L'étude sur la grêle de la Baloise 2019 - Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries - Baloise Group
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L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Baloise Sinistres Suisse
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 3 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Introduction Un temps propice à la baignade, des journées de plus en plus Si un orage de grêle survient malgré tout, les clients de la longues, des barbecues, des randonnées en montagne et vers Baloise recevront automatiquement un message leur deman- les refuges: en Suisse, la période estivale qui sépare les deux dant si leur véhicule à moteur a subi un dommage dû à la grêle équinoxes offre des occasions variées de passer des moments et s’ils veulent procéder immédiatement à une déclaration de extraordinaires et de se faire de magnifiques souvenirs. Pour- sinistre. tant, cette saison, marquée par des températures pouvant être aussi bien agréables que caniculaires, se caractérise égale- La présente étude met en évidence, d’une part, des tendances ment par la survenance de nombreuses intempéries. Tous les et des analyses concernant la grêle et, d’autre part, l’approche ans, du fait de sa situation géographique, la Suisse est régu- de la Baloise dans ce domaine, depuis la déclaration d’un lièrement touchée pendant cette période par des orages et des sinistre dû à la grêle jusqu’au traitement et à la réparation du épisodes de grêle. Ces d erniers occasionnent chaque année sinistre. des d ommages aux bâtiments, aux cultures et aux véhicules qui engendrent des coûts économiques considérables. Dans Nous vous souhaitons un été sûr et une agréable lecture de les cas extrêmes, la grêle peut même représenter un risque l’étude sur la grêle de la Baloise 2019. mortel pour les humains et les animaux. Les données historiques nous indiquent cependant heureuse- ment que les épisodes de grêle aussi graves ne se produisent en Suisse que tous les 100 à 300 ans, selon les régions. Les données collectées dans le passé montrent également que certaines zones de Suisse, et tout particulièrement la région du Napf, le Jura et le sud du Tessin, sont plus susceptibles de connaître des épisodes de grêle que d’autres. En dépit de ces connaissances, la recherche météorologique n’a pas encore réussi à clarifier toutes les questions qui se posent au sujet de la grêle. Aussi les chercheurs travaillent-ils actuellement à l’amélioration des algorithmes des radars météorologiques spécialisés dans la grêle, avec pour objectif de fournir des pro- nostics plus précis à la population et, partant, de rendre pos- sibles des prévisions plus précises à très court terme. Cepen- dant, on ne dispose guère à l’heure actuelle d’instruments qui permettraient de prédire le déroulement potentiel d’une saison en ce qui concerne les averses de grêle. D’une année à l’autre, la survenance d’épisodes de grêle est plutôt le fruit du hasard, ce qui n’est pas sans rappeler l’évolution des cours boursiers. C’est ce que la présente étude montre en détail. L’imprévisibilité du risque de grêle d’une année à l’autre sou- ligne par ailleurs l’importance des assureurs, qui compensent les risques causés par cette incertitude et prennent en charge les dommages subis par leurs clients. La Baloise va même encore plus loin: elle est la seule compagnie d’assurance de Suisse à disposer d’un avion pour prévenir la grêle et protéger ainsi ses clients et le grand public en général.
4 L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Formation de la grêle et orages de grêle en Suisse Comme indiqué dans l’introduction, la grêle peut engendrer dans les zones de courant ascendant et de courant descendant des coûts économiques importants et, parfois, mettre en dan- sont encore renforcées du côté des crêtes exposé au vent en ger les humains et les animaux. Il est donc d’autant plus capi- raison des effets d’ascendance qui y prédominent. C’est pour tal de comprendre comment la grêle se forme, de déterminer les cette raison que l’espace préalpin, en particulier les régions risques qu’elle représente pour la Suisse et de développer des d’Entlebuch et de l’Emmental, ainsi que le versant sud des mesures de protection en se fondant sur ces informations. Alpes, notamment dans le sud du Tessin, sont en principe plus susceptibles de connaître des épisodes de grêle. Le prochain Formation de la grêle chapitre détaille cette situation. La grêle se forme en raison de la présence de puissants cou- rants ascendants dans les nuages orageux. Ces courants trans- Les orages de grêle en Suisse portent de l’air humide et des gouttes de pluie à des altitudes élevées (jusqu’à 12 kilomètres). Pendant son ascension, l’hu- «Des averses potentiellement mortelles midité rencontre des noyaux de condensation, c’est-à-dire des particules minuscules qui se trouvent dans le nuage. Elle gèle de grêlons de la taille d’une pomme peuvent à leur contact et se transforme en grains de glace. En conti- survenir en Suisse, les dernières en date nuant de s’élever dans des couches d’air encore plus froides, ayant eu lieu en 2012.» ceux-ci rencontrent de l’eau, laquelle s’agglomère autour d’eux et gèle. Lorsqu’ils arrivent dans une zone de puissant courant En Suisse, les dommages dus à la grêle occasionnent chaque descendant, les grains redescendent dans des couches d’air année des frais qui se chiffrent en millions aussi bien dans les plus chaudes, ce qui leur permet de capturer d’autres gout- exploitations agricoles et les entreprises que chez les parti- telettes d’eau. De retour dans une zone de courant ascen- culiers. Les premières sont particulièrement touchées par les dant, les grains de glace désormais bien formés peuvent de éventuels dommages dus à la grêle. En effet, un épisode de nouveau être transportés vers le haut, et le processus recom- grêle violent suffit à détruire le produit de toute une saison. mence. Ce cycle peut se reproduire plusieurs fois avant que les Dans les entreprises également, l’exploitation peut être inter- grêlons tombent sur le sol, augmentant leur taille au fur et à rompue en raison de dommages dus à la grêle si, du fait du mesure de leurs allers et retours1. Par conséquent, la grêle ne sinistre, elle ne peut plus se dérouler correctement et, surtout, se forme que lorsque des courants ascendants aussi puissants de façon sûre. Enfin, les dommages dus à la grêle concernent qu’un ouragan sont présents dans un nuage orageux. Inverse- aussi les particuliers et sont surtout visibles sur les voitures, ment, tous les orages n’engendrent pas nécessairement de la dont le toit, après un orage de grêle, évoque une piste de ski grêle. La règle empirique veut que seul un orage sur dix s’ac- non damée. Bien que des sinistres de ce type se produisent compagne d’une averse de grêle2. D’autres facteurs importants tous les ans, on ne peut en aucun cas parler d’une répartition influencent également la formation de grêle: des vents forts à uniforme sur l’année, ni au niveau du nombre de sinistres, ni une altitude de trois à cinq kilomètres et un niveau de congé- sur le plan de l’intensité de la grêle. Cette dernière se mesure lation situé à une altitude relativement basse. En résumé, on à la taille des grêlons, qui se répartissent en différentes caté- peut retenir que la formation de la grêle est favorisée, voire gories (cf. tableau 1). Lorsque les grêlons ont un diamètre de rendue possible, par les critères suivants3: 7,5 centimètres ou plus (catégorie H5 ou plus), les Archives des temps violents suisses qualifient l’averse d’«événement histo- →→ Un niveau de congélation situé à une altitude relativement rique». Le dernier épisode de grêle de cette ampleur s’est pro- basse dans l’atmosphère duit dans la région du Mendrisiotto (TI) le 11 juillet 20124. Les →→ Un vent d’altitude fort orages s’accompagnant d’épisodes de grêle de cette ampleur →→ Des courants ascendants puissants n’éclatent en Suisse italienne que tous les 300 ans5. →→ Une bonne séparation entre les zones de courant ascendant et de courant descendant au sein d’un même nuage orageux 1 Vetterli 2019 2 Egli 2007 3 Schmassmann 2018 La topographie particulière de la Suisse a à son tour un impact 4 Archives des temps violents suisses 2019 sur ces facteurs: ainsi, la montée et la descente des grêlons 5 Association des établissements cantonaux d’assurance AECA 2019
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 5 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Fig. 1: des grêlons d’une taille historique comme celui-ci sont tombés le 11 juillet 2012 dans la région du Mendrisiotto. Tableau 1: échelle de l’intensité de la grêle Catégorie Désignation Dimension Comparaison Potentiel de sinistre H0 Petite grêle De 5 mm à presque De la taille d’une len- →→ En général, pas de dommages à craindre 1 cm tille à celle d’un petit →→ Dans le secteur agricole, possibilité d’endommagement de fruits, etc. ou de pois gelures en cas de grande quantité de grêle H1 Petite grêle à grêle 1 à presque De la taille d’une noi- →→ En général, pas de dommages à craindre moyenne 2 cm sette à celle d’une →→ Dans le secteur agricole, possibilité de dommages importants, et même de perte cerise totale dans les vignobles et les vergers H2 Grêle moyenne De 2 à presque De la taille d’une pièce →→ Petites bosses ou dommages de peinture sur la carrosserie des voitures 4 cm de 1 franc à celle d’un →→ Bris de serres et de surfaces vitrées possible œuf de pigeon →→ Dans le secteur agricole, possibilité de grandes pertes de valeur H3 Grêle assez impor- De 4 à presque De la taille d’une balle →→ Bosses profondes et dommages assez importants sur la tôle des voitures tante 5,5 cm de tennis de table à →→ Trous dans les serres et les surfaces vitrées celle d’un œuf de →→ Dans le secteur forestier, possibilité d’effeuillage, de bris de branches et même d’en- poule dommagement des troncs H4 Grêle De 5,5 à presque De la taille d’une →→ Endommagement important des vitres des voitures, des lucarnes et des tuiles importante 7,5 cm boule de billard à celle →→ Destruction des pièces en plastique d’une balle de tennis →→ Risque de blessures graves ou de mort pour les oiseaux et les petits animaux →→ Risque de blessures pour les humains (plaies ouvertes, contusions) H5 Grêle très De 7,5 à presque De la taille d’une →→ Risque élevé de blessures pour les animaux et les humains, surtout pour les importante 10,5 cm pomme à celle d’un enfants en bas âge œuf d’oie →→ Trous dans les vitres des voitures et les lucarnes, bris des tuiles et des voliges, etc. →→ Bris de branches assez grosses H6/H7/H8 Grêle extrême À partir de 10,5 cm De la taille d’un œuf →→ Danger de mort pour les humains et les grands animaux (bovins, chevaux, etc.) (en anglais giant de cygne à une taille →→ Possibilité de dommages de toutes sortes: destruction complète de toits sur toute hail, gorilla hail, supérieure à celle d’un leur surface, trous dans les barres de fer et les murs en bois, fort endommagement monster hail) ballon de handball des maçonneries, voire effondrement de bâtiments Sources: www.skywarn-schulungscenter.de; Archives des temps violents suisses
6 L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Heureusement, les averses de grêle aussi graves sont tout à 14000 fait exceptionnelles en Suisse. L’historique des averses de 12000 grêle enregistrées par les Archives des temps violents suisses 10000 montre que, en principe, plus un orage de grêle est violent, moins il est probable qu’il survienne. Les orages accompa- 8000 gnés de petits grêlons sont beaucoup plus fréquents que ceux 6000 accompagnés de gros grêlons. La figure 2 montre schémati- 4000 quement la corrélation inverse entre la probabilité de la surve- nance d’un orage de grêle et sa gravité. 2000 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Probabilité de survenance 2–4 cm Fig. 3: nombre de sinistres dus à la grêle déclarés à la Baloise par an 4–5,5 cm 5,5–7,5 cm 7,5–10,5 cm 60 mio. à partir de 50 mio. 40 mio. 30 mio. Gravité 20 mio. Fig. 2: classification des risques présentés par les averses de grêle en Suisse: plus les averses sont graves, plus elles sont rares 10 mio. «La région du Napf, le Jura et le sud du 0 mio. 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Tessin sont les régions les plus à risque en Fig. 4: somme des versements pour sinistres dus à la grêle par an ce qui concerne les averses de grêle.» Bien que les données des Archives des temps violents suisses mettent en lumière que la taille des grêlons est inversement proportionnelle au risque de les voir réellement s’abattre sur la Suisse, elles ne permettent pas de tirer des conclusions quant à l’intensité générale de la grêle en Suisse. C’est ce qu’in- diquent les déclarations de sinistres dus à la grêle envoyées à la Baloise et les versements pour sinistres. Les deux gra- phiques de droite montrent que ces deux éléments évoluent de façon assez aléatoire, sans suivre de modèle reconnaissable, comme les cours d’une immobilisation financière. Il n’est donc guère possible de prévoir les dommages dus à la grêle pour toute la Suisse d’une année à l’autre.
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 7 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries S’il n’existe aucune possibilité de prévoir la survenance des où les sinistres dus à la grêle sont nombreux sont aussi celles épisodes de grêle, n’avons-nous donc aucun moyen d’esti- où les versements pour sinistres sont les plus élevés. De plus, mer ce qui nous tombera sur la tête sous une forme ou une en se fondant sur cette relation, on peut estimer les verse- autre et les frais qui pourraient en résulter? Pas tout à fait ments pour sinistres dus à la grêle correspondant aux diffé- (cf. encadré: le «Böögg» comme indicateur de la grêle). D’une rentes déclarations de sinistre, comme le tableau 2 le montre part, nous pouvons envisager des scénarios pour l’avenir en pour quatre scénarios. nous reposant sur les données collectées dans le passé. Un exemple simple serait la relation entre le nombre de décla- rations de sinistre et les versements pour sinistres dus à la grêle. En comparant d’un simple coup d’œil les deux figures 3 et 4, on peut arriver à la conclusion que le nombre de sinistres dus à la grêle et le nombre de versements pour sinistres sont corrélés. La figure 5 montre la relation positive et significa- tive de ces deux variables au cours de la période d’observa- tion, qui s’étend de 2000 à 2018. Par conséquent, les années Le «Böögg» comme indicateur de la grêle Comme expliqué ci-dessus, il n’est guère possible de pré- dire avec certitude si on connaîtra ou non des épisodes de grêle pour une saison de grêle précise, à moins qu’on ne recoure à des méthodes assez peu conventionnelles. C’est ce que nous avons fait lorsque nous avons interrogé le «Böögg». Plus exactement, nous avons constaté que le temps de combustion du bonhomme de neige le plus popu- laire de Suisse en secondes (mesuré jusqu’à l’explosion de la tête) était corrélé négativement avec les déclarations de sinistre que nous recevions. Cela paraît plausible, dans la mesure où le temps de combustion du «Böögg» présage la météo estivale. Plus la tête explose rapidement, plus l’été sera beau et chaud. Or, la chaleur est une bonne condition préalable à la survenance d’orages, et donc d’épisodes de grêle. 12000 Déclarations de sinistre Baloise 10000 En nous fondant sur cette relation linéaire, nous avons calculé le nombre de sinistres pour l’année 2019. Le 8000 «Böögg» prévoit que nous traiterons 4994 sinistres pen- dant la saison de grêle à venir. En reportant cette valeur 6000 dans le modèle de prévision simple représenté dans 4000 la figure 5, nous pouvons calculer les versements pour sinistres qui en résulteront. Ceux-ci atteindraient donc 2000 17 967 901 CHF. Nous remercions de tout cœur le «Böögg» de son pronostic et constituerons nos provisions en consé- 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 quence. Temps de combustion du Böögg en secondes
8 L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries 50 Mio. Au niveau régional, il est tout à fait possible de distinguer Somme des versements pour sinistres certaines tendances. En Suisse, la grêle est surtout un phéno- 40 Mio. mène régional conditionné, entre autres, par la topographie du pays, ce qui signifie que certaines zones sont nettement 30 Mio. plus touchées que d’autres. Les cartes des risques de grêle en Suisse, qui présentent principalement le Plateau suisse et 20 Mio. le Tessin comme les régions les plus menacées, mettent cela en évidence1. 10 Mio. Les résultats de recherches plus récentes limitent toute- 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 fois cette grande zone et, au lieu du Plateau suisse dans son Somme des déclarations de sinistres dus à la grêle annuelles ensemble, identifient la région du Napf, le Jura et le sud du Tessin comme les trois endroits les plus susceptibles d’être Fig. 5: relation linéaire des déclarations de sinistres dus à la grêle et des versements pour sinistres touchés par la grêle. Ces cartes des dangers, tout comme les 1 cf. Société suisse d’assurance contre la grêle (2018). Fig 6a: risque de grêle dans les régions de Suisse Source: Société suisse d’assurance contre la grêle 2019
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 9 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries récents résultats des recherches, concordent étonnamment Scénario saison Déclarations de sinistres Versements pour sinistres bien avec les observations que la Baloise a faites concer- de grêle dus à la grêle Baloise estimés en millions de CHF nant les régions d’où elle a reçu des déclarations de sinistres Inférieur à la moyenne 1000 3,6 2000 7,2 dus à la grêle au cours des 19 dernières années. Ce sont Moyenne 4000 14 en effet des clients habitant la région d’Entlebuch et le sud 5000 18 du Tessin, des districts isolés des cantons d’Argovie et de Supérieur à la 6000 21 Zurich ainsi que Bâle ou le Jura qui ont connu le plus d’épi- 10000 36 sodes de grêle. Ce fait permet de tirer deux conclusions: pre- Situation extrême 15000 54 mièrement, on court le plus de risques de subir un épisode 20000 72 de grêle lorsqu’on vit dans les régions citées. Deuxième- ment, cette concordance entre les sinistres dus à la grêle et Tableau 2: scénarios de grêle estimés et versements pour sinistres en les régions à risque (cf. fig. 6a et 6b) montre que les décla- résultant rations de sinistre parvenues à la Baloise sont dans une cer- taine mesure représentatives de la survenance des épisodes de grêle dans toute la Suisse. La figure 6b montre ce fait pour les différentes régions de Suisse. – 2 30 – 40 2 – 5 40 – 50 5 – 10 50 – 75 Fig. 6b: sinistres dus à la grêle 10 – 15 75 – 100 déclarés par les clients de la 15 – 20 100 – 150 Baloise par région 20 – 25 150 – 250 pour la période 2000–2018 25 – 30 Supérieur à 250
10 L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Les orages de grêle en 2018 Nombre de sinistres en 2018 Le fait que les risques liés à la grêle décrits sont pertinents à Dommages Dommages long terme du point de vue statistique ne signifie pas qu’on Canton/pays VM1 matériels2 Total puisse tirer des conclusions valables pour une saison par- Argovie 342 39 381 ticulière. Les variations annuelles sont naturellement pos- Appenzell Rhodes-Extérieures 53 1 54 sibles, et des régions situées en dehors des zones à risque Appenzell Rhodes-Intérieures 11 11 ou au bord de celles-ci peuvent être fortement touchées par Bâle-Campagne 268 23 291 la grêle. L’année 2018 est à ce titre exemplaire: elle s’est révé- Bâle-Ville 13 2 15 lée atypique aussi bien sur le plan du nombre de déclara- Berne 160 8 168 tions de sinistre dus à la grêle qu’au niveau de la répartition Fribourg 143 15 158 régionale. Les Archives des temps violents suisses n’ont ainsi Principauté de Liechtenstein 1 1 recensé en 2018 aucun épisode de grêle d’une catégorie supé- rieure à H2 (grêlons d’un diamètre de 2 à 4 centimètres). Ces Genève 16 6 22 données reflètent la situation qu’a connue la Baloise l’an der- Glaris 1 1 nier. Le nombre de déclarations de sinistres dus à la grêle Grisons 3 1 4 qui lui sont parvenues est l’un des plus bas des 19 dernières Jura 33 3 36 années (cf. figure 3). La répartition régionale des sinistres Lucerne 73 3 76 montre elle aussi que l’année 2018 ne correspondait pas aux Neuchâtel 13 13 normes. Les zones du Plateau suisse situées hors de la région Nidwald 2 1 3 du Napf ont été fortement touchées, ce qui se remarque par Obwald 6 4 10 exemple aux nombreux sinistres survenus dans le canton d’Ar- Schaffhouse 8 1 9 govie. La région de Baden, où pas moins de 140 sinistres ont Schwyz 76 24 100 été déclarés, est particulièrement sortie du lot. Le canton de Soleure 40 11 51 Bâle-Campagne a lui aussi été sévèrement touché par la grêle: Saint-Gall 96 12 108 291 déclarations de sinistres dus à la grêle ont été effectuées dans les localités d’Allschwil, de Bottmingen, d’Oberwil et de Tessin 277 147 424 Therwil (cf. tableau 3). Il n’y a donc rien d’étonnant à ce que Thurgovie 23 3 26 les deux seuls drive-in grêle (voir encadré) organisés en 2018 Uri 3 1 4 l’aient été à Allschwil et à Baden. Vaud 37 2 39 À titre de comparaison, notons que 11 drive-in avaient été Valais 10 4 14 nécessaires en 2017 pour faire face aux 5700 sinistres dus à Zoug 8 1 9 la grêle subis par des véhicules à moteur. Nous nous intéres- Zurich 127 11 138 serons plus en détail aux sinistres dus à la grêle subis par les Résultat global 1842 324 2166 véhicules à moteur dans le chapitre suivant. 1 VM=Véhicules à moteur Les dommages matériels englobent pour l’essentiel les dommages subis par 2 les bâtiments et les biens mobiliers. Tableau 3: Déclarations de sinistres dus à la grêle survenus en 2018, par canton
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 11 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Drive-in grêle: la manière simple et rapide de faire expertiser un sinistre en cas d’événement majeur Généralement, un sinistre dû à la grêle subi par un véhicule Pour le client, les avantages sont nombreux: examen rapide est traité via le Service clientèle comme toutes les autres et simple du sinistre ainsi qu’organisation de la suite de la déclarations de sinistre subi par un véhicule à moteur. procédure. Si le client souhaite un versement du montant du Cependant, si un événement majeur survient, c’est-à-dire sinistre, celui-ci lui est immédiatement versé. Dans le cas si plus de 150 sinistres se produisent dans une région en contraire, une réparation du sinistre par un professionnel peu de temps, un drive-in grêle est organisé. Un centre de dans un garage partenaire est organisée, ce qui entraîne les sinistres provisoire est installé à un endroit suffisamment prestations de service attractives suivantes: spacieux (halle, atelier, garage, etc.), et les assurés sont invités à venir y faire expertiser leur véhicule. En une demi- →→ Véhicule de remplacement gratuit pendant la durée de heure environ, le sinistre subi par le véhicule d’un client est la réparation analysé et un calcul est effectué en conséquence. Pendant →→ Service de prise en charge du véhicule endommagé dans ce temps, le client peut se restaurer et est encadré par les la région de l’entreprise partenaire collaborateurs présents sur place. Au terme de l’examen, un →→ Réparation professionnelle irréprochable garantie expert véhicules discute de la situation avec le client pour →→ Nettoyage du véhicule savoir s’il souhaite qu’une réparation soit effectuée dans →→ Réduction de la franchise en cas de sinistre relevant de un garage partenaire ou s’il préfère obtenir un paiement, ou l’assurance casco pour lui signaler qu’il s’agit d’un dommage total.
12 L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Les dommages aux véhicules à moteur en 2018: examen détaillé Comme nous l’avons déjà montré dans le chapitre consacré à 4% la grêle en 2018, l’année dernière ne s’est pas conformée aux 3,5 % observations à long terme. Cela est particulièrement vrai pour 3% les dommages dus à la grêle subis par les véhicules à moteur 2,5 % (VM). D’un côté, des dommages dus à la grêle se sont produits également dans zones situées en dehors des endroits les plus 2% susceptibles d’être touchés par la grêle. En chiffres absolus, 1,5 % le nombre de sinistres déclarés dans les cantons de Bâle-Cam- 1% pagne et d ’Argovie est particulièrement frappant. Toutefois, 0,5 % si on rapporte le nombre de sinistres au nombre total de véhi- 0% cules assurés par canton, on obtient une image légèrement dif- AG AI AR BE BL BS FR GE GL GR JU LU NE NW OW SG SH SO SZ TG TI UR VD VS ZG ZH férente. Comme le montre la figure 7, les clients de la Baloise Fig. 7: nombre de déclarations de sinistres dus à la grêle par rapport au vivant dans les cantons d’Appenzell Rhodes-Intérieures, d’Ap- nombre de véhicules assurés penzell Rhodes-Extérieures et du Tessin ont, proportionnelle- ment, subi le plus de dommages VM en 2018. 15000 Montant du dommage «Voiture de luxe ou véhicule quotidien, 12000 les frais de réparation des dommages dus 9000 à la grêle sont les mêmes pour tous.» 6000 D’un autre côté, le nombre total de sinistres dus à la grêle a été trois fois moins important que la moyenne à long terme, ce qui 3000 implique que les versements pour sinistres ont été moins élevés Valeur d’achat que les années précédentes. En 2018, le montant moyen de ces versements était de 3100 CHF, un chiffre qui tient compte égale- 0 50000 100000 150000 200000 250000 ment des dommages totaux, lesquels représentent 3 % de l’en- Fig. 8: relation linéaire non significative entre le montant du dommage et la semble des sinistres. La figure 9 montre à quoi peut ressembler valeur d’achat d’un véhicule un dommage total dû à la grêle.
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 13 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Dans ce contexte, il paraît particulièrement intéressant d’éva- tion linéaire n’a été constatée (p > 0,1). Par conséquent, l’hy- luer la pertinence de l’affirmation maintes fois entendue pothèse répandue selon laquelle réparer une voiture plus selon laquelle les voitures plus chères font en principe l’ob- chère est plus coûteux ne se confirme pas, du moins en ce qui jet de réparations plus coûteuses. Dans de nombreux cas, il concerne les dommages dus à la grêle. Si c’était le cas, cela n’est guère judicieux de se livrer à une évaluation de ce type, voudrait dire que les voitures plus chères sont davantage et car la plupart des sinistres (accidents, dommages de station- plus fortement touchées par la grêle que les autres, ce qui nement, etc.) se distinguent nettement les uns des autres occasionnerait des dommages plus importants, ou qu’on les et les interventions humaines ont une influence capitale sur répare pour un tarif plus élevé. Pour des raisons évidentes, leur survenance. De plus, le simple fait que le prix des pièces la première justification est peu plausible. La deuxième reflé- de rechange diffère fortement d’une marque à l’autre et d’un terait donc mieux la réalité, mais notre analyse ne l’a pas modèle à l’autre en fonction de la qualité des matériaux utili- confirmée. sés et d’autres facteurs fait varier considérablement les frais de réparation. Un pare-chocs en carbone est par nature plus Il faut également mentionner que les dommages dus à la grêle cher qu’un pare-chocs en plastique. Une comparaison des font l’objet d’un système de calcul exact qui réglemente les coûts qui prendrait en compte de nombreux sinistres se révé- frais de réparation que les garages peuvent facturer et que lerait donc imprécise. En revanche, les dommages dus à la ceux-ci doivent justifier les factures non conformes. L’absence grêle sont pour leur part relativement homogènes. Le fac- de relation entre les frais de réparation et le prix d’achat du teur humain n’intervient la plupart du temps pas. Nous avons véhicule montre donc aussi que nos entreprises partenaires donc examiné la relation entre les versements pour sinistres respectent les règles de facturation habituelles et qu’elles ne et le prix d’achat d’un véhicule dans l’analyse présentée facturent pas des montants exagérément élevés aux proprié- par la figure 8. Comme le montre le graphique, aucune rela- taires de véhicules plus onéreux. Fig. 9: dommage total causé par la grêle
14 L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Par ailleurs, dans le cadre de cette étude, nous nous sommes Enfin, nous avons également découvert dans le cadre de notre intéressés aux endroits où la plupart des dommages dus à analyse que plus le nombre de kilomètres parcourus était la grêle se produisent selon les clients. En 2018, la moitié des important, moins les versements pour sinistres en 2018 étaient sinistres sont survenus dans la commune de résidence des élevés. Les assurés qui parcourent plus de 20 000 kilomètres assurés, et 80 % dans leur canton de résidence. Cela montre par an sont associés à des versements pour sinistres nettement «80 % des sinistres dus à la grêle subis par «Les clients de la Baloise évitent la grêle. les véhicules surviennent à proximité immédiate Les personnes qui se déplacent le plus déplorent du domicile.» le moins de dommages dus à la grêle.» clairement que la grêle constitue un phénomène régional, voire moins élevés, une corrélation que nous avons aussi pu valider local, aussi bien du point de vue météorologique que pour les en procédant à une analyse de variance statistiquement signi- assurés et que le risque d’être touché par la grêle est le plus ficative. Cela peut s’expliquer par plusieurs raisons: ainsi, les élevé dans le quartier où on réside. La figure 10 illustre cette véhicules parcourant le plus de kilomètres pourraient tout situation. simplement moins circuler dans les zones à risque ou être par- qués dans un garage lorsqu’ils ne sont pas utilisés. Une autre justification nous plaît toutefois plus: nos clients éviteraient la grêle. Étranger: 7 % Autre: 46 % Reste de la Suisse: 13 % Commune de résidence: 54 % Canton de résidence: 80 % Fig. 10: endroits où les sinistres VM dus à la grêle se produisent selon les clients
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 15 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries 3000 Versements Déclaration de sinistre 4.0 2800 2600 2400 2200 La Baloise innove dans le domaine de la déclaration 2000 de sinistres dus à la grêle pour les véhicules à moteur 1800 et inverse le processus traditionnel de traitement des 1600 sinistres: au lieu d’attendre la déclaration de sinistre 1400 des clients, elle leur demande de manière proactive s’ils 1200 déplorent un dommage dû à la grêle. Dans l’esprit de 1000 800 Kilomètres parcourus la stratégie Simply Safe de la Baloise, nous simplifions 0 – 7000 7001 – 10000 10001 – 15000 15001 – 20000 >20000 ainsi le processus de déclaration de sinistre pour nos Fig. 11: versements pour sinistres en fonction du nombre de kilomètres clients. parcourus en 2018 Après avoir mené une phase de test l’année dernière, la Après avoir abordé la thématique de la grêle en Suisse en 2018 Baloise recourra à l’avenir à la déclaration de sinistre ainsi que les constats de la Baloise, nous nous pencherons sur 4.0. Dans le cadre de cette procédure de déclaration de l’histoire de la prévention de la grêle dans le chapitre suivant. sinistre, les clients qui habitent une région frappée par un épisode de grêle recevront un e-mail ou un SMS leur demandant si leur véhicule a subi un dommage. En cli- quant sur le lien envoyé, ils pourront déclarer le sinistre en quelques minutes et recevoir immédiatement leur numéro de sinistre, dont ils auront besoin pour la suite de la procédure et qui leur servira de référence. Par ail- leurs, le contact entre le client et le garage partenaire est initié, ce qui permet une réparation rapide. Épisode de grêle Identification des Envoi automatique Saisie du sinistre clients potentiel d’un lien pour la décla- et suite de la lement concernés ration de sinistre par procédure SMS ou par e-mail
16 L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries Interview de l’expert véhicules Jürg Ruprecht Comment et quand êtes-vous devenu expert véhicules à la Baloise et qu’est-ce qui a changé depuis lors? Avant d’entrer à la Baloise, je travaillais dans le secteur automobile. C’est un parcours typique pour un expert véhicules. Nous sommes tous d’anciens mécaniciens ou tôliers en carrosserie qui ont suivi les formations conti- nues appropriées (examen professionnel supérieur ou bre- vet). En 1990, j’ai quitté le secteur automobile et suis entré à la Baloise. Au début, j’ai suivi une formation de base de quatre mois comprenant des cours théoriques et des tra- vaux pratiques avec des experts véhicules expérimentés. Depuis lors, ce sont certainement les technologies de l’in- formation qui ont entraîné les plus grands changements. Avant, nous faisions beaucoup de calculs à la main et nous trouvions les données nécessaires dans des livres de calcul. Aujourd’hui, tout cela se déroule bien entendu par la voie numérique. Jürg Ruprecht, né le 2 juin 1961, carrossier On s’attendrait donc à ce que la déclaration et le traite- diplômé fédéral, travaille depuis 29 ans ment des sinistres dus à la grêle aient eux aussi fortement comme expert véhicules à la Baloise évolué. Cette évolution nous a-t-elle permis d’être plus proches de nos clients? Oui, tout à fait! Mais ce sont surtout les nouveautés tech- niques qui offrent au client la plus grande valeur ajoutée par rapport à ce qui se faisait auparavant. Lorsque j’ai par- ticipé à mon premier drive-in grêle en 1992, dans le garage du sous-sol du siège principal à Aeschengraben à Bâle, nous devions encore faire beaucoup de calculs manuelle- ment. Le traitement n’était pas aussi efficace en matière de vitesse qu’aujourd’hui. Nous sommes donc mainte- nant en mesure d’offrir un service beaucoup plus rapide qu’en 1992. En revanche, ce qui n’a pas changé, c’est l’im- portance de l’entretien personnel entre le client et l’ex- pert véhicules. Cet échange interpersonnel était autrefois aussi important que de nos jours. Le contact humain fait la beauté de notre travail, qui est très varié. Je suis client de la Baloise et j’y ai mon assurance VM. Un matin, je constate que ma voiture a été saccagée par la grêle pendant la nuit. Que dois-je faire? Le mieux est que vous appeliez le centre de Service clien- tèle au numéro 00800 24 800 800. Un tri a lieu en interne en fonction de l’intensité de la grêle dans la zone sinis- trée au moment de votre déclaration Le Service clientèle
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 17 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries sinistres vous recommandera au préalable nos entreprises La numérisation fait son entrée dans tous les champs d’ac- partenaires comme prestataires de services de répara- tivité du secteur de l’assurance. Même les experts véhi- tion, surtout si votre véhicule est assez récent. Si seuls cules sont concernés. Comment votre travail évoluera-t-il quelques clients vivant près de chez vous ont subi un dom- à l’avenir? mage dû à la grêle, cela ne vaut pas la peine de mettre Je pense que, tout d’abord, on introduira de nouvelles sur pied un drive-in. Mais si de nombreux sinistres dus à solutions d’optimisation des processus dans l’examen des la grêle ont été déclarés dans un laps de temps très bref, sinistres. Cela réduira certainement considérablement le vous serez invité à un drive-in grêle. Dans le meilleur des temps de travail nécessaire à l’expertise pour chaque voi- cas, nous vous aurons déjà contacté avant même que ture. Concrètement, je pense au scanner de grêle, qui a déjà vous n’ayez remarqué que vous avez subi un dommage. été lancé sur le marché. Grâce à cet outil, on pourrait exper- Aujourd’hui, grâce à notre déclaration de sinistre 4.0 tiser le véhicule en quelques minutes. C’est un grand avan- proactive, nous contactons les clients dès la fin de l’orage tage de cet appareil, et au bout du compte, le client gagne de grêle pour leur demander s’ils déplorent un éventuel du temps. En aval, pour ce qui touche à la réparation, je ne sinistre VM et s’ils souhaitent nous le déclarer. vois pas encore de nouveautés techniques concrètes. Les dommages dus à la grêle seront encore et toujours réparés À quoi ressemble un drive-in grêle? Quelle valeur ajoutée par des mains expertes. Pour le débosselage, on recourt à la puis-je en retirer en tant que client? technique de la pression: les bosses sont poussées du bas Après concertation, les clients reçoivent une invitation vers l’extérieur de la tôle. Aux endroits où ce n’est pas pos- au drive-in qui précise où ils peuvent se présenter et à sible, on tire depuis l’extérieur. Je ne connais aucune techno- quelle heure. Sur place, ils sont accueillis par les collabo- logie qui permette d’automatiser ce travail manuel, d’autant rateurs de la Baloise et reçoivent une collation pendant plus que la technique de la pression est encore relativement que leur véhicule est expertisé. Le décompte des bosses récente et qu’elle passe par un apprentissage. Aujourd’hui, est aujourd’hui réalisé par des spécialistes externes des c’est la manière standard de réparer les dommages dus à bosses dues à la grêle, et plus par les experts véhicules. la grêle, et on l’utilise pour les impacts de grêlons d’un dia- Après ce contrôle, l’expert véhicules reçoit un compte- mètre maximal de 4 centimètres. Pour les dommages plus rendu indiquant le nombre de bosses qui se trouvent sur importants, souvent, la seule solution est de réparer la car- les différentes parties du véhicule. Il établit alors un calcul rosserie de façon conventionnelle, en utilisant de la pein- de réparation ou de dommage total et en parle avec le ture, si, du moins, le sinistre n’est pas total. Il y a 20 ans, client. Ensuite, il accompagne le client dans la suite de la on peignait de façon encore beaucoup plus conventionnelle, procédure qui aboutira au règlement définitif du sinistre. ce qui était cher et assez polluant. Le client sait ainsi très rapidement ce qu’il adviendra de son véhicule endommagé. En fait, pendant le drive-in, l’am- Et finalement, nous, les experts véhicules, nous sommes biance est toujours très agréable. Les clients se sentent toujours là. Notre tâche la plus importante est l’entretien bien et apprécient ce service. Nous recevons aussi de nom- avec les clients. Nous conseillons les personnes lésées, les breux retours positifs. aidons à résoudre leur problème et cherchons la meilleure solution pour elles. Je ne crois pas qu’une machine puisse faire mieux que nous dans un avenir proche.
18 L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries La prévention de la grêle: histoire et fonctionnement La grêle représente depuis toujours un danger pour l’être de plus en plus de fusées antigrêle sont apparues; aujourd’hui, humain; elle faisait d’ailleurs partie des dix plaies d’Égypte on les utilise encore occasionnellement en Suisse. Des études décrites dans la Bible. La prévention de la grêle a elle aussi une scientifiques de terrain ont cependant montré que la méthode longue tradition. Sénèque, déjà, décrivait la tâche des observa- de l’ensemencement des nuages à l’aide de fusées antigrêle teurs de la grêle, qui donnaient le signal en cas de menace de chargées d’iodure d’argent n’avait aucun effet significatif sur la grêle et demandaient à la population de procéder à des sacri- réduction de la grêle. Dans les années 1970, l’EPF Zurich a étu- fices d’animaux ou de sang pour chasser les intempéries. Au dié l’influence des fusées antigrêle sur les nuages d’orage dans Moyen Âge, on dressait des croix censées protéger de la grêle le la région du Napf pendant six ans dans le cadre de Grossver- long des chemins et on organisait des processions. À partir du such IV, une étude bien connue. Elle n’a constaté aucune réduc- XVe siècle, en Europe, on faisait également sonner les cloches tion significative de la grêle1. On a déduit de ces expériences, des clochers de tourmente. d’une part, que la quantité d’iodure d’argent pouvant être dis- séminé par les fusées était insuffisante et, d’autre part, que la «La réduction de la grêle n’est pas une idée substance d’ensemencement n’était souvent pas disséminée au bon endroit, à savoir dans une zone de courant ascendant. neuve: depuis 2000 ans, l’humanité fait tout Parallèlement aux fusées antigrêle, la méthode d’ensemence- son possible pour prévenir ce fléau.» ment des nuages (en anglais cloud seeding) par des avions a fait son apparition. Elle présentait l’avantage que la dissémina- Le son que produisaient ces cloches consacrées devait éloi- tion de l’iodure d’argent a lieu précisément dans la zone de cou- gner les averses de grêle et les intempéries. Pour se protéger rant ascendant du nuage. Le chapitre suivant explique plus pré- de la grêle, on rendait aussi un culte aux saints préservant des cisément comment cela fonctionne. intempéries; cette pratique était largement répandue. Puis, avec l’évolution des connaissances scientifiques, on a pu expli- La prévention de la grêle et la Baloise: le projet de l’avion quer les épisodes de grêle. On a alors commencé à tirer des antigrêle coups de canon dans l’espoir que la détonation, de par sa puis- Au vu des connaissances scientifiques citées ci-dessus et des sance, détruirait les nuages, mais sans obtenir de résultats. expériences pratiques de lutte contre la grêle menées dans Vers 1900, on a pensé à infiltrer des noyaux de condensation d’autres pays, il a toujours été clair pour la Baloise qu’on ne artificiels dans les nuages. La prémisse sur laquelle reposait pouvait contribuer judicieusement à la prévention de la grêle cette idée était qu’une augmentation du nombre de noyaux de qu’en ensemençant les nuages au moyen d’un avion. C’est ainsi condensation favoriserait certes la formation de grêlons, mais qu’ont commencé les préparatifs du projet de l’avion antigrêle que les particules d’eau se trouvant dans le nuage pourraient en 2016. L’essentiel était d’abord de trouver un partenaire de s’agglomérer à beaucoup plus de noyaux. Les grêlons seraient confiance à même de faire voler un avion dans le but de lutter donc plus nombreux, mais significativement plus petits (prin- contre la grêle et d’exécuter les vols au moment exact. FK Avia- cipe de la concurrence). Au début, on disséminait des parti- tion GmbH correspondant parfaitement au profil recherché, une cules de suie, puis, à partir d’environ 1940, on a utilisé de l’io- collaboration a vu le jour. FK Aviation GmbH est active dans le dure d’argent. Aujourd’hui encore, celui-ci est la substance domaine de la lutte contre la grêle dans le sud de l’Allemagne d’ensemencement des nuages la plus employée. Toutes les pro- depuis 2006 et y exploite chaque année des avions antigrêle. cédures d’ensemencement des nuages reposent encore et tou- De plus, l’entreprise est en contact étroit avec des scienti- jours sur l’hypothèse selon laquelle plus les noyaux de conden- fiques et des experts et est donc sans cesse parfaitement infor- sation sont nombreux, plus les grêlons sont petits. En outre, mée de l’actualité de la recherche et des projets en cours dans 65 ap. J.-C.: Sénèque À partir de 500 ap. J.-C.: pro- À partir de 1500: clochers 1800: canons contre la grêle À partir de 1940: ensemen- 1970: ensemencement des mentionne des offrandes cessions et érection de crucifix de tourmente pour prévenir – à partir de 1900: avec des cement des nuages à l’aide nuages avec des avions – depuis pour repousser la grêle pour se protéger de la grêle de la grêle noyaux de condensation de fusées 2018: en Suisse également Fig. 12: les 2000 ans d’histoire de la prévention de la grêle 1 Federer et al. 1986
L’étude sur la grêle de la Baloise 2019 19 Contribution de la Baloise à la gestion des intempéries le monde. Le partenaire trouvé, il a fallu chercher un avion qui depuis le lac de Constance jusqu’à la région de Berne et de conviendrait et le transférer en Suisse, procéder aux modifi- Bienne, ainsi qu’aux zones limitrophes du Jura. Pendant cette cations nécessaires, trouver un lieu de stationnement perma- période, le projet fera l’objet d’une étude scientifique qui éva- nent pour l’avion et obtenir les autorisations requises des auto- luera l’efficacité des vols d’intervention dans le cadre d’une rités ainsi qu’un avis concernant l’environnement. Au terme thèse de doctorat à l’EPF Zurich. Les résultats de cette étude de toutes ces procédures, l’avion antigrêle est arrivé au début permettront de déterminer si on peut envisager de poursuivre du mois d’août 2018 à l’aérodrome de Birrfeld (AG), comme le le projet au-delà de la période de trois ans et de l’étendre à la montre la figure 13, et est désormais prêt à décoller. Suisse romande et au sud de la Suisse. Conclusions et perspectives Comme nous l’avons constaté dans le cadre de cette étude, la grêle recèle un potentiel de risque sérieux. À l’heure actuelle, il n’est pas possible de déterminer le profil de la saison de la grêle annuelle pour une longue période. L’année 2018, au cours de laquelle le nombre de sinistres a été plutôt inférieur à la moyenne et les versements pour sinistres relativement peu éle vés, a démenti positivement les attentes. Tout comme l’intensité des averses de grêle, leur répartition régionale a elle aussi été atypique. De grandes quantités de grêle sont également Fig. 13: l’avion antigrêle de la Baloise à l’aérodrome de Birrfeld (AG) tombées l’année dernière dans les zones situées en dehors des endroits les plus susceptibles d’être touchés par la grêle. Comme le pilote de l’avion antigrêle doit être en mesure de libérer la substance d’ensemencement à la base du nuage, Nous ne savons pas ce que la saison de la grêle à venir nous des modifications techniques ont dû être apportées au réserve. Comme notre analyse l’a montré, si les données Cessna. L’avion a ainsi été doté de deux générateurs qui collectées dans le passé sont utiles pour identifier certaines brûlent un mélange d’iodure d’argent et d’acétone pour géné- tendances, elles ne permettent cependant guère de prédire rer des noyaux de condensation supplémentaires avant de les exactement le nombre et l’intensité des épisodes de grêle. libérer. Ces noyaux sont efficaces environ dix minutes après Il n’est donc pas possible de prévoir en détail le d éroulement avoir été disséminés dans la zone de courant ascendant de de la saison de la grêle 2019. De plus, le projet de l’avion l’orage. Par ailleurs, le Cessna dispose de deux supports équi- antigrêle a pu être lancé l’an dernier, et huit vols d’interven- pés chacun de six flambeaux pyrotechniques. Ceux-ci aussi tion ont eu lieu. Les premiers résultats sont positifs, mais sont utilisés pour l’ensemencement et lâchés dans la zone la preuve scientifique de l’efficacité de ces vols n’a pas encore de courant ascendant. Par rapport aux générateurs, les flam- été apportée. C’est pourquoi l’efficacité des vols d’interven- beaux produisent un nombre considérablement plus élevé tion est suivie scientifiquement depuis 2019 par l’EPF Zurich, de noyaux de condensation supplémentaires, et ces derniers ce qui garantit l’objectivité de l’évaluation de la procédure déploient toute leur efficacité après seulement deux minutes d’ensemencement des nuages. environ. Les flambeaux présentent cependant un inconvé- nient: ils ne sont plus efficaces au bout de trois minutes à Bibliographie: →→ Egli, Th. (2007) «Schutz vor Naturgefahren» https://www.hagelregister.ch/files/Downloads/ peine. Comme c’est la situation qui dicte quel est le procédé Downloads_DE/Hagel/Planungshinweise_ Hagel_d.pdf le mieux adapté, l’ensemencement des nuages dans diffé- →→ Federer, B., et al. (1986) «Main results of Grossversuch IV.» Journal of Climate and Applied Meteorology 25, 7, 917-957. rents contextes sera le plus efficace si les deux méthodes sont →→ Société suisse d’assurance contre la grêle (2018) https://www.hagel.ch/media/ 3052_hagelkarte_a4.pdf associées. →→ Archives des temps violents suisses (2019) http://www.sturmarchiv.ch/index.php?title= Hagel#2018 →→ Schmassman, L. (2018) https://www.srf.ch/meteo/meteo-news/gewitter-starkregen-vs-hagel Le projet de l’avion antigrêle doit dans un premier temps durer →→ Association des établissements cantonaux d’assurance AECA (2019). «Grêle» trois ans. En raison de la capacité de l’avion, la zone protégée https://www.protection-dangers-naturels.ch/proprietaire/dangers-naturels/grele.html →→ Vetterli, M. (2019) http://webreportagen.beobachter.ch/hagel/ pendant cette première phase est restreinte au Plateau suisse, →→ www.skywarn-schulungscenter.de
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