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N° 2 | 2021 PMEMagazine La meilleure protection pour votre entreprise
Sommaire
Juan Beer, CEO
La prévoyance vieillesse
en Suisse 4
Clients
Signature numérique des
contrats avec Sysmosoft 18
Clients
velocorner fait la course
en tête 19
Bon à savoir
Fourniture de courant
bien assurée 22
Bon à savoir
Une meilleure protection
pour nos clients 26
Sécurité des données Durabilité Prévoyance vieillesse Prévention Responsabilité civile entreprise Gestion des risques
Les hackers ne Le potentiel de La tempête 100% durable Plus qu’une L’analyse des
relâchent pas la l’hydrogène est parfaite assurance, un risques en toute
pression encore méconnu partenaire simplicité
6 9 12 16 20 24
2 3
EDITORIAL
Chers entrepreneurs, Ensemble, nous nous
engageons en faveur
d’une prévoyance profes-
sionnelle équitable,
La prévoyance vieillesse en
Notre système de prévoyance, qui re- songeur: bien que l’avoir du deuxième un mécanisme souhaité et bien accepté viable et flexible.
pose sur trois piliers et qui est un mo- pilier représente la plus grande part de par l’AVS, mais qui n’a jamais été prévu
Suisse reste un problème dèle à l’échelle mondiale, souffre depuis l’épargne pour la plupart des travailleurs dans la prévoyance professionnelle.
non résolu, source de préoc- un certain temps parce que les politi- en Suisse, plus de la moitié d’entre eux Cependant, la plupart des gens
ciens et les lobbies ne parviennent pas ne le considère pas comme appartenant l’ignorent. Cette méconnaissance est
cupation pour la population.
à trouver, pour les premier et deuxième à leur patrimoine. particulièrement marquée chez les
Même en période de pandé- piliers, des compromis porteurs d’avenir jeunes de 18 à 35 ans. Or, c’est précisé-
mie, elle reste obstinément qui résisteront à l’épreuve des urnes. Si Bien sûr, la réalité est différente: les ment la constitution de leur patrimoine
l’on regarde la prévoyance profession- fonds LPP épargnés au cours de la vie qui est la plus sévèrement entravée.
à la deuxième place du baro-
nelle, c’est-à-dire le deuxième pilier active font bien partie du patrimoine de Dans l’ensemble, seul un peu plus de
mètre des préoccupations du (LPP), on constate depuis près de vingt l’assuré. La prévoyance professionnelle 10 pour cent de toutes les personnes
Credit Suisse. ans un blocage des réformes. Une obligatoires repose sur le principe de la actives interrogées savent que les ren-
situation catastrophique, car le statu capitalisation. Cela signifie que chaque dements du capital provenant de leur
quo n’est pas une option. En effet, l’évo- personne épargne pour sa propre pré- propre avoir de vieillesse du deuxième
lution démographique avec l’augmenta- voyance vieillesse. Après leur départ à la pilier sont utilisés pour les paiements
tion de l’espérance de vie et le niveau retraite, les assurés peuvent soit se faire des rentes actuelles. Dans le même
toujours bas des taux d’intérêt placent verser ce capital sous la forme d’une temps, près de 80 pour cent supposent
notre prévoyance professionnelle dans rente mensuelle, soit recevoir le montant que l’opposition augmenterait si ce fait
une situation de plus en plus difficile. total de l’épargne sous la forme d’un était mieux connu.
Cette situation est aggravée par la versement unique. Des solutions hy-
retraite imminente de la génération dite brides sont également possibles. Les La balle est dans notre camp, profi-
du baby-boom. Afin de continuer à caisses de pension comptent actuelle- tons-en. Zurich et Vita se sont fixé pour
percevoir des rentes, qui permettent à ment environ 4,3 millions d’assurés objectif de fournir aux entreprises et au
tous de vivre de manière décente, il est actifs. Leurs valeurs patrimoniales public des informations transparentes
urgent de moderniser le système. s’élèvent à plus de 1’000 milliards de sur la redistribution indésirable dans le
francs suisses. C’est un montant énorme deuxième pilier. Ensemble, nous nous
Le blocage persistant des réformes qui dépasse même les réserves de engageons en faveur d’une prévoyance
aussi contribue sans aucun doute au fait change de la Banque nationale suisse professionnelle équitable, viable et
que la population active ne se rend pas en 2019. flexible afin que la plus grande partie
compte de l’importance réelle de ses possible des revenus des placements
fonds des caisses de pension. Par Voici un autre constat important de revienne aux assurés. Nous créons des
exemple, 56 pour cent des personnes l’enquête représentative de Zurich et produits de prévoyance pérennes et
ayant un emploi ne considèrent pas leur Vita: étant donné que la population ne aidons les PME suisses à choisir la
épargne dans le deuxième pilier comme s’identifie pas pleinement à son propre solution qui leur convient.
leur propre patrimoine. Dans la tranche avoir de vieillesse, elle n’est pas
d’âge de 26 à 35 ans, on observe même consciente du problème de la redistri- Chers entrepreneurs, je vous souhaite
un pourcentage incroyable de 73 pour bution dans le deuxième pilier, qui se santé, force et sérénité en cette période
cent. C’est le résultat d’une récente chiffre à plusieurs milliards et se fait en inhabituelle – et bien sûr de bonnes
enquête représentative menée par grande partie au détriment de la popula- affaires.
l’institut de recherche Sotomo pour le tion active. Concrètement, cela signifie
compte de Zurich Suisse et Vita. que cette dernière cède une partie des Juan Beer
rendements de son capital pour finan- CEO de Zurich Suisse
La conclusion qui est peut-être la plus cer, par exemple, le versement des
importante de notre enquête me laisse rentes des autres. La redistribution est
4 5
SÉCURITÉ DES DONNÉES
Le recours aux
ransomwares a fortement
augmenté ces dernières
Les hackers ne relâchent années.
pas la pression
Le nombre d’attaques de En mars, un virus autre que le SARS- une augmentation de 250 pour cent
pirates informatiques ne cesse CoV-2 a pour la première fois fait parler des cyberincidents. «Beaucoup d’entre-
de lui: DoejoCrypt. Les hackers l’ont prises ont dû modifier rapidement leur
d’augmenter. Même les hô- utilisé pour prendre le contrôle d’innom- système informatique pour permettre
pitaux sont désormais visés. brables serveurs de messagerie d’entre- le télétravail. L’ouverture des réseaux
Avec une cyberassurance, les prises. Ils ont ainsi pu lire les e-mails, les a facilité les attaques permettant aux
crypter et faire chanter les entreprises en hackers d’entrer en scène.», explique-t-il.
PME s’épargnent bien des toute impunité. Une faille de sécurité
soucis — mais pas seulement! dans Microsoft Exchange leur a permis Les PME particulièrement
d’y accéder. Une douzaine de cyber- touchées
Dominik Buholzer
gangs se seraient emparés des serveurs Selon le Centre national pour la
de nombreuses entreprises par cette cybersécurité (NCSC), les victimes de
porte dérobée. Microsoft estime à envi- ransomwares sont des PME dans
ron 600’000 le nombre d’entreprises 80 pour cent des cas. Les hackers
touchées dans le monde, dont environ ne sont pas très regardants: si une
2’500 en Suisse. entreprise est efficacement pro-
tégée, ils tentent leur chance dans
Les hackers ne connaissent la suivante. Récemment, de plus
pas le confinement en plus d’hôpitaux ont également
DoejoCrypt est un «ransomware», été la cible de telles extorsions.
c’est-à-dire un programme informatique
que les hackers introduisent dans un L’hôpital de Wetzikon, p.ex., qui fournit
système informatique par des failles des soins médicaux de base à environ
de sécurité afin d’accéder à d’autres 55’000 personnes dans l’Oberland
ordinateurs et données. Le plus souvent zurichois a été victime d’une cyberat-
les attaques empêchent le propriétaire taque en octobre 2019. Le cheval de
légitime des données d’y avoir accès Troie s’est introduit dans le système via
jusqu’au paiement d’une «rançon». un faux e-mail. Le logiciel a continué à
se propager dans le réseau et a télé-
«Le recours aux ransomwares a forte- chargé d’autres logiciels malveillants.
ment augmenté ces dernières années»,
explique Stephan von Watzdorf de Zu- Toutefois les criminels ont échoué. La
rich. En tant que Head Cyber Risk Swit- sécurité informatique jouit d’une très
zerland, il est confronté quotidiennement haute priorité dans l’établissement si
à des cyberattaques. Avec le télétravail bien que la tentative est restée vaine.
de rigueur pour de nombreux travailleurs, En cas de succès, elle aurait pu avoir
l’année dernière a été très difficile. S. von des conséquences fatales: dans un
Watzdorf et son équipe ont enregistré hôpital en Allemagne, les opérations
6 7
SÉCURITÉ DES DONNÉES DURABILITÉ
«Le potentiel de
ont dû être totalement interrompues en informatique et technique prend ce défi «Il ne faut jamais baisser sa garde!»
raison d’une cyberattaque, le service à la légère», prévient le cyberspécialiste Néanmoins, la sécurité absolue n’existe
des urgences fermé et les ambulances de Zurich. Les hackers exploitent en pas. C’est pourquoi avec la Cyberas-
l’hydrogène est
détournées vers d’autres hôpitaux. effet souvent le fait que l’homme est le surance de Zurich, les entreprises
maillon faible de la chaîne de sécurité. peuvent compter sur une équipe de
Les victimes sous pression «L’ignorance augmente considéra- crise 24 heures sur 24 en cas d’inci-
encore méconnu»
Les hackers ne veulent qu’une chose: de blement le risque d’être victime d’une dent. Et ce, pour de bonnes raisons:
l’argent. Selon le NCSC, pour accentuer cyberattaque», explique S. von Watzdorf. «En cas d’urgence, une intervention
la pression, certains protagonistes rapide et adéquate est décisive pour
d’attaques de ransomware vont jusqu’à Zurich Suisse tient compte de cette le succès des mesures», affirme
contacter les victimes par téléphone réalité. En plus de la cyberassurance, par expérience M. von Watzdorf.
pour les menacer de rendre publique elle propose aux entreprises des Zurich Suisse prête également assis-
la faille de sécurité dans l’entreprise ou services de prévention, incluant no- tance aux assurés pour restaurer leurs
Les véhicules à hydrogène (FCEV) font moins de bruit et sont ravitaillés plus
de publier des documents sensibles tamment la formation des employés. systèmes et leurs données et les accom-
sur les sites «de fuite de données». Ce programme, baptisé «Training sur pagne lorsque des clients ou partenaires rapidement que les véhicules électriques à batterie (VEB). Néanmoins, ils ne
Cela constituerait un préjudice consi- la sécurité cyber», se compose de six font valoir leurs droits à des dom- jouent aujourd’hui pas encore un rôle majeur. Kurt-Christoph von Knobelsdorff,
dérable pour l’entreprise concernée. vidéos didactiques et de six modules mages-intérêts. L’assureur dispose d’un
de l’Organisation nationale pour la technologie de l’hydrogène et des piles à
d’apprentissage associés. Dans le réseau d’experts auxquels il peut faire
Cyberassurance – Une protec- cadre de cette formation, Zurich Suisse appel si les dommages ne peuvent être combustible (NOW GmbH) en Allemagne en est convaincu: «Cela va changer!»
tion pour parer à toute éventualité collabore avec la société de renommée réparés par des moyens conventionnels.
Dominik Buholzer
Les entreprises ont donc tout intérêt à internationale SoSafe. L’objectif est de En outre, la Cyberassurance de Zurich
être préparées à d’éventuelles attaques. sensibiliser les employé(e)s aux dangers permet aux entreprises de se prémunir
Des mesures de sécurité techniques et de les former sur le comportement contre les interruptions d’exploitation
constamment mises à jour permettent à adopter en cas d’attaque. L’offre a et les coûts supplémentaires, ainsi que
Aujourd'hui, on parle beaucoup il doit être produit à partir d’énergies combustible ou encore des e-carbu-
de réduire considérablement le risque. aussi été spécialement conçue pour contre la fraude ou le vol de données.
des voitures électriques à bat- renouvelables. Conséquence: des rants. Pour en revenir à votre question:
«Quiconque considère la protection les petites et moyennes entreprises.
zurich.ch/cyber teries mais que peu de celles pertes de conversion qui, par rapport oui, l’argument est insuffisant car il
des données et des systèmes informa- «La cybersécurité est un engagement
ncsc.admin.ch à hydrogène. Pourquoi? à un VEB, engendrent un rendement occulte les exigences à satisfaire pour
tiques comme un problème purement constant, souligne M. von Watzdorf.
À cause des pressions politiques. Au- plus faible ou une utilisation de obtenir un système global efficace. En
jourd’hui, les constructeurs automobiles l’énergie moins efficiente. Dans un plus de l’électricité, nous avons besoin
doivent lancer sur le marché un très contexte où les capacités de produc- d’un vecteur d’énergie stockable et
grand nombre de véhicules à 0 émission tion d’électricité et d’hydrogène vers facilement transportable. Dans un sys-
Serveur de messagerie: ce qu’il faut savoir pour pouvoir respecter les valeurs cibles sont ici insuffisantes, l’alimentation tème énergétique neutre pour le climat,
Le Centre national pour la cybersécurité (NCSC) de la Confédération recommande les mesures de sécurité d’émissions de CO2 s’appliquant au parc par batterie est donc privilégiée, voire il s’agit de l’hydrogène produit à partir
suivantes en ce qui concerne les serveurs de messagerie: automobile adoptées par l’UE. La tech- même exigée, ce qui exclut l’utilisation d’électricité renouvelable. C'est la seule
Les serveurs Exchange ne doivent pas être directement accessibles depuis Internet. Installez un pare-feu nologie à batterie a l’avantage d’être plus de l’hydrogène dans les voitures. solution pour que l’utilisation de l’éner-
pour applications Web (Web Application Firewall, WAF) ou placez un proxy de filtrage SMTP devant le serveur aboutie sur le plan technologique. gie devienne indépendante non seule-
Exchange. Cet argument est-il suffisant? ment du lieu où l’électricité est produite,
Établissez une procédure pour l’application immédiate des mises à jour de sécurité et veillez à ce que Le potentiel de l’hydrogène Avant toute chose: la pile à combustible comme c’est le cas pour la batterie qui
celles-ci puissent être effectuées en l’espace de quelques heures. Cela vaut surtout pour tous les systèmes est-il méconnu? n’est pas une alternative à la batterie, doit être chargée parallèlement à la
directement accessibles depuis Internet. Pour son utilisation dans le trafic routier mais plutôt un complément judicieux production d’électricité, mais aussi du
Surveillez attentivement tous les fichiers journaux des serveurs Exchange, regroupez-les dans un SIEM et concrètement dans les voitures de pour certains profils d’utilisation ou moment où elle est produite. Cet avan-
(Security Information and Event Management) et vérifiez s’ils comportent des anomalies. tourisme: «oui». certaines exigences des clients. Dans tage systémique de l’hydrogène comme
Mettez en place un système d’authentification à deux facteurs sur tous les systèmes et pour tous les l’ensemble, il n’y a, pour des raisons vecteur d’énergie compense les pertes
utilisateurs. À quoi est-ce dû? environnementales, pas d’alternative à liées à la conversion. Si l’on en tient
Utilisez un cadre de gestion dédié pour l’accès à haut privilège aux serveurs Exchange. En Allemagne, le débat se limite au l’électrification automobile. Cependant, compte, le potentiel de l’hydrogène pour
Enregistrez tous les fichiers journaux Active Directory de manière centralisée et analysez-les régulièrement. rendement des véhicules à pile à outre l’électrification directe avec une la circulation routière apparaît sous un
Augmentez la visibilité de vos terminaux en utilisant un outil EDR (Endpoint Detection and Response).
combustible. Pour que l’hydrogène batterie, il y a l’électrification indirecte jour nouveau. En tant que nation indus-
soit «vert», soit neutre pour le climat, avec de l’hydrogène et des piles à trialisée en particulier, il est bon de
8 9
prendre cela en considération au vu de Aujourd’hui, les voitures à hydrogène Combien de temps faudra-t-il
l’évolution dynamique vers la neutralité sont encore trop chères. Y aura-t-il attendre avant que la technologie
climatique. pour elles un marché à l’avenir? de l’hydrogène ne décolle?
Au stade actuel de développement en Pas long. La technologie est là, tout
Que faut-il pour tout cas, la technologie des piles à com- comme la pression politique en faveur
changer les mentalités? bustible n’est pas destinée aux petites de la protection du climat. Les choses
Cela sera la conséquence naturelle des voitures bon marché, en revanche elle bougent déjà au Japon, en Corée du
futurs développements. D’une part, convient mieux aux grandes berlines. Sud et en Chine. Au vu de la situation
l’infrastructure de ravitaillement en hy- Les véhicules à hydrogène peuvent actuelle, cette technologie jouera dans
drogène pour les véhicules utilitaires va être une alternative prometteuse aux un premier temps un rôle plus important
en tout état de cause être développée véhicules à batterie, en particulier pour dans le secteur des véhicules utilitaires.
– le paquet «Ajustement à l’objectif 55» les personnes qui voyagent beaucoup et Comme je l’ai dit, je suppose qu’à l’ave-
de la Commission européenne prévoit doivent parcourir de longues distances. nir, les constructeurs allemands aussi
l’obligation pour les États membres de La pile à combustible peut également reprendront également cette techno-
fournir une station de ravitaillement en être utile pour la catégorie des camion logie pour les voitures de tourisme.
hydrogène dotée de la technologie de nettes et des vans. Ces véhicules
700 bar tous les 150 kilomètres sur le doivent bien souvent se déplacer plus En Suisse, c’est la société H2 Energy
réseau transeuropéen de transport d’ici loin que ce qui est actuellement possible qui, avec de grandes entreprises, a
Hydrogène– Au nom de la loi
2030, ce qui résoudrait en grande partie avec les batteries. Avec l’accélération de l’intention de mettre en circulation
La police cantonale zurichoise roule une Hyundai Nexo depuis mai 2020. Le véhicule de patrouille fonctionnant à
le problème de l’œuf et de la poule. la production en série, les prix vont bais- 1’600 camions à hydrogène d’ici à
l’hydrogène, complètement équipé, est aussi prévu pour les interventions sur autoroutes. Il est conçu pour parcourir
D’autre part, la mise en place d’une ser. La Toyota Mirai 2, p. ex., est déjà net- 2025 et de développer le réseau de
300’000 kilomètres. Depuis 2003 déjà, la police zurichoise mise toujours plus sur les motorisations alternatives.
infrastructure de recharge à l’échelle eu- tement moins chère que sa devancière. stations-service correspondant. Que
ropéenne pour les BEV soulignera l’am- pensez-vous de cette approche?
pleur de cette tâche, notamment pour ce L’UE envisage d’interdire complè- Le projet suisse est très apprécié en
qui est des exigences pour les réseaux tement les moteurs thermiques Allemagne. Il y a de grands espoirs
électriques. Enfin: plus nous conver- d’ici 2035; un coup de pouce pour qu’il puisse servir de modèle pour des Il s’agit là aussi d’un élément important La production est une chose, où au cours des 20 dernières années,
tissons totalement notre système en les véhicules à hydrogène? projets correspondants chez nous. On pour les discussions en Allemagne. il sera utilisé en est une autre. systématiquement encouragées du
énergies renouvelables très fluctuantes, Par souci de clarté, je tiens à préciser pourrait vraiment être un peu jaloux en C’est vrai. En Allemagne en particulier, côté de l’offre en Allemagne au travers
plus nous avons besoin du vecteur une fois de plus qu’il s’agit d’une inter- regardant ce qui se passe en Suisse. Mais sommes-nous en nous nous compliquons, selon moi, de la loi sur les énergies renouvelables
énergétique stockable qu’est l’hydro- diction de nouvelles immatriculations mesure de produire suffi- inutilement la vie, en nous engageant (EEG). Qui produisait, touchait des
gène. C’est pourquoi je suis convaincu et non d’une interdiction de conduire Pourquoi être jaloux? samment d’hydrogène? dans des discussions houleuses subventions. Toutefois, rien ne stipulait
que le thème des piles à combustible des véhicules à moteur à combustion Parce qu’un cadre politique intelligem- Aujourd’hui, en Allemagne, nous ayant pour sujet: où peut-on ou non que ce soutien n’était apporté que si
ganera aussi en importance – même interne. Mais, oui, avec cette mesure, ment défini – le péage basé sur le importons une grande partie de utiliser l’hydrogène. Par le passé, nous l’électricité était utilisée pour une raison
parmi les constructeurs automobiles la Commission européenne signale CO2 en Suisse – a été suffisant pour l’énergie. Cela continuera d’être le cas avons montré comment cela pouvait X ou Y. C’est exactement ainsi que nous
allemands. BMW, p. ex., suit activement clairement que l’on ne pourra pas se amener le secteur privé à agir. Aucun à l’avenir. L’hydrogène vert proviendra fonctionner et avons su tirer les leçons devons procéder avec l’hydrogène,
cette voie. Quelle solution s’imposera passer de technologies de motorisation autre appui ou pression politique n’a été de préférence des régions où les de nos propres réussites. Si les énergies sinon nous nous égarerons et perdrons
pour quelle utilisation? C’est la loi de durables. Cela profitera également à la nécessaire. C’est impressionnant. Les conditions de production sont particu- renouvelables sont maintenant si du temps; temps que nous n’avons plus
l’offre et la demande qui nous le dira. technologie des piles à combustible. acteurs en Suisse étaient libres de dé- lièrement favorables, autrement dit avantageuses en termes de coûts de au vu des ambitieux objectifs clima-
cider quelle technologie ils souhaitaient là où il y a beaucoup de vent et de soleil. production, c’est parce qu’elle ont été, tiques.
utiliser; et ils ont choisi l’hydrogène. Reste à savoir avec quelle rapidité
nous pouvons développer de telles
capacités de production et organiser le
transport à l’échelle mondiale. Zurich soutient le projet suisse
H2 Energy AG veut aider l’hydrogène ment les émissions de CO2, en parti-
Avec la coordination des program Quel est votre pronostic?
à percer en tant que vecteur énergé- culier dans l’industrie et les transports,
mes du gouvernement fédéral, Quand je pense à la rapidité avec la-
tique alternatif: d’ici à 2025, 1’600 ca- où l’efficacité énergétique et l’utilisati-
le conseil politique et la création quelle le pipeline de projets internatio-
mions à hydrogène (H2) seront mis on directe d’électricité produite à partir
de réseaux entre la politique, naux pour la production d’hydrogène a
en circulation en Suisse et un réseau d’énergies renouvelables ne sont pas
l’industrie, les communes et le vu le jour récemment, je suis très opti-
complet de stations de ravitaillement suffisantes. En outre, les véhicules à
monde scientifique, NOW GmbH miste. Il semble que ce soit là un nouveau
en hydrogène sera mis en place. Zu- hydrogène sont moins bruyants, ont
apporte une contribution impor- marché mondial qui émerge rapidement.
rich Suisse soutient ce projet en tant une plus grande autonomie et sont ra-
tante à la réalisation des objectifs En Europe, la production recevra un coup
que partenaire d’assurance. vitaillés plus rapidement que les voitu-
climatiques que l’Allemagne de pouce supplémentaire une fois que
res électriques à batterie.
s’est engagée à poursuivre. l’UE aura enfin fixé les conditions de la L’hydrogène produit de façon écologi-
Kurt-Christoph
von Knobelsdorff now-gmbh.de production d’hydrogène vert. À savoir que permet de réduire considérable- h2energy.ch
est président de d’ici la fin de l’année.
l’Organisation nationale
pour la technologie de
l’hydrogène et des piles à
10 combustible (NOW GmbH) 11
en Allemagne.
PRÉVOYANCE VIEILLESSE Espérance de vie en hausse
90 ans
85 ans
80 ans
La tempête parfaite
75 ans
70 ans
1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015 2019
Hommes
Trois changements fondamentaux mettent en péril la prévoyance vieillesse
Femmes
suisse: l’augmentation de l’espérance de vie, les faibles taux d’intérêt et le
départ en retraite des baby-boomers. Le niveau des taux d’intérêt est en baisse
David Schaffner 7%
6%
La tempête parfaite se prépare dans le l’actuel avoir de vieillesse suffise pour Les taux d’intérêt négatifs affectent Ces personnes sont nées après la 5%
domaine de la prévoyance vieillesse: une période deux fois plus longue. fortement les institutions de pré- Seconde Guerre mondiale, lorsque
trois évolutions ébranlent la structure; voyance: pendant des décennies, les Suisses mettaient au monde 4%
non seulement les rentes chutent, Pour rééquilibrer la balance, les insti- elles ont investi une grande partie de plus d’enfants. À partir du milieu
mais les fondations tremblent. Une tutions de prévoyance redistribuent leurs cotisations d’épargne dans des des années 60, le taux de natalité 3%
enquête commandée par Vita et Zurich aux retraités des fonds qui devraient emprunts d’État et des obligations, a de nouveau fortement chuté.
a montré pourquoi ce mouvement normalement revenir à la population celles-ci offrant le plus de sécurité tout Étant donné que la génération des 2%
ne rencontre pas plus de résistance active. Ces fonds sont prélevés sur les en générant depuis longtemps un bon années particulièrement fertiles de 1946
(voir l’interview avec Sandro Meyer). rendements des avoirs de vieillesse. Au rendement. Ce n’est pas un hasard si à 1964 arrive maintenant à l’âge de la 1%
lieu de créditer aux travailleurs le plein les intérêts sont donc communément retraite, le rapport entre la proportion de
1. Le défi de l’espérance de vie rendement de leurs avoirs de vieillesse, appelés le «troisième contributeur». la population active et celle de la popu- 0%
Les Suisses sont toujours plus âgés. de nombreuses institutions de pré- Avec les cotisations d’épargne des lation non active est en train de changer.
Alors que l’espérance de vie moyenne voyance en utilisent une part de plus en salariés et des employeurs, les intérêts Jusqu’à présent, il y avait plus d’arrivées –1 %
en 1985, année où fut introduite la plus importante pour financer le grand ont contribué à la forte augmentation sur le marché du travail suisse que de 1991 1995 2000 2005 2010 2015 2020 2021
prévoyance professionnelle obligatoire, nombre de rentes des retraités. Selon des patrimoines au fil des ans. départs en retraite, mais il y aura bientôt
était de 74 ans pour les hommes et la Commission de haute surveillance Aujourd’hui, les institutions de pré- plus de départs en retraite que de nou-
de 80 ans pour les femmes, elle est de la prévoyance professionnelle, ces voyance dépendent fortement d’autres veaux-venus dans le monde du travail.
dernières années, les institutions de placements tels que les actions, l’im-
Le rapport entre les personnes actives et les personnes à la retraite change
aujourd’hui de 82 et 85 ans. Cela
signifie que l’argent épargné doit prévoyance suisses ont redistribué entre mobilier ou les placements alternatifs Ce qui influence à son tour l’ampleur 100’000
suffire pour huit ou cinq années de 4,4 et 7,2 milliards de francs par an. pour obtenir plus de rendement. Ces de la redistribution: de moins en moins
plus qu’auparavant. Chez les hommes, placements sont plus volatils et plus d’assurés actifs doivent financer le 80’000
la durée de versement des rentes a 2. Le défi de la baisse des taux risqués. Certes, les institutions de trop grand nombre de rentes des
presque doublé. (voir graphique) d’intérêt prévoyance ont réussi, jusqu’à présent, retraités avec le rendement de leurs 60’000
Depuis l’introduction de la prévoyance à récupérer une partie du rendement propres avoirs de vieillesse. Il y a
perdu grâce à d’autres placements. 40’000
Toutefois, les rentes sont restées très professionnelle obligatoire, le niveau donc un risque élevé d’augmentation
longtemps au même niveau, grâce au général des taux d’intérêt a fortement Cependant, le bénéfice pour la popu- de la redistribution par personne.
20’000
taux de conversion. Celui-ci détermine baissé. Alors que les obligations de lation active est plutôt faible, vu que, en
la proportion de l’avoir de vieillesse la Confédération à dix ans affichaient raison de la redistribution, une partie
0
convertie en une rente annuelle. Si ce encore un rendement de 6,4% en de ces rendements va aux retraités.
taux demeure inchangé – comme il l’a 1991, ces obligations sécurisées ont –20’000
été pendant longtemps – les rentes désormais un taux négatif de -0,4% 3. Le défi des baby-boomers
2000 2005 2010 2015 2020 2025 2030 2035 2040
resteront également au même niveau. (en janvier 2021). Au bout de 10 ans, Depuis quelques années, la population
Cependant, à première vue, il est les investisseurs reçoivent donc moins active faisant partie de la génération Solde
mathématiquement impossible que que leur investissement de départ. des baby-boomers part à la retraite. Départs du marché du travail pour cause de retraite
Entrée sur le marché du travail des 20-25 ans
12 13
PRÉVOYANCE VIEILLESSE INTERVIEW
Blocage des réformes «Juste avant la retraite, c’est trop tard»
Bien que les paramètres de la pré-
voyance continuent de se détériorer,
M. Meyer, à quelle fréquence Que recommandez-vous à vos amis? Avez-vous des rêves que vous voulez côté. Malgré ces différences, il est ce fait était mieux connu. J’en conclus
aucune réforme n’a été passée en
vous occupez-vous de Je dis à tout le monde de prendre ses réaliser pendant votre retraite? important que les gens se rendent qu’une campagne peut contribuer
Suisse depuis une vingtaine d’an-
votre propre retraite? précautions le plus tôt possible, quel Oui, je rêve d’une maison au bord de compte que les fonds de prévoyance à préparer les gens aux réformes.
nées. La raison: les opinions des
Au moins deux fois par an. Une fois que soit leur patrimoine. Juste avant la mer et d’un bateau. En golf, j’ai pour leur appartiennent. Un jour, ils en vivront.
parties quant aux précisions de ce
au moment de remplir ma déclaration la retraite, c’est trop tard. Les gens objectif d’atteindre un handicap à un Leur montant détermine le mode de Qu’en est-il de la prédisposition
que devrait être une réforme divergent
d’impôt. À ce moment-là, je vois devraient se faire conseiller par des chiffre. Pour moi, le golf est le seul sport vie qu’ils peuvent se permettre. Si le générale des gens à épargner?
tellement qu’aucun projet n’a réussi
quelle sera ma situation financière professionnels sur leurs potentiels dans lequel je peux encore m’améliorer. peuple suisse commence à s’identifier On dit souvent que les jeunes ne
à obtenir la majorité dans les urnes.
pour l’année en cours. La deuxième d’économie et sur la meilleure façon De tels rêves témoignent de l’état de plus fortement à ses avoirs de vieillesse, sont plus aussi économes que
Il est étonnant de constater à quel point
fois vers la fin de l’année lorsque je d’investir en fonction de leur âge. santé de nombreuses personnes âgées la probabilité sera plus grande que les générations précédentes.
la population semble s’accommoder du
vérifie les comptes. En novembre, je Ainsi, un capital d’épargne considé- de 60 ans et plus. Les personnes âgées les réformes urgentes aboutissent. Comme le montre l’enquête, ce n’est
fait que son système de prévoyance,
vois de combien d’argent je dispose rable peut être accumulé au fil des sont de plus en plus mobiles. Je pense pas le cas. Plus de la moitié des
autrefois exemplaire, est de plus
pour les rachats dans la caisse de décennies. Avant la retraite, il faut qu’à l’avenir, toujours plus de retraités Que peut-on faire pour jeunes âgés de 18 à 35 ans mettent
en plus bancal. Une étude réalisée
pension. Je recommande à tout le déterminer si une rente ou un retrait déménageront à l’étranger ou change- sensibiliser les gens? régulièrement de l’argent de côté. Je
par l’institut de recherche Sotomo
monde d’économiser pour les vieux sous forme de capital est préférable. ront de domicile. Parce qu’à l’étranger, le Pour nous, chez Zurich et Vita, il est me réjouis de ce résultat. Il montre
sur mandat de Vita et Zurich montre
jours. Je discute régulièrement avec Beaucoup plus de gens devraient pouvoir d’achat des avoirs de vieillesse important d’aider les gens à s’intéres- que les jeunes prennent volontiers
pourquoi c’est le cas. Sandro Meyer,
des amis et des connaissances et envisager un retrait ou une combinai- en francs suisses est souvent plus élevé. ser davantage à la prévoyance. Nous leurs responsabilités et sont prêts à
Head of Life et membre de la direction
je suis souvent surpris de voir à quel son de rente et de retrait partiel. Les avons lancé une vaste campagne qui épargner. Les personnes âgées de 55
de Zurich Suisse, en explique les
point même les cadres connaissent retraites fixes peuvent présenter des Pour de nombreuses personnes en montre que l’argent du deuxième pilier ans et plus, par contre, sont les moins
principaux résultats dans l’interview.
mal le système de retraite. risques, par exemple une éventuelle Suisse, les avoirs de vieillesse du ne disparaît pas dans un système disposés à épargner; un tiers seulement
inflation, qui réduit considérablement 2e pilier représentent la majeure anonyme, mais finit dans un compte d’entre elles met de l’argent de côté.
le pouvoir d’achat. Un retrait suppose partie de leur patrimoine. Néan- qui leur appartient. En outre, nous
toutefois que les fonds soient investis moins, le blocage des réformes ne avons expliqué que la population Quelles réformes seraient judicieuses?
de manière professionnelle. Le ca- rencontre guère de résistance. active perd actuellement beaucoup de Il est fondamental que le taux de
pital offre la possibilité de réagir aux C’est surprenant! Habituellement, les revenus de placement. En moyenne, conversion ne soit plus inscrit dans la
évolutions. Une pension reste fixe. gens sont plus attentifs quand il s’agit les travailleurs perdent 1’000 francs loi. Le secteur de la prévoyance évolue
d’argent. Pour savoir pourquoi ce n’est par an à cause de la redistribution. fortement: il n’est pas possible que la loi
pas le cas pour un patrimoine aussi prévoie un taux fixe. Il est également im-
important, Zurich et Vita ont demandé Qu’est-ce qui vous conforte dans portant que le Conseil fédéral ne décide
à l’institut de sondage Sotomo de l’hypothèse que la résistance au plus du taux d’intérêt minimum que les
réaliser une étude. Voici la réponse: blocage des réformes serait plus caisses de pension doivent appliquer
beaucoup de gens ne sont même pas grande si les gens étaient plus aux avoirs. Ces deux variables devraient
conscients que les avoirs de vieillesse conscients de la situation? dépendre de l’évolution du marché. On
font partie de leur propre patrimoine. L’enquête menée auprès d’environ 1’600 pourrait faire un grand pas en avant
personnes a montré que 11 pour cent si, à l’avenir, les jeunes apprenaient à
À quoi est dû ce manque seulement des personnes interrogées l’école comment fonctionne le système
de conscience? savent que les revenus des placements de prévoyance et comment ils peuvent
Contrairement à d’autres patrimoines, il provenant de leur propre capital de contribuer très tôt à s’assurer un bon
Sandro Meyer n’est pas possible de disposer librement prévoyance sont utilisés pour financer niveau de vie pour leurs vieux jours.
Head of Life et membre des avoirs de vieillesse. En outre, les le grand nombre de rentes des retraités.
du Comité directeur de
Zurich Suisse cotisations d’épargne sont directement Dès qu’elles ont pris conscience de Télécharger l’étude (en allemand) sur:
déduites des salaires, contrairement ce lien, 78 pour cent des personnes vita.ch/sotomo
aux avoirs du troisième pilier, que les interrogées ont supposé qu’il y aurait
gens mettent personnellement de plus de résistance à la redistribution si
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PRÉVENTION
100% durable
Suffit-il de souscrire une assurance indemnités journalières en cas de
maladie? Zurich soutient également les PME en matière de prévention.
Il s’agit d’un processus passionnant, comme le montre l’exemple de la
boulangerie zurichoise John Baker.
Dominik Buholzer
John Baker est ce qu’on appelle com- John Baker mise également sur la dura- y parvenir, John Baker anime notamment
munément un trendsetter. Le groupe bilité dans la gestion du personnel. «Nos des ateliers réguliers avec ses salariés
de boulangeries zurichois prônait collaborateurs doivent avoir le sentiment en collaboration avec Rebecca Schuler.
le retour aux méthodes traditionnelles qu’ils sont importants pour nous», sou- Il s’agit d’une situation gagnant-gagnant.
bien avant que la durabilité ne soit ligne Chigme König, responsable RH. «C’est un fait avéré: lorsque les collabo-
sur toutes les lèvres. Au lieu d’opter pour Plus facile à dire qu’à faire. Surtout dans rateurs sont satisfaits, ils s’impliquent da-
un mélange à cuire et de la levure une entreprise où tout se passe sous les vantage et les absences dues à la mala-
industrielle, John Baker mise sur des yeux des clients. «Notre modèle opéra- die sont plus rares. Cela ne peut être que
ingrédients durables: seuls des produits tionnel est exigeant. Nous réunissons dans l’intérêt de tous», déclare R. Schuler.
bio et Demeter sont utilisés. Autre une grande variété de métiers et de per-
différence: la conduite longue de la sonnes d’horizons divers. À cela s’ajoute Un tel processus n’est toutefois jamais
pâte, qui a beaucoup de temps pour la pression de la production. Cela peut achevé. «Il s’agit d’une tâche perma-
lever. À cela s’ajoute l’expérience créer des difficultés», poursuit-elle. nente qui exige un engagement clair
d’achat. Quiconque se rend sur l’un des de la part de la direction de l’entre-
deux sites du groupe de boulangeries Zurich est partenaire d’assurance prise. Nous en sommes parfaitement
pénètre dans le fournil. Les clientes depuis le début conscients», poursuit C. König. Il est
et les clients peuvent ainsi observer Dans ce contexte, bénéficier d’une en outre important que les interlocu-
les boulangers au travail. Il n’est donc perspective externe peut être un atout. teurs des deux parties s’entendent.
pas étonnant que John Baker soit C’est pourquoi la responsable des
considéré comme la «boulangerie culte ressources humaines a lancé, avec le Pour John Baker et Zurich Suisse, c’est
de Zurich». soutien de Rebecca Schuler, Coporate le cas. Alors, peu importe que le proces-
Health Consultant chez Zurich Suisse, sus se soit enlisé l’année dernière en
John Baker a été créé sous l’impulsion un processus de transformation. Zurich raison de la crise du coronavirus. «Nous
de Jens Jung. Ayant élaboré le concept est partenaire d’assurance de John allons le relancer», indique C. König.
d’une boulangerie biologique durable Baker depuis le début et l’accompagne Rebecca Schuler, Coporate Health
dès 1995, ce dernier fonde l’entreprise également dans le domaine de la Consultant le confirme: «C’est formidable
avec trois amis en 2013. Aujourd’hui, gestion de la santé en entreprise. de voir l’importance qu’accorde John
ils dirigent les deux boulangeries John Baker à la prévention et tout ce que nous
Baker et Jung&Jung AG qui emploient L’objectif est clair: il s’agit d’améliorer avons déjà accompli ensemble.»
120 personnes et possèdent deux sites la satisfaction des collaborateurs afin
Le boulanger culte de Zurich: Jens Jung de John Baker
à Zurich (Stadelhofen et Helvetiaplatz), de réduire le taux de fluctuation tout en (en haut). En bas à gauche: en plein travail. Et à droite: en
ainsi que quatre autres points de vente. favorisant l’initiative personnelle. Pour pleine discussion avec Rebecca Schuler de Zurich Suisse.
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CLIENTS
velocorner fait la course en tête
Ciril Stebler et Mario Friedli ont fondé velocorner.ch en 2019. En deux ans, la
plateforme est devenue la plus grande bourse aux vélos numérique de Suisse.
Bien plus qu’une signature Durant la pandémie, l’entreprise a même connu une croissance supplémentaire.
Dominik Buholzer
Sysmosoft permet de signer Le marketing n’est pas le fort de La signature numérique est facile à Ce qui a fait ses preuves sur le marché
des contrats en toute sécurité. Sysmosoft. «Nous préférons laisser cela utiliser pour les clients. Mais derrière automobile peut-il aussi fonctionner
à nos clients», confie le cofondateur, se cache une technologie com- avec les vélos? Si vous voulez acheter
Les banques privées et de Mark Vincent, en riant. Dans cette scale- plexe. Il ne s’agit pas uniquement une voiture, de nombreux portails sur
détail en Suisse apprécient up de Suisse romande, jeune entreprise de l’aspect visuel: la signature élec- Internet permettent de comparer diffé-
déjà cette solution depuis pratiquant déjà la gestion durable, on tronique doit pouvoir être attribuée rentes marques et modèles, véhicules
se limite plutôt à ce que l’on sait faire: la exclusivement à son détenteur. neufs et occasions. Jusqu’ici,cela
longtemps. Aujourd’hui, la signature électronique. Sysmosoft en C’est la raison pour laquelle elle s’ac- n’existait pas pour les vélos.
scale-up d’Yverdon-les-Bains connaît un rayon sur le sujet. Avec «Let’s compagne de données électroniques.
se prépare à conquérir des Sign», l’entreprise est l’une des rares à Ces données peuvent être utilisées Ciril Stebler et Mario Friedli ont changé
répondre aux exigences légales suisses pour identifier le ou la signataire ou la donne et fondé velocorner.ch,
marchés au-delà des fron-
en matière de signature numérique. l’auteur(e) de la signature ainsi que une plateforme en ligne où privés et
tières du pays. Dans cette optique, Sysmosoft travaille pour vérifier l’intégrité des informations revendeurs spécialisés peuvent vendre
en collaboration avec un prestataire de électroniques faisant l’objet de la des vélos. Il est également possible de
Dominik Buholzer
services de confiance qualifiés (QTSP, signature. Les destinataires peuvent vendre son vélo d’occasion facilement,
Qualified Trust Service Provider) large- ainsi savoir si le document a été modifié rapidement et en toute sécurité.
ment reconnu en Europe. Pas étonnant après la signature. Dans le monde
que les banques privées et de détail financier et ses innombrables transac- Le duo a commencé il y a deux ans.
en Suisse ne jurent plus que par cette tions électroniques, une telle solution Aujourd’hui, ils exploitent la plus grande important vendeur en ligne européen e-VTT et les Gravel bikes. Ces derniers
solution depuis déjà longtemps. «Notre est tout simplement incontournable. bourse aux vélos en ligne de Suisse. de voitures neuves et d’occasion ainsi ressemblent à des vélos de course,
signature électronique qualifiée offre la La solution «Let’s Sign» de Sysmo- Plus de 15’000 vélos et E-bikes sont que de motos et de véhicules utilitaires. mais ont des pneus plus larges pour
même sécurité juridique qu’une signa- soft présente l’avantage de pouvoir disponibles sur le site, qui enregistre «Nous y avons appris ce que c’est que atteindre une vitesse élevée sur les
ture manuscrite», assure M. Vincent. également être utilisée en dehors du 200’000 accès individuels (clients d’ exploiter une plateforme en ligne sentiers forestiers et de campagne. Les
secteur financier, par exemple dans le uniques) par mois. Entre 3’000 et 3’500 avec succès», explique M. Stebler. Suisses sont prêts à dépenser un peu
Utilisation simple, technologie secteur de l’énergie ou par les cabinets demandes d’achat arrivent chaque plus pour ces vélos. Sur velocorner.ch,
complexe d’avocats. L’entreprise romande a mois et elles débouchent, de 500 à Le coronavirus a fait exploser le prix moyen d’achat d’un vélo est de
Sysmosoft existe depuis maintenant l’intention de mettre cet avantage à 600 fois par mois, sur une vente. la demande 3’100 francs, tandis que la moyenne
onze ans. Tout a commencé avec des profit en s’ouvrant prochainement à de En ligne, les ventes de vélos aussi sont du marché est de 1’148 francs.
solutions de sécurité pour les applica- nouveaux marchés au-delà des fron- Le facteur décisif de ce succès est en plein essor, et pas seulement depuis
tions mobiles, avant que l’entreprise ne tières du pays. À cette fin, Sysmosoft que les fondateurs ont été en mesure la pandémie. Toutefois, la demande Zurich Suisse est partenaire d’assu-
se lance dans la signature électronique. a initié une coopération avec Entrust, de convaincre les vendeurs spécia- a explosé avec le coronavirus. «Nos rance de velocorner.ch depuis le début.
Zurich Suisse y a été associée dès un fournisseur mondial de signatures lisés de leur idée à un stade précoce. chiffres ont quadruplé du jour au lende- Avec une équipe de sept personnes,
le début. Le choix de ce partenaire électroniques. Dans ce contexte, le label Aujourd’hui, il sont plus de 300 à main», déclare M. Stebler. C’est surtout c’est encore une petite entreprise, mais
d’assurance a été fait par conviction. Swissness se révèle être un avantage présenter leur entrepôt en ligne sur le marché des loisirs qui rapporte. cela n’a pas d’influence sur la coopé-
«Nous aimons l’esprit de Zurich», supplémentaire. «Les réglementations velocorner.ch. Grâce à une technologie Beaucoup de gens n’achètent plus ration avec Zurich. «Nous apprécions
déclare Mark Vincent. Il apprécie relatives aux signatures électroniques sophistiquée, c’est très facile. «Il suffit seulement un vélo pour eux-mêmes, que Zurich soit toujours à l’écoute
par-dessus tout que la compagnie comptent parmi les plus strictes au d’un clic pour que le détaillant mette ses mais pour toute la famille. «La rumeur de nos préoccupations», ajoute M.
d’assurance s’intéresse au travail monde. Si vous vous y conformez, produits en ligne chez nous», explique s’est répandue que l’on trouve encore Stebler. «Lorsque j’entends d’autres
que lui et son équipe accomplissent. votre solution est considérée comme M. Stebler. beaucoup de vélos chez nous, malgré start-up parler des problèmes qu’elles
«Nous n’avons pas l’impression sûre», explique Mark Vincent. Les les difficultés de livraison», ajoute-t-il. rencontrent avec leurs partenaires
d’être juste un client anonyme, mais bases sont donc déjà posées. MM. Stebler et Friedli bénéficient Actuellement, la principale demande d’assurance, je ne peux que dire: Nous
plutôt un partenaire», ajoute-t-il. de leur activité précédente pour un concerne les e-bikes, en particulier les avons évidemment fait le bon choix!»
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