La solidarité à n'importe quel prix ? - Media Delivery Services

 
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L’ASSURANCE COMPLÉMENTAIRE

        La solidarité
        à n’importe quel prix ?
        C’est l’assurance complémentaire qui permet aux mutuelles de se
        différencier les unes des autres. Rien de surprenant dès lors à ce
        qu’elles concentrent leurs efforts là-dessus pour se faire un nom. Nous
        avons enquêté sur le prix auquel elles offrent ces prestations et sur les
        informations qu’elles fournissent au juste à leur sujet.

     Quelle couverture offre votre assurance       soit auprès de la Caisse auxiliaire          Légalement, rien n’oblige les affiliés à
     complémentaire ? Vous ne le savez pas         d’assurance maladie-invalidité. Cette        souscrire une assurance complémentaire
     précisément ? Ne vous inquiétez pas,          assurance obligatoire est financée en         mais de nombreuses mutuelles en font
     vous n’êtes sûrement pas le seul dans         grande partie par les cotisations sociales   une condition à l’affiliation.
     ce cas. D’ailleurs, cerner précisément        prélevées automatiquement sur les            En outre, il existe la possibilité de
     ce qu’offre une mutuelle dans le cadre        revenus du travail. Elle donne droit         souscrire auprès des mutuelles ou des
     de l’assurance complémentaire relève          au remboursement de certains frais           compagnies d’assurance une série
     souvent du travail de bénédictin.             médicaux et au versement d’allocations       d’autres assurances facultatives (p. ex.
                                                   en cas d’incapacité de travail ou            une assurance hospitalisation).
                                                   d’invalidité.                                Enfin, depuis 1995, chaque mutuelle est
     Bien, très bien ou                            Mais, le législateur définit la notion        tenue de constituer un fonds de réserve
                                                   de santé de façon plus large. Il a donc      pour faire face aux dépenses croissantes
     parfaitement assuré                           confié aux mutuelles le soin d’offrir         en matière de sécurité sociale. À
     On aurait tort de considérer l’assurance      également des prestations en rapport         cette fin, la loi oblige les mutuelles à
     maladie dans notre pays comme un bloc         avec le bien-être physique, psychique        réclamer une fois par an, à leurs affiliés,
     monolithique. En fait, différents types       et social. Depuis les années 80, les         une "cotisation au Fonds de réserve".
     d’assurance coexistent.                       mutuelles occupent le devant de la scène     Celle-ci s’élevait au départ à un peu plus
     Chaque citoyen doit obligatoirement           avec une série sans cesse croissante de      de 2 €. Aujourd’hui, elle varie de 3 à
     souscrire une assurance maladie-              prestations de ce type. Ces dernières        9 € par affilié et par an selon la mutuelle.
     invalidité, soit auprès d’une mutuelle,       constituent l’assurance complémentaire.      Signalons encore qu'en Flandre, toute

12   TEST SANTÉ n° 70 décembre 2005-janvier 2006
Dans 83 des 95 bureaux visités,               clairement l’assurance complémentaire
                                                l’employé s’est enquis spontanément           comme étant le point le plus important
                                                de la situation personnelle du client.        (dans 95 % des brochures). Elles
       96 BUREAUX VISITÉS
                                                Les questions les plus fréquemment            dressent essentiellement l’inventaire des
    Les enquêteurs de Test-Santé ont vi-        posées concernaient l’activité profes-        divers avantages et interventions. Par
    sité au total 95 bureaux de mutuelles       sionnelle (salarié ou indépendant) et la      contre, elles font preuve moins souvent
    (répartis sur les provinces du pays ;       composition du ménage. La quasi-totalité      de transparence au niveau du prix
    aussi bien les sièges centraux que les
                                                des bureaux ont fourni spontanément           de l’assurance complémentaire (dans
    agences). Le tableau en p. 14 indique
    néanmoins les résultats pour 96 bu-
                                                des informations orales sur les services      71 % des cas). Chez les mutuelles qui
    reaux. Nous avons rajouté 1 bureau          proposés mais certains se sont contentés      proposent l’assurance hospitalisation,
    des Mutualités Chrétiennes à Bruxel-        d’explications extrêmement sommaires          celle-ci est également un sujet important,
    les car il nous a fait parvenir par écrit   alors que d’autres l’ont fait de manière      tant lors de l’entretien que dans les
    des informations sur ses tarifs. Ce bu-     assez détaillée. Presque partout, des         brochures. Souvent, nous avons même
    reau bruxellois n’a toutefois pas été       brochures ont été remises spontanément        reçu une brochure séparée présentant
    visité par nos enquêteurs.                  à nos enquêteurs.                             plus en détails cette assurance
    Les enquêteurs se sont toujours pré-        Les résultats repris dans le tableau          facultative. Le contenu et le coût de
    sentés comme des clients potentiels         pour la délivrance d’informations sont        l’assurance dépendance (Flandre) et du
    insatisfaits de leur mutuelle actuelle      une appréciation du contenu tant des          fonds de réserve (tous deux obligatoires)
    et en quête d’informations sur les
                                                informations reçues oralement que des         ont été moins souvent abordés.
    prestations et les tarifs. Cette question
    d’ordre général permettait d’évaluer,
                                                informations figurant dans les brochures.
                                                Nous avons vérifié en particulier si et
    en premier lieu, les informations spon-
    tanément délivrées par les employés.        comment les points suivants étaient           Obligatoire ou non ?
    À la fin de l’entrevue, nos enquêteurs       abordés (au niveau du contenu comme           Lors de nos visites comme dans notre
    se sont enquis plus spécifiquement du        du tarif) : l’assurance obligatoire,          courrier, nous nous sommes enquis de
    coût annuel de l’affiliation (pour une       l’assurance complémentaire, la                la possibilité de s’affilier sans souscrire
    situation familiale déterminée) et de la    cotisation obligatoire au Fonds de            d’assurance complémentaire. Sur le plan
    possibilité de ne pas souscrire d’assu-     réserve, l’assurance dépendance (pour         légal, cette assurance n’est en effet pas
    rance complémentaire. Des brochures         la Flandre), l’assurance hospitalisation,     obligatoire.
    ont à chaque fois été recueillies.          le coût et les services offerts pour la       Dans 51 bureaux (53 %), l’employé
    En outre, nous avons envoyé un cour-
                                                situation familiale de l’enquêteur, la        nous a répondu que l’assurance
    rier à 43 mutuelles, essentiellement
    aux sièges centraux, en les priant de
                                                procédure à suivre pour changer de            complémentaire est une condition à
    réaliser une évaluation du coût an-         mutuelle.                                     l’affiliation. Dans 42 % des cas, nous
    nuel pour 3 situations familiales don-      Aucune des mutuelles visitées n’a             étions libres de notre choix et pour les
    nées. Seules 5 mutuelles ne nous ont        obtenu la note maximale et les bureaux        5 % restant, la situation est restée floue
    pas répondu. Les tarifs ont été récoltés    ayant reçu un B constituent plutôt            puisque l’employé nous a donné une
    sur la période avril-juin 2005.             une minorité (9). La plupart (54 %)           réponse différente de celle fournie par
                                                obtiennent un score moyen (C) pour la         écrit. Dans ces derniers cas, la réponse
                                                délivrance d’informations. Un tiers des       écrite des sièges centraux précisait que
                                                mutuelles (33 %) reçoit une appréciation      cette assurance était obligatoire alors que
                                                négative (D). 4 bureaux ne dépassent          sur le terrain, on nous a laissé entendre
personne de plus de 25 ans paie une             même pas le E.                                que l’affiliation était possible sans
fois par an une cotisation obligatoire          Si l’on s’intéresse de plus près aux          souscrire l’assurance complémentaire
(25 €) dans le cadre de l'assurance             informations transmises de vive voix, on      à condition de s’adresser au siège
dépendance. Les mutuelles et d'autres           constate que c’est surtout la procédure       central et/ou d’introduire une demande
instances ont créé à cet effet des caisses      à suivre pour changer de mutuelle qui         spéciale.
("zorgkassen"). On ne peut être affilié à        arrive le plus souvent sur le tapis (76 %     Les mutuelles qui imposent de facto
la "zorgkas" d'une mutuelle que si l'on         des visites). Ceci n’a d’ailleurs rien        l’assurance complémentaire s’appuient
est déjà affilié à cette mutuelle pour           de surprenant vu le point de départ           en général sur le principe de solidarité :
l'assurance maladie-invalidité.                 de l’entrevue : nos enquêteurs se             tout le monde cotise, y compris pour des
                                                déclaraient insatisfaits de leur mutuelle     services dont il ne tirera peut-être jamais
                                                actuelle. Ensuite, c’est principalement       bénéfice, et de cette manière l’ensemble
L’A.C., objet de                                le contenu et le coût de l’assurance          du système reste accessible.
                                                complémentaire qui sont les sujets            Si l’on regarde les résultats fédération
toutes les attentions                           prioritaires de l’entretien. L’assurance      par fédération, on constate qu’il n’y a
Nos enquêteurs ont évalué la nature des         obligatoire, qui constitue la base de toute   de vraie cohésion que dans les bureaux
explications fournies spontanément par          affiliation, est abordée nettement moins       des Mutualités Neutres visités : leurs
les employés des mutuelles lorsqu’on            souvent (24 %).                               affiliés ne sont jamais obligés de prendre
les interroge sur les services et les tarifs.   On retrouve la même tendance de               une assurance complémentaire. Rien
L’exhaustivité de leurs réponses a aussi        façon encore plus prononcée dans              de surprenant dès lors à ce que ce soit
été prise en compte.                            les brochures. Elles aussi présentent         précisément cette fédération qui ait tiré

                                                                                              TEST SANTÉ n° 70 décembre 2005-janvier 2006   13
si A.C. non obligatoire
                                                                                                                                                                         (guichet + brochure)

                                                                                                                                                                                                                    Cotisation annuelle
                                                                                                                                                                         Délivrance d'infor-

                                                                                                                                                                                                                    (en €) par titulaire

                                                                                                                                                                                                                                              1 enfant à charge

                                                                                                                                                                                                                                                                  1 enfant à charge
                                                                                                                                                                                                A.C. obligatoire?

                                                                                                                                                                                                                                                                  1 indépendant +

                                                                                                                                                                                                                                                                                      1 retraité isolé
                                                   Code postal   L'ASSURANCE COMPLÉMENTAIRE DES MUTUELLES

                                                                                                                                                                                                                                              2 salariés +
                                                                 Mutualités visitées (par fédération et par code postal)

                                                                                                                                                                                                                                                                  1 salarié +
                                                                                                                                                                         mation
                                                  1000           Mutualité Chrétienne St.-Michel, rue de Laeken 156, Bruxelles                                                (1)               ✓                                             160                    127              137
                                                  1400           Caritas Fédération des Mutualités chrétiennes du Brabant Wallon, bd. des Archers 54, Nivelles                 C                ✓                                             192                    154              204
                                                  1410           Caritas Fédération des Mutualités chrétiennes du Brabant Wallon, rue de la Station 25d, Waterloo              C                ✓                                             192
                                                  2000           Christelijke Mutualiteit Arr. Antwerpen, Molenbergstraat 2, Anvers                                            C                ✓                                             160                    127              125
                                                  2600           Christelijke Mutualiteit Berchem, Driekoningenstraat 73, Berchem                                              C                ✓                                             160
                                                  3020           Christelijk Ziekenfonds St.-Pietersbond, Schoolstraat 28, Herent                                              D                ✓                                             168
     Fédération des Mutualités Chrétiennes

                                                  3500           Christelijke Mutualiteit Limburg, Prins Bisschopssingel 75, Hasselt                                           C                ✓                                             154                    127              104
                                                  3550           Christelijke Mutualiteit Limburg, Dorpstraat 70, Zolder                                                       C                ✓                                             154
                                                  4000           Mutualité Chrétienne de Liège, place du XX Août 38, Liège                                                     C                (2)                       24                  200                    155              225
                                                  4100           Mutualité Chrétienne de Liège, rue Colard Trouillet 23, Seraing                                               C                ✓                                             200
                                                  5000           Mutualité Chrétienne de Namur, rue des Tanneries 55, Namur                                                    B                (2)                         0                 219                    158              212
                                                  5060           Mutualité Chrétienne de Namur, rue de la Station 55, Tamines                                                  B                                          (3)                 219
                                                  6600           Mutualité Chrétienne, Pierre Thomas 4a, Bastogne                                                              C                ✓                                             192
                                                  7130           Mutualité Chrétienne, Charles de Liège 66, Binche                                                             C                ✓                                             219
                                                  7500           Mutualité Chrétienne du Hainaut Picardie, rue Sainte Brice 44, Tournai                                        D                ✓                                             221                    158              203
                                                  7700           Mutualité Chrétienne Mouscron, rue St.-Pierre 52, Mouscron                                                    C                ✓                                             221
                                                  8000           Christelijke Mutualiteit, Oude Burg 19, Bruges                                                                C                ✓                                             141                    125              103
                                                  8300           Christelijke Mutualiteit, Piers de Raveschootlaan 67, Knokke                                                  C                ✓                                             141
                                                  9000           Christelijke Mutualiteit Midden-Vlaanderen, Poel 8, Gand                                                      D                ✓                                             180                    130              122
                                                  9820           Christelijke Mutualiteit, Hundelgemsesteenweg 690, Merelbeke                                                  D                ✓                                             180
                                                  1040           Syndicat libre des Mutualités Neutres, av. de Tervueren 68-70, Bruxelles                                      C                                       20,4                   156                    118              169
                                                  1060           Syndicat libre des Mutualités Neutres, chaussée de Charleroi 145, Bruxelles                                   B                                       21,4                   140
                                                  2170           Vlaams Neutraal Ziekenfonds Merksem, Pinguinstraat 7, Merksem                                                 D                                            0                 154
                                                  2500           Vlaams Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen, Antwerpsestraat 145, Lier                                             C                                            0                 133                    116              145
     Fédération des Mutualités Neutres

                                                  2800           Vlaams Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen, Hoogstraten Plein 1, Malines                                          D                                          (3)                 154                    109              145
                                                  3090           Vlaams Neutraal Ziekenfonds, Duisburgsesteenweg 149, Overijse                                                 B                                          (3)                 154
                                                  3500           Vlaams Neutraal Ziekenfonds, Burg. Bollenstraat 1/4, Hasselt                                                  C                                            0                 154
                                                  4000           Mutualité Neutre de la Santé, rue de Chestret 4-6, Liège                                                      D                                          15                  150                    144              185
                                                  4040           Mutualité Neutre de la Santé, rue Basse Campagne 171, Herstal                                                 C                                          15                  150
                                                  5000           Mutualité Neutre Namur-Luxembourg (Munalux), rue des Dames Blanches 24, Namur                                 C                                          11                  194                     (3)             (3)
                                                  6000           Mutualité Neutre du Brabant, av. de Waterloo 23, Charleroi                                                    E                                            0                 145                    115              179
                                                  6200           Mutualité Neutre du Brabant, rue du Pige 48, Chatelet                                                         D                                            0                 145
                                                  6840           Mutualité Neutre, rue Albert Clement 4, Neufchâteau                                                           C                                          11                  194
                                                  8900           Vlaams Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen, J. Capronstraat 15, Ypres                                             D                                            0                 154
                                                  9000           Vlaams Neutraal Ziekenfonds, IJzerlaan 16, Gand                                                               C                                            0                 154
                                                  9300           Vlaams Neutraal Ziekenfonds, Statieplein 12, Alost                                                            D                                          24                  156                    129              147
                                                  1000           Fédération des Mutualités Socialistes du Brabant, rue du Midi 111, Bruxelles                                  C                ✓                                             162                    124              135
                                                  1400           Mutualité Socialiste du Brabant Wallon, rue de Namur 105, Nivelles                                            C                ✓                                             318
     Union Nationale des Mutualités Socialistes

                                                  1480           Mutualité Socialiste du Brabant Wallon, chaussée de Mons 228, Tubize                                          C                ✓                                             318                     (3)             (3)
                                                  2018           De Voorzorg, Belgiëlei 22-24, Anvers                                                                          C                (2)                         0                 149                    135              126
                                                  2930           De Voorzorg Soc. Mut. Prov. Antwerpen Brasschaat, Bredabaan 240, Brasschaat                                   C                                            0                 149
                                                  3500           De Voorzorg (Mutualiteit Verbond van Limburg), Capucienenstraat 10, Hasselt                                   D                ✓                                             131                    113              100
                                                  3600           De Voorzorg (Mutualiteit Verbond van Limburg), Winterslagstraat 55 B1, Genk                                   D                ✓                                             131
                                                  4020           Fédération des Mutualités Socialistes et Syndicales de la Province de Liège, rue Douffet 36, Liège            D                ✓                                             222                    125              133
                                                  4430           Fédération des Mutualités Socialistes et Syndicales de la Province de Liège, rue Jean Jaurès 1, Ans           C                                          (3)                 222
                                                  5002           Fédération Mutualités Socialistes de l’Arrondissement de Namur, chée. de Waterloo 182, Saint-Servais          D                ✓                                             185                    133              139
                                                  5300           Fédération des Mutualités Socialistes et Syndicales de la Province de Liège, rue Bertrand 92, Andenne         C                ✓                                             185
                                                  6700           Mutualité Socialiste, rue de la Porte Neuve 26, Arlon                                                         C                ✓                                             197
                                                  6870           Mutualité Socialiste, place de la Mutualité 1, St.-Hubert                                                     C                                          (3)                 197                    148              178
                                                  6980           Mutualité Socialiste, rue du Chalet 23, La Roche en Ardenne                                                   D                ✓                                             197

14                                                TEST SANTÉ n° 70 décembre 2005-janvier 2006
si A.C. non obligatoire
                                                                                                                                        (guichet + brochure)

                                                                                                                                                                                   Cotisation annuelle
                                                                                                                                        Délivrance d'infor-

                                                                                                                                                                                   (en €) par titulaire

                                                                                                                                                                                                                  1 enfant à charge

                                                                                                                                                                                                                                      1 enfant à charge
                                                                                                                                                               A.C. obligatoire?

                                                                                                                                                                                                                                      1 indépendant +

                                                                                                                                                                                                                                                          1 retraité isolé
                                      L'ASSURANCE COMPLÉMENTAIRE DES MUTUELLES
                        Code postal

                                                                                                                                                                                                                  2 salariés +
                                      Mutualités visitées (par fédération et par code postal)

                                                                                                                                                                                                                                      1 salarié +
                                                                                                                                        mation
                       7000           Fédération des Mutualités Socialistes du Borinage, rue Chisaire 10, Mons                                C                ✓                                                   175                   122              151
                       7301           Fédération des Mutualités Socialistes du Borinage, rue de la Chapelle 33, Hornu                         C                ✓                                                   175
                       8370           Bond Moyson Socialistisch Ziekenfonds West-Vlaanderen, Onderwijsstraat 2, Blankenberge                  C                ✓                                                   185
                       8500           Bond Moyson Socialistisch Ziekenfonds West-Vlaanderen, President Kennedypark 2, Kortrijk                D                ✓                                                   185                   137              125
                       9000           Bond Moyson Oost-Vlaanderen, Vrijdagmarkt 10, Gand                                                      D                                            0                       205                   124              139
                       9160           Bond Moyson Lokeren, Grote Dam 9, Lokeren                                                               C                                            0                       205
                       1030           Mutualité Libérale du Brabant, place de la Reine 51-52, Bruxelles                                       C                ✓                                                   125                    (3)             (3)
                       1702           Liberale Mutualiteit - Vlaams Gewest, Brusselstraat 269, Grand-Bigard                                   C                                          (3)                       124
                       1730           Liberale Mutualiteit - Vlaams Gewest, Prieelstraat 22, Asse                                             C                ✓                                                   124                    (3)             (3)
                       2000           Liberale Mutualiteit Prov. Antwerpen, Lange Nieuwstraat 109, Anvers                                     D                ✓                                                   102                   114              112
                       2550           Liberale Mutualiteit Prov. Antwerpen, Mechelsesteenweg 126, Kontich                                     E                ✓                                                   102
                       3500           Liberale Mutualiteit Limburg, Geraertsstraat 20, Hasselt                                                C                ✓                                                   171                   101              116
                       3800           Liberale Mutualiteit Limburg, Korenbloemstraat 5, Saint-Trond                                           C                                                                    171
                       4000           Mutualité Libra, bd. Frère Orban 45, Liège                                                              D                                          24                        137                   134              162
                                                                                                                                              E
Mutualités Libérales

                       4620           Mutualité Libra, av. des Martyrs 229, Fléron                                                                                                       24                        137
                       5000           Mutualité Libérale de la Province de Namur, Bas de la Place 35, Namur                                   C                                    26,4/                           137                   120              167
                                                                                                                                                                                   ménage
                       5060           Mutualité Libérale de la Province de Namur, rue du Pont à Biesmes 16, Auvelais                          D                                    30/mé-                          137
                                                                                                                                                                                    nage
                       6041           Mutualité Libérale Centre Charleroi Mons, place Gonsette 4, Gosselies                                   D                                            0                       154
                       6700           Mutualité Libérale, av. de la Gare 1, Arlon                                                             B                                          (3)                       161                   151              206
                       6760           Mutualité Libérale, Grand-Rue 29, Virton                                                                C                                            0                       152
                       7100           Mutualité Libérale Centre Charleroi Mons, rue Anatole France 12-14, La Louvière                         E                                            0                       154                   160              197
                       7500           Mutualité Libérale des Arrondissements Tournai Ath Mouscron Dour, rue Childéric 15, Tournai             D                                            0                       128                   103              162
                       7880           Mutualité Libérale des Arrondissements Tournai Ath Mouscron Dour, rue Pierre Ouvrard 5, Flobecq         D                                          (3)                       128
                       8000           West-Vlaams Liberaal Ziekenfonds, Revillpark 1, Bruges                                                  D                ✓                                                   188                   123              127
                       8400           West-Vlaams Liberaal Ziekenfonds, Vindictivelaan 5, Ostende                                             D                ✓                                                   188
                       9000           Liberale Mutualiteit van Oost-Vlaanderen, Brabantdam 109, Gand                                          D                ✓                                                   186                   113              126
                       9880           Liberale Mutualiteit van Oost-Vlaanderen, Bellemstraat 24, Aalter                                       D                ✓                                                   186
                       1000           Partena - Mutualité Libre, bd. Anspach 1, Bruxelles                                                     D                ✓                                                   170                   132              173
                       1140           Mutualité Securex, rue de Genève 4, Bruxelles                                                           B                ✓                                             100 / 182,56 (5)            112              193
                       1300           Mutualité Securex, Square Lavoisier 18 B, Wavre                                                         C                ✓                                             100 / 182,56 (5)
                       1340           Mutualité libre du Brabant Wallon et de Vilvoorde (Partena), bd. Martin 26, Ottignies                   D                                            0                       147
                       1800           Partena - Onafhankelijk Ziekenfonds, Stationlei 1, Vilvorde                                             C                ✓                                                   157
                       2610           Onafhankelijk Ziekenfonds, Boomsesteenweg 5, Wilrijk                                                    C                ✓                                                   174
                       2950           Onafhankelijk Ziekenfonds, Essenhoutstraat 10, Kapellen                                                 C                ✓                                                   174
Mutualités Libres

                       3500           Euromut, Molenpoort 12 B1, Hasselt                                                                      D                                          28                        170
                       3700           Partena Onafhankelijk Ziekenfonds Vlaanderen, Luikerstraat 31 a, Tongres                                B                (2)                       (3)                       157                   100              161
                       3990           Euromut Onafhankelijk Ziekenfonds, Steenweg op Wijchmaal 17/2, Peer                                     D                                          (4)                       170
                       4020           Mutualité Professionnelle et Libre de la Région Wallonne, rue Natalis 47 B, Liège                       C                                     33,48                          204                   148              191
                       4420           Mutualité Professionnelle et Libre de la Région Wallonne, rue Saint Nicolas 281, Saint-Nicolas          C                                     33,48                          204
                       5100           Mutualité Sécurex, av. Prince de Liège 95-99, Jambes                                                    D                ✓                                             100 / 182,56 (5)
                       7000           Partena - Mutualité Libre du Hainaut, bd. Sainctelette 73-75, Mons                                      C                ✓                                                   158                    (3)             (3)
                       7021           Partena - Mutualité Libre du Hainaut, chée. du Roeulx 1153, Havré                                       D                ✓                                                   170
                       8200           Onafhankelijk Ziekenfonds, Ezelstraat 22, Bruges                                                        C                ✓                                                   174
                       8800           Onafhankelijk Ziekenfonds, Noordlaan 39 a, Roulers                                                      C                ✓                                                   174
                       9000           Partena Onafhankelijk Ziekenfonds Vlaanderen, Coupure Links 103, Gand                                   C                (2)                       (3)                       157                   100              161
                       9800           Partena Onafhankelijk Ziekenfonds Vlaanderen, Kapellestraat 90/1, Deinze                                C                                          15                        157
(1) Ce bureau n'a pas été visité par nos enquêteurs.
(2) Sur place, l'employé nous a donné une autre information que celle communiquée par écrit par la mutuelle.
(3) Aucun tarif n'était mentionné.
(4) La mutuelle était incapable de nous le dire.
(5) Securex offre 2 formules d'assurance complémentaire: comfort et comfort +.

                                                                                                                                                     TEST SANTÉ n° 70 décembre 2005-janvier 2006                                                                             15
OFFRES D'UNE MUTUELLE BON MARCHÉ ET D'UNE MUTUELLE CHÈRE POUR 2 SALARIÉS + 1 ENFANT À CHARGE
                              Liberale Mutualiteit Provincie Antwerpen,                               Mutualité Socialiste du Brabant Wallon,
                              2550 Kontich et 2000 Anvers (71,4 €/an)                                 1480 Tubize (223,2 €/an)
      montures                - pour tous les ayants droit de moins de 19 ans, intervention de 37 €   jusqu'à 25 € par an pour les jeunes jusqu'à 18 ans
      de lunettes et verres   maximum tous les 3 ans ;
                              - les personnes avec une dioptrie > 4 bénéficient d'une intervention
                              égale à 50 % du ticket modérateur avec un max. de 125 € et un délai
                              de renouvellement de 5 ans.
      prime de naissance      200 € pour les personnes affiliées depuis 12 mois                        300 €
      médecines               la mutuelle intervient pour l'homéopathie, l'ostéopathie et la chiro-   - intervention de 25 % sur le prix d'achat des médicaments homéo-
      parallèles              praxie                                                                  pathiques. Le remboursement est plafonné à 150 € par an et par
                                                                                                      bénéficiaire ;
                                                                                                      - intervention jusqu'à 62,50 €/an (12,50 €/la séance) avec un
                                                                                                      maximum de 5 séances au choix (homéopathie, ostéopathie ou
                                                                                                      chiropraxie) par bénéficiaire.
      obésité enfantile       intervention maximale de 125 € par an pour une consultation chez        - pour les jeunes de moins de 18 ans, une intervention jusqu'à
                              un diététicien et/ou le traitement dans un centre d'accueil (par        25 € dans les frais d'un bilan diététique et jusqu'à 12,50 € par
                              séance, remboursement de 50 % maximum)                                  séance (max. 6 séances);
                                                                                                      - pour le même groupe, intervention jusqu'à 10 € par séance de
                                                                                                      suivi psychologique (max. 6 séances).
      implants                intervention de 50 % dans le ticket modérateur avec un maximum de       remboursement d'une somme équivalent à 50 % de l'intervention
      et prothèses            50 à 375 €, selon la prothèse ou l'implant                              fixée par le barême officiel de l'assurance maladie-invalidité + le
                                                                                                      matériel de synthèse nécessaire
      logopédie, etc.         moyennant approbation par le médecin conseil, une intervention          - pour les moins de 21 ans : intervention de 5 € par séance, avec
                              de 9 € par séance et 11 € par bilan d'évaluation pour un traitement     un maximum de 2 séances par semaine pendant 2 ans, s'il s'agit
                              logopédique non remboursé par l'assurance obligatoire                   de rééducations logopédiques non remboursées par l'assurance
                                                                                                      obligatoire ;
                                                                                                      - intervention de 5 € par séance de rééducation audio-vocale avec
                                                                                                      un maximum de 100 séances/an ;
                                                                                                      - intervention de 0,75 € pour tous les affiliés qui suivent un traite-
                                                                                                      ment logopédique visé aux prestations ”séances individuelles de 30
                                                                                                      à 60 minutes”.
      orthodontie             - après accord du médecin conseil, une intervention supplémentaire      remboursement du ticket modérateur
                              de 372 € peut être allouée ;
                              - si, au bout de 36 mois, le traitement doit être prolongé, nouvelle
                              intervention de 372 € possible.
      pédicure                intervention pour 8 séances par an, dans le cadre d'accords de colla-   intervention de 15 € par an dans les frais de pédicure (minimum
      et podologie            boration avec des pédicures-podologues indépendants                     3 séances justifiées par une attestation) pour les personnes de
                                                                                                      50 ans ou plus
      vaccins                 relève de la partie prévention, maximum 30 € par personne et par an     intervention dans les frais de vaccins anti-infectieux à hauteur de
                                                                                                      25 € par an et désensibilisants à hauteur de 25 à 90 € (seuls les
                                                                                                      vaccins agréés par la mutualité sont remboursés)
      camps de vacances       - de 6,20 € à max. 8,68 € par nuit dans un établissement en Belgique    aux enfants de 3 à 16 ans pour une durée minimale de 5 jours et
      enfants-ados /          et à l'étranger pour max. 14 nuits par an, du 5ème au 19ème             un maximum de 14 jours par an :
      cures d'air /           anniversaire ;                                                          - 2,5 €/jour : plaine de jeu, camp de vacances ;
      plaines de jeu /        - intervention de 1,20 € pour une période de max. 20 jours par an,      - 5 €/jour : classes de mer au centre "La Rose des Sables" ;
      vacances sportives      du 2ème au 14ème anniversaire;                                          - 8,75 €/jour : vacances de "La Rose des Sables"
                              - intervention de 2 € par nuit pendant 10 jours max. par an, du 5ème
                              au 19ème anniversaire.
                              Prime d'adoption : 200 € si affilié depuis 12 mois                       Allocation de veuvage : 50 €
                              Syndrome de fatigue chronique : chaque dossier fait l'objet d'une       Médicaments génériques : intervention de 25 % dans le ticket
                              approbation séparée ; max. de 250 €/an sur max. 50 % du ticket          modérateur ; la totalité des remboursements accordés ne peut
                              modérateur pour un traitement spécifique                                 dépasser 100 € par an et par bénéficiaire
                              Matériel endoscopique et de viscérosynthèse : le montant de l'inter-    Intervention dans le ticket modérateur lors de la fourniture de
                              vention varie selon l'opération                                         semelles orthopédiques : max. 8,75 € par semelle par an
                              Admission dans un centre de jour : les personnes âgées vivant à         Une indemnité d'hospitalisation est allouée à tous les titulaires
                              domicile et fortement dépendantes qui se rendent régulièrement dans     et leurs ayants droit pour une période de 31 jours maximum par
      quelques-uns            un centre de jour agréé peuvent bénéficier d'une intervention de soit    hospitalisation, à l'exception du 1er jour : 6,20 €/jour pour les
      des avantages pro-      4 €/jour avec un maximum de 2 jours par semaine et 30 jours par         personnes qui bénéficient du taux normal de remboursement
      pres à chacune          an soit 2 € par demi-jour avec un maximum de 4 demi-journées par        (75 %) ; 5 €/jour pour les personnes qui bénéficient du taux VIPO
                              semaine et 60 demi-journées par an.                                     (100 %) ; 3 €/jour pour les enfants.
      des mutuelles (liste
      non exhaustive)         En cas de chirurgies pour obésité morbide (BMI de min. 35),             Contraception : pour les bénéficiaires de moins de 30 ans, interven-
                              possibilité d'une intervention unique jusqu'à 200 € dans le ticket      tion de 30 € par an pour pilules contraceptives, anneaux vaginaux
                              modérateur pour un anneau gastrique, une gastroplastie verticale et     et injections ou patchs contraceptifs
                              un court-circuit gastrique.
                              Traitements antidouleur : intervention de max. 190 € par an avec un
                              max. de 50 % du ticket modérateur.
                              Traitement au laser des yeux : intervention unique de 125 € si
                              dioptrie > 4
                              Indemnité pour cures de convalescence et de repos.

16   TEST SANTÉ n° 70 décembre 2005-janvier 2006
dernièrement à boulets rouges sur les        2550 Kontich en 2000 Anvers) à 223,2 €         avantages offerts et des conditions qui y
plans visant à rendre obligatoire cette      (Mutualité Socialiste du Brabant wallon,       sont parfois associées.
assurance (voyez l’Édito en p. 3).           1480 Tubize). La cotisation annuelle           À titre d’exemple, nous avons placé
Les mutuelles auprès desquelles              moyenne s’élève à 119,8 €. Entre la            côte à côte, dans le tableau en p. 16,
l’assurance complémentaire n’est             mutuelle la moins chère et la plus chère,      les offres d’une des mutuelles les moins
pas obligatoire réclament parfois une        un gouffre béant de 218 % !                    chères et de la mutuelle la plus chère
contribution annuelle (par titulaire ou      1 salarié + 1 indépendant + 1 enfant           (les prix mentionnés sont les primes
par ménage). Le montant exact varie          à charge                                       annuelles pour un ménage de 2 salariés
(de 11 à 33,48 € dans notre enquête).        Les cotisations annuelles varient de           et 1 enfant à charge). Le tableau reprend
Certaines mutuelles n’ont pas jugé           595,44 € (Partena Onafhankelijk                les principaux avantages. L’assurance
utile de nous préciser à quoi sert au        Ziekenfonds Vlaanderen, 9000 Gent)             complémentaire est obligatoire auprès
juste cette contribution. Parfois même,      à 954,72 € (Mutualité Libérale Centre          des deux mutuelles. En gros, les deux
elles étaient incapables d’en indiquer le    Charleroi, 7000 Mons et 7100 La                offrent les mêmes services, même si
montant. En d’autres mots, l’affilié se       Louvière) : une différence de 60 %. La         chacune y va bien sûr de sa petite
voit réclamer une somme arbitraire sans      cotisation annuelle moyenne s’élève à          touche personnelle. Les différences de
obtenir le moindre service en échange et     762,27 €. Les différences s'expliquent         couverture ne suffisent pas, selon nous, à
cela, en compensation du fait qu’il refuse   ici en partie, mais pas totalement, par        justifier l’énorme différence de prix.
un service qui n’est pas obligatoire.        les écarts de prix de l'assurance petits
                                             risques pour indépendants.
                                             Retraité isolé                                 Avant d’aller voir
Solidaires, mais pas                         Dans ce cas, les tarifs varient de 51,84 €     ailleurs
dans les prix !                              (De Voorzorg, 3500 Hasselt) à 116,84 €
                                             (Mutualité Chrétienne de Liège, 4000
                                                                                            Certes, la tentation peut être grande
Lors de leurs visites, nos enquêteurs ont                                                   de passer d’une mutuelle relativement
                                             Liège), soit une différence de 125 %. La
demandé le coût annuel de l’affiliation                                                      chère à une mutuelle pratiquant des
                                             prime moyenne s’élève à 80,28 €.
pour une situation familiale donnée                                                         prix raisonnables ou n’imposant pas
                                             Bref, les différences de prix entre
(2 salariés + 1 enfant à charge). Nous                                                      l’assurance complémentaire. D’autant
                                             mutuelles peuvent être considérables.
avons fait de même dans notre courrier,                                                     plus que changer de mutuelle est une
                                             En outre, ces différences ne se limitent
en y ajoutant deux autres situations                                                        formalité. Il suffit de communiquer
                                             pas à des différences entre les diverses
familiales. Nous avons donc obtenu                                                          votre décision à la mutuelle de votre
                                             fédérations. Il y a parfois de grands écarts
pour 38 bureaux des données pour                                                            choix quelques semaines avant le début
                                             au sein d’un même groupe et au sein
3 ménages. Dans le tableau, les prix ont                                                    d’un nouveau trimestre. La nouvelle
                                             d’une même région. L’exemple le plus
été convertis en indices : la mutuelle                                                      élue vous demandera de compléter un
                                             extrême est celui de l’Union nationale
la meilleure marché pour une situation                                                      formulaire d’affiliation et se chargera des
                                             des Mutualités socialistes : pour le
familiale donnée reçoit l’indice 100.                                                       autres démarches.
                                             premier ménage, une section de cette
Les autres indices se rapportent à cet                                                      Veillez toutefois à bien examiner au
                                             fédération réclame 143 % de plus qu’une
indice 100. Une mutuelle obtenant par                                                       préalable tout ce que votre assurance
                                             autre. Sur le plan régional (par province),
exemple l’indice 200 pour une situation                                                     complémentaire actuelle peut offrir à
                                             les différences entre mutuelles sont un
est deux fois plus chère que la mutuelle                                                    votre famille. Les brochures, les revues
                                             peu plus réduites que par fédération. Ces
la meilleure marché pour ce ménage.                                                         mensuelles, les lettres d’information
                                             différences s’élèvent en moyenne à 74 %
Les tarifs que nous avons comparés                                                          électroniques, etc. sont de bonnes
                                             pour la première situation familiale,
comprenaient, outre l’assurance                                                             sources d’informations. Toute
                                             27 % pour la deuxième et 41 % pour la
obligatoire, les services suivants :                                                        nouveauté, sur le plan du contenu
                                             troisième.
l’assurance complémentaire, la                                                              comme des tarifs, y est mentionnée.
                                             En marge de notre enquête, nous avons
cotisation obligatoire au Fonds de                                                          À une échelle réduite (p. ex. quelques
                                             également vérifié si les cotisations
réserve et éventuellement des frais (de                                                     mutuelles de votre région), vous pouvez
                                             avaient augmenté depuis notre dernière
dossier) supplémentaires. L’assurance                                                       éventuellement réaliser vous-même une
                                             enquête il y a 5 ans, en tenant compte
dépendance obligatoire (en Flandre) et                                                      comparaison et mettre en balance coût
                                             bien sûr de l’indexation. Un ménage paie
les éventuelles assurances facultatives                                                     et couverture.
                                             aujourd’hui en moyenne 13 % de plus
n’ont pas été portées en compte.                                                            Sachez enfin que ces derniers temps, un
                                             qu’en 2000 pour son affiliation.
Signalons au passage qu’obtenir les                                                         certain nombre de mutuelles mènent des
prix exacts n’a pas toujours été une                                                        campagnes très agressives basées sur leur
mince affaire. Les chiffres donnés aux       La couverture                                  assurance complémentaire (obligatoire
enquêteurs dans le bureau différaient                                                       ou non) obligatoire pour vous inciter à
parfois des tarifs remis par écrit.          n’explique pas tout                            changer de mutuelle. Dans ces cas-là,
2 salariés + 1 enfant à charge               Pour justifier ces différences de prix, on      assurez-vous de disposer de toutes les
Les cotisations annuelles varient de         entend souvent dire que les mutuelles          prestations fournies par cette mutuelle
70,2 € (Mutualité Securex, 1140 Bruxelles    plus chères offrent une palette de             afin de les comparer avec les avantages
et 5100 Jambes) et 71,4 € (Liberale          services plus étendue. L’affirmation est        dont vous bénéficiez déjà auprès de votre
Mutualiteit de la province d’Anvers,         difficile à vérifier vu la diversité des         mutuelle actuelle.                      D
                                                                                                                  K. Jooken et A. Van Laere
                                                                                            TEST SANTÉ n° 70 décembre 2005-janvier 2006       17
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