Objets connectés - AssurN'Co

Objets	
  connectés	
  

E-réputation
Entreprises & Décideurs

Objets	
  connectés	
  :	
  contexte	
  

! En	
  2014,	
  il	
  s’est	
  vendu	
  en	
  France	
  640.000	
  « wearables »	
  (bracelets,	
  montres…),	
  100.000	
  drones	
  
     et	
  90.000	
  « thermostats	
  connectés,	
  cocottes,	
  brosses	
  à	
  dents	
  et	
  autres	
  box	
  domotiques »	
  
	
  
! 	
  11%	
  de	
  la	
  population	
  française	
  (âgée	
  de	
  plus	
  de	
  18	
  ans)	
  est	
  actuellement	
  équipée	
  d'un	
  objet	
  
     connecté	
  (L’atelier	
  BNP	
  Paribas)	
  
	
  
! En	
  2020,	
  chaque	
  foyer	
  français	
  aura	
  plus	
  de	
  30	
  objets	
  connectés	
  (GfK)	
  
	
  
! Le	
  nombre	
  de	
  ces	
  objets	
  atteindrait	
  un	
  chiffre	
  vertigineux	
  de	
  26	
  milliards	
  en	
  2020	
  contre	
  
     seulement	
  900	
  millions	
  en	
  2009	
  (5	
  milliards	
  en	
  2015)	
  

                                                                                                                                                Entreprises & Décideurs
	
  
! Samsung	
  vient	
  d’annoncer	
  que	
  100	
  %	
  de	
  ses	
  produits	
  seront	
  connectés	
  en	
  2020	
  
	
  
! Les	
  clients	
  sont	
  d’ailleurs	
  de	
  plus	
  en	
  plus	
  disposés	
  à	
  laisser	
  les	
  entreprises	
  utiliser	
  leurs	
  données	
  

                                                                                                                                                E-réputation
     personnelles,	
  si	
  ce	
  n’est	
  pas	
  abusif.	
  (Source	
  :	
  BCG	
  Global	
  Consumer	
  Sentiment	
  Survey	
  2013.)	
  
	
  
! Selon	
  une	
  étude	
  mondiale	
  conduite	
  par	
  Forrester	
  Research,	
  70	
  %	
  des	
  consommateurs	
  seraient	
  
     prêts	
  à	
  porter	
  un	
  objet	
  connecté	
  afin	
  de	
  diminuer	
  leur	
  prime	
  d’assurance	
  

Objets	
  connectés	
  :	
  contexte	
  

! Le	
  principal	
  frein	
  repose	
  sur	
  le	
  manque	
  de	
  conviction	
  dans	
  l'efficacité	
  de	
  la	
  mesure	
  (50%).	
  Les	
  
         craintes	
  relatives	
  à	
  la	
  confidentialité	
  des	
  données	
  récoltées	
  arrivent	
  en	
  second	
  plan	
  (29%).	
  
	
  
! Un	
  Français	
  sur	
  deux	
  estiment	
  que	
  l’interprétation	
  des	
  données	
  recueillies	
  grâce	
  aux	
  objets	
  
         connectés	
  de	
  santé	
  relèvent	
  du	
  domaine	
  des	
  médecins	
  
	
  	
  
             ! Par	
  ailleurs,	
  39%	
  des	
  sondés	
  sont	
  prêts	
  à	
  partager	
  les	
  leurs	
  avec	
  un	
  professionnel	
  de	
  
                santé	
  (une	
  motivation	
  d’achat	
  supplémentaire,	
  donc)	
  

          ! Les	
  pharmaciens	
  n’en	
  sont	
  pas	
  oubliés	
  puisque	
  les	
  Français	
  sont	
  également	
  prêts	
  à	
  

                                                                                                                                            Entreprises & Décideurs
            partager	
  avec	
  eux	
  leurs	
  données	
  afin	
  de	
  bénéficier	
  de	
  conseils	
  personnalisés,	
  parmi	
  
            elles	
  :	
  le	
  suivi	
  des	
  traitements	
  (88%),	
  des	
  informations	
  générales	
  telles	
  que	
  le	
  groupe	
  
            sanguin	
  ou	
  le	
  poids	
  (75%)	
  ainsi	
  que	
  les	
  informations	
  relatives	
  au	
  sommeil	
  (69%)	
  

                                                                                                                                            E-réputation

Objets	
  connectés:	
  le	
  déluge	
  du	
  tout	
  connecté	
  ?	
  	
  
                                          	
  
! Le	
  maillot	
  de	
  bain	
  «	
  connecté	
  »	
  :	
  un	
  capteur	
  solaire	
  mesure	
  le	
  rayonnement	
  des	
  ultraviolets	
  et	
  
     prévient	
  par	
  smartphone	
  sa	
  propriétaire	
  qu’elle	
  doit	
  s’enduire	
  de	
  crème	
  solaire	
  
	
  
! La	
  canne	
  blanche	
  2.0	
  pour	
  malvoyants	
  
	
  
! les	
  rideaux	
  connectés	
  remplaceront	
  peut	
  être	
  un	
  jour	
  les	
  radiateurs.	
  Shiriki,	
  une	
  paroi	
  à	
  la	
  
     japonaise	
  intelligente	
  ,	
  aux	
  fonctions	
  acoustiques,	
  chauffante,	
  luminescente,	
  hygrométrique,	
  
     pilotée	
  par	
  une	
  application	
  de	
  smartphone.	
  
	
  
! Les	
  soutiens-­‐gorge	
  Odea	
  sont	
  dotés	
  de	
  capteurs	
  invisibles	
  pour	
  permettre	
  à	
  celles	
  qui	
  les	
  

                                                                                                                                             Entreprises & Décideurs
     portent	
  de	
  mesurer	
  leur	
  niveau	
  de	
  stress	
  ou	
  leur	
  degré	
  d’activité,	
  via	
  une	
  interface	
  sur	
  
     smartphone	
  mise	
  au	
  point	
  par	
  Orange.	
  
	
  
! Le	
  patch	
  connecté	
  et	
  les	
  lentilles	
  de	
  contact	
  connectées	
  pour	
  diabétiques	
  mesurant	
  le	
  taux	
  

                                                                                                                                             E-réputation
     de	
  glucides	
  permettant	
  à	
  un	
  patient	
  d'être	
  informé	
  d'une	
  glycémie	
  préoccupante	
  
	
  
! Les	
  capteurs	
  intra	
  comprimés	
  qui	
  délivrent	
  sur	
  mobile	
  les	
  informations	
  sur	
  le	
  métabolisme	
  et	
  
     les	
  effets	
  d'une	
  médication	
  	
  

Objets	
  connectés:	
  la	
  dimension	
  «	
  punitive	
  »	
  !	
  
                                           	
  
Insultes,	
  humiliation,	
  violence	
  physique...	
  Pour	
  nous	
  aider	
  à	
  manger	
  mieux	
  ou	
  à	
  aller	
  au	
  sport,	
  
le	
  "quantified	
  self"	
  nous	
  maltraite.	
  Pour	
  notre	
  bien	
  ?	
  
	
  
! Bracelet	
  qui	
  électrocute	
  (le	
  bracelet	
  connecté	
  Pavlok	
  inflige	
  des	
  décharges	
  électriques	
  ( jusqu’à	
  
       255	
  volts)	
  à	
  son	
  porteur	
  (exemple	
  loupe	
  sa	
  séance	
  de	
  sport)	
  
! Fourchette	
  qui	
  enlève	
  le	
  pain	
  de	
  la	
  bouche	
  (la	
  HAPIfork,	
  fourchette	
  connectée	
  nouvelle	
  
       génération	
  qui	
  se	
  met	
  à	
  trembler	
  lorsque	
  la	
  cadence	
  s’accélère,	
  afin	
  d’aider	
  les	
  gloutons	
  à	
  
       ralentir).	
  
! Ceinture	
  qui	
  oblige	
  à	
  se	
  tenir	
  droit,	
  les	
  objets	
  connectés	
  (la	
  ceinture	
  connectée	
  Lumo	
  Back	
  
       envoie	
  des	
  vibrations	
  désagréables	
  dans	
  le	
  dos	
  de	
  ceux	
  qui	
  se	
  tiennent	
  mal)	
  
	
  
                                                                                                                                       Entreprises & Décideurs
                                                                                                                                       E-réputation

Objets	
  connectés:	
  les	
  enjeux	
  techniques	
  ?	
  	
  
                                            	
  
! Au	
  delà	
  de	
  la	
  captation	
  des	
  données,	
  l’interconnexion	
  exponentielle	
  de	
  ces	
  différents	
  objets	
  
     implique	
  une	
  complexification	
  accrue	
  de	
  la	
  structure	
  des	
  réseaux	
  de	
  communication.	
  	
  

! Les	
  principaux	
  enjeux	
  techniques	
  liés	
  à	
  la	
  transmission	
  de	
  données	
  sont	
  :	
  
        ! Le	
  volume	
  croissant	
  de	
  données	
  à	
  transmettre	
  
        ! La	
  mise	
  en	
  conformité	
  des	
  infrastructures	
  	
  
        ! L’interopérabilité	
  des	
  réseaux	
  
        ! La	
  qualité	
  de	
  service	
  à	
  assurer	
  (afin	
  de	
  limiter	
  la	
  perte	
  de	
  données	
  et	
  l’interruption	
  de	
  
            service)	
  
        ! Les	
  réseaux	
  intelligents,	
  auto-­‐organisés	
  en	
  matière	
  de	
  calcul,	
  de	
  gestion	
  de	
  flux	
  et	
  de	
  

                                                                                                                                                Entreprises & Décideurs
            traitement	
  ET	
  d’interprétation	
  de	
  l’information.	
  

                                                                                                                                                E-réputation

Objets	
  connectés	
  :	
  Les	
  assureurs	
  connectés	
  ?	
  	
  	
  	
  

! BCG	
  estime	
  à	
  70	
  le	
  nombre	
  d’assureurs	
  qui	
  ont	
  recours	
  à	
  travers	
  le	
  monde	
  à	
  l’assurance	
  
     automobile	
  (usage-­‐based	
  pricing).	
  Son	
  taux	
  de	
  pénétration	
  ne	
  dépasse	
  pas	
  encore	
  1	
  %	
  du	
  
     marché,	
  pour	
  un	
  total	
  de	
  3	
  millions	
  de	
  polices	
  d’assurance	
  
	
  
! L’Italie	
  est	
  le	
  marché	
  le	
  plus	
  en	
  avance	
  à	
  cet	
  effet,	
  avec	
  19	
  de	
  ses	
  20	
  principaux	
  assureurs	
  qui	
  y	
  
     ont	
  recours	
  et	
  un	
  taux	
  de	
  pénétration	
  de	
  3,5	
  %.	
  Les	
  assureurs	
  italiens	
  interrogés	
  par	
  BCG	
  
     s’attendent	
  à	
  ce	
  que	
  cette	
  pénétration	
  atteigne	
  entre	
  10	
  %	
  et	
  13	
  %	
  au	
  cours	
  des	
  prochaines	
  
     années	
  
	
  
! Aux	
  États-­‐Unis,	
  ce	
  sont	
  10	
  des	
  25	
  principaux	
  assureurs	
  qui	
  offrent	
  des	
  options	
  connectées	
  

                                                                                                                                                                          Entreprises & Décideurs
	
  
! Au	
  Royaume-­‐Uni,	
  8	
  des	
  10	
  principaux	
  assureurs	
  y	
  ont	
  recours.	
  Les	
  assureurs	
  britanniques	
  
     s’attendent	
  à	
  ce	
  que	
  le	
  taux	
  de	
  pénétration	
  soit	
  de	
  7	
  %	
  à	
  10	
  %	
  d’ici	
  3	
  ans	
  et	
  de	
  15	
  %	
  d’ici	
  5	
  ans.	
  
	
  
                                                                                                                                                                          E-réputation
! La	
  France	
  ?	
  

Objets	
  connectés	
  :	
  Les	
  assureurs	
  connectés	
  ?	
  	
  	
  	
  

Les	
  assureurs	
  connectés	
  ?	
  	
  
	
  
! Notons	
  que	
  	
  certains	
  acteurs	
  de	
  l’assurance	
  ont	
  effectués	
  leur	
  propre	
  développement	
  d’objets	
  
     connectés.	
  	
  
        ! A	
  titre	
  d’exemple	
  Aetna	
  a	
  déposé	
  13	
  brevets	
  et	
  fait	
  partie	
  du	
  Top	
  30	
  des	
  déposants	
  !	
  	
  
        ! D'ailleurs	
  CarePass,	
  lancé	
  en	
  2013	
  par	
  Aetna	
  unifie	
  dans	
  une	
  seule	
  application	
  les	
  
           données	
  de	
  plusieurs	
  applications	
  fitness,	
  devices	
  portables	
  et	
  enregistrements	
  de	
  santé	
  
           personnels	
  !	
  

                                                                                                                                               Entreprises & Décideurs
                                                                                                                                               E-réputation

Objets	
  connectés	
  :	
  les	
  secteurs	
  de	
  l’assurance	
  les	
  
                         plus	
  impactés	
  ?	
  	
  
	
  
! La	
  voiture	
  connectée	
  fourmille	
  d’avantages,	
  qu’il	
  s’agisse	
  d’améliorer	
  la	
  prise	
  en	
  charge	
  d’un	
  
       dommage	
  ou	
  de	
  réduire	
  le	
  risque	
  d’accidents.	
  De	
  plus,	
  des	
  exemples	
  de	
  tarifications	
  en	
  fonction	
  
       de	
  la	
  consommation	
  (pay	
  as	
  you	
  drive)	
  et	
  du	
  comportement	
  (pay	
  how	
  you	
  drive)	
  ont	
  déjà	
  
       montré	
  comment	
  une	
  plus	
  grande	
  personnalisation	
  peut	
  se	
  répercuter	
  sur	
  la	
  valeur	
  prix.	
  
! La	
  maison	
  connectée	
  est	
  à	
  l’honneur.	
  Quand	
  certaines	
  initiatives	
  relèvent	
  uniquement	
  du	
  
       confort,	
  d’autres	
  favorisent	
  les	
  économies	
  d’énergie,	
  contribuent	
  à	
  une	
  meilleure	
  sécurité,	
  ou	
  
       facilitent	
  le	
  maintien	
  à	
  domicile.	
  
! Dans	
  le	
  domaine	
  de	
  la	
  santé	
  connectée,	
  l’innovation	
  et	
  la	
  connectivité	
  peuvent	
  servir	
  à	
  
       l’anticipation	
  des	
  risques,	
  améliorer	
  la	
  qualité	
  de	
  vie	
  des	
  patients.	
  
	
  
                                                                                                                                           Entreprises & Décideurs
Auto,	
  santé,	
  habitation…	
  On	
  retrouve	
  là	
  les	
  trois	
  grands	
  piliers	
  de	
  l’assurance	
  aux	
  particuliers.	
  
Et	
  l’on	
  comprend	
  comment	
  les	
  objets	
  connectés	
  «	
  révolutionneront	
  »	
  les	
  offres	
  :	
  réduction	
  des	
  
risques,	
  création	
  de	
  nouveaux	
  services,	
  meilleur	
  accompagnement	
  des	
  assurés.	
  
Quel	
  que	
  soit	
  le	
  domaine,	
  les	
  objets	
  connectés	
  peuvent	
  faire	
  évoluer	
  le	
  rôle	
  de	
  l’assureur	
  vers	
  

                                                                                                                                           E-réputation
celui	
  de	
  «	
  coach	
  de	
  vie	
  »,	
  en	
  mesure	
  de	
  conseiller	
  ceux	
  qui	
  le	
  souhaitent	
  sur	
  leurs	
  
comportements.	
  

Objets	
  connectés	
  :	
  quelques	
  exemples	
  ?	
  	
  
                                              	
  
! Heritage	
  bank	
  :	
  Intégration	
  d’une	
  puce	
  de	
  paiement	
  dans	
  la	
  manche	
  de	
  la	
  marque	
  japonaise	
  de	
  
     costume	
  MJ	
  Bale	
  (permet	
  de	
  payer	
  sans	
  contact	
  avec	
  un	
  terminal	
  Visa	
  PayWave	
  lorsque	
  le	
  
     montant	
  est	
  inférieur	
  à	
  70€)	
  
! Alfa	
  Bank	
  :	
  banque	
  russe	
  qui	
  a	
  lancé	
  un	
  traqueur	
  d’activité	
  connecté.	
  Transfert	
  de	
  0,01	
  E	
  par	
  
     mètre	
  parcourus	
  du	
  compte	
  courant	
  vers	
  un	
  compte	
  épargne	
  à	
  taux	
  d’intérêt	
  plus	
  élevé	
  :	
  6%	
  
! Banque	
  Populaire	
  :	
  première	
  application	
  bancaire	
  professionnelle	
  sur	
  Apple	
  Watch.	
  
     L’application	
  permet	
  aux	
  dirigeants	
  de	
  gérer	
  les	
  flux	
  financiers	
  de	
  leur	
  entreprise	
  en	
  mobilité	
  et	
  
     en	
  temps	
  réel.	
  	
  
! L’assureur	
  sud-­‐africain	
  Discovery.	
  Le	
  système	
  propose	
  aux	
  assurés	
  de	
  gagner	
  des	
  points	
  «	
  
     Vitality	
  »	
  à	
  chaque	
  fois	
  qu’ils	
  enregistrent	
  une	
  activité	
  physique	
  via	
  leur	
  objet	
  connecté.	
  Ces	
  

                                                                                                                                           Entreprises & Décideurs
     points	
  donnent	
  ensuite	
  accès	
  à	
  des	
  réductions	
  ou	
  des	
  cadeaux.	
  
! Cardif	
  Italie	
  Homebox	
  Habit@t,	
  une	
  assurance	
  habitation	
  qui	
  centralise	
  les	
  informations	
  du	
  
     détecteur	
  de	
  fumée	
  ou	
  de	
  fuites	
  d’eau.	
  Le	
  client	
  reçoit	
  une	
  notification	
  en	
  cas	
  de	
  problème.	
  
! Aviva	
  Drive	
  au	
  Royaume-­‐Uni.	
  Pour	
  éviter	
  l’installation	
  d’un	
  matériel	
  spécifique,	
  exploite	
  

                                                                                                                                           E-réputation
     directement	
  les	
  capteurs	
  internes	
  du	
  smartphone	
  du	
  conducteur	
  (accéléromètre,	
  GPS	
  etc).	
  
     Aviva	
  propose	
  depuis	
  2012	
  à	
  ses	
  assurés	
  d’économiser	
  jusqu’à	
  20%	
  de	
  leur	
  prime	
  d’assurance	
  en	
  
     utilisant	
  l’application	
  mobile	
  «Rate	
  my	
  drive	
  ».	
  	
  

Objets	
  connectés	
  :	
  quelques	
  exemples	
  ?	
  	
  
                                               	
  
! John	
  Hancock	
  est	
  devenu	
  la	
  première	
  assurance	
  américaine	
  à	
  faire	
  varier	
  le	
  prix	
  des	
  primes	
  de	
  
     ses	
  assurés	
  en	
  fonction	
  de	
  leur	
  activité	
  et	
  de	
  leur	
  mode	
  de	
  vie.	
  Le	
  tout	
  grâce	
  à	
  un	
  bracelet	
  
     connecté	
  Fitbit,	
  offert	
  aux	
  clients	
  du	
  nouveau	
  programme	
  «	
  Vitality	
  ».	
  Les	
  données	
  transmises	
  
     à	
  l’assureur	
  lui	
  permettent	
  de	
  savoir	
  quand	
  et	
  à	
  quelle	
  fréquence	
  l’assuré	
  fait	
  du	
  sport,	
  va	
  
     chez	
  le	
  médecin	
  et	
  s’il	
  se	
  préoccupe	
  de	
  la	
  qualité	
  de	
  son	
  alimentation	
  ou	
  non.	
  Les	
  clients	
  les	
  
     plus	
  «	
  sains	
  »	
  gagnent	
  des	
  points,	
  convertis	
  en	
  réductions	
  sur	
  leurs	
  primes	
  de	
  risques,	
  pouvant	
  
     aller	
  jusqu’à	
  15	
  %.	
  	
  
	
  
! Oscar	
  Health	
  Insurance	
  donne	
  jusqu’à	
  240	
  $	
  par	
  année	
  en	
  cartes	
  cadeaux	
  pour	
  les	
  
     récompenser	
  d’avoir	
  fait	
  de	
  l’activité	
  physique	
  

                                                                                                                                                   Entreprises & Décideurs
                                                                                                                                                   E-réputation

Objets	
  connectés	
  :	
  quelques	
  exemples	
  ?	
  	
  
                                               	
  
! Allianz	
  offrait	
  un	
  détecteur	
  de	
  fumée	
  de	
  Nest	
  (filiale	
  de	
  Google)	
  aux	
  2500	
  premiers	
  clients	
  
     souscrivant	
  un	
  contrat	
  d’assurance	
  habitation.	
  
! Allianz	
  s’est	
  associé	
  à	
  TomTom	
  pour	
  proposer	
  l’offre	
  Conduite	
  Connectée :	
  un	
  petit	
  boîtier	
  
     installé	
  dans	
  le	
  véhicule	
  permet	
  de	
  faire	
  de	
  la	
  prévention	
  (mesure	
  et	
  commentaire	
  de	
  la	
  qualité	
  
     de	
  la	
  conduite)	
  et	
  de	
  l’assistance	
  (appel	
  de	
  l’assuré	
  en	
  cas	
  de	
  choc	
  violent	
  détecté).	
  
! AXA	
  Drive	
  mesure	
  également	
  la	
  vitesse,	
  les	
  freinages,	
  la	
  manière	
  de	
  prendre	
  les	
  tournants	
  ou	
  
     le	
  profil	
  des	
  accélérations,	
  et	
  restitue	
  ces	
  informations	
  sous	
  forme	
  de	
  scores	
  assortis	
  de	
  
     conseils.	
  
! Direct	
  Assurance	
  YouDrive,	
  une	
  nouvelle	
  offre	
  dans	
  laquelle	
  le	
  tarif	
  des	
  primes	
  varie	
  en	
  
     fonction	
  de	
  la	
  conduite	
  de	
  l’assuré	
  

                                                                                                                                              Entreprises & Décideurs
! Axa	
  :	
  offre	
  d’assurance	
  complémentaire	
  santé	
  incluant	
  un	
  objet	
  connecté	
  :	
  le	
  tracker	
  d’activité	
  
     Pulse	
  O2	
  de	
  Withings	
  
! La	
  Cité	
  de	
  l’objet	
  connecté	
  (Harmonie	
  Mutuelle	
  et	
  Inter	
  Mutuelles	
  Téléassistance	
  sont	
  
     actionnaires).	
  

                                                                                                                                              E-réputation

Objets	
  connectés	
  :	
  big	
  data	
  =	
  big	
  problème	
  ?	
  
                                           	
  	
  	
  
! La	
  protection	
  de	
  la	
  vie	
  privée	
  et	
  des	
  données	
  personnelles	
  est	
  l’une	
  des	
  grandes	
  questions	
  
  du	
  développement	
  des	
  objets	
  connectés.	
  	
  

          ! Cela	
  prend	
  en	
  France	
  une	
  importance	
  toute	
  particulière	
  car	
  il	
  existe	
  une	
  tradition	
  de	
  
            protection	
  de	
  la	
  vie	
  privée.	
  Une	
  étude	
  menée	
  par	
  Privacy	
  Rights	
  Clearinghouse	
  pointe	
  
            les	
  lacunes	
  des	
  politiques	
  de	
  confidentialité,	
  particulièrement	
  porteuses	
  de	
  risques	
  pour	
  
            la	
  vie	
  privée	
  des	
  utilisateurs.	
  	
  
          ! Sur	
  les	
  43	
  applications	
  étudiées,	
  26	
  %	
  des	
  applications	
  gratuites	
  et	
  40	
  %	
  des	
  
            applications	
  payantes	
  n’avaient	
  pas	
  mis	
  en	
  œuvre	
  de	
  politique	
  de	
  confidentialité.	
  
            De	
  plus,	
  39	
  %	
  des	
  applications	
  gratuites	
  et	
  30	
  %	
  des	
  applications	
  payantes	
  analysées	
  

                                                                                                                                        Entreprises & Décideurs
            envoyaient	
  des	
  données	
  à	
  des	
  tiers	
  sans	
  qu’il	
  en	
  soit	
  question	
  dans	
  les	
  politiques	
  de	
  
            confidentialité.	
  
	
  
                                                                                                                                        E-réputation

Objets	
  connectés	
  :	
  data	
  contrôle	
  ?	
  
                                                	
  
! Conscient	
  des	
  dérives	
  possibles,	
  les	
  acteurs	
  de	
  l’assurance	
  ont	
  travaillé	
  avec	
  la	
  CNIL	
  pour	
  
     mettre	
  au	
  point	
  un	
  ensemble	
  de	
  règles	
  rassemblées	
  sous	
  le	
  nom	
  de	
  «	
  pack	
  de	
  conformité	
  
     assurance	
  »	
  

! Ce	
  pack	
  de	
  conformité	
  assurance	
  a	
  toutefois	
  vocation	
  à	
  être	
  évolutif	
  puisque	
  l’idée	
  est	
  de	
  se	
  
  doter	
  de	
  normes	
  «	
  informatiques	
  et	
  libertés	
  »	
  suffisamment	
  générales	
  pour	
  s’adapter	
  aux	
  
  évolutions,	
  notamment	
  numériques.	
  A	
  chaque	
  fois	
  qu’on	
  sortira	
  un	
  nouvel	
  objet	
  connecté,	
  
  les	
  assureurs	
  devront	
  s’interroger	
  sur	
  la	
  manière	
  de	
  collecter	
  et	
  de	
  traiter	
  les	
  données	
  
  nécessaires	
  .	
  	
  

                                                                                                                                          Entreprises & Décideurs
                                                                                                                                          E-réputation

Objets	
  connectés	
  :	
  Conséquences	
  ?	
  
                                                	
  
!      Revoir	
  les	
  offres,	
  les	
  services,	
  les	
  modèles	
  de	
  tarification	
  
!      Aller	
  chercher	
  une	
  plus	
  grande	
  part	
  de	
  bons	
  risques	
  
!      Réduire	
  les	
  risques	
  	
  
!      Détecter	
  les	
  fraudes	
  	
  
!      Réduire	
  les	
  coûts	
  de	
  gestion	
  
!      Améliorer	
  l’expérience	
  client	
  

! Mais	
  qui	
  détiendra	
  les	
  datas	
  ?	
  (rente	
  pour	
  ceux	
  qui	
  les	
  détiennent	
  !)	
  

                                                                                                                  Entreprises & Décideurs
                                                                                                                  E-réputation

Objets	
  connectés	
  :	
  Quels	
  business	
  models	
  pour	
  les	
  
                                  assureurs	
  ?	
  
Les	
  assureurs	
  semblent	
  plus	
  suiveurs	
  sur	
  ce	
  marché	
  que	
  pro-­‐actifs	
  	
  
	
  
Le	
  point	
  clé	
  est	
  celui	
  des	
  business	
  models	
  associés	
  aux	
  déploiements	
  des	
  objets	
  connectés.	
  A	
  
aujourd’hui,	
  quelques	
  hypothèses	
  potentielles	
  :	
  
	
  
! Incitation	
  des	
  assurés	
  à	
  utiliser	
  des	
  objets	
  connectés	
  dans	
  une	
  logique	
  «	
  vertueuse	
  »,	
  
      préventive	
  et	
  de	
  réduction	
  des	
  risques	
  (amélioration	
  de	
  la	
  santé,	
  réduction	
  des	
  accidents,…)	
  
      associé	
  à	
  l’attribution	
  de	
  bénéfices	
  pour	
  l’assuré	
  (personnalisation	
  de	
  l’offre,	
  réduction	
  de	
  la	
  
      prime,	
  ….)	
  
	
  
! Intégration	
  d’offres	
  d’assurance	
  en	
  inclusion	
  sur	
  les	
  nouveaux	
  risques	
  associés	
  aux	
  objets	
  

                                                                                                                                       Entreprises & Décideurs
      connectés	
  (drones,	
  robot	
  humanoïdes,	
  piluliers	
  défaillants,	
  datas	
  perdues,….)	
  

! Distributeur	
  de	
  produits/services	
  assurance	
  (robot	
  JILO	
  qui	
  avec	
  contextualisation	
  du	
  
  domicile,	
  du	
  comportements,	
  des	
  besoins,	
  …	
  pourra	
  proposer	
  une	
  offre)	
  

                                                                                                                                       E-réputation
! Investissements	
  dans	
  les	
  objets	
  connectés	
  par	
  les	
  assureurs,	
  soit	
  directement	
  soit	
  au	
  travers	
  
  de	
  tiers.	
  Les	
  assureurs,	
  dans	
  ce	
  cas,	
  peuvent	
  jouer	
  un	
  rôle	
  important	
  dans	
  la	
  récupération,	
  
  l’agrégation,	
  le	
  contrôle	
  et	
  la	
  vente	
  des	
  données	
  issues	
  des	
  capteurs.	
  

Objets	
  connectés	
  :	
  Quels	
  business	
  models	
  pour	
  les	
  
                        assureurs	
  santé	
  ?	
  
	
  
! Plus	
  d’1	
  million	
  de	
  personnes	
  dans	
  le	
  monde	
  ont	
  fait	
  établir	
  leur	
  cartographie	
  génétique	
  et	
  que	
  
     le	
  coût	
  du	
  séquençage	
  du	
  génome	
  humain	
  est	
  passé	
  de	
  3	
  milliards	
  USD	
  en	
  2003	
  à	
  100	
  dollars	
  

! Les	
  multitudes	
  de	
  capteurs	
  intelligents,	
  l’utilisation	
  optimisée	
  des	
  big	
  datas,	
  et	
  l’accès	
  à	
  la	
  
  médecine	
  prédictive	
  annoncent	
  de	
  nouveaux	
  scénarios	
  et	
  de	
  nouveaux	
  business	
  modèles	
  pour	
  
  les	
  assureurs	
  santé	
  :	
  

          ! La	
  médecine	
  prédictive	
  sera	
  associée	
  à	
  la	
  médecine	
  préventive	
  (et	
  non	
  pas	
  remplacée).	
  
          ! Nous	
  verrons	
  apparaître	
  des	
  produits	
  d’assurance	
  spécifiques	
  (par	
  exemple	
  aux	
  
            utilisateurs	
  de	
  séquençage	
  de	
  leur	
  propre	
  génome)	
  

                                                                                                                                               Entreprises & Décideurs
          ! Les	
  assureurs	
  ne	
  seront	
  plus	
  des	
  payeurs	
  «	
  aveugles	
  »	
  mais	
  seront	
  les	
  associés	
  de	
  notre	
  
            capital	
  santé	
  
          ! Il	
  nous	
  faudra	
  probablement	
  «	
  ajuster	
  »	
  nos	
  mécanismes	
  de	
  mutualisation	
  des	
  risques.	
  

                                                                                                                                               E-réputation

Objets	
  connectés	
  :	
  conséquences	
  ?	
  
                                               	
  
! Pour	
  les	
  assurances,	
  le	
  risque	
  d’uberisation	
  voire	
  de	
  kodakisation	
  :	
  les	
  fabricants	
  d’objets	
  
     connectés	
  récoltent	
  beaucoup	
  d’informations	
  sur	
  les	
  usagers.	
  Ils	
  pourraient	
  à	
  leur	
  tour	
  être	
  en	
  
     capacité	
  d’évaluer	
  le	
  risque	
  en	
  matière	
  d’assurance.	
  

! les	
  objets	
  connectés,	
  s’ils	
  réduisent	
  les	
  risques	
  traditionnels	
  (réduction	
  du	
  risque	
  d’accidents	
  de	
  
  voiture	
  par	
  exemple),	
  créent	
  en	
  parallèle	
  une	
  nouvelle	
  matière	
  assurable	
  (risques	
  de	
  Supply	
  
  Chain,	
  risques	
  systémiques,	
  cyber-­‐risques,	
  voire	
  même	
  de	
  nouveaux	
  risques	
  liés	
  à	
  la	
  santé	
  –	
  
  stress,	
  effets	
  secondaires	
  éventuels	
  liés	
  aux	
  NBIC….)	
  

! 	
  Les	
  assureurs	
  pourront	
  cibler	
  les	
  assurés	
  ayant	
  les	
  meilleures	
  habitudes	
  (conduite,	
  

                                                                                                                                                  Entreprises & Décideurs
     comportements	
  domicile,	
  santé,	
  …)	
  ,	
  et	
  présentant	
  ainsi	
  moins	
  de	
  risques.	
  
	
  
! Les	
  assurances	
  connectées	
  automobile	
  présenteront	
  un	
  ratio	
  combiné	
  de	
  15	
  %	
  à	
  20	
  %	
  plus	
  
     bas	
  que	
  ceux	
  des	
  autres	
  contrats	
  d’assurance	
  (estimation	
  BCG).	
  

                                                                                                                                                  E-réputation
	
  
! Les	
  assureurs	
  n’adoptant	
  pas	
  l’assurance	
  «	
  connectée	
  »	
  se	
  retrouveront	
  avec	
  les	
  moins	
  bons	
  
     risques,	
  ce	
  qui	
  fait	
  que	
  leur	
  portefeuille	
  se	
  détériorera	
  et	
  les	
  forcera	
  à	
  hausser	
  leurs	
  primes	
  

Objets	
  connectés	
  

Ultra	
  personnalisation	
  vs	
  mutualisation	
  ?	
  
	
  
! Le	
  flux	
  de	
  données	
  générés	
  par	
  les	
  objets	
  connectés	
  pourrait	
  dans	
  quelques	
  années	
  fournir	
  
     aux	
  assureurs	
  tous	
  les	
  éléments	
  dont	
  ils	
  ont	
  besoin	
  pour	
  assurer	
  leurs	
  clients	
  en	
  fonction	
  de	
  
     leurs	
  comportements	
  réels.	
  	
  

! Maud	
  Schnunt	
  (GEMA)	
  :	
  «	
  La	
  mutualisation	
  des	
  risques	
  est	
  un	
  principe	
  fort	
  en	
  assurance.	
  
  L’utilisation	
  des	
  objets	
  connectés	
  par	
  les	
  assureurs	
  pourraient	
  conduire	
  à	
  de	
  nouvelles	
  offres	
  et	
  
  de	
  nouveaux	
  services	
  plus	
  personnalisés.	
  Si	
  l’on	
  veut	
  préserver	
  les	
  fondamentaux	
  de	
  
  l’assurance,	
  et	
  donc	
  le	
  principe	
  de	
  mutualisation,	
  il	
  faudra	
  trouver	
  un	
  juste	
  milieu	
  sans	
  excès	
  

                                                                                                                                           Entreprises & Décideurs
  d’individualisation	
  ».	
  

                                                                                                                                           E-réputation

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