Direction Banque Patrimoniale - Une expertise et des solutions de gestion patrimoniale pour une clientèle fortunée - CNCEF
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Direction
Banque Patrimoniale
Une expertise et des solutions
de gestion patrimoniale
pour une clientèle fortunée
AG CNCIOB 23 juin 2016
I. Introduction
Présentation de la Direction
de la Banque Patrimoniale
2
Présentation de la Direction de la Banque Patrimoniale
Une Direction dédiée à une clientèle haut de gamme
En bref Un concept de partenariat
o 60 collaborateurs o Garantir le non démarchage commercial et
o 2 milliards d’€ d’encours de crédit capitaliser sur notre savoir-faire de
patrimonial l’intermédiation
o 1,2 milliard d ’€ d’épargne financière o Assurer un suivi personnalisé de la
sous gestion clientèle haut de gamme (Equipe dédiée)
o 265 partenaires actifs
o 5 000 clients
Intérêt des partenaires
Nos propositions de valeurs à
o Préserver les encours sur les contrats
destination de nos partenaires d’assurance-vie, de capitalisation et/ou
o Utiliser le Crédit Patrimonial pour comptes titres et les revenus associés
développer et préserver les encours o Augmenter la collecte d’épargne
en assurance vie chez AXA France
o Développer la multi détention, et donc la
o Apporter une expertise reconnue sur fidélité des clients
le marché en matière de montages
o Générer des revenus additionnels qui
patrimoniaux
dépendent des montages patrimoniaux
o Compléter la gamme bancaire de nos retenus (commissions liées au contrat
partenaires sur certains produits ou d’épargne, au crédit, à l’assurance)
services
o Conquérir de nouveaux clients
3Présentation de la Direction de la Banque Patrimoniale
Notre Marché
Notre Typologie des clients Nos solutions de crédit
o Clients dont le patrimoine est o Le Crédit Patrimonial a pour finalité de
supérieur à 3 millions d’euros générer ou de préserver de l’épargne
o Souvent organisé sous forme investies chez AXA
sociétale (SCI, SA, SARL) o 50% du montant des garanties doit
o A la recherche de solutions (actif/ être déposé dans les livres d’AXA
passif) visant à optimiser la détention o Nous ne faisons ni crédit 100%
ou la transmission de leur patrimoine hypothécaire ni crédit sans garanties
Nos solutions de placements Bancarisation des clients
o Une offre en épargne financière tant o Comme tous les banquiers nous
pour les Personnes Physiques que avons une approche de bancarisation
pour les Personnes Morales de nos clients lors de la vente de tous
produits ou crédits
o Une offre de CAT pour les PMO à la
recherche d’épargne bancaire stable o Cette bancarisation contribue au
funding de la banque
o Une offre de produits structurés
4II. Présentation du Crédit
Patrimonial
5Le Crédit patrimonial :
Pour qui ?
Définition :
C’est une solution de financement sur mesure, adossée à un actif financier
détenu chez AXA.
Cible : Clients/prospects disposant d’actifs patrimoniaux.
Principe :
AXA Banque Actifs financiers
Apport en garantie
Et/ou
Financement
Bien du client
Objet du prêt (ou non)
Clients Investissement
6Le Crédit Patrimonial
Pourquoi ?
Le crédit est un outil incontournable pour optimiser la gestion actif- passif du patrimoine de
vos clients particuliers ou chefs d’entreprise :
o Faciliter la transmission d’un patrimoine privé ou professionnel
o Diversifier son patrimoine
o Améliorer la gestion de l’actif/passif en fonction des durées de détention
o Dissocier les biens professionnels des biens privés
o Créer une épargne nouvelle
7Le Crédit patrimonial :
Principales caractéristiques
Montant À partir de 300.000 €
Emprunteur Personne physique ou personne morale
Age limite de remboursement 80 ans
Prêt bancaire Amortissable jusqu’à 20 ans ou In fine jusqu’à 16 ans
Taux Variable (5 ans max) ou Fixe
Indemnité Remboursement
3% du capital remboursé (limite 6 mois d’intérêts)
Anticipé
Garanties
Adossement total ou partiel (mini 50%) à un contrat d’assurance-vie,
Garantie essentielle de capitalisation, Comptes titres ou PEA détenu chez AXA
Hypothèque, PPD, Caution Crédit Logement
Garanties complémentaires
et Assurance emprunteur
8Le Crédit patrimonial :
Le schéma des garanties
Garanties
financières
50%
70% de la valeur des
biens d’habitation
standard
Garanties (Décote = 30%)
autres
50%
50% de la valeur des
biens spécifiques
(Décote = 50%)
9Pondérations
Pondération des garanties financières
o Fonds euros AXA 100 %
o Fonds OPCVM obligataires 80 %
o Fonds OPCVM actions 50 %
o Fonds OPCVM de pays émergents 25 %
o Fonds OPCVM matières premières 25 %
10Le Crédit patrimonial :
Quelques solutions…
Votre client est un particulier Votre client est un chef d’entreprise
Objectifs Solutions Objectifs Solutions
Développer son Financement d’un
investissement Obtenir des liquidités Refinancement d’un
patrimoine
locatif (en direct, via immobilisées sur un compte-courant
immobilier
une Société, parts compte courant d’associé d’associé
de SCPI, etc.)
Préparer la transmission Paiement des droits
de son patrimoine de succession ou Renforcer sa position Acquisition de titres
de donation dans le capital de sa non cotés
société
Refinancement
Obtenir des liquidités
d’un actif Préparer et Caution bancaire
et financer son train de vie
immobilier transmettre ou garantie
Ligne de crédit son entreprise à première demande
ou découvert patrimonial
Obtenir un financement
dans l’attente Prêt relais
de la réalisation d’un actif
11Le Crédit patrimonial :
… ce que nous ne faisons pas
Objet du financement :
Garanties :
L’Exploitation société
100% hypothécaire ou cautions
Trésorerie d’entreprise
Garantie immobilière hors
L.B.O
métropole
Promotion immobilière
Opérations de marchand de
Personnes :
biens
Effet de levier
US Person
LAB/LAT :
Financement :
Origine des fonds
Montant inférieur à 300 k€
Pays du GAFI
Taux capé
12Le Crédit patrimonial :
Votre intérêt
Votre intérêt à proposer la
Banque Patrimoniale à vos clients
o Sécuriser les encours sur les contrats d’assurance-vie, capitalisation et compte titres
o Augmenter la collecte d’épargne (Assurance-vie)
o Développer la multi détention et le taux d’équipement de vos clients
o Renforcer la fidélisation de votre clientèle (jusqu’à 20 ans)
o Générer des revenus additionnels dépendants des montages patrimoniaux retenus :
• Commissions liées au contrat d’assurance-vie, capitalisation et compte titres
• Commissions liées au Crédit Patrimonial
• Commissions liées à la souscription de contrat de prévoyance « couverture de prêt »
o Conquérir de nouveaux clients
13Le Crédit patrimonial :
Les Etapes
Le Crédit Patrimonial est un crédit :
Même s’il est garanti à 100%, il est soumis à une analyse
La garantie reste accessoire au prêt.
Définir le profil Connaître
emprunteur l’objet du prêt
Mesurer la
Identifier les
capacité de
garanties
remboursement
14III. Cas pratiques 15
Prêt relais dans l’attente d’une vente immobilière
Contexte client
• M. et Mme F. ont respectivement 68 et 69 ans. Ils sont retraités et disposent de
pensions « confortables ». Ils ont deux enfants majeurs.
• Ils envisagent de vendre leur résidence principale et d’acquérir un bien immobilier
plus adapté à leur mode de vie
La résidence principale actuelle est estimée 1.400 k€ (-30% = 980k€)
Le bien cible a une valeur de 600 k€ (promesse d’achat signée)
• Les clients souhaitent acquérir le bien cible immédiatement, bénéficier des avantages
fiscaux de l’assurance vie et diversifier leur patrimoine
.
Solution mise en place Intérêt patrimonial de l’opération
o AXA Banque a mis en place: o M.et Mme ont anticipé la vente de leur résidence
• Un crédit relais assurance de 380k€ à taux variable, in principale pour pouvoir acquérir un nouveau bien et
fine, permettant d’alimenter un CAV avant leur 70 ans. bénéficier des avantages que représente la souscription
Durée maxi 4 ans. de contrat d’assurance vie avant l'âge de 70 ans.
• Un crédit relais Immobilier de 600k€.
o Ils réduisent le poids de l’immobilier dans leur
patrimoine et diversifient leurs placements
o Le crédit sera remboursé par la vente de l’actuelle résidence
principale
16Prêt relais dans l’attente vente de titres
Contexte client
• M. G 65 ans, cadre dirigeant d’une grande entreprise il détient 1.000.000 € de
titres de sa société (cotée) qui constituent une grosse partie de ses actifs
financiers.
• Pour diverses raisons (cours, durée de détention, plus values latentes …) il ne
souhaite pas les réaliser dans l’immédiat.
• Il souhaite cependant commencer à répartir ses actifs au travers de supports plus
diversifiés, pour préparer sa retraite et protéger son conjoint en cas de décès.
• Il envisage par ailleurs de céder des biens immobiliers locatifs achetés entre 1996
et 2000.
Solution mise en place Intérêt patrimonial de l’opération
• Mise en place d’un crédit relais de 1.000.000€ sur 4 • Diversification des actifs financier
ans • Protection du conjoint au travers du contrat
• Souscription et mise en garantie d’un Contrat Axa d’assurance vie
de 1.000.000 € avec 40% UC pondéré à 800.000 € • Prise de date d’effet fiscal dans l’attente de
• Le complément de garanti et pris sur les titres cotés la cession de ses autres biens
(400.000€ pondérés à 200.000€) • Accompagnement du client dans la bonne
• Le crédit sera remboursé soit par la vente des titres réalisation de ses objectifs dans le temps
cotés soit par la vente de son immobilier locatif.
17Le refinancement du compte courant d’associé
Contexte client
La société M. a été crée en 1986 par M et Mme W.
• Le capital social est de 106k€
• Il est détenu à parts égales par les 2 associés.
• Bénéfices de l’entreprise 850k€
• Les associés ont un CCA de 1,6M€
Objectif : sortir les liquidités appartenant aux associés
Solution mise en place Intérêt patrimonial de l’opération
o Mise en place d’un prêt amortissable pour la société d’un o Amélioration de la structure du bilan de l’entreprise
montant de 1M€ sur une durée de 8 ans. avec la mise en place d’un prêt moyen/long terme.
o Placement de la somme perçue sur un contrat o Séparation des actifs professionnels et personnels.
d’assurance vie AXA qui sera apporté en garantie du prêt o Protection du conjoint au travers du contrat
d’assurance vie
o Prise de date d’effet fiscal dans l’attente de la
cession de ses autres biens.
o L’associé n’est plus imposable à l’IR sur les
intérêts mais bénéficie du régime de l’assurance
vie.
o Il diversifie ses placements et prépare sa
transmission.
18La Ligne de Crédit – Découvert Patrimonial
Contexte client
• Monsieur et Madame V disposent d’un patrimoine de 30 millions d’euros dont 10
millions sur un contrat d’assurance vie AXA et ont mis en place une stratégie de
capitalisation de leurs revenus de façon à optimiser le plafonnement ISF
• Ils souhaitent néanmoins, bénéficier de « ressources supplémentaires » pour
assurer leur train de vie, sans pour autant augmenter la pression fiscale
.
Solution mise en place Intérêt patrimonial de l’opération
• Mise en place d’une Ligne de crédit / découvert • Bénéficier d’une capacité de disposer de
Patrimonial adossée aux contrats AXA qui leur ressources rapidement disponibles, qui ne
permettra, par tirages successifs, de générer des rentrent pas dans le calcul pour le
« ressources » non imposables plafonnement de l’ISF.
• Caractéristiques: Montant 2M€ / Durée 4 ans / In • Substituer le coût annuel de cette solution
fine / E3M + marge / CNU: 0,50% (non utilisation + taux) à une fiscalité
• Le crédit sera remboursé au terme, soit par rachat « confiscatoire »
partiel sur le contrat d’assurance vie, soit par la
cession d’un autre actif
19Transmission d’un patrimoine immobilier
Contexte client
• M. et Mme D. ont respectivement 67 et 65 ans, ils ont deux enfants (installés) et sont
retraités
• Revenus: ils perçoivent 55 000€ annuel de retraite, 35 000€ de revenus fonciers
• Patrimoines privés: Immeubles: 1M€ / Valeurs Mobilières de Placement (VMP): 200 k€
• Les biens détenus sont libres de dettes et sont exonérés d’impôts sur les plus-values
Leurs préoccupations et objectifs sont:
Améliorer leurs revenus nets
Simplifier la gestion de l’immobilier
Diversifier leur patrimoine qu’ils souhaitent plus liquide
Transmettre à leurs enfants
Solution mise en place Intérêt patrimonial de l’opération
o Les parents créent une SCI avec leurs enfants (50% des o Monsieur et Madame D ont initié la transmission de
parts aux parents et 25% à chaque enfant) leur patrimoine immobilier vers leurs enfants
o Ils vendent en partie leur immeuble à la SCI o Dans le même temps, ils réduisent la pression fiscale
o Mise en place d’un prêt amortissable pour permettre à la SCI sur leurs revenus fonciers en créant de la dette.
d’acquérir l’immeuble o Il diversifie leur placement en allégeant le poids de
o Les parents perçoivent le prix de vente, l’immobilier dans leur patrimoine.
o Ils placent 50% sur un contrat Axa qui sera nanti au profit de o Ils optimise la transmission à leurs enfants en
la banque. souscrivant, avant 70 ans, 2 contrats d’assurance vie.
o Ils placent 50% sur un autre contrat disponible pour en tirer o Ils en simplifient la gestion dans le cadre de la SCI
des revenus complémentaires, adaptés à leurs réels besoins,
o Les loyers couvrent le remboursement de l’emprunt
20Merci
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