U tiliser le crédit avec discernement
←
→
Transcription du contenu de la page
Si votre navigateur ne rend pas la page correctement, lisez s'il vous plaît le contenu de la page ci-dessous
collection > les guides pratiques de l’intérimaire
U tiliser le crédit
avec discernement
E
E E
2013
Utiliser le crédit
avec discernement
Bienvenue
Vous êtes salarié intérimaire et vous envi-
sagez d’acheter une voiture neuve ou d’oc-
casion, un bien d’équipement, vous avez be-
soin d’un financement pour passer le permis
de conduire… Le Fastt vous apporte dans ce
guide pratique de nombreux conseils utiles
pour vous engager dans un achat à cré-
dit dans les meilleures conditions possible.
Quels sont les types de crédit ? Comment
comparer les offres de crédit ? Être intéri-
maire et recourir au crédit est-ce compa-
tible ? Quelles sont les étapes de l’achat à
crédit ? Les questions abordées sont mul-
tiples. Bien sûr, les conseillers du Fastt sont
également à votre disposition pour vous ap-
porter les informations sur les solutions de
crédit apportées aux salariés intérimaires.
2 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement
Sommaire
Le crédit, comment ça marche ?.............................................. page 4
Intérim et crédit, est-ce compatible ? ................................. page 6
Votre capacité d’emprunt ............................................................. page 8
Comparer les offres de crédit .................................................... page 14
Décoder une pub sur le crédit .................................................. page 17
Les types de crédit ............................................................................ page 19
Le crédit affecté ....................................................................................... page 19
Le crédit personnel ............................................................................... page 20
Le crédit renouvelable ........................................................................ page 22
Le crédit gratuit ....................................................................................... page 24
L’autorisation de découvert ............................................................. page 25
La location avec option d’achat ..................................................... page 26
Le microcrédit ........................................................................................... page 27
Les étapes de l’achat à crédit .................................................... page 28
L’assurance ............................................................................................. page 36
Fichier national des incidents de remboursement
des crédits aux particuliers ........................................................ page 37
Des difficultés pour rembourser votre crédit ................ page 40
Le surendettement ........................................................................... page 44
Contacts et sites utiles ........................................................................... page 51
Lexique .................................................................................................................. page 53
Le Fastt qui sommes-nous ?
Le Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire (Fastt), association paritaire Loi de 1901 à but
non lucratif, est financé, au travers d’un accord de branche, par les agences d’emploi. En créant
le Fastt les partenaires sociaux (le PRISME, organisation représentant les professionnels de
l’intérim, services et métiers de l’emploi, et les organisations syndicales de salariés CFDT, CFE-
CGC, CFTC, CGT, CGT-FO) ont doté les salariés intérimaires d’un statut social spécifique. Ainsi
le Fastt propose des services et des prestations pour favoriser l’accès au logement, sécuriser
l’accès au crédit, faciliter la mobilité et l’accès à l’emploi, simplifier la vie quotidienne des
salariés intérimaires.
Remerciements :
Le Fastt remercie pour leurs contributions et à ce guide pratique : Franfinance, la Fédération
Bancaire Française, Finances & Pédagogie
Références et sources utilisées :
Les guides bancaires publiés par Les Clés de la Banque. Les sites Internet banque-france.fr,
cresusnpdc.fr, finances-pedagogie.fr, lafinancepourtous.com, lesclesdelabanque.com, vosdroits.
service-public.fr, fbf.fr.
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 3
Le crédit, comment ça marche ?
Le crédit,
comment ça marche ?
Avant d’emprunter il est utile de comprendre ce qu’est le crédit et comment
ça marche.
Le principe
Votre banque ou un organisme financier vous avance une somme d’argent
pour vous permettre de réaliser rapidement un projet. La somme d’argent
mise à votre disposition est appelée « capital ».
Ce capital vous est prêté sur une durée déterminée. Vous pouvez ainsi déci-
der d’emprunter sur cinq ans de l’argent pour acheter aujourd’hui le véhicule
dont vous avez besoin.
Vous remboursez ce capital régulièrement, petit à petit, par une mensualité
aussi appelée échéance. En général les remboursements s’effectuent tous
les mois. Le montant du remboursement, appelé échéance, est prélevé auto-
matiquement sur votre compte à une date fixe. L’approvisionnement de votre
compte doit donc être suffisant à la date de prélèvement.
Le coût du crédit
En vous prêtant de l’argent, la banque vous rend service mais celui-ci a un
coût, qui prend la forme d’intérêts que vous aurez à rembourser chaque mois
en plus du capital. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût
du crédit (intérêts cumulés) sera élevé.
En plus des intérêts, des frais de dossier ou de gestion et des frais d’assu-
rance peuvent s’ajouter.
Le coût total du crédit (intérêts + frais de dossier + assurance lorsque celle-ci
est obligatoire) est exprimé en taux effectif global, le TEG. Ce taux est expri-
mé de façon annuel, le TEG devient ainsi le TAEG (taux annuel effectif global).
Le TAEG annuel doit obligatoirement figurer sur l’offre de prêt et sur toutes
les publicités. Il est un outil de comparaison indispensable.
Attention : les taux varient en fonction des banques.
: les mots surlignés en jaune sont définis dans le lexique p.53
4 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement
Bon à savoir :
Pour bien comprendre les taux.
Vous empruntez 5 000 € sur une durée d’un an, remboursables en 12 men-
sualités égales. Si le TEG est de 7 % l’an, on pense souvent que les intérêts
seront de 350 € (5 000 € x 7 %). Or ce n’est pas le cas. Ils seront d’environ
260 €. Cela s’explique par le fait que le taux ne s’applique que sur le capital
restant dû après chaque mensualité.
L’offre de crédit
Le crédit est matérialisé par un contrat appelé « offre de contrat de crédit »
(voir page 30)
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 5
Intérim et crédit, est-ce compatible ?
Intérim et crédit,
est-ce compatible ?
En tant qu’intérimaire vous avez peut-être déjà rencontré des difficultés pour
obtenir, auprès de votre banque, des renseignements sur un crédit. Le Fastt
et ses partenaires facilitent l’accès à une étude de votre projet.
La régularité des revenus
Avant d’accorder un crédit, la banque ou l’organisme financier réalise une
étude budgétaire pour vérifier la capacité de l’emprunteur à rembourser les
échéances sans incident. La régularité des revenus est un élément primor-
dial pour lui. C’est la raison principale des difficultés rencontrées lorsque
l’on est intérimaire pour obtenir du banquier un accueil favorable pour une
étude budgétaire approfondie.
Il arrive que les organismes bancaires et financiers refusent d’emblée de réa-
liser cette étude budgétaire, considérant qu’elle n’a aucune chance d’aboutir.
Attention : il peut arriver que l’on vous oriente vers une solution
particulièrement coûteuse, de crédit renouvelable, à des taux élevés. Cette
pratique contestable, n’est heureusement pas la règle générale, et va à
l’encontre de la déontologie et du conseil au client (voir page 22).
L’intérim étant constitué d’une succession de contrats, chacun temporaire,
les revenus sont, à leurs yeux, nécessairement incertains. Bien sûr la réalité
est plus nuancée et l’on peut travailler en intérim régulièrement depuis plu-
sieurs mois voire plusieurs années. C’est pourquoi le Fastt, avec plusieurs
partenaires, facilite l’accès à une étude du projet.
Un accès à une étude du projet
Le Fastt est partenaire de plusieurs organismes financiers pour permettre
aux intérimaires d’accéder aux conseils de spécialistes et à une étude de
faisabilité leur projet, que ce soit pour l’achat d’un véhicule, d’un bien immo-
bilier, d’un bien d’équipement ou pour tout autre projet.
Il suffit d’avoir 600 heures de missions sur les 12 derniers mois pour bé-
néficier de cette étude par un conseiller financier partenaire du Fastt. Le
conseiller financier étudie le dossier avec le même soin que celui accordé
habituellement aux autres clients, sans a priori négatif sur le statut profes-
sionnel d’intérimaire. L’ancienneté, la régularité des missions, le niveau de
vos revenus issus de votre activité professionnelle sont pris en considération.
6 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement
Vidéo Fastt
Retrouvez de nombreux conseils sur cette partie sur
la chaine You Tube du FASTT :
http://www.youtube.com/user/fasttorg
Cette étude personnalisée permet de savoir si votre situation vous permet de
solliciter un crédit et de faire face au remboursement sans risque d’endette-
ment excessif. La décision d’accorder un crédit est pesée pour que dans votre
situation actuelle, votre crédit ne risque pas de vous mettre dans une position
budgétaire difficile au quotidien.
Si votre projet est réalisable, le conseiller vous aide à monter votre dossier de
financement.
Si l’étude conclut que votre projet n’était pas réalisable, il ne faut surtout pas
vous décourager et reporter votre projet le temps de le consolider.
Les solutions de prêt
Les solutions de prêts proposées par les partenaires du Fastt permettent de
financer un large éventail de projets :
• l’achat d’un véhicule (auto, moto), neuf ou d’occasion.
• la réalisation de travaux pour l’appartement ou la maison (amélioration,
aménagement, ameublement…).
• l’achat d’un bien d’équipement (électroménager, informatique…).
• la formation au permis de conduire
• l’achat d’un appartement, d’une maison ou d’un terrain à bâtir.
Le conseiller financier met en place les types de prêts adaptés à votre si-
tuation et à la nature de votre projet. Outre les prêts classiques, il existe des
prêts aidés complémentaires pour un achat immobilier et des solutions de
microcrédits, et des solutions de rachat de crédits.
A noter :
Vous pouvez réaliser des simulations de prêt sur www.fastt.org. Ces simula-
tions permettent de connaître pour un montant et une durée de prêt : les men-
sualités de remboursement, le coût crédit, le coût de l’assurance, le TAEG.
Bon conseil :
N’hésitez pas, en cas de difficultés de paiement de votre prêt, à contac-
ter l’organisme de crédit afin de trouver une solution (baisse de mensua-
lités, reports de mensualités, réaménagement du prêt, ...)
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 7
Votre capacité d’emprunt
Votre capacité
d’emprunt
Avant de vous engager dans un crédit, il est conseillé de vérifier par vous-
même votre capacité de remboursement. La capacité de remboursement se
calcule sur la base de vos revenus et de vos charges.
Estimez votre capacité de remboursement
Le simulateur ci-dessous vous permet d’estimer le montant d’emprunt que
vous êtes en mesure de rembourser chaque mois.
Vous pouvez aussi utliser le simulateur en ligne sur le site: moncredit.fastt.org
L’approche consiste à déduire de vos revenus mensuels les charges fixes,
le budget nécessaire pour vivre et un montant à placer pour une petite
épargne. Le solde (ce qui reste) correspond au montant disponible pour
emprunter.
1) Calculez vos revenus mensuels.
Si votre salaire varie de façon conséquente selon les missions d’intérim
que vous réalisez, estimez le montant moyen que vous avez perçu sur les 6
derniers mois.
Indiquez ensuite le nombre de mois de salaire que vous êtes en mesure de
percevoir sur une année.
Attention : en tant qu’intérimaire vos congés sont payés chaque mois avec
l’indemnité de congés payés (ICP). Il vous faut donc déduire le temps que
vous allez prendre en congés et pendant lequel vous ne percevrez donc pas
de salaire. Par exemple, vous pouvez indiquer 11 mois de salaire au lieu de 12.
En plus de votre salaire et celui de votre conjoint, s’y ajoute les aides
personnalisées au logement, les pensions reçues...
8 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement
Revenus professionnels
Vous (intérimaire) Conjoint
Salaire mensuel net 1 600 € 1 200 €
Nombre de mois de salaire 11 mois 12 mois
Revenus sociaux
Allocations familiales 0€
Aide Personnalisée au Logement 0€
Autres revenus
Pension, rente… 0€
Total de vos revenus
Pension, rente… 1 466 € 1 200 €
Total de vos revenus mensuels moyens 2 666 €
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 9
Votre capacité d’emprunt
2) Calculez vos charges mensuelles incompressibles
Il s’agit de comptabiliser vos charges « incompressibles » : le loyer et
charges liées au logement, ou vos mensualités de prêt immobilier, les
impôts, le remboursement de vos éventuels crédits en cours (crédits à la
consommation, crédit revolving…) et s’il y a lieu, les pensions que vous
versez.
Pour être certain de ne rien oublier, reprenez vos relevés de compte bancaire
au moins sur un trimestre et vérifiez toutes les opérations qui passent au
débit de votre compte. N’oubliez pas de compter les remboursements de
crédits permanents. Si vous omettez une charge de remboursement, votre
calcul sera faussé et vous serez en réalité plus endetté que ce que vous
croyez.
3) Évaluez vos besoins de consommation courante
En plus de ces charges, vous devez calculer ce dont vous avez besoin au
quotidien, c’est-à-dire le budget nécessaire pour couvrir les dépenses cou-
rantes et occasionnelles (alimentation, transport, loisirs, habillement…).
Voici quelques points de repères :
• Personne seule : 500 €
• Personne seule avec enfant ou couple : 700 €
• Personne seule 2 enfants : 900 €
• Couple avec 2 enfants : 1 000 €
Mais la réalité dépend aussi de vos choix personnels et c’est donc à vous de
déterminer s’il vous faut prévoir plus.
10 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementCharges immobilières
Loyer mensuel ou remboursement de prêt immobilier 700 €
Charges liées au logement (charges de copropriété, charges
270 €
locatives, électricité, eau, gaz, chauffage)
Crédits
Mensualité crédit consommation 0€
Mensualité crédit voiture 0€
Mensualité crédit renouvelable 0€
Mensualité autres crédits 0€
Autres Charges
Téléphone, Internet 70 €
Impôts (sur le revenu, taxe d’habitation, taxe foncière) 170 €
Assurances (si nécessaire divisez le montant annuel par 12) 60 €
Mensualité pension alimentaire 0€
Total de vos charges
Total de vos charges mensuelles incompressibles 1270 €
Budget pour les besoins de consommation courante
Exemple pour un couple sans enfant 700 €
Montant supplémentaire à prévoir 50 €
Total 750 €
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 11Votre capacité d’emprunt
4) Prévoyez une épargne de précaution
Le plus souvent on préconise une épargne de précaution de 5% des revenus,
mais pour vous qui êtes salarié intérimaire, il est plus prudent de prévoir de
mettre de côté, en plus, la totalité de votre indemnité de congés payés (ou
ICP sur votre fiche de paie). Celle-ci représente 10% de votre salaire. Cette
épargne vous permettra de passer sans encombre vos périodes de vacances
et de faire face à d’éventuels imprévus (panne de voiture par exemple) ou
des périodes sans mission.
5) Calculez la part de vos revenus disponibles pour un prêt consommation
Pour un prêt à la consommation il convient de déduire du revenu mensuel
l’ensemble des charges incompressibles, le budget nécessaire pour couvrir
vos besoins de consommation courante, et l’épargne de précaution.
5) Calculez la part de vos revenus disponibles pour un prêt immobilier
Pour un prêt immobilier, déduisez du revenu mensuel l’ensemble des
charges (sauf le loyer qui sera consacré au remboursement du prêt), le reste
à vivre minimum nécessaire et l’épargne de précaution.
12 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementÉpargne
Vous (intérimaire) Conjoint
Épargne de précaution (5% des revenus) 80 € 60 €
Indemnité de congés payés
160 € 0€
(10% du salaire issu de l’intérim)
Total 300 €
Revenu mensuel disponible pour un prêt consommation
Total des revenus 2 666 €
Total des charges incompressibles -1 270 €
Total pour couvrir les besoins de
-750 €
consommation courante
Total de l’épargne -300 €
Montant disponible pour emprunter 346 €
Revenu mensuel disponible pour un projet immobilier
Total des revenus 2 666 €
Total des charges incompressibles
-570 €
(hors loyer mensuel)
Total pour couvrir les besoins de
-750 €
consommation courante
Total de l’épargne -300 €
Montant disponible pour emprunter 1 046 €
Vous pouvez maintenant réaliser des simulations de prêt auto, projet ou im-
mobilier sur www.fastt.org. Ces simulations vous permettent de connaître le
montant du crédit et la durée de prêt qui serait compatible avec votre capa-
cité de remboursement.
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 13Comparer les offres de crédit
Comparer les offres
de crédit
Les offres de crédit sont-elles comparables ? Oui, d’une certaine façon, grâce
au fameux TAEG. Mais, au-delà du taux, c’est aussi la qualité globale du contrat
de prêt qui importe. La Fiche d’Information Précontractuelle que doit vous re-
mettre l’organisme de crédit permet de comparer les différentes offres.
La Fiche d’information précontractuelle
Chaque organisme que vous sollicitez doit obligatoirement vous remettre
avant la conclusion du contrat de crédit, une fiche d’information précontrac-
tuelle. Cette fiche standardisée comprend toutes les informations indispen-
sables pour comparer les offres de crédit.
Le taux débiteur
Le taux débiteur (anciennement appelé taux d’intérêt) est le taux de base qui
permet de déterminer le calcul des intérêts sur un prêt. Il ne tient compte
d’aucun frais annexe comme les frais de dossier ou d’assurance. Ce taux
permet seulement d’évaluer le coût des intérêts. Il vaut mieux comparer plu-
sieurs offres à l’aide du TAEG.
14 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementLe TAEG
Pour faciliter les comparaisons, la Loi oblige tous les organismes bancaires
à communiquer le taux effectif global annuel le TAEG. Ce taux comprend les
frais de dossier et de garantie, ainsi que l’assurance, mais uniquement si
celle-ci est obligatoire.
Le coût total du crédit
S’arrêter au TAEG pour comparer deux offres de crédit n’est pas suffisant. Il
est important de connaître le montant que représente le coût total du crédit
qui correspond à l’ensemble des frais à payer. Il prend notamment en compte
le montant global des intérêts, les éventuels frais de dossier, et les frais d’as-
surance lorsque celle-ci est obligatoire. Attention, pour les comparaisons,
plus la durée du prêt est longue et plus le coût total, logiquement augmente.
Le type de prêt
La plupart des prêts sont à taux fixe. Avec ce type de prêt vous bénéficiez
d’un taux déterminé lors de la signature du contrat avec l’organisme prêteur.
Ce taux n’évolue pas pendant toute la durée du prêt. C’est la formule de prêt
classique pour tous les crédits à la consommation comme les prêts person-
nels et les crédits affectés. Parmi les crédits à la consommation, seul le cré-
dit renouvelable propose un taux révisable. Dans ce cas, le taux initialement
indiqué sur l’offre de prêt peut être révisé en cours de vie du contrat.
Les prêts immobiliers proposent des taux fixes ou révisables. Les prêts à
taux révisables peuvent présenter des taux inférieur d’environ 1% par rap-
port aux crédits à taux fixes (source : www.pap.fr janvier 2012), mais le taux
consenti au départ n’est valable que pour une période limitée. Ensuite il est
révisé à la hausse ou à la baisse en fonction de la conjoncture économique.
Pour protéger contre de trop fortes hausses des taux, les banques propo-
sent des prêts à taux variables sécurisés. Dans ce cas, la mensualité reste
constante, la hausse éventuelle se répercute uniquement sur la durée du
prêt. L’allongement ne peut en général excéder de plus de cinq ans la durée
initiale du prêt. Plus sécurisant encore, le révisable dit capé ou plafonné. Il
s’agit d’un prêt dont le taux ne peut dépasser un cap ou un plafond défini lors
de la signature du contrat. Ainsi, un taux révisable de 3% capé + ou - 2 signifie
que le taux révisé ne dépassera jamais 5%.
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 15Comparer les offres de crédit
L’assurance
L’assurance bien que facultative apporte une sécurité, en particulier pour les
prêt important (auto, immobilier) car elle prend en charge le capital restant
dû ou les mensualités en cas de maladie, invalidité, décès. Celle-ci repré-
sente environ 5 à 7% du coût total du crédit.
Il existe aussi des assurances « Perte d’emploi ». En général très coûteuses,
elles sont de fait plutôt réservées aux salariés en CDI. En effet, seule la perte
d’emploi imprévisible, comme un licenciement, est couverte par l’assurance.
La fin d’une mission d’intérim n’est donc pas couverte par cette assurance.
La plupart des contrats prévoient le paiement partiel des mensualités de
prêt, souvent assorti d’un plafond d’indemnisation. Par exemple 60 % de
l’échéance, dans la limite de 900 euros par mois. De plus, le nombre total
d’échéances couvertes est toujours limité (par exemple 36 mois au total).
Les frais de dossier
Les frais de dossier d’un crédit servent à couvrir les frais de constitution et de suivi
de votre dossier. Ils sont librement fixés par votre organisme bancaire. Pour les
crédits importants, comme les crédits immobiliers, ils peuvent être négociables.
La souplesse du crédit
Au cours de la durée de votre prêt, votre situation financière va évoluer. Vous
pourrez peut-être rembourser des mensualités plus importantes que celles pré-
vues, ou au contraire avoir des difficultés financières et devoir réduire la voilure.
Pour prévoir ces situations, pensez à demander à votre banquier quelle sera
la souplesse du crédit et de ses remboursements. Il convient donc de vérifiez
dans quelles conditions vous pouvez :
• Augmenter ou diminuer vos remboursements mensuels en cas de change-
ment de votre situation budgétaire.
• Reporter des échéances en cas de difficulté passagère. Une souplesse in-
téressante si vous vous retrouvez pour une durée inattendue sans mission
d’intérim, le temps de retrouver une nouvelle mission ou le temps de la mise
en place des allocations de chômage.
• Rembourser de façon anticipée une partie ou la totalité du capital restant.
Des indémnités de remboursement anticipé peuvent être demandées.
• Pour un prêt immobilier, cette indemnité ne peut pas dépasser 3% du capi-
tal restant dû, soit 3000 euros pour un capital restant de 100 000 euros.
N’hésitez pas à négocier ces frais lors de la mise en place du prêt notamment pour
un prêt immobilier. Les banques peuvent parfois accepter de supprimer ces frais.
16 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementDécoder une pub sur le crédit
Décoder une pub
sur le crédit
Certains organismes de crédit affichent dans leurs publicités des taux
promotionnels très attractifs. Méfiance. Les conditions pour en bénéfi-
cier peuvent être très restrictives et les taux réellement appliqués sont,
souvent, bien plus élevés que ceux affichés. La réglementation en la ma-
tière limite certains excès mais il faut rester vigilant.
Avoir le bon réflexe
Certains organismes de crédit affichent dans leurs publicités des taux pro-
motionnels très attractifs. Les modalités pour y accéder sont souvent très
restrictives. Il faut en principe être capable de rembourser des échéances
très élevées sur une courte durée, ce qui n’est pas à la portée de tous. Si
vous êtes séduit par une offre de crédit à un taux imbattable, ne restez pas
sur votre première impression, mais faites bien les comparaisons à partir de
l’offre réelle qui vous sera faite.
Premier réflexe : détecter s’il s’agit d’un crédit renouvelable. Pour cela rien
de plus simple. Cela doit être indiqué en toute lettre sur l’annonce.
Deuxième réflexe : regardez attentivement l’exemple que l’annonce doit obli-
gatoirement présenter.
S’il s’agit d’un crédit renouvelable, la publicité doit comporter un exemple
représentatif basé sur :
• un montant de 500 euros,
• et/ou un montant de 1 000 euros,
• et/ou un montant de 3 000 euros.
Le montant choisi dans l’exemple doit correspondre à la nature du crédit ob-
jet de la publicité.
La durée de remboursement prise dans l’exemple doit être la durée maximale
prévue par l’offre commerciale sur laquelle porte la publicité. Cela permet de
connaître le TAEG maximum qui vous sera appliqué si vous optez pour cette offre.
Attention : certaines publicités peuvent présenter une offre de crédit avec
un taux très attractif qui sera en réalité difficile d’accès, la durée de rembour-
sement étant trop courte pour permettre de payer de petites mensualités.
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 17Décoder une pub sur le crédit
Ces publicités sont faites pour vous séduire et vous inciter à contacter l’organisme de
crédit. Après étude, votre dossier (comme pour beaucoup d’autres clients) ne vous
permet malheureusement pas de bénéficier de l’offre très attractive. Le conseiller
commercial, proche de vos préoccupations, peut alors vous orienter vers une offre
différente, plus accessible, mais avec un taux beaucoup plus élevé. Soyez donc vigi-
lant et ne vous engagez pas sans prendre le temps de vérifier, et de comparer.
Les mentions obligatoires
La publicité doit mentionner de façon claire, précise et visible un certain
nombre d’informations :
• le taux débiteur, c’est-à-dire le taux d’intérêt hors assurance, frais de gestion…
• le taux annuel effectif global (TAEG).
C’est l’élément de comparaison principal à durée de prêt équivalente.
• les informations relatives aux frais compris dans le coût total du crédit,
• le montant total du crédit, c’est-à-dire du capital prêté,
• le montant total dû (capital, intérêts et autres frais) par l’emprunteur,
• le montant des échéances,
• la durée du contrat de crédit.
• le coût de l’assurance facultative, exprimé en euros et par mois, en précisant
si ce montant s’ajoute ou non à l’échéance
de remboursement du crédit.
La publicité doit aussi présenter un exemple
représentatif.
Attention aux astuces de la publicité :
Le taux de 2,90% est très attractif. Il incite le client
à contacter le 0 800 00 00 00.
Malheureusement, après étude, le conseiller
commercial vous indique que vous n’avez
pas la capacité de rembourser 423,15 euros
par mois pendant 12 mois. Comme vous êtes
déçu, il vous oriente vers une autre formule qui
elle vous est accessible… mais probablement
beaucoup plus cher !
A noter :
La publicité sur le crédit est réglementée et
doit comporter des mentions obligatoires telles
que le TAEG, le montant total dû, le montant
des échéances mis en évidence par une taille
de caractère plus importante que les autres
informations. Elle doit aussi comporter un
exemple chiffré si elle indique un taux ou des
informations chiffrées liées au coût du crédit.
18 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementLes types de crédit
Pas facile de faire le bon choix parmi toutes les solutions proposées
par les magasins, les organismes bancaires et financiers. Il est vrai
qu’il existe de nombreux types de prêts. Mieux vaut alors savoir de
quoi on parle exactement avant de signer.
Le crédit affecté
Les crédits affectés sont proposés directement dans les magasins de
meubles, d’électroménager, de hi-fi ou d’informatique ou encore par les
concessionnaires automobiles. Lorsque vous achetez un bien à crédit dans
ces magasins, les vendeurs vous proposeront presque toujours cette formule
de prêts concédés par des organismes de crédit partenaires des magasins,
d’autant qu’ils touchent souvent une commission (rémunération).
La principale caractéristique des prêts affectés est que vos obligations vis-à-
vis de la banque ne naissent qu’à compter de la livraison du bien. Si l’achat
n’a finalement pas lieu ou si le bien n’a pas été livré, le crédit est annulé
d’office. Cela, d’une certaine façon vous protège.
Si votre prêt est refusé, la vente est automatiquement annulée et votre
acompte est remboursé intégralement.
Comme le vendeur touche une commission sur le prêt affecté, si vous refusez
cette solution de crédit, il vous sera plus difficile de négocier une remise sur
le prix du véhicule ou d’obtenir des options sur le véhicule sans avoir à payer
de supplément.
Combien ça coûte ?
Généralement, les prêts affectés sont un peu plus chers que les prêts per-
sonnels classiques (source : www.lesclesdelabanque.com). Mais certaines
offres promotionnelles peuvent les rendre plus attractifs.
Bon conseil :
Vous avez acheté à l’aide d’un crédit affecté un bien mobilier (canapé,
lave-linge, télévision...etc.). Si on vous réclame les premières échéances
alors que vous n’avez pas encore été livré..., vous pouvez refuser de payer
en adressant un courrier à l’organisme financier (Source : Les Clés de la
Banque www.lesclesdelabanque.com)
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 19Les types de crédit
Le crédit personnel
Ces prêts ne sont pas affectés à un projet précis. Vous pouvez utiliser la
somme mise à disposition comme vous le souhaitez. En général, ces crédits
sont remboursables sur une durée relativement courte (entre 3 mois et 5
ans) avec des mensualités constantes (taux fixe).
Le montant du prêt doit être inférieur ou égal à 75 000 € pour bénéficier du
dispositif de protection du consommateur, mais rien n’interdit à une banque
de monter un prêt personnel pour un montant supérieur, cependant le mon-
tant qui pourra vous être accordé sera fonction de votre endettement et de
vos capacités de remboursement.
Vous avez une dépense importante à effectuer comme une voiture ou un
équipement ménager par exemple. Le prêt personnel vous permet un finan-
cement qui peut aller jusqu’à 100 % dans certains cas.
Le prêt n’étant pas lié, dans le contrat, à un achat précis, si votre bien n’est
pas livré, vous êtes quand même engagé par l’opération de prêt.
Pour éviter cela vous pouvez faire un prêt affecté pour un achat précis en vous
adressant directement à votre banque ou à un organisme de crédit. Dans ce
cas faites indiquer, par le vendeur, sur le contrat de vente ou le bon de com-
mande que le paiement du prix sera effectué à l’aide d’un crédit souscrit à
cet effet.
Combien ça coûte ?
Les frais de dossiers sont fixes ou proportionnels au montant du crédit. Ex-
ceptionnellement, vous trouverez des propositions dans lesquelles il n’y a
pas de frais de dossier. Dans ce cas, ils sont dans les faits incorporés dans
le taux. D’où la nécessité de comparer les propositions des établissements
bancaires à partir de leur taux annuel effectif global (TAEG) et du coût total
du crédit.
20 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementService Fastt :
Acheter un véhicule, un logement, ou réaliser tout autre projet. Le Fastt permet
l’accès à des conseils pour évaluer vos projets, et à des solutions pour les réaliser.
Une étude de votre projet
Les conseillers financiers, partenaires du Fastt, prennent le temps d’étu-
dier avec vous votre projet, sans a priori lié à votre statut d’intérimaire.
Une aide pour monter le dossier de financement
Si votre projet est réalisable et que vous disposez d’une capacité d’emprunt
sans risque d’endettement excessif, ils vous aident à monter votre dossier
de financement et vous accompagnent jusqu’au terme de votre projet.
Le mode de remboursement le mieux adapté
Le conseiller financier vous propose le mode de remboursement le mieux
adapté à votre situation et construit avec vous une solution pour financer
votre projet dans les meilleures conditions.
A chaque étape de votre projet, les conseillers sont à votre
disposition.
Ils vous informent de l’avancement de votre dossier,
expliquent et clarifient chaque point incompris.
Renseignez-vous sur les conditions au 0 800 28 08 28
(gratuit d’un poste fixe) ou www.fastt.org
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 21Les types de crédit
Le crédit renouvelable
Proposé par les sociétés de vente par correspondance, les vendeurs en grande
surface, dans les magasins d’électroménagers ou de bricolage, ou même par les
banques, le crédit renouvelable a mauvaise réputation.
Souvent adossé aux cartes de fidélité des magasins offrant des avantages commer-
ciaux et promotionnels, ce crédit a de quoi séduire. Il suffit de saisir un chiffre sur le
terminal de paiement au passage en caisse pour utiliser une réserve d’argent per-
manente qui se renouvelle au fil de vos remboursements.
Attention :
Parfois utile sur une courte période, il peut vite devenir très coûteux et dangereux
pour celui qui n’est pas assez vigilant ou informé. D’autant plus qu’en emprun-
tant, vous n’augmentez pas le montant de vos mensualités, mais leur durée !
Une durée maximale de remboursement des crédits renouvelables est fixée
par la Loi. Elle est de :
• 36 mois, pour les crédits d’un montant inférieur ou égal à 3000 euros,
• 60 mois, pour ceux dont le montant est supérieur à 3000 euros.
22 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementCombien ça coûte ?
Les crédits renouvelables coûtent cher avec des taux d’intérêt élevés. Par
exemple pour un crédit renouvelable d’un montant de 1 000 €, les sociétés
de crédit proposent en moyenne un taux d’intérêt (taux effectif global) de 16
à 21% (source : Banque de France - Taux effectifs moyens pratiqués par les
établissements de crédit – janvier 2012).
Le taux souscrit au départ varie généralement en cours de contrat, à la hausse
comme à la baisse. En cas de modification du taux en cours de crédit, le prêteur
vous avertira par courrier, avant l’entrée en vigueur du nouveau taux, de ce chan-
gement et du montant des nouvelles échéances. Chaque mois, vous recevrez votre
relevé avec l’estimation du nombre de mensualités restant dues pour le rembour-
sement intégral du montant emprunté.
Important à savoir :
Lorsqu’un crédit renouvelable vous est proposé pour financer l’achat d’un
bien ou d’un service pour un montant de plus de 1000 €, le vendeur a l’obli-
gation de vous proposer également un crédit amortissable (par exemple un
crédit affecté). Vous avez alors le choix entre financer le bien par le biais d’un
crédit renouvelable ou par un crédit amortissable.
Bon conseil :
Soyez vigilant quant à l’utilisation de ce type de crédit. Le mieux est de s’en
passer en résistant à la tentation face au vendeur ou au courtier qui promet
une « réserve d’argent » et en prenant le temps d’une étude soignée des
autres possibilités de prêts. Ne perdez pas de vue que votre évaluation bud-
gétaire a été réalisée au moment de la signature de votre contrat. Mais au fil
des mois, votre situation peut changer. En cas de difficultés liées aux rem-
boursements de vos mensualités, n’attendez pas que votre situation devienne
intenable. Prenez contact rapidement avec votre chargé de clientèle pour
trouver avec lui la meilleure solution à vos difficultés. Demandez un report
d’échéance. Source : Les Clés de la Banque www.lesclesdelabanque.com
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 23Les types de crédit
Le crédit gratuit
Vous voyez parfois chez des commerçants des propositions de crédit gratuit ou de
crédit à 0 % ou encore de paiement en 3 fois sans intérêt. Cette formule à taux 0 %,
est intéressante pour étaler le règlement.
Si le crédit est vraiment gratuit cela doit être indiqué sur l’offre de prêt que vous allez
signer. Prenez le temps de la lire avant de signer.
Si la durée de votre crédit est supérieure à 3 mois, il sera assimilé à un crédit à la
consommation et devra respecter les mêmes règles. Ainsi, une fiche d’information
précontractuelle (voir page 32) devra vous être remise et vous bénéficierez d’un délai
de rétractation de 14 jours.
Si vous décidez de tout payer immédiatement (on dit payer au comptant) un article
pour lequel un crédit gratuit est possible, le vendeur peut vous consentir une remise,
si le crédit est d’une durée supérieure à 3 mois. Le montant de cette remise doit
figurer sur la publicité.
Attention :
Vous ne disposez pas de 14 jours de réflexion pour annuler l’achat, si le crédit
gratuit est d’une durée inférieure ou égale à 3 mois.
Bon conseil :
Le crédit gratuit est une pratique commerciale très attractive qui incite à la
consommation. Cette solution est à utiliser avec modération. Un achat à crédit
constitue un engagement pour l’avenir. Il vaut toujours mieux, quand c’est pos-
sible, prendre le temps d’épargner le montant équivalent en reportant l’achat
de quelques mois. Si l’offre de crédit gratuit porte sur plus de 3 mois, n’hésitez
pas, si c’est possible, à y renoncer et à exiger la remise correspondante.
Source : Les Clés de la Banque www.lesclesdelabanque.com
24 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementL’autorisation de découvert
Vous pouvez disposer auprès de votre banque d’une autorisation de découvert. Le
montant de l’autorisation de découvert est limité par votre banque. En général il ne
dépasse pas la moitié de votre salaire mensuel. L’autorisation de découvert est aussi
accordée pour une durée limitée souvent à une quinzaine de jours par mois. Au delà,
vous devez combler votre découvert pour redevenir créditeur.
Attention :
Une autorisation de découvert est de fait une sorte d’autorisation de crédit
permanente et a donc un coût. Si sa mise en place est gratuite, son utilisation
peut donc coûter cher.
Combien ça coûte ?
Lorsque vous utilisez l’autorisation de découvert, vous devez payer des intérêts
(appelés agios ou intérêts débiteurs). Le taux appliqué (TAEG) varie selon les situa-
tions et les banques de 16 à 20 %, ce qui est élevé et comparable aux taux des cré-
dits permanents. Il est indiqué sur votre convention de compte ou dans le contrat
d’autorisation de découvert. Il est important de le connaître.
Les intérêts sont calculés quotidiennement mais ne vous sont facturés que chaque
mois ou trimestre. Le montant figure sur vos relevés bancaires regroupés la plupart
du temps sur une ligne (« frais d’utilisation de facilité de caisse »).
Pour vous donner une idée, un découvert autorisé de 500 euros utilisé plei-
nement 10 jours par mois pendant un an, vous coûtera au total 33 euros sur
l’année à un Taux Effectif Global de 20%.
Bon conseil :
À utiliser très exceptionnellement pour une courte période en attendant une
rentrée d’argent imminente. Une utilisation régulière d’une autorisation de dé-
couvert bancaire peut être le signe d’un déséquilibre budgétaire et de la néces-
sité de faire un bilan budgétaire. En cas de difficultés financières passagères
mieux vaut vous servir d’une épargne de précaution même modeste. Votre
épargne doit être immédiatement disponible (livret A, livret de développement
durable, livret Bleu...). En utilisant votre autorisation de découvert de façon fré-
quente ou prolongée, vous risquez de tomber dans un engrenage dont il sera
peut être difficile de sortir.
Source : Les Clés de la Banque www.lesclesdelabanque.com
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 25Les types de crédit
La location avec option
d’achat (LOA)
La location avec option d’achat, LOA, (appelée aussi crédit bail ou leasing)
consiste pour un organisme financier à acheter un bien pour votre compte, puis
à vous le louer pendant la durée du contrat. Cette formule est généralement
proposée pour l’acquisition d’une voiture. Dans ce cas, la durée du contrat varie
en général de 3 à 5 ans. À l’issue du contrat vous avez, si vous le souhaitez, la
possibilité d’acheter le bien à un prix déterminé par avance lors de la signature
de votre contrat. Ce prix tient compte des loyers que vous avez déjà versés.
Assimilé à un crédit à la consommation, la LOA doit en suivre les règles juridiques.
Vous pouvez ainsi vous rétracter dans les 14 jours qui suivent la signature du contrat.
Vous avez à verser le montant d’un dépôt de garantie que vous récupérerez si vous
renoncez à votre option d’achat.
Les loyers qui vous sont proposés englobent souvent des services liés au bien que
vous avez choisi : assistance, assurance décès, et, pour des voitures, l’assurance du
véhicule, l’entretien voire le remplacement des pneus...
Pendant la durée du contrat, vous n’êtes que locataire du bien, même si vous devez
assumer, comme le propriétaire, des charges telles qu’acquitter la carte grise de
la voiture. En cas de vol ou de destruction du bien, sauf assurance perte totale, des
indemnités restent à votre charge.
Combien ça coûte ?
La location avec option d’achat peut être une formule intéressante par rapport à
un crédit. Le coût total de l’opération, si le véhicule est acheté au terme de la loca-
tion, figure obligatoirement sur l’offre de contrat de location. Il ne comprend pas
les assurances (auto et décès/invalidité) ni l’assistance. A ce coût total il convient
d’ajouter le coût d’un éventuel crédit pour financer le montant de l’option d’achat.
Vous pourrez alors comparer avec le coût total du crédit (hors assurance).
Exemple pour l’achat d’une voiture neuve au prix de vente 10 000 euros :
LOA Crédit (TAEG de 5,41%)
Durée 60 mois (36 de LOA puis 24 de crédit) 60 mois
Montant mensualité 152 € pendant 36 mois
189 €
(hors assurances) puis 205 € pendant 24 mois
Loyers (hors assurances) 5 470 €
Option d’achat 4 670 €
Coût du crédit pour financer
250 €
l’option d’achat
Total Coût total (hors assurance) 10 400 € 11 400 €
26 Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernementLe microcrédit
Le microcrédit s’adresse aux personnes en situation de fragilité sociale ou écono-
mique, pour lesquelles l’accès au crédit bancaire classique est difficile (par exemple
des salariés aux revenus faibles ou irréguliers, des allocataires des minima sociaux,
ou de l’assurance chômage). Ils sont attribués pour financer des dépenses identi-
fiées améliorant la situation professionnelle ou personnelle : logement (caution, frais
d’aménagement…), emploi et mobilité (formation, locomotion, permis de conduire…),
équipement (électroménager, chauffage…), famille (scolarité enfants…). Selon les dé-
partements, les conditions d’accès et les organismes instructeurs varient.
Service Fastt :
Le Fastt, en partenariat avec des organismes partenaires agréés par la
Caisse des dépôts, propose des solutions de microcrédit. Sauf excep-
tion, le montant est limité à 3 000 € remboursable sur une durée infé-
rieure ou égale à 3 ans. Le montant et la durée sont bien sûr à définir
en fonction de votre projet et de votre capacité de remboursement. Le
taux d’intérêt diffère d’une banque à l’autre. Un microcrédit ne doit être
souscrit que dans le respect de certaines conditions d’éligibilité et de
solvabilité. Il est donc important de disposer d’une capacité de rembour-
sement. Comme pour tout type de crédit, une étude budgétaire est ainsi
réalisée. Cette étude, menée avec un accompagnateur social membre
d’un réseau associatif ou d’un service d’aide sociale, permet de vérifier
que le microcrédit est la bonne solution, et que vous serez en capacité de
rembourser les mensualités. Si l’étude est favorable, l’accompagnateur
social présente ensuite la demande de crédit à l’organisme financier.
Renseignez-vous au 0 800 28 08 28 (gratuit d’un poste fixe)
• com
www.lesclesdelabanque.com
Un site publié par la Fédération Bancaire Française apportant des ren-
seignements et des conseils pour comprendre les mécanismes ban-
caires et les utiliser au mieux.
www.conso.net
Site de l’Institut National de la Consommation (INC) proposant des fiches
pratiques sur des thématiques notamment « argent – banque »
Les guides pratiques de l’intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 27Vous pouvez aussi lire
