Mythes financiers qui pourraient avoir une incidence sur vos rêves de retraite - Ottawa - le 28 novembre 2012

Mythes financiers qui
    pourraient avoir une
incidence sur vos rêves de
          retraite

                Présentation pour :
Atelier des CA de la Semaine de PP 2012 de l’IGF
          Ottawa – le 28 novembre 2012
               David Trahair, C.A.

Sujets dont il sera
                 question
Les cinq mythes principaux :
 Mythe 1 : si j’avais 1 000 000 $, je pourrais prendre ma retraite
 Mythe 2 : le REÉR est la meilleure solution qui soit pour la retraite
 Mythe 3 : Ne vous souciez pas de vos investissements; tout ira bien
 au bout du compte
 Mythe 4 : Nous avons rencontré l’ennemi, et c’est le percepteur
 d’impôts
 Mythe 5 : Assurer son avenir financier : acheter de l’assurance-vie
Feuilles de calcul principales pour vous aider à tout
gérer
 Le calculateur des taux de rendement personnels
 L’optimisateur de retraite

Votre stratégie pour l’hypothèque
Autos : devrais-je louer ou acheter?

Mon expérience
Qualifié
 Plus de 25 années d’expérience en comptabilité des
 entreprises
Autonome
 Aucune affiliation à une banque, à un courtier, à une
 compagnie d’assurance ou à une entreprise de carte de
 crédit
 Aucun intérêt dans la vente de produits financiers
Personnellement intéressé
 Je planifie l’avenir de ma propre famille

1. Si j’avais 1 000 000 $, je pourrais
 prendre ma retraite

La règle du 70 %
Il vous faudra 70 % de votre revenu maximal avant
la retraite
Selon cette règle générale…
Si votre revenu annuel avant la retraite est de 100 000 $ :
il vous faudra 70 000 $ (70 % de 100 000 $) pour remplacer ce revenu.
Il vous faudra un fonds de retraite de 1 400 000 $ pour générer ces
revenus (à 5 % d’intérêt)
Il faudrait que vous cotisiez le montant maximal admis au REÉR de 22
970 $ (maximum de 2012) par année pendant 29 ans pour vous
constituer un tel fonds (si l’on présume un rendement moyen annuel
après impôt de 5 %)

       … mais NE VOUS INQUIÉTEZ PAS, cette histoire se poursuit…

Démystifier la règle des 70 %
Trouvez le moyen de maîtriser vos finances, et
vous n’aurez pas besoin de 70 % de vos
revenus pour bien vivre à la retraite
Réductions éventuelles des coûts à la retraite :
  Versements hypothécaires
  Enfants à charge
  Régime de retraite/contributions au REÉR
  Impôts
  Cotisations au RPC et à l’AE
  Posséder une automobile et s’en servir

Démystifier la règle des 70 %
Exemple de la famille Hart
 Revenu actuel brut de 100 000 $ (50 000 $ chacun)
 Dépenses totales actuelles de 70 486 $
 Décaissements au total (dépenses plus versements au capital
 de l’hypothèque et contributions au REÉR) actuels de 83 870 $
 Décaissements totaux après retraite prévus de 35 957 $
 Des revenus bruts de 40 000 $ (20 000 $ chacun) suffiraient
 (40 % des revenus bruts actuels)
 Il faut être prudent toutefois : la famille devrait économiser
 davantage en cas de coûts inattendus

Du mythe à la réalité
Autres sources de revenus de retraite :
  Revenus provenant du RPC (aussi tôt que 60) et
  de la SV (à 65 ans)
  Régimes de pension
  Économies en dehors du REÉR
  Propriétés locatives
  Travail autonome
  Héritage
Vous n’avez pas à conserver 1,4 million $
dans le fonds jusqu’au jour de votre mort

2. Le REÉR est la meilleure solution qui
 soit pour la retraite

Ce qui est important avant
            tout :
REÉR par rapport à l’avoir net
On devrait tenir compte de l’avoir net
Qu’est-ce qui est plus important que votre REÉR?
 Habitudes de dépenses
 Niveaux d’endettement
REÉR par opposition à la réduction du prêt
hypothécaire
Habitudes de vie – ceux qui économisent par
rapport à ceux qui dépensent

3. Ne vous souciez pas de vos
 investissements; tout ira bien au bout
 du compte

Le marché boursier
L’effondrement des marchés boursiers en 2008/2009
a eu des répercussions marquantes sur les
moyennes à long terme
Du 30 juin 1998 au 18 juin 2008 (10 ans) l’indice composé S&P/TSX est passé
de 7 367 à 15 073
  Le rendement moyen annuel était de 7,42 %
Du 31 octobre 2002 au 31 octobre 2012 (10 ans), le même indice est passé de
6 249 à 12 423
  Le rendement moyen annuel était de 7,11 %
  Ce taux de 10 ans est descendu même à 0,58 % (août 2010)
Au cours d’une période de neuf mois (du 18 juin 2008 au 6 mars 2009),
l’indice composé S&P/TSX est passé de 15 073 à 7 591, soit une perte de
49,6 %
En date du 31 octobre 2012, l’indice est toujours à 2 650 points de son point le
plus haut (15 073 – 12 423), c’est-à-dire 17,58 % (2 650/15 073)
L’indice est toujours revenu à son point le plus haut antérieur – combien de
temps faudra-t-il attendre cette fois-ci?

Votre taux de rendement personnel
               (TRP)
Quelqu’un ici sait-il combien il a fait jusqu’à
ce jour cette année, l’an dernier, au cours
des cinq ou 10 dernières années?
Pourquoi pas?
 Trop compliqué à calculer?
 La véritable raison?

Calculateur de taux de rendement
personnel

4. Nous avons rencontré l’ennemi, et
 c’est le percepteur d’impôts

Les impôts
Y’en a-t-il ici qui aiment payer de l’impôt?
Une stratégie visant à éviter les impôts peut
entraîner des ennuis :
 Hésiter à vendre des biens qui ont pris de la valeur
 lorsque cette valeur est à son plus haut

 Exemple de la stratégie axée sur les dons
 charitables
 Fondée sur des livres de bandes dessinées et des
 enfants du tiers monde
 50 % de rendement, garanti

5. Assurer son avenir financier : acheter
 de l’assurance-vie

Assurance-vie
Objectif principal :
  Permettre à la famille de maintenir les mêmes habitudes de vie
  en cas de décès de la personne qui gagne les revenus
Qui ne peut pas s’en passer?
  Personne qui gagne les revenus ayant des personnes à
  charge
Qui peut s’en passer?
  Personne célibataire (aucune personne à charge)
  Revenus doubles, aucun enfant
  Autonome sur le plan financier (vieux)
  Enfants mineurs*

Assurance-vie
Types principaux :
 Assurance temporaire
 Assurance universelle et vie entière

Désavantages de l’assurance universelle/assurance-
vie entière
 Coûts/commissions
 Manque de contrôle sur les investissements/cotisations
 Accès à la valeur de rachat d'un contrat d'assurance-vie
 (valeur de rachat) / imposition

Résultats de l’exemple 1
% de revenus requis 40 %        70 %        70 %        70 %

Âge de retraite/arrêt
                        65      65          66          65
du REÉR
Cotisations annuelles
                      9 600 $   9 600 $     14 400 $    14 400 $
au REÉR
Taux de rendement
                        5,0 %   5,0 %       5,0 %       3,0 %
jusqu’à la retraite
Valeur du REÉR à la
                    582 763 $   582 763 $   792 953 $   567 545 $
retraite
Revenu excédentaire
                    150 753 $   0$          0$          0$
total du FEER
Valeur du FEER à 85
                    299 255 $   0$          0$          0$
ans
Sera à court
                        Non     Oui - 76    Oui - 81    Oui – 76
d’argent?

L’optimisateur de retraite
Exemple 1
80 000 $ de paye brute

45 ans maintenant, retraite à 65, vit jusqu’à 85 ans

12 % de cotisation au REÉR (9 600 $ par année)

Valeur actuelle du REÉR : 100 000 $

Rendement des investissements de 5 % (4 % après la retraite)

Inflation de 2 % par année

Reçoit le montant maximal de la SV et du RPC à 65 ans

Il faut 40 % du revenu d’avant la retraite pour maintenir son régime de vie

Votre stratégie pour
         l’hypothèque
L’objectif devrait être de la rembourser avant la
retraite
Taux variable ou fixe?
  Comparaison du taux d’intérêt préférentiel au taux
  pour un an et par rapport au taux pour cinq ans, au
  cours des dix dernières années
  (www.banqueducanada.ca)
  30 dernières années dans le livre, à la page 130
Fréquence des versements
Comparer les taux à plusieurs endroits
Le test du dodo

Voitures : devrais-je louer
         ou acheter?
La location n’est pas une mauvaise idée, mais c’est tout simplement
compliqué
Ce qui importe le plus c’est le type de location : location ouverte ou fermée
(on remet l’auto à la fin)

Voici les cinq variables principales :
Coût
Taux d’intérêt de location
Durée de la location
Valeur résiduelle
Montant des mensualités

Facteurs principaux
Frais exigés en cas de dépassement du kilométrage autorisé
Frais exigés en cas d’usure et de dommages excédentaires

Coordonnées
David Trahair, CA
Téléphone : 416-385-3804, poste 228
Site Web : www.trahair.com
Courrier électronique : david@trahair.com
Twitter : www.twitter.com/DavidTrahair (@DavidTrahair)
LinkedIn : je vous invite à vous brancher à moi

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