Stratégies de REER simples - Investment Planning Counsel
←
→
Transcription du contenu de la page
Si votre navigateur ne rend pas la page correctement, lisez s'il vous plaît le contenu de la page ci-dessous
Stratégies de REER simples
COMBIEN DE TIREZ PROFIT DES AVANTAGES DU REER
CANADIENS Le REER a été conçu en 1957 pour aider les Canadiens à épargner en vue de la retraite
CONTRIBUENT À UN en leur offrant un incitatif fiscal : permettre l’épargne de dollars avant impôt. Depuis lors,
le REER joue un rôle de premier plan dans les stratégies financières. Il est donc étonnant
REER ET COMBIEN d’apprendre qu’un grand nombre de Canadiens ne profitent pas de cet outil de placement.4
CONTRIBUENT-ILS?
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un particulier ne cotise pas à un REER, mais
le manque d’information ne devrait pas en être une! Voici quelques pistes qui peuvent
expliquer pourquoi bon nombre de Canadiens ne cotisent pas à leur REER :
Environ 1 sur 51
• Il est difficile pour eux de faire passer l’épargne avant les autres dépenses.
• Ils n’estiment pas gagner assez pour cotiser.
3 000 $ en moyenne2 • La pertinence du REER n’est pas bien comprise.
• Ils n’ont plus de droits de cotisation inutilisés.
Le plafond annuel pour • Ils ont un CELI et croient que cela est suffisant.
2019 était de 26 500 $3 Plusieurs de ces raisons pour ne pas cotiser sont en fait des motifs qui devraient les inciter
à le faire.
Le plafond annuel pour • Le REER est un excellent outil d’épargne puisque les cotisations sont déductibles du
revenu imposable.
2020 est de 27 230 $3 • Vos cotisations réduisent votre fardeau fiscal et vous permettent ainsi de conserver
davantage d’argent dans vos poches pour vos besoins actuels.
• Même un petit montant vaut la peine d’être investi puisqu’il vous permet de profiter
d’une croissance composée au fil du temps.
• Il est toujours avantageux d’épargner en vue de votre retraite ou d’autres objectifs financiers.
• Vous vous pénalisez peut-être en omettant d’examiner l’ensemble des droits de
cotisation disponibles pour vous et votre conjoint.
• La combinaison de différentes stratégies d’épargne en vue de la retraite offre des
avantages considérables. Le fait de détenir un CELI ne devrait pas vous empêcher de
cotiser à un REER, puisque le jumelage de ces deux outils constitue une excellente
stratégie de placement.
COMBIEN PUIS-JE En résumé, voici les avantages qui expliquent pourquoi la cotisation au REER est une
pratique intelligente :
COTISER? • Croissance à l’abri de l’impôt : Votre cotisation au REER diminue votre revenu imposable
et, par conséquent, l’impôt que vous avez à payer pour l’année de votre cotisation.
• Souplesse : Le REER peut contenir un vaste éventail de placements, tels des fonds
communs de placement, des obligations, des actions et d’autres outils.
18 % • Établissement d’un portefeuille d’épargne retraite : Cela est particulièrement pertinent si
votre employeur n’offre aucun régime de retraite.
• Report de l’impôt jusqu’au moment de la retraite : Votre taux d’imposition sera alors sans
doute inférieur.
Comme vous pouvez le constater, cotiser à un REER est une stratégie qui mérite d’être
examinée attentivement.
La limite de cotisation au REER équivaut
à 18 % de votre revenu gagné, jusqu’à COMPRENDRE LA VÉRITABLE VALEUR DU TRAVAIL AVEC UN CONSEILLER
concurrence du plafond annuel établi par Votre situation financière peut varier d’une année à l’autre. Le fait d’avoir à adapter votre
plan financier en fonction de ces changements vient peut-être alourdir le fardeau déjà
le gouvernement pour l’année en question. imposant de vos responsabilités. Un conseiller peut vous aider à éviter d’oublier ou de
retarder l’examen de vos finances et vous permettre d’obtenir en moyenne, sur une
période de 15 ans6,une croissance de vos actifs 2,73 fois supérieure à celle des gens qui
ne bénéficient pas de conseils. Examinez l’illustration ci-dessous pour constater l’incidence
Le plafond de cotisation au REER pour positive que peut avoir le travail avec un conseiller.
l’année fiscale 2019 est de
LA VALEUR DES CONSEILS6
26 500 $ 5
Les conseils peuvent avoir une incidence positive et considérable sur la croissance des
actifs d’une personne.
Pour 2020, le plafond est de
27 230 $ 5
0,00 x 1,5 x 1,99 x 2,73 x
PORTEFEUILLE 4 À 6 ANS 7 À 14 ANS 15 ANS ET PLUS
SANS CONSEILS DE CONSEILS DE CONSEILS DE CONSEILS
COMBIEN POUVEZ-VOUS COTISER? Le montant de votre cotisation dépend non seulement de votre limite de cotisation pour l’année, mais également du total de vos cotisations au cours des années précédentes. Vos droits de cotisation inutilisés lors des années précédentes demeurent disponibles. Toutefois, lors du calcul de vos droits de cotisation, vous devez tenir compte des sommes que vous avez cotisées à tout régime de retraite offert par votre employeur. Pour connaître le total de vos droits de cotisation, vérifiez l’avis de cotisation que vous a transmis l’ARC l’an dernier, après le traitement de votre déclaration de revenus. STRATÉGIES DE REER 1. VERSER UNE COTISATION FORFAITAIRE Après avoir établi votre cotisation maximale pour l’année fiscale en cours, vous pouvez songer à verser une cotisation forfaitaire si vous avez ou prévoyez avoir : • Un boni au travail • CPG ou autre placement arrivant à échéance • Un surplus de liquidités • Un remboursement d’impôt La cotisation forfaitaire n’est pas obligatoirement une somme importante que l’on verse année après année; au fil du temps, même de petites sommes font une différence et permettent de bénéficier de la croissance composée. 2. PROGRAMMER DES COTISATIONS AUTOMATIQUES En établissant des cotisations mensuelles automatiques à votre REER, vous favorisez une croissance continue de vos placements et uniformisez le rendement de votre portefeuille en dépit des fluctuations du marché. Vous profitez ainsi du principe de la moyenne d’achat. Choisissez un montant qui respecte votre budget, programmez les versements, puis oubliez le tout. L’établissement d’un programme de prélèvements automatiques vers un compte REER désigné est la meilleure façon d’effectuer des cotisations automatiques. Le programme fonctionne sans aucun effort de votre part. C’est une stratégie simple, facile, pratique et efficace.
3. COTISER AU REER DU CONJOINT
Les conjoints, y compris les conjoints de fait, peuvent cotiser à un REER de conjoint
au profit l’un de l’autre. Il est important de rappeler que les cotisations à un REER de
conjoint bénéficient à l’ensemble du couple, mais les fonds sont détenus dans le REER
au nom du propriétaire du compte. Les cotisations au REER de conjoint offrent des
avantages fiscaux supplémentaires lorsque :
• Le taux d’imposition de l’un des conjoints est supérieur à celui de l’autre.
• Il y a un écart entre les sommes détenues dans les portefeuilles des conjoints.
• Une personne recherche une souplesse accrue au niveau de la planification de
l’épargne retraite.
4. ENVISAGER LE CELI
Le CELI (compte d’épargne libre d’impôt) est un outil d’épargne retraite qui fonctionne
bien conjointement au REER. Ces deux outils sont souvent combinés pour établir une
stratégie de placement efficace. Si vous avez atteint votre limite de cotisation annuelle à
votre REER, investir dans un CELI devient une autre excellente façon d’épargner en vue
de la retraite.
CELI ET REER : QUELLE EST LA DIFFÉRENCE?
Vous pouvez cotiser au CELI jusqu’à concurrence de 6 000 $7 par
année et vos placements fructifient à l’abri de l’impôt, ce qui signifie
? que vous n’avez aucun impôt supplémentaire à payer lorsque vous
retirez des fonds. Vous avez également accès à votre argent en tout
temps, contrairement au REER. Mis ensemble, le CELI et le REER vous
permettent d’établir une stratégie d’épargne retraite des plus efficaces.DATES LIMITES DE COTISATION8
CELI 31 décembre 2019
REER 2 mars 2020
LIMITES DE COTISATION ANNUELLE9
2019 2020
CELI 6 000 $ 6 000 $
$ REER 26 500 $ 27 230 $
Lorsqu’il s’agit d’investir dans un REER, plusieurs possibilités s’offrent à vous. Il vous
suffit d’identifier celles qui vous conviennent le mieux. Un plan personnalisé qui tient
compte de vos projets de retraite peut vous aider à déterminer comment placer votre
argent, si vous épargnez en vue d’objectifs à court et à long terme. De plus, investir
dans un CELI peut créer des synergies avec votre stratégie de REER.
Appelez-nous dès aujourd’hui pour
discuter d’un plan financier personnalisé
qui tient compte de votre situation.Sources:
1. Statistique Canada. Tableau 11-10-0044-01, Certaines caractéristiques des déclarants ayant des cotisations à un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
2. Statistique Canada. Tableau 11-10-0044-01, Certaines caractéristiques des déclarants ayant des cotisations à un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
3. Canada.ca, Plafonds des CD, des PD, des REER, des RPDB, des CELI et le MGAP, mise à jour de novembre 2018
4. Statistique Canada, Tendances des cotisations aux REER et des retraits préalables à la retraite, 2000 à 2013, Derek Messacar, publié en février 2017
5. Canada.ca, Plafonds des CD, des PD, des REER, des RPDB, des CELI et le MGAP, mise à jour de novembre 2018
6. Cirano Report: Econometric Models on the Value of Advice of a Financial Advisor, juillet 2012 (en anglais seulement)
7. Canada.ca, Cotisations, mise à jour de janvier 2019
8. Money Dates 2019, Investment Planning Counsel, 2019
9. Canada.ca, Plafonds des CD, des PD, des REER, des RPDB, des CELI et le MGAP, mise à jour de novembre 2018
Avant de mettre en œuvre les stratégies présentées dans ce document, les particuliers devraient consulter un fiscaliste, un comptable, un conseiller juridique, un conseiller financier ou tout autre professionnel
qualifié pour discuter des incidences possibles en tenant compte de leur situation personnelle.
Investment Planning Counsel Inc. offre le présent document à titre indicatif seulement et il ne doit pas être considéré comme une source de conseils professionnels. L’information contenue dans ce document
est basée sur des renseignements présumés exacts au moment de leur publication, mais IPC ne peut garantir leur exhaustivité et leur exactitude. Les particuliers devraient communiquer avec leur conseiller
IPC pour obtenir des conseils professionnels concernant leur situation personnelle et/ou financière.
Marques de commerce appartenant à Investment Planning Counsel inc. et utilisées sous licence par ses filiales. Investment Planning Counsel inc. est une société entièrement intégrée de gestion de patrimoine.
Les fonds communs de placement sont disponibles auprès d’IPC Gestion du Patrimoine et d’IPC Valeurs Mobilières. Les valeurs mobilières sont disponibles auprès d’IPC Valeurs Mobilières, membre du Fonds
canadien de protection des épargnants. Les produits d’assurance sont disponibles auprès d’IPC Services Financiers inc et PPI Solutions.
11/19Vous pouvez aussi lire
