Bienvenue Social Security Day - Bruxelles, 13 novembre 2014 - Uw veiligheid, onze zorg.

 
Bienvenue Social Security Day - Bruxelles, 13 novembre 2014 - Uw veiligheid, onze zorg.
Bienvenue
Social Security Day
Bruxelles, 13 novembre 2014

Uw veiligheid, onze zorg.
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     MiFID dans la vie quotidienne

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Safer Life

Uw veiligheid, onze zorg.
Inventaire      Risque       Besoin       Conseils

  Le client     Le client     Le client    Comment
  a quoi?     reçoit quoi?   veut quoi?   compléter?

                                                     www.baloise.be
01 Introduction
02 Le contexte social de l'incapacité de travail
03 Assurance Incapacité de travail
04 Campagne publicitaire
05 Conclusion

Prof. dr. Yves Stevens
Professeur à la Faculté Sciences juridiques (Institut de Droit Social KU Leuven)
Membre de la Commission d'experts Réforme des pensions 2020-2040

Votre sécurité nous tient à cœur.
LA SÉCURITÉ SOCIALE
           et
LE CONTEXTE SOCIAL DE
L'INCAPACITÉ DE TRAVAIL
        Prof. Yves Stevens
               2014
Education is not the filling of a vessel
but the kindling of a flame
SÉCURITÉ SOCIALE
                        SÉCURITÉ D'EXISTENCE
           COMPENSATION DE                                       REVENU DE
               COÛTS                                           REMPLACEMENT
       •   Enfants                                       •   Chômage            ≠    assistance
       •   Maladie                                       •   Vieillesse (décès)
                                                         •   Incapacité de travail

                                   SOLIDARITÉ
•   3 régimes distincts: salariés, indépendants et fonctionnaires
•   Depuis le 1er janvier 1995, gestion en fonction des besoins sectoriels et de
    l'intégration de l'intervention gouvernementale
Subventions                                                                                   salariés
      de l'État                                              ONSS
                                                                                                employeurs
    Financement                       ONSS
      alternatif                  GESTION GLOBALE

      maladie          pensions           chômage         allocations            maladie                 accidents du
                                                          familiales          professionnelle               travail
      INAMI               ONP              ONEM             FAMIFED                 FSE                        FAT

- HZV                                  - HVW            - FAMIFED
- 5 caisses                            - 3 organismes   - Fonds                                        - FAT
                    - ONP
  nationales                             de paiement      d'allocations       FSE                      - Entreprises
                    - (PNB-F)
  caisses maladie                        de syndicats     familiales libres                              d'assurance
- Caisse SNCB                                             ou spéciaux

                                        assurés sociaux
comm. vrijst. bijdr.

  indépendants
                            SVF                 SdPSP                             subventions
                                                                                    de l'État
     sociétés
                                                                                  financement
                                                ABSZZ                               alternatif

    maladie                    pensions                  faillite        allocations familiales

     INAMI                      SdPSP                    SdPSP                   SdPSP

                         - ONP                     - Caisse auxiliaire    - Caisse auxiliaire
- HZV
                         (- Caisse                   SVZ                    SVZ
- 5 caisses nationales
                         auxiliaire SVZ)           - SVF                  - SVF
  caisses maladie
                         (- SVF)

                                       assurés sociaux
de - pour - par
SÉCURITÉ SOCIALE
                    SALARIÉS
Depuis 1982: plus de plafond salarial
• Cotisations sur un salaire non plafonné
  o   Arguments contre
      • "Vol"
      • Dégressivité et "assurance" plus sociale
  o   Arguments pour
      • Solidarité
      • "Une sécurité sociale pour les pauvres est une pauvre
        sécurité sociale"
Historique: les cotisations par secteur
                               Cotisation salariale (%)   Cotisation patronale   Total
                  SECTEUR
                                                                   (%)            (%)
1. Maladie et invalidité
- soins médicaux                        3,55                     3,80            7,35
- allocations invalidité                1,15                     2,35            3,50
2. Chômage                              0,87                     1,46            2,33
3. Pensions                             7,50                     8,86            16,36
4. Allocations familiales               0,00                     7,00            7,00
5. Accidents du travail                 0,00                     0,30            0,30
6. Maladies professionnelles            0,00                     1,02            1,02
Total (= cotisation globale)            13,07                    24,87           37,86
37,86
                                                ?

cotisation de modération salariale   7,48 %
cotisation fonds de fermeture
d'entreprises                                          0,20 % ou 0,23 %
cotisation accueil d'enfants                  0,05 %
groupes à risque                              0,10 %
entreprises avec 10 employés ou plus
et cotisation supplémentaire                  1,69 %

                                                !
                                               47
Sixième réforme de l'État
Conséquence du transfert des allocations
familiales pour l'ONSS
• 2015: L'ONSS n'est plus habilité pour la perception des cotisations des
    allocations familiales
•   Conséquence: nouveau pourcentage globalisé
    o Pour les employeurs du secteur privé: 24,94 %

    o Pour les employeurs du secteur public:
        • 24,82 % pour les salariés contractuels
       • 17,82 % pour les salariés statutaires
• Que va faire la Flandre avec les allocations familiales?
© ONSS, rapport annuel 2013.
Financement alternatif
• Idée: ne pas imposer les salaires mais le consommateur
• Arguments pour et contre

• Au nombre de 3
  o   0,5 % de tous les bénéfices TVA sur les produits à 21 %
  o   Accises sur l'alcool et le tabac
  o   Une partie de revenu cadastral (souvent exonération)
INTRODUCTION: MALADIE et ALLOCATIONS
Deux branches
• Soins médicaux
    o   Préventifs et curatifs
    o   Nomenclature (fonds spécial de solidarité)
    o   Convention
•   "Allocations": incapacité de travail - invalidité
•   Les 2 sous la gestion de l'INAMI
•   Pratique
    o   Organismes d'assurance privés (caisses maladie)
    o   Organismes d'assurance publics (CAAMI)
Incapacité de travail
Contexte social
• Population belge: 11.132.269 (01/01/2014)
  o BXL: 1.155.166
  o VL: 6.404.715
  o WL: 3.572.388
• Population active
Marché du travail
      (milliers, moyennes annuelles)

                                  2013   2012      2011    2010   2009   2008   2007   2006   2005   2004
Population en âge de travailler          7254      7225    7180   7124   7074   7012   6942   6879   6835
Population professionnelle        5211   5196      5171    5129   5086   5044   4992   4975   4933   4852

                                                + 2,45 %
Emploi
 Volume de l'emploi national      4627   4636      4625    4562   4531   4539   4460   4387   4337   4275
 Frontaliers (solde)                81     81        79      79     78     78     77     76     73     71

 Emploi en Belgique               4546   4555      4546    4483   4453   4461   4383   4311   4264   4204
   Indépendants                    752    745       736     726    720    716    706    699    695    692
   Salariés                       3794   3811      3810    3756   3732   3746   3677   3612   3569   3512
Chômage                            584    560       546     567    555    505    532    588    596    577
Incapacité de travail primaire
Salariés
Invalidité salariés
Invalidité salariés
Invalidité: syndromes   + 25,27 %

                            + 22,10 %
Incapacité de travail salariés
Nombre de jours indemnisés

                    + 39,22 %
Incapacité de travail primaire
Indépendants

                        + 28,53 %
Incapacité de travail indépendants
Durée moyenne des indemnités
Incapacité de travail indépendants
Invalidité par tranche d'âge

                                     la majeure partie
                                      des salariés est
                                        plus jeune
Incapacité de travail indépendants
Invalidité par âge et sexe
Incapacité de travail indépendants
Évolution syndrome

                                      +18,32 %

                           + 9,08 %
+ 26,09 %
Glissements sociétaux...?
1. Renforcement de la pension anticipée et chômage avec complément
    d'entreprise
   o   Plus d'invalides? Cf. Exemple VUT aux Pays-Bas?
   o   Question de contrôle?
   o   Question d'une autre politique de marché du travail?
   o   Encore une fois: tout est lié

2. Visions contradictoires sur le rôle de la sécurité sociale dans la société par
    rapport à des "formes de vie (plus) modernes et (plus) éphémères":
   o  Responsabilité de l'individu = individualisation
   o  Responsabilité des partenaires = splitting
   o  Responsabilité de la collectivité/du groupe = droits dérivés
Glissements sociétaux...?
3.     Comment aborder les risques psychosociaux?
     o   Depuis le 1er septembre 2014: nouvelle réglementation en matière de risques
         psychosociaux au travail
         • = "la probabilité qu'un ou plusieurs travailleur(s) subisse(nt) un dommage psychique
            qui peut également s'accompagner d'un dommage physique, suite à l'exposition à des
            composantes de l'organisation du travail, du contenu du travail, des conditions de
            travail, des conditions de vie au travail et des relations interpersonnelles au travail,
            sur lesquelles l'employeur a un impact et qui comportent objectivement un danger".
         • Dorénavant prévention aussi dans des situations qui peuvent causer un burn-out,
            du stress, des angoisses, etc.
     o   MMPP: groupe en forte croissance chez les chercheurs d'emploi
         • Ballottés de gauche à droite
         • Où sont-ils à leur place?
         • Limites d'une politique de marché du travail inclusive
     o   Accord gouvernemental flamand (23 juillet 2014): soins de santé mentale = défi important
         pour le marché du travail
Que nous réserve l'avenir?
yves.stevens@law.kuleuven.be
01 Introduction
02 Le contexte social de l'incapacité de travail
03 Assurance Incapacité de travail
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05 Conclusion

Alain Vanderveken
District manager Vie

Votre sécurité nous tient à cœur.
Logement
des prêts plus élevés et plus longs

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Vieillissement
une espérance de vie en hausse
                         une 2e vie

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Un meilleur confort

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Carrière
                         flexibilité
                            stress
   combiner boulot-maison-enfants
augmentation de l'âge de la pension

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Garantie Incapacité de travail
Nouveautés

1. Conditions
2. Prix
3. Processus de souscription

                                 www.baloise.be
Troubles psychiques

                                    dépression majeure                  trouble bipolaire

                                    trouble psychotique                 trouble d'anxiété généralisée
  Maladies
objectivement   Garantie standard schizophrénie                         trouble dissociatif
démontrables
                                    trouble obsessionnel compulsif      anorexie

                                    boulimie

                                    burn-out                            fibromyalgie
                 1x intervention,
   Autres                           syndrome de fatigue                 complications psychiatriques
                  pendant 1 an
  affections                        chronique                           de maladies somatiques
                  au maximum
                                    troubles psychiques fonctionnels et leurs conséquences

                                                                                               www.baloise.be
Délai de carence en cas de maladie après 60 ans
                      coût du maintien du délai de carence

             1 mois      1 mois racheté     2 mois           3 mois   6 mois

   30 ans    2,08%           2,28%          1,59%            0,80%    0,39%
   35 ans    2,43%           2,70%          1,82%            0,87%    0,36%
   40 ans    2,86%           3,22%          2,10%            0,90%    0,27%
   45 ans    3,64%           4,16%          2,60%            0,96%    0,11%
   50 ans    5,38%           6,21%          3,72%            1,15%    0,00%
   55 ans    11,10%         12,87%          7,47%            2,07%    0,00%

  Moto
Dorénavant co-assurée automatiquement

                                                                               www.baloise.be
Critères de segmentation
     supplémentaires

    Type d'invalidité

     Rente assurée

     Risque propre

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Les professions
                                                       Professions                                Les professions
                                                                           avec un travail
                                                   clairement définies                         difficiles à cataloguer
                                                                          manuel possible

                                                                                                     dirigeant
Critères de segmentation                               juriste (1)         boulanger (4)
                                                                                                  d'entreprise (4)
     supplémentaires                                  médecin (2)           plombier (5)
                                                                                                   consultant (4)

    Type d'invalidité      Pas de travail manuel                                               -2 classes de risque

                            Niveau de formation
     Rente assurée                                                       -2 classe de risque    -1 classe de risque
                           Bachelor ou supérieur

                             Au moins 6 FTP
     Risque propre                                                       -1 classe de risque
                                employés

                                Evolution
                                                                              classe 2               classe 1
                                possible à

                                                                                                    www.baloise.be
Critères de segmentation
     supplémentaires

                                 Invalidité économique (la base),
    Type d'invalidité
                           invalidité physiologique (surprime de 12 %)

     Rente assurée

     Risque propre

                                                                         www.baloise.be
Critères de segmentation
     supplémentaires

    Type d'invalidité

                           30 % à partir de € 30.000
     Rente assurée
                           15 % à partir de € 15.000

     Risque propre

                                                       www.baloise.be
1 mois
                                                2 mois     3 mois     6 mois        12 mois
                                    racheté
                                               / 1 mois   / 1 mois   / 1 mois       / 1 mois
                                    / 1 mois

Critères de segmentation   25 ans   108 %       84%        68%        61%             59%
     supplémentaires
                           30 ans   107 %       85%        68%        61%             59%

    Type d'invalidité      35 ans   106 %       85%        68%        62%             59%

                           40 ans   106 %       85%        68%        62%             60%

     Rente assurée         45 ans   105 %       85%        69%        62%             60%

                           50 ans   105 %       85%        70%        64%             62%
     Risque propre
                           55 ans   105 %       87%        73%        67%             66%

                                                                                www.baloise.be
Montant de la rente
                                                      jusqu'à 40 ans              de 41 à 50 ans      à partir de 51 ans
                             (en EUR)

Acceptation médicale         jusqu'à 24.000        QM                           QM                   EM + Labo

                            24.001 – 30.000        QM                           EM + Labo            EM + Labo
Acceptation financière
                            30.001 – 60.000        EM + Labo                    EM + Labo            EM + Labo + Cardio

      Débutans             60.001 – 100.000        EM + Labo                    EM + Labo + Cardio   EM + Labo + Cardio

                          à partir de 100.001      EM + Labo + Cardio           EM + Labo + Cardio   EM + Labo + Cardio
     MyBaloise
                         QM = questionnaire médical
                         EM = examen médical
                         Labo = analyse du sang et de l'urine
                         Cardio = électrocardiogramme avec protocole détaillé

Processus de souscription                                                                               www.baloise.be
Acceptation médicale

                          proposition dûment complétée, signée et datée
Acceptation financière    jusqu'à € 36.000 de rente:
                           déclaration du client sur ses revenus
                           des 3 dernières années
      Débutans
                          à partir de € 36.000 rente:
                           copie des 2 dernières feuilles d'impôts disponibles
     MyBaloise

Processus de souscription                                               www.baloise.be
débutants?
                         < 3 ans d'activité en tant qu'indépendant
                         rente maximale?
Acceptation médicale     24.000 euro
                         36.000 euro pour médecins et dentistes
Acceptation financière
                          à l'établissement de la police, ils peuvent
                           indiquer une rente supérieure et passer
     Débutants
                           un examen médical à ce moment-là
                          la 4e année, la rente peut être relevée
     MyBaloise             sans formalités médicales après contrôle
                           des feuilles d'impôts des 3 dernières années

Processus de souscription                                             www.baloise.be
Acceptation médicale

Acceptation financière

     Débutants

     MyBaloise

Processus de souscriptionwww.baloise.be
01 Introduction
02 Le contexte social de l'incapacité de travail
03 Assurance Incapacité de travail
04 Campagne publicitaire
05 Conclusion

Alain Vanderveken
District Manager Vie

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                                                    de pension

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                                                                  connaissances

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formation           Outil de conseil             Guide

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                                    longue pour vos finances …
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"Aujourd'hui, mon enfant me donne
                                                                "Je donne plein de conseils
                                                                                    "Je compte  à mon
                                                                                                   bienfils.
parfois un coup de main et je trouve ça
assez craquant. Mais je ne voudrais pas                         Par contre je cale quand
                                                                                    deveniril s'agit
                                                                                               centenaire!"
qu'il doive se farcir tout le boulot plus tard."                de ses finances: je l'ai "donc" envoyé
                                                                voir un conseiller professionnel."

                                                   "La famille est quelque chose
                                                   de très important pour nous.
                                                   Chacun prend soin l'un de l'autre."

                                                                        www.baloise.be
Le saviez-vous?
     20 % des retraités ont
    des revenus se trouvant
au-dessous du seuil de pauvreté

    Faites un inventaire de vos risques financiers.
          Demandez votre plan sur mesure.
                                              www.baloise.be
Le saviez-vous?
        43 % des plus de 65 ans
   doivent arrondir leurs fins de mois
pour pouvoir maintenir leur niveau de vie.

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Le saviez-vous?
Le nombre de personnes en incapacité de travail
        a augmenté de presque 60 %
           ces 15 dernières années.

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But
 Simulateur web        mieux comprendre le concept perte de revenus (cf. étape 2 Safer Life)
                       générer de nouvelles pistes
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(médias hors ligne)   Comment
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Baloise Insurance et votre                               prénom          Geert
                   courtier vous guident dans                                                                            Vous êtes prêt à prendre la route.
                   vos finances.                                            âge             +   33 ans       -           Faites glisser le vélo vers un piège et
                                                                                                                         découvrez votre perte de revenus
                   Vous mettez de côté en vue de votre retraite, mais
                                                                                                                         éventuelle.
                   que faire si vous rencontrez un pépin en route?
                   Impossible de prévoir un accident,                       sexe        ♂                ♀
                   une maladie de longue durée ou un décès Les                                                           Pour revenir en arrière, double-cliquez sur
                   retombées financières se font toutefois sentir. Quelle                                                le cycliste.
                   serait alors précisément votre situation financière?

Commencez          Ce test vous l'apprendra!
                   Toutes les informations sont anonymes et ne sont
  le test          utilisées que pour faire une simulation
                   personnalisée.                                                                                >
                   Vous pouvez consulter la version complète de la
                   clause de non-responsabilité en cliquant sur ce lien.      ID CARD
                                                                                                                     …
                                                                            ..........…………………………………..…………
 Code personnel                                                                             Prénom:
                                                                                            Age:
              >>                                                                            Sexe:
                                                                                            Etat civil:
                                                                                            Age du partenaire:
                                          OK                                                Enfants à charge:                               OK
                                                                                            Début de la carrière:

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Après une maladie ou un
                                    accident, vous vous retrouvez en
                                    incapacité de travail. Après
                                    une période bien définie, vous
                      recevrez un revenu de remplacement, mais
                      est-ce suffisant pour maintenir votre niveau de
                      vie?                           seuil de pauvreté

                      revenu mensuel         €?
                      allocation incapacité de travail
                      1er mois                    €?              -0%
                      à partir du 2e mois      €?            - ?? %
                      à partir du 12e mois     €?        - ?? %
                      montants nets
                      …………………………………………………..
                                                                         …
                      Découvrez les effets que des changements dans
                      votre vie peuvent avoir sur votre allocation.

                      revenu partenaire        € 1.000      € 1.500
     Un accident!
     Ou une maladie
                      personnes à charge      non          oui
     ...
     Et maintenant?
                                          retour

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                                                                    ?
                                        avec un courtier de
                                        Baloise Insurance.

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                                        Rue
                                        Commune
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               vérifiez la sécurité de vos revenus (site web)
               votre courtier planifie votre avenir financier
               lettre variable:
                          < 40 ans: accent sur IT et décès
                          > 40 ans: accent sur la pension

              Sélection
               clients Plan Famille avec Safety Pack = Auto, Incendie et ? (Mercator et
                  Baloise Insurance), Hexagon (Avéro) et Combipack (Nateus)
               âge 25-50 ans

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Inventaire      Risque       Besoin       Conseils

  Le client     Le client     Le client    Comment
  a quoi?     reçoit quoi?   veut quoi?   compléter?

                                                     www.baloise.be
01 Introduction
02 Le contexte social de l'incapacité de travail
03 Assurance Incapacité de travail
04 Campagne publicitaire
05 Conclusion

Votre sécurité nous tient à cœur.
De nombreuses tendances
            et évolutions ont
              un impact sur
                                                      Une campagne
           la Sécurité sociale                            ciblée
                                     Des garanties
                                       actuelles

Simplification
des formalités
 médicales et                                        Support multiple
 financières           Nouveau tarif
                     attractifs pour les
                        bons risques

                                                        26. November 2014   83
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