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No 2/2019
Zurich
magazine
la meilleure protection pour votre entreprise
1
04 07 08 10
Un partenariat presque Comment la Le CEO, Juan Beer, Trois nouveaux
parfait persévérance paie nous parle des principales fondateurs et leurs
préoccupations des PME témoignages
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ÉDITORIAL
Chers entrepreneurs,
Les nombreux retours positifs suite à la première édition du comment l’outil numérique BIM simplifie considérablement la
«Zurich magazine» nous ont montré une chose: les petites et coordination et le processus sur les chantiers. Ou comment
moyennes entreprises veulent recevoir des informations de protéger le mieux possible votre PME contre les attaques de
première main. C’est exactement ce que nous faisons avec ce hackers.
magazine. Les témoignages des clients ont été particulière-
ment bien accueillis. C’est pourquoi le deuxième numéro en La prévoyance vieillesse est un autre sujet important. De nou-
contient davantage. Nous montrons comment Zurich est de- velles solutions sont nécessaires pour le deuxième pilier, la
venue partenaire d’une entreprise de sanitaire et de ferblante- prévoyance professionnelle. De nombreuses caisses de pen-
rie. Ou bien comment l’assurance Zurich a contribué, dans un sion éprouvent de plus en plus de difficultés à générer les res-
litige qui dure depuis des années, à la mise en place d’une so- sources financières nécessaires au moyen de leurs stratégies
lution juridique plus équitable et, en particulier, plus conviviale de placement. Avec «Vita Invest», Vita emprunte une nou-
pour les clients au niveau national. En outre, nous expliquons velle voie prometteuse. Et, à la demande générale, le «Zurich
comment les spécialistes et dentistes, mais aussi les naturo- magazine» est désormais disponible en italien et en français.
pathes, bénéficient de solutions sur mesure en matière d’as- Nous vous souhaitons une excellente lecture!
surance responsabilité professionnelle. Mais nous avons éga-
lement élargi la partie service. Vous découvrirez entre autres Bien à vous, Zurich
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Le nouveau En route pour L’avenir de la construction Zurich assure
produit Prévoyance le tout électrique? réside dans le numérique les sages-femmes
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Un partenariat presque parfait
Au travail, des erreurs se produisent. C’est la même chose dans le domaine
de la construction. C’est une bonne chose d’avoir un partenaire d’assurance qui
peut aussi vous aider dans des situations difficiles.
Texte: Dominik Buholzer taires ont signalé à M. Torriani que les Le pire scénario ne s’est pas présen-
Photos: Ruben Sprich balcons n’étaient pas étanches et que de té. Mais la recherche des causes s’est
l’eau pénétrait dans les appartements avérée laborieuse. Un long proces-
«Ce n’est pas possible.» Michael Torria- lorsqu’il pleuvait. «Bien sûr, c’était une sus a été déclenché, exactement ce
ni (50 ans) avait un mauvais pressenti- situation très malencontreuse pour que la plupart des entrepreneurs
ment quand il a entendu parler d’un nous», déclare M. Torriani, «aucune en- craignent. «Les entreprises n’assument
incident dans le Tessin. Le responsable treprise ne veut que des problèmes sur- pas toutes leurs erreurs. Il y a toujours
Couverture/Ferblanterie et membre de gissent sur un objet de construction.» ceux qui renvoient la balle aux autres
la Direction de Preisig AG est bien placé parce qu’ils ne veulent pas assumer
pour savoir les dimensions que cela peut Recherche difficile de la cause la responsabilité et signaler le sinistre
prendre. Cela a valu plusieurs nuits blanches à à leur assurance», affirme Michael
M. Torriani. «Ce type de cas ne me laisse Torriani.
En 2010/2011, l’entreprise de sanitaire pas indifférent», déclare-t-il. Il craignait
et de ferblanterie de Zurich a installé notamment que le problème ne prenne Zurich marque des points
une nouvelle étanchéité sur 13 balcons des proportions plus importantes. «Cela par son pragmatisme
et terrasses dans un lotissement du can- aurait été un cauchemar si nous avions Michael Torriani entretient lui-même
ton du Tessin à la demande des proprié- soudainement eu des fuites sur tous les une relation complètement différente
taires. En été 2014, plusieurs proprié- balcons», souligne-t-il. avec son assureur. «Pour moi, Zurich
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teurs d’influence. Au final, l’expert en
construction en est arrivé à la conclu-
sion suivante: plusieurs facteurs conju-
gués, généralement sans conséquence,
étaient ici à l’origine du problème.
M. Torriani a éprouvé une certaine satis-
faction à ne pas être le seul responsable
des dommages, mais l’incident le met
encore en colère aujourd’hui. «L’erreur
aurait peut-être pu être évitée avec des
contrôles encore plus poussés. Mais au
final, nous n’avons pas eu de chance et
une petite erreur a eu un gros impact»,
affirme-t-il.
Cela se produit de temps à autre sur le
chantier. Ceci est notamment dû à la
pression exercée sur les entreprises. «En
fait, c’est fou», constate M. Torriani.
«Bien que la construction d’une maison
soit réellement avantageuse aujourd’hui
et que nous puissions prendre suffisam-
ment de temps pour la planification, la
pression s’est accrue ces dernières an-
nées.» Il peut arriver que les ouvriers se
rendent sur le chantier de construction
alors que la planification n’est pas en-
core achevée. Conséquence: le risque
de faire des erreurs augmente. Il est
d’autant plus important de bien s’en-
tendre avec l’assureur. «Nous voulons
être informés d’un cas de sinistre le plus
tôt possible afin de pouvoir apporter
nos connaissances», indique l’expert en
construction M. Gysi.
Dans le cas des balcons du canton du
Tessin, le dommage a pu être réparé il y
a longtemps et le cas, réglé au bout de
quatre ans. Le montant total du sinistre
s’est élevé à CHF 300’000 et la presta-
tion d’assurance de Zurich à environ un
est un partenaire», déclare-t-il. Il a reçu Rétrospectivement, cela s’est avéré tiers. Les coûts restants ont été répartis
non seulement de l’aide pour régler le juste. «Un avis extérieur a permis d’apai- entre les autres parties impliquées selon
sinistre, mais aussi des conseils pour ne ser la situation», explique Michael Tor- une clé convenue.
pas en arriver là. «J’apprécie particuliè- riani. Mais ce n’était pas seulement ce
rement le pragmatisme de Zurich», sou- qui comptait pour Markus Gysi. «Notre Mais pour Preisig AG, l’affaire a eu
ligne-t-il. objectif premier était de résoudre le pro- une «suite». «Nous organisons régu-
blème rapidement.» lièrement des formations internes au
Pour Markus Gysi, inspecteur de si- cours desquelles nous informons nos
nistres Construction chez Zurich Suisse, Bien que l’expert n’ait pas été en mesure employés non seulement sur les nou-
ce n’est pas un hasard: «Presque tous de clarifier toutes les questions – le cas veaux produits et leur utilisation, mais
les membres de notre équipe, sans ex- étant trop complexe dans sa globalité – aussi sur les cas de sinistre actuels et
ception, ont un passé sur le chantier.» les analyses ont montré qu’il manquait les mesures de prévention adéquates»,
On sait donc de quoi on parle. une couche intermédiaire d’étanchéi- explique M. Torriani. Et l’on apprend de
fication au niveau de la transition vers ses erreurs. ●
Dans le cas du sinistre du lotissement la gouttière. En principe, l’absence
dans le canton du Tessin, Zurich a re- de cette couche ne doit causer aucun zurich.ch/responsabilitecivile
commandé à Preisig AG un examen dommage, déclare l’expert. Nous avons
externe par un expert en construction. donc examiné et trouvé d’autres fac-
Zurich Assurance responsabilité civile 5
Place à la précision: Leolo Kaufmann coupe une plaque de cuivre.
Dans la division Sinistres, Zurich
a une équipe spécialisée dans les
questions de responsabilité
dans la construction.
Il s’agit d’experts qui ont presque
tous déjà travaillé dans la
construction.
L’exemple de l’entrepreneur
zurichois Michael Torriani montre
que cela en vaut la peine.
Michael Torriani: «Les entreprises n’assument pas toutes leurs erreurs. Markus Gysi, inspecteur de sinistres
Il y en a toujours qui renvoient la balle aux autres.» Construction chez Zurich.
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Comment
la persévérance paie
Les conseillers fiscaux sont responsables de l’exactitude des
données qu’ils fournissent au nom de leurs clients. Une erreur peut
coûter cher aux experts. C’est ce qu’ont montré un certain nombre
de cas relatifs à l’impôt anticipé. Zurich est venue en aide
Marcel Schulthess, Head Financial Lines/
de manière peu conventionnelle.
Marine Claims Zurich
Texte: Dominik Buholzer sorte que toutes les réclamations fiscales correctement déclaré le versement des
Photos: Ruben Sprich soient le plus longtemps possible en sus- dividendes, l’omission de déclaration
pens devant les tribunaux. Car au sein du ne constituait absolument pas un ins-
La Confédération prélève l’impôt anti- Conseil national et du Conseil des États, trument d’évasion approprié pour les
cipé sur les produits des placements, la résistance à la pratique actuelle mon- bénéficiaires.» La pratique actuelle a
intérêts et dividendes. Pour les verse- tait et il se profilait une révision de la loi. été assouplie au 1er janvier, mais avec
ments de dividendes, le taux d’imposi- une restriction importante: il faut que la
tion s’élève à 35%. Le législateur veut Daniela Schneeberger (FDP; Bâle-Cam- déclaration ultérieure ou la compensa-
ainsi garantir la sécurité de l’impôt sur le pagne) a exigé que la demande de rem- tion ait lieu avant que la taxation fiscale
revenu. boursement ne soit plus annulée en cas ne soit exécutoire. Par ailleurs, les pré-
de non-déclaration, si les informations tentions ne peuvent être revendiquées
L’impôt anticipé peut être remboursé, ne sont fournies qu’a posteriori ou que rétroactivement que jusqu’à l’année
un droit dont disposent les personnes les autorités déterminent et ajoutent fiscale 2014.
imposables domiciliées en Suisse. Seule- elles-mêmes les produits. Elle a parlé de
ment, si les revenus concernés n’avaient disproportion. «Nous n’avons pas complètement agi
pas été correctement déclarés dans sans intérêt personnel», affirme Ma-
les délais, ce droit expirait, même si les nuela: «Dans la perspective d’un chan-
conditions étaient remplies. De plus, le Les personnes domiciliées en gement de pratique, il fallait faire ap-
contribuable devait payer l’impôt sur le Suisse ont en principe droit au pel à un avocat pour garder les cas en
revenu sur la totalité du montant même remboursement de l’impôt suspens à partir de 2014.» En effet, ces
s’il n’avait reçu que 65%. anticipé. cas impliquent toujours des intérêts
compensatoires, qui représentent une
Ce fut le sort de nombreux particuliers Si les revenus correspondants somme rondelette avec des revenus
et d’experts fiscaux et fiduciaires à leur n’étaient pas déclarés en bonne non déclarés de près de CHF 1 million
service. En effet, en l’absence de décla- et due forme dans la déclaration et un impôt anticipé contesté de CHF
ration, leurs clients les rendaient res- d’impôt, ce droit expirait immé- 280‘000. «Pour y faire face, Zurich a
ponsables si les autorités constataient diatement. versé des prêts sur police aux clients de
ce manquement. Les clients réclamaient ses assurés bien que certains cas étaient
alors les dommages à leurs conseillers – D’où une grande opposition à en instance de procès», ajoute Manuela.
un cas d’assurance responsabilité civile cette pratique – également de la
professionnelle évident. part de Zurich. La loi révisée est Cette procédure n’est toutefois pas in-
en vigueur depuis le début de habituelle. «Dès que des cas similaires
Récemment, Zurich a coordonné plus l’année. se multiplient, nous sortons toujours
de dix cas similaires dans lesquels les nos antennes», indique M. Echensber-
conseillers assurés et leurs clients se sont ger, responsable Sinistres. Zurich fait
retrouvés face à face avec les autorités. «Cette procédure était injuste et insen- appel à ses avocats externes pour trou-
Cela portait sur un montant total de sée. Un expert et ses clients n’ont au- ver la meilleure solution. Dans le cas du
1,3 million de francs. cun intérêt à cacher ces dividendes», remboursement de l’impôt anticipé,
indique Manuela Römer, Senior Le- Zurich a été la première à promouvoir
Lors du règlement de ces cas, Zurich est gal Counsel de Financial Lines Claims une législation fiscale plus favorable aux
sortie des sentiers battus. Alors que les Zurich. Le premier n’avait aucune raison clients. Elle s’assure ainsi la gratitude de
dommages ont été réglés, les experts de commettre de fraude et les seconds tous les contribuables. ●
de Zurich ont fait appel à plusieurs avo- n’en tiraient aucun avantage financier.
cats, coordonné la procédure et fait en «En outre, la personne morale ayant zurich.ch/avocatsetconsultants
L‘impôt anticipé 7
Cybercriminalité: aucune PME
trop petite pour être attaquée
Chers entrepreneurs,
Lorsque vous avez fondé ou repris Votre attention sur ces questions marchés étrangers en forte crois-
votre entreprise, vous aviez avant est justifiée. Plus le progrès techno- sance. Ou bien elles transforment des
tout un objectif: vous vouliez ac- logique est utilisé pour numériser matières premières étrangères et des
complir un travail convaincant dans les processus d’affaires et créer des produits préfabriqués en Suisse et
votre domaine. Vous vouliez fournir opportunités, plus le risque que les vendent ensuite leurs produits dans
de bons produits et services à des entreprises soient victimes de cyber- le monde entier. Les crises politiques
clients satisfaits et donc fidèles. Cet attaques est grand. En fait, aucune qui conduisent à des tensions entre
objectif est en soi déjà un grand défi, entreprise n’est trop petite pour être pays peuvent anéantir ces entre-
car la concurrence et l’influence de attaquée. Lorsqu’il s’agit de mesures prises. D’une part, elles présentent le
la technologie sur les attentes et le de protection, la plupart des PME risque que les chaînes d’approvision-
comportement de vos clients vous pensent avant tout à des solutions nement soient interrompues par des
confrontent tous les jours à de nou- techniques telles que les pare-feux ou PME, ce qui peut entraîner une ré-
velles questions. sauvegardes. En revanche, les forma- duction ou un arrêt de la production.
tions des collaborateurs sur l’utilisa- D’autre part, de tels conflits peuvent
À ceci s’ajoute un nombre croissant tion sûre de l’informatique ou l’iden- rendre les livraisons sur les marchés
de réalités, de tendances et de dé- tification de spams ou e-mails de étrangers impossibles. Protéger les
fis locaux, régionaux ou mondiaux hameçonnage sont encore souvent chaînes d’approvisionnement et s’as-
auxquels les directions et les conseils négligées. Il y a un grand besoin d’ex- surer contre les pertes de production
d’administration doivent faire face pertise. Ce sont en effet notamment fait partie des tâches prioritaires des
dans le cadre de leurs activités. les PME sans Risk Management pro- PME, qui nécessitent un conseil spé-
fessionnel qui sont menacées par des cialisé.
En 2016, une enquête de Zurich réali- dangers existentiels. Les entreprises
sée auprès d’entrepreneurs montrait doivent également être conscientes Comme si cela ne suffisait pas, les
que vous considériez la forte concur- que le traitement correct des don- PME sont confrontées à des ques-
rence et la pression sur les prix qui en nées constituera à moyen terme, tions telles que: qu’implique le Brexit
résulte comme le plus grand risque. un critère de décision central pour pour mon entreprise? Comment ré-
Comme le montrent de nouvelles les partenaires commerciaux et les gir notre relation avec l’Union euro-
enquêtes, votre plus grande préoc- consommateurs. Le traitement cor- péenne? Comment évolue le franc
cupation actuelle concerne les cyber- rect des données à tous les égards in- suisse face à l’euro, face au dollar? Où
attaques. spam, phishing, logiciels fluencera donc les décisions d’achat. mène la politique monétaire laxiste?
malveillants, virus, chevaux de Troie, Quelles sont les conséquences des
perte de données, vol de données, L’économie suisse est fortement conflits entre pays et des litiges com-
extorsion, arrêt de production. La mondialisée. De nombreuses PME merciaux? Quelle stratégie de place-
liste est longue. exportent leurs produits vers des ment adopter?
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Et puis il y a les questions du chan- Zurich Suisse ne peut résoudre aucun Notre nouvelle assurance choses
gement climatique et de l’énergie. de ces problèmes pour vous. Mais n’est peut-être qu’un petit pas, mais
Elles ont non seulement atteint une nous pouvons vous montrer com- un pas important vers plus de simpli-
grande majorité de la population, ment les maîtriser avec succès. Zu- cité. Quand j’ai pris la tête de Zurich
mais aussi presque tous les partis rich Suisse veut être votre partenaire Suisse il y a près de deux ans, une
politiques. Les entreprises doivent fiable pour l’analyse et la gestion chose était claire pour moi: vous ne
se préparer à l’influence que les des risques. Nous vous aidons à gar- disposiez pas des solutions d’assu-
nouvelles lois, réglementations ou der une vue d’ensemble dans cette rance simples et compréhensibles
prélèvements incitatifs auront sur jungle d’une complexité croissante. que vous recherchiez pour votre en-
les conditions-cadres, les prix et Autre point au moins aussi impor- treprise. Je savais aussi que je voulais
éventuellement les investissements tant: nous nous efforçons de réduire changer cette situation. Zurich Suisse
coûteux. cette complexité autant que possible. a développé la meilleure assurance
tous risques modulaire de Suisse
pour votre PME. Jamais auparavant
une police d’assurance PME n’a sus-
cité autant d’intérêt auprès des en-
treprises du pays en si peu de temps.
Zurich Suisse a lancé le nouveau pa-
quet tous risques en mai dernier. Au
début de l’automne, plus de 20’000
entreprises avaient demandé une
offre. Bien sûr, je ne suis pas surpris
que des entrepreneurs comme vous
sachiez exactement ce qui est bon
pour votre entreprise. C’est vous qui
êtes en position de le savoir. C’est
pourquoi j’étais si heureux de vos
retours positifs. Ils ont confirmé que
nous faisons ce qu’il faut et nous en-
couragent à toujours donner le meil-
leur pour vous.
Enfin, je tiens à vous remercier de
la confiance que vous accordez à
Zurich. Je vous souhaite de faire
des affaires fructueuses et que vous
n’ayez jamais besoin de votre assu-
rance – mais si vous en avez besoin,
nous sommes là pour vous.
Juan Beer
CEO Zurich Suisse
La page du CEO 9
Nicolas Huxley, créateur de l’entreprise Elephbo
Trois nouveaux créateurs d‘entreprises et leurs témoignages
Des sacs design fabriqués
en Suisse à partir de sacs de ciment
Elephbo, société cliente de Zurich, transforme des sacs de ciment du Cambodge en sacs, baskets
et casquettes branchés, et fait d’une pierre deux coups: elle crée des emplois dans un pays en voie
de développement et contribue au respect de l’environnement.
Texte: Sunitha Balakrishnan L’idée de créer quelque chose avec les trepreneur. Aujourd’hui, il se concentre
Photos: Ruben Sprich/Elephbo sacs de ciment qui traînent partout est sur deux catégories de produits, des
née lors d’un voyage au Cambodge en partenaires locaux sélectionnés et des
Au Cambodge, des milliers de sacs de 2011. «Ma fascination pour le pays était sites de production situés en Europe.
ciment vides sont jetés dans la rue. En néanmoins le moteur principal pour la Faire preuve de persévérance est son
raison de l’humidité élevée, ces sacs création d’Elephbo. J’avais cette envie conseil le plus important pour les jeunes
sont en plastique. Nicolas Huxley, créa- d’agir sur le terrain», explique Nicolas créateurs d’entreprise. «Il est important
teur de l’entreprise Elephbo, a formé Huxley. De retour en Suisse, il a déve- d’être conscient que de nouveaux pro-
une équipe de onze personnes au loppé le design des 100 premiers sacs blèmes surgiront toujours. Il faut se faire
Cambodge. Celle-ci ramasse les sacs de en collaboration avec une étudiante de à cette situation et améliorer constam-
ciment jetés, les nettoie et les prépare l’École suisse du textile. Cette première ment ce qui existe déjà au lieu de tou-
pour l’expédition en Europe. série a été produite à Zurich Altstetten. jours commencer quelque chose de
Mi-2015, Nicolas Huxley a décidé nouveau.»
Elephbo combine le plastique robuste d’abandonner son poste de conseiller et
à des matériaux de haute qualité pour de se consacrer pleinement à son projet. L’entreprise vend les sacs à dos branchés
en faire des accessoires modernes. «À – d’ailleurs le produit le plus populaire
l’avenir, nous aimerions également Nicolas Huxley explique que son com- – et les autres accessoires dans plus de
mettre en œuvre ce modèle d’entre- portement fougueux au début a été 50 boutiques en Suisse. Dans sa bou-
prise dans des pays comme le Nigeria, l’un des plus grands défis dans ses pre- tique en ligne, Elephbo vend plusieurs
les Philippines et le Bénin», telle est la miers pas vers son indépendance: «Je milliers de sacs, sacs à dos et baskets
vision du chef d’entreprise. «De cette voulais trop, trop vite. Nous avons com- par an. Ces chiffres annoncent un seuil
manière, nous créons des emplois équi- mencé trop tôt à diversifier notre offre de rentabilité au premier trimestre de
tables dans ces pays tout en sensibilisant et à ouvrir de nouveaux sites. Résultat: 2020. ●
la population au problème actuel des des erreurs et des pertes de qualité.»
déchets plastiques.» Une leçon importante pour le jeune en- elephbo.com
Porte-carte de crédit recyclé 19 Sac à dos recyclé Rolltop 19 Sneakers recyclés High 18
Blue Full Red Elephant Green Cement
Créateurs d‘entreprises innovants 11Trois nouveaux créateurs d‘entreprises et leurs témoignages
Succès sans emballage
Des spaghettis, de la farine, du café et même du ketchup. Tout cela est disponible en vrac à Uster.
Le client de Zurich, Unverpackt Zürioberland, a déclaré la guerre aux déchets plastiques.
Texte: Nathalie Vidal Photos: Ruben Sprich d’abord, chaque contenant est pesé éveillé notre curiosité, car nous n’étions
vide et son poids est noté dessus. Une pas adeptes des grands supermarchés.»
fois son contenant rempli, le client Peu de temps après, le couple d’entre-
50 grammes de riz, une poignée paie à la caisse en fonction du poids, preneurs s’est rendu dans des épiceries
d’amandes et un bocal de pâtes. les prix étant similaires à ceux d’un en vrac pour discuter avec les proprié-
Les produits les plus vendus sont les magasin bio. «Nous voulons promou- taires. «Ils nous ont donné des conseils
noix, le muesli, le lait cru et le yaourt, voir les achats et un mode de pensée précieux, ce qui nous a permis d’éviter
les produits cosmétiques naturels et plus responsables», affirme Pascale quelques gaffes et erreurs», poursuit
les détergents. À Uster, les clients de Roth. «Le produit a-t-il un sens, faut-il Markus Bertschinger. Ils se sont ensuite
Unverpackt Zürioberland peuvent par exemple vraiment le faire venir de mis à la recherche de fournisseurs qui
acheter les quantités de produits dont l’autre bout du monde? Cet emballage vendent des produits en vrac. La plupart
ils ont besoin. Ici, personne ne vient est-il vraiment nécessaire?» sont de la région et quelques-uns, de
les mains vides: «Les clients apportent l’étranger avec certificat bio.
leurs propres contenants en verre ou en Le concept est né il y a près d’un an et
plastique», explique Markus Bertschin- demi: «Nous avons vu un documentaire La collaboration simple avec les petits
ger, qui a ouvert le magasin avec sa télévisé sur une épicerie en vrac», se producteurs s’est révélée être l’un des
compagne Pascale Roth cet été. Tout souvient Markus Bertschinger. «Cela a aspects les plus positifs pour les nou-
veaux entrepreneurs. Le plus grand
défi: prendre la décision d’ouvrir ef-
fectivement le magasin. Les premiers
coûts sont aors apparus. Pour les
propriétaires, il était clair qu’ils conti-
nueraient à exercer leur ancienne
profession – mais avec des charges
de travail réduites. Ce qui semblait
faisable, puisqu’ils avaient embauché
du personnel à temps partiel pour ai-
der dans le magasin. «Nous avons
sous-estimé le travail supplémentaire
comme le rangement, le nettoyage, les
commandes et la comptabilité.» Nous
avons dû adapter les temps de travail
des collaborateurs peu de temps après
l’ouverture.
Pour le couple d’entrepreneurs, se
mettre à son compte a été la bonne
décision. «Après les premiers mois, les
chiffres sont encore inférieurs à nos
attentes, mais personnellement, nous
sommes beaucoup plus satisfaits»,
ajoute Pascale Roth. Ils travaillent tous
les deux beaucoup plus qu’avant,
«mais le sentiment de satisfaction,
l’atmosphère dans le magasin et les
visages rayonnants des clients sont
formidables». ●
Markus Bertschinger et Pascale Roth dans leur magasin dans l‘Oberland zurichois:
«Nous voulons promouvoir les achats et un mode de pensée plus responsables» unverpackt-zuerioberland.ch
12Trois nouveaux créateurs d‘entreprises et leurs témoignages
Des petits pois transformés en poulet
Grâce à une technologie innovante, la start-up et cliente de Zurich planted. transforme
une protéine de pois en viande de poulet végétale dont le goût, la texture et l’apparence
se rapprochent étonnamment de l’original.
Texte: Sunitha Balakrishnan Pascal Bieri décrit sa dé-
Photos: Ruben Sprich cision de tester le produit
sur le marché à un stade
Grâce à une procédure très précoce comme un pas
thermobiologique, l’équipe réussi vers l’indépendance.
autour des quatre créa- «Les retours précieux des
teurs Lukas Böni, Eric Stir- consommateurs et cuisi-
nemann, Christoph Jenny niers se sont révélés très
et Pascal Bieri, transforme utiles pour perfectionner
des protéines végétales en planted.chicken.»
une structure semblable
à la viande sans additifs La demande d’alternatives
chimiques. Le premier pro- à la viande augmente – de
duit de la start-up créée en plus en plus de restau-
mai 2019 s’appelle planted. rants veulent proposer des
chicken et ressemble à plats vegan à leurs clients.
s’y méprendre à l’original Au cours des prochains
animal comme le montre Les quatre membres fondateurs de planted.: Pascal Bieri, mois, l’entreprise ouvrira sa
notre expérience. La pro- Eric Stirnemann, Christoph Jenny et Lukas Böni. propre usine de production
duction s’effectue à l’école dans le canton de Zurich
polytechnique fédérale de Zurich (EPFZ) Suisse, il a développé le business plan afin que les consommateurs puissent
– près de 30 kilos par heure – et le pou- pour planted. avec son cousin Lukas également acheter le substitut de pou-
let «planté» est disponible depuis cet Böni et Eric Stirnemann, tous les deux let dans le commerce. La capacité de
été dans plus de 20 restaurants répar- chercheurs alimentaires. «Notre vision: production peut donc être décuplée et
tis dans toute la Suisse ainsi que sur leur offrir au consommateur une alternative passer à 300 kilos par heure.
propre boutique en ligne. savoureuse, nutritive et durable qui fait
jeu égal avec l’original», indique Pascal Outre un livre de cuisine que les quatre
Pascal Bieri, économiste et co-créateur, Bieri. «Mais c’est avant tout le goût qui jeunes entrepreneurs ont dévelop-
est entré en contact avec les technolo- doit convaincre. Personne ne mange pé avec des influenceurs, cuisiniers et
gies qui créent des produits semblables planted.chicken juste pour la durabi- sportifs, le prochain produit planted.
à la viande à partir de plantes en 2016 lité.» L’EPFZ était également convain- est déjà dans les starting-blocks:
aux États-Unis. Il était subjugué par les cue de cette idée et a décidé d’aider les planted.tuna. ●
possibilités offertes par la technolo- jeunes entrepreneurs avec un Pioneer
gie alimentaire créative. De retour en Fellowship. planted.ch
Créateurs d‘entreprises innovants 13Optimiser ses revenus à la retraite
Le deuxième pilier souffre du développement démographique, mais avant tout des intérêts
actuellement bas. Pour bénéficier de prestations de vieillesse maximales, la Fondation collective
Vita Invest a développé un nouveau produit
Texte: Dominik Buholzer voyance à tous ceux qui veulent tirer un
Photos: Ruben Sprich & Shutterstock Pour les caisses de pension, meilleur parti de leur avoir de vieillesse
il est de plus en plus difficile et sont prêts à prendre un certain risque.
Sandro Meyer, le deuxième de réaliser les intérêts garantis
pilier est sous pression. À quoi pour les rentes vieillesse au Qu’est-ce que cela signifie?
cela est-il dû? Au développement moyen de stratégies de Nous garantissons une rente de base
démographique? placement sûres. avec un taux d’intérêt technique de
Pour les caisses de pension, il est devenu 0 pour cent. Cela nous donne une
de plus en plus difficile de réaliser les in- C’est pourquoi Vita Invest lance marge de manœuvre que nous utilisons
térêts garantis pour les rentes vieillesse un nouveau système avec une pour obtenir un rendement de place-
au moyen de stratégies de placement rente minimale garantie et une ment accru à long terme et qui profite
sûres. Le taux de conversion de 6,8 pour partie complémentaire variable. ensuite aux retraités.
cent prescrit par la loi présuppose une
rémunération de la réserve mathéma- En outre, les redistributions Mais comment voulez-vous assurer
tique des rentes de près de 5 pour cent. sont exclues. La Fondation le taux de conversion des rentes
Mais si les rentes vieillesse sont toutefois collective Vita Invest établit de 6,8 pour cent prescrit par la loi
placées sans risque, le rendement dans un propre bilan pour chaque avec un taux de conversion de
le contexte des placements actuel est caisse de prévoyance. 3,7 pour cent?
de 0 pour cent, voire même négatif. La Les prestations minimales en vertu de
conséquence est une insuffisance de la loi sur la prévoyance professionnelle
financement. et 1,3 pour cent dépendants de la per- LPP sont garanties dans tous les cas. Le
formance des placements. Toutefois, taux de conversion légal de 6,8 pour
Et c’est aux dépens l’essentiel est que le taux de conver- cent s’applique à l’avoir de vieillesse
des travailleurs? sion puisse être appliqué à un avoir de obligatoire. Le régime obligatoire LPP
Exactement. Comme les retraités ne vieillesse nettement plus élevé, et qu’il s’applique jusqu’à un salaire annuel de
cotisent plus activement et que leur puisse donc s’accumuler autant parce 85’320 francs. Les éléments de salaire
pension ne peut plus être réduite, qu’aucune redistribution ne doit être supérieurs, soit la partie surobligatoire,
l’argent de la population active est utili- effectuée pendant la vie active. Le nou- ne sont soumis à aucune restriction.
sé pour combler cette insuffisance. Cela veau taux de conversion ne contient que Les prestations minimales selon la LPP
concerne avant tout ceux qui ont un l’espérance de vie ainsi que les rentes seront dans tous les cas garanties avec
avoir de vieillesse surobligatoire, donc de partenaire et d’enfants. Un taux Vita Invest, mais sans redistribution à
qui effectuent volontairement des paie- d’intérêt technique de 0 pour cent est d’autres entreprises. Pour que cela soit
ments supplémentaires. La Commission à la base du taux de conversion. Le taux possible, une part correspondante de
de haute surveillance de la prévoyance d’intérêt technique est une hypothèse l’avoir de vieillesse surobligatoire est
professionnelle (CHS PP) chiffre la redis- selon laquelle au moins ce rendement nécessaire. Toutefois, les garanties in-
tribution d’assurés actifs aux retraités à est réalisé chaque année. férieures permettent d’obtenir des ren-
près de 7 milliards de francs par an. dements plus élevés afin de maximiser
Mais 3,7 pour cent, ce n’est le revenu disponible à la retraite pour
Et c’est la raison pour laquelle Vita pas beaucoup. toutes les générations.
Invest baisse le taux de conversion C’est trompeur. Les taux de conversion
à 3,7 pour cent? sont souvent surestimés. L’avoir de À qui voulez-vous principalement
Permettez-moi d’apporter quelques vieillesse que l’on économise jusqu’à vous adresser avec le nouveau
précisions. La valeur présumée du la retraite est décisif. Avec Vita Invest, modèle de pension?
taux de conversion se monte à 5 pour nous sommes la première fondation col- Vita Invest est intéressante pour les en-
cent, dont 3,7 pour cent sont garantis lective à proposer une solution de pré- treprises comptant plus de 20 assurés.
14Le modèle de rente Vita Invest repose sur une rente minimale garantie et une part complémentaire variable.
C’est un produit de niche pour les entre- viduelle des réserves de fluctuation de positives, sans exceptions. Mais nous re-
prises moyennes en quête d’une solution valeurs et des fonds libres de la caisse de marquons aussi que la matière n’est pas
de caisses de pension qui se distingue prévoyance de l’employeur est attribuée facile à comprendre. Ce n’est pas éton-
des offres actuelles et exclut notamment à chaque personne assurée pendant sa nant. Avec Vita Invest, nous avons une
les redistributions. Afin de combler l’in- période d’activité, en plus de la rémuné- longueur d’avance sur le marché. Nous
suffisance des promesses de retraite, de ration de l’avoir de vieillesse. Le modèle devons donc procéder à des clarifications.
plus en plus de caisses se voient obligées de rente repose sur une rente vieillesse
d’utiliser l’argent de la population active. garantie, à ceci s’ajoute l’utilisation de Quel but recherchez-vous avec
En ce qui concerne les fondations collec- la part des réserves de fluctuation de Vita Invest?
tives, il y a également une redistribution valeurs et des fonds libres ainsi qu’une Nous voulons contribuer au développe-
entre les caisses des employeurs affiliés. participation à la performance. ment de la prévoyance professionnelle.
Chez Vita Invest, nous pouvons exclure Avec Vita Invest, nous nous concentrons
cela autant que possible. Vous vous adressez ainsi notam- sur la constitution de capital. Au final,
ment aux personnes avec une part c’est le montant de l’avoir de vieillesse
Comment y parvenez-vous? surobligatoire élevée. qui détermine le montant de la rente.
La Fondation collective Vita Invest établit Vita Invest est entre autres très intéres- Il n’existe actuellement aucune autre
un propre bilan et des comptes annuels sante pour ces personnes, notamment fondation collective en Suisse qui fasse
pour chaque caisse de prévoyance. Les parce qu’elles sont prêtes à prendre un un usage aussi cohérent des possibilités
employeurs affiliés agissent donc de ma- certain risque en plus d’une rente de techniques dont elle dispose dans sa
nière totalement autonome et sans dé- base garantie. stratégie de placement, comme nous le
pendance financière à l’égard d’autres faisons avec Vita Invest.
caisses de prévoyance. Avec Vita Invest, Quel écho Vita Invest déclenche-t-il
il n’y a pas de redistributions telles qu’on sur le marché? Mais vous prenez également un
les trouvent aujourd’hui. Une part indi- Les réactions des clients et courtiers sont certain risque.
Le modèle de rente Vita 15Quatre fois Vita –
les solutions de
prévoyance de Zurich
Vita Classic
Comptant 21’000 entreprises,
la fondation collective est la plus
grande sous le toit «Vita – pré-
voyance professionnelle». Avec
Sandro Meyer de Zurich: «Nous avons Vita Classic, Zurich Suisse propose
une longueur d’avance sur le marché.» des solutions durables dans la
prévoyance professionnelle qui
C’est exactement ce qui distingue la peuvent être adaptées aux besoins «Les fonds de prévoyance sont comme
marque Vita. Il y a 15 ans, nous avons correspondants en toute flexibilité. des fruits», dit Markus Wenger: «Plus
lancé avec succès la Fondation collective le suivi est approfondi, plus la récolte
Vita semi-autonome, ensuite le modèle est abondante.» Markus Wenger tra-
de rémunération innovant Vita Classic
Vita Invest vaille pour BOHEST AG, est membre du
et aujourd’hui, Vita Invest. Cette fondation collective est idéale conseil de fondation de la Fondation
pour les moyennes et grandes collective Vita en tant que représentant
Mais pourquoi autant de fonda- entreprises qui veulent avoir leur du personnel et est actuellement son
tions collectives sous la marque mot à dire dans la conception de président.
Vita? leur prévoyance professionnelle et
Sous la marque Vita, nous proposons dans le placement des avoirs de En 2003, la fondation de prévoyance du
différentes solutions de prévoyance prévoyance. Vita Invest est parti- personnel BOHEST AG a été transférée
professionnelle adaptées à l’entreprise. culièrement adaptée à ceux qui à Zurich Assurances. Ce qui a été décisif
Nous pouvons couvrir tous les besoins. souhaitent constituer un avoir de pour le changement à l’époque est en-
vieillesse élevé. core valable aujourd’hui: «Grâce à notre
Mais ne coupez-vous pas l’herbe savoir-faire mondial et à des équipes de
sous le pied à Vita Classic, votre spécialistes sélectionnées, Zurich nous
produit phare?
Vita Select garantit des solutions optimales et sur
Au contraire, Vita Invest s’intègre bien Cette Fondation collective propose mesure dans le domaine des place-
dans la famille Vita et constitue un des solutions de prévoyance 1e dans ments et de la prévoyance», souligne M.
complément idéal à l’offre. Vita Classic le régime surobligatoire. Vos colla- Wenger. Et le service lui convient: «Nous
continuera d’être notre produit phare borateurs au bénéfice d’un salaire recevons un rapport semestriel détaillé
parce qu’il répond aux besoins de nom- annuel dépassant 127‘980 francs contenant des renseignements sur la
breuses entreprises. Cela s’exprime suisses ont la possibilité de choisir performance des placements et l’activi-
aussi en chiffres: Vita Classic comprend entre cinq stratégies de placement té de placement, ainsi qu’un indice de
21’828 employeurs affiliés avec un ca- différentes et de déterminer eux- référence.»
pital total de 11 milliards. La quote-part mêmes la manière dont leur capital
d’actions se situe autour de 28 pour de prévoyance doit être investi. BOHEST AG a décidé de profiter du nou-
cent. Chez Vita Invest, nous avons ac- veau modèle de Vita Invest à l’avenir –
tuellement 59 employeurs affiliés avec parce que selon Markus Wenger, l’en-
un capital de 762 millions de francs,
Vita Plus treprise s’attend à des prestations de
la quote-part d’actions se situe entre Avec les solutions de prévoyance vieillesse plus attrayantes: «Les retraités
24,5 et 50 pour cent en fonction de la de Vita Plus, les entreprises défi- participent au produit des placements
stratégie de placement. ● nissent un catalogue de prestations de leurs capitaux de prévoyance et re-
sur mesure pour les collaborateurs, çoivent par conséquent des versements
qu’elles peuvent gérer séparément supplémentaires.»
de la prévoyance de base LPP. Les
collaborateurs profitent de la rému- Une solution de prévoyance attrayante
nération garantie de leurs avoirs, peut également représenter un avan-
ainsi que d’excédents d’intérêts et tage sur le marché du travail, notam-
de risque. ment pour les entreprises comme
BOHEST AG. L’entreprise a été créée en
16C’est pourquoi les entreprises
misent sur Vita Invest
Une rente de base garantie avec une partie complémentaire variable: Vita Invest met à profit sa marge
de manœuvre financière pour établir de nouveaux standards comme aucune autre fondation collective
en Suisse. Cela répond à un besoin, comme le montrent les exemples de deux entreprises.
1888 et fait partie des plus anciens ca- fin à notre contrat en raison de l’évolu- lisera pour ses 40 employés assujettis
binets de conseil en matière de brevets. tion défavorable d’un sinistre et de la à la LPP.
Aujourd’hui, 29 collaboratrices et colla- «crise» de l’activité LPP qui sévissait à
borateurs travaillent pour BOHEST AG l’époque», raconte le gérant Bernhard Réponse aux redistributions
sur les sites de Bâle et Buchs (SG). Aerni. Un poids énorme pour une PME «Nous avons l’opportunité de profiter
spécialisée dans la construction de ma- de la performance intégrale et d’une
Les règles du jeu devaient changer chines et d’appareils haut de gamme, règlementation extrêmement trans-
depuis longtemps qui s’est fait un nom en tant que four- parente des frais», indique Bernhard
BOHEST AG se charge des affaires tou- nisseur dans le traitement de la tôle et Aerni. Il existe une autre raison pour la-
chant la protection juridique industrielle, a développé son propre système de sto- quelle Bernhard Aerni est autant attiré
en particulier les brevets, marques, des- ckage de vin en métal par plaisir pour les par le nouveau modèle de Vita Invest.
sins, modèles et licences, pour de nom- produits innovants. «À mon avis, la rente flexible est une
breux clients suisses et étrangers. réponse claire à la redistribution injuste
Trouver un nouvel assureur était d’au- des actifs vers les retraités ainsi qu’à la
La nouvelle solution de prévoyance tant plus crucial. «Finalement, Zurich performance incertaine sur les marchés
de Vita Invest est une nouveauté dans nous a envoyé une offre que nous pou- de placements», souligne le gérant.
le paysage des fondations collectives. vions financer», indique Bernhard Aer-
Markus Wenger approuve le fait que ni, qui a été élu représentant de l’em- Non seulement la redistribution est une
Vita Invest exploite davantage sa marge ployeur au sein du conseil de fondation épine dans le pied de Bernhard Aerni,
de manœuvre financière. de Vita Invest il y a quelques années, et mais le manque d’intérêt de la popula-
actuellement vice-président. tion active pour sa propre prévoyance
La Loi sur la prévoyance professionnelle vieillesse le dérange également. «La
est entrée en vigueur en 1985. «De- Rétrospectivement, il s’agit d’une heu- baisse du taux de conversion n’a rien
puis, l’espérance de vie a augmenté de reuse coïncidence. La caisse de pré- à voir avec le vol des rentes, mais avec
cinq ans. Nous devrions donc travail- voyance d’Aerni AG a évolué de manière l’espérance de vie accrue», souligne-t-il.
ler désormais jusqu’à 70 ans», calcule très satisfaisante. «Avec un surfinan- Et d’effectuer le calcul suivant: «Par le
Markus Wenger. Cependant, les règles cement prolongé et une stratégie de passé, 200‘000 francs suisses d’avoirs
du jeu n’ont été modifiées que progres- placement conservatrice et équilibrée, de vieillesse devaient suffire pour
sivement. «Cela a mis le deuxième pilier nous disposons d’un taux de couverture 15 ans, contre 20 ans aujourd’hui, donc
dans une position délicate», critique-t- supérieur à la moyenne», dit Bernhard il ne peut plus y en avoir autant par an.»
il: «Personnellement, je ne comprends Aerni. La prévoyance professionnelle Avec Vita Invest, il y a de fortes chances
pas pourquoi le législateur tient au taux d’Aerni AG se trouve aujourd’hui dans pour que les assurés disposent d’un
de conversion de 6,8 pour cent.» Avec une situation telle que le personnel du avoir de vieillesse plus élevé au moment
Vita Invest, BOHEST AG a créé les condi- domaine Risques et Administration ne de la retraite. ●
tions pour que ses assurés disposent de paie pas de primes depuis plusieurs an-
davantage d’argent à la retraite. nées, c’est-à-dire qu’il bénéficie d’exo- vita.ch
nérations de primes.
La situation d’Aerni AG de Pratteln était
différente. En fin de compte, elle n’avait À partir de 2020, Vita Invest introduira
pas le choix: elle devait trouver une pour la première fois son nouveau mo-
nouvelle caisse de pension. «En 2003, dèle de prévoyance sur le marché. Pour
notre assureur LPP de longue date a mis Aerni AG, il est déjà clair qu’elle l’uti-
Le modèle de rente Vita 17En route pour le tout électrique?
Scandale des moteurs diesel, Fridays for Future, changement climatique et critiques contre les SUV:
aujourd’hui, l’achat d’une nouvelle voiture demande à réfléchir. Sur quel type de moteur une PME
doit-elle miser? Nous avons testé l’EQC, le SUV électrique de Mercedes-Benz.
Texte: Dieter Liechti Photos: Ruben Sprich 500 kilomètres en moyenne d’ici cinq rapport à la même période en 2018, les
ans. «Il n’y aura donc plus vraiment de véhicules électriques ont enregistré une
Essence ou diesel? Hybride ou hybride raisons de ne pas opter pour ce type croissance de 148,2% et de nombreux
rechargeable? Fonctionnement à l’élec- de voiture», explique ce professeur de nouveaux modèles électriques verront
tricité ou au gaz naturel? Il n’y a aucune l’université de Duisburg-Essen. Et il doit le jour en 2020.
réponse claire à ces questions – ni pour en savoir quelque chose: le directeur du
un acheteur particulier, ni pour une Center Automotive Research occupait la Les principales raisons du scepticisme
PME. «Si l’industrie automobile elle- 6e place sur 100 d’un classement d’éco- à l’égard de l’électromobilité restent
même ne parvient pas à savoir quel type nomistes publié en septembre dans le l’autonomie, le manque de bornes de
de moteur réussira à s’imposer, com- «Frankfurter Allgemeine Zeitung». recharge, l’offre de modèles peu va-
ment voulez-vous que le consommateur riés et le prix élevé à l’achat. Ce prix est
final le sache?», interroge le professeur Part de marché de 3,6 pour cent certes compensé par de faibles coûts
Ferdinand Dudenhöffer, scientifique Pourtant, malgré le plaidoyer du profes- d’entretien, mais seulement au bout
automobile allemand. Néanmoins, une seur et les efforts des fabricants, seules de quelques dizaines de milliers de ki-
chose est claire pour lui: «Plus rien ne 7’313 voitures purement électriques lomètres. Par ailleurs, certains cantons
peut arrêter la voiture électrique.» ont été immatriculées en 2019 (entre abaissent les impôts sur les véhicules
janvier et août) en Suisse – ce qui cor- automobiles. L’autonomie est plus pro-
Selon F. Dudenhöffer, les véhicules respond à une part de marché de seu- blématique. «Quand un plombier doit
électriques auront une autonomie de lement 3,6%. Quoi qu’il en soit, par se rendre d’urgence chez un client pour
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