur retraite 1975 40 ans
du Crédit Agricole sur www.credit-agricole.fr/simulations-devis, puis 1976 35 ans 40 ans
Simulateur retraite. 1977 35 ans 40 ans
1978 35 ans 40 ans
1979 35 ans
1980 35 ans
1981 35 ans
1982 35 ans
1983... 35 ans
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4- Quels sont les droits de votre conjoint LES TAUX DE RÉVERSION SELON LE RÉGIME D’AFFILIATION DU CONJOINT DÉCÉDÉ
en matière de réversion ? STATUT PROFESSIONNEL RÉGIME DE BASE RÉGIMES COMPLÉMENTAIRES
En cas de décès, tous les régimes de retraite prévoient des systèmes 54 % 60 %
Salarié du secteur • 55 ans au moins* • 55 ans pour l’Arrco, 60 ans pour l’Agirc
de réversion au profit du conjoint ou de l’ex-conjoint survivant, à condition privé ou agricole • Ressources annuelles inférieures (55 ans possible sous conditions)
d’avoir été mariés. Les partenaires de pacs ou les concubins ne peuvent à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple) • Non-remariage
en revanche pas y prétendre, même dans le cas d’enfants communs avec
la personne décédée. 50 %
• 50 ans au moins ou 2 enfants de moins
En plus des conditions précisées dans le tableau ci-contre, il existe Agent non titulaire 54 % de 21 ans à charge
• 55 ans au moins
souvent des règles de majoration familiale (enfants élevés ou à charge) (État ou collectivité • Ressources annuelles inférieures • Avoir été marié au moins 4 ans ou 2 ans
et de majoration pour les petites pensions. Par ailleurs, certains régimes publique) à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple) avant les 55 ans du conjoint décédé ou au
moins 1 enfant issu du mariage
de retraite complémentaire (Arrco, Agirc, exploitants agricoles) n’appliquent • Non-remariage
pas de conditions d’âge lorsque le conjoint survivant est invalide ou a encore
au moins deux enfants à charge. 50 % 50 %
Fonctionnaire • 2 ans ou 4 ans de mariage (retraite additionnelle
Où, quand et comment demander la réversion ? La pension de réversion et régimes spéciaux ou 1 enfant issu du mariage des fonctionnaires)
doit être demandée auprès de la caisse du régime de la dernière activité • Non-remariage • Non-remariage
du conjoint décédé. Si le défunt relevait de plusieurs régimes, une seule
demande peut suffire dans certains cas. Pour le régime des salariés, il est 60 %
54 %
nécessaire de faire une demande séparée au titre de la retraite de base Commerçant • 55 ans au moins • 55 ans au moins
• Non-remariage
d’une part, et de la retraite complémentaire d’autre part. ou artisan • Ressources annuelles inférieures • Ressources annuelles personnelles et
à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple) pension de réversion inférieures à 76 080 €
Il n’y a pas de date limite pour faire cette demande : la réversion est en
général versée dès le premier jour du mois civil qui suit la date à laquelle
54 %
les conditions pour en bénéficier sont réunies. • 55 ans au moins
54 % (pas de seuil si le conjoint survivant a
• 55 ans au moins
Exploitant agricole • Ressources annuelles inférieures 2 enfants à charge au moment du décès)
• 2 ans de mariage ou 1 enfant issu
à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple) du mariage
• Non-remariage
50 ou 60 %
Conditions différentes d’un régime à un autre,
54 % notamment d’âge minimum (50, 60 ou 65 ans).
Professionnel libéral • 55 ans au moins En règle générale pour le reste :
(sauf avocat) • Ressources annuelles inférieures • 2 ans de mariage ou 1 enfant
à 20 113,60 € (32 181,76 € si en couple) au moins issu du mariage
• Non-remariage
LE BON SENS DES MOTS RÉVERSION DE RETRAITE * Si le bénéficiaire a moins de 55 ans, qu’il vit seul et que ses ressources cumulées durant les 3 mois précédant sa demande
Versement d’une fraction de votre pension de retraite. sont inférieures à 2 260,27 €, il peut bénéficier d’une allocation veuvage.12 13
5- Quelles sont les différentes solutions d’épargne
pour compléter votre retraite ?
LES OPTIONS INDIVIDUELLES LES PROPOSITIONS COLLECTIVES
Souscrites à votre entière initiative, les solutions individuelles regroupent DANS LE CADRE DE L’ENTREPRISE
2 types de produits : Votre entreprise peut mettre en place deux types de dispositifs d’épargne
• l’épargne dédiée à la retraite (assurance retraite), pour laquelle les sommes qui se répartissent entre produits d’épargne salariale et produits d’assurance
épargnées sont reversées au moment de la retraite sous forme de rente viagère ; retraite collective.
• l’épargne classique, permettant de choisir entre une sortie en capital
ou en rente lors du départ en retraite ou ultérieurement.
ÉPARGNE SALARIALE ASSURANCE RETRAITE COLLECTIVE
ASSURANCE RETRAITE INDIVIDUELLE ÉPARGNE CLASSIQUE • Le Plan d’épargne entreprise (PEE) • Contrats souscrits et financés par les entreprises
Formule visant à associer les salariés à la constitution au profit de l’ensemble des salariés ou d’une catégorie,
d’un portefeuille de valeurs mobilières. Les sommes versées destinés à la constitution d’une retraite complémentaire
• Le Plan d’épargne retraite populaire (PERP) • L’assurance vie sont bloquées pendant 5 ans. Ce procédé peut être mis versée sous forme de rente viagère fiscalisée.
Formule d’épargne à long terme, destinée à toutes les Formule d’épargne permettant de se constituer en place dans toutes les entreprises.
personnes souhaitant bénéficier d’un complément de à son rythme un capital net d’impôt après 8 ans* • Article 83
revenu durant la retraite. Une sortie en capital est possible qui sera versé au choix sous forme de capital, • Le Plan d’épargne retraite collective (PERCO) Contrat alimenté par des cotisations fixées dans
lors du départ en retraite, à hauteur de 20 % maximum. de rente, de retraits partiels, ponctuels ou programmés. En complément du PEE, formule permettant au salarié l’accord d’entreprise, avec des droits individualisés
de se constituer une épargne, accessible au moment et définitivement acquis, même en cas de départ
• Le contrat Loi Madelin • Le Plan d’épargne en actions (PEA) de la retraite sous forme de rente ou de capital. de l’entreprise avant la retraite.
Pour les professionnels non salariés, avec obligation Placement permettant d’investir sur les marchés Possibilité de convertir jusqu’à 10 jours d’un CET
de versements chaque année. actions français ou européens. Lorsque le plan a • Le PEE et le PERCO peuvent être alimentés par : et d’effectuer des versements libres bénéficiant
5 ans, les capitaux sont disponibles en toute franchise > de l’épargne personnelle,
• Le contrat Loi Madelin agricole d’impôts. Ils peuvent être convertis en rente viagère > l’intéressement,
de la même déductibilité fiscale que le PERP.
Pour les exploitants agricoles non salariés, avec obligation
de versements chaque année.
défiscalisée**. > la participation aux résultats, • Article 39
> le transfert de jours inscrits au compte épargne temps Contrat dans lequel l’employeur décide du montant
Le PERP et les contrats Loi Madelin ou Loi Madelin agricole
• Le Plan d’épargne populaire (PEP) (CET) dans la limite de 10 jours ou de 5 jours de congé de la rente versée et s’acquitte des cotisations
Ce placement n’est plus commercialisé mais il est en l’absence de CET (réforme de 2010), correspondantes. Contrairement à l’article 83, les droits
bénéficient d’une incitation fiscale à l’entrée (les versements toujours possible d’alimenter les plans déjà ouverts.
sont déductibles du revenu imposable dans certaines > l’abondement de l’entreprise (suivant l’accord d’entreprise). ne sont pas individualisés et sont perdus en cas de
La sortie peut se faire en capital ou en rente viagère départ de l’entreprise avant la retraite.
limites). En contrepartie, la sortie se fait obligatoirement défiscalisée**.
sous forme de rente fiscalisée, comme les pensions
de retraite versées par les régimes obligatoires.
*Hors prélèvements sociaux et sous certaines conditions.
**Rente exonérée d’impôt sur le revenu, hors prélèvements sociaux.
ET MAINTENANT… Si vous êtes professionnel non agricole : simulateur retraite Loi Madelin ET MAINTENANT… Si vous êtes exploitant agricole : simulateur retraite Loi Madelin
grâce au simulateur du Crédit Agricole : http://bit.ly/1MVxYKL grâce au simulateur du Crédit Agricole : http://bit.ly/1MVxYKL
Ces simulations n’ont qu’une valeur indicative. Ces simulations n’ont qu’une valeur indicative.15
Comment bien préparer sa retraite ?
ANTICIPER
Il est préférable d’épargner le plus tôt possible et de diversifier vos placements
entre produits sécurisés et produits dynamiques potentiellement plus rentables.
Vous pouvez également équilibrer vos investissements entre produits à long
terme et produits à court terme pour faire face aux imprévus.
CONSTRUIRE UN PATRIMOINE IMMOBILIER
En faisant l’acquisition de votre résidence principale, vous arriverez à la retraite
en ayant évacué une charge importante représentant jusqu’à 30 % de votre budget :
votre loyer. Vous constituez en même temps un capital à valoriser ou à transmettre.
Vous pouvez aussi envisager de construire un patrimoine immobilier plus
conséquent dont les revenus pourront s’additionner à votre pension de retraite.
ÉVOLUER
Au fil du temps, les marchés financiers évoluent. Des produits de placement
LES BONS RÉFLEXES se créent, d’autres qui se sont avérés autrefois rémunérateurs perdent de leur
attrait… Mieux vaut en tenir compte dans la répartition de vos investissements.
SELON VOTRE SITUATION Il est également nécessaire de sécuriser vos placements à l’approche de la retraite.
PRENDRE EN COMPTE LA FISCALITÉ
On ne prépare pas sa retraite de Certains placements offrent une fiscalité avantageuse. À prendre en compte
dans le calcul de la rentabilité nette de vos placements.
la même manière à 30 ans ou à 50 ans.
En 20 ans, vos besoins au quotidien
et votre capacité d’épargne évoluent
+ LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE
Mon assistant retraite by Crédit Agricole
avec votre situation professionnelle Grâce à l’application pour tablette Mon assistant retraite
et personnelle. by Crédit Agricole, vous pouvez constituer votre dossier
personnel et simuler votre future retraite. Vous disposerez
aussi d’un espace pédagogique pour la préparer au mieux
avec guides, vidéos, fiches solutions et conseils.
Application disponible sur16 17
Vous êtes à plus de 30 ans de votre retraite ?
La retraite (aux alentours de 2050 !) n’est pas votre préoccupation principale
car vous avez, et c’est bien normal, d’autres projets en tête, qu’il s’agisse
d’acquérir votre résidence principale, d’acheter une voiture plus grande
i BON À SAVOIR
pour l’arrivée d’un enfant ou de financer vos prochaines vacances… Compte épargne logement (1) et Plan épargne
logement (2)
À votre âge, l’important est de commencer à préparer l’avenir en vous En cumulant CEL et PEL, vous profitez d’une épargne plus
constituant un capital à votre rythme. Celui-ci vous sera toujours utile importante pour financer votre projet immobilier tout en
pour financer un projet, faire face à des moments plus difficiles ou, plus tard, bénéficiant de droits à prêts supplémentaires.
compléter vos revenus à la retraite. (1) et (2) Voir mentions légales page 27.
Le temps est votre principal atout. Quels que soient vos objectifs, plus vous
épargnez tôt aujourd’hui, plus l’effort à fournir sera léger sur le long terme.
ÉPARGNER, SI VOUS LE POUVEZ
Mettre de l’argent de côté n’est pas forcément facile quand on démarre
Les bons réflexes une carrière professionnelle. Vos ressources sont généralement plus faibles
que celles d’un quadragénaire et vous avez envie de profiter de la vie.
DEVENIR PROPRIÉTAIRE Sachez toutefois que des petites mensualités d’épargne (à partir de 30 €)
DE VOTRE RÉSIDENCE PRINCIPALE suffisent pour commencer à épargner.
Si les prix de l’immobilier vous le permettent, le principal avantage sera Sur le long terme, vous bénéficierez du cumul des intérêts et d’avantages
de ne plus avoir à payer de loyers à fonds perdus alors qu’ils peuvent fiscaux. Livrets d’épargne, assurance vie, Plan d’épargne en actions (PEA),
représenter jusqu’à 30 % des revenus. À moyen terme, les remboursements Plan d’épargne entreprise (PEE, dans le cadre de l’entreprise), de nombreuses
de votre prêt immobilier constitueront votre patrimoine. solutions s’offrent à vous.
À long terme, vous supprimez un poste de dépenses important qui ne pèsera
plus sur votre budget. L’important est d’avoir terminé de rembourser votre
crédit au moment du départ à la retraite.
+ LES SOLUTIONS DU CRÉDIT AGRICOLE
Pour commencer à préparer votre retraite, découvrez les Abonnements
Retraite pour ne pas avoir à y penser tous les jours.
i BON À SAVOIR
Avec 50 € par mois rémunérés à 2,5 % par an, le capital constitué
au bout de 30 ans représente 26 642 € pour 18 000 € versés.18 19
Vous êtes à 15 ans de votre retraite ?
Vous êtes à une période charnière où il vous faut à la fois finaliser N’hésitez pas à diversifier votre épargne entre placements sécurisés
l’acquisition de votre résidence principale, financer les études de vos (moins productifs) et dynamiques (plus risqués mais plus rentables),
enfants et passer à une phase active dans la préparation de votre retraite. long terme et court terme (pour faire face aux imprévus).
Posez-vous les principales questions pour mettre en place une stratégie Vous pouvez également souscrire un contrat spécifiquement dédié
retraite personnelle : à la retraite (PERP ou contrat Loi Madelin si vous êtes travailleur non salarié)
qui vous garantit une rente à vie et vous permet de déduire de votre impôt
• Combien de mensualités vous reste-t-il pour votre crédit immobilier ? sur le revenu les versements que vous effectuez aujourd’hui, dans certaines
• Quand vos enfants auront-ils fini leurs études ? limites. Si votre entreprise a mis en place un PERCO, vos versements, quant
• Quelle est votre capacité d’épargne ? à eux, peuvent éventuellement bénéficier d’un abondement.
• Quel est votre niveau d’imposition ?
Tous ces paramètres permettent en effet de faire les bons choix pour compléter INVESTIR DANS L’IMMOBILIER LOCATIF
vos revenus à la retraite mais également, de façon plus générale, pour garantir Si vous disposez d’une capacité d’épargne plus importante, l’investissement
votre avenir et celui de vos proches. immobilier locatif vous permettra de percevoir des revenus complémentaires
sous forme de loyers. Certains dispositifs permettent de déduire de votre revenu
imposable une partie de votre investissement en échange d’un engagement
Les bons réflexes de durée de location et d’un encadrement du loyer. Autre avantage : les loyers
étant alignés sur l’inflation, vos futurs revenus évolueront également.
ACQUÉRIR VOTRE RÉSIDENCE PRINCIPALE Depuis peu, un nouveau type de placement immobilier, l’OPCI (organisme
de placement collectif en immobilier), est accessible avec souplesse et liquidité.
Si les prix de l’immobilier le permettent, prévoyez de devenir propriétaire
Il bénéficie d’une gestion immobilière élargie et d’une fiscalité adaptée
de votre résidence principale. Pour diminuer votre effort d’emprunt, vous
à la situation patrimoniale des souscripteurs. À noter, l’horizon de placement
pouvez investir régulièrement sur un contrat d’épargne logement (CEL/PEL),
de ce produit est de 8 ans.
le but étant d’avoir terminé de rembourser votre crédit quand vous partirez
à la retraite. Vous pouvez aussi épargner en vue d’une acquisition à ce moment.
RENFORCER VOTRE ÉPARGNE
La constitution progressive d’un capital demeure incontournable : i BON À SAVOIR
assurance vie, PEA ou tout produit d’épargne bancaire (livret, PEL ou PEP*) Le relevé individuel de situation (RIS, voir page 7)
peuvent être ouverts ou abondés. Au moment du départ à la retraite, et l’Estimateur retraite du Crédit Agricole
le capital acquis pourra vous procurer des revenus d’appoint. vous permettent de faire une première estimation
de vos futurs revenus.
* Il n’est plus possible aujourd’hui d’ouvrir un PEP, mais si vous en détenez un, vous avez encore la liberté
de l’abonder en franchise d’impôt.20 21
Vous êtes à 5 ans de votre départ en retraite ?
Avec la disparition probable de certaines charges (acquisition de votre PRIVILÉGIER LES CONTRATS D’ÉPARGNE
logement, scolarité des enfants) et les économies de toute une vie, vous DÉDIÉS À LA RETRAITE
disposez de vrais moyens pour finaliser la préparation de votre retraite,
à tous les niveaux : compléments de revenu, constitution d’un patrimoine Un contrat de type PERP ou Loi Madelin (si vous êtes travailleur indépendant)
pour vos proches, protection de votre santé, garantie « dépendance » pour vous garantit une rente à vie proportionnelle à votre effort d’épargne.
faire face en cas de perte d’autonomie. Les versements effectués sont déductibles de votre revenu imposable dans
certaines limites. Si vous payez des impôts sur le revenu, n’hésitez pas à utiliser
pleinement cet avantage.
Il s’agit maintenant d’utiliser au mieux les quelques années qui vous séparent
de la retraite en optimisant les solutions que vous avez probablement déjà Si votre entreprise vous le propose, optimisez les versements sur un PERCO
mises en place. Pour prendre les bonnes décisions, pensez à vous poser toutes pour bénéficier de l’abondement maximum. Les sommes seront disponibles
les questions en ce qui concerne les ressources dont vous aurez besoin pour lors de votre départ à la retraite sous forme de capital ou de rente. Pensez
préserver votre niveau de vie, votre futur lieu de résidence, votre volonté d’aider également à vérifier si votre entreprise n’a pas souscrit de contrat de retraite
vos enfants ou de leur laisser un patrimoine, la situation de votre conjoint supplémentaire à votre profit. Vous pourrez en tenir compte dans l’estimation
si vous veniez à disparaître… de vos revenus à la retraite.
Les bons réflexes PENSER À L’IMMOBILIER LOCATIF
Il est toujours temps, à quelques années de la retraite, d’investir dans
l’immobilier locatif via une SCPI (société civile de placement immobilier).
RÉORGANISER SON ÉPARGNE Cette dernière peut être financée en direct ou à crédit dans un premier temps
Si vous détenez un contrat d’assurance vie ou un Plan d’épargne en actions et vous permet de percevoir ensuite des revenus.
(PEA), c’est le moment de prendre rendez-vous avec votre conseiller pour
définir la meilleure allocation de votre épargne, compte tenu de votre
situation et de votre objectif retraite. Le capital issu de cette épargne pourra
être organisé pour vous procurer un complément de ressources régulier.
i BON À SAVOIR
Grâce à l’estimation indicative globale (EIG)
jointe à votre relevé retraite, vous pouvez désormais estimer avec
précision ce que vous percevrez des régimes de retraite… et l’écart
avec vos revenus actuels.
ET MAINTENANT… Le Crédit Agricole édite le guide Ma nouvelle vie de jeune retraité
pour vous accompagner dans ce nouveau départ. Vérifiez auprès de votre
conseiller la disponibilité de ce guide dans votre Caisse régionale.23
Que se passe-t-il si je n’ai pas le nombre de trimestres
requis au moment de mon départ en retraite ?
Si vous partez à la retraite sans avoir la durée d’assurance ou le nombre
de trimestres vous permettant de partir à taux plein, vous aurez une décote
sur votre pension de base. Celle-ci sera de 1,25 % par trimestre manquant,
plafonnée à 25 % (20 trimestres maximum). Cette décote définitive est très
pénalisante : non seulement votre pension de base sera diminuée de façon
permanente, mais il en sera de même pour vos pensions complémentaires.
Dans la mesure du possible, cette perspective est à éviter.
Est-il intéressant de continuer à travailler alors
que je peux déjà bénéficier d’une retraite à taux plein ?
VOS QUESTIONS Si vous prolongez votre activité de salarié au-delà de votre âge de taux plein,
NOS RÉPONSES votre pension de base sera majorée de 1,25 % par trimestre accompli et vous
continuerez d’acquérir des points dans les régimes complémentaires.
À compter du 1er janvier 2019, les salariés nés en 1957 ou après qui
poursuivront leur activité professionnelle au moins 4 trimestres après avoir
Pour bien préparer sa retraite, obtenu le taux plein dans le régime de base, soit jusqu’à 63 ans, n’auront aucun
coefficient de minoration temporaire à subir durant 3 ans sur leurs retraites
un certain nombre de questions se posent. complémentaires Arrco et Agirc. S’ils poursuivent leur activité 8 trimestres
Quel montant allez-vous percevoir ? de plus, soit jusqu’à leurs 64 ans, leurs retraites complémentaires seront
majorées de 10 % durant un an (et de 20 % s’ils travaillent 12 trimestres
Quel est le meilleur moment pour partir ? de plus et de 30 % pour 16 trimestres de plus).
Comment assurer au mieux vos revenus
à ce moment-là ?… Quelques éléments Est-il intéressant de racheter des trimestres ?
de réponse pour y voir plus clair.
Le rachat de trimestres, 12 au maximum, peut permettre de partir à la retraite
dès l’âge légal (ou peu après) et à taux plein, c’est-à-dire sans minoration
de ses pensions.
LE BON SENS DES MOTS VALIDATION D’UN TRIMESTRE
Un salaire égal à 150 heures de smic horaire brut soumis
à cotisations est le minimum requis pour valider un trimestre.24 25
Cette opération peut être envisagée par les personnes qui sont entrées tard • que le salarié, le professionnel libéral ou l’indépendant ait au moins 60 ans
sur le marché du travail ou par celles qui, une année donnée, ont validé moins et acquis 150 trimestres dans son régime de base. La pension de retraite
de 4 trimestres. Dans une moindre mesure, elle peut également concerner progressive est calculée selon les droits au moment de l’entrée dans
les personnes qui souhaitent bénéficier d’une retraite progressive mais qui ce dispositif. Elle correspond à la différence entre temps plein et temps partiel.
n’ont pas encore atteint le seuil des 150 trimestres nécessaires. Si vous travaillez à 60 % du temps, cette pension est donc de 40 %.
Cependant, même s’il est intégralement déductible de vos revenus imposables, Si elle est exercée plusieurs années, la retraite progressive permet d’atteindre
le coût d’un rachat de trimestres est élevé : il dépend de vos revenus d’activité, en douceur le taux plein, voire de surcoter et d’accumuler en même temps
de votre âge et de l’option de versement choisie. Par exemple, à 60 ans, il faut des points de retraite supplémentaires, toutes les pensions étant recalculées
débourser 3 275 € minimum pour racheter un seul trimestre si vos revenus sont au moment de la liquidation définitive.
peu importants. Un calcul par la caisse de retraite de base ou un expert est donc
nécessaire pour apprécier l’opportunité de cette opération. À partir de 2019, ce dispositif sera encore plus intéressant car il permettra
aux salariés d’éviter les coefficients de minoration prévus sur leurs retraites
complémentaires, s’ils liquident à leur âge de taux plein et non au moins
Quel montant d’épargne dois-je consacrer à ma retraite un an après.
pour améliorer mes futurs revenus ?
Pour compléter votre retraite à hauteur de 20 % de votre dernier revenu Quelle option choisir entre une sortie en rente viagère
d’activité, il faudrait par exemple placer une partie de votre revenu mensuel ou des retraits programmés ?
sur le fonds en euros d’un contrat d’assurance vie pendant une durée variable
selon la performance du fonds au cours de la période. La sortie en rente viagère vous permet de bénéficier d’un revenu mensuel garanti
Compte tenu du rendement actuel des fonds en euros, ce serait de l’ordre à vie, avec la contrepartie de vous défaire définitivement de votre capital, le rendant
de 5 % de votre revenu pendant 40 ans, 8 % pendant 30 ans, 14 % pendant donc indisponible. Par exemple, un ou une bénéficiaire de 65 ans devra s’acquitter
20 ans ou 33 % pendant 10 ans. d’un capital de 324 000 € pour recevoir 1 000 € par mois jusqu’à la fin de sa vie.
Le montant de la rente est revalorisé tous les ans.
Pour avoir une idée plus précise de l’effort d’épargne à consentir, vous pouvez
faire une simulation avec l’Estimateur retraite du Crédit Agricole Les rachats partiels programmés sont une option intéressante qui vous donne
la possibilité de fixer vous-même la périodicité et les montants souhaités.
sur www.credit-agricole.fr/simulations-devis, puis simulateur retraite.
Vous avez la possibilité de les modifier à tout moment. Il faut néanmoins vous
assurer que le capital sera suffisant pour vous accompagner tout au long de votre
En quoi consiste la retraite progressive ? vie. Il est donc préférable de vous rapprocher de votre conseiller qui, en fonction
de votre situation et de vos besoins, définira avec vous le meilleur choix à faire.
Ce dispositif permet de « lever le pied » en fin de carrière. Il associe travail Il est possible aussi de panacher ces deux formules.
à temps partiel et versement d’une pension de retraite dite progressive,
en compensation de la diminution du salaire. Pour en bénéficier, il faut :
• que le passage à temps partiel ait été préalablement accordé par
l’employeur, avec un maximum de 80 % du temps plein et un minimum de 40 % ;
ET MAINTENANT… Pour en savoir plus et faire un point sur votre situation,
prenez rendez-vous avec votre conseiller Crédit Agricole.26
MENTIONS LÉGALES
(1) Le Compte épargne logement (CEL) est un compte pouvant permettre,
sous réserve d’un versement minimum de 300 €, d’obtenir au bout de 18 mois un
Prêt épargne logement dans le cadre d’un projet immobilier relatif à une résidence
principale. Sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale
de Crédit Agricole Mutuel, prêteur. Le montant du prêt CEL est fonction des
intérêts acquis pendant la période d’épargne. Pour un prêt CEL finançant certains
travaux de réparation, d’entretien ou d’amélioration d’une résidence principale
Une fois retraité, puis-je travailler de nouveau ? (hors acquisition) d’un montant inférieur ou égal à 75 000 €, le prêt prend la forme
d’un crédit à la consommation soumis aux dispositions de l’article L311-1 et suivants
du Code de la consommation. Vous disposez alors d’un délai de rétractation
• Si vous avez liquidé l’ensemble de vos retraites à taux plein, vous pouvez de 14 jours à compter de la conclusion du contrat pour revenir sur votre
percevoir de nouveaux revenus sans aucune limite, quel que soit l’employeur engagement. Pour un prêt CEL destiné au financement d’une résidence
ou votre statut (salarié ou indépendant) : c’est le « cumul illimité ». principale ou un Prêt épargne logement utilisant les droits à prêt
• Si vous n’avez pas liquidé vos retraites à taux plein ou si vous êtes parti d’un PEL et d’un CEL et finançant certains travaux de réparation, d’entretien
avant l’âge légal applicable à votre génération (dans le cadre d’une carrière ou d’amélioration d’une résidence principale (hors acquisition) d’un
longue par exemple), le cumul entre pensions et revenus est limité. Pour un montant supérieur à 75 000 €, le prêt prend la forme d’un prêt immobilier.
salarié, le plafond à ne pas dépasser est égal soit à la moyenne de ses 3 derniers Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt.
mois de salaire, soit à 160 % du smic en vigueur si cela est favorable. Un intervalle La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt immobilier.
de temps de 6 mois doit en plus être respecté pour les salariés qui retournent chez Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes
leur ancien employeur. versées. Un seul CEL par personne, tous établissements bancaires confondus.
Intérêts nets de l’impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux.
Dans tous les cas, les nouveaux revenus sont soumis aux cotisations vieillesse Pour connaître le taux de rémunération en vigueur, prenez contact avec un
mais ils ne permettent plus d’acquérir de nouveaux droits retraite. conseiller du Crédit Agricole.
(2) Le Plan épargne logement (PEL) comporte une obligation d’épargne
Comment sont calculées les retraites si j’ai été affilié d’une durée minimale de 4 ans au moyen de versements réguliers et pouvant
à différents régimes ? permettre au bout de 3 ans d’acquérir une résidence principale personnelle
ou locative. Sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse
Une personne qui a été salariée puis indépendante, par exemple, au cours régionale de Crédit Agricole Mutuel, prêteur. Le montant du prêt PEL
de sa carrière professionnelle (on parle de « polypensionnée ») a été est fonction des intérêts acquis pendant la période d’épargne. Pour des prêts
obligatoirement affiliée à la CNAV et au RSI. Pour calculer le montant de PEL destinés au financement d’une résidence principale d’un montant
sa retraite de base, ses droits sont aujourd’hui proratisés, c’est-à-dire calculés supérieur à 75 000 €, le prêt prend la forme d’un prêt immobilier. Vous
séparément dans l’un et l’autre de ces régimes. disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La
réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt immobilier.
Au 1er janvier 2017, il est prévu de modifier ce mode de calcul pour une égalité
Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes
de traitement avec les monopensionnés (un seul régime d’affiliation). versées. Pour des prêts PEL d’un montant inférieur ou égal à 75 000 €
Ce changement ne concernera toutefois que les seuls régimes dits « alignés » et finançant certains travaux de réparation, d’entretien ou d’amélioration d’une
(régime général, régime social des indépendants et régime des salariés agricoles). résidence principale (hors acquisition), le prêt prend la forme d’un crédit à
Pour les autres régimes de retraite, les règles actuelles continuent de prévaloir. la consommation soumis aux dispositions de l’article L311-1 et suivants du
Code de la consommation. Vous disposez alors d’un délai de rétractation
de 14 jours à compter de la conclusion du contrat pour revenir sur votre
engagement. Un seul PEL par personne physique, tous établissements
bancaires confondus. Intérêts nets de l’impôt sur le revenu jusqu’au
12e anniversaire du PEL et soumis aux prélèvements sociaux. Pour connaître
le taux de rémunération en vigueur, prenez contact avec un conseiller
du Crédit Agricole.Quel que soit votre âge,
c’est toujours le bon moment pour parler retraite.
N’hésitez pas à contacter votre conseiller.
Les informations de nature fiscale (exonération fiscale, crédit d’impôt…) ou réglementaires
(aides étatiques) figurant dans ce guide sont conformes à la réglementation en vigueur
en janvier 2016 et sont susceptibles d’évoluer.
Ce guide est édité par Uni-éditions et réalisé par son agence éditoriale interne avec la contribution de la Direction Communication Clientèle de
Crédit Agricole S.A. • Crédit Agricole S.A.• Siège social : 12, place des États-Unis, 92 127 Montrouge Cedex • Capital social : 7 916 231 631 euros
• 784 608 416 RCS Nanterre • Crédit Agricole Assurances, S.A. au capital entièrement libéré de 1 448 754 700 euros • Siège social : 50-56, rue
de la Procession, 75015 Paris - SIREN 334 028 123 RCS Paris • Entreprise régie par le Code des assurances • Amundi, société de gestion de
portefeuille agréée par l’AMF sous le n° GP 04000036 • S.A. au capital de 596 262 615 euros • Siège social : 90 boulevard Pasteur,
75015 Paris • 437 574 452 RCS Paris • Uni-éditions : 22, rue Letellier, 75 739 Paris Cedex 15 • Tél. : 01 43 23 45 72 • Directrice de la
publication : Véronique Faujour • Crédits photos : IStock, Thinkstock 2014 • Imprimerie Cloître : 29419 Landernau • Achevé d’imprimer en
janvier 2016 • Dépôt légal : janvier 2016 • Document non contractuel à caractère publicitaire
ISBN 979-10-90541-76-4
Réf. : 19C089Vous pouvez aussi lire
