BANKING SOFTWARE - Finnova
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BANKING SOFTWARE
Depuis plus de trois ans, nous publions la Brochure produit sous la devise «The Sounds of Smarter Banking». Les textes sont illustrés par des photo- graphies prises lors du Finnova Day. Cette année, en revanche, nous avons dû annuler l’événement et faire preuve d’originalité. Nous avons fait appel à Jonas Friedemann Heuer, musicien et designer numérique, pour mettre en musique les Suites de Finnova Banking Software. L’«art génératif» de J.F. Heuer mêle créativité et analyse. L’artiste, qui a documenté en images son processus de création, nous livre un véritable feu d’artifice visuel. Pour ajouter le son aux images, nous vous proposons, pour la première fois dans cette publication, de scanner les codes QR dans les doubles pages suivantes pour accéder à la musique et aux vidéos de Jonas Friedemann Heuer et en apprendre plus sur son travail. Dans les pages spéciales , nous vous confions nos projections dans trois do- maines: «Digital Experience», «Analytics» et «Open Banking». Vous trouve- rez comme à l’accoutumée une vue d’ensemble de nos produits dans les dernières pages. Nous vous souhaitons un agréable moment avec notre Brochure produit.
2 Finnova Banking Software
Table des matières 3
Tour d’horizon de Finnova 6
Solutions for Smarter Banking 9
Notre proposition de valeur 10
Facteurs de succès pour les segments de clientèle 12
Banking – The future is now I - XX
Finnova Banking Software en un coup d’œil 18
Extension des fonctionnalités de Finnova Banking Software 27
Finnova Client Engagement Suite 32
Finnova Core Suite 48
Finnova Management Suite 70
Finnova Open Platform 78
Finnova Services 88
Modèle tarifaire et de licence 98
Vue d’ensemble des produits 100
«Cette œuvre extrait et réordonne les éléments fonda-
mentaux de la bande originale Finnova: tonalité, mesure,
phrases musicales et mélodies, couleurs et éléments
sonores. Le programme réinterprète constamment la
mélodie de Finnova, influencé par la logique du cœur
de Finnova Banking Software. L’empreinte musicale de
la marque Finnova naît de la fusion sonore entre l’entre-
prise et ses salariés d’une part et le logiciel Finnova et le
programme d’autre part.»
J. F. Heuer
Designer et musicien
Une interprétation musicale
de la marque Finnova
6 Finnova Banking Software
Tour d’horizon de Finnova
Finnova Banking Software
Tour d’horizon de Finnova 7
Tour d’horizon de Finnova Les avantages pour nos clients Notre actionnariat
Grâce à Finnova Banking Software et à nos services complé- Finnova est une société anonyme de droit suisse entièrement
Depuis sa création en 1974, Finnova est synonyme d’inno- mentaires – analyse et conseil, formation, exploitation et as- autofinancée. Notre actionnariat se caractérise par sa diver-
sistance technique –, notre Communauté dispose d’une plate- sité, l’engagement de tous les propriétaires sur le long terme
vation dans le développement et l’exploitation de solutions forme bancaire très performante et fiable. Par l’ampleur et et leur adhésion à la vision de l’entreprise.
bancaires ainsi que dans le conseil bancaire. Avec nos clients la profondeur de ses fonctionnalités, notre progiciel convient L’actionnaire principal de Finnova – inscrite au registre du
aux modèles d’affaires les plus divers: modèles front-to-back, commerce sous la dénomination «finnova AG Bankware» –
et partenaires, nous concentrons nos efforts sur la transfor- end-to-end ou propres à la banque. À cet égard, le faible coût est la société allemande msg systems ag, spécialisée dans
mation numérique et l’Open Banking. Nous aidons ainsi nos total de possession (TCO) est un critère important. Depuis le conseil en informatique et l’intégration de systèmes. En
des années, les banques Finnova affichent les TCO les plus tant que filiale du groupe msg, nous avons accès à un vaste
clients, une centaine de prestataires de services financiers en compétitifs du marché. réseau mondial de plus de 8000 spécialistes qui propose des
Suisse et dans la principauté de Liechtenstein, à pérenniser L’extension avec Open Platform, qui permet d’exploiter conseils stratégiques et des solutions informatiques créatrices
et d’intégrer un vaste écosystème, donne à nos clients des de valeur, notamment pour les branches qui présentent des
leur rentabilité et leur compétitivité. moyens supplémentaires pour se différencier en période de chaînes de création de valeur verticales comme les compa-
numérisation. gnies d’assurances, les banques et le secteur public. Des
Finnova offre également un maximum de liberté aux banques clientes, notre partenaire stratégique Swisscom et
banques dans le choix du modèle d’exploitation qu’elles es- les membres de notre Comité de direction détiennent égale-
timent le plus adapté, tant pour les installations individuelles ment des participations au capital de Finnova. Cette structure
et multilocataires que pour les services BPO. Les banques équilibrée, qui est reflétée aussi au sein du Conseil d’adminis-
Nos clients apprécient depuis de longues années les qualités Optimisation du délai de mise sur le marché peuvent choisir librement leur partenaire d’exploitation. tration, donne toute sa cohérence aux intérêts des principales
qui font la force de Finnova Banking Software, notamment L’optimisation continue des processus et de la coopération L’Application Management de Finnova met désormais à parties prenantes. Dans ces conditions, nous pouvons mener
sa large palette de fonctionnalités, sa stabilité et sa perfor- avec notre Communauté, l’utilisation de concepts d’architec- disposition nos produits et services sous forme de solutions une stratégie d’entreprise durable. Notre orientation sur le long
mance. Notre progiciel bancaire de pointe est le cœur d’une ture modernes et intégraux, nos gains de productivité et le SaaS. Les banques peuvent se procurer les produits de leur terme fait de nous un partenaire fiable.
banque moderne et performante. Il s’acquitte des tâches les recours à des équipes de développement dédiées et expé- choix ou toutes les fonctionnalités de Finnova Banking Sof- Le Conseil d’administration de Finnova est présidé depuis
plus lourdes telles que le traitement de fin d’année ou l’exé- rimentées raccourcissent le délai de mise sur le marché et tware en tant que SaaS. 2015 par Hans Zehetmaier, fondateur et directeur général de
cution de processus bancaires à grande échelle et continus. accroissent notre efficacité dans le développement. En four- msg systems ag, dont il préside le Conseil de surveillance de-
Face à l’hétérogénéité croissante des besoins, à l’évo- nissant les bonnes solutions au bon moment à nos clients, puis le 01.01.2020.
lution de plus en plus rapide du marché et aux frontières de nous leur permettons de proposer des produits en phase avec
plus en plus floues entre les branches d’activité et les nou- leurs marchés et les besoins de leurs clients. L’ouverture de Notre Comité de direction
veaux concurrents, nous développons de nouvelles solutions Finnova Banking Software au moyen d’Open Platform joue à Le Comité de direction de Finnova se compose du CEO
et modèles d’exploitation qui démontrent notre fiabilité et cet égard un rôle de plus en plus important. Grâce à cette ou- Hendrik Lang et des responsables de nos six départe-
notre force d’innovation. Notre architecture moderne, notre verture, les banques peuvent bénéficier d’innovations dans ments: Services, Development, Product Management,
ouverture systématique et nos investissements importants les applications front-end numériques et se positionner acti- Technology Competence Center, Business Development &
dans la numérisation des interfaces avec les clients nous vement face à leurs concurrents historiques et aux nouveaux Sales et Corporate Development & Finance.
permettent d’offrir à nos clients une grande flexibilisation et acteurs du marché.
de nombreuses possibilités de différenciation sur le marché.
Grâce à Open Platform et à la capacité d’orchestration de notre Développement de nouveaux champs d’activité
écosystème numérique, les banques répondent aux besoins La consolidation de la base de clientèle dans le private banking,
de leurs clients de manière efficace et efficiente. Nous aidons la satisfaction de la clientèle de détail et l’élargissement de son
nos clients à mettre en œuvre leur stratégie numérique avec écosystème sont quelques-uns des nombreux atouts qui per-
nos produits et des solutions développées par notre vaste ré- mettent à Finnova d’exploiter de nouveaux champs de crois-
seau de partenaires. sance dans des secteurs d’activité proches des banques.
Finnova Analytics occupe une place prépondérante dans
l’accession à de nouveaux marchés et segments de marché.
Les solutions multiplateformes et la possibilité d’utiliser di-
verses sources de données ouvrent de nouvelles voies dans
le secteur financier et au-delà.
L’intérêt de l’entreprise au centre de nos actions
L’exécution de la stratégie 2025 implique que nos salariés
agissent avant tout dans l’intérêt de l’entreprise. Nous em-
ployons plus de 400 collaborateurs engagés et talentueux.
L’autonomie et l’initiative personnelle sont des qualités que
nous exigeons et que nous promouvons au sein de nos
équipes. De gauche à droite: Olaf Romer, Markus Metzger, Simon Kauth, Hendrik Lang, Daniel Bernasconi, Raphael Widmer,
Jörg Steinemann
Finnova Banking Software
Solutions for Smarter Banking 9
Solutions for Smarter Banking
Les usages judicieux de la technologie assurent plus que ja-
mais le succès des modèles d’affaires employés dans le secteur
bancaire. Celui-ci se caractérise par la numérisation des acti-
vités bancaires, une pression accrue sur les coûts, une concur-
rence de plus en plus effrénée et des exigences de confor-
mité croissantes. Face à ces contraintes, nous proposons à nos
clients un écosystème Finnova ouvert, avec des solutions in-
formatiques à la fois novatrices et performantes qui font du
«Smarter Banking» une réalité.
Une solution bancaire d’un seul tenant
Finnova Banking Software met à la disposition des banques une vaste palette de
fonctionnalités ouvertes qui permettent un stockage et un traitement cohérents
des données, une interaction moderne avec les clients et une analyse complète
des données.
Core Suite est la pièce maîtresse de Finnova Banking Software. Elle contient
les Systems of Record, qui garantissent un très haut degré d’automatisation et as-
surent le stockage des données alors que les volumes sont en forte croissance, le
rythme de travail est soutenu et l’orientation processus de plus en plus marquée.
Les données sont utilisées et complétées par les Systems of Engagement (Client
Engagement Suite) et les Systems of Insight (Management Suite). Les Systems of
Engagement sont axés sur l’expérience client, la mobilité ainsi que les informations
et services contextuels. Ils ont pour fonction d’améliorer l’interaction des produits
et des services pour les banques clientes et de simplifier leurs activités. Enfin, les
Systems of Insight mettent à disposition des analyses concernant les clients, les
produits et les marchés ainsi que les processus internes de l’entreprise. Grâce à
ces informations, les banques sont en mesure de prendre des décisions avisées,
d’intégrer en permanence des innovations et des perfectionnements et de maîtri-
ser à tout moment les risques.
L’Open Platform de Finnova Banking Software permet aux partenaires de sys-
tème tiers, de développement et de service de réaliser des intégrations. Elle est
également utilisée pour intégrer et orchestrer nos applications et nos Suites. Nous
disposons ainsi d’un écosystème ouvert. Du point de vue des clients bancaires, les
processus sont entièrement numérisés. Conformément aux «Systems of...», Finnova
assume ici différents rôles; le rôle de moteur d’activité et/ou de facilitateur d’affaires.
FINNOVA AS A FINNOVA AS A
BUSINESS ENABLER BUSINESS DRIVER
SYSTEMS OF SYSTEMS OF SYSTEMS OF FINNOVA ECOSYSTEM
ENGAGEMENT INSIGHT RECORD & DELIVERY
Client Engagement Suite Management Suite Core Suite Open Platform
10 Finnova Banking Software
Notre proposition de valeur
Finnova Banking Software
Notre proposition de valeur 11
Notre proposition de valeur
Grâce à notre vaste écosystème et à nos multiples partena-
Un seul et même prestataire
riats, nos clients disposent d’une solution standard de pointe, Nous couvrons la totalité des besoins de nos clients: analyse d’affaires et conseil,
à la fois fiable et performante, qui offre un large éventail de architectures de solutions, technologie, produits et solutions, exploitation ou en-
core formation et assistance. L’exhaustivité de notre offre nous permet de mettre
fonctionnalités et un haut degré de personnalisation, tout cela en œuvre rapidement des solutions en coopération avec nos banques, notamment
à un coût total de possession (TCO) attrayant. pour répondre à leurs exigences particulières.
Stabilité et faible TCO
Notre progiciel est en exploitation dans les configurations les plus diverses depuis
des années et sa fiabilité est démontrée. Nos clients apprécient beaucoup sa sta-
bilité, que ce soit pendant les périodes de forte activité comme le traitement de
Les solutions et services numériques entraînent le déplacement progressif des fin d’année ou lors du déploiement de nouvelles fonctionnalités dans le cadre de la
chaînes de création de valeur des processus bancaires vers les clients bancaires mise en production continue.
finaux. Cette évolution permet une orchestration continue des données et des ca- Grâce à notre modèle à source unique et au haut degré de standardisation de
naux de communication, sans rupture de supports. La fluidité de l’expérience utili- notre progiciel, nous pouvons développer et entretenir celui-ci à moindre coût. De
sateur se traduit par une plus grande identification avec la marque de la banque. Fia- cette manière, nous maintenons à un faible niveau les coûts à la charge de nos
bilité, disponibilité et sécurité resteront donc des qualités cruciales que les banques clients. Les possibilités de paramétrage uniques de notre progiciel permettent à
rechercheront dans une solution. Le développement de nos produits repose sur nos clients d’optimiser et automatiser le traitement de leurs opérations bancaires
cette conviction. et d’industrialiser leurs processus. Le TCO très intéressant pour nos clients s’ex-
plique aussi par la flexibilité de nos modèles d’exploitation.
Connaissance du client et proximité avec la clientèle
Nous mettons depuis toujours le client au centre de notre réflexion et de
notre action. Grâce au contact avec nos clients et aux échanges perma- Classement du rapport coûts/revenus (CIR) des banques cantonales suisses en 2019 (base 2018)
nents avec nos partenaires, nous restons au plus près du marché. Nous pou-
vons ainsi fixer les bonnes priorités et poursuivre le développement de Classement Banque par CIR Classement Banque par CIR
notre solution standard dans l’intérêt de nos clients. Les nouvelles solutions
Finnova telles qu’Advisor Workbench, Loan Advisory, Investment Cockpit, 1 Banque Cantonale de Fribourg* 34,31% 7 Banque Cantonale d’Appenzell* 45,91%
Analytical Framework ou Open Platform ont vu le jour dans le cadre de cette com- 2 Bank Leerau Genossenschaft* 43,10% 9 Banque Cantonale des Grisons* 46,72%
munication étroite. 3 Banque Cantonale de Schwytz* 43,58% 10 Banque Cantonale du Valais* 46,97%
4 AEK Bank 1826 Genossenschaft* 44,25% 11 Regiobank Männedorf AG* 47,05%
5 Banque Cantonale de Zoug* 44,93% 12 Clientis Sparcassa 1816 Genossenschaft* 47,18%
6 Banque Cantonale de Schaffhouse* 45,46% 15 Banque Migros SA* 47,41%
Écosystème et Communauté
La Communauté des banques et sociétés partenaires de Finnova constitue l’éco- Source: enquête 2019 de l’IFZ sur les banques de détail, p. 65
système bancaire le plus important et diversifié de Suisse. Par le biais de comités *Banque Finnova
dédiés, nous mettons à la disposition des banques et partenaires, à différents ni-
veaux de direction et de prestation, une plateforme qui leur permet de s’impliquer
dans la création des produits et l’orientation stratégique et de produire ensemble
des innovations.
Liberté de choix et flexibilité
Installation individuelle, exploitation sur un étagement multitenant, Software as
a Service ou service BPO: nos clients peuvent choisir le modèle d’exploitation le
mieux adapté à leurs besoins ainsi que leur partenaire d’exploitation.
Quel que soit le modèle d’exploitation, ils bénéficient de notre processus continu
de mise en production trimestrielle ou – sur demande – mensuelle. Le déploiement
des nouveaux logiciels est incrémental.
12 Finnova Banking Software
Facteurs de succès pour les segments de clientèle
Finnova Banking Software
Facteurs de succès pour les segments de clientèle 13
Facteurs de succès pour les segments de clientèle
Finnova gère la plus grande communauté bancaire de Suisse,
qui regroupe une huitantaine de banques universelles et une
vingtaine de banques privées. Avec le concours d’une centaine
de sociétés partenaires, elle met à la disposition des clients un
écosystème complet avec les services annexes de Finnova.
>> Banques universelles et de détail >> Banques de transaction >> Prestataires BPO
Les banques universelles et de détail attendent d’un système de core banking La fonction première des banques de transaction Aujourd’hui, la productivité des activités bancaires re-
qu’il dispose de fonctionnalités complètes et leur fasse gagner en producti- consiste à traiter des paiements, des titres, des devises pose sur l’ouverture de la chaîne de création de valeur et
vité. Nous leur facilitons la tâche avec notre progiciel hautement automatisé, et des crédits de la manière la plus efficace possible l’externalisation des processus standardisés auprès de
qui garantit des taux STP élevés et des processus efficients. La solution stan- pour le compte d’autres banques. Aussi bénéficient-elles prestataires tiers. Finnova Banking Software fournit les
dard Finnova Banking Software offre une très large palette de fonctionnalités du très haut degré d’évolutivité et d’automatisation de outils adéquats pour industrialiser les processus ban-
particulièrement adaptées aux banques universelles et de détail, qui peut être Finnova Banking Software ainsi que des taux STP élevés caires. En outre, elle offre une plateforme spécialement
encore étendue au cas par cas, notamment grâce à notre écosystème de par- que le progiciel leur permet d’atteindre. conçue pour les prestataires BPO, qui permet d’exécuter
tenaires ouvert. simultanément les processus de plusieurs banques.
InCore Banque
Banque Cantonale de Fribourg VZ Banque de Dépôt Finanz-Logistik
Banques Clientis Sobaco / InCore Banque
ESPRIT Netzwerk Swisscom
Banque Cantonale des Grisons >> Banques spécialisées dans les actifs numériques
Banque Migros Finnova a investi le champ des «cryptomonnaies» et des
Valiant «actifs numériques» avant que ces technologies n’at- >> Fintechs et développeurs
teignent la maturité sur le marché. Les solutions d’intégration d’Open Platform permettent
La première banque au monde spécialisée dans les le raccordement systématique d’une grande variété de
>> Banques privées actifs numériques a démarré son activité sur la base de systèmes à Finnova Banking Software. Elles transfor-
La transformation des activités des banques privées liée aux exigences de Finnova Banking Software début septembre 2019 après ment la plateforme Finnova en un écosystème ouvert
conformité, à la pression sur les marges et à l’évolution des besoins des avoir obtenu le feu vert de la FINMA fin août 2019. L’en- qui facilite l’interaction de différents acteurs, au rang
clients fait émerger de nouveaux modèles d’affaires. Nous proposons aux richissement des fonctionnalités de core banking avec desquels les départements de développement des
banques privées des fonctionnalités spécifiques telles que notre nouveau des applications de garde, de courtage et de tokénisa- banques, les partenaires d’exploitation, les éditeurs logi-
Portfolio Management System ou Advisor Workbench, ainsi que l’intégration tion permet d’obtenir une solution entièrement ciels, les fintechs et les prestataires BPO. Finnova per-
simple de solutions tierces «best of breed», qui trouvent des utilisations très intégrée. met ainsi aux banques de gagner en flexibilité dans la
diverses dans les banques privées par le biais des services d’intégration FIL. mise à disposition de fonctionnalités et de surmonter
Doté de fonctions et interfaces intégrées, Finnova Banking Software leur per- Sygnum plus rapidement les défis posés par l’ouverture de la
met de mettre correctement en œuvre les exigences réglementaires et fis- InCore Banque chaîne de création de valeur et la transformation techno-
cales. Les banques privées ont ainsi la certitude d’appliquer les normes en vi- logique en cours dans le secteur bancaire.
gueur tout en minimisant leur coût total de possession.
>> Services financiers Camunda
Habib Bank Zurich Dans le domaine des services financiers, nous nous Contovista
Lienhardt & Partner Privatbank adressons au segment des établissements non-ban- Crypto Finance
Mercantil Bank (Suisse) caires, qui offrent des prestations apparentées aux ser- Ergon Informatik
Neue Bank (Liechtenstein) vices bancaires sans avoir besoin d’un système de core Jemmic
Banque privée Bellerive banking complet. Le modèle SaaS de Finnova a pour Netcetera
REYL & CIE avantage que les clients peuvent faire une utilisation mo- ti&m
dulaire de Finnova Banking Software et ont une grande
liberté dans l’utilisation des fonctionnalités et la planifica-
tion des extensions.
Liberty (plateforme de prévoyance)
Les noms mentionnés sont extraits de nos listes de références.
14 >> Banking – The future is now I
Seul le changement est constant
L’avenir n’est pas gravé dans le marbre, il évolue en permanence.
Les événements peuvent prendre une tournure imprévisible et
nous faire changer de cap ou remettre en question nos modes
de pensée. L’année 2020 nous en a donné la preuve flagrante.
Or, ce constat n’est pas une fatalité. Mieux nous connaîtrons
le passé et le présent, mieux nous pourrons rebondir face aux
aléas de l’avenir. Si les tendances sont éphémères, l’injonction
d’évoluer et de rester flexible demeure. Jour après jour, nos ex-
perts ont pour mission d’analyser les tendances, d’identifier les
opportunités et de tracer la voie à suivre dans le foisonnement
numérique. Dans les pages suivantes, trois d’entre eux abordent
des phénomènes qui déterminent aujourd’hui déjà ce que sera
le secteur bancaire de demain.
Digital Experience II
AnalyticsVIII
Open Banking XIV
III Knorr En 1838, Carl Heinrich Knorr fonde l’entreprise «C. H. KNORR, Mühlenfabrikate, Landesprodukte und Fabrik von Suppenstoffen» à Heil- bronn, en Allemagne. Personne ne se doute alors que les produits Knorr fi- gureront 150 ans plus tard parmi les biens de consommation les plus ven- dus au monde. Aujourd’hui, le prêt-à- manger et la grande cuisine comblent des besoins différents de la clientèle: simplicité et rapidité pour le premier, qualité et expérience pour la seconde.
IV >> Banking – The future is now >> Digital Experience V
Fast food ou grande
cuisine?
Dans le monde de la banque comme dans nos assiettes, les
habitudes sont reines. Un goût familier nous rassure sur
la qualité du produit. Mais il est aussi dans notre nature
d’élargir notre horizon et d’expérimenter. Que se passe-t-il
donc lorsque ce sont les goûts des clients bancaires qui évo-
luent?
Nos décisions importantes, notamment fi- L’histoire se répète
nancières, sont fondées sur un rapport de Gestion de fortune, opérations de crédit et
confiance. Or, s’il faut du temps pour établir trafic des paiements: ces missions tradition-
Le mythique «Kronenhalle», restaurant zurichois raffiné à la carte
une relation de confiance, il en faut peu pour nelles sont profondément ancrées dans l’ADN plutôt traditionnelle, est l’incarnation du service personnel. L’éta-
la briser. Les banques traditionnelles, qui ont des professionnels de la banque en Suisse et blissement a ouvert ses portes en 1924. Aujourd’hui encore, il est
acquis la confiance du public au cours de leurs leurs modalités ont été fixées dès le 14 e siècle. réputé pour son service irréprochable et sa cuisine de qualité. Ici,
longues années d’existence, ont donc en main Le système bancaire helvète n’a toutefois vé- Tous ces nouveaux acteurs emploient la pas de plateforme en ligne. La réservation se fait par téléphone ou
un atout quasiment imbattable. Mais que se ritablement émergé qu’en 1850, lorsque les même tactique: ils proposent un ensemble de par e-mail.
passe-t-il si les goûts des clients de longue premières grandes banques d’affaires (p. ex. prestations de base et de fonctionnalités qui
date évoluent? S’ils n’adoptent pas seulement le Crédit suisse et l’Union de banques suisses) s’adressent à un seul et même groupe cible, les
de nouveaux modes alimentaires, mais suivent ont commencé à financer la construction des clients rompus aux technologies numériques.
aussi les tendances du digital banking? chemins de fer et de la grande industrie, alors Pour reprendre notre analogie culinaire, leurs
Les banques traditionnelles doivent d’abord en pleine expansion. Par ailleurs, de nombreux services s’apparentent à un bon burger en ce
intégrer le concept de numérisation et le per- petits établissements au modèle d’affaires dia- sens qu’ils sont rapides, simples et peu coû- GLOSSAIRE
cevoir comme une chance. Pourquoi ne pas métralement opposé (en grande partie des teux. Voilà pourquoi les nouvelles banques
Expérience client (CX) L’expérience client
ajouter de temps en temps de nouveaux plats banques cantonales) voient le jour entre 1860 promettent essentiellement de satisfaire les
désigne ce que vit le client à l’achat d’un produit
au menu? Une banque peut en effet tirer parti et 1880. Leur offre s’adresse aux petites et besoins élémentaires des clients – comptes,
ou avant cet achat ou lorsqu’il utilise un service
de la numérisation sans renoncer à ses valeurs moyennes entreprises. cartes et paiements – et de baisser les tarifs
ou un produit.
fondamentales. D’autant plus qu’il faut peu de des services et des opérations de change.
temps pour tester une nouvelle tendance. In- Simplicité, rapidité et forte segmentation Cette simplicité (renoncement à une pré-
Système hérité Un système hérité, ou «legacy
versement, les nouvelles enseignes concur- La période actuelle présente des similitudes sence physique coûteuse, suppression des
system» en anglais, désigne en informatique
rentes, ces «foodtrucks» de la banque, doivent avec cette époque. Aujourd’hui, pas moins de prestations de conseil complexes), la limitation
une application (un logiciel) utilisée depuis
non seulement obtenir les faveurs des clients, quatre fintechs suisses – Yapeal, Neon, Zak et à un seul groupe cible et l’utilisation de sys- longtemps qui a évolué au cours du temps et se
mais aussi établir une relation de confiance sur récemment Flow – proposent des services ban- tèmes informatiques hautement développés caractérise par une grande complexité et, par
le long terme pour en tirer un profit commer- caires supposément nouveaux sur smartphone. permettent d’automatiser une grande partie conséquent, un manque de flexibilité.
cial durable et ne pas se contenter d’un amuse- Les néobanques internationales Revolut, N26 des processus. Or, en théorie, ce modèle d’af-
bouche. et Transferwise se sont découvert elles aussi faires très efficient est possible uniquement en Néobanque Une néobanque est le plus souvent
un intérêt pour le marché suisse et ont l’inten- l’absence de système hérité, qu’ils s’agisse de une jeune banque qui redéfinit le métier
tion d’en découdre avec les établissements processus essentiellement manuels ou de sys- bancaire pour ses groupes cibles. Les
bancaires établis. tèmes informatiques hétérogènes. En d’autres néobanques sont aussi souvent appelées
termes, il doit partir de (presque) rien. banques challengers.VI >> Banking – The future is now >> Digital Experience VII
L’AUTEUR
La solution: le phygital?
Banque traditionnelle Néobanque / banque challenger Rares sont les entreprises traditionnelles qui
semblent prêtes à se renouveler entièrement
Confiance Instaurée progressivement et confirmée Existe sous condition, doit se confirmer et à abandonner des systèmes et processus in-
formatiques semi-automatisés qui ont fait leurs
Conseil Personnel et individuel Offres numériques (le plus souvent en libre-service) preuves pendant des dizaines d’années. En ef-
fet, elles n’ont aucun intérêt à se débarrasser de
Gamme Nombreuses lignes (épargne, paiements, finance- Restreinte à une sélection de thèmes ce qui fait leur force pour repartir de zéro, telles
ment, placements, prévoyance) et nombreux produits
des start-up. Or, comment peuvent-elles s’affir-
par ligne
mer dans la course à la numérisation?
«Nous nous distinguons par notre service
Groupe cible Large (clients particuliers et commerciaux) Restreint, offre généralement thématique PHILIPP ZIMMERMANN
à la clientèle et la relation personnelle que nos Head of
Développement de Inside-out: «faire du neuf avec du vieux» Outside-in: orientation client radicale conseillers entretiennent avec nos clients!», Product Management Digital Banking
produit proclament les organes de direction tradition- Finnova
nels dans la majorité des établissements ban-
Atouts Financement solide et gestion de la qualité efficace Circuits de décision courts et orientation client caires. Mais cela suffit-il? C’est justement dans «L’écosystème numérique offre des possibilités
l’orientation client que les néobanques ne font sans précédent d’établir un équilibre dynami-
Points faibles Manque de flexibilité dans la réduction des produits, Base clients et capitaux propres limités aucun compromis. Certes, elles ne jouissent que dans la relation que les banques entretien-
systèmes et processus hérités pas de la cote de confiance d’un établisse- nent avec leurs clients et, par conséquent, de
ment traditionnel et leurs clients ne peuvent faire évoluer encore le secteur bancaire.»
Opportunités Transformation: offres sur les nouveaux canaux Extension: base clients plus large ou développement de la
prétendre à un conseil personnel. Mais avec
(numériques) gamme
leurs systèmes informatiques modernes, les
néobanques sont parfaitement adaptées aux
Risques Perte éventuelle de groupes cibles futurs Course contre la montre: la taille critique sera-t-elle
besoins spécifiques de leurs clients, grands
atteinte à temps?
utilisateurs des technologies numériques. En
Sources de revenus Opérations d’intérêts, frais, prestations de conseil Essentiellement frais/change fournissant des informations transparentes sur
les canaux choisis, elles offrent une expérience
client numérique (qui est aussi une forme de
qualité de service) d’une manière étonnamment
simple.
Par conséquent, c’est dans le «phygital»
d’expérience dans la gestion de la relation client – contraction de «physique» et «digital» – que
C’est dans le «phygital» ainsi qu’un large éventail d’offres. Signalons
aussi que les confortables moyens financiers
les banques traditionnelles peuvent trouver leur
salut. Elles s’en sortiront si elles parviennent
– contraction de «phy- dont elles disposent encore malgré l’érosion à créer un modèle hybride qui complète leurs
de leurs marges leur permettent de mettre en atouts dans le conseil personnel par des ca-
sique» et «digital» – que place et modifier leurs systèmes informatiques naux et offres numériques innovants. En effet,
les banques traditionnelles sans avoir à planifier constamment des cycles même si l’univers numérique est simple, rapide Pour reprendre notre métaphore: un bon res-
de financement. Les enseignes établies sont et peu cher, il ne faut pas négliger le facteur hu- taurant connaît les grandes tendances alimen-
peuvent trouver leur salut. donc fondamentalement solides et détiennent main. À l’avenir, les clients auront encore be- taires et réagira à tout changement notable de
des avantages opérationnels qu’elles peuvent soin pour les opérations d’une certaine com- la demande. Ses concurrents, qui observent
faire valoir face aux banques de la nouvelle gé- plexité, d’un interlocuteur sur lequel ils puissent ses faits et gestes, modifieront alors leur
nération. compter. Le savoir-faire ne peut pas être tota- carte ponctuellement, pendant une saison
Dans la distribution notamment, ces der- lement transféré aux clients. peut-être, pour observer la réaction de leur
nières sont victimes de leur jeunesse tant propre clientèle. Un bon restaurant sait aussi
que leur plateforme n’atteint pas une taille cri- Le plat doit plaire au convive, pas au que le consommateur souhaite non seulement
Les apparences peuvent être trompeuses tique. Si les nouveaux acteurs du marché rem- cuisinier bien manger, mais aussi se sentir bien là où
Proclamer la supériorité des néobanques sur portent clairement la bataille de la productivité Il est crucial que les banques ne se contentent il mange. Avant de modifier durablement un
leurs concurrentes traditionnelles reviendrait à dans le traitement des opérations standard, ils pas de développer leurs plateformes numé- menu, il faut s’interroger sur la flexibilité du
ignorer les leçons de l’histoire. La pérennité et se contentent de maigres marges dans ce do- riques, mais s’inspirent également du modèle personnel de cuisine en place et sur l’éven-
la rentabilité des relations clients ne dépendent maine. Combien de temps encore pourront-ils d’affaires sans condition «outside-in», qui est tuelle nécessité de rechercher un nouveau
pas uniquement des prestations de base. Les réellement subsister avec ce modèle d’affaires? l’atout majeur de leurs concurrents. Dans ce chef. Peut-être est-il possible de recruter le ta-
banques établies, dotées d’une organisation ra- Ils ne disposent pas – du moins aujourd’hui – de modèle, le client est roi. L’offre est définie en lentueux cuisinier du bistrot branché au coin
tionnelle et de structures solides, excellent non compétences suffisamment variées pour s’im- fonction de ses besoins. Pour subsister, donc, de la rue? Ou bien son propriétaire reconnaî-
seulement dans l’assurance qualité – on pen- poser durablement comme des prestataires de les banques ont intérêt à s’adapter aux besoins tra peut-être les avantages qu’il peut y avoir à
sera ici au récent effondrement de Wirecard –, services bancaires universels. Ce n’est d’ail- des consommateurs et à accorder une place de s’allier à une valeur sûre tel que ce restaurant
mais affichent également des dizaines d’années leurs pas leur ambition. choix à l’expérience client. gastronomique?IX Hiéroglyphes syriens Il y a plus de 3000 ans, nos ancêtres veillaient à laisser des traces de leur passage et à raconter leur histoire. Des hiérogly- phes ont été découverts aux quatre coins de la planète. Dans nos latitu- des, les graveurs de pierre authenti- fiaient leurs œuvres par leur signatu- re, tout comme les utilisateurs des technologies numériques laissent des traces de leur passage.
X >> Banking – The future is now >> Analytics XI
Nos clics révèlent qui
nous sommes: analyse des
empreintes numériques En revanche, les résultats fournis par les ana-
lyses des empreintes numériques sont une
arme plutôt efficace contre les criminels et
«Les analyses des em-
preintes numériques amé-
leurs tentatives de spolier les clients. Même
lorsque des tentatives de hameçonnage ou
liorent la protection des
La numérisation influence à bien des égards notre vie d’ingénierie sociale aboutissent, la surveil- clients bancaires, garan-
professionnelle et privée. Quant aux traces que nous laissons lance des transactions en temps réel permet
aux banques de détecter et stopper à temps
tissent la bonne réputation
à chacune de nos interactions sur les canaux numériques, les transactions frauduleuses. de la banque et révèlent
elles permettent de nous identifier et de nous attribuer des Ordonner les pièces d’un puzzle
leur potentiel dans la mise
préférences, des intérêts, des besoins et des habitudes de Les traces de nos interactions et de nos com- en œuvre des concepts
portements de consommateurs sur les canaux
consommateurs. Mais quel intérêt présentent-elles pour les numériques sont déterminées par les moyens
UYC.»
banques et leurs clients? techniques à notre disposition, à savoir les ter-
minaux et autres gadgets tels que les claviers,
les souris, les écrans tactiles ou les gyroscopes
de téléphone mobile, ou simplement par les pa- GLOSSAIRE
ramètres techniques de l’appareil utilisé (confi-
guration de la langue, adresse IP, système d’ex- Surveillance des transactions dynamique en
ploitation, géolocalisation, etc.). temps réel Ce procédé permet d’observer et
La vitesse de frappe sur le clavier, la fré- d’analyser les données de transactions en
Dans le secteur bancaire, la numérisation Protéger les clients et l’image de la banque quence et la nature des erreurs ainsi que la ra- temps réel afin d’en tirer des conclusions sur le
concerne principalement les paiements et le L’empreinte numérique doit également per- pidité de correction sont autant d’informations client, son profil et son comportement. Source
patrimoine, mais elle progresse aussi dans les mettre aux banques de traiter et utiliser avec personnelles qui reflètent le comportement et de données la plus dynamique, la surveillance
processus récurrents ou auparavant lourds en discernement les informations dont elles dis- les habitudes d’un internaute. Associés à l’ana- des transactions est employée dans les
main d’œuvre. Les banques peuvent mettre à posent afin de protéger l’intégrité de leurs lyse du profil de risque, du comportement et domaines les plus divers, dont la détection et la
profit l’analyse des informations numériques clients, c’est-à-dire leur éviter tout dommage, des transactions habituelles d’un client, ces prévention des fraudes, l’analyse du risque de
crédit et le CRM analytique.
diffusées – consciemment ou non – par les et protéger par la même occasion leur propre renseignements en brossent un tableau com-
clients, les fameuses «empreintes numé- intégrité. Les agresseurs sont certes technique- plet. Si un comportement atypique attire l’at-
Gyroscope du téléphone mobile Le gyroscope
riques», pour accomplir des tâches très diffé- ment bien équipés, mais les banques disposent tention de la banque, cette dernière peut réa-
ou gyromètre permet d’analyser avec précision
rentes. aussi de nouvelles armes pour se défendre. gir rapidement.
l’orientation du smartphone dans l’espace
Elles souhaitent avant tout améliorer en- Ingénierie sociale, hameçonnage, logi-
tridimensionnel et son positionnement
core la qualité de leurs offres et les individua- ciels malveillants ou escroqueries en tous Un potentiel ne se manifeste pleinement
exact sur les axes. L’inclinaison de la main de
liser davantage. Pour y parvenir, elles doivent genres liées au Covid-19: les méthodes em- que dans un environnement adéquat
chaque utilisateur et ses mouvements sont assi-
poursuivre leurs efforts afin de connaître et ployées par les cybercriminels et les fraudeurs Quelques éléments de l’empreinte numérique milables à une empreinte digitale.
comprendre encore mieux leurs clients, iden- pour accéder aux données personnelles des sont déjà utilisés. Certaines des techniques
tifier leurs besoins et anticiper leurs faits et clients sont de plus en plus dynamiques, raffi- employées sont déjà innovantes en soi et ne Concept UYC «UYC» est l’abréviation de
gestes. Elles en attendent des répercussions nées et ingénieuses. Il est quasiment impos- cessent d’évoluer. L’empreinte numérique ne «Understand Your Customer». Ce concept met
positives sur leurs revenus, la satisfaction de sible de mettre au jour, comprendre et déjouer révèle toutefois son plein potentiel que dans en lumière les facettes et les comportements du
leurs clients, les réclamations et la perte de simultanément tous ces agissements. Or, les le cadre d’un concept UYC holistique tel que client sous tous les angles possibles. Il établit
clientèle. banques ne peuvent et ne doivent pas diriger celui de Finnova. Elle améliore même l’effica- une vue à 360° analytique à la fois cohérente et
leur système de défense contre ces attaques cité des composants UYC déjà établis, dont homogène du client, qui permet de mieux le
externes, étant donné qu’elles n’en ont pas ou Dynamic Transaction Monitoring, Dynamic comprendre et de mieux estimer les risques,
presque pas le contrôle. D’autant plus que, par Risk-Based Profiling et Behavioural Analysis. menaces et potentiels qui lui sont propres.
nature, la défense a toujours une longueur de
retard retard sur l'attaque.XII >> Banking – The future is now >> Analytics XIII
L’AUTEUR
NIKOLAI TSENOV
Product Manager
Data Analytics & Compliance
Finnova
«L’analytique n’est pas une fin en soi, mais un
simple outil. Alors qu’il est impossible de
réduire la complexité de notre environnement,
nous pouvons utiliser l’analytique pour mieux
la comprendre, la gérer plus facilement et
prendre les meilleures décisions possible.»
Conclusion
Analyse vocale, reconnaissance faciale ou iden-
tification par l’iris: de nouvelles fonctionnalités
viendront sans cesse enrichir la vue à 360° du
client. Les banques auront une connaissance
toujours plus précise de leurs clients grâce aux
données techniques, biométriques et compor-
tementales qu’elles recueilleront. Cette dé-
marche, qui peut sembler effrayante au premier
abord, vise en premier lieu à protéger les clients.
D’où l’importance de la sensibilisation et d’une
coopération étroite. Protecteurs des données,
clients et éditeurs logiciels doivent intensifier La collecte d’informati-
leur dialogue pour mieux se comprendre et se ons personnelles sur les
faire davantage confiance. Mais les banques clients soulève une
doivent également disposer de l’environnement controverse qui oppose la
technique adéquat pour exploiter pleinement protection des droits de
les nouvelles possibilités qui s’ouvrent à elles et la personnalité et des
tirer le meilleur de l’empreinte numérique. Ces droits individuels à la
efforts en valent la peine puisqu’ils visent en fin satisfaction optimale des
de compte à garantir l’intégrité des clients, besoins implicites des
mais aussi des banques. consommateurs.XV Central téléphonique L’industrialisati- on de la transmission des données dé- marre réellement en 1876 lorsque Ale- xander Graham Bell dépose le brevet du téléphone. Les premières commu- nications devaient être établies physi- quement, comme le montre cette pho- to prise en 1900. Aujourd’hui, on observe la même évolution dans le secteur bancaire. Certes, les inter- faces traditionnelles existent encore, mais les Open API et la gestion des API rendent le processus entièrement dynamique. De nouveaux concepts émergent et l’Open Banking se con- crétise déjà.
XVI >> Banking – The future is now >> Open Banking XVII
L’Open Banking en Les types d’écosystème d’affaires dans
l’Open Banking
Suisse: mythes, faits et
élevé
Open
opportunités
DEGRÉ D’OUVERTURE
Data-based
L’Open Banking figure parmi les sujets les plus en vogue
dans le monde lorsqu’il est question de l’évolution future du
secteur financier. Les contraintes réglementaires en vigueur
dans l’UE, mais aussi dans d’autres pays en dehors de l’Eu- Dedicated
rope, expliquent en grande partie la popularité de l’Open
Banking.
faible
Closed
rares INNOVATIONS DANS LES MODÈLE D’AFFAIRES nombreuses
© Finnova
L’Open Banking permet l’émergence de nou- Les faits
veaux modèles d’affaires et encourage l’inno- En Suisse, le partage des données des établis-
vation. Ce modèle pousse le secteur financier sements bancaires n’est pas à l’ordre du jour.
à prendre des initiatives et à trouver sa place. Dans une prise de position, l’Association suisse En Suisse, les services d’Open Banking
L’engouement médiatique pour l’Open Banking des banquiers (ASB) s’oppose à une réglemen- s’adressent à l’heure actuelle essentielle-
s’accompagne cependant d’idées reçues et de tation en ce sens et s’en remet à l’autorégula- ment aux entreprises. Les clients particu-
malentendus. tion de la branche. Il appartient donc encore liers des banques helvètes attendent encore
aux banques et à leurs groupes d’intérêt de en vain d’accéder à des services tels que le
Les mythes choisir ou non l’ouverture, c’est-à-dire la mise multibanking. Cela pour plusieurs raisons: les OpenBankingProject.ch ambitionne de devenir
>> L’Open Banking est réservé aux fintechs; à disposition de leurs données et, si oui, à qui standards requis manquent encore à l’appel, le réseau d’entreprises de référence en matière
les établissements financiers tradition- et dans quelles conditions. Il y a néanmoins fort l’«helvétisation» (qui est une réalité malgré les de connectivité. Pour y parvenir, l’initiative agit
nels sont perdants et doivent donner accès à parier que la pression exercée par l’UE, les définitions standard des API) est sujette à des sur quatre leviers:
>> Réseautage – espace de mise en relation
à leur interface client et aux données de organismes de protection des consommateurs interprétations diverses et un guide d’opéra-
dans le contexte de l’Open Banking
leurs clients. et des données, voire même les clients finaux tionnalisation fait défaut. Diverses initiatives
>> Plateforme de connaissances – articles et
>> Les interactions au sein de l’«écosystème finira par dicter les conditions de l’ouverture. menées par SIX, l’association SFTI et la com-
informations au sujet de l’Open Banking
Open Banking» sont clairement définies, En Europe, la directive DSP 2 réglemente munauté OpenBankingProject.ch essaient de
>> Community API – adaptation et opérationna-
de même que les rôles impliqués. de la même manière les types d’opération «Ac- combler ces lacunes. Pour qu’elles aboutissent,
lisation des meilleurs standards API pour la
>> Les modèles d’affaires envisageables sont count Information» et «Payment Initiation». Or, les banques suisses doivent, dans l’idéal, défi-
Suisse
prévisibles, voire évidents. la nouvelle exigence d’authentification à deux nir en amont un standard commun et le mettre
>> Portail des développeurs – moyen simple et
>> L’intégration dans l’Open Banking semble facteurs, le lourd processus de gestion des en œuvre. Les interfaces standardisées n’ont rapide de tester les Community API
simple et intuitive. consentements, qui revêt par ailleurs de mul- aucune valeur si elles ne sont pas mises en
>> Les standards requis pour les interfaces, tiples formes sur le terrain, ainsi que la diver- œuvre de manière concrète et cohérente sur Les fondateurs d’OpenBankingProject.ch sont
les contrats et la sécurité existent et sont sité des standards API sont pour le moment une plateforme (opérationnalisation) et si elles convaincus que seule une démarche coopérati-
définis. autant d’obstacles pour l’utilisateur sur le mar- ne sont pas testées dans des conditions ex- ve et ouverte permettra de relever les défis de
ché européen. trêmes. l’Open Banking et de tirer parti des opportunités
Dans ces circonstances, nombreux sont qu’il présente.
les acteurs du marché européen qui ont fait le Les opportunités
choix de se plier aux exigences minimales de Malgré ces circonstances peu avantageuses,
Enquête «Les écosystèmes en 2021: quelles la directive DSP 2 tout en développant leurs le «mouvement Open Banking» offre de nou-
perspectives d’avenir?», Deloitte / BEI propres API et types d’opération dans le cadre velles possibilités d’innovation dans les mo-
St. Gallen de leur écosystème. dèles d’affaires.Vous pouvez aussi lire
