Les nouvelles conditions de crédit en vigueur au 25 janvier 2016 De nieuwe kredietvoorwaarden van kracht sinds 25 januari 2016 - Ilknur Kurtgol...
←
→
Transcription du contenu de la page
Si votre navigateur ne rend pas la page correctement, lisez s'il vous plaît le contenu de la page ci-dessous
Les nouvelles conditions de crédit en vigueur au 25
janvier 2016
De nieuwe kredietvoorwaarden van kracht sinds 25
januari 2016
Ilknur Kurtgol- Chef de service adjoint –Direction acquisitif & crédits
Dunia Oumazza ( Porte-Parole)
15/03/2016
Qui nous sommes? – Wie zijn wij?
Mission Missie
Le Fonds du logement œuvre pour l’accès au Het Woningfonds streeft ernaar huisvesting
logement des personnes à revenus faibles et toegankelijk te maken voor gezinnen met een
modestes. klein of bescheiden inkomen.
Nos Domaines d’activités : Onze activiteiten:
1. Crédits hypothécaires 1. Hypothecaire kredieten
2. Aide locative 2. Huurhulp
3. Construction & Rénovation 3. Bouw & renovatie
Valeurs: Waarden:
1. Autonomie 1. Autonomie
2. Equité 2. Billijkheid
3. Engagement 3. Engagement
15/03/2016
Contexte - Context
Octobre 2014 : Madame Céline Fremault, Ministre du Logement souhaite que le Fonds mène une réflexion concernant
son activité « crédit » et ce, en suite de la Déclaration de Politique Régionale du nouveau Gouvernement.
Oktober 2014: Mevrouw Céline Fremault, minister van Huisvesting, vraagt het Fonds om zijn kredietsector onder de loep
te nemen naar aanleiding van de Gewestelijke Beleidsverklaring van de nieuwe Regering.
Novembre 2014 : Les premières pistes de réflexion sont envisagées par le Conseil d’Administration du Fonds : Les
ménages à revenus moyens, les « jeunes », le territoire d’intervention, le coût et la valeur des logements.
November 2014: De Raad van Bestuur van het Fonds bespreekt de eerste denkpistes: gezinnen met een middelgroot
inkomen, “jongeren”, het actieterrein, de kost en de waarde van de woningen.
Janvier – mai 2015 : Les 2 premiers trains de mesures sont présentés et approuvés par le Conseil
Januari – mei 2015: De eerste twee reeksen maatregelen worden aan de Raad voorgelegd en goedgekeurd.
Décembre 2015 : 3ème train de mesures (condition d’affectation du bien et patrimoniales) est présenté et approuvé par le
Conseil
December 2015: Derde reeks maatregelen (voorwaarde met betrekking tot de eigendom en bestemming van de woning)
worden aan de Raad voorgelegd en goedgekeurd.
25 janvier 2016 : entrée en vigueur du nouvel arrêté
25 januari 2016: nieuw besluit treedt in werking
15/03/2016
Objectif - Doelstelling
Cette démarche s’inscrit dans le cadre d’une réflexion consistant Deze stap komt er na een grondige analyse van de huidige
à analyser les dispositions réglementaires actuelles et à en reglementaire bepalingen en de zin ervan. Evaluatie van
évaluer le sens et l’opportunité tout en veillant à : mogelijke bijsturingen waarbij er gelet wordt op:
• la bonne utilisation des fonds publics ; • een goede aanwending van de overheidsmiddelen;
• l’attractivité du Fonds ; • de aantrekkelijkheid van het Fonds;
• l’équilibre entre l’avantage offert par le Fonds et la • het evenwicht tussen het voordeel dat het Fonds biedt en
contrepartie demandée ; wat daar tegenover staat;
• l’assouplissement des conditions afin d’en alléger la gestion ; • de versoepeling van de voorwaarden om het beheer van de
dossiers te vergemakkelijken;
• l’extension si possible de la réflexion aux crédits en cours.
• de mogelijke uitbreiding van de denkoefening naar de
lopende kredieten.
Les propositions qui sont présentées visent : De voorstellen die zijn geopperd, beogen:
• à renforcer l’action du Fonds en matière de logement à • de versterking van de actie van het Fonds inzake huisvesting
Bruxelles notamment par l’occupation optimale de l’espace ; in Brussel, onder andere door de optimale benutting van de
ruimte;
• à adapter ses conditions à l’évolution des ménages ;
• de afstemming van de voorwaarden op de evolutie van de
• à refonder les relations entre le Fonds et ses emprunteurs en gezinnen;
les considérant davantage comme des
« partenaires » responsables, dans le respect de leur • de versteviging van de relaties tussen het Fonds en zijn
autonomie. ontleners door hen meer als verantwoordelijke “partners” te
beschouwen en zo hun autonomie te respecteren.
15/03/2016
Rappel des trains de mesures – Herinnering maatregelen
Le 1er train de mesures (en vigueur depuis le 23 février 2015) porte Bij de eerste reeks maatregelen (van kracht sinds 23 februari 2015):
sur :
• réduction des taux d’intérêt (taux de référence de 5 % à 3,50 % ; fourchette
• is de intrestvoet verlaagd (referentierentevoet van 5 % naar 3,50 %; de intrestvoet
maximale de 4,50 % et 3,50 % à 3 %) ; kon maximaal schommelen tussen 4,50 % en 3,50 % en nu tussen 4,50 % en 3 %);
• augmentation du barème de montant de crédit (de 211.513 EUR à 316.672 EUR) ; • is het barema voor het kredietbedrag verhoogd (van 211,513 EUR naar 316,672
EUR);
• octroi de crédits de forte quotité, jusqu’à 120 % ;
• kunnen kredieten tot 120 % worden toegekend;
• mise en place d’une mensualité progressive ;
• is een progressieve mensualiteit ingevoerd;
• abandon de l’obligation d’assurance décès
• is de overlijdensverzekering niet meer verplicht.
Le 2nd train de mesures porte sur :
Bij de tweede reeks maatregelen:
• extension de l’accès aux crédits par les ménages aux revenus moyens ;
• zijn de kredieten toegankelijker gemaakt voor gezinnen met een middelgroot
• modification de la formule de fixation du taux d’intérêt ; inkomen;
• is de formule voor de berekening van de intrestvoet aangepast;
• fixation de nouvelles fourchettes minimales de taux d’intérêt suivant le nombre de
personnes à charge ; • zijn er nieuwe minimumintrestvoeten vastgelegd op basis van het aantal personen
ten laste;
• adaptation des conditions du « Crédit Performance Energétique (CPE) » afin
d’intégrer le prêt Vert Bruxellois (PVB) dans les compétences du Fonds • zijn de voorwaarden voor de energieprestatiekredieten (EPK) vastgelegd zodat de
Brusselse groene lening nu ook tot de bevoegdheden van het Fonds behoort;
• abandon de l’adaptation quinquennale des crédits inférieurs à 75.000 EUR.
• worden kredieten lager dan 75.000 EUR niet meer om de vijf jaar herzien.
Le 3ème train de mesures porte sur les conditions spécifiques des actes de crédit
et de vente. Il s’agit principalement des conditions patrimoniales, d’affectation de De derde reeks maatregelen betreft de specifieke voorwaarden voor de krediet-
en verkoopaktes. Het gaat vooral om de voorwaarden inzake eigendom, bestemming
l’habitation, d’adaptation des taux quinquennale ainsi que les conditions « anti- van de woning, vijfjaarlijkse herziening van de intrestvoet en de “anti-speculatieve” of
spéculatives » ou « restrictives ». Ce train de mesures est applicable sans qu’il ne soit “beperkende” voorwaarden. Deze voorwaarden kunnen worden toegepast zonder het
nécessaire de modifier l’arrêté du Gouvernement. regeringsbesluit te wijzigen.
Le 4ème train de mesures, qui concerne la mise en place d’une assurance perte de De vierde reeks maatregelen zal een verzekering gewaarborgd wonen en een
revenus ainsi que d’un crédit complémentaire en 2ème rang, fera l’objet de propositions bijkomend krediet in tweede rang mogelijk maken. Dit moet nog worden voorgesteld en
et discussions ultérieures au sein du Conseil d’Administration du Fonds et du besproken in de Raad van Bestuur van het Fonds en de Regering.
15/03/2016
Gouvernement.
Extension de l’accès aux crédits aux ménages à revenus moyens –
Kredieten toegankelijker maken voor gezinnen met een middelgroot inkomen
Nombre de
personnes à A B C
c harge
A : Personne vivant seule - Alleenstaande
0 € 45.895,00 € 56.094,00 € 71.393,00
1 € 61.193,00 € 76.492,00 B : Ménage de plus d’une personne ne disposant que d’un revenu –
Gezin van minstens 2 personen met slechts 1 inkomen
2 € 66.292,00 € 81.591,00
3 € 71.391,00 € 86.690,00 C : Ménage de plus d’une personne disposant d’au moins deux revenus
– Gezin van minstens 2 personen met minstens 2 inkomens
4 et plus € 76.490,00 € 91.789,00
15/03/2016
Fixation de nouvelles fourchettes minimales de taux d’intérêt suivant le nombre de
personnes à charge
Nieuwe minimumintrestvoet op basis van het aantal personen ten laste
• Nouvelle formule de taux d’intérêt • Nieuwe berekening van de intrestvoet
• Réduction suivant nombre de PAC : 0,10 % (maximum 0,40 • Vermindering op basis van het aantal personen ten laste
%) (PTL): 0,10 % (maximum 0,40 %)
• Réduction suivant âge (40 ans!) : 0,10 % • Vermindering op basis van leeftijd (40 jaar!): 0,10 %
• Majoration en cas de subside : 0,50 % • Vermeerdering in geval van subsidie: 0,50 %
• Pour les ménages hors barème logement social • Voor gezinnen die niet voldoen aan de barema’s voor sociale
huisvesting
• Taux minimum suivant nombre de PAC :
• Minimumintrestvoet op basis van het aantal PTL:
• 0 PAC : 2 %
• 0 PTL: 2 %
• 1 PAC : 1,90 %
• 1 PTL: 1,90 %
• 2 PAC : 1,80 % (idem si – 40 ans)
• 2 PTL: 1,80 % (idem indien -40 jaar)
• 3 PAC : 1,70 %
• 3 PTL: 1,70 %
• Taux maximum de 3 % pour toutes les catégories de revenus
• Maximumintrestvoet van 3 % voor alle
inkomenscategorieën
15/03/2016
Adaptation des conditions du « Crédit Performance Energétique (CPE) » -
Aangepaste voorwaarden voor de energieprestatiekredieten (EPK)
• Crédit en vue de réaliser des travaux de performance • Krediet voor werken ter verbetering van de
énergétique energieprestatie
• Application d’un taux d’intérêt de 0 % à 2 % • Intrestvoet tussen 0 % en 2 % (afhankelijk van het
(progression suivant niveau de revenu) inkomen)
• Mensualité distincte du crédit initial • Mensualiteit verschilt van het oorspronkelijke krediet
• Montant limité à 25.000,00 EUR • Bedrag beperkt tot 25.000 EUR
• Durée à déterminer en fonction de l’âge, de la • Duur is afhankelijk van de leeftijd en de
capacité de remboursement terugbetalingscapaciteit
• Si le revenu imposable est inférieur ou égal à 15.000 • Indien het belastbaar inkomen 15.000 EUR of minder
EUR, le taux de 0 % est garanti bedraagt, wordt de intrestvoet automatisch
vastgelegd op 0 %
• Le CPE n’est plus limité uniquement aux emprunteurs
du Fonds • Het EPK is niet meer uitsluitend voor de ontleners van
het Fonds
• Collaboration avec le CREDAL et la Maison de l’Energie
(IBGE) -> Prêt Vert Bruxellois • Samenwerking met het Credal en het Energiehuis
(BIM) -> Brusselse groene lening
15/03/2016
Abandon de l’adaptation quinquennale des crédits jusqu’à 75.000 EUR – Geen vijfjaarlijkse herziening meer voor kredieten tot 75.000 EUR Les opération concernées : De verrichtingen in kwestie: • les crédits complémentaires en vue de • bijkomend krediet voor de uitvoering van réaliser des travaux werken • la reprise d’encours • heropname van krediet • le Crédit Performance Energétique • energieprestatiekrediet • le montant du crédit doit être inférieur à • het kredietbedrag mag niet meer bedragen 75.000,00 EUR dan 75.000 EUR 15/03/2016
Autres dispositions prévues
Overige bepalingen in het vooruitzicht
• Est assimilé à un emprunteur, les fondations • Wordt beschouwd als een ontlener,
ayant pour objet d’assurer le logement à une stichtingen die huisvesting voorzien voor
personne protégée (handicapée, âgée, etc.) -> specifieke doelgroepen (met een handicap,
Le Code du logement doit être adapté pour ouderen, etc.) -> De Huisvestingscode moet
permettre une telle opération ; worden aangepast zodat een dergelijke
verrichting mogelijk is;
• Dorénavant les revenus des membres du • Er wordt geen rekening meer gehouden met
ménage ne sont plus pris en considération het inkomen van gezinsleden (voor de
(pour la recevabilité et la fixation du taux) ontvankelijkheid van het dossier en de
lorsqu’il s’agit d’ascendants ou de berekening van de intrestvoet) indien het gaat
descendants jusqu’au 1er degré (père, mère, om bloedverwanten in opgaande lijn of
enfant), ou encore d’adoptés ou d’adoptants nakomelingen tot de eerste graad (vader,
du demandeur moeder, kind), maar ook om geadopteerde
kinderen of adoptieouders van de aanvrager
15/03/2016Exemples –Voorbeelden
Exemple : Couple sans enfants Voorbeeld : Koppel zonder kinderen
M. DUPONT, 27 ans, employé au Ministère de la Défense depuis 2013. Dhr. DUPONT, 27 jaar, bediende bij het ministerie van Defensie sinds 2013
Traitement net : 1.500,00 EUR Netto-inkomen: 1.500,00 EUR
Mme DUPONT, 27 ans, infirmière auprès des Cliniques de l’Europe depuis
2014. Mevr. DUPONT, 27 jaar, verpleegster bij de Europa Ziekenhuizen sinds 2014
Traitement net : 1.500,00 EUR Netto-inkomen: 1.500,00 EUR
Total des revenus : 3.000,00 EUR nets Totaal inkomen: 3.000,00 EUR netto
Revenus imposables : 55.700,00 EUR
Belastbaar inkomen: 55.700,00 EUR
Dans le cadre des anciens barèmes, ce couple ne pouvait obtenir un crédit du
Fonds (max 54.390,00 EUR ) Op basis van de vorige barema’s zou het koppel niet in aanmerking komen voor
een krediet bij het Fonds (max 54.390,00 EUR)
Dans le cadre des nouveaux barèmes, ils entrent dans les conditions
(Catégorie C : moins de 70.000,00 EUR) Op basis van de nieuwe barema’s voldoet het koppel wel aan de voorwaarden
Achat d’un appartement à Anderlecht 90 m² -2 chambres à 210.000,00 EUR (Categorie C: minder dan 70.000,00 EUR)
Coût total de l’opération (frais de notaire compris) : 240.000,00 EUR Aankoop van een appartement in Anderlecht van 90 m² met 2 slaapkamers voor
210.000,00 EUR
Fonds propres : 0,00 EUR
Montant du crédit hypothécaire : 240.000,00 EUR Totale kost van de verrichting (notariskosten inbegrepen): 240.000,00 EUR
Durée : 30 ans Eigen middelen: 0,00 EUR
Taux d’intérêt calculé sur base des revenus imposables : 2,69 % Bedrag van het hypothecaire krediet: 240.000,00 EUR
Mensualité sur 30 ans : 982,37 EUR Duur: 30 jaar
Charge du crédit : 32 % des revenus du ménage
Intrestvoet berekend op basis van het belastbaar inkomen: 2,69 %
Mensualiteit op 30 jaar: 982,37 EUR
Kredietlast: 32 % van het gezinsinkomen
15/03/2016Exemples –Voorbeelden
Exemple : Couple avec enfants Voorbeeld: Koppel met kinderen
M. TARTANPION, 35 ans, graphiste (employé) depuis 2010. Dhr. TARTANPION, 35 jaar, graficus (bediende) sinds 2010
Traitement net : 1.700,00 EUR Netto-inkomen: 1.700,00 EUR
Mme TARTANPION, 33 ans, institutrice depuis 2009. Mevr. TARTANPION, 33 jaar, onderwijzeres sinds 2009
Traitement net : 1.800,00 EUR Netto-inkomen: 1.800,00 EUR
2 enfants à charge 8 ans, 6 ans. Allocations familiales : 280,00 EUR 2 kinderen ten laste van 8 en 6 jaar. Kinderbijslag: 280,00 EUR
revenus total du ménage : 3.680,00 EUR Totaal gezinsinkomen: 3.680,00 EUR
Revenus imposables : 70.000,00 EUR Belastbaar inkomen: 70.000,00 EUR
Dans le cadre des anciens barèmes, le couple ne pouvait obtenir un Op basis van de vorige barema’s zou het koppel niet in aanmerking
crédit auprès du Fonds (max 65.268 EUR) komen voor een krediet bij het Fonds (max 65.268,00 EUR)
Dans le cadre des nouveaux barèmes, ils entrent dans les conditions Op basis van de nieuwe barema’s voldoet het koppel wel aan de
(Catégorie C- 2 enfants à charge moins de 80.000,00 EUR) voorwaarden (Categorie C – 2 kinderen ten laste: minder dan 80.000,00
EUR)
Achat d’un appartement à Evere 103 m² -3 chambres à 230.000,00 EUR
Aankoop van een appartement in Evere van 103 m² met 3 slaapkamers
Coût total de l’opération (frais de notaire compris) : 263.000,00 EUR voor 230.000,00 EUR
Fonds propres : 13.000,00 EUR (moins de 5 % du coût total de Totale kost van de verrichting (notariskosten inbegrepen): 263.000,00
l’opération) EUR
Montant du crédit hypothécaire : 250.000,00 EUR Eigen middelen: 13.000,00 EUR (minder dan 5 % van de totale kost van
de verrichting)
Durée : 30 ans
Bedrag van het hypothecaire krediet: 250.000,00 EUR
Taux d’intérêt calculé sur base des revenus imposables : 2,77 %
Duur: 30 jaar
Mensualité sur 30 ans : 1.018,75 EUR
Intrestvoet berekend op basis van het belastbaar inkomen: 2,77 %
Charge du crédit : 30 % des revenus du ménage
Mensualiteit op 30 jaar: 1.018,75 EUR
Kredietlast: 30 % van het gezinsinkomen
15/03/2016Présentation de la campagne de communication 2016
Presentatie van de communicatiecampagne 2016
15/03/2016Objectifs- Doelstellingen
1.Annoncer les nouvelles conditions du Fonds 1. Onze nieuwe kredietvoorwaarden
aankondigen
2. De kenbaarheid vergroten: breder publiek en
2.Accroître la notoriété : Elargir le public et
betere kennis van de nieuwe voorwaarden van
mieux faire connaître les nouvelles conditions
het Fonds
du Fonds
3.Ancrer le positionnement: Définir de façon 3. Onze positie verankeren: de sterke punten
claire les atouts du Fonds van het Fonds in de verf zetten
4.Stimuler l’action : (Ré)activation des publics 4. De actie stimuleren: (Her)activering van het
inactifs et nouveaux publiek dat niet (meer) reageert en het nieuwe
publiek
15/03/2016Stratégie - Strategie
Préserver notre cœur Ouverture vers nos
Pédagogie Message simple de cible nouveaux publics
Pedagogie Eenvoudige boodschap Oorspronkelijk Aanspreken van nieuw
doelpubliek behouden doelpubliek
15/03/2016Visuels & affiches
Donner l’envie au public de se lancer dans
l’acquisition d’un bien avec un partenaire
solide ; le Fonds du Logement
Ons doelpubliek zin geven om te
investeren in de aankoop van een woning,
samen met het Woningfonds als
15/03/2016 betrouwbare partnerVisuels & affiches
Location & CPE
Huren &
Energieprestatiekrediet
15/03/2016Plan Media - Mediaplan
Relations
Presse -
Persrelaties
Radios - Mailing –
Radio Mailing
Affichages
publicitaire – Digital –
Publiciteits- Digitaal
affiches
Print -
Geschreven
15/03/2016Plan Media – Digital : Update van onze Website
• Site responsive (58 %) –
Interactieve website (58 %)
• Une adaptation du
questionnaire facilitant le
traitement des demandes
• Aangepaste vragenlijst voor
een gemakkelijkere
behandeling van de aanvragen
15/03/2016Plan Media – Digital :Facebook & Youtube
• Des annonces sponsorisées sur Facebook Des Youtube pré-roll
• Gesponsorde advertenties op Facebook Promotiefilmpje op Youtube
15/03/2016Plan Media : Affichage publicitaire STIB : Tram & Métro: Rooftop Banner Quai de Métro:2m2 horizontal (Métro, Tram, Bus) Très grande visibilité MIVB: tram en metro: Rooftop Banner Metroperron: 2 m² horizontaal (metro, tram, bus) Zeer goed zichtbaar 15/03/2016
Plan Media : Audiovisuel • Spot cinéma • Cinemaspot • Présence dans les trois plus • Wordt getoond in de drie grandes salles de Bruxelles ( UGC grootste zalen van Brussel (UGC De Brouckère, Toison d’Or; De Brouckère, Gulden Vlies, Kinepolis) Kinepolis) Très forte audience Groot publiek 15/03/2016
Plan Media :Radios
• Message positif • Positief bericht
• Interaction avec les auditeurs • Interactie met de luisteraars
• Grande répétition • Vaak herhaald
• Support de confiance • Betrouwbaar
• 4 diffusions par jour pendant deux • 4 uitzendingen per dag gedurende
semaines aux meilleures heures twee weken op tijdstippen met de
d’audience meeste luisteraars
15/03/2016Plan Media :Print –Drukwerk
• Diffusion du Dépliant (
grand public &
Partenaires) –
Verspreiding van de
folder (groot publiek &
partners)
• Affiches Posters vers les
communes et CPAS –
Affiches naar de
gemeentes en OCMW’s
• Etapes d’achat –
Stappenplan om een
woning te kopen
15/03/2016Partenariat- Partnerschap • 19 journaux / 19 communes – 19 kranten / 19 gemeentes • Partenariat durable – duurzaam partnerschap • Support de confiance – ondersteuning van vertrouwen 15/03/2016
Merci! Bedankt! 15/03/2016
Vous pouvez aussi lire
